3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁC HỘ SẢN
3.2.9. Giải pháp về công tác cán bộ
Để thực hiện tốt được tất cả các giải pháp trên đòi hỏi đội ngũ cán bộ có đạo đức, phẩm chất tốt, thành thạo tay nghề, giỏi nghiệp vụ, linh hoạt, có kinh nghiệm trong công tác... Do đó công tác đào tạo cán bộ, tiêu chuẩn hoá cán bộ cần được quan tâm hơn nữa. Cụ thể:
- Đổi mới công tác tuyển dụng, đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trên cơ sở tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, tốc độ phát triển của Agribank, tuyển dụng công khai, tập trung theo các chuyên ngành phù hợp. Từng bộ phận, từng nghiệp vụ có những tiêu chí khác nhau về trình độ, nhằm sử dụng lao động một cách hợp lý, chi phí thấp nhất mà hiệu quả cao nhất.
- Thay đổi căn bản cơ chế sử dụng lao động: Quản lý chất lượng cán bộ theo đầu ra và hiệu quả công việc, chuyển cơ chế sử dụng lao động không sa thải sang cơ chế sử dụng lao động theo hiệu quả công việc, có sa thải.
- Bố trí, sắp xếp cán bộ đúng năng lực, sở trường, tâm tư, nguyện vọng nhằm phát huy hiệu quả công việc, tạo sự tin tưởng để cán bộ yên tâm công tác và cống hiến vì sự phát triển của ngành.
- Làm tốt công tác thi đua khen thưởng, đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả các phong trào thi đua như: Phong trào “Phấn đấu hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu
kinh doanh”, “Giỏi chuyên môn, nghiệp vụ”, “Phát huy sáng kiến cải tiến nghiệp
vụ, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học, ứng dụng công nghệ”, ... Tạo động lực, là
công cụ hữu hiệu, là biện pháp trong quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh,
tạo môi trường và không khí đoàn kết, thân thiện, vui vẻ, đồng lòng, quyết tâm
vượt khó khăn trở ngại để hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh.
- Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ thực hiện công tác thẩm định, cho vay đối với khách hàng hộ sản xuất và cá nhân, cá nhân. Thường xuyên tổ chức
các lớp tập huấn nghiệp vụ của ngành, triển khai chính sách tín dụng đến
từng cán
bộ tín dụng, đảm bảo tất cả các cán bộ làm công tác tín dụng đều nắm chắc được
các chính sách tín dụng, các luật về tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm
- Công tác khen thưởng cần chú trọng đến cán bộ trực tiếp làm các nghiệp vụ chuyên môn. Điều chỉnh các tiêu chí chấm điểm thi đua, hệ số vùng miền
trên cơ
sở hợp lý, phát huy hết trí tuệ, sức mạnh tập thể cho sự nghiệp của NH.
- Tiếp tục thực hiện cơ chế thi đua, khen thưởng gắn với các chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn, thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro.... nhằm động viên khuyến khích cán bộ.
Ngày nay, công nghệ hiện đại là yếu tố thể hiện khả năng tài chính và năng lực cạnh tranh của các NH. Ngân hàng phải hướng tới công nghệ hiện đại đủ để sẵn sàng phục vụ hàng trăm ngàn khách hàng cùng lúc và ở nhiều nơi khác nhau. Công nghệ này có thể cho phép các giao dịch từ xa mà khách hàng không cần phải trực tiếp đến trụ sở NH. Các ứng dụng công nghệ cần phải triển khai và hoàn thiện như:
- Xây dựng và triển khai hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng CRM, trước tiên cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng vào CIF hiện tại sau đó xây dựng thành một hệ thống quản lý quan hệ khách hàng đầy đủ. Đây là công cụ chính đối với ngành NH để bảo vệ thị phần và tạo tăng trưởng.
- Xây dựng hệ thống Contact center9 giúp khách hàng được tư vấn từ xa, đây cũng là công cụ để NH thu thập thông tin khách hàng, từ đó có thể nghiên
cứu tâm lý khách hàng theo mỗi phân đoạn thị trường và phân khúc khách hàng, chăm sóc khách hàng được tốt nhất như: giới thiệu các dịch vụ mới cho khách hàng, tư vấn các SPDV NH, các chương trình khuyến mãi của NH, gửi thư cám ơn, chúc mừng tới khách hàng,...
- Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống nhất bộ mã ngành cho vay nhằm
quản lý tập trung các sản phẩm cho vay và hạn chế rủi ro. Nghiên cứu mở rộng ứng dụng CNTT nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung các tiện ích gia tăng cho sản phẩm cho vay như là: NH làm dịch vụ thu tiền nước, tiền điện thoại, tiền điện, tiền Internet của các khách hàng vay vốn.
- Xây dựng các ứng dụng nghiệp vụ trên hệ thống IPCAS, nâng cao năng
lực xử lý, độ an toàn và ổn định trong hệ thống IPCAS: chỉnh sửa hệ thống IPCAS tăng cường khả năng kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ, xây dựng chương trình cho công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán.
Ba là, tăng cường mối quan hệ với địa phương
- Củng cố hệ thống mạng lưới hoạt động, tiếp tục sửa chữa, nâng cấp trụ sở làm việc tại các chi nhánh loại 2 và các Phòng giao dịch để tăng khả năng cạnh tranh.
- Tiếp tục duy trì mối quan hệ chặt chẽ với Đảng, chính quyền địa phương các cấp phối hợp với các ban ngành, đoàn thể tổ chức tốt việc tuyên truyền công tác huy động vốn và truyền tải vốn tín dụng của Ngân hàng Nông
Nghiệp đến với nhân dân tại các xã, huyện.
- Tiếp tục tổ chức và phối hợp với Công đoàn, Đoàn thanh niên thường xuyên phát động các phong trào thi đua gắn với quyền lợi vật chất với kết quả
của từng người lao động, động viên khen thưởng kịp thời. Tiếp tục làm tốt công tác an sinh xã hội gắn với các hoạt động của địa phương.
Để thực hiện được điều này đòi hỏi NH cần có một khoản ngân sách đầu tư dài hạn bên cạnh đội ngũ nhân viên có thể khai thác hết các ứng dụng nghiệp vụ trên nền công nghệ hiện đại. Tuy nhiên bài toán đặt ra cho NH trong đầu tư công nghệ là làm sao không đầu tư lãng phí mà còn phải sử dụng công nghệ đó trong một khoảng thời gian dài sau này mà không bị lạc hậu và việc hoàn vốn đầu tư phải được tính toán một cách thật hiệu quả.
3.3. KIÉ N NGHỊ
3.3.1. Kiến n ghi với n g ân h à n g n h à nước
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là đơn vị quản lý cao nhất của hệ thống NH thương mại tại Việt Nam, để mở rộng cho vay hộ sản xuất và cá nhân, rất cần sự quan tâm chỉ đạo sát sao từ phía NH Nhà nước. Cụ thể:
- Ngân hàng Nhà nước cần định hướng chính sách cho các NH thương mại trong hệ thống. Đối với Agribank rất cần các chính sách cho vay hỗ trợ hộ sản xuất và cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp xuất phát từ các bộ ban ngành sau đó được cụ thể hóa bằng các văn bản quy định
- Ngân hàng Nhà nước cần có nguồn vốn ưu đãi cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn, nguồn vốn dự án với lãi suất ưu đãi, để tạo điều kiện cho hộ dân có điều kiện phát triển SXKD, tăng thu nhập.
- Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, chỉnh sửa ban hành các văn bản pháp
lý để kịp thời tháo gỡ những vướng mắc nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh và thông thoáng cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trong kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng.
- Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ về sử dụng các chương trình mới theo hướng hiện đại hóa hệ thống ngân
hàng, các
khóa bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về cho
vay tiêu dùng giữa các tổ chức tín dụng và các ngân hàng với nhau.
- Tăng cường công tác thanh kiểm tra tại chỗ các tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa và cảnh báo kịp thời các rủi ro tín dụng. Để thực hiện tốt điều này, cần khẩn trương cải cách thanh tra NH nhà nước theo hướng tập trung
hoá, hình thành Tổng cục giám sát NH có chi cục ở một số khu vực. Đồng thời
thay đổi phương thức tiếp cận, quy trình nghiệp vụ thanh tra giám sát.
3.3.2. Kiến n ghi đố i với Ngân hàn g Nông nghiệp và Phát triển nôn g thôn Việt Nam
Về quy trình cấp tín dụng: Đề nghị Agribank hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, mô hình quản lý tín dụng thống nhất từ Trụ sở chính đến chi nhánh, ban hành đồng bộ các quy chế, quy trình cấp tín dụng chuẩn, để nâng cao chất lượng trong việc thẩm định quyết định cho vay phù hợp với mô hình độc lập giữa thẩm định và quyết định cho vay, chỉnh sửa những cơ chế còn tồn tại vướng mắc, tạo sự
trình độ nhận thức của khách hàng ở khu vực nông thôn rất hạn chế.
Hoàn thiện cơ chế phân phối thu nhập về tiền lương, tiền thưởng, chế độ công tác phí, phụ cấp; đồng thời thực hiện đồng bộ các chính sách, chế độ nhằm thu hút nhân tài. Ngoài ra, NH có thể lập các quỹ khen thưởng cho các cán bộ, nhân viên làm việc có hiệu quả, thường xuyên bám sát địa bàn, và có thành tích xuất sắc trong một thời gian nhất định. Việc thường xuyên khuyến khích đem lại sự tích cực trong cung cách làm việc của nhân viên trong hệ thống NH.
Agribank nên mở các lớp tập huấn nhằm đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ các chi nhánh, tập trung vào nội dung kỹ thuật thẩm định trong cho vay, quy trình kinh tế kỹ thuật của một số ngành liên quan, chế độ kế toán thống nhất của các ngành. Các cán bộ NH cũng nên tự tố chức học tập nghiên cứu văn bản hiện hành, hội thảo trao đổi với cơ sở hàng tuần, hàng tháng về nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, đáp ứng được yêu cầu thực tế của địa phương.
Về công nghệ: Việc ứng dụng thành công phần mềm của chương trình IPCAS đã giúp cho Agribank có điều kiện mở rộng và phát triển dịch vụ, nâng cao vị thế cạnh tranh. Tuy nhiên, về mặt kỹ thuật vẫn còn hạn chế như: Đường truyền đôi khi còn chậm làm ảnh hưởng tới việc nhập dữ liệu cũng như trong giao dịch giải phóng khách hàng; mặt khác do dữ liệu còn sai sót và truyền về cho chi nhánh chậm, nên chưa phục vụ tốt cho công tác quản lý, điều hành; cán bộ NH chưa ứng dụng thành thạo chương trình, bản thân chương trình thì chưa tối ưu hóa yêu cầu của người sử dụng, một số nghiệp vụ về truy cập thông tin, theo dõi chỉ tiêu, báo cáo chưa cập nhật kịp thời. Vì vậy, đề nghị Agribank sớm nâng cấp và hoàn thiện hơn nữa chương trình IPCAS để phục vụ tốt công tác quản lý, điều hành và phát triển, mở rộng dịch vụ.
Về cơ sở vật chất: Đề nghị Agribank sớm cấp vốn xây dựng, nâng cấp trụ sở một số chi nhánh loại II và phòng giao dịch đã xuống cấp, hư hỏng. Tăng cường nguồn vốn mua sắm tài sản cố định, thiết bị tin học hàng năm để
thay thế những tài sản đã hết khấu hao, không phù hợp để phục vụ hoạt động kinh doanh NH hiện đại. Từ đó, nâng cao vị thế, thương hiệu của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định trên địa bàn hoạt động
3.3.3. Kiến nghị đố i vớ chính quyền địa p hương và các ngành có liên quan
3.3.3.1. Đối với chính quyền địa phương
Chỉ đạo các ngành chức năng đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng các vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp... và có đầu ra ổn định để trên cơ sở đó NH nắm bắt được nhu cầu vay vốn của khách hàng chủ động đầu tư.
Cấp uỷ, chính quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá, chủ yếu là thị trường hàng nông sản, thực phẩm, hàng đặc sản khác. Có
được thị trường tiêu thụ ổn định thì mới kích thích các hộ gia đình yên tâm bỏ vốn
đầu tư khai thác các tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình và cũng là điều kiện để mở rộng đầu tư của NH.
Các cấp chính quyền cần nhanh chóng hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất lâu dài cho người sử dụng đất (Kể cả đất canh tác và đất là nhà ở trụ sở). Các tài sản có giá trị như nhà xưởng, nhà ở, trụ sở đều gắn liền với đất, khi thế chấp phải thế chấp cùng với quyền sử dụng đất. Người sở hữu tài sản nếu không được cấp quyền sử dụng đất, thì các tài sản cao cũng không thế chấp để vay vốn. Như vậy sẽ khó khăn cho người vay và NH cũng không cho vay được vốn.
3.3.3.2. Đối với các ngành liên quan
Các ngành có liên quan quản lý về mặt nhà nước như: Địa chính, thuỷ lợi, thương mại, điện lực, thuỷ sản vvv...Làm tốt các chức năng của mình tạo mọi điều kiện phục vụ sản xuất, tháo gỡ các vướng mắc về thủ tục hành chính, đưa ra các hoạt động dịch vụ tiện lợi, giải quyết tốt vấn đề lưu thông
nông thôn phát triển cũng sẽ tạo ra một môi trường tốt để NH đầu tư vốn.
Cần có quy định về sự phối hợp giữa cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán, công ty tư vấn và NH trong việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống các NHTM có những thông tin chính xác, cập nhật, phục vụ công tác thẩm định tín dụng.
Toà án, các cơ quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho NH trong công tác xử lý các vụ kiện và thi hành án được nhanh chóng. Giúp NH tận thu nợ gốc, lãi vay quá hạn.
KỂ T LUẬN CHƯƠNG 3
Trong Chương 3 trên cơ sở phân tích đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất và cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định, tác giả đưa ra 10 giải pháp cơ bản để mở rộng cho vay hộ sản xuất và cá nhân của ngân hàng. Các giải pháp được đưa ra ở đây bao gồm: Xây dựng chiến lược và chính sách cho vay hộ sản xuất và cá nhân; Đa dạng hóa các phương thức cho vay và đối tượng cho vay; Giải pháp mở rộng nguồn vốn; Giải pháp mở rộng số lượng khách hàng; Giải pháp về nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay hộ sản xuất và cá nhân; Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro trong cho vay hộ sản xuất và cá nhân; Mở rộng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng; Mở rộng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng; Đơn giản thủ tục giấy tờ và điều kiện vay vốn; Giải pháp về công tác cán bộ; Tăng cường xây dựng cơ sở vật chất đồng thời đổi mới và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động phục vụ khách hàng, hoạt động quản trị của ngân hàng và tăng cường mối quan hệ với địa phương.
Việc đưa ra các giải pháp này dựa trên nguyên tắc cơ bản là khắc phục những tồn tại, phát huy những mặt mạnh của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định, tận dụng cơ hội, giảm thiểu nguy cơ bên ngoài.
KỂ T LUẬN
Đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất và cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định ” đã đạt được các kết quả sau:
Một là, đề tài đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về phát triển hoạt động tín dụng đối với NHTM gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò và những phương thức trong tổ chức cho vay; các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất và cá nhân tại NH thương mại, tổng hợp các tiêu thức đánh giá cho vay hộ sản xuất và cá nhân NH thương mại. Tác giả đã nghiên cứu kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất và cá nhân của một số NHTM, qua đó rút ra những kinh nghiệm có thể vận dụng để phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất và cá nhân tại NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Nam Định.
Hai là, thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất và cá nhân tại Agribank