287 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất của Agribank chi nhánh huyện Anh Sơn Nghệ An,Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DƯƠNG LÂM NGỌC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛ gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DƯƠNG LÂM NGỌC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀO MINH PHÚC HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Kết luận văn trung thực, có tính kế thừa từ số nghiên cứu trước Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan nêu Người cam đoan Dương Lâm Ngọc 11 LỜI CÁM ƠN Tô1 xln gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo PGS.TS Đào Minh Phúc, người tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Thầy giáo hướng dẫn, bảo đến câu chữ luận văn Tôi xin cảm ơn bác, cô, anh, chị ngân hàng Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu có số liệu cần thiết cho luận văn Luận văn đúc kết từ lý luận học trường kinh nghiệm thực tế công việc Tuy nhiên, công tác cho vay ngân hàng lĩnh vực rộng phức tạp Bên cạnh đó, khả nghiên cứu cịn nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi nhiều sai sót Tơi mong nhận giúp đỡ từ bạn bè, đồng nghiệp thầy để hồn thiện luận văn tốt Xin chân thành cảm ơn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CÁM ƠN II DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG BIỂUSƠ ĐỒ,BẢNG BIỂU VII MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC DÂN 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.3 Phân loại hộ sản xuất 1.1.4 Vai trò hộ sản xuất .10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất 12 1.2.3 Vai trò cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 15 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.3.1 Khái niệm 20 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh mở rộng cho vay hộ sản xuất .21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN 36 ιv 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An 40 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN 46 2.2.1 Những quy định cho vay hộ sản xuất Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An 46 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An 51 2.3.ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN 59 2.3.1 Kết đạt đuợc 59 2.3.2 Những hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN 68 3.1 ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ, Tự NHIÊN, XÃ HỘI HUYỆN ANH SƠN 68 3.2 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU MỞ RỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN 68 3.2.1 Định huớng 68 3.2.2 Mục tiêu .70 3.3 CÁC GIẢI PHÁP VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN 71 3.3.1 Giải pháp huy động vốn 71 3.3.2 Giải pháp đào tạo cán tín dụng có chất luợng cao 73 vi v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3.3.3 Giải pháp bán chéo sản phẩm 3.3.4 Tích cực triển khai chế sách cấp .76 3.3.5 .Hồn thiện quy trình cho vay 3.3.6 75 77 Giải pháp hoạt động Marketing 78 3.3.7 Phòng ngừa hạn chế rủi ro 3.4 KIẾN NGHỊ 81 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 81 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 82 3.4.3 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành hữu quan 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 Viết tắt Nguyên nghĩa ADB Ngân hàng phát triển châu Á Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn CBTD Cán tín dụng HSX Hộ sản xuất NHTM NHTMCP Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cô phân PGD ^QD Phịng Giao Dịch Quyết định TCTD Tơ chức tín dụng ^WB Ngân hàng giới 80 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Số lượng khách hàng vay vốn qua năm 2015 - 2017 40 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An 42 Bảng 2.3 Hoạt động cho vay Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An 43 Bảng 2.4 Kết thực kế hoạch tài Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An Năm 2015-2016-2017 45 Bảng 2.5 Kết cho vay hộ sản xuất 51 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay HSX phân theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 54 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo kỳ hạn .56 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo tài sản bảo đảm 56 Bảng 2.9 Thu nhập cho vay hộ sản xuất qua năm 2015-2017 57 Bảng 2.10 Dư nợ hạn cho vay hộ sản xuất Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An 58 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An .37 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng cấu ngành nghề kinh doanh Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An đầu tư .55 Sơ đồ 3.1 Quy trình tín dụng 77 74 khách hàng tốt để phục vụ Trong xử lý nghiệp vụ không manh động, làm việc chức vai trị, nhiệm vụ giao, có tinh thần cầu tiến, tính tập thể, có kỷ luật tinh thần sáng tạo; + Có phẩm chất đạo đức, thái độ phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, có trình độ học vấn, lực chun mơn, có khả giao tiếp tốt với khách hàng, có lực điều tra, thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin, phải đổi công tác quản lý tín dụng phải chặt chẽ khoa học khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng; việc đào tạo đào tạo lại phải coi thường xun, liên tục Bên cạnh cơng tác tín dụng đảm bảo quy trình, u cầu cơng việc, có sách sàng lọc, sử dụng hiệu đội ngũ CBTD Đổi sách đãi ngộ, CBTD thực chế định đôi với chế tài + Tăng cường tính kỷ luật CBTD, thường xuyên quán triệt cho CBTD chức năng, vai trò, nhiệm vụ cơng tác Chấp hành nghiêm minh chủ trương đường lối sách Đảng, pháp luật Nhà nước, Ngành quan đề - Về lực chuyên môn: + Khi xây dựng dự án, phương án cần phải thực sau: Thông tin tuyên truyền chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng Điều tra thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, theo định hướng phát triển kinh tế địa phương để tổng hợp xây dựng dự án, phương án đầu tư Xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế + Khi thẩm định dự án, phương án vay vốn cán tín dụng phải đặt câu hỏi cho vay, cho vay làm việc gì? Hiệu dự án, phương án cụ thể sao? Các dự án, phương án có phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương hay khơng Hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng phải 75 xem xét định hướng lớn cho phát triển, cấu trồng vật nuôi, đến dự án, phương án cụ thể Vấn đề thẩm định dự án, phương án phải đảm bảo tính hiệu quả, khả thi cao tiêu chí định đầu tư + Căn vào định hướng phát triển kinh tế tỉnh, Chi nhánh Agribank phải chủ động xây dựng dự án, phương án khả thi nhằm kêu gọi vốn tổ chức nước ngồi để có thêm nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển địa phương Cán tín dụng phối hợp với UBND xã, phường lập "hồ sơ kinh tế địa phương ", nắm vững yếu tố sau: Tình hình dân số, diện tích, mục tiêu kinh tế xã hội năm; khung giá đất UBND tỉnh quy định hàng năm làm sở cho việc xem xét, định giá tài sản chấp Nêu rõ ngành nghề kinh tế địa phương Số hộ địa bàn chia theo ngành nghề (sản xuất chuyên canh kiêm ngành nghề khác) Phân loại số hộ vay: Trực tiếp qua tổ, nắm nhu cầu vay vốn hộ gia đình địa bàn chia theo ngành nghề, đối tượng chi phí Kết hợp với trung tâm khuyến nông, kỹ thuật xây dựng định mức kỹ thuật kinh tế kỹ thuật làm sở xây dựng xét duyệt dự án vay vốn Nắm định mức kinh tế kỹ thuật cho cây, con, ngành nghề có đầu tư địa bàn, nắm bắt chuyển giao công nghệ kỹ thuật, tính tốn sản xuất đầu tư 3.3.3 Giải pháp bán chéo sản phẩm - Sản phẩm Ngân hàng sản phẩm tài bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng việc bán bổ sung sản phẩm dịch vụ tài hỗ trợ cho sản phẩm dịch vụ mà khách hàng mua Đối với khách hàng vay vốn Agribank vào tính chất nghề nghiệp khách hàng mục đích vay vốn tư vấn cho khách hàng sử dụng thêm sản phẩm khác như: Mở tài khoản, mở thẻ ATM, loại hình tiết kiệm, mua bảo hiểm Nhiệm vụ cán ngân hàng phải tuyên truyền giải thích cho khách hàng biết tiện ích lợi ích sản phẩm mang lại, từ 76 tạo gắn bó ngân hàng khách hàng Căn vào tính chất nghề nghiệp, ngành nghề kinh doanh nhằm mang lại thuận tiện tối đa giảm thiểu thời gian thủ tục cho khách hàng, ngân hàng thực cung ứng gói sản phẩm, qua khách hàng cảm nhận giá trị gia tăng từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Bán chéo sản phẩm thông qua hoạt động liên kết: Hiện Agribank liên kết với Công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp (Abic) cung ứng sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro xảy Trong bảo an tín dụng sản phẩm ưu việt khách hàng sử dụng rộng rãi Ngồi Agribank liên kết với Cơng ty cho thuê tài mua bán nợ để giảm thiểu rủi ro hoạt động đầu tư cho vay 3.3.4 - Tích cực triển khai chế sách cấp Đẩy nhanh cho vay Nghị định 55/2010/NĐ - CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp - nơng thơn sách loạt sách nhằm phục vụ chủ trương, định hướng phát triển nông nghiệp - nông thôn mà Đảng Nhà nước khởi động từ nhiều năm trước Là Chi nhánh với ưu phân tích phần trước luận văn, Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An có đủ điều kiện thuận lợi để thực Quyết định địa bàn huyện - Tuân thủ tuyệt đối quy định văn 839/QĐ - TD Agribank Việt Nam cho vay cá nhân, hộ sản xuất Đây quy trình quan trọng, ban hành theo Quyết định số 39 Ngân hàng Nhà Nước, quy định thay định số 66/QĐ - NHNo quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân, hộ sản xuất hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tiến tới năm 2019 cổ phẩn hóa ngân hàng, nên tiếp tục thực văn theo đạo Ngân 77 hàng cấp - Bên cạnh đó, tích cực thực cho vay qua tổ vay vốn theo văn 5199/QĐ - TD Agribank Việt Nam thúc đẩy cho vay qua tổ vay vốn, đó, lưu ý: + Tập trung huy động vốn nguồn thu nợ từ lĩnh vực cho vay phi sản xuất chuyển sang để đáp ứng nhu cầu vốn cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đặc biệt mở rộng cho vay hộ gia đình cá nhân; + Phối hợp tốt với tổ chức Hội: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Đoàn niên, đầu tư cho vay dự án có hiệu quả, cho vay theo Nghị định 55/2010/NĐ-CP Chính phủ 3.3.5 - Hồn thiện quy trình cho vay Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý giúp khách hàng ngân hàng rút ngắn thời gian tín dụng Khơng quy trình tín dụng hồn thiện cịn giúp ngăn ngừa tiêu cực việc cấp tín dụng minh bạch hóa, kiểm sốt tín dụng chặt chẽ - Thực tế chi nhánh áp dụng quy trình tín dụng tóm tắt sơ đồ sau: Sơ đồ 3.1 Quy trình tín dụng - Quy trình tín dụng giao dịch cửa có điểm chưa hợp lý: Theo chương trình giao dịch cửa, ngân hàng TW triển khai mô 78 hình CBTD thực tồn khâu cho vay: Từ tiếp nhận hồ sơ, đến thẩm định phê duyệt giải ngân quản lý thu nợ Quy trình CBTD làm hết tất khâu cho vay thu nợ Do vậy, quyền định cán cho vay khách hàng lớn, dẫn đến dễ bị lợi dụng gây rủi ro lớn tín dụng Quy trình kéo dài thời gian giải cho vay dễ dẫn đến địi hỏi chi phí khơng theo quy định khách hàng + Trong khâu quy trình chưa xây dựng bước công việc cụ thể, việc giải khoản vay với thời gian nhanh hay chậm bước cơng việc khơng kiểm sốt - Cần thiết phải hồn thiện quy trình tín dụng theo ngun tắc: + Rút ngắn thời gian vay vốn, quy trình xét duyệt vay + Tăng cường trách nhiệm phân công rõ trách nhiệm công việc + Giảm thiểu hồ sơ, thủ tục giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay vốn, nâng cao chất lượng tín dụng - Bản thân có ý kiến đề nghị hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng sau: Trong quy trình tín dụng nên hạn chế bớt thẩm quyền CBTD phê duyệt, tăng cường khâu giám sát góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời tránh trùng lặp nhiệm vụ phận 3.3.6 Giải pháp hoạt động Marketing Marketing ngân hàng hiểu hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu lựa chọn thơng qua sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cao tối đa hóa lợi nhuận 79 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Marketing lĩnh vực Ngân hàng - Xác định rõ đối tuợng khách hàng mà họ muốn tập trung đến để từ đua sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tuợng khách mong muốn huớng tới giúp Ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị truờng mà chúng đuợc mang đến với nguời sử dụng, nhu kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt đuợc hiệu cao - Tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng quan trọng, khách hàng muốn lựa chọn sản phẩm gần với nhu cầu họ nhất, dễ sử dụng có nhiều tiện ích kèm Đây hội để ngân hàng tối uu hóa sản phẩm để bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nghiên cứu độc lập thông qua tổ chức nghiên cứu thị truờng khác để có đánh giá khách quan nhu cầu khách hàng - Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà Ngân hàng cần huớng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp ngân hàng chủ động với thay đổi thị truờng mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau - Có đầu tu tài chính, nguời Marketing trình kết việc đầu tu cho Marketing mang lại lớn Hạn chế ngân hàng thuơng mại Việt Nam so với ngân hàng thuơng mại nuớc khác Marketing đầu tu tài chính, nguời cịn hạn chế nên kết mang lại nhiều chua đạt đuợc kỳ vọng đề Ngân hàng 80 - Các ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều khơng giúp ngân hàng mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng Hiện tại, Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An cịn chưa có phận Marketing nên việc làm cho người dân hiểu biết ngân hàng thuận tiện mà ngân hàng mang lại cho khách hàng chưa thực đáp ứng yêu cầu thực tế Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen cơng chúng, khuyến khích người đến quan hệ, giao dịch, toán qua ngân hàng nhiều Để thực tốt cơng tác huy động vốn, Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An áp dụng cơng tác Marketing ngân hàng phận khác ngân hàng cán tín dụng vừa đảm nhiệm cơng tác tín dụng vừa thực công tác Marketing tới cá nhân, tổ chức mà quen biết, 3.3.7 Phịng ngừa hạn chế rủi ro Bất hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường gặp rủi ro Hoạt động kinh doanh ngân hàng - lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm không tránh rủi ro Hơn rủi ro tiềm ẩn lớn Các loại rủi ro thường gặp kinh doanh ngân hàng như: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái, rủi ro khoản Rủi ro thường gây ảnh hưởng xấu đến hiệu cho vay Vì mà ngân hàng cần tăng cường cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng nên áp dụng: - Các đơn vị tích cực đạo việc thu lãi, thu gốc đến hạn để hạn chế chuyển nhóm nợ 81 - Giao tiêu thu nợ rủi ro từ đầu năm, đồng thời đạo liệt việc thu rủi ro để đảm bảo kế hoạch đảm bảo tài - Ngân hàng cần đa dạng hố đối tuợng khách hàng, khơng nên dồn vốn đầu tu vào vài khách hàng - Ngân hàng cần tiến hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay tổ chức tín dụng, tổ chức bảo hiểm khác với khoản vay có giá trị lớn nhằm san sẻ bớt rủi ro nhờ phần tận dụng chuyên môn kinh nghiệm đặc thù ngân hàng, tổ chức tín dụng - Cán tín dụng tiến hành kiểm tra, giám sát chặt chẽ khoản tín dụng cấp, kịp thời sử lý khoản vay có vấn đề, khơng thể trả hạn Đối với khoản vay có lý đáng kiến nghị ngân hàng cấp hỗn trả nợ, xố nợ phần cịn với khách hàng cố ý không trả hạn hay sử dụng sai mục đích thu nợ truớc hạn, kết thúc hợp đồng tín dụng sớm, 3.4 3.4.1 - KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nuớc có biện pháp đẩy nhanh q trình tốn khơng dùng tiền mặt Hình thức giúp NHTM đánh giá tình hình tài chính, khả trả nợ mục đích sử dụng vốn vay khách hàng nhanh chóng xác hơn, giúp Nhà nuớc thực sách tiền tệ có hiệu -Trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng Nhà nuớc (CIC) phải thật trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nuớc có quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thuờng xuyên Trung tâm CIC cho phép Agribank khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung HSX nói riêng, đảm bảo cập nhật, xác, phong phú Giúp NHTM có 82 sở tin cậy để xem xét cho vay, hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo tiền vay - Đối với HSX cần tìm hiểu nguồn thơng tin để nắm khái quát hoạt động ngân hàng, đặc biệt văn huớng dân Chính phủ, NHNN, nhu năm 2010 Chính phủ có ban hành Quyết định số 55 thay định số 41 điều giúp cho nguời dân vay đuợc số tiền lớn nhiều so với truớc mà khơng cần thiết chấp tài sản - Có sách bảo hiểm khoản vay hộ nông dân sản xuất lĩnh vực nơng nghiệp lĩnh vực nơng nghiệp có rủi ro nhiều - Sớm có quy trình huớng dẫn xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan, để NHTM thực đồng bộ, hiệu kịp thời 3.4.2 - Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cần tập trung vốn cho vay nông nghiệp nông thôn, xem cho vay nông nghiệp, nông thôn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu; - Giảm dần du nợ cho vay bất động sản từ thành phố lớn, chứng khoán để chuyển vốn từ thành thị nông thôn nhằm phân tán rủi ro; - Hàng năm tổ chức lớp đào tạo cho cán đặc biệt cán tín dụng, tập huấn chuơng trình nâng cao, phổ biến kiến thức pháp luật để nâng cao tầm nhìn mở rộng khả thẩm định cán bộ; - Cần có nhiều sách cụ thể cho vay nông nghiệp, nông thôn nông dân để gắn kết khách hàng ngân hàng, tạo mối quan hệ bền vững lâu dài; - Hồn thiện, đồi cơng nghệ ngân hàng: Nói đến cơng nghệ bao gồm chủ thể vận hành kỹ thuật nhằm đua toàn hệ thống đạt tới mục tiêu đề sở quy định thuộc nguyên l đạo đức Nhu quan điểm công nghệ ngân hàng không bao gồm yếu tố kỹ thuật mà bao hàm tố chất nguời vận hành hệ thống kỹ thuật 83 thơng qua quy trình hợp lý tác nghiệp quản lý kinh doanh Vì địi hỏi phải quan tâm đến vấn đề sau: + Các quy trình cho vay, quy trình thẩm định dự án tín dụng, quy trình cơng tác tốn ngồi hệ thống đảm bảo an toàn vốn nuớc, quy trình kế tốn, quy trình kiểm tra kiểm sốt giám sát hoạt động tiền tệ tín dụng, quy trình thơng tin phịng ngừa xử lý rủi ro Các quy trình này, đuợc thực thơng qua cơng nghệ tin học tạo tiền đề kinh tế, pháp l đảm bảo cho hoạt động ngân hàng trơi chảy, an tồn, nhanh chóng Muốn nội dung phải rõ ràng, thống dễ hiểu để nguời thực không lúng túng + Các kỹ thuật tin học, hệ thống thu thập liệu xử lý thông tin, nâng cao chất luợng dịch vụ, loại hình dịch vụ thơng qua cơng nghệ thơng tin cần thiết giai đoạn tuơng lai Làm đuợc điều này, ngân hàng có lợi cạnh tranh kinh tế thị truờng 3.4.3 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành hữu quan 3.4.3.1 - Đối với quyền cấp Tỉnh cấp Huyện Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô kinh doanh tài sản xử lý, thu hồi người không thực ngành nghề, hàng hố kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, 84 giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng - Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định - Chỉ đạo ngành nội tăng cường công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số dề, rượu chè, nghiện hút ma tuý, Đồng thời kết hợp đồn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh - Chỉ đạo đơn vị, doanh nghiệp có hình thức góp vốn cho ngân hàng sách xã hội có thêm vốn phục vụ cho người nghèo, gia đình có cơng cách mạng vay vốn với số lượng tiền vay cao hơn, nhằm nhanh chóng giảm hộ nghèo theo nghị Hội đồng nhân dân huyện, Hội đồng nhân dân tỉnh 3.4.3.2 - Đối với quyền xã Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát 85 quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn 3.4.3.3 - Đối với hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao cơng nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý cịn sử dụng vốn phát huy hiệu - Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ xung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có thức trách nhiệm q trình quản l sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, dựa lý luận chương thực trạng hoạt động mở rộng cho vay Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An, luận văn số giải pháp chủ yếu cho Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An, kiến nghị khách hàng, quan ban ngành, Ngân hàng cấp trên, nhằm phát triển, nâng cao hoạt động mở rộng cho vay Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An Qua đó, góp phần cơng sức nhỏ vào cơng tác mở rộng cho vay Chi nhánh 87 KẾT LUẬN Đồng vốn tín dụng có ý nghĩa lớn tăng trưởng kinh tế Đất nước Tất khách hàng TCTD kể hộ nghèo cần vốn để SXKD Nông thôn Việt Nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn (tài nguyên, đất đai, lao động, tiền ) lại ”khát vốn” Đảng ta khẳng định CNH - HĐH phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn đưa nhà nước kinh tế nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay HSX góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trương trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, Chi nhánh Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An triển khai thực tốt công tác cho vay HSX địa bàn huyện vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Mặt khác, phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược Nhà nước ta Trong bối cảnh này, vai trò cho vay HSX cấp thiết mang nhiều ý nghĩa thiết thực Nhu cầu vốn HSX đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt TCTD, kinh tế HSX trở thành khách hàng mục tiêu nhiều NHTM Mở rộng cho vay HSX góp phần gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh, tạo uy tín, phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định là: Nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc mở rộng cho vay HSX, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An thời gian qua, từ khẳng định mặt làm 88 89 THAMnhân KHẢO mặt cịn hạn chế, TÀI tìm LIỆU ngun tồn tại, khó khăn vướng cần giải quyếtĐăng để đềDơn xuất(2004) giải pháp rộngNgân cho hàng vay HSX Agribank mắc PGS.TS Nguyễn - Tínmở dụng (Nghiệp vụ ngân Huyện hàng thương Anh Sơn mại) Nghệ - NXB An Thống kê Bản- PGS.TS thân nhiều công(2014) tác cho vay HSX NGND Tô năm Ngọclàm Hưng - Giáo trình với tín mong dụng muốn Ngân đóng hàng góp - NXB vàoLao động nghiệp - xã phát hội triển Đất nước nói chung huyện Anh Sơn mạnh các- giải pháp vay HSX địa nói TS riêng, Nguyễn Minh dạn Kiềuđưa (2009) Quản trị rủimởrorộng trongchoNgân hàng - NXB bàn Thống huyện kê Mặc dùMinh cóKiều nhiều(2009) cố gắng đề tài, TS Nguyễn - Nghiệp vụ thực Ngânhiện hàng thương mạikhả - NXB nghiên Thống cứu kê có hạn, đề tài khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Học mongTơnhận kiến đóng góptrình tiền quý tệ Hộivà đồng, viên PGS.TS Kimđược Ngọcý (2012) - Giáo ngân quý hàng,thầy Họccôviện ngân hàng đồng -nghiệp NXB Thống quan tâm kê để luận văn hoàn thiện Tác Lê giảVăn xin Tề chân thành- cảm ơn sựngân tận tình giáo viên PGS.TS (2010) Tín dụng hàngcủa - NXB Giao hướng thơng dẫn vận khoa tải Hồhọc ChílàMinh PGS.TS Đào Minhh Phúc Xin chân thành cảm ơn tới Khoa sau học Học viện Văn NgânTiến hàng(2002) tọ điều kiệntrịvàrủi giúprođỡtrong tác giả thành đề đại GS.TS Nguyễn - Quản kinhhoàn doanh ngân tài hàng luận- văn NXBthạc Thống sĩ này./ kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2002) - Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân h ng - NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015) - Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Lao động 10.Các báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ năm 2014, 2015, 2016 11.Các văn nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 12.Tạp chí ngân hàng ... Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An CHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN... trình mở rộng hoạt động cho vay qua hộ sản xuất - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay qua hộ sản xuất Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An 6 - Đề xuất giải pháp kiến nghị để mở rộng cho vay hộ sản xuất. .. động kinh doanh Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An 40 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN 46 2.2.1 Những quy định cho vay hộ sản xuất Agribank Huyện Anh