Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Mỹ Hào

Theo quy định tại điều 20 khoản 2 và 7 Luật các tổ chức tin dụng ( Luật số 02/1997/QH10) được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành thì: ”NHTM là một tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” .

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC SV: NguyÔn Thµnh Nam Líp: Ng©ng Hµng K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Lu Thị Hơng LI M U Nhng nm cui thp k 80 tr li õy, nn kinh t nc ta ó cú nhiu khi sc. T mt nn kinh t k hoch hoỏ vi c ch tp trung quan liờu bao cp chuyn sang nn kinh t hng hoỏ nhiu thnh phn, vn ng theo c ch th trng cú s qun lý ca nh nc, theo nh hng XHCN. iu ỏng chỳ ý l nhng ngnh kinh t then cht ch yu ó gúp phn c lc kim ch v y lựi lm phỏt, to mụi trng lnh mnh cho cỏc doanh nghip, cỏc thnh phn kinh t trong nc, a nn kinh t nc ta tng bc thoỏt khi nghốo nn, lc hu. Thnh cụng to ln ny c khng nh v ghi nhn khụng nhng trong nc m cũn c cỏc nc trờn th gii ỏnh giỏ cao v thnh tu ci cỏch, phỏt trin kinh t Vit Nam sau thi k chuyn i. Cú c thnh tu ú, khụng th ph nhn s úng gúp to ln ca ngnh Ngõn hng vi t cỏch l mt trung gian ti chớnh cung cp vn cho cỏc ngnh kinh t gúp phn thỳc y tng trng kinh t. Thc hin ng li i mi ca ng, trong nhng nm qua ngnh Ngõn hng ó thc hin chin lc i mi mnh m t mụ hỡnh t chc n phng thc hot ng ca mỡnh. V mụ hỡnh t chc, t h thng Ngõn hng mt cp chuyn thnh h thng Ngõn hng hai cp, h thng cỏc Ngõn hng thng mi lm nhim v kinh doanh tin t tớn dng, tng cng huy ng, khai thỏc mi ngun vn, tớch cc u t cho cỏc thnh phn kinh t, i mi cụng tỏc thanh toỏn v hin i hoỏ cụng ngh Ngõn hng. Do ú ó gúp phn quan trng vo vic thỳc y nn kinh t tng trng liờn tc tc cao, lm phỏt c kim soỏt mc hp lý, giỏ tr ng tin n nh. H thng Ngõn hng thng mi núi chung v NHNo & PTNT núi riờng l mt trong nhng ngnh cung ng vn ln nht giỳp cho nn kinh t núi chung v nụng nghip nụng thụn núi riờng phỏt trin, gúp phn quan trng trong vic chuyn dch c cu kinh t khu vc nụng thụn. nh hng u t vn ca NHNo & PTNT l tip cn khỏch hng, a vn n ngi sn xut. V trớ ca h sn xut trong vic phỏt trin kinh t hng hoỏ. trong nụng nghip l vụ cựng quan trng, nú l ngun lc di do cung cp lng thc, thc phm, nguyờn liu cho cụng ngh ch bin. ng thi nú cng l th trng tiờu th sn phm ca ngnh cụng nghip, to cụng n vic lm, tn dng mi SV: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngâng Hàng K10 1 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Lu Thị Hơng ngun lao ng trong nụng thụn, gúp phn hn ch cỏc t nn xó hi, nht l trong khu vc nụng thụn hin nay. H thng NHNo & PTNT nhn thy rừ s cn thit phi chỳ trng ti i tng tớn dng t khu vc kinh t quc doanh v tp th sang khu vc kinh t ngoi quc doanh v h sn xut. õy l s chuyn hng phự hp vi nguyn vng ca nhõn dõn. Mt khỏc i vo th trng tớn dng nụng thụn v phự hp vi chc nng v nhim v ca NHNo & PTNT. Th trng tớn dng nụng thụn l mnh t cũn cha n nhiu tim nng m NHNo & PTNT cn phi vn ti thc hin nhim v kinh doanh v thc hin ch trng ln ca ng v Nh nc l xoỏ úi- gim nghốo. Song hin nay quan h tớn dng gia NHNo & PTNT i vi kinh t h sn xut cũn hn hp do nhiu vng mc v tr ngi. Vỡ vy, vic nghiờn cu thc trng nhm tỡm ra nguyờn nhõn v cỏch thỏo g l rt cn thit. Qua thi gian hc tp ti trng i hc Kinh T Quc Dõn v quỏ trỡnh thc tp, nghiờn cu ti NHNo & PTNT huyn M Ho. Em chn ti Gii phỏp m rng cho vay h sn xut ti NHNo & PTNT huyn M Ho lm ti vit lun vn tt nghip. Ni dung lun vn c chia lm 3 chng: Chng 1: C s lý lun v m rng Tớn dng Ngõn hng i vi h sn xut. Chng 2: Thc trng m rng hot ng Tớn dng i vi h sn xut ti NHNo & PTNT huyn M Ho trong thi gian qua. Chng 3: Cỏc gii phỏp v kin ngh m rng hot ng Tớn dng Ngõn hng i vi khu vc kinh t h sn xut. Tuy nhiờn, õy l ti phong phỳ v rt phc tp. Trong quỏ trỡnh nghiờn cu v tỡm hiu thc tin, bn thõn em cũn nhiu hn ch nờn bi vit khụng trỏnh khi nhng thiu sút. Vỡ vy, em mong mun nhn c s giỳp tn tỡnh ca cỏc thy cụ trong Khoa Ngõn hng - Ti Chớnh, c bit l PGS TS Lu Th Giang cựng vi s giỳp ca cỏc cụ chỳ, anh ch ti NHNo & PTNT huyn M Ho. Em xin chõn thnh cm n! SV: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngâng Hàng K10 2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Lu Thị Hơng CHNG I Lí LUN CHUNG V CHO VAY H SN XUT TI NGN HNG THNG MI 1.1. Hot ng c bn ca NHTM 1.1.1. Khỏi nim c trng ca NHTM 1.1.1.1.Khỏi niờm v NHTM Theo quy nh ti iu 20 khon 2 v 7 Lut cỏc t chc tin dng ( Lut s 02/1997/QH10) c Quc hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam ban hnh thỡ: NHTM l mt t chc tớn dng c thc hin ton b hot ng Ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan . Nh vy ta cú th phỏt v khỏi nim v NHTM l: NHTM l mt doanh nghip kinh doanh tin t, l mt t chc tớn dng thc hin huy ng vn nhn ri t cỏc ch th trong nn kinh t to lp ngun vn tớn dng v cho vay phỏt trin kinh t, tiờu dựng cho xó hi. 1.1.1.2. c trng ca NHTM - Bn cht ca NHTM - Ngõnhng thng mi l nh ch ti chớnh trung gian qua trng vo loi bc nht trong nn kinh t th trng. Nh h thng nh ch ny m cỏc ngun tin nhn ri s c huy ng, to lp ngun vn tớn dng to ln cho vay phỏt trin kinh t. -T ú cú thờ núi c trng ca NHTM c th hin qua cỏc c im sau: -Ngõn hng thng mi l mt t chc kinh t. -Ngõn hng thng mi hot ng mang tớnh cht kinh doanh. -Ngõn hng thng mi hot ng kinh doanh trong lnh vc tin t v dch v ngõn hng. S 1.1: Hot ng ca NHTM Gi tin Cho vay - Chc nng ca NHTM SV: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngâng Hàng K10 Cỏc doanh nghip, cỏ nhõn Ngõn hng thng mi Doanh nghip, cỏ nhõn khỏc Thanh toỏn, tiờt kiờm Cung cp, dch v NH 3 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Lu Thị Hơng NHTM cú cỏc chc nng c bn sau: Mt l: Chc nng chung gian ti chớnh bao gm chc nng huy ng vn nhỏn ri v cho vay phỏt trin hot ng sn xut kinh doanh ca cỏc doanh nghip, tiờu dựng ca dõn c. Hai l: Chc nng trung gian ti chớnh gia cỏc doanh nghip v cỏc cỏ nhõn trong v ngoi nc. Ba l: Chc nng to tin tc l trong quỏ trỡnh kinh doanh tin t - tớn dng ngõn hng ó gia tng khi tin t cung ng thờm cho nn kinh t. - c im c bn ca NHTM Mt l: NHTM l mt doanh nghip c thự kinh doanh trong lnh vc tin t - tớ dng. Cỏc hot ng ca NHTM nhm thỳc y v lu chuyn cỏc dũng tin t phc v cho vc giao dch, thanh toỏn phỏt sinh hng ngy trong nn kinh t, ng thi thụng qua cỏc hot ng huy ng vn v cho vay cỏc NHTM cú kh nng to tin t cỏc nghip v kinh doanh ca mỡnh thụng qua cỏc cụng c lói sut, t giỏ. Vỡ vy NHTM cũn l mt mt xớc gúp phn n nh chớnh sỏch tin t quc gia, c bit l i vi quc gia ang chuyn i nn kinh t tham gia hi nhp khu vc v quc t nh nc ta. Hai l: Sn phm hng húa m NH kinh doanh v dch v l hng hỏo ti chớnh (ti sn ti chớnh) ú l tin v cỏc chng t cú giỏ nh c phiu, thng phiu, hi phiu, trỏi phiu, tớn phiu . ú l sn phm cao cp ca hng húa th trng vỡ vy nú vn ng theo mt quy trỡnh v phi c iu hnh bi ngun nhõn lc cú trỡnh chuyờn mụn nht nh. Ba l: Trong quỏ trỡnh hot ng NHTM khụng to ra sn phm d dang, tn kho m to ra sn phm hng húa trc tip cung ng cho ngi tiờu dựng khi cú nhu cu, bi l ú hot ng ca Ngõn hng da vo thng hiu, uy tớn to ra i vi khỏch hng vỡ vy cỏc Ngõn hng pahir khụng ngng nõng cao cht lng, dch vu cung cp v khụng ngng qung bỏ, tip th hỡnh nh ca mỡnh i vi khỏch hng. Bn l: Hot ng ca ngõn hng l cu ni gia cỏc nh u t, cỏc doanh nghp, cỏ nhõn cú vn nhn ri v cỏc nh u t, cỏc doanh nghip, cỏ nhõn cú nhu cu vay vn vỡ vy cỏc Ngõn hng gúp phn khụng nh vo vic gi quyt nn tht nghip, nõng cao thu nhp v mc sng ca dõn c, gúp phn n inh trt t xó hi cng nh gúp phn m bo vn i vi cỏc ngnh kinh t nhm phỏt trin ngnh ngh, chuyn dch c cu kinh t trong mt quc gia. 1.1.2. Hot ng c bn ca NHTM SV: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngâng Hàng K10 4 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Lu Thị Hơng Ngõn hng l mt doanh nghip cung cp cỏc dch v cho cụng chỳng v doanh nghp. Thnh cụng ca Ngõn hng ph thuc vo nng lc xỏc nh cỏc dch v ti chớnh m xó hi cú nhu cu, thc hin cỏc dch v ú mt cỏch cú hiu qu. Theo lut t chc tớn dng ó b sung sa i nm 2004 thỡ cỏc hot ng ca t chc tớn dng trong ú ch yu l cỏc NHTM bao gm: Huy ng vn, tớn dng, dch v thanh toỏn, nghip v ngõn qu khỏc nh: gúp vn, mua c phn, kinh doanh ngoi hi, kinh doanh vng, kinh doanh bt ng sn, kinh doanh dch v bo him, nghip v y thỏc v i lý, dch t vn v cỏc dc v khỏc cú liờn quan n hot ng ca Ngõn hng. 1.1.2.1.Mua bỏn ngoi t Mt trong nhng hot ng Ngõn hng u tiờn c thc hin l trao i (mua bỏn) ngoi t: Mua bỏn mt loi tin ny ly mt loi tin khỏc, v hng phớ dch v. Nhn tin gi 1.1.2.2. Nghip v huy ng vn v ti sn n Hot ng huy ng vn l nghip v tin cú ý ngha i vi bn thõn Ngõn hng cng nh i vi xó hi. Trong hot ng ny, NHTM c s dng nhng bin phỏp v cụng c cn thit m phỏp lut cho phộp huy ng cỏc ngun tin nhn ri trong xó hi, lm ngun vn tớn dng cho vay i vi nn kinh t. Nghip v huy ng vn to ra cỏc ngun vn ỏp ng cỏc hot ng Ngõn hng. Cho vay l hot ng sinh li cao, do ú cỏc Ngõn hng ó tỡm kim mi cỏch huy ng c tin nhn ri trong nn kinh t. Mt trong nhng ngun quan trng l cỏc khon tin gi thanh toỏn v tit kim ca khỏch hng. Ngõn hng m dch v nhn tin gi bo qun h ngi cú tin v cam kt hon tr ỳng hn. Trong cuc cnh tranh tỡm v ginh c cỏc khon tin gi, cỏc Ngõn hng ó tr lói cho tin gi nh l mt phm thng cho khỏch hng, v vic sn sng hy sinh nhu cu tiờu dựng trc mt v cho phộp Ngõn hng s dng tm thi kinh doanh. 1.1.2.3.Nghip v cho vay thng mi Ngay thi k u, cỏc Ngõn hng ó chit khu thng phiu v thc t l cho vay i vi nhng ngi bỏn (ngi bỏn chuyn cỏc khon phi thu cho Ngõn hng ly tin trc). Sau ú Ngõn hng cho vay trc tip i vi cỏc khỏch hng (l ngi mua), giỳp h cú vn mua hng d tr nhm m rng sn xut kinh doanh. 1.1.2.4. Cho vay tiờu dựng SV: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngâng Hàng K10 5 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Lu Thị Hơng Trong gia on u hu ht cỏc Ngõn hng khụng tớch cc cho vay i vi cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh, bi vỡ h tin rng cỏc khon cho vay tiờu dựng r ro v n tng i cao. S gia tng thu nhp ca ngi tiờu dựng v s cnh tranh trong cho vay ó hng cỏc Ngõn hng ti ngi tiờu dựng nh l mt khỏch hng tim nng. Sau chin tranh th gii ln th hai, tớn dng tiờu dựng ó tr thnh mt trong nhng loi hỡnh tớn dng tng trng nhanh nht cỏc nc cú nn kinh t phỏt trin. 1.1.2.5. Ti tr d ỏn Bờn cnh cho vay truyn thng l cho vay ngn hn cỏc Ngõn hng ngy cng tr nờn nng ng trong vic ti tr trung v di hn: Ti tr xõy dng nh mỏy, phỏt trin ngnh cụng ngh cao, mt s Ngõn hng cũn cho vay u t vo t. 1.1.2.6. Bo qun ti sn h Cỏc Ngõn hng thc hin vic lu tr vng v cỏc giy t cú giỏ v cỏc ti sn khỏc cho khỏch hng trong kột ( hay cũn gi l dch v cho thuờ kột). Ngõn hng thng gi h nhng ti sn ti chớnh, giy t cm c hoc nhng giy t quan trng khỏc ca khỏch vi nguyuờn tc an ton, bớ mt, thun tin. Dch v ny phỏt trin cựng vi nhiu dch v khỏc nh mua bỏn h cỏc giy t cú giỏ cho khỏch hng, thanh toỏn lói hoc c tc h. 1.1.2.6. Cung cp cỏc khon giao dch v thc hin thanh toỏn Khi khỏch hng gi tin vo Ngõn hng, Ngõn hng khụng ch bo qun m cũn thc hin cỏc lnh chi tr cho khỏch hng. Thanh toỏn qua Ngõn hng ó m u cho thanh toỏn khụng dựng tin mt, tc l ngi gi tin khụng cn phi n Ngõn hng ly tin m ch cn vit giy chi tr cho khỏch, khỏch hng mang giy n Ngõn hng s nhn c tin. Cỏc tin ớch ca thanh toỏn khụng dựng tin mt (an ton, nhanh chúng, chinh xỏc, tit kim chi phớ) ó gúp phn rỳt ngn thi gian kinh doanh v nõng cao thu nhp cho khỏch hng. Khi Ngõn hng m chi nhỏnh, phm vi thanh toỏn qua Ngõn hng dc m rng, cng to nhiu tin ớch hn. iu ny ó khuyn khớch khỏch hng gi tin vo Ngõn hng nh Ngõn hng thanh toỏn h. Cựng vi s phỏt trin ca cụng ngh thụng tin, bờn cnh nhng th thc thanh toỏn nh sộc, y nhim chi, nh thu, L/C, ó phỏt trin cỏc hỡnh thc thanh toỏn mi nh in, th 1.1.2.7. Qun lý ngõn qu SV: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngâng Hàng K10 6 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Lu Thị Hơng Cỏc Ngõn hng m ti khon v gi tin ca phn ln cỏc doanh nghip v nhiu cỏ nhõn. Nh ú cỏc Ngõn hng thng cú mi quan h cht ch vi nhiu khỏch hng. Do cú kinh nghim trong vic qun lý ngõn qu v kh nng trong vic thu ngõn, nhiu Ngõn hng ó cung cp cho khỏch hng dch v qun lý ngõn qu, trong ú Ngõn hng ng ý qun lý vic thu v chi cho mt cụng ty kinh doanh, tin hnh u t phn thng d tin mt tm thi vo cỏc chng khoỏn sinh li v tin dng ngn hn, cho n khi khỏch hng cn tin mt thanh toỏn. 1.1.2.8. Ti tr cỏc hot ng ca Chinh ph Kh nng huy ng v cho vay vi khi lng ln ca Ngõn hng ó tr thnh trng tõm ca cỏc chớnh ph. Do nhu cu chi tiờu ln v thng cp bỏch trong khi thu khụng , Chớnh ph cỏc nc u mun tip cn vi cỏc khon cho vay ca cỏc Ngõn hng. Ngy nay Chớnh ph dnh quyn cp phộp hot ng kim soỏt cỏc Ngõn hng. Cỏc Ngõn hng c cp giõy phộp thnh lp vi iu kin l h phi cam kt thc hin vi mc no ú cỏc chớnh sỏch ca Chớnh ph v ti tr cho Chớnh ph. Cỏc Ngõn hng thng mua trỏi phiu Chớnh ph theo mt t l nht nh trờn tng lng tin gi m Ngõn hng huy ng c. 1.1.2.9. Bo lónh Do kh nng thanh toỏn ca Ngõn hng cho mt khỏch hng rt ln, v do Ngõn hng nm gi tin gi ca khỏch hng nờn Ngõn hng cú uy tớn trong bo lónh cho khỏch hng. Trong nhng nm gn õy nghip v bo lónh ngy cng a dng v phỏt trin mnh. Ngõn hng thng bo lónh cho khỏch hng ca mỡnh mua chu hng húa v trang thit b, phỏt hnh chng khoỏn, vay vn ca cỏc t chc tớn dng khỏc. 1.1.2.10. Cho thuờ thit b trung võ di hn Nhm bỏn c cỏc thit b, c bit l cỏc thit b cú giỏ tr rt ln, nhiu hóng sn xut v thng mi ó cho thuờ. Cui hp ng thuờ khỏch hng cú th mua (do vy cũn gi l hp ng thuờ mua). Rt nhiu Ngõn hng ó cho khỏch hng quyn la chn thuờ cỏc thit b, mỏy múc cn thit thụng qua hp ng thuờ mua, trong ú Ngõn hng mua tht b v cho khỏch hng thuờ vi iu kin khỏch hng phi tr ti hn 70% n 100% giỏ tr va ti sn cho thuờ. Do vy cho thuờ ca Ngõn hng cng cú nhiu im ging nh cho vay, v c sp vo tớn dng trung v di hn. 1.1.2.11. Cung cp dch v y thỏc v t vn SV: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngâng Hàng K10 7 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Lu Thị Hơng Do hot ng trong lnh vc ti chớnh cỏc Ngõn hng cú rt nhiu chuyờn gia v qun lý ti chớnh. Vỡ vy, nhiu cỏ nhõn v doanh nghip ó nh Ngõn hng qun lý ti sn v qun lý hot ụng ti chớnh h. Dch v y thỏc phỏt trin sang c y thỏc vay h, y thỏc phỏt hnh, y thỏc u t Thõm trớ cỏc Ngõn hng úng vai trũ l ngi c y thỏc trong di trỳc, qun lý ti sn h khỏch hng ó qua i bng cỏch cụng b ti sn, bo qun cỏc ti sn cú giỏ. Nhiu khỏch hng cũn coi Ngõn hng nh mt chuyờn gia t vn ti chớnh. Ngõn hng sn sng t vn v u t, qun lý ti chớnh, thnh lp, mua bỏn, sỏp nhp doanh nghip. 1.1.2.12. Cung cp dch v mụi gii u t chng khoỏn Nhiu Ngõn hng ang phn u cung cõp cỏc dch v ti chớnh cho phộp khỏch hng tha món mi nh cu. õy l mt trong nhng lý do chớnh khin cỏc Ngõn hng bt u bỏn cỏc dch v mụi gii chng khoỏn, cung cp cho khỏch hng c hi mua c phiu, trỏi phiu ca cỏc chng khoỏn khỏc. Trong mt vi trng hp, cỏc Ngõn hng t chc ra cụng ty chng khoỏn hoc cụng ty mụi gii chng khoỏn cung cp dch v mụi gii. 1.1.2.13. Cung cp cỏc dch v bo him T nhiu nm nay cỏc Ngõn hng ó bỏn bo him cho khỏch hng, iu ú m bo vic hon tr trong trng hp khỏch hng b cht, b tn ph hay gp ri ro trong hot ng kinh doanh, mt kh nng thanh toỏn. Ngõn hng liờn doanh vi cụng ty bo him hoc t chc cụng ty bo him con, Ngõn hng cung cp dch v tit kim gn vi bo him nh tit kim an sinh, tit kim hu trớ 1.2. Cho vay h sn xut ca NHTM 1.2.1. Khỏi nim, c im h sn xut - Khỏi nim h sn xut H sn xut c hiu l h kinh t t ch, phi cú t cỏch phỏp nhõn, m bo quyn li v ngha v trc phỏp lut, bo v quyn lm n chớnh ỏng ca kinh t h. Vi mi chớnh sỏch ca ng v Chớnh ph cng nh Ngõn hng to iu kin thun li h ch ng trong quỏ trỡnh sn xut, phỏt trin cỏc ngnh ngh truyn thng, ngnh dch v. H sn xut cũn l thnh viờn nhn khoỏn i vi cỏc t chc hp tỏc cú quyn liờn h vi Ngõn hng vay vn, t chc sn xut cỏc doanh nghip nh nc, HSX hot ng trong lnh vc sn xut ch bin, dch v lu thụng hng hoỏ trong ngnh nụng, lõm, thu sn. Ngy nay ch th khoỏn cho HSX l mt vai trũ ch yu, h l ngi ch nhn khoỏn t lõu di. SV: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngâng Hàng K10 8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Lu Thị Hơng H sn xut l h cỏ th, t nhõn nu trong sn xut mang tớnh cht t nhõn vỡ th trong sn xut khụng theo s hng dn chung l HSX mang tớnh cht tha k. V mt phỏp lý h gia ỡnh l ngi nhn khoỏn, i vi hp tỏc xó sn xut cỏi gỡ, bao nhiờu l do kinh t tp th chi phớ thỡ nay ó cú s thay i ỏng k, HSX l ch th kinh t trc tip sn xut, kinh doanh c lp, cú t cỏch phỏp nhõn, bỡnh ng trc phỏp lut. H gia ỡnh nụng dõn t kinh doanh, t sn xut v t chu trỏch nhim trc tip v kt qu sn xut kinh doanh ca mỡnh. - c dim c bn v h sn xut Kinh t HSX nc ta to ra thu nhp chớnh ỏng cho ngi lao ng tin ti giu cú thỳc y s phỏt trin nụng nghip nụng thụn mt cỏch cú hiu qu. Vn t ra l phỏt trin kinh t h theo hng no? õy l mt vn quan trng v phc tp cn phi tp trung thi gian, cụng sc v trớ tu mt cỏch y nghiờm tỳc. - Nu xột v mt quan h s hu kinh t HSX phỏt trin theo hai hng sau: Th nht : S h cú vn, cú lao ng, cú kinh nghim sn xut s vn lờn tr thnh giu cú, mt s h thiu vn, thiu lao ng, thiu kinh nghim sn xut dn dn b tỏch ri khi t liu sn xut nht l t ai. Xu hng ny s xut hin s hu t nhõn, dn n s phõn hoỏ giu nghốo trong nụng thụn. Th hai: Cỏc h gia ỡnh sn xut bit kt hp vi nhau phỏt trin sn xut tr thnh cỏc t chc hp tỏc t nguyn, xu hng ny phỏt trin s xut hin cỏc hỡnh thc hp tỏc mi. ng trờn gúc ca phõn cụng lao ng xó hi v theo quy lut ca sn xut hng hoỏ kinh t h phỏt trin sn xut theo xu hng l: nn sn xut t cp t tỳc s vn lờn sn xut hng hoỏ cho xó hi. Nhng xu hng phỏt trin kinh t h trờn õy khụng i lp vi nhau m cựng tn ti, phỏt trin v quan h cht ch vi nhau, b sung cho nhau quỏ trỡnh phỏt trin mt nn kinh t nhiu thnh phn to nờn nhng c trng, c im ca kinh t h sn xut theo kiu mi trong nụng nghip v nụng thụn nc ta c th: c trng 1 : Cỏc HSX nụng thụn nc ta ang chuyn t kinh t t cung t cp lờn nn kinh t hng hoỏ, tip cn vi nn kinh t th trng, chuyn t ngh nụng thun tuý sang nn kinh t a dng, kt hp vi phỏt trin cỏc ngnh ngh th cụng m ngh. Di s tỏc ng ca cỏc quy lut th trng tt yu dn n cnh tranh v h qu tt yu s cú s phõn chia giu nghốo trong nụng thụn. T ú t ra SV: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngâng Hàng K10 9 [...]... trng cho vay h sn xut trong tng doanh s cho vay ca Ngõn hng trong mt nm T trng doanh s cho vay HSX = Doanh s cho vay HSX Tng doanh s cho vay Bờn cnh ú ch tiờu phn trm ca doanh s cho vay v ch tiờu phn trm ca h sn xut vay cng giỳp cho Ngõn hng ỏnh giỏ kh nng m rng tớn dng i vi h sn xut % tng doanh s cho vay = Doanh s cho vay HSXnm t -Doanh s cho vay HSXnm t - 1 Doanh s cho vaynm t 1 * D n cho vay i... kt kinh doanh ca NHNo& PTNT huyn M Ho) Qua s liu trờn cho thy d n HSX chim t trng ngy cng tng trong tng d n cho vay ca NHNo& PTNT M Ho nm 2007 chim 39.46%, nm 2008chim 35.27%, nm 2009chim 35.9% Phn ỏnh NHNo% PTNT M Ho ó tp trung cho vay HSX (mt thnh phn kinh t hin nay phc v cho vic chuyờn canh c cu kinh t Nm 2009 do thc hin ch trng ca Chớnh ph nờn NHNo& PTNT M Ho ó bn giao dch v cho vay h nghốo sang Ngõn... doanh s cho vay HSX VT: Triu ng Nm 2007 Doanh s cho vay i vi HXS 2008 2009 145363 228.005 211168 doanh s cho vay - 82642 (16.837) Tc tng doanh s cho vay - 56,82% (7,38%) (Ngun: Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh ca NHNo& PTNT M Ho) Qua s liu trờn ta thy: Tc tng trng doanh s cho vay HSX nm 2008 t 56,82% iu ú cho thy trong nm 2008 tc m rng hot ng tớn dng ca NHNo& PTNT ó t c ỏng k Bi vỡ doanh s cho vay nm... ang cho khỏch hng vay (k c trong hn v c ra hn n) c th hin qua cụng thc T trng d n cho vay HSX = D n cho vay HSX Tng d n cho vay Tc tng trng d n D n HSXnm t - D n HSX nm t-1 = cho vay HSX D n HSX nm t-1 Mt s ch tiờu khỏc: T trng doanh s = cho vay HSX Doanh s cho vay HSX Tng doanh s cho vay SV: Nguyễn Thành Nam 19 Lớp: Ngâng Hàng K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Lu Thị Hơng Tc tng doanh = s cho vay. .. 08/01/2001 ca HQT NHNo& PTNT Vit Nam thay th cho s 180 c Q s 72/Q-HQT, ngy 31/01/2002 thay th cho Q 06/Q- HQT; CV 704/NHNN-05 hng dn cho vay c s h tng ngy 26/03/2001 ca NHNo& PTNT; CV 733/NHNN-06 ngy 28/03/2001 ca NHNN Vit Nam hng dn cho vay kinh t trang tri; 749/NHNN Vit Nam - 06 ngy 29/03/2001 ca NHNN Vit Nam hng dn cho vay thụng qua t vay vn; 750/NHNN-06 ngy 29/03/2001 hng dn thờm cho vay v phỏt trin... kinh t th gii trong cỏc nm 2008, 2009 - Cụng tỏc cho vay, hot ng kinh doanh dch v ca NHNo& PTNT Huyn M Ho T khi cú ch thi 202/HBT, ngh nh 14, quyt nh 67 ca Chớnh ph v chớnh sỏch cho h nụng dõn vay vn, ngh quyt liờn tch 2308, Quyt nh 1627 ca NHNN, Quyt nh 72 ca NHNo& PTNT Vit Nam H thng NHNo& PTNT Vit Nam núi chung v NHNo& PTNT Huyn M Ho núi riờng ó tp chung u t cho th trng nụng nghp nụng thụn trờn c s sng... (do khụng cú ngun cho vay) HSX cng nm trong bi cnh ú * C cu d n cho vay theo ngnh i vi HSX c biu hin qua biu sau: K t khi thnh lp NHNo& PTNT M Ho ó u t vo th trng nụng nghip, nụng thụn, cỏc HSX cú quy mụ nh Thc hin Ch th 202/HBT v Ngh nh s 14/TTg, NHNo& PTNT ó u t trc tip vo HSX bng cho vay l v cho vay thụng qua t tng h Vn núi chung ó c thc hin v u t cho tt c cỏc ngnh ngh, to iu kin cho kinh t h phỏt... nht trớ s tin c vay ca tng h Sau ú t trng gi giy ngh vay cho c t ti Ngõn hng cựng cỏc giy t khỏc Trờn c s ú nhõn viờn cho vay s tin hnh thm nh, thụng bỏo s tin cho vay ca tng h cng nh cho c t T trng l ngi trc tip nhn tin, theo dừi n vay v thu n chuyn tr cho Ngõn hng Tuy nhiờn tng h phi chu trỏch nhim trc tip v vic hon tr s tin c vay cho Ngõn hng - Cho vay thụng qua t lin danh, liờn i vay vn V cỏch... ca NHNo& PTNT M Ho Tuy nm 2009 doanh s cho vay cú gim so vi nm 2008 nhng tng doanh s cho vay i vi HSX ca Ngõn hng M Ho vn t t l khỏ cao iu ú giỳp cho cỏc h trờn a bn cú ngun vn sn xut kinh doanh, nhm phc v cho s phỏt trin kinh t ca gia ỡnh v xó hi 2.2.2.2 Tc tng doanh s cho vay HSX Tc tng doanh s cho vay HSX cng ln chng t kh nng m rng tớn dng ca Ngõn hng ngy cng tng Biu 2.7: Tc tng trng doanh s cho. .. trong cho vay ca Ngõn hng + Chớnh sỏch qui mụ v gii hn cho vay + Chớnh sỏch lói sut: Ngõn hng cú cỏc mc lói sut cho vay khỏc nhau, tu theo k hn, loi tin vay, loi khỏch hng Nu chớnh sỏch lói sut linh hot cho phộp cỏn b tớn dng c thay i trong gii hn nht nh, hoc cho phộp khỏch hng c la chn mc lói sut iu ny s lm tng kh nng tip cn vi vn Ngõn hng ca h sn xut + Chớnh sỏch v thi hn cho vay v k hn n: Nu thi hn cho