Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tiền hải khoá luận tốt nghiệp 040

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Học viện ngân hàng -^^ffl^^ - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TIỀN HẢI Sinh viên thực ĐẶNG THỊ HÀ MY Lớp NHC - K12 Khoa NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn THS NGUYỄN MINH PHƯƠNG Hà Nội: 05/2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Học viện ngân hàng -—^^^ffl^ra KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TIỀN HẢI Sinh viên thực Đặng Thị Hà My Lớp NHC - K12 Khoa Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn Ths Nguyễn Minh Phương Hà Nội: 05/201 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tất thầy giáo, cô giáo Học viện Ngân hàng nhiệt tình giảng dạy suốt trình học tập đại học em (niên khóa 2009 - 2013), giúp em nắm vững kiến thức quý báu, từ vận dụng vào việc hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin tỏ lịng biết ơn tới giáo Nguyễn Minh Phương tận tình hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành tốt khóa luận Cuối cùng, em xin cảm ơn tới Ban giám đốc anh chị, phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Tiền Hải tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng với HSX nói riêng, từ giúp em có sở thực tiễn để hồn thành khóa luận cách thuyết phục Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI CÁC CAMCHỮ ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên Đặng Thị Hà My CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - đại hóa CBTD ^DN Cán tín dụng Doanh nghiệp DNNN DNNQD Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã HĐKD NHNN Hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhà nước NHTM NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn ^NH Ngân hàng NQH TCTD Nợ hạn Tơ chức tín dụng TDNH TSĐB Tín dụng Ngân hàng Tài sản đảm bảo TLSX UBND Đặng Thị Hà My Tư liệu sản xuất Uy ban nhân dân Lớp: NHC-K12 VNĐ Việt Nam đồng STT 2.1 33 33 33 33 33 33 33 33 Tên bảng, sơ đô, biêu Khóal.Bảng luận tốt nghiệp Trang Học viện Ngân hàng Kết cấu nguôn vốn huy động NH 32 MỤC CÁC BẢNG, Tình hình cho vay thuDANH nợ NH 36SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Cơ cấu DNCV NH 39 Nợ xấu NH 31 Kết hoạt động kinh doanh NH 33 Lãi suất bình quân đầu vào - đầu NH 33 DSCV tốc độ tăng trưởng DSCV HSX 37 Cơ cấu doanh số cho vay HSX 39 DSTN tốc độ tăng trưởng DSTN HSX 32 2.10 Dư nợ cho vay tỷ trọng dư nợ cho vay HSX 33 2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay HSX 2.12 Dư nợ cho vay HSX theo TSĐB 33 36 2.13 Dư nợ cho vay HSX thơng qua tơ vay vốn 38 2.14 Vịng quay vốn tín dụng 2.15 Nợ hạn nợ xấu HSX NH 39 30 2.Sơ đồ 2.1 Mơ hình tơ chức NH 27 33 Quy trình cho vay HSX NH 36 Biểu đồ 2.1 33 33 Dư nợ cho vay NH Cơ cấu cho vay HSX phân theo thời hạn Cơ cấu cho vay HSX theo ngành kinh tế Đặng Thị Hà My 38 39 30 Lớp: NHC-K12 Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NHTM 1.1 Hộ sản xuất vai trò HSX kinh tế 1.1.1 Khái niệm HSX 1.1.2 Đặc điểm phân loại HSX 1.1.3 Thực trạng kinh tế hộ 1.1.4 Vai trò HSX kinh tế 1.2 Tín dụng Ngân hàng với kinh tế HSX 11 1.2.1 Khái quát tín dụng Ngân hàng .11 1.2.2 Đặc điểm cho vay Hộ sản xuất 12 1.2.3 Các hình thức cho vay với HSX 13 1.2.4 Vai trị tín dụng phát triển kinh tế HSX .15 1.3 Mở rộng cho vay Hộ sản xuất 17 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay Hộ sản xuất 17 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay HSX 19 1.3.3 Nhân tố tác động tới mở rộng cho vay HSX .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HSX TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TIỀN HẢI 26 2.1 Khái quát chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải 26 2.1.1 26 Lịch sử hình thành chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh tế xã hội huyện Tiền Hải 28 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2010- 2012 31 Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2 Thực trạng cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải 45 2.2.1 Thực trạng kinh tế Hộ sản xuất địa bàn huyện 45 2.2.2 Quy trình cho vay Hộ sản xuất 46 2.2.3 Thực trạng cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải .47 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay Hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải 60 2.3.1 Những thành tựu đạt 60 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TIỀN HẢI 69 3.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng 69 3.1.1 Định hướng hoạt động chung chi nhánh thời gian tới 69 3.1.2 Định hướng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tiền Hải thời gian tới .70 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Tiền Hải 71 3.2.1 Tăng cường cho vay qua tổ vay vốn, cho vay theo nhóm khách hàng 71 3.2.2 Mở rộng phương thức kỳ hạn vay .73 3.2.3 Thực ưu đãi, hỗ trợ với HSX .73 3.2.4 Tăng cường Marketing, trì mối quan hệ với khách hàng 75 3.2.5 Nâng cao hiệu cán cho vay HSX 76 3.2.6 Kết hợp với cấp quyền địa phương, ban ngành, đoàn thể .76 Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 70 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng S Thực đa dạng hoá phương thức huy động nguồn vốn, sản phẩm huy động tiền gửi, dịch vu thực tốt công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại, huy động vốn gia đình để thu hút tiền nhàn rỗi dân, chăm sóc tốt khách hàng, với nhiều hình thức ưu đãi khách hàng truyền thống có số dư tiền gửi cao 3.1.2 Định hướng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tiền Hải thời gian tới Nhận thức vị trí, vai trò HSX kinh tế thị trường, thơng qua cải cách chế, sách, Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho HSX phát triển với Nghị định số 41/2010/NĐCP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Năm 2010, Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ban hành Quyết định số 666/QĐ - HĐQT - TDHo ngày 15/06/2010 “Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” thay định 72/QĐ - HĐQT - TDHo ngày 31/03/2002 Trong định này, NHNo&PTNT Việt Nam thể quan điểm hoàn thiện việc đáp ứng nhu cầu vốn cho HSX với quy định phù hợp thuận lợi cho hộ việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Tiền Hải bám sát định hướng, mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động cho vay với HSX, từ đề định hướng hoạt động cho vay HSX chi nhánh sau: - Mở rộng hoạt động cho vay HSX cách vững chắc, an toàn bền vững kiểm soát tốt rủi ro - Tăng trưởng dư nợ HSX từ 10 - 12% so với năm trước, tăng thêm số lượng khách hàng, nợ xấu thấp 2% - Giữ vững khách hàng truyền thống đơi với tiếp cận khách hàng mới, trọng khách hàng với HSX, gắn việc cho vay với việc nâng cao chất lượng vay Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 71 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Tạo điều kiện cho hộ tiếp cận vốn vay với quy trình, thủ tục đơn giản, nhanh chóng mặt hồ sơ nhung đảm quy định NHNo&PTNT Việt Nam Để đạt đuợc mục tiêu trên, Chi nhánh đề biện pháp triển khai thực năm nhu: - Bám sát định huớng, mục tiêu phát triển kinh tế địa phuơng NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Tỉnh Thái Bình, tranh thủ giúp đỡ cấp uỷ, quyền địa phuơng công tác cho vay, thu nợ, đôn đốc thu nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, xử lý bán tài sản để thu hồi nợ - Kết hợp với tổ chức hội để trì mở rộng mạng luới cho vay, giảm thiểu cơng việc tải cho CBTD - Thực tốt công tác giao khoán toán tiêu kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng quý; gắn việc ứng luơng với kết cơng việc hồn thành nhiệm vụ đuợc giao - Tổ chức đào tạo, tạo điều kiện cho cán học lên Đại học để nâng cao trình độ nghiệp vụ, tham gia lớp tập huấn NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình tổ chức, cập nhật văn chế độ ngành công tác Tín dụng, cơng tác kế tốn - kho quỹ Ngoài biện pháp mà Ngân hàng đua ra, em xin đóng góp ý kiến nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay với HSX chi nhánh 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Tiền Hải 3.2.1 Tăng cường cho vay qua tổ vay vốn, cho vay theo nhóm khách hàng Tổ vay vốn kênh dẫn vốn an toàn mà tuơng đối hiệu cho vay với HSX Phuơng thức tổ chức đem lại lợi ích đáng kể cho khách hàng NH tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng, giảm thiểu công việc cho CBTD, cho vay đạt hiệu nợ xấu thấp Theo phuơng thức cho vay NHNo&PTNT kết Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 72 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hợp với quyền địa phương đồn thể như: Hội nông dân Hội phụ nữ để thành lập tổ vay vốn Đế việc cho vay qua tổ vay vốn có hiệu cao người tổ trưởng phải người có uy tín, tín nhiệm NH hướng dẫn nghiệp vụ Tổ trưởng giúp CBTD đôn đốc thu hồi nợ nhận hoa hồng phí theo doanh số Khi thành viên có nhu cầu vay vốn thơng qua tổ trưởng đảm bảo với NH, tổ viên dễ dàng tiếp cận với vốn vay Trong trình thu nợ, tổ viên tổ trưởng thông báo đôn đốc thường xuyên để trả nợ Đồng thời cho vay theo tổ, nhóm khách hàng có nhiều điểm chung sản xuất tạo sở cho thành viên tổ có hội trao đổi kinh nghiệm sản xuất cho có hiệu Cho vay thơng qua tổ vay vốn có lợi ích cho NH khách hàng: - Với NH: việc cho vay thông qua tổ vay vốn giúp giảm chi phí giao dịch, an tồn vốn cịn thơng qua tổ trưởng đảm bảo thu nợ NH mở rộng cho vay với HSX, thêm vào cho vay thơng qua tổ vay vốn giúp giảm tải công việc cho CBTD, giúp cán tín dụng tập trung vào khâu quản lý tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tránh rủi ro mức thấp - Với HSX: việc triển khai hỗ trợ thủ tục liên quan cho hộ, nhiều hộ có khả kinh doanh tốt chưa giao dịch với NH, uy tín cịn thấp, thơng qua tổ vay vốn tiếp cận với nguồn vốn NH để sản xuất kinh doanh Để phương thức cho vay hiệu NH cần: Thứ nhất, tiếp tục củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tổ, bồi dưỡng, tập huấn cho tổ trưởng Đồng thời có hình thức động viên, khen thưởng tổ, nhóm có hoạt động hiệu Thứ hai, phối hợp tranh thủ giúp đỡ quyền địa phương giám sát việc sử dụng vốn, đôn đốc thu hồi nợ Thứ ba, hường xuyên kiểm tra, giám sát với tổ Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 73 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.2.2 Mở rộng phương thức kỳ hạn vay Thứ nhất, mở rộng phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh với NHTM khác điều kiện cạnh tranh gay gắt Tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lưu vụ với HSX Hiện chi nhánh áp dụng cho vay lần với HSX, mà chưa có hình thức cho vay theo hạn mức cho vay lưu vụ Cho vay lần lần vay vốn, HSX phải làm hồ sơ vay vốn cho lần vay với mức lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định Do làm thời gian khách hàng tăng chi phí bảo quản hồ sơ Với HSX sản xuất theo vụ, có nhu cầu thường xun, có mục đích sử dụng vốn rõ ràng, quan hệ lâu dài truyền thống với NH, lịch sử tín dụng rõ ràng việc áp dụng cho vay lần làm thời gian HSX Vì áp dụng cho vay theo hạn mức cho vay lưu vụ tiết kiệm thời gian chi phí cho HSX, giảm chi phí lưu giữ cho NH khách hàng cần lập hồ sơ lần cho nhiều khoản vay Để áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức lưu vụ hiệu NH cần tạo mối quan hệ tin cậy, lâu dài, thường xuyên với khách hàng Hợp tác với địa phương, ban hội đồn thể để nắm bắt rõ mùa vụ trơng sản xuất kinh doanh, hộ có nhu cầu vốn thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng để kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn Thứ hai, bên cạnh mở rộng hình thức cho vay NH cần tăng cường cung ứng vốn trung - dài hạn cho HSX có nhu cầu vốn dài hạn kế hoạch kinh doanh hiệu Tuy nhiên cho vay trung - dài hạn rủi ro cao với NH, lãi suất cao với khách hàng nên việc mở rộng cịn hạn chế Vì NH nên áp dụng với khoản vay trung dài hạn phục vụ nhu cầu vốn trực tiếp cá nhân hộ lãi suất thỏa thuận theo quy định Ngân hàng Nhà nước để đầu đồng vốn trung, dài hạn tháo gỡ 3.2.3 Thực ưu đãi, hỗ trợ với HSX Thứ nhất, áp dụng sách lãi suất tiền vay linh hoạt, phí dịch vụ ưu đãi với hộ, ưu tiên lãi suất với hộ có quan hệ truyền thống với NH, khách hàng tiềm (có uy tín lực kinh doanh tốt) để mở rộng Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 74 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng đối tượng khách hàng tới vay Bên cạnh cần có chiến lược đánh giá phân loại khách hàng cụ thể để có biện pháp xử lý với nhóm khách hàng, sách đầu tư phù hợp, có trọng tâm, trọng điểm, mở rộng theo chiều sâu với HSX tốt, uy tín cao, tăng cường cho vay với ngành có khả phát triển cao địa bàn thủy sản, thương mại - dịch vụ để tạo hiệu cao Với hộ có quy mơ hoạt động lớn, quan hệ tín dụng thường xuyên, uy tín cao phương án kinh doanh hiệu quả, NH nên tập trung cho vay theo chiều sâu, cho vay với số dư lớn, đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hộ Thứ hai, linh hoạt chế đảm bảo tiền vay, TSĐB phao cứu sinh hoạt động NH, khơng mà q coi trọng yếu tố định cho vay tính khả thi phương án kinh doanh, uy tín lực tài khách hàng Với HSX TSĐB chủ yếu nhà đất, xem tài sản lớn họ, vay vốn phải chấp sổ đỏ NH dẫn tới tâm lý e ngại khơng muốn tiếp cận, mà tìm tới nguồn khác lãi cao khơng cần chấp sổ đỏ Vì NH nên áp dụng chế linh hoạt đảm bảo tiền vay để hộ tiếp cận với vốn vay Ngồi NH cịn sử dụng bảo đảm sổ lương hưu thành viên hộ , đến kỳ thu lương NH tự trích số lương trả gốc lãi cho khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng NH Một hình thức khác NH nhận chấp bảo lãnh bên thứ ba thường UBND huyện, HTX, tổ chức hội hộ chưa có quan hệ vay vốn với NH Thứ ba, hỗ trợ hoạt động cho vay với HSX hình thức giúp đỡ hộ tiếp cận nhanh với vốn vay cách giúp khách hàng lập phương án kinh doanh, hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác nhằm hạn chế rủi ro, giảm tải bớt thủ tục vay vốn với HSX, sử dụng sổ vay vốn để hộ vay trả thường xuyên Khai thác có hiệu thông tin thị trường, giá sản phẩm để nhằm tư vấn cho khách hàng Bên cạnh nghiên cứu thị trường nơng sản giúp NH có kế hoạch phân bổ vốn hợp lý lĩnh vực có triển vọng cao Thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vần đề phát sinh làm ảnh hưởng tới vốn vay NH từ Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 75 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tìm biện pháp tháo gỡ khách hàng Vận động HSX có quy mơ lớn mở tài khoản NH để thuận tiện toán tiền hàng, hoạt động thu nợ Thứ 4, tư vấn, hướng dẫn khách hàng tham gia bảo hiểm ABIC sản xuất kinh doanh, tăng hiệu sản xuất, tạo an toàn cho người nơng dân tạo lợi ích kép cho khách hàng NH Vì hoạt động nơng nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro không lường trước nên sử dụng gói bảo hiểm phù hợp giúp HSX an tâm sản xuất, có cố xảy NH hồn trả vốn gốc lãi từ công ty Bảo hiểm 3.2.4 Tăng cường Marketing, trì mối quan hệ với khách hàng Hoạt động Marketing hoạt động thiếu kinh doanh nói chung kinh doanh NH nói riêng Với khu vực nơng thơn tình trạng dân trí cịn thấp, nhiều khách hàng chưa hiểu hết tính lợi ích sản phẩm tiết kiệm vay vốn NH, hoạt động Marketing cần đẩy mạnh để giúp khách hàng hiểu rõ NH, chế sách hỗ trợ áp dụng với đối tượng, đặc biệt sách áp dụng với HSX, từ khách hàng an tâm tìm tới NH Cùng với mở rộng khách hàng, Ngân hàng phải trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp Ngân hàng nhiều: vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, tiền vay; vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay “lời giới thiệu” từ khách hàng Để thực tốt cơng tác Marketing NH cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất, hoạt động quảng cáo cần mở rộng nhiều hình thức như: băng rơn, truyền thanh, gửi thư trực tiếp Đối với khách hàng khu vực nơng thơn Huyện Tiền Hải quảng cáo cần phải cô đọng, dễ hiểu, dễ nhớ, nêu tiện ích sản phẩm cần giới thiệu Hai là, NH cần tích cực hoạt động đền ơn đáp nghĩa, tham gia công tác từ thiện, dành suất học bổng cho học sinh nghèo vượt khó, hỗ trợ hộ nghèo quê nhà việc làm tạo hình ảnh tốt NH mắt bà nơng dân Thứ ba, NH Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 76 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cần phải trọng đào tạo nâng cao nghiệp vụ Marketing cho nhân viên, cử cán chuyên trách học chuyên sâu Marketing 3.2.5 Nâng cao hiệu cán cho vay HSX Trình độ, lực CBTD có ảnh huởng định khơng nhỏ tới mở rộng chất luợng mở rộng cho vay CBTD tiếp xúc trực tiếp với khách hàng định cho vay khách hàng theo hạn mức đề Để mở rộng cho vay HSX có hiệu NH cần đào tạo đội ngũ CBTD chuyên sâu nông nghiệp nông thôn Hoạt động sản xuất nông thôn có rủi ro cao nhiều nhân tố tác động nhân tố tự nhiên khơng thể luờng truớc đuợc, nhu ảnh huởng không nhỏ tới vốn vay NH CBTD cần am hiểu hoạt động sản xuất địa phuơng, tập quán sản xuất hộ nơng dân để thẩm định giám sát có hiệu khách hàng NH cần phân công CBTD chuyên trách địa bàn, lĩnh vực cụ thể, đánh giá xem CBTD làm tốt mảng khách hàng để phân cơng phụ trách đối tuợng khách hàng NH nên tổ chức đợt tập huấn chuyên môn nghiệp vụ cho CBTD, học hỏi kinh nghiệm từ NH bạn có hiệu cao cơng tác cho vay với HSX, khuyến khích cán tự nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức thị truờng nông sản, pháp luật để tăng hiệu hoạt động thẩm định 3.2.6 Kết hợp với cấp quyền địa phương, ban ngành, đồn thể Các cấp quyền địa phuơng có vai trị quan trọng hoạt động mở rộng tín dụng với HSX Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội, đến cung cấp thông tin xét duyệt cho vay hay giám sát thu hồi nợ có liên quan tới quyền địa phuơng, hay hoạt động quảng bá hình ảnh thuơng hiệu NH Thực tế, NH có quan hệ với quyền tốt hoạt động kinh doanh ổn định, quy mơ tín dụng mở rộng hiệu tín dụng cao Vì NHNo&PTNT huyện Tiền Hải tranh thủ giúp đỡ Huyện Ủy, UBND huyện, xã địa bàn Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 77 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng sở ban ngành cấp, góp phần khơng nhỏ tới thành cơng cơng tác tín dụng Bên cạnh NH phối hợp với Phịng khuyến nơng huyện để hợp tác tập huấn cho HSX kỹ thuật chăn nuôi, trồng trọt mang lại hiệu cao phù hợp với nhu cầu thị trường, phối hợp với ban ngành công tác tìm hiểu đầu cho HSX 3.2.7 Giải pháp huy động vốn Nguồn vốn có ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng Ngân hàng Đặc biệt NH huyện gia tăng hoạt động cho vay trung - dài hạn, mà huy động chưa đủ đáp ứng nhu cầu Vì khơi tăng nguồn vốn địa phương tạo sở mở rộng cho vay HSX Để tăng vốn huy động NH cần thực giải pháp như: Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức huy động vốn gói sản phẩm huy động khác với lãi suất điều chỉnh phù hợp nhu cầu vốn thời kỳ như: tiết kiệm cho người hưu, tiết kiệm gửi góp Tận dụng tối đa quan hệ với KBNN, tổ chức địa phương, HTX để khai thác lượng tiền gửi với số dư lớn Mở rộng hình thức tốn thẻ để tạo điều kiện cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tiền vay, chuyển tiền nước thuận tiện Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng, thực ưu đãi lãi suất cho khách hàng có số dư gửi tiền lớn, tặng quà tri ân, gửi quà tặng sinh nhật Thứ hai, hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hóa giao dịch Các nhân viên Ngân hàng cần phục vụ chu đáo, tận tình khách hàng tới gửi tiền rút tiền, tạo hài lịng cho khách hàng góp phần nâng cao hình ảnh đẹp NH với khách hàng Thực khoán tiêu huy động tới cán NH, thực kêu gọi cán chung tay giúp sức huy động tiền gửi, gắn kết huy động với thu nhập cán Thứ ba, đầu tư nâng cấp trang thiết bị đại, kiểm tra thường xuyên tạo thống hệ thống, tạo nên hình ảnh NH mắt khách hàng Hiện NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng phần mềm IPCAS hỗ trợ Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 78 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng giao dịch, nhiên đơi máy móc trục trặc, hệ thống bị lỗi khiến khách hàng phải chờ đợi lâu, gây ảnh huởng tới giao dịch Vì NHNo&PTNT huyện Tiền Hải cần thực tốt những biện pháp nhu: - Tiếp tục phát triển, ứng dụng công nghệ thơng tin Ngân hàng; trì vận hành tốt hệ thống mạng, thiết bị hạ tầng công nghệ, hệ thống ứng dụng NHNN NHNo&PTNT Việt Nam triển khai để phục vụ giao dịch quản lý khoản vay hiệu - Thuờng xuyên đào tạo, bồi duỡng trình độ tin học cho cán Chi nhánh nhằm đáp ứng yêu cầu đại hóa hoạt động Ngân hàng Thứ tư, tổ chức tuyên truyền qua thông tin đại chúng, phuơng tiện truyền thông, đài truyền khu vực sách uu đãi, lãi suất áp dụng, đợt huy động dự thuởng, cách hoạt động sổ tiết kiệm (sẽ tự nhập lãi tính kỳ hạn mà khách hàng không cần tới NH làm sổ mới) để tạo yên tâm gửi tiền Thứ 5, tranh thủ ngày nhiều nguồn vốn từ nuớc hỗ trợ cho nông nghiệp nông thôn nhu ODA, FDI thực việc giải ngân cẩm nang thời gian bảo đảm hiệu cao dự án uỷ thác để tăng tín nhiệm NHNo&PTNT Việt Nam Chính phủ tổ chức tín dụng nuớc ngồi 3.2.8 Nâng cao chất lượng cho vay với HSX Hoạt động mở rộng cho vay cần đồng thời phối hợp với đảm bảo chất luợng khoản vay Vì NH phải trọng tới việc phân loại nợ, thẩm định, chấm điểm khách hàng, tăng cuờng giám sát thu hồi nợ để giảm thiểu rủi ro cho NH Để đảm bảo tốt chất luợng cho vay, NH cần thực hoạt động sau: Thứ nhất, tăng cuờng công tác thẩm định truớc sau cho vay Thẩm định kỹ điều kiện quy mô sản xuất hộ cịn nhỏ lẻ, chua chủ động tìm kiếm đuợc thị truờng tiêu thụ để giảm rủi ro cho vốn NH Với cho vay có TSĐB phải đánh giá giá trị TSĐB để đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 79 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Thứ hai, tăng cường công tác giám sát thu hồi nợ NH cần tổ chức cập nhật hồ sơ khách hàng vào hệ thống máy tính, tạo thói quen thường trực cho CBTD thường xun kiểm tra tình hình nợ, có hình thức thơng báo nợ tới hạn tới HSX để đôn đốc, tổ chức thu hồi nợ, với nợ hạn cần xác định rõ nguyên nhân để theo dõi, giám sát chặt chẽ tìm biện pháp thu hồi 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Nhà nước cấp chính quyền địa phương 3.3.1.1 Với Nhà nước - Nhà nước cần sớm hoàn thiện cụ thể hoá chiến lược, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội cho ngành nghề, theo vùng lãnh thổ để tạo điều kiện cho phát triển “trụ đỡ” kinh tế nông nghiệp, nông thôn Đổi luật đất đai, thực đồn điền, đổi gắn với quy hoạch giảm tình trạng manh mún, nhỏ lẻ sản xuất góp thay vào quy mơ lớn tập trung góp phần mở đường xây dựng nông thôn - Thực tốt việc thu thập thơng tin, tìm kiếm thị trường đầu cho nông dân, cần thực hỗ trợ giá người nơng dân, có sách miễn giảm thuế với HSX miễn giảm thuế sử dụng đất nông nghiệp, thuế thu nhập DN với DN nhân bao tiêu sản phẩm HSX thấy cần thiết - Thành lập DN, xây dựng xưởng chế biến sản phẩm nông, lâm, ngư nghiệp chất lượng cao, tạo điều kiện cho sản phẩm nông nghiệp nước cạnh tranh với sản phẩm nước khác giới 3.3.1.2 Với cấp quyền địa phương - Các cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ xử lý thu hồi nợ xấu - Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất kịp thời cho hộ gia đình, nâng cao vai trị cấp xã, thị trấn phịng tài ngun mơi trường việc đẩy nhanh tiến độ điều tra, đo đạc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân có đất sử dụng hợp pháp loại đất có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng theo luật đất đai hành Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 80 Khóa luận tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng Phối hợp với NH để tổ chức tập huấn cho HSX kỹ thuật canh tác, trồng trọt, chăn nuôi đạt hiệu cao - Thực huớng dẫn, đạo kịp thời có thiên tai, bão lụt xảy địa bàn, để hạn chế tới mức thấp thiệt hại nguời tài sản cho bà nông dân 3.3.2 Với NHNo&PTNT Việt Nam Ngày 3/11/2009, NHNo&PTNT Việt Nam thức ban hành "Đề án Mở rộng nâng cao hiệu đầu tu cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2010, định huớng đến năm 2020" để tập trung vào cho vay với nông nghiệp nông thôn Đây quan tâm đặc biệt dành cho HSX khu vực nơng nghiệp nơng thơn Vì để tăng cuờng hiệu hoạt động NHNo&PTNT cần: - Xây dựng chiến luợc kinh doanh sách tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế - Nghiên cứu chế độ uu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nơng thơn chế độ cơng tác phí thoả đáng, để khuyến khích CBTD bám sát địa bàn, hồn thành suất sắc nhiệm vụ Thực tổ chức hội thảo bàn luận, chia sẻ kỹ CBTD hệ thống NH, nâng cao kỹ tín dụng cho đội ngũ cán bộ, tiếp cận với NHTM có kinh nghiệm tốt cho vay với HSX - Thu hút dự án, chuơng trình hỗ trợ phát triển nông nghiệp thông qua Ngân hàng tổ chức nuớc đặc biệt ODA, nguồn vốn uỷ thác đầu tu cho HSX, nghiệm tốt đầu tu cho đối tuợng HSX 3.3.3 Với NHNN Để hoạt động tín dụng có hiệu NHNN cần hoàn thiện Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 81 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.3.4 Với Hộ sản xuất Để mở rộng cho vay với HSX ngồi thay đổi chế hỗ trợ tín dụng NHTM, nỗ lực từ phía HSX vơ quan trọng Các HSX nên trọng chủ động tìm hiểu thơng tin giá thị trường nơng phẩm, có kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp, tạo hiệu cao để trả nợ cho NH hạn gốc lãi Học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm lẫn chăn nuôi, trồng trọt góp phần nâng cao suất, chất lượng nơng phẩm, tăng giá trị mặt hàng Trên giải pháp, kiến nghị em việc mở rộng tín dụng Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Tiền Hải Em hy vọng giải pháp mang tính gợi ý, đóng góp phần nhỏ việc giúp NH thực định hướng kinh doanh, đạt kết kinh doanh xứng tầm với tiềm NH Ket luận chương Nguồn vốn tín dụng thực thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế, bước xoá đói giảm nghèo cải thiện đời sống nhân dân huyện nhà, công lao phần nhờ vào cố gắng, nỗ lực NHNo&PTNT huyện Tiền Hải Đặc biệt để mở rộng phạm vi cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT huyện Tiền Hải mạnh dạn đổi chế tín dụng nhằm tác động tích cực vào việc đổi kinh tế địa phương, cho vay tới thành phần kinh tế theo đề án phát triển kinh tế huyện, tỉnh, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng CNH HĐH Hoạt động mở rộng đạt nhiều thành tích định cịn tồn số hạn chế Vì chương đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay với HSX NHNo&PTNT huyện Tiền Hải, mong muốn góp phần nhỏ vào hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động mở rộng cho vay HSX nói riêng đạt hiệu cao Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 82 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Hiệu quả, an toàn, nợ xấu thap la uu điểm bật cho vay tam nông, biết khai thác chắn mảnh đất màu mỡ với NH Vì NHTM có xu huớng đổ tín dụng vào khu vực tam nơng để đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro điều kiện khủng hoảng kinh tế nhu Cho vay HSX đem lại hiệu cho NH mà cịn mang lại lợi ích lớn cho HSX kinh tế Với HSX, vốn tín dụng đáp ứng nhu cầu cho sản xuất, giảm tình trạng nhàn rỗi nông thôn, tăng thu nhập, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nguời nông dân, góp phần xóa đói giảm nghèo tạo điều kiện thực “Dân giàu nuớc mạnh” Thực chủ truơng, sách tam nơng của Đảng Nhà nuớc, chủ truơng mở rộng mở rộng cho vay với nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT huyện Tiền Hải tập trung hỗ trợ, chuyển tải vốn tín dụng tới tay HSX cách có hiệu Qua việc nghiên cứu thực trạng cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải, khóa luận đạt đuợc số kết quả: Thứ nhất, Cho thấy nhìn tổng quan HSX, vai trị hộ kinh tế nay, từ xác định lý cần thiết phải mở rộng cho vay với HSX Thứ hai, Thơng qua việc nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực trạng cho vay với HSX doanh số cho vay, du nợ, thu nợ, tỷ lệ nợ xấu.cho thấy thành tựu đạt đuợc hoạt động cho vay HSX với hạn chế nguyên nhân hạn chế mà Ngân hàng cần phải khắc phục Thứ ba, Trên sở hạn chế nguyên nhân đuợc phân tích, khóa luận đề xuất số giải pháp để phát huy đuợc thành tựu đạt đuợc đồng thời khắc phục hạn chế thời giai qua nhằm mở rộng hoạt động cho vay với HSX hiệu an toàn Do khả phân tích cịn hạn chế nên nội dung khố luận khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, em mong nhận đuợc góp ý Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 83 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thầy để hồn chỉnh khoá luận, hiểu biết thêm vận dụng vào thực tế Cuối em xin cảm ơn cô Nguyễn Minh Phuong huớng dẫn em cách tận tình để em hồn thành khóa luận Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thế Bính (2012), "Những vấn đề đặt tiến trình tái cấu trúc để phát triển bền vững hệ thống NHTM Việt Nam" Ngân hàng Nhà nuớc (2010), Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, 13/2010/TT-NHNN Nguyễn Đức Trung (2012), "An toàn hệ thống NHTM Việt Nam - Thực Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 84 85 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng trạng 16.giai Chính đoạn phủ 2008-2012 (12/04/2010), Nghị số khuyến định số nghị" 41/2010/NĐ-CP, Kỷ yếu hộiChính thảo sách tín Phát triển dụng bền phục vững vụNHTM phát triển Việtnông Nam nghiệp, nơng thơn Chính 17 NHNo&PTNT phủ (24/2/2011), huyện Tiền "NghịHải (2010-2012), 11/NQ-CP: Báo nhữngcáo giảikết pháp quảchủhoạt động kinhtập yếu doanh trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh Học xãviện hội".ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB 18 Thủ Thống tướng kê Hà Chính Nội.phủ (20/03/1999), "Quyết định số 67/199/QĐ-TTg: "một TS Tô số Ngọcsách Hung tín dụng (2009), NgânGiáo hàng trình phục vụ nghiệp phát triển vụ nông kinh nghiệp doanh Ngân hàng,thôn" nông NXB Thống kê NHNo&PTNT 19 Nguyễn Minh VN Kiều (22/7/2010), (2009), Nghiệp Quyết định vụ 909/ NgânQĐhàng HĐQT-TDHo: thương mại, NXB Thống quy định kê.về quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Ngân hàng nhàViệt nuớc Nam Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích 20 NHNo&PTNT lập sử dụngVN dự(2010), phòng Thỏa để xửthuận lý rủi liênrongành: tín dụng 799/TTLN hoạt ngàyđộng Ngân hàng tổ ký 19/10/2010 chức tínNHNo&PTNT dụng, QĐ 493/2005/QĐ-NHNN Việt Nam với Hội nông dân Việt Nam Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam (2012), Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế, 14/2012/TT-NHNN 10 Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT Việt Nam, truy cập ngày 5/5/2013, trang web www agribank com 11 Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê 12 Báo điện tử Thái Bình (2013), truy cập ngày 18/4/2013, trang web baonamdinh.com.vn/ 13 Frederic S Miskin cộng (2004), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Bản dịch tiếng Việt 14 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (15/06/2010), "Quyết định số 666/QĐ/HĐQT "Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam" 15 NHNo&PTNT Việt Nam (2013), "Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam" Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 ... chức NH: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HSX TẠI CHI NH? ?NH NHNo&PTNT HUYỆN TIỀN HẢI 2.1 Khái quát chung chi nh? ?nh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải 2.1.1 Lịch sử h? ?nh th? ?nh chi nh? ?nh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải. .. tr? ?nh cho vay Hộ sản xuất 46 2.2.3 Thực trạng cho vay HSX chi nh? ?nh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải .47 2.3 Đ? ?nh giá chung hoạt động cho vay Hộ sản xuất chi nh? ?nh NHNo&PTNT huyện Tiền. .. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TIỀN HẢI Sinh viên thực Đặng Thị Hà My Lớp NHC - K12