Nông thôn
Việt Nam
Từ kinh nghiệm của một số NH tỉnh, thành phố về đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn, trong đó có đầu tư cho hộ sản xuất, xuất phát từ thực tiễn hoạt động tại Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định trong nhiều năm qua có thể rút ra một số kinh nghiệm như sau:
Một là, nghiêm túc chấp hành sự chỉ đạo của NH Nhà nước, Agribank, đặc biệt trong việc thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng và Chính phủ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, tăng năng lực cạnh tranh và nâng cao vị thế của Agribank.
Hai là, tổ chức phân tích tài chính và duyệt đề án kinh doanh đến từng NH cơ sở, xây dựng giải pháp phối hợp chỉ đạo thực hiện có hiệu quả ngay từ đầu năm, kiên quyết trong việc giao chỉ tiêu kế hoạch.
Ba là, phối kết hợp giữa các phòng chuyên đề trong công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đem lại hiệu quả cao. Kiên quyết xử lý dứt điểm các sai phạm được phát hiện qua kiểm tra, làm tốt công tác cảnh báo rủi ro, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Bốn là, đổi mới công tác giao khoán, quyết toán khoán đến từng bộ phận và từng người lao động được coi là giải pháp điều hành có hiệu quả kể cả trước mắt và lâu dài.
Năm là, thực hiện tốt quy chế dân chủ trong doanh nghiệp, nêu cao tinh thần trách nhiệm, thực hiện tốt kỷ cương trong chỉ đạo, quản trị, điều hành, tạo sự đồng thuận cao từ NH tỉnh đến các NH cơ sở.
Sáu là, tổ chức thực hiện tốt các phong trào thi đua, khen thưởng kịp thời các
tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc, qua đó nhân rộng điển hình tiên tiến, nhằm
động viên khuyến khích toàn thể cán bộ nhân viên nỗ lực phấn đấu thực hiện nhiệm vụ được giao, tạo thành sức mạnh tổng hợp thực hiện mục tiêu chung.
Bảy là, thường xuyên chăm lo, xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ năng lực, trình độ. Chú trọng công tác rèn luyện nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán bộ để mỗi cán bộ là một tuyên truyền viên tiếp thị, chăm sóc khách hàng, mở rộng các sản phẩm dịch vụ NH.
Tám là, tranh thủ sự lãnh đạo của cấp uỷ, chính quyền các cấp, sự phối kết hợp của các ban ngành, đoàn thể, các phương tiện thông tin đại chúng, sự chỉ đạo của Đảng uỷ Khối doanh nghiệp, sự chỉ đạo của NHNN Việt Nam và
KỂ T LUẬN CHƯƠNG 1
Trong nền kinh tế thị trường, cho vay là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng. Đối với hầu hết các ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của Ngân hàng.
Agribank giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với quá trình phát triển Nông nghiệp, nông thôn và nền kinh tế Việt Nam. Nguồn vốn của Agribank đã và đang góp phần tạo nên những thay đổi tích cực trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giải quyết việc làm, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, tăng thu nhập cho khách hàng, ổn định các vấn đề kinh tế - xã hội ở khu vực nông thôn Việt Nam. Do vậy, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất theo các hình thức góp phần xóa đói giảm nghèo đối với nông thôn là rất cần thiết.
Chương I Luận văn đã nghiên cứu các lý luận chung về hoạt động cho vay hộ sản xuất của NH thương mại, bao gồm đặc điểm, vai trò và những phương thức trong tổ chức cho vay; tác giả cũng đã tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất tại NH thương mại, tổng hợp các tiêu thức đánh giá cho vay hộ sản xuất NH thương mại. Qua đó rút ra những kinh nghiệm có thể vận dụng để phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Nam Định. Đây là cơ sở lý luận vững chắc, là nền tảng để tìm hiểu, đánh giá thực trạng việc cho vay hộ sản xuất và cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định trong Chương 2 và Chương 3.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH
2.1. KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NAM
ĐỊNH VÀ
CÁC HỘ SẢN XUẤT, CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH
2.1.1. Kh á i quát hoạt độn g của Agribank chi nhánh tỉn h Nam Địn h
Năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập cùng với đó là chi nhánh tỉnh Hà Nam Ninh ra đời, khi đó là hợp nhất của ba đơn vị hành chính là: tỉnh Hà Nam, tỉnh Nam Định và tỉnh Ninh Bình.
Năm 1991, kỳ họp thứ 9 Quốc Hội khóaVIII ra nghị quyết chia tỉnh Hà Nam Ninh để tái lập tỉnh Nam Hà và tỉnh Ninh Bình. Theo đó ngân hàng NHNo&PTNT Hà Nam Ninh đuợc tách ra thành Chi nhánh Nam Hà và Ninh Bình.
Cuối cùng vào năm 1996, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định chính thức đi vào hoạt động sau khi Quốc Hội ra Nghị quyết tách tỉnh Nam Hà thành hai tỉnh: Hà Nam và Nam Định.
Là một trong 4 ngân hàng thuơng mại quốc doanh lớn trên địa bàn tỉnh, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định có tổ chức mạng luới rộng khắp các huyện, thành phố trong toàn tỉnh.Từ một chi nhánh mới tái lập còn nhiều khó khăn: thiếu vốn, du nợ thấp,chi phí kinh doanh cao, nợ quá hạn lớn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, số cán bộ công nhân viên chức đông nhung trình độ nghiệp vụ còn hạn chế, tổn thất rủi ro cao. Song nhờ sự cố
Định đã thực sự khẳng định mình và đứng vững trước sự khắc nghiệt của cơ chế thị trường. Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. Với hệ thống IPCAS 6 đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước.
Để khắc phục những khó khăn về thị trường tín dụng, dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định đã chuyển hướng đầu tư sang lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn. Đối tượng khách hàng là các hộ sản xuất, vì vậy thị trường đầu tư rộng khắp các địa bàn ở tất cả các xã, thị trấn trong toàn tỉnh.Vốn dành cho thị trường này chiếm tới 90%, tuy nhiên Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định vẫn không ngừng mở rộng việc cho vay ở mọi thành phần kinh tế như các doanh nghiệp, tổ hợp, hợp tác xã làm ăn có hiệu quả. Trên cơ sở đó không ngừng mở rộng thị trường kinh doanh, tạo đà phát triển trong cạnh tranh cho những năm tiếp theo.
Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định có các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu như:
- Nhận tiền gửi thanh toán của các cá nhân, các tổ chức kinh tế trên địa bàn
như: Kho Bạc huyện, BHXH huyện, Bưu điện huyện, Ngân hàng CSXH huyện ...
- Nhận tiền gửi tiết kiệm từ dân cư bằng VND, EUR, USD ...
- Cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn với thời hạn đa dạng: Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
6Hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng
- Cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính trong phạm vi toàn quốc.
- Cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối nhanh chóng, an toàn.
Ngoài ra Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định còn thực hiện một số nghiệp vụ khác của NHTM đa năng. Có thể nói, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của địa phuơng
Mạng lưới hoạt động bao gồm:
- Hội sở chính: Hiện đuợc đặt tại địa chỉ số 315 Đuờng Trần Hung Đạo, TP.Nam Định, Tỉnh Nam Định. Hội sở chính vừa có chức năng quản lý chỉ
đạo điều hành hoạt động chung toàn chi nhánh vừa có các bộ phận kinh doanh
trực tiếp.
- Số chi nhánh trực thuộc: gồm 9 chi nhánh loại II và 1 phòng giao dịch trực thuộc tỉnh và 24 Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại II.
Nhân sự tính đến tháng 12 năm 2019
- Tổng số cán bộ nhân viên của Chi nhánh là 460 cán bộ (nữ 243 nguời và nam 217 nguời)
- Về chất luợng cán bộ: Trình độ thạc sỹ 15 nguời, đại học 415 nguời, khác: 30 nguời.
2.1.2. Ket quả kin h doan h
2.1.2.1. Tình hình huy động vốn
Có mạng luới rộng khắp thành phố và tỉnh, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định luôn là một trong những ngân hàng có thành tích xuất sắc về công tác huy động vốn, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh của khách hàng trên địa bàn với phuơng châm: “Không ngừng huy
S T T C h ỉ tiêu 2017 2018 2019 Số tiền Số tiền Tăng giảm so với năm 2017 Tỷ lệ tăn g so với năm 2017 Số tiền Tăng giảm so với năm 2018 Tỷ lệ tăng so với năm 2018 ɪ Tổn g n guồn vốn 3 13.92 5 14.46 542^^ 3.9% 9 17.80 3.344 %23.1 N goạ i tệ quy VND 6 17 0 11 -66 -37.6% 67 42 - -38.6% Nguyên tệ USD 6.90 2 3.85 4 -3.049 -44.2% 2.15 5 -1.699 - 44.1%
được huy động từ hai nguồn: nguồn vốn huy động tại địa phương 8 và huy động vốn ngoài địa bàn tỉnh hoặc vốn điều tiết của ngân hàng cấp trên; trong đó nguồn vốn tại địa phương có tính chất ổn định chiểm tỷ trọng lớn, còn nguồn vốn bên ngoài địa bàn cũng có vị trí quan trọng được hỗ trợ kịp thời khi thiếu vốn.
Xác định rõ chức năng NHTM là “Đi vay để cho vay”, do đó không thể trông chờ vào nguồn vốn cấp trên mà phải tìm mọi biện pháp để khai thác nguồn vốn, đảm bảo hoạt động của mình. Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định đã thường xuyên quan tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng các hình thức huy động như: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành các giấy tờ có giá, tiền gửi tổ chức kinh tế...với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt, bên cạnh đó luôn chăm lo công tác thanh toán, đổi mới công nghệ, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng như: gửi rút nhiều nơi, không ngừng gia tăng tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, mở tài khoản thanh toán, giao dịch với ngân hàng. Do vậy, nguồn vốn huy động không ngừng tăng trưởng qua các năm, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng lớn của sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Nam Định nói riêng và sự nghiệp CNH- HĐH đất nước nói chung. Kết quả huy động nguồn vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định từ năm 2017 đến năm 2019 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
8Trong dân cư và nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Agribank C hi nhánh tỉnh Nam Định
2 tệ 7 5 608 4.4% 2 3.386 % a NV th eo loại hìn h KH Kho Bạc 6 0 75 15 25.0% 0 - 75 - 100% BHXH 3 1 34 3 11.2% 3 - 31" - 91.8% TCKT 4 14 03^ 5 89^ 21.5% 427 - 76^^ 15.1%- Dân Cư 13.24 3 13.74 4 50 7 3.8% 17.31 2 3.568 26.0 %
NV th eo loại tiền gửi
TG KKH 1.07 6 1.15 8 82 7.7% 1,31 6 158 13.7 % TGCKH < 12T 5.62 7 4.76 6 -862 -15.3% 5.30 0 535^^ 11.2 % TGCKH Từ 12T trở lên 4 7.04 2 8.43 1.388 19.7% 5 11.12 2.693 % 31.9
Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động của NH tăng truởng đều qua các năm với một tỷ lệ khá cao. Năm 2018 tăng so với năm 2017 là 542 tỷ, tốc độ tăng 3.9%, năm 2019 tăng so với năm 2018 là 3.344 tỷ đồng, tốc độ tăng 23.1%. Minh họa theo biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.1. Tăng trưởng số dư huy động vốn của Agribank C hi n hánh tỉnh Nam Định năm 2017-2019
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định năm 2017-2019)
Theo định hướng của toàn hệ thống, cơ cấu vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định tiếp tục được chuyển dịch theo hướng tích cực, bền vững, tăng dần tỷ trọng vốn ổn định, vốn trung dài hạn theo Đề án tái cơ cấu. Năm 2017, tiền gửi có kỳ hạn huy động được 12.671 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 92.1% trong tổng nguồn vốn, đến năm 2018 huy động được 13.198 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 91.9% trong tổng nguồn vốn. Năm 2019, lượng tiền gửi có kỳ hạn tăng so với năm 2018 là 3.228 tỷ đồng, tốc độ tăng là 24.5%, với số dư là: 16.425 tỷ, chiếm tỷ trọng 92.2%. Trong đó, nguồn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đang có xu hướng tăng chậm lại, nguồn tiền có kỳ hạn có kỳ hạn trên 12 tháng có xu hướng tăng lên và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn tiền gửi có kỳ hạn trong năm 2019.
Biểu đồ 2.2. Huy độn g vốn của các TCTD trên địa b àn tỉnh Nam Địn h gia i đoạn năm 2017-2019
Nấm 2017 Năm 2018 Nãm 2019
BVietinbank ≡BIDV BVietcombank BAgribank
HUY ĐỘNG VÓN CỦA CÁC TCTD TRÊN ĐỊA BÀN TĨNH NAAI ĐỊNH
(Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn các TCTD của NHNN CNNam Định)
Xét trên quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn qua các năm 2017, năm 2018, năm 2019 so với Vietinbank, BIDV, Vietcombank, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định luôn dẫn đầu tuyệt đối, thị phần huy động của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định chiếm tỷ trọng lớn nhất và chiếm hơn nửa thị phần trên địa bàn tỉnh Nam Định, từ đó thấy được thương hiệu, uy tín của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định ngày một được nâng cao.
2.1.2.2. Tình hình sử dụng vốn
Hoạt động cho vay là hoạt động chính trong hoạt động tín dụng, thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng trên 90% trong tổng thu nhập của chi nhánh, nên phần sử dụng vốn của chi nhánh cũng như hoạt động tín dụng được hiểu như là hoạt động cho vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định. Sự chuyển hóa vốn huy động sang vốn tín dụng để bổ sung vốn cho nền kinh tế không những có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả đối
C h ỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ Tỷ
trọng Dư nợ trọngTỷ Dư nợ trọngTỷ
Tổng dư nợ 12.113 12.587 13.405
1. P h ân loạ i t heo đồn g t iền
Dư nợ nộ i tệ 11.754 97.04% 12.355 98.16% 13.252 98.86%
Dư nợ ngoại tệ 35
9 2.96% 232 1.84% 153 1.14%
2. Ph ân loại theo thời hạn trả nợ
Dư nợ ngắn hạn 8.62
5 71.20% 8.873 70.49% 9.432 70.36%
với bản thân ngân hàng vì nhờ cho vay mà ngân hàng có nguồn thu nhập lớn, từ thu nhập đó đủ chi trả khoản lãi tiền gửi của khách hàng, lãi nhận vốn điều hòa từ Agribank, bù đắp các chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Trên địa bàn tỉnh Nam Định hiện có đang có 19 ngân hàng thuơng mại và 42 quỹ tín dụng đang hoạt động cạnh tranh gay gắt trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ, đầu tu tín dụng... Tuy vậy, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định không nới lỏng điều kiện vay vốn mà đua ra các gói sản phẩm tín dụng đa dạng, tiện ích đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho khách hàng nhu: cho vay không có bảo đảm theo Nghị định 55 của Thủ tuớng Chính phủ, cho vay theo hạn mức tín dụng quy mô nhỏ dành cho cá nhân đến 300 triệu đồng trong 3 năm, cho vay hộ sản xuất thông qua tổ