1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN
1.3.1. Nhân tố từ phía ngân hàng
Các nhân tố từ phía NH ảnh hưởng đến quá trình phát triển cho vay hộ sản xuất và cá nhân gồm có:
- Chính sách tín dụng. Một chính sách tín dụng thống nhất, khoa học sẽ thu hút được nhiều khách hàng, nâng cao hiệu quả cho vay, đảm bảo chất
lượng tín dụng. Ngược lại, nếu chính sách tín dụng không đầy đủ và
khoa học
sẽ tạo kẽ hở trong hoạt động cho vay, có thể dẫn đến rủi ro tín dụng.
- Thông tin tín dụng. Thông tin là yếu tố sống còn đối với mỗi doanh nghiệp, vì trong cạnh tranh, ai nắm bắt được thông tin trước là người có khả
năng giành chiến thắng cao hơn; với NH, thông tin tín dụng hết sức cần thiết,
là cơ sở để đưa ra những quyết định phù hợp trong việc mở rộng cho
vay hộ
sản xuất, là yếu tố cơ bản và có vai trò quan trọng trong quản lý tín
dụng của
NH. Thông tin tín dụng càng nhanh nhạy, chính xác toàn diện thì khả năng
phòng ngừa rủi ro cho NH càng cao.
NH không có khả năng về vốn, tức là NH không thể tăng cường cho vay nếu như nguồn vốn của NH không tăng.
- Lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay là nhân tố có tác động trực tiếp đến thu nhập từ cho vay của một NH. Lãi suất cho vay cao có thể mang lại thu
nhập lớn hơn cho NH. Tuy nhiên nâng lãi suất cho vay mà muốn mở
rộng cho
vay là điều không hợp lý. Vì lãi suất cho vay có ảnh hưởng đến dư nợ
cho vay
thông qua tăng, giảm giá trị khoản vay. Lãi suất cho vay là yếu tố quyết định
đến lợi ích kinh tế của khách hàng nên họ sẽ phải suy nghĩ trong việc
lựa chọn
NH có lãi suất cho vay thấp hoặc có lãi suất phù hợp với nhu cầu của mình.
- Mạng lưới và quy mô của NHTM. Mạng lưới các Chi nhánh/Phòng giao dịch của NH càng rộng thì càng thu hút được số lượng khách hàng đến
giao dịch với NH lớn, NH sẽ có cơ hội tiếp cận với nhiều địa bàn dân cư để
triển khai các sản phẩm mới. Tại các Chi nhánh và phòng giao dịch có
thể dễ
dàng cho vay, thẩm định, giải ngân...
- Chất lượng đội ngũ nhân viên. Trong bất cứ một lĩnh vực nào con người luôn là nhân tố quan trọng. Một NH muốn hoạt động kinh doanh tốt
trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo và những người quản lý có năng lực, năng
phát triển cho vay hộ sản xuất và cá nhân tại các NH. Cụ thể:
1.3.2.1. về phía khách hàng
- Nhu cầu phát triển đầu tư sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất
Trong những năm gần đây, nhu cầu mở rộng SXKD của khách hàng nói chung và hộ sản xuất và cá nhân nói riêng luôn gặp không ít khó khăn, do thiếu vốn đầu tu, sự biến động của giá cả thị truờng, thiên tai, dịch bệnh, đầu ra sản phẩm. Do số luợng hộ sản xuất và cá nhân có quan hệ với NH là có hạn và có những lúc nhu cầu đầu tu của khách hàng này không cao, chẳng hạn trong giai đoạn hoạt động kinh doanh gặp khó khăn các hộ sản xuất và cá nhân thuờng có xu huớng thu hẹp SXKD.
- Khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của hộ sản xuất
Trong công tác tín dụng, để đảm bảo an toàn vốn, tránh rủi ro, các NHTM thuờng đặt ra những điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại, chọn ra những đối tuợng khách hàng để cho vay. Rõ ràng khả năng của hộ sản xuất trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng sẽ ảnh huởng trực tiếp đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất và cá nhân của NH. Bởi nếu đa số các khách hàng không thể đáp ứng đuợc yêu cầu của NH, có thể do điều kiện đặt ra quá khắt khe, không thực tế hoặc do khả năng của các hộ quá thấp, thì NH không thể mở rộng cho vay.
- Khả năng quản lý và sử dụng khoản vay có hiệu quả của hộ sản xuất
Khi cho vay thì NH trông đợi khoản trả nợ sẽ đuợc lấy từ chính kết quả hoạt động kinh doanh chứ không phải bằng cách phát mại tài sản bảo đảm. Điều
này lại phụ thuộc vào hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay của hộ sản xuất và cá
nhân. Với một trình độ sản xuất phù hợp và trình độ quản lý khoa học, hộ có thể
- Phẩm chất đạo đức của hộ sản xuất
Đạo đức khách hàng quyết định đến thiện chí trả nợ cũng như mục đích sử dụng vốn vay. Nếu khách hàng có đạo đức xấu, mục đích nhằm lừa đảo, sẽ gây nên tổn thất không nhỏ cho NH. hộ sản xuất và cá nhân sử dụng sai mục đích khoản tín dụng sẽ dẫn đến việc khách hàng không trả được nợ đầy đủ, chất lượng tín dụng của NH kém đi. Yếu tố này đối với NH là khá khó khăn khi phải đánh giá.
1.3.2.2. Các yếu tố thuộc về môi trường
Môi trường là yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất và cá nhân. Đặc biệt ở nước ta hoạt động nông nghiệp còn mang tính thời vụ và phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên thì điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất và cá nhân.
- Môi trường tự nhiên: Môi trường tự nhiên ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, đến bảo quản và chế biến sản phẩm...Những biến động
bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai như hạn
hán, lũ
lụt, động đất, hỏa hoạn làm ảnh hưởng xấu tới hoạt động SXKD của hộ sản
xuất và cá nhân, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn5 chịu ảnh hưởng
gần như toàn bộ từ môi trường tự nhiên.
- Đối thủ cạnh tranh: Để phát triển cho vay hộ sản xuất và cá nhân các NHTM phải đánh giá được đối thủ cạnh tranh của mình là ai, chiến lược của
họ thế nào, có phát triển về cho vay hộ sản xuất và cá nhân hay không?,
liên quan từ Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Dân sự, Luật đất đai, Luật hôn nhân và gia đình, các quy định về thực hiện giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm và các quy định khác.
- Môi trường văn hóa xã hội: Môi truờng văn hóa xã hội cũng có ảnh huởng không nhỏ tới hoạt động cho vay hộ sản xuất và cá nhân tại các NHTM. Các yếu tố về nhân khẩu học, thói quen tiêu dùng, phong tục tập
quán... ảnh huởng tới việc cho vay.
- Môi trường công nghệ: Công nghệ đuợc xem là một trong những yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của một NH.
1.4. KINH NGHIỆM TRONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG
HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NHTM
TẠI VIỆT NAM
1.4.1. Kin h n g h iệm tron g p hát triển hoạt độn g tín dụn g hộ sản
xuất và cá
nh ân của một số chi n hánh NHTM tại Việt Nam Ph át triển cho vay KHCN của Vietcombank
Vietcombank cung cấp cho khách hàng cá nhân những sản phẩm phong phú, đa dạng và tiện tích. Sản phẩm cho vay thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng là thế mạnh của Vietcombank. Tại Việt Nam Vietcombank là ngân hàng duy nhất chấp nhận thanh toán cả 7 loại thẻ ngân hàng thông dụng trên thế giới mang thuơng hiệu: Visa, MasterCard, JCB, American Express, UnionPay, Diners Club và Discover với hơn 20 sản phẩm thẻ nội địa và quốc tế phục vụ nhiều đối tuợng khách hàng khác nhau. Vietcombank phát triển sản phẩm cho vay KHCN theo đối tuợng khách hàng.Vietcombank xác định rõ khách hàng mục tiêu để thiết kế và cung cấp sản phẩm cho vay có giá trị và
hàng. Vietcombank sở hữu hạ tầng công nghệ hiện đại và ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ cho vay KHCN làm tăng khả năng phục vụ khách hàng lên gấp nhiều lần. Điều này tạo ra khả năng phục vụ KHCN vượt trội, khách hàng nhận được dịch vụ nhanh chóng, an toàn, hiệu quả. Vietcombank liên tục tổ chức các chương trình thi đua bán hàng để thúc đẩy nỗ lực bán hàng trên toàn hệ thống. Động viên, khuyến khích bán hàng đến từng cán bộ. Khen thưởng xứng đáng cho các cán bộ có thành tích bán hàng xuất sắc. Cán bộ đạt thành tích cao nhất sẽ được tham gia khóa đào tạo hoặc khảo sát ở nước ngoài.
Ph át triển cho vay KHCN của Vietinbank Hà Nộ i
Vietinbank Hà Nội nằm tại số 6, Ngô Quyền, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội. Là một trong những Chi nhánh liên tục đạt danh hiệu thi đua xuất sắc trong toàn hệ thống Vietinbank. Chi nhánh luôn lấy khách hàng lớn và khách hàng truyền thống là trọng tâm để phục vụ. Từ lâu Chi nhánh đã thực hiện phân khúc KHCN và xây dựng chính sách ưu đãi cho từng phân khúc khách hàng. Chi nhánh thường xuyên cập nhật danh sách và chính sách ưu đãi đối với khách hàng lớn và khách hàng truyền thống. Qua đó Chi nhánh thực hiện các biện pháp để củng cố, phát triển quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng. Nhờ đó mà Chi nhánh có được nền tảng khách hàng thân thiết lớn và ổn định. Chi nhánh thường xuyên đào tạo và tái đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ để từ đó có thể phục vụ khách hàng tốt nhất. Tại Chi nhánh mỗi mảng nghiệp vụ đều có bộ phận làm đầu mối để triển khai văn bản mới và hướng dẫn cán bộ Chi nhánh thực hiện. Bộ phận này có trách nhiệm tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ ngay sau khi văn bản mới được ban hành và định kỳ thực hiện tái đào tạo để mỗi cán bộ Chi nhánh luôn đáp ứng tốt yêu cầu công việc. Chi nhánh thực hiện quyết liệt đồng bộ nhiều biện pháp hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN và thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường, cung cầu vốn của nền kinh tế
để quyết định chính sách tín dụng phù hợp trong từng giai đoạn. Chi nhánh tích cực tìm kiếm khách hàng tốt và triển khai các gói cho vay hỗ trợ của nhà nước và các lĩnh vực nhà nước khuyến khích phát triển.
1.4.2. Bài học rút ra ch o Ngân h àng Nông ngh iệp và Phát triển
Nông thôn
Việt Nam
Từ kinh nghiệm của một số NH tỉnh, thành phố về đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn, trong đó có đầu tư cho hộ sản xuất, xuất phát từ thực tiễn hoạt động tại Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định trong nhiều năm qua có thể rút ra một số kinh nghiệm như sau:
Một là, nghiêm túc chấp hành sự chỉ đạo của NH Nhà nước, Agribank, đặc biệt trong việc thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng và Chính phủ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, tăng năng lực cạnh tranh và nâng cao vị thế của Agribank.
Hai là, tổ chức phân tích tài chính và duyệt đề án kinh doanh đến từng NH cơ sở, xây dựng giải pháp phối hợp chỉ đạo thực hiện có hiệu quả ngay từ đầu năm, kiên quyết trong việc giao chỉ tiêu kế hoạch.
Ba là, phối kết hợp giữa các phòng chuyên đề trong công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đem lại hiệu quả cao. Kiên quyết xử lý dứt điểm các sai phạm được phát hiện qua kiểm tra, làm tốt công tác cảnh báo rủi ro, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Bốn là, đổi mới công tác giao khoán, quyết toán khoán đến từng bộ phận và từng người lao động được coi là giải pháp điều hành có hiệu quả kể cả trước mắt và lâu dài.
Năm là, thực hiện tốt quy chế dân chủ trong doanh nghiệp, nêu cao tinh thần trách nhiệm, thực hiện tốt kỷ cương trong chỉ đạo, quản trị, điều hành, tạo sự đồng thuận cao từ NH tỉnh đến các NH cơ sở.
Sáu là, tổ chức thực hiện tốt các phong trào thi đua, khen thưởng kịp thời các
tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc, qua đó nhân rộng điển hình tiên tiến, nhằm
động viên khuyến khích toàn thể cán bộ nhân viên nỗ lực phấn đấu thực hiện nhiệm vụ được giao, tạo thành sức mạnh tổng hợp thực hiện mục tiêu chung.
Bảy là, thường xuyên chăm lo, xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ năng lực, trình độ. Chú trọng công tác rèn luyện nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán bộ để mỗi cán bộ là một tuyên truyền viên tiếp thị, chăm sóc khách hàng, mở rộng các sản phẩm dịch vụ NH.
Tám là, tranh thủ sự lãnh đạo của cấp uỷ, chính quyền các cấp, sự phối kết hợp của các ban ngành, đoàn thể, các phương tiện thông tin đại chúng, sự chỉ đạo của Đảng uỷ Khối doanh nghiệp, sự chỉ đạo của NHNN Việt Nam và
KỂ T LUẬN CHƯƠNG 1
Trong nền kinh tế thị trường, cho vay là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng. Đối với hầu hết các ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của Ngân hàng.
Agribank giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với quá trình phát triển Nông nghiệp, nông thôn và nền kinh tế Việt Nam. Nguồn vốn của Agribank đã và đang góp phần tạo nên những thay đổi tích cực trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giải quyết việc làm, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, tăng thu nhập cho khách hàng, ổn định các vấn đề kinh tế - xã hội ở khu vực nông thôn Việt Nam. Do vậy, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất theo các hình thức góp phần xóa đói giảm nghèo đối với nông thôn là rất cần thiết.
Chương I Luận văn đã nghiên cứu các lý luận chung về hoạt động cho vay hộ sản xuất của NH thương mại, bao gồm đặc điểm, vai trò và những phương thức trong tổ chức cho vay; tác giả cũng đã tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất tại NH thương mại, tổng hợp các tiêu thức đánh giá cho vay hộ sản xuất NH thương mại. Qua đó rút ra những kinh nghiệm có thể vận dụng để phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Nam Định. Đây là cơ sở lý luận vững chắc, là nền tảng để tìm hiểu, đánh giá thực trạng việc cho vay hộ sản xuất và cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định trong Chương 2 và Chương 3.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH
2.1. KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NAM
ĐỊNH VÀ
CÁC HỘ SẢN XUẤT, CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH
2.1.1. Kh á i quát hoạt độn g của Agribank chi nhánh tỉn h Nam Địn h
Năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập cùng với đó là chi nhánh tỉnh Hà Nam Ninh ra đời, khi đó là hợp nhất của ba đơn vị hành chính là: tỉnh Hà Nam, tỉnh Nam Định và tỉnh Ninh Bình.
Năm 1991, kỳ họp thứ 9 Quốc Hội khóaVIII ra nghị quyết chia tỉnh Hà Nam Ninh để tái lập tỉnh Nam Hà và tỉnh Ninh Bình. Theo đó ngân hàng NHNo&PTNT Hà Nam Ninh đuợc tách ra thành Chi nhánh Nam Hà và Ninh Bình.
Cuối cùng vào năm 1996, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định chính thức đi vào hoạt động sau khi Quốc Hội ra Nghị quyết tách tỉnh Nam Hà thành hai tỉnh: Hà Nam và Nam Định.
Là một trong 4 ngân hàng thuơng mại quốc doanh lớn trên địa bàn tỉnh, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định có tổ chức mạng luới rộng khắp các huyện, thành phố trong toàn tỉnh.Từ một chi nhánh mới tái lập còn nhiều khó khăn: thiếu vốn, du nợ thấp,chi phí kinh doanh cao, nợ quá hạn