DỤNG
HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NHTM
TẠI VIỆT NAM
1.4.1. Kin h n g h iệm tron g p hát triển hoạt độn g tín dụn g hộ sản
xuất và cá
nh ân của một số chi n hánh NHTM tại Việt Nam Ph át triển cho vay KHCN của Vietcombank
Vietcombank cung cấp cho khách hàng cá nhân những sản phẩm phong phú, đa dạng và tiện tích. Sản phẩm cho vay thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng là thế mạnh của Vietcombank. Tại Việt Nam Vietcombank là ngân hàng duy nhất chấp nhận thanh toán cả 7 loại thẻ ngân hàng thông dụng trên thế giới mang thuơng hiệu: Visa, MasterCard, JCB, American Express, UnionPay, Diners Club và Discover với hơn 20 sản phẩm thẻ nội địa và quốc tế phục vụ nhiều đối tuợng khách hàng khác nhau. Vietcombank phát triển sản phẩm cho vay KHCN theo đối tuợng khách hàng.Vietcombank xác định rõ khách hàng mục tiêu để thiết kế và cung cấp sản phẩm cho vay có giá trị và
hàng. Vietcombank sở hữu hạ tầng công nghệ hiện đại và ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ cho vay KHCN làm tăng khả năng phục vụ khách hàng lên gấp nhiều lần. Điều này tạo ra khả năng phục vụ KHCN vượt trội, khách hàng nhận được dịch vụ nhanh chóng, an toàn, hiệu quả. Vietcombank liên tục tổ chức các chương trình thi đua bán hàng để thúc đẩy nỗ lực bán hàng trên toàn hệ thống. Động viên, khuyến khích bán hàng đến từng cán bộ. Khen thưởng xứng đáng cho các cán bộ có thành tích bán hàng xuất sắc. Cán bộ đạt thành tích cao nhất sẽ được tham gia khóa đào tạo hoặc khảo sát ở nước ngoài.
Ph át triển cho vay KHCN của Vietinbank Hà Nộ i
Vietinbank Hà Nội nằm tại số 6, Ngô Quyền, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội. Là một trong những Chi nhánh liên tục đạt danh hiệu thi đua xuất sắc trong toàn hệ thống Vietinbank. Chi nhánh luôn lấy khách hàng lớn và khách hàng truyền thống là trọng tâm để phục vụ. Từ lâu Chi nhánh đã thực hiện phân khúc KHCN và xây dựng chính sách ưu đãi cho từng phân khúc khách hàng. Chi nhánh thường xuyên cập nhật danh sách và chính sách ưu đãi đối với khách hàng lớn và khách hàng truyền thống. Qua đó Chi nhánh thực hiện các biện pháp để củng cố, phát triển quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng. Nhờ đó mà Chi nhánh có được nền tảng khách hàng thân thiết lớn và ổn định. Chi nhánh thường xuyên đào tạo và tái đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ để từ đó có thể phục vụ khách hàng tốt nhất. Tại Chi nhánh mỗi mảng nghiệp vụ đều có bộ phận làm đầu mối để triển khai văn bản mới và hướng dẫn cán bộ Chi nhánh thực hiện. Bộ phận này có trách nhiệm tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ ngay sau khi văn bản mới được ban hành và định kỳ thực hiện tái đào tạo để mỗi cán bộ Chi nhánh luôn đáp ứng tốt yêu cầu công việc. Chi nhánh thực hiện quyết liệt đồng bộ nhiều biện pháp hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN và thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường, cung cầu vốn của nền kinh tế
để quyết định chính sách tín dụng phù hợp trong từng giai đoạn. Chi nhánh tích cực tìm kiếm khách hàng tốt và triển khai các gói cho vay hỗ trợ của nhà nước và các lĩnh vực nhà nước khuyến khích phát triển.
1.4.2. Bài học rút ra ch o Ngân h àng Nông ngh iệp và Phát triển
Nông thôn
Việt Nam
Từ kinh nghiệm của một số NH tỉnh, thành phố về đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn, trong đó có đầu tư cho hộ sản xuất, xuất phát từ thực tiễn hoạt động tại Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định trong nhiều năm qua có thể rút ra một số kinh nghiệm như sau:
Một là, nghiêm túc chấp hành sự chỉ đạo của NH Nhà nước, Agribank, đặc biệt trong việc thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng và Chính phủ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, tăng năng lực cạnh tranh và nâng cao vị thế của Agribank.
Hai là, tổ chức phân tích tài chính và duyệt đề án kinh doanh đến từng NH cơ sở, xây dựng giải pháp phối hợp chỉ đạo thực hiện có hiệu quả ngay từ đầu năm, kiên quyết trong việc giao chỉ tiêu kế hoạch.
Ba là, phối kết hợp giữa các phòng chuyên đề trong công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đem lại hiệu quả cao. Kiên quyết xử lý dứt điểm các sai phạm được phát hiện qua kiểm tra, làm tốt công tác cảnh báo rủi ro, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Bốn là, đổi mới công tác giao khoán, quyết toán khoán đến từng bộ phận và từng người lao động được coi là giải pháp điều hành có hiệu quả kể cả trước mắt và lâu dài.
Năm là, thực hiện tốt quy chế dân chủ trong doanh nghiệp, nêu cao tinh thần trách nhiệm, thực hiện tốt kỷ cương trong chỉ đạo, quản trị, điều hành, tạo sự đồng thuận cao từ NH tỉnh đến các NH cơ sở.
Sáu là, tổ chức thực hiện tốt các phong trào thi đua, khen thưởng kịp thời các
tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc, qua đó nhân rộng điển hình tiên tiến, nhằm
động viên khuyến khích toàn thể cán bộ nhân viên nỗ lực phấn đấu thực hiện nhiệm vụ được giao, tạo thành sức mạnh tổng hợp thực hiện mục tiêu chung.
Bảy là, thường xuyên chăm lo, xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ năng lực, trình độ. Chú trọng công tác rèn luyện nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán bộ để mỗi cán bộ là một tuyên truyền viên tiếp thị, chăm sóc khách hàng, mở rộng các sản phẩm dịch vụ NH.
Tám là, tranh thủ sự lãnh đạo của cấp uỷ, chính quyền các cấp, sự phối kết hợp của các ban ngành, đoàn thể, các phương tiện thông tin đại chúng, sự chỉ đạo của Đảng uỷ Khối doanh nghiệp, sự chỉ đạo của NHNN Việt Nam và
KỂ T LUẬN CHƯƠNG 1
Trong nền kinh tế thị trường, cho vay là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng. Đối với hầu hết các ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của Ngân hàng.
Agribank giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với quá trình phát triển Nông nghiệp, nông thôn và nền kinh tế Việt Nam. Nguồn vốn của Agribank đã và đang góp phần tạo nên những thay đổi tích cực trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giải quyết việc làm, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, tăng thu nhập cho khách hàng, ổn định các vấn đề kinh tế - xã hội ở khu vực nông thôn Việt Nam. Do vậy, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất theo các hình thức góp phần xóa đói giảm nghèo đối với nông thôn là rất cần thiết.
Chương I Luận văn đã nghiên cứu các lý luận chung về hoạt động cho vay hộ sản xuất của NH thương mại, bao gồm đặc điểm, vai trò và những phương thức trong tổ chức cho vay; tác giả cũng đã tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất tại NH thương mại, tổng hợp các tiêu thức đánh giá cho vay hộ sản xuất NH thương mại. Qua đó rút ra những kinh nghiệm có thể vận dụng để phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Nam Định. Đây là cơ sở lý luận vững chắc, là nền tảng để tìm hiểu, đánh giá thực trạng việc cho vay hộ sản xuất và cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định trong Chương 2 và Chương 3.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH
2.1. KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NAM
ĐỊNH VÀ
CÁC HỘ SẢN XUẤT, CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH
2.1.1. Kh á i quát hoạt độn g của Agribank chi nhánh tỉn h Nam Địn h
Năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập cùng với đó là chi nhánh tỉnh Hà Nam Ninh ra đời, khi đó là hợp nhất của ba đơn vị hành chính là: tỉnh Hà Nam, tỉnh Nam Định và tỉnh Ninh Bình.
Năm 1991, kỳ họp thứ 9 Quốc Hội khóaVIII ra nghị quyết chia tỉnh Hà Nam Ninh để tái lập tỉnh Nam Hà và tỉnh Ninh Bình. Theo đó ngân hàng NHNo&PTNT Hà Nam Ninh đuợc tách ra thành Chi nhánh Nam Hà và Ninh Bình.
Cuối cùng vào năm 1996, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định chính thức đi vào hoạt động sau khi Quốc Hội ra Nghị quyết tách tỉnh Nam Hà thành hai tỉnh: Hà Nam và Nam Định.
Là một trong 4 ngân hàng thuơng mại quốc doanh lớn trên địa bàn tỉnh, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định có tổ chức mạng luới rộng khắp các huyện, thành phố trong toàn tỉnh.Từ một chi nhánh mới tái lập còn nhiều khó khăn: thiếu vốn, du nợ thấp,chi phí kinh doanh cao, nợ quá hạn lớn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, số cán bộ công nhân viên chức đông nhung trình độ nghiệp vụ còn hạn chế, tổn thất rủi ro cao. Song nhờ sự cố
Định đã thực sự khẳng định mình và đứng vững trước sự khắc nghiệt của cơ chế thị trường. Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. Với hệ thống IPCAS 6 đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước.
Để khắc phục những khó khăn về thị trường tín dụng, dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định đã chuyển hướng đầu tư sang lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn. Đối tượng khách hàng là các hộ sản xuất, vì vậy thị trường đầu tư rộng khắp các địa bàn ở tất cả các xã, thị trấn trong toàn tỉnh.Vốn dành cho thị trường này chiếm tới 90%, tuy nhiên Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định vẫn không ngừng mở rộng việc cho vay ở mọi thành phần kinh tế như các doanh nghiệp, tổ hợp, hợp tác xã làm ăn có hiệu quả. Trên cơ sở đó không ngừng mở rộng thị trường kinh doanh, tạo đà phát triển trong cạnh tranh cho những năm tiếp theo.
Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định có các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu như:
- Nhận tiền gửi thanh toán của các cá nhân, các tổ chức kinh tế trên địa bàn
như: Kho Bạc huyện, BHXH huyện, Bưu điện huyện, Ngân hàng CSXH huyện ...
- Nhận tiền gửi tiết kiệm từ dân cư bằng VND, EUR, USD ...
- Cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn với thời hạn đa dạng: Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
6Hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng
- Cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính trong phạm vi toàn quốc.
- Cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối nhanh chóng, an toàn.
Ngoài ra Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định còn thực hiện một số nghiệp vụ khác của NHTM đa năng. Có thể nói, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của địa phuơng
Mạng lưới hoạt động bao gồm:
- Hội sở chính: Hiện đuợc đặt tại địa chỉ số 315 Đuờng Trần Hung Đạo, TP.Nam Định, Tỉnh Nam Định. Hội sở chính vừa có chức năng quản lý chỉ
đạo điều hành hoạt động chung toàn chi nhánh vừa có các bộ phận kinh doanh
trực tiếp.
- Số chi nhánh trực thuộc: gồm 9 chi nhánh loại II và 1 phòng giao dịch trực thuộc tỉnh và 24 Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại II.
Nhân sự tính đến tháng 12 năm 2019
- Tổng số cán bộ nhân viên của Chi nhánh là 460 cán bộ (nữ 243 nguời và nam 217 nguời)
- Về chất luợng cán bộ: Trình độ thạc sỹ 15 nguời, đại học 415 nguời, khác: 30 nguời.
2.1.2. Ket quả kin h doan h
2.1.2.1. Tình hình huy động vốn
Có mạng luới rộng khắp thành phố và tỉnh, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định luôn là một trong những ngân hàng có thành tích xuất sắc về công tác huy động vốn, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh của khách hàng trên địa bàn với phuơng châm: “Không ngừng huy
S T T C h ỉ tiêu 2017 2018 2019 Số tiền Số tiền Tăng giảm so với năm 2017 Tỷ lệ tăn g so với năm 2017 Số tiền Tăng giảm so với năm 2018 Tỷ lệ tăng so với năm 2018 ɪ Tổn g n guồn vốn 3 13.92 5 14.46 542^^ 3.9% 9 17.80 3.344 %23.1 N goạ i tệ quy VND 6 17 0 11 -66 -37.6% 67 42 - -38.6% Nguyên tệ USD 6.90 2 3.85 4 -3.049 -44.2% 2.15 5 -1.699 - 44.1%
được huy động từ hai nguồn: nguồn vốn huy động tại địa phương 8 và huy động vốn ngoài địa bàn tỉnh hoặc vốn điều tiết của ngân hàng cấp trên; trong đó nguồn vốn tại địa phương có tính chất ổn định chiểm tỷ trọng lớn, còn nguồn vốn bên ngoài địa bàn cũng có vị trí quan trọng được hỗ trợ kịp thời khi thiếu vốn.
Xác định rõ chức năng NHTM là “Đi vay để cho vay”, do đó không thể trông chờ vào nguồn vốn cấp trên mà phải tìm mọi biện pháp để khai thác nguồn vốn, đảm bảo hoạt động của mình. Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định đã thường xuyên quan tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng các hình thức huy động như: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành các giấy tờ có giá, tiền gửi tổ chức kinh tế...với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt, bên cạnh đó luôn chăm lo công tác thanh toán, đổi mới công nghệ, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng như: gửi rút nhiều nơi, không ngừng gia tăng tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, mở tài khoản thanh toán, giao dịch với ngân hàng. Do vậy, nguồn vốn huy động không ngừng tăng trưởng qua các năm, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng lớn của sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Nam Định nói riêng và sự nghiệp CNH- HĐH đất nước nói chung. Kết quả huy động nguồn vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định từ năm 2017 đến năm 2019 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
8Trong dân cư và nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Agribank C hi nhánh tỉnh Nam Định
2 tệ 7 5 608 4.4% 2 3.386 % a NV th eo loại hìn h KH Kho Bạc 6 0 75 15 25.0% 0 - 75 - 100% BHXH 3 1 34 3 11.2% 3 - 31" - 91.8% TCKT 4 14 03^ 5 89^ 21.5% 427 - 76^^ 15.1%- Dân Cư 13.24 3 13.74 4 50 7 3.8% 17.31 2 3.568 26.0 %
NV th eo loại tiền gửi
TG KKH 1.07 6 1.15 8 82 7.7% 1,31 6 158 13.7 % TGCKH < 12T 5.62 7 4.76 6 -862 -15.3% 5.30 0 535^^ 11.2 % TGCKH Từ 12T trở lên 4 7.04 2 8.43 1.388 19.7% 5 11.12 2.693 % 31.9
Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động của NH tăng truởng đều qua các năm với một tỷ lệ khá cao. Năm 2018 tăng so với năm 2017 là 542 tỷ, tốc độ tăng 3.9%, năm 2019 tăng so với năm 2018 là 3.344 tỷ đồng, tốc độ tăng 23.1%. Minh họa theo biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.1. Tăng trưởng số dư huy động vốn của Agribank C hi n hánh tỉnh Nam Định năm 2017-2019
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh