Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thái thụy khoá luận tốt nghiệp 047

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ^^ffl^^ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TÔT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI THỤY Giảng viên hướngdẫn : PGS.TS Trương Quốc Cường Sinh viên thực : Lê Phương Thảo Lớp : K16NHE Khóa : 2013 - 2017 Khoa : Ngân hàng HÀ NỘI - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ^^ffl^^ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TÔT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI THỤY Giảng viên hướngdẫn : PGS.TS Trương Quốc Cường Sinh viên thực : Lê Phương Thảo Lớp : K16NHE Khóa : 2013 - 2017 Khoa : Ngân hàng HÀ NỘI - 2017 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo Học viện Ngân hàng, thầy cô khoa Ngân hàng trực tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thức cho em suốt năm vừa qua, đặc biệt PGS TS Trương Quốc Cường - giảng viên trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ bảo em suốt q trình hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cô chú, anh chị cán làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thái Thụy tạo điều kiện, tận tình giúp đỡ bảo em suốt trình thực tập ngân hàng giúp đỡ em hồn thành khóa luận Vì thời gian thực tập kiến thức em cịn nhiều hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến góp ý thầy để khóa luận em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 21 tháng 05 năm 2017 Sinh viên Lê Phương Thảo DANH MỤC LỜI CAM CỤM ĐOAN TỪ VIẾT TẮT Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thái Thụy” cơng trình nghiên cứu riêng Các thông tin, số liệu kết nghiên cứu khóa luận hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ tình hình thực tế kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thái Thụy Sinh viên Lê Phương Thảo Ký hiệu Nguyên văn ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa CNTT Cơng nghệ thơng tin HC - NS Hành - Nhân KD - TM - DV Kinh doanh - Thương mại - Dịch vụ KH - KD Ke hoạch - Kinh doanh KT - NQ Ke toán - Ngân quỹ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn PGD Phòng giao dịch SeABank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng UBND Uỷ ban nhân dân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH ẢNH Sơ đồ Sơ đồ Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Thái Thụy 21 Bảng Bảng Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 .22 Bảng 2 Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 24 Bảng Ket hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 26 Bảng Doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế giai đoạn 2014 - 2016 28 Bảng Tình hình dư nợ cho vay đơn vị giai đoạn 2014-2016 30 Bảng Tình hình dư nợ phân theo ngành kinh tế giai đoạn 2014 - 2016 .32 Bảng Thu nhập từ hoạt động cho vay Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 34 Bảng Mức độ hài lòng khách hàng Chi nhánh 35 Bảng Số lượng vay Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 37 Bảng 10 Tình hình cho vay Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 38 Bảng 11 Tình hình thu nợ Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 39 Bảng 12 Dư nợ cho vay Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 40 Bảng 13 Thu nhập từ hoạt động cho vay Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 41 Bảng 14 Tình hình nợ hạn nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2014 -2016 42 Bảng 15 Vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 .43 Biểu đồ Biểu đồ Doanh số cho vay phân theo thời hạn giai đoạn 2014- 2016 27 Biểu đồ 2 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn giai đoạn 2014- 2016 31 Biểu đồ Dư nợ cho vay phân theo đối tượng cho vay 33 Hình ảnh Hình Cơ cấu cho vay phân theo ngành kinh tế 29 Hình 2 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 32 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Tổng quan nghiên cứu .2 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc trưng hoạt động cho vay 1.1.3 Hình thức cho vay 1.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.3.2 Căn vào mục đích cho vay 1.1.3.3 Căn vào phương thức cho vay .6 1.1.3.4 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.4 Vai trò cho vay phát triển ngân hàng kinh tế - xã hội 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay 1.2.2.1 Các tiêu định lượng .9 1.2.2.2 Các tiêu định tính 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay 13 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan 13 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 14 1.3 Kinh nghiệm học kinh nghiệm vấn đề mở rộng cho vay Ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay số ngân hàng thương mại 15 1.3.1.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay SeABank 15 1.3.1.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay ACB .16 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI THỤY 18 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Thụy 18 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Thái Thụy năm gần 18 2.1.2 Lịch sử hình thành phát ttriển 19 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức nhân NHNo&PTNT Thái Thụy .20 2.1.3.1 .Tổ chức máy 20 2.1.3.2 Nhân 21 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Thái Thụy 21 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 21 2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn 24 2.1.4.3 Một số hoạt động kinh doanh khác 25 2.1.4.4 Tình hình kết hoạt động kinhdoanh 26 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay NHNo&PTNT Thái Thụy .34 2.2.2.1 Mức độ hài lòng khách hàng 34 2.2.2.2 Tính cạnh tranh sản phẩm cho vay 36 2.2.2.3 .Tính đa dạng sản phẩm cho vay 36 2.2.2.4 Số lượng vay 36 2.2.2.5 Doanh số cho vay doanh số thu nợ 37 2.2.2.6 .Dư nợ cho vay 40 2.2.2.7 Th u nhập từ hoạt động cho vay 41 2.2.2.8 Tì nh hình nợ hạn nợ xấu 41 2.2.2.9 Vịng quay vốn tín dụng 43 2.3 Đánh giá hoạt động mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Thụy .43 2.3.1 Những kết mà NHNo&PTNT Thái Thụy đạt 43 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 45 2.3.2.1 Hạn chế 45 2.3.2.1 Nguyên nhân 46 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI THỤY .49 mạnh hoạt động marketing, công tác thông tin tuyên truyền quảng bá ngân hàng đưa ngân hàng đến gần với người dân - Để thực tốt cơng tác Marketing ngân hàng, Agribank chi nhánh Thái Thụy nên tận dụng tất hội, phối hợp với đài truyền huyện, xã, thị trấn tuyên truyền phổ biến phương tiện thơng tin đại chúng hình thức huy động vốn, cho vay, sản phẩm dịch vụ nhiều tiện ích nhằm tiếp thị sản phẩm ngân hàng cách rộng rãi, đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến gần với khách hàng - Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao huyện, xã, thị trấn tổ chức, tổ chức kiện, hội thảo, tọa đàm, từ tự quảng bá giới thiệu hình ảnh Agribank đến với cơng chúng - Đồng thời cán nhân viên đơn vị cần tận dụng mối quan hệ với cá nhân, tổ chức mà quen biết; tư vấn sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng có quan hệ với ngân hàng, tích cực chủ động mang sản phẩm đến khách hàng 3.2.2 Thực tốt sách thu hút tăng trưởng nguồn vốn Nguồn vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Đặc biệt Agribank chi nhánh Thái Thụy ngày gia tăng việc cho vay trung dài hạn, việc gia tăng nguồn vốn tạo sở để tiến hành mở rộng hoạt động cho vay Để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, Chi nhánh cần thực biện pháp nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, tăng nguồn vốn huy động - Xây dựng, củng cố mạng lưới Hội sở phịng giao dịch Chi nhánh ngày vững chắc, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng qua tạo niềm tin tín nhiệm khách hàng ngân hàng - Tăng cường sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đại, giảm thiểu thao tác thủ công giúp cho giao dịch diễn nhanh chóng, giảm bớt thời 53 - Không ngừng mở rộng dịch vụ toán thẻ để tạo điều kiện cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tiền vay, tốn, chuyển tiền ngồi nước diễn nhanh chóng, thuận tiện - Nâng cao chất lượng giao dịch với khách hàng: hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, đổi phong cách giao dịch, văn hố giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng với thái độ niềm nở, phục vụ chu đáo, tận tình tạo mơi trường giao dịch thân thiện, góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng 3.2.3 Xây dựng chiến lược tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Khách hàng nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới tồn phát triển ngân hàng Vì chiến lược chăm sóc khách hàng xem giải pháp quan trọng mà ngân hàng cần phải quan tâm nhằm đảm bảo cho ngân hàng đạt hiệu hoạt động kinh doanh Để mở rộng hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Thái Thụy cần xác định loại khách hàng, tuỳ theo loại đối tượng khách hàng mà xây dựng thực chương trình chăm sóc khác nhau, phù hợp nhằm thu hút, giữ chân khách hàng ❖ Chăm sóc khách hàng tiềm - Đối với khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng Agribank khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ TCTD khác: Chi nhánh cần khảo sát thị trường, đánh giá kết kiểm tra, tuỳ theo kết đánh tiến hành xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến đối tượng khách hàng CBTD cần chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, xây dựng, mua sắm, nhằm tư vấn cho khách hàng có nhu cầu đến với ngân hàng - Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank: Chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ từ 54 - Có thể giảm thiểu điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn, ưu tiên giải nhanh chóng thủ tục, yêu cầu giao dịch cho vay, ưu đãi mức lãi suất cho vay khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn có lịch sử tín dụng tốt Trong trình sử dụng vốn, khách hàng có khó khăn chưa trả nợ ngân hàng nên tìm hiểu thực tế lý gặp khó khăn, phối hợp tìm phương pháp giải quyết, gia hạn nợ điều chỉnh kì hạn nợ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh - Chăm sóc khách hàng sau cho vay: Chủ động liên hệ trực tiếp với khách hàng theo định kỳ để tìm hiểu nhu cầu, ý kiến mức độ hài lịng q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng, tạo thân thiện, chuyên nghiệp hoạt động ngân hàng - Thực chương trình ưu đãi, hình thức khuyến mãi, tặng quà sinh nhật khách hàng hay kiện, ngày lễ lớn, để khách hàng cảm nhận quan tâm từ ngân hàng - Có thể tổ chức hội nghị, buổi giao lưu gặp gỡ khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ, tiếp nhận ý kiến, đóng góp khách hàng - Ngân hàng cần tăng tính chuyên nghiệp thái độ phục vụ cán nhân viên ngân hàng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần có thái độ niềm nở, tôn trọng khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, có tạo mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng 3.2.4 Tuân thủ nghiêm túc quy trình, thủ tục cho vay 55 bng lỏng điều kiện cấp vốn tín dụng cho khách hàng cạnh tranh nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng gây nguy rủi ro cao cho Chi nhánh Bên cạnh quy trình cho vay Agribank cịn nặng thủ tục hành gây khó khăn, kéo dài thời gian để cấp tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới việc mở rộng cho vay Trong đó, có nhu cầu vay vốn khách hàng đa số mong muốn quy trình thủ tục đơn giản nhanh chóng Mà huyện nơng Thái Thụy, trình độ người dân nhìn chung cịn thấp, quy trình, thủ tục vay vốn phức tạp tạo e dè, ngần ngại để họ tiếp cận vay vốn từ ngân hàng Vì vậy, để đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay đảm bảo tính pháp lý an tồn vốn vay, Agribank chi nhánh Thái Thụy nên nghiên cứu đề xuất với Agribank giảm bớt thủ tục không cần thiết, thủ tục có chồng chéo, áp dụng linh hoạt quy trình, thủ tục cho vay cho phù hợp với đối tượng khách hàng đa số bà nơng dân, có việc mở rộng cho vay Chi nhánh thực hiệu 3.2.5Ảp dụng đa dạng sản phẩm cho vay, phương thức cho vay Thực đa dạng hóa sản phẩm cho vay, phương thức cho vay giải pháp quan trọng cần thiết để NHTM tiến hành mở rộng hoạt động cho vay Tuy nhiên chi nhánh NHTM việc áp dụng đa dạng sản phẩm, phương thức cho vay chưa thực khả quan Để góp phần đa dạng hóa hoạt động tín dụng, mở rộng hoạt động cho vay, gia tăng thị phần khu vực nông thôn, Agribank chi nhánh Thái Thụy cần tăng cường áp dụng thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay, loại hình cho vay, phương thức cho vay Hiện tại, việc cho vay Agribank chi nhánh Thái Thụy chủ yếu cho vay trực tiếp theo phương thức cho vay lần, việc cho vay qua tổ nhóm chưa thật hiệu Điều làm giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Ngân hàng cần tích cực sử dụng nhiều phương thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu khác khách hàng đảm bảo linh hoạt tính an tồn cho vay - Bằng cách định kỳ tổ chức khảo sát thị trường đối thủ cạnh tranh địa bàn Chi nhánh tiến hành xây dựng sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng, sách, định hướng mà Chính phủ, NHNN đề Tiếp tục triển khai sản phẩm liên kết với Ngân hàng Chính sách xã hội chương trình xây dựng Nơng thơn mới, đẩy mạnh cho vay theo chương trình dự án chương trình chuyển đổi giống mới, chương trình phát triển làng nghề, Tập trung mở rộng khai thác tối đa loại sản phẩm cho vay đến Hội sở tất phòng giao dịch Chi nhánh 56 - Bên cạnh việc tiếp tục cho vay lần, nhỏ ngân hàng cần mở rộng áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng cho khách hàng có uy tín, có nhu cầu vay vốn liên tục Để phương thức cho vay theo hạn mức áp dụng rộng rãi Chi nhánh cần bám sát với chương trình phát triển kinh tế tỉnh, huyện có quan hệ chặt chẽ với địa phương nhằm nắm bắt rõ khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên mục đích sử dụng vốn rõ ràng để kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn, tạo mối quan hệ tin cậy lâu dài ngân hàng với khách hàng - Đảm bảo thực phương thức cho vay an toàn, tùy vào điều kiện cụ thể khách hàng cho vay trả góp, cho vay thu lãi lần hay nhiều lần Đa dạng hình thức đảm bảo tiền vay, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ngân hàng hướng dẫn khách hàng thực chấp sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá tài sản hình thành từ khoản vay - Kết hợp áp dụng cho vay theo mùa vụ với cho vay lưu vụ sản xuất nông nghiệp, áp dụng cho vay lưu vụ đối tượng trồng loại ngắn ngày có nhu cầu vay vốn Để đạt hiệu Chi nhánh cần phải xác định tình hình sản xuất, thời gian sản xuất địa phương, xác định chu kỳ trình sản xuất từ bắt đầu tới kết thúc q trình - Thực mở rộng hình thức cho vay gián tiếp qua doanh nghiệp để giảm tải công việc cho CBTD Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần nắm khả tài chính, điều kiện pháp lý, uy tín thực tế tổ chức trung gian hình thức cho vay gián tiếp phức tạp cho vay trực tiếp nhiều với điều kiện thực 57 Vì nhằm hạn chế rủi ro cho vay, Chi nhánh cần thực nghiêm túc theo phương châm, mục tiêu phát triển ngân hàng: “Tăng trưởng -An toàn - Hiệu quả” Tăng trưởng tín dụng phải an tồn, cố gắng tập trung giải tồn đọng nhằm giảm tình trạng nợ xấu, nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay, tăng hiệu hoạt động Chi nhánh - Tăng cường công tác thẩm định, tái thẩm định, kiểm tra giám sát trước, sau cho vay theo quy trình, quy định cho vay NHNo&PTNT Việt Nam; thực nghiêm túc, xử lý kịp thời sai phạm phát sinh trình cho vay Thường xuyên giám sát, đôn đốc việc trả nợ gốc lãi, thành lập tổ công tác thu hồi nợ địa bàn - Thường xuyên phân tích nợ xấu, nợ hạn có biện pháp thu hồi khơng để tồn đọng nợ kéo dài, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, đồng thời bám sát văn cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, tăng khả thu hồi nợ - Thực việc trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo mức độ rủi ro nhằm đảm bảo bù đắp kịp thời rủi ro tín dụng phát sinh, đồng thời tiếp tục phối hợp với Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) tham gia bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng có rủi ro xảy bảo hiểm tín dụng bồi thường cho ngân hàng theo quy định Ngoài việc kiểm tra giám sát hoạt động cho vay khách hàng trình trước, sau cho vay, Chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động phịng giao dịch Chi nhánh, cơng tác kiểm tra tự kiểm tra phòng ban chuyên đề CBTD, thường xuyên ý kiểm tra nghiệp vụ dễ xảy rủi ro vướng mắc, kịp thời phát ngăn ngừa từ xa nhằm hạn chế thấp sai sót q trình tác nghiệp, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.7 Duy trì nâng cao mối quan hệ ngân hàng với quyền địa phương 58 Do Chi nhánh cần trì, nâng cao tranh thủ mối quan hệ với cấp ủy quyền địa phương, tổ chức đoàn thể: tăng cường giao ban cụm, xã, họp dân nhằm nâng cao hiểu biết người dân ngân hàng; tham gia tổ chức, tài trợ cho chương trình, kiện quan trọng địa phương; tổ chức giao lưu văn hóa văn nghệ cán ngân hàng với cán địa phương nhằm tạo lập trì mối quan hệ, nâng cao hiểu biết lẫn 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực nhân tố mang tính định tới phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, kinh tế tri thức đặc biệt với lĩnh vực tài - ngân hàng nguồn nhân lực chất lượng cao lại có vai trị quan trọng Để hoạt động ngân hàng có hiệu cần phải có đội ngũ cán có trình độ lực vững vàng, giỏi kỹ nghiệp vụ, có hiểu biết sâu rộng khả phân tích thị trường, đặc biệt phải có đạo đức, tính cẩn thận, lịng nhiệt tình, làm tốt cơng việc giao, tăng hiệu hoạt động đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng Trong hoạt động cho vay CBTD đóng vai trị quan trọng CBTD người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng đến vay vốn ngân hàng, tìm hiểu, phân tích đánh giá khách hàng, nhu cầu vay vốn khách hàng, khả tài chính, tiến hành thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo khách hàng, sở để ngân hàng tiến hành cho vay; bên cạnh CBTD người kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay thu nợ trình độ nghiệp vụ thái độ đạo đức CBTD ảnh hưởng trực tiếp đến việc cho vay tính hiệu an tồn hoạt động cho vay - Chi nhánh cần đánh giá chất lượng nguồn nhân lực thường xuyên, đặc biệt CBTD dựa tiêu chí trình độ học vấn, chun mơn, nghiệp vụ, thái độ làm việc, đạo đức nghề nghiệp, suất lao động, Xem xét, bố trí lại lao động có cho phù hợp với trình độ, lực, sở trường cán ngân hàng đội ngũ CBTD nhằm phát huy tiềm năng, góp phần thực tốt kế hoạch kinh doanh ngân hàng - Chi nhánh cần có đợt tổ chức thi nghiệp vụ tín dụng, buổi hội thảo kinh nghiệm để cán có điều kiện học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn 59 mắt khách hàng, CBTD có tác phong làm việc nhanh nhẹn, lực, hiểu biết, thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng môi trường ngày có cạnh tranh gay gắt - Cần làm tốt công tác giáo dục trị tư tưởng, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm người cán ngân hàng - Thực nghiêm túc chế khốn tài đến nhóm người lao động, động viên khuyến khích tập thể cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nhằm tạo động lực thực thúc đẩy họat động kinh doanh đơn vị ngày tốt sở bình xét phân loại lao động hàng tháng, hàng năm - Có hình thức khen thưởng CBTD giỏi chuyên môn nghiệp vụ; thưởng phạt rõ ràng, nghiêm túc gắn với phân phối tiền lương toán để nâng cao suất lao động, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng 3.2.9 Nâng cao chất lượng sở hạ tầng, đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động kinh doanh Nhìn chung sở vật chất Agribank chi nhánh Thái Thụy tương đối rộng lớn đại Trụ sở phịng giao dịch Chi nhánh có vị trí tương đối thuận lợi, nằm khu vực đông dân cư phát triển huyện Thái Thụy Tuy nhiên thành lập từ lâu nên so mặt chung với phòng giao dịch NHTM, quỹ tín dụng nhân dân đóng địa bàn huyện sở vật chất Agribank chi nhánh Thái Thụy cũ, có phần thua độ đại Vì vậy, Chi nhánh cần tăng cường nâng cao chất lượng sở vật chất đại nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng theo kịp với phát triển kinh tế Bên cạnh đó, cơng nghệ - kỹ thuật ngày đại phát triển việc áp dụng cơng nghệ - kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở nên cấp thiết hết Trong thời gian qua Agribank chi nhánh Thái Thụy đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới Chi nhánh cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Tiếp tục đầu tư nâng cấp hệ thống mạng, hệ thống máy chủ, đẩy mạnh phần mềm ứng dụng CNTT vào giao dịch ngân hàng Tổ chức khai thác mạng đảm bảo tập trung hóa thơng tin ngân hàng, khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời nâng cao 60 ngân hàng Qua thu hút nhiều khách hàng, giúp Chi nhánh gia tăng uy tín, tạo hình ảnh đẹp, củng cố vị trí Kết luận, giải pháp đưa ln có liên hệ với cần có phối kết hợp thực giải pháp cho có hiệu Với giải pháp đưa kết hợp với nỗ lực Chi nhánh làm thời gian vừa qua, hi vọng thúc đẩy việc mở rộng cho vay đảm bảo hiệu việc mở rộng cho vay cho Chi nhánh thời gian tới 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước cấp quyền có liên quan ❖ Với Chính phủ, Nhà nước: Để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng cố gắng nỗ lực thân ngân hàng cần có hỗ trợ tích cực từ phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần tạo điều kiện cho NHTM mở rộng, phát triển hoạt động cho vay Đạt kết tốt giúp kinh tế Việt Nam phát triển đồng thời cải thiện nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Thứ nhất: Chính phủ Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ (kinh tế - trị - xã hội) việc xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, phát triển xã hội đất nước giai đoạn, thời kỳ Thứ hai: Xây dựng thiết lập hành lang pháp lý đồng bộ, thơng thống cho hoạt động tín dụng với luật, sách mang tính thực tế, cụ thể, rõ ràng, minh bạch, tránh chồng chéo, mâu thuẫn văn pháp luật với Thứ ba: Chính phủ Nhà nước cần có sách phù hợp để khuyến khích phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vùng nông thôn, tạo điều kiện để bà nông dân tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng; sách đào tạo nhân lực, khuyến khích người tài với chế độ đãi ngộ phù hợp, Thứ tư: Nhà nước cần cải cách lại máy hành nhằm đơn giản hóa thủ tục hành rườm rà liên quan tới quyền sử dụng, quyền sở hữu động sản bất động sản tạo nhanh chóng việc thực quy trình cho vay 61 ❖ Với cấp quyền có liên quan: Thứ nhất: Có biện pháp nhằm đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận kinh doanh từ giúp người dân hoàn thiện thủ tục hồ sơ đầy đủ nhanh chóng có nhu cầu vay vốn ngân hàng Thứ hai: Tiến hành công chứng nhằm xác nhận đối tượng, mục đích, tài sản chấp, đồng thời tham gia ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, quản lý giám sát tài sản chấp khách hàng Thứ ba: Phối hợp với cấp ngành chức tổ chức lớp tập huấn, buổi hội thảo kiến thức khoa học kỹ thuật, chuyển giao công nghệ sản xuất nông nghiệp giúp người dân có đủ kiến thức để khai thác sử dụng vốn vay có hiệu Tiến hành quy hoạch vùng sản xuất theo mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương Thứ tư: Tăng cường hoạt động xúc tiến thương mại, tạo điều kiện giúp nông dân nâng cao lực tiếp cận thị trường, tìm hiểu thị trường, cung cấp thơng tin thị trường giá cả, sản phẩm, nhu cầu tiêu thụ, nhằm tìm chiến lược phát triển phù hợp sản phẩm, chất lượng, giá cạnh tranh sản phẩm tiêu thụ, nâng cao hiệu quả, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh người dân, phát triển kinh tế - xã hội địa phương, góp phần quan trọng vào q trình mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Việt Nam quan nhà nước thực chức quản lý tiền tệ hoạt động ngân hàng; quan quản lý trực tiếp hoạt động NHTM Thứ nhất: Để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngày phát triển mở rộng hiệu quả, NHNN cần hồn thiện chế, sách cho vay hợp lý nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi, đồng bộ, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng, mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Thứ hai: Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, tọa đàm trao đổi kinh nghiệm các NHTM nói riêng TCTD nói chung 62 Thứ ba: Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin liên ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin chung cho tồn ngành ngân hàng thơng tin khách hàng, thông tin lĩnh vực ngân hàng, Thứ tư: Tăng cường cơng tác quản lý, tra, kiểm sốt NHTM, chấn chỉnh sai sót nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất: Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy trình tín dụng: Trong q trình thực đơi có thiếu thống nhất, thiếu đồng văn pháp quy, gây khó khăn việc thực Bên cạnh quy trình tín dụng cần phải hoàn thiện, linh động nhằm tiết giảm thời gian, chi phí cho khách hàng cho ngân hàng; đồng thời cần phân rõ trách nhiệm quyền lợi bên hợp đồng tín dụng Đặc biệt đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu thu gọn hồ sơ cho vay cho phù hợp với trình độ dân trí nơng thơn Thứ hai: Thường xuyên tiến hành khảo sát thị trường nhằm xây dựng, điều chỉnh mức lãi suất cho vay cho phù hợp cạnh tranh, tạo điều kiện tốt lãi suất cho khách hàng đến vay vốn đồng thời thu hút thêm khách hàng đến vay vốn với ngân hàng Thứ ba: Tổ chức hội nghị tổng kết hoạt động cho vay định kỳ hàng năm nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh trao đổi kinh nghiệm lẫn Thứ tư: Tăng cường tổ chức chương trình đào tạo nghiệp vụ chun mơn kiến thức pháp luật cho toàn thể CBTD, kế tốn cho vay nhằm nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ, tư cách đạo đức cho cán bộ; đáp ứng nhu cầu, hoàn thành tốt kế hoạch đề nhiệm vụ phát triển ngân hàng tình hình Ket luận chương Sau tìm hiểu lý thuyết, phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay thực trạng mở rộng hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Thái Thụy, chương khóa luận nêu định hướng hoạt động kinh doanh mở rộng hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Thái Thụy thời gian tới số giải pháp nhằm đẩy mạnh mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh Để việc mở rộng hoạt động cho vay đạt hiệu đòi hỏi Agribank chi nhánh Thái Thụy cần phải nghiên cứu thực trạng kỹ lưỡng, định hướng triển khai thực cách chủ động, linh hoạt giải pháp Bên cạnh đó, khóa luận đưa số kiến 63 nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, cấp quyền có liên quan NHNo&PTNT Việt Nam cho có sách, biện pháp hữu hiệu nhằm giúp đỡ, hỗ trợ công tác mở rộng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thái Thụy có hiệu 64 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động chính, đem lại thu nhập chủ yếu cho NHTM, có vai trò định tới tồn phát triển ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay cần phải ngân hàng đặc biệt quan tâm, thực thường xuyên lâu dài Với mục đích nghiên cứu khóa luận tổng hợp lý luận bản, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt hoạt động cho vay đưa giải pháp, kiến nghị nhằm mục đích thực mở rộng hoạt động cho vay có hiệu NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thái Thụy, khóa luận hồn thiện số nội dung sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay mở rộng hoạt động cho vay NHTM Thứ hai: Phận tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tình hình mở rộng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thái Thụy, từ kết mà Chi nhánh đạt đồng thời hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Thứ ba: Trên sở phân tích đánh giá thực trạng tình hình mở rộng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thái Thụy đề xuất số giải pháp cho Chi nhánh đồng thời có kiến nghị với Chính phủ, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam Bộ ngành có liên quan cấp quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi để NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thái Thụy thực mở rộng hoạt động cho vay có hiệu Để quy mơ cho vay ngày mở rộng chất lượng cho vay phải đảm bảo an tồn cơng việc không dễ dàng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thái Thụy, với giải pháp kiến nghị đưa khóa luận em mong đóng góp phần vào cơng tác mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh, góp phần giúp Chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu Tuy nhiên, đề tài tương đối rộng phức tạp, việc thu thập tài liệu, thời gian nghiên cứu có hạn, bên cạnh trình độ thân cịn nhiều hạn chế, khả nghiên cứu chưa sâu khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong nhận nhận xét, góp ý thầy để khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 65 Dưới năm năm DANH MỤC TÀI LIỆU PHỤ LỤCTHAM KHẢO Từ đến năm Từ đến năm Trên năm NGND.PSG.TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁkê.MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA NGND.PSG.TS Hưng (2014),CHO Giáo trình dụng ngân hàng, Học KHÁCH HÀNG Tơ VỀNgọc HOẠT ĐỘNG VAYTín CỦA AGRIBANK viện CHI NHÁNH THÁI THỤY Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Trân trọng kính mời Anh/Chị tham gia trả lời phiếu khảo sát “ Đánh giá Nhà mức độ hài lòng khách hàng hoạt động cho vay Agribank chi xuất Thống kê nhánh Thái Thụy” Nghiên cứu nhằm mục đích hiểu sâu sắc yếu tố Giáo kinh viện hàng,hoạt Nhàđộng xuất cho ảnh hưởngtrình đếnNghiệp hài vụ lịng củadoanh kháchngân hànghàng, trongHọc công tácNgân mở rộng Thống kê chi nhánh Thái Thụy vay Agribank Các gia phápvào luậtnghiên có liêncứu quan: Việcvăn tham hồn tồn tự nguyện, khơng bắt buộc - Luật Ngân hàng Anh/Chị từ Nhà chốinước thamnăm gia2010 mà khơng cần phải giải thích thêm (Phần chọn xinCác vui tổ lịng đánh vào lựa chọn mình) - Luật chức tín dấu dụngnhân năm(X) 2010 - Thơng tư 39/2016/TT-NHNN NHNN quy định hoạt động cho vay Thơng tin khách hàng: tổ chức tín dụng Họ tên: - Nghị định 55/2015/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát Q triển kháchnơng vui lịng cung cấpthơn, tối thiểu thơng tin bên dưới: nghiệp nông -6.SốCác điệnwebsite: thoại: Địa email: Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn; Địa liên hệ: Website NHNo&PTNT Việt Nam: www.agribank.com.vn; Quý khách giao dịch với Agribank Thái Thụy - Website SeABank: www.seabank.com.vn ; thời gian: - Website ACB: www.acb.com.vn; - Các website liên quan đến kinh tế, tài ngân hàng: www.vneconomy.vn, www.cafef.vn, Quý khách thường xuyên giao dịch vớiViệt HộiNam sở hay PGD chi Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT nhánh Agribank Thái Thụy: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hội sở PGD Đơng PGD Cầu 2016 Cau PGD Chợ Cầu Thái Thụy cácHồ năm 2014, 2015, Chỉ tiêu Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Chưa hài lòng Sản phẩm cho vay Thủ tục, điều kiện vay Trường hợp Anh/Chị sử dụng sản phẩm, dịch vụ cho vay chi Lãi suất cho vay nhánh Agribank Thái Thụy cung cấp, Anh/Chị có đánh nào? Chất lượng phục vụ Uy tín ngân hàng Cơ sở vật chất Khác Nếu cần góp ý để hoạt động cho vay chi nhánh Agribank Thái Thụy phục vụ tốt cho Anh/Chị là: Chân thành cảm ơn bày tỏ đánh giá cao vai trò quan trọng Anh/Chị phiếu khảo sát Tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho công tác nghiên cứu Nếu Anh/Chị có câu hỏi hay u cầu thơng tin thêm nghiên cứu này, vui lịng liên hệ Kính chúc Anh/Chị sức khỏe, an khang ý ... ? ?Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh Thái Thụy? ?? để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp nh? ??m mục đích tìm giải pháp để góp phần mở rộng. .. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh Thái Thụy CHƯƠNG NH? ??NG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt. .. th? ?nh 19 NHNo&PTNT Việt Nam chi nh? ?nh huyện Thái Thụy Agribank chi nh? ?nh Thái Thụy có trụ sở đặt khu - Thị trấn Diêm Điền, huyện Thái Thụy, t? ?nh Thái B? ?nh NHNo&PTNT Việt Nam chi nh? ?nh Thái Thụy