3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁC HỘ SẢN
3.2.3. Giải pháp mở rộng nguồn vốn
hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí hợp lý sẽ gây sức ép lớn lên hoạt động đầu ra: khó khăn về vốn không đủ cung cấp cho khách hàng có nhu cầu, chi phí đầu vào cao dẫn tới lãi suất cho vay phải tăng cao khiến việc tìm kiếm khách hàng trở nên khó khăn đặc biệt với người vay chủ yếu là các hộ sản xuất và cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ. Ngoài ra, nếu hoạt động huy động vốn của NH không phát triển xứng tầm thì cũng sẽ không đảm bảo nguồn vốn cho các hoạt động như thanh toán, cấp tín dụng và đảm bảo tính thanh khoản cho NH. Các giải pháp cụ thể như sau:
- Xác định công tác huy động vốn luôn là nhiệm vụ trọng tâm, phấn đấu huy động vốn để bảo đảm cân đối tại chỗ, vừa bảo đảm thanh khoản, vừa bảo đảm đủ nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng, giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn
của NH cấp trên; Tăng cường huy động các nguồn vốn rẻ, ổn định, lãi suất thấp; Theo dõi sát biến động các luồng tiền, xử lý linh hoạt về lãi suất và phí điều vốn, khen thưởng kịp thời để vừa tạo sự công bằng giữa chi nhánh có điều kiện huy động vốn cung ứng cho chi nhánh thiếu vốn nhưng có điều kiện
tăng trưởng tín dụng, vừa là công cụ điều hành có hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
- Thực hiện phân loại khách hàng theo đối tượng quy mô nhằm xây dựng hệ thống khách hàng thân thiết, triển khai cơ chế, chính sách chăm sóc, thu hút khách
hàng phù hợp. Đưa ra các gói sản phẩm huy động trên cơ sở thương hiệu, có sự
nghiên cứu, tính toán đến sự gần gũi, thiết yếu đối với từng đối tượng khách hàng,
tổ chức tốt các chương trình tri ân khách hàng theo định kỳ.
thanh toán quốc tế...
- Tiếp tục duy trì tổ huy động vốn giải phóng mặt bằng. Có cơ chế và chính sách đặc thù đối với các đợt huy động đền bù nhằm nâng cao hiệu quả huy động.
- Quan tâm liên hệ chặt chẽ với các tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn, có nguồn thu và luợng tiền nhàn rỗi lớn và ổn định nhằm khơi tăng nguồn vốn.
- Tích cực mở rộng các hoạt động thanh toán, thực hiện tốt việc thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc mở tài khoản thanh toán cho khách hàng để tăng nguồn vốn tạm thời trong thanh toán với lãi suất thấp, góp phần hạ thấp lãi suất bình quân đầu vào, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Tiếp tục thực hiện cơ chế khoán nguồn vốn đến từng cán bộ, từng đơn vị để khơi tăng nguồn vốn, chủ động nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh năm 2020.
- Tranh thủ sự ủng hộ của Đảng, Nhà nuớc, các bộ, ban, ngành, chính quyền các cấp, các tổ chức chính trị - xã hội, các doanh nghiệp cùng chung tay với Agribank làm nhiệm vụ chính trị tại địa phuơng là đầu tu vốn cho mặt trận nông
nghiệp, nông thôn để từ đó hợp tác trong việc mở tài khoản tiền gửi tại Agribank,
thanh toán luơng qua tài khoản, sử dụng các dịch vụ của Agribank. Đặc biệt tuyên
truyền, kêu gọi, khai thác triệt để thế mạnh vốn có của Agribank, gắn trách nhiệm
và sứ mệnh nhằm giữ và khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức nhu: Kho
bạc nhà nuớc, bảo hiểm xã hội, công ty điện lực...
Trong xu thế cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn, tạo dựng niềm tin, cảm mến của khách hàng vào Agribank Chi nhánh tỉnh
nhánh khu vực và các tổ cho vay, thu nợ luu động đã tạo điều kiện thuận lợi giúp cho Ngân hàng tiếp xúc gần hơn với các hộ gia đình. Tuy nhiên vẫn còn không ít khách hàng chua đến với Ngân hàng vì một số lý do nhu:
- Thiếu thông tin về Ngân hàng và các chuơng trình tín dụng.
- Yêu cầu thế chấp ngặt nghèo, giấy tờ hồ sơ đã giảm đuợc bớt song với hộ sản xuất và cá nhân vẫn cho là phức tạp, nhiều hộ chua lập đuợc dự án, phuơng án sản xuất kinh doanh, chua hoạch toán kinh tế đuợc.
- Ngành nông nghiệp chịu ảnh huởng rất lớn bởi thiên tai do đó một số hộ e sợ rủi ro có thể dẫn đến không trả đuợc nợ Ngân hàng.
Do vậy việc tiếp xúc với từng hộ gia đình đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tiếp cận với khách hàng, Ngân hàng cần có những thông tin tuyên truyền rộng rãi đến hộ sản xuất và cá nhân về lợi ích khi đến với Ngân hàng, Ngân hàng sẽ cùng họ tìm ra vuớng mắc để tháo gỡ.
Để mở rộng số luợng hộ sản xuất và cá nhân vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định cần thực hiện các giải pháp sau:
- Triển khai việc mở sổ đăng ký vay vốn đến tất cả các thôn, xóm.
- Thành lập và duy trì các tổ cho vay, thu nợ luu động, cải tiến các phòng giao dịch của đội ngũ cán bộ, xoá bỏ phiền hà tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả tổ chức cho cán bộ công nhân viên học tập trau dồi kiến thức Marketing để hoà nhập kinh tế thị truờng.
- Cần tăng cuờng năng lực thẩm định các món vay nhỏ, xây dựng các mô
hình mẫu trong sản xuất nông nghiệp để đơn giản hoạt động phân tích.
- Giao nhiệm vụ Marketing cho các cán bộ kiêm nhiệm từ đó quảng cáo cho Ngân hàng mình, tạo uy tín hình ảnh của Ngân hàng trên địa bàn và các vùng lân cận. Khách hàng sẽ tìm đến với Ngân hàng đông hơn. Tạo tiền đề tốt
cho việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay hộ sản xuất và cá nhân nói riêng đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định.
- Đa dạng hóa đối tượng vay vốn. Hướng tới hộ sản xuất và cá nhân công nghiệp, thương nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng, dịch vụ... đây là lượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao cho NH.
- Dựa vào Nghị định số 55/2017/NĐ-CP của Chính phủ “về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ” để mở rộng cho vay, nâng dần số lượng cho vay hộ sản xuất và cá nhân. Ưu tiên hộ sản xuất và cá nhân có đăng ký kinh doanh và có quy mô kinh doanh có mức độ trung bình trở lên.
Với mạng lưới rộng khắp của Agribank như hiện nay tạo điều kiện thuận lợi cho NH có thể tiếp xúc với các hộ gia đình. Tuy nhiên, vẫn còn không ít khách hàng chưa đến với NH vì một số lý do như: thiếu thông tin về NH và các chương trình tín dụng; nhiều hộ sản xuất và cá nhân e ngại giấy tờ hồ sơ vay vốn phức tạp, nhiều hộ chưa lập được dự án, phương án sản xuất kinh doanh, chưa hoạch toán kinh tế được... Do vậy việc tiếp xúc với từng hộ gia đình đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tiếp cận với khách hàng, NH cần có những thông tin tuyên truyền rộng rãi đến hộ sản xuất và cá nhân về lợi ích khi đến với NH, NH sẽ cùng họ tìm ra vướng mắc để tháo gỡ.
Để mở rộng tiếp cận với hộ sản xuất và cá nhân, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định cần thực hiện một số vấn đề như: Triển khai việc mở sổ đăng ký vay vốn đến tất cả các thôn, xóm; thành lập và duy trì các tổ cho vay, thu nợ lưu động, cải tiến các phòng giao dịch của đội ngũ cán bộ, xoá bỏ phiền hà tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả.
Các cán bộ Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định cần rèn luyện thêm các kỹ năng giao dịch, khi tiếp xúc với khách hàng cần niềm nở, đón tiếp nhiệt tình, để khách hàng cảm thấy an tâm, dễ chịu khi tiến hành giao dịch với khách hàng. Cùng với đó các thủ tục hành chính cần diễn ra một cách nhanh chóng để khách hàng không phải chờ đợi quá lâu. Các nhân viên cần nắm rõ
các thông tin về những sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm mới để khách hàng có thể hiểu một cách chính xác nhất.
3.2.5. Giải p háp về nân g cao chất lượng dịch vụ cho vay sản xuất
Việc mở rộng quy mô tín dụng là một vấn đề rất quan trọng đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định, vì thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm trên 90% tổng thu nhập của đơn vị. Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng luôn đặt ra vấn đề phải nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh hoạt động của NHTM hiện nay, việc nóng bỏng của ngành là vấn đề giải quyết nợ xấu. Trên phương diện chất lượng và hiệu quả tín dụng để xem xét, việc mở rộng tín dụng bằng cách mở rộng đối tượng đầu tư thì nói chung phải lấy hiệu quả kinh tế - xã hội của dự án đầu tư làm thước đo. Nếu hiểu theo nghĩa rộng, thì hiệu quả kinh tế - xã hội của một khoản vay là mức tăng trưởng lợi nhuận, là mức tăng việc làm do sử dụng vốn mà có. Hiểu theo khía cạnh chủ thể tham gia trong quá trình cho vay, thì hiệu quả kinh tế - xã hội của khoản vay phải được đánh giá bao gồm cho bản thân khách hàng, cho xã hội và cho chính bản thân NH.
3.2.5.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn
Để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất và cá nhân, vấn đề nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn phải được xem là yếu tố mang tính quyết định. Lâu nay, đa số cán bộ tín dụng luôn xem yếu tố có tài sản bảo đảm là điều kiện đảm bảo hiệu quả và chất lượng tín dụng. Đây là nhận thức hoàn toàn sai lầm, vì điều quan trọng nhất để người vay trả được nợ là hiệu quả sản xuất do sử dụng vốn vay mà có, việc thu nợ bằng biện pháp phát mại tài sản bảo đảm chỉ là “hạ sách” của một NH cho vay. Hơn nữa, việc cho vay đối với hộ sản xuất và cá nhân đang có xu hướng ngày càng mở rộng hơn về đối tượng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản thì việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án SXKD, tư cách người vay, tăng cường kiểm tra
tình hình sử dụng vốn vay càng trở nên quan trọng. Chỉ có thông qua thẩm định dự án vay vốn, NH mới đánh giá đúng thực trạng tài chính và khả năng trả nợ của nguời vay để quyết định cho vay hay không cho vay. Công tác thẩm định muốn đạt hiệu quả cao đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp.
Bên cạnh việc nâng cao chất luợng công tác thẩm định, Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định cần tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả. Làm tốt công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, nắm chắc thông tin về khách hàng, tránh đầu tu trùng lặp. Thực hiện nghiêm túc việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo đúng quy định của Agribank.
3.2.5.2. Hoàn thiện chính sách lãi suất tiền vay, phí ngân hàng
Có chính sách uu đãi lãi với những KH truyền thống, KH tiềm năng và nhất là khách hàng mới (những khách hàng này uy tín ở các NH khác, có khả năng tài chính tốt).
Nên phân loại khách hàng lớn có số du tiền vay lớn, khối luợng giao dịch thanh toán nhiều và dành cho những khách hàng này mức uu đãi về lãi suất vay cũng nhu các loại phí dịch vụ.
3.2.5.3. Hoàn thiện quy trình cho vay
Quy trình hiện nay còn nhiều điểm chua hợp lý. Bản thân có ý kiến đề nghị hoàn thiện quy trình cho vay nhu:
- Rút ngắn thời gian phê duyệt món vay: ngắn hạn từ 5 ngày xuống còn 3 ngày, trung dài hạn từ 15 ngày xuống còn 10 ngày (kể từ khi NH nhận đủ hồ sơ).
- Nên giảm bớt thẩm quyền của cán bộ tín dụng, nhằm hạn chế tiêu cực đối với khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho NH nhu:
■ Kiểm tra hồ sơ
■ Phân tích đánh giá năng lực tài chính, thẩm định phương án, dự án của khách hàng
■ Đề xuất phê duyệt món vay.
Bộ phận quản lý tín dụng, quản trị rủi ro:
■ Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay (chuyển cho CBTD để có cơ sở đề
xuất phê duyệt món vay)
■ Tiếp nhận hồ sơ từ CBTD sau khi món vay được phê duyệt, kiểm tra giới hạn tín dụng, tính pháp lý của hồ sơ
■ Lập hợp đồng thế chấp, vay vốn, giao dịch bảo đảm
■ Thực hiện giải ngân và quản lý nợ
- Xây dựng thời gian cụ thể từng bước công việc, thời gian cho một khoản vay theo từng bộ phận.
3.2.5.4. Tăng cường hoạt động cổ động truyền thống, chăm sóc khách hàng hộ sản xuất và cá nhân
Một là, hoàn thiện công tác quảng cáo, tiếp thị về Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định nên mở rộng quảng cáo dưới rất nhiều hình thức như: Báo, tạp chí, truyền hình, băng rôn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet...
- Thời điểm quảng cáo cũng nên được chú trọng vào những ngày lễ, Tết,
ngày kỷ niệm thành lập Nil...
- Nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ về marketing cho nhân viên như: Mời các chuyên gia marketing giỏi về giảng dạy.
Hai là, hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
- Có thái độ thân thiện niềm nở, nhiệt tình, lịch sự khi giao dịch sẽ tạo cho khách hàng sự thoải mái.
- Chú trọng đào tạo và nâng cao trình độ cho CBNV để thích ứng với công việc phức tạp, tính linh hoạt cao sẽ làm KH cảm thấy an toàn, tin tưởng hơn.
- Tận tình hướng dẫn các thủ tục, tư vấn cho khách hàng các quy định, quy chế, các loại dịch vụ... đáp ứng được nhu cầu, đem lại sự hài lòng cho khách hàng.
- Tập trung đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng trên địa bàn, phù hợp với đặc tính vùng trên cơ sở lấy hiệu quả làm đầu nhằm tăng thu dịch vụ.
- Xây dựng tiêu chí phân loại khách hàng để thực hiện chính sách chăm sóc phù hợp, thống nhất.
- Tiếp khách văn minh lịch sự, nhiệt tình, chu đáo, thủ tục nhanh gọn, thực hiện tốt văn hoá trong doanh nghiệp.
3.2.5.5. Hỗ trợ hoạt động cho vay hộ sản xuất và cá nhân
Giúp đỡ KH lập phương án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóng, chính xác nhằm hạn chế được rủi ro.
Khai thác có hiệu quả hoạt động thông tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin về thị trường để khách hàng nắm bắt.
Thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh của khách hàng để phát hiện sớm các vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay của NH từ đó có biện pháp tháo gỡ cùng khách hàng
3.2.6. Giải p háp tăng cườn g kiểm soát rủi ro trong cho vay hộ sản xuất vàcá nhân cá nhân
- Cần tổng kết đánh giá chi tiết công tác tín dụng năm, kết quả thực hiện cho vay theo các chương trình, sản phẩm tín dụng, đối tượng khách hàng...phân tích nguyên nhân tăng trưởng chậm; Khảo sát nhu cầu, xác định thị trường, trên cơ sở đó xây dựng kế hoạch, biện pháp tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất và cá nhân, triển khai các chương trình cho vay phù hợp, có hiệu quả đảm bảo tăng trưởng ngay từ đầu năm.
nhân có dự án, phương án khả thi, khả năng tài chính tốt, triển khai có hiệu quả các sản phẩm tín dụng mới, rút ngắn thời gian xử lý một khoản cấp tín dụng.
- Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin về các