1153 phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất và cá nhân tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

Wj , ,, , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ,, BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM NGỌC HOAN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VẨN THẠC S I KINH TE HÀ NỘI - 2020 ⅛ l ⅛ Wj , ,, , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM NGỌC HOAN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH C huyên ngàn h: T ài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VẨN THẠC SI KINH TE NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2020 ⅛ ⅛ L ỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, trực tiếp thực duới huớng dẫn PGS.TSKH Bù1 Tín Nghị Cơng trình đuợc nghiên cứu hoàn thành vào tháng năm 2020 khoa Sau Đại Học - Học Viện Ngân Hàng Các tài liệu, tu liệu sử dụng luận văn nà có nguồn trích dẫn rõ ràng, số liệu xuất phát từ tình hình hoạt động thực tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định Tác giả Phạm Ngọc Hoan ii L ỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô Ban Giám hiệu, giảng viên, cán Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức hỗ trợ chu đáo trình học tập tác giả Với tình cảm trân trọng, tác giả xin bày tỏ biết ơn sâu sắc TS Bùi Tín Nghị, người thầy trực tiếp hướng dẫn cho tác giả hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh tỉnh Nam Định, đồng nghiệp, gia đình bạn bè quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện để tác giả hồn thành luận văn Trong q trình thực luận văn, khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến tham gia đóng góp thầy, cô giáo bạn học viên đồng nghiệp để hồn thiện luận văn Tác giả Phạm Ngọc Hoan iii MỤC LỤC L ỜI CAM ĐOAN i L ỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC CHỮ VIÉ T TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ L Ý L UẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2 HỘ SẢN XUẤT, CÁ NHÂN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Hộ sản xuất cá nhân kinh tế thị trường 15 1.2.2 Cho vay ngân hàng hộ sản xuất cá nhân 18 1.2.3 Phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại .22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 28 1.3.2 Nhân tố ngân hàng 29 1.4 KINH NGHIỆM TRONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NHTM TẠI VIỆT NAM .32 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân số chi nhánh NHTM Việt Nam 32 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 34 ιv KỂ T LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH .37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH VÀ CÁC HỘ SẢN XUẤT, CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH 37 2.1.1 Khái quát hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định 37 2.1.2 Kết kinh doanh 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 50 2.2.1 thực quy trình cho vay 50 2.2.2 Hình thức cho vay hộ sản xuất 55 2.2.3 tỉnh Kết cho vay hộ sản xuất cá nhân Agribank Chi nhánh Nam Định 58 2.3 ĐÁNH GIÁ 64 2.3.1 .Những kết đạt 64 2.3.2 .Hạn chế 68 2.3.3 .Nguyên nhân hạn chế 70 KỂ T LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH .75 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Nam vi v DANH MỤC CHỮ VIÉ T Định .75 TẮT 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân Agr ibank Chi nhánh tỉnh Nam Định 76 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁC HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 77 thức cho vay đối tượng cho vay 80 Viết tắt 3.2.2 Đa dạng hóa phương Nguyên nghĩa Agribank CBTD DPRR HĐQT 3.2.3 rộngvà nguồn 81 NgânGiải hàngpháp Nôngmở nghiệp Phát vốn triên Nông thôn Việt Nam 3.2.4 Giải Cán tínpháp dụng mở rộng số lượng khách hàng 83 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụchovaysảnxuất .86 Dự phòng rủi ro 3.2.6 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro chovay hộsản xuất cá Hội đông quản trị nhân .89 3.2.7 Phát triển đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng .91 3.2.8 Đơn giản thủ tục giấy tờ điều kiện vay vốn 93 3.2.9 Giải pháp công tác cán .94 3.2.10 Đổi ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động phục vụ khách hàng, hoạt động quản trị ngân hàng tăng cường mối quan hệ với địa phương 95 3.3 KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 97 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .98 3.3.3 Kiến nghị quyền địa phương ngành có liên quan 100 KỂ T LUẬNCHƯƠNG 102 KỂ T LUẬN .103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 HĐTV Hội đông thành viên HSX Hộ sản xuất HSX&CN Hộ sản xuất cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHKD Kế hoạch kinh doanh ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW SXKD Ngân hàng trung ương Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên TSBĐ Tài sản bảo đảm USD VND Đô la Mỹ Đông Việt Nam 92 vàng Thực nghiêm túc quy định, quy trình tín dụng văn đạo liên quan đến cơng tác cấp tín dụng Agribank Năm là, thuờng xuyên thu thập thông tin, theo dõi sát thực trạng khách hàng, làm tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, kịp thời nhận biết dấu hiệu rủi ro để có phuơng án phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cách có hiệu Giám sát chặt chẽ dòng tiền khách hàng để thu nợ kịp thời Sáu là, tiếp tục thực việc thu lãi hàng tháng đầy đủ tất khoản vay; Xây dựng kế hoạch làm việc cụ thể khách hàng lớn có nợ lãi cao để thu lãi hạn, lãi đọng; nâng cao tỷ lệ thực thu lãi toàn Chi nhánh Thuờng xuyên kiểm tra, rà soát khoản nợ đuợc cấu đến hạn trả nợ để thu nợ kịp thời Bảy là, tổ chức kiểm điểm nghiêm túc trách nhiệm cán liên quan đến nợ xấu nguyên nhân chủ quan; gắn việc chi luơng với kết quả, tiến độ thực xử lý thu hồi nợ xấu, thu lãi tồn đọng, thu nợ XLRR đến cá nhân, đơn vị; áp dụng biện pháp khuyến khích, động viên CBVC có thành tích thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán VAMC cao có chất luợng tín dụng tốt Tám , phố i hợp c hặt c h ẽ với tổ c hức c h ín h trị xã h ộ i n h ư: Hội nông dân, Hội phụ nữ cấp làm tốt công tác cho vay qua tổ hội, xây dựng phuơng án xử lý nợ xấu dứt điểm khoản vay hội viên thuộc tổ chức hội đứng làm tín chấp Chín là, tích cực, chủ động triển khai đồng bộ, liệt giải p h áp xử lý nợ xấu: nhu đôn đốc thu hồi nợ; xử lý tài sản đảm bảo; khởi kiện khách hàng vay; đẩy mạnh hoạt động xử lý nợ xấu theo chế thị truờng; xây dựng triển khai biện pháp kiểm soát nợ xấu phát sinh nâng cao chất luợng tín dụng Mười là, thực đún g quy trìn h cho vay, nguyên tắc điều kiện cho vay 93 Quy trình nghiệp vụ cho vay có vai trị vơ quan trọng chế thị truờng Nó khơng giúp Ngân hàng chủ động tích cực kinh doanh, xử lý tình mà cịn vạch huớng đầu tu giải pháp đầu tư hiệu Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay cách hợp lý đắn sở, tảng cho phát triển Ngân hàng Không phép bỏ qua giai đoạn quy trình cho vay, bất cẩn hấp tấp gây hậu xấu, làm thiệt hại cho Ngân hàng Việc kiểm tra, xác định giá trị tài sản bảo đảm cho an toàn vốn tín dụng Ngân hàng Song khơng nên coi điều kiện tiên mà quan trọng đánh giá tính khả thi dự án Mười là, thường xuy ên tổ chức đánh giá, phân loại kh ách h àng Đối với khách hàng loại A, Ngân hàng áp dụng hình thức tín dụng ưu đãi giảm lãi suất cho vay, không áp dụng điều kiện tài sản đảm bảo khuôn khổ quy định cho phép Sớm phân loại khách hàng, khách tiềm ẩn nhiều rủi ro để có biện pháp phịng ngừa kịp thời, đảm bảo cho hoạt động cho vay an toàn Mười h , nân g cao chất lượng thẩm địn h Nếu khâu thẩm định thực tốt Ngân hàng đưa định đắn Để thẩm định có hiệu Ngân hàng cần phải thu thập thông tin khách hàng, thị trường cách đầy đủ Tìm hiểu khách hàng lực quản lý sản xuất, uy tín quan hệ với bạn hàng, khả tài chính, giá trị đảm bảo, điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh 3.2.8 Đơn giản thủ tục giấy tờ điều kiện vay vốn Khi vay Ngân hàng, hộ sản xuất cá nhân có mong muốn: thủ tục không phức tạp so với điều kiện sản xuất kinh doanh trình độ họ Vì 94 nhân, chí làm chậm trễ hội đầu tư mở rộng sản xuất họ Mặc dù ngành Ngân hàng nói chung Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định nói riêng có nhiều đổi thủ tục cho vay Nhưng trình thực hiện, hộ sản xuất cá nhân nhiều băn khoăn, khó khăn tiếp xúc với thủ tục vay vốn Ngân hàng Các từ ngữ hồ sơ cần phải thông dụng hơn, dễ hiểu hơn, giảm bớt nội dung không cần thiết, chồng chéo Thủ tục cần phải đơn giản tới mức tối đa đảm bảo sở pháp lý Về điều kiện vay vốn: Hộ sản xuất cá nhân địa bàn nơng thơn nên có nhiều hộ nghèo tài sản chấp nợ vay khó khăn Vì Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng vốn vay khơng cần chấp hộ nơng dân có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi 3.2.9 Giải p háp côn g tác cán Để thực tốt tất giải pháp địi hỏi đội ngũ cán có đạo đức, phẩm chất tốt, thành thạo tay nghề, giỏi nghiệp vụ, linh hoạt, có kinh nghiệm cơng tác Do cơng tác đào tạo cán bộ, tiêu chuẩn hố cán cần quan tâm Cụ thể: - Đổi công tác tuyển dụng, đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sở tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, tốc độ phát triển Agribank, tuyển dụng công khai, tập trung theo chuyên ngành phù hợp Từng phận, nghiệp vụ có tiêu chí khác trình độ, nhằm sử dụng lao động cách hợp lý, chi phí thấp mà hiệu cao - Thay đổi chế sử dụng lao động: Quản lý chất lượng cán theo đầu hiệu công việc, chuyển chế sử dụng lao động không sa thải sang chế sử dụng lao động theo hiệu cơng việc, có sa thải - Bố trí, xếp cán lực, sở trường, tâm tư, nguyện vọng nhằm phát huy hiệu công việc, tạo tin tưởng để cán yên tâm cơng tác cống hiến phát triển ngành 95 - Làm tốt công tác thi đua khen thưởng, đẩy mạnh nâng cao hiệu phong trào thi đua như: Phong trào “Phấn đấu hoàn thành toàn diện tiêu kinh doanh”, “Giỏi chuyên môn, nghiệp vụ”, “Phát huy sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học, ứng dụng công nghệ”, Tạo động lực, công cụ hữu hiệu, biện pháp quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, tạo mơi trường khơng khí đồn kết, thân thiện, vui vẻ, đồng lịng, tâm vượt khó khăn trở ngại để hoàn thành tiêu kinh doanh - Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán thực công tác thẩm định, cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân, cá nhân Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ ngành, triển khai sách tín dụng đến cán tín dụng, đảm bảo tất cán làm cơng tác tín dụng nắm sách tín dụng, luật tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm - Công tác khen thưởng cần trọng đến cán trực tiếp làm nghiệp vụ chuyên môn Điều chỉnh tiêu chí chấm điểm thi đua, hệ số vùng miền sở hợp lý, phát huy hết trí tuệ, sức mạnh tập thể cho nghiệp NH - Tiếp tục thực chế thi đua, khen thưởng gắn với tiêu tăng trưởng nguồn vốn, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro nhằm động viên khuyến khích cán 96 Ngày nay, công nghệ đại yếu tố thể khả tài lực cạnh tranh NH Ngân hàng phải hướng tới công nghệ đại đủ để sẵn sàng phục vụ hàng trăm ngàn khách hàng lúc nhiều nơi khác Cơng nghệ cho phép giao dịch từ xa mà khách hàng không cần phải trực tiếp đến trụ sở NH Các ứng dụng công nghệ cần phải triển khai hoàn thiện như: Xây dựng triển khai hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng CRM, - trước tiên cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng vào CIF sau xây dựng thành hệ thống quản lý quan hệ khách hàng đầy đủ Đây cơng cụ ngành NH để bảo vệ thị phần tạo tăng trưởng Xây dựng hệ thống Contact center9 giúp khách hàng tư vấn từ xa, - công cụ để NH thu thập thơng tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng, chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tư vấn SPDV NH, chương trình khuyến NH, gửi thư cám ơn, chúc mừng tới khách hàng, Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống mã ngành cho vay nhằm - quản lý tập trung sản phẩm cho vay hạn chế rủi ro Nghiên cứu mở rộng ứng dụng CNTT nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm cho vay là: NH làm dịch vụ thu tiền nước, tiền điện thoại, tiền điện, tiền Internet khách hàng vay vốn Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao - lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS: chỉnh sửa hệ thống IPCAS tăng cường khả kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ, xây dựng chương trình cho cơng tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán Ba là, tăng cường mối quan hệ với địa phương Trung tâm hỗ trợ khách hàng 97 - Củng cố hệ thống mạng lưới hoạt động, tiếp tục sửa chữa, nâng cấp trụ sở làm việc chi nhánh loại Phòng giao dịch để tăng khả cạnh tranh - Tiếp tục trì mối quan hệ chặt chẽ với Đảng, quyền địa phương cấp phối hợp với ban ngành, đoàn thể tổ chức tốt việc tuyên truyền công tác huy động vốn truyền tải vốn tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp đến với nhân dân xã, huyện - Tiếp tục tổ chức phối hợp với Cơng đồn, Đồn niên thường xuyên phát động phong trào thi đua gắn với quyền lợi vật chất với kết người lao động, động viên khen thưởng kịp thời Tiếp tục làm tốt công tác an sinh xã hội gắn với hoạt động địa phương Để thực điều địi hỏi NH cần có khoản ngân sách đầu tư dài hạn bên cạnh đội ngũ nhân viên khai thác hết ứng dụng nghiệp vụ công nghệ đại Tuy nhiên tốn đặt cho NH đầu tư cơng nghệ khơng đầu tư lãng phí mà cịn phải sử dụng cơng nghệ khoảng thời gian dài sau mà không bị lạc hậu việc hồn vốn đầu tư phải tính tốn cách thật hiệu 3.3 KIÉ N NGHỊ 3.3.1 Kiến n ghi với n g ân h n g n h nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đơn vị quản lý cao hệ thống NH thương mại Việt Nam, để mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân, cần quan tâm đạo sát từ phía NH Nhà nước Cụ thể: - Ngân hàng Nhà nước cần định hướng sách cho NH thương mại hệ thống Đối với Agribank cần sách cho vay hỗ trợ hộ sản xuất cá nhân lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp xuất phát từ ban ngành sau cụ thể hóa văn quy định 98 - Ngân hàng Nhà nước cần có nguồn vốn ưu đãi cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn, nguồn vốn dự án với lãi suất ưu đãi, để tạo điều kiện cho hộ dân có điều kiện phát triển SXKD, tăng thu nhập - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, chỉnh sửa ban hành văn pháp lý để kịp thời tháo gỡ vướng mắc nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh thơng thống cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng - Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hóa hệ thống ngân hàng, khóa bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với - Tăng cường công tác kiểm tra chỗ tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng Để thực tốt điều này, cần khẩn trương cải cách tra NH nhà nước theo hướng tập trung hố, hình thành Tổng cục giám sát NH có chi cục số khu vực Đồng thời thay đổi phương thức tiếp cận, quy trình nghiệp vụ tra giám sát 3.3.2 Kiến n ghi đố i với Ngân hàn g Nông nghiệp Phát triển nôn g thơn Việt Nam Về quy trình cấp tín dụng: Đề nghị Agribank hồn thiện quy trình cấp tín dụng, mơ hình quản lý tín dụng thống từ Trụ sở đến chi nhánh, ban hành đồng quy chế, quy trình cấp tín dụng chuẩn, để nâng cao chất lượng việc thẩm định định cho vay phù hợp với mơ hình độc lập thẩm định định cho vay, chỉnh sửa chế cịn tồn vướng mắc, tạo 99 trình độ nhận thức khách hàng khu vực nông thơn hạn chế Hồn thiện chế phân phối thu nhập tiền lương, tiền thưởng, chế độ công tác phí, phụ cấp; đồng thời thực đồng sách, chế độ nhằm thu hút nhân tài Ngồi ra, NH lập quỹ khen thưởng cho cán bộ, nhân viên làm việc có hiệu quả, thường xuyên bám sát địa bàn, có thành tích xuất sắc thời gian định Việc thường xuyên khuyến khích đem lại tích cực cung cách làm việc nhân viên hệ thống NH Agribank nên mở lớp tập huấn nhằm đào tạo đào tạo lại cho cán chi nhánh, tập trung vào nội dung kỹ thuật thẩm định cho vay, quy trình kinh tế kỹ thuật số ngành liên quan, chế độ kế toán thống ngành Các cán NH nên tự tố chức học tập nghiên cứu văn hành, hội thảo trao đổi với sở hàng tuần, hàng tháng nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, đáp ứng yêu cầu thực tế địa phương Về công nghệ: Việc ứng dụng thành công phần mềm chương trình IPCAS giúp cho Agribank có điều kiện mở rộng phát triển dịch vụ, nâng cao vị cạnh tranh Tuy nhiên, mặt kỹ thuật cịn hạn chế như: Đường truyền đơi chậm làm ảnh hưởng tới việc nhập liệu giao dịch giải phóng khách hàng; mặt khác liệu cịn sai sót truyền cho chi nhánh chậm, nên chưa phục vụ tốt cho công tác quản lý, điều hành; cán NH chưa ứng dụng thành thạo chương trình, thân chương trình chưa tối ưu hóa u cầu người sử dụng, số nghiệp vụ truy cập thông tin, theo dõi tiêu, báo cáo chưa cập nhật kịp thời Vì vậy, đề nghị Agribank sớm nâng cấp hồn thiện chương trình IPCAS để phục vụ tốt công tác quản lý, điều hành phát triển, mở rộng dịch vụ Về sở vật chất: Đề nghị Agribank sớm cấp vốn xây dựng, nâng cấp trụ sở số chi nhánh loại II phòng giao dịch xuống cấp, hư hỏng Tăng cường nguồn vốn mua sắm tài sản cố định, thiết bị tin học hàng năm để 100 thay tài sản hết khấu hao, không phù hợp để phục vụ hoạt động kinh doanh NH đại Từ đó, nâng cao vị thế, thương hiệu Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định địa bàn hoạt động 3.3.3 Kiến nghị đố i vớ quyền địa p hương ngành có liên quan 3.3.3.1 Đối với quyền địa phương Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có đầu ổn định để sở NH nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Cấp uỷ, quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá, chủ yếu thị trường hàng nông sản, thực phẩm, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ ổn định kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư NH Các cấp quyền cần nhanh chóng hồn thành việc cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất lâu dài cho người sử dụng đất (Kể đất canh tác đất nhà trụ sở) Các tài sản có giá trị nhà xưởng, nhà ở, trụ sở gắn liền với đất, chấp phải chấp với quyền sử dụng đất Người sở hữu tài sản không cấp quyền sử dụng đất, tài sản cao không chấp để vay vốn Như khó khăn cho người vay NH khơng cho vay vốn 3.3.3.2 Đối với ngành liên quan Các ngành có liên quan quản lý mặt nhà nước như: Địa chính, thuỷ lợi, thương mại, điện lực, thuỷ sản vvv Làm tốt chức tạo điều kiện phục vụ sản xuất, tháo gỡ vướng mắc thủ tục hành chính, đưa hoạt động dịch vụ tiện lợi, giải tốt vấn đề lưu thông 101 nông thôn phát triển tạo môi trường tốt để NH đầu tư vốn Cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn NH việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống NHTM có thơng tin xác, cập nhật, phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng Tồ án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho NH công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng Giúp NH tận thu nợ gốc, lãi vay hạn 102 KỂ T LUẬN CHƯƠNG Trong Chương sở phân tích đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định, tác giả đưa 10 giải pháp để mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân ngân hàng Các giải pháp đưa bao gồm: Xây dựng chiến lược sách cho vay hộ sản xuất cá nhân; Đa dạng hóa phương thức cho vay đối tượng cho vay; Giải pháp mở rộng nguồn vốn; Giải pháp mở rộng số lượng khách hàng; Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay hộ sản xuất cá nhân; Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay hộ sản xuất cá nhân; Mở rộng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng; Mở rộng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng; Đơn giản thủ tục giấy tờ điều kiện vay vốn; Giải pháp công tác cán bộ; Tăng cường xây dựng sở vật chất đồng thời đổi ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động phục vụ khách hàng, hoạt động quản trị ngân hàng tăng cường mối quan hệ với địa phương Việc đưa giải pháp dựa nguyên tắc khắc phục tồn tại, phát huy mặt mạnh Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định, tận dụng hội, giảm thiểu nguy bên 103 KỂ T LUẬN Đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định ” đạt kết sau: Một là, đề tài hệ thống hóa lý luận phát triển hoạt động tín dụng NHTM gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò phương thức tổ chức cho vay; nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất cá nhân NH thương mại, tổng hợp tiêu thức đánh giá cho vay hộ sản xuất cá nhân NH thương mại Tác giả nghiên cứu kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân số NHTM, qua rút kinh nghiệm vận dụng để phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất cá nhân NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Nam Định Hai là, thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định tác giả đề cập Chương Chương khái quát Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định hộ sản xuất cá nhân địa bàn tỉnh Nam Định trình hình thành phát triểm, kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định năm qua Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định (về thực quy trình cho vay; mạng lưới cho vay hộ sản xuất cá nhân; hình thức cho vay hộ sản xuất cá nhân; kết cho vay hộ sản xuất cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định) Tác giả đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định Ba là, định hướng phát triển Agribank nói chung, hoạt động kinh 104 đánh giá hạn chế, nguyên nhân hạn chế Chương 2, tác giả đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân Agribank nói chung, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định nói riêng, là: 1) Xây dựng chiến lược sách cho vay hộ sản xuất cá nhân; 2) Đa dạng hóa phương thức cho vay đối tượng cho vay; 3) Giải pháp mở rộng nguồn vốn; 4) Giải pháp mở rộng số lượng khách hàng; 5) Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay hộ sản xuất cá nhân; 6) Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay hộ sản xuất cá nhân; 7) Phát triển đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng; 8) Đơn giản thủ tục giấy tờ điều kiện vay vốn; 9) Giải pháp công tác cán bộ; 10) Tăng cường xây dựng sở vật chất đồng thời đổi ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động phục vụ khách hàng, hoạt động quản trị ngân hàng tăng cường mối quan hệ với địa phương 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2014), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng, Nxb Thống kê Trần Đình Định (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, Nhà xuất Tư pháp Frederik S.Mishkin,(1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Khoa học xã hội Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê 10.Học viện Ngân Hàng (2012), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Dân trí 11.Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 66/QĐ- HĐTVKHDN ngày 22/01/2014 Chủ tịch hội đồng thành viên Agribank việc '"Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 12.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TPHCM 13.Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 14.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ - 106 107 NHNN Giám ngày đốc Agribank 31/12/2001 ban hành Thống“Hướng đốc vềdẫn việc choban vayhành theo hạn quy mức chế tín chodụng vay củađốitổvới chức hộ gia tín đình dụngsảnđối xuất, vớikinh khách doanh hàng quyvà môcác nhỏ” văn sửa đổi, bổ sung Quyết 22.Ngân định 1627/2001QĐ-NHNN hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Định 15.Ngân , hàng (2017) Báo cáo Nhà hoạtnước độngViệt kinh doanh Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ23.Ngân NHNNhàng ngày Nông 31/12/2001 nghiệp vềPhát việctriển Bannông hànhthôn quy Chi chế nhánh cho vay Nam củaĐịnh TCTD đối (2018) với khách , Bảohàng cáo hoạt động kinh doanh 16.Ngân hàng 24.Ngân hàngNông Nôngnghiệp nghiệp Phát Phát triển nông triển thôn nôngChi thôn nhánh (2009), Nam Địn Quyết h định (2019) 1469/QĐ-HĐQT-TDHo , Báo cáo hoạt độngngày kinh doanh 03/11/2009 việc Phê duyệt Đề án 25.Ngân “NHNo&PTNT hàng Nông Việt nghiệp Nam mởPhát rộngtriển nâng nôngcao thôn hiệu Chiquả nhánh đầu tư Nam vốnĐịnh cho nông Quy chế tổ chức hoạt động (2010), 26.Lưu nghiệp, Văn nông Nghiêm dân, nông (2008), thôn đến Marketing năm 2010 định kinh hướng doanh đếndịch năm 2020 vụ, Nxb 17.Ngân Thốnghàng kê, Hà Nông Nội nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết 27.Peter định 881/QĐ-HĐQT-TDHo S.Rose (2001), Quản ngày trị Ngân 16/07/2010 hàng Thương việc mại, Ban Nxb hành Tài Quychính, định thựcNội Hà Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ 18.Ngân hàng 28.Philip KotlerNơng (2003), nghiệp Quảnvà trị Phát Marketing, triển nông Nxb Thống thôn Việt kê, Nam Hà Nội (2014), Quyết 29.Quốc định 66/QĐ-HĐTV-KHDN hội (2010), Luật tổngày chức22/01/2014 tín dụng, Hà vềNội việc Ban hành Quy định cho 30.Quốc vay đối hộivới (2010), kháchLuật hàngNgân tronghàng hệ thống Nhà NHNo&PTNT nước Việt Nam Việt nămNam 2010, Hà Nội 19.Ngân hàng 31.Nguyễn Đình Nơng Thọnghiệp Nguyễn Phát Thịtriển Mai nông Trang, thôn Nguyên Việt Nam lý Marketing, (2014), Quyết Nxb địnhhọc Đại 836/QĐ-NHNo-hộ Quốc Gia Tp Hồsản Chíxuất Minhvà cá nhân ngày 11/8/2014 việc Ban 32.Nguyễn hành QuyHữu trìnhTài cho(2012), vay đốiGiảo với khách trình Lý hàngthuyết hộ Tài gia đình, chínhcá- nhân Tiền tệ, Nxb hệ thông Đại học NHNo&PTNT Kinh tế quốc Việt dân, Nam Hà Nội 20.NgânVăn 33.Chu hàngVũNông (1995), nghiệp KinhvàtếPhát hộ triển nông thôn Việt Nam, Nam (2014), Nhà xuất Quyết định số Khoa học836/QĐ-NHNo-hộ xã hội sản xuất cá nhân ngày 07/08/2014 Tổng Giám đốc Agribank việc “Ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” 21.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 889/QĐ-NHNo-hộ sản xuất cá nhân ngày 29/08/2014 Tổng ... TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH T? ?NH NAM Đ? ?NH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NH? ?NH T? ?NH NAM Đ? ?NH VÀ CÁC HỘ... phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nh? ?n Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh t? ?nh Nam Đ? ?nh Chuơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá. .. 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NH? ?N TẠI AGRIBANK CHI NH? ?NH T? ?NH NAM Đ? ?NH .75 3.1.1 Đ? ?nh hướng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nh? ?nh t? ?nh Nam