Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của NH bản việt 048

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN BẢN VIỆT Sinh viên thực hiện: Trần Thanh Hiếu Lớp: K20CLCA Khóa học: K20 Mã sinh viên: 20A4010226 Giảng viên hướng dẫn: ThS Đỗ Thu Hà Hà Nội, năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập cá nhân hướng dẫn Giáo viên hướng dẫn khoa học Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy, ý kiến đề xuất tác giả chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Trần Thanh Hiếu 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁCCHỮVIẾT TẮT .v DANH MỤC BẢNGBIỂU, SƠ ĐỒ .vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng thương mại 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay KHDN .11 1.2.2 Vai trò mở rộng hoạt động cho vay KHDN 12 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHDN Ngân hàng thương mại 14 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 17 1.3.1 Yếu tố từ phía Ngân hàng thương mại 17 iii 1.3.2 Yếu tố từ phía KHDN 20 1.3.3 Yếu tố từ phía kinhtế 22 1.3.4 Yếu tố từ hệ thống pháp luật .22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT 24 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BẢN VIỆT 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Bản Việt 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Bản Việt .26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bản Việt .30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT .35 2.2.1 Sản phẩm KHDN triển khai Ngân hàng Bản Việt 35 2.2.2 Phân tích đánh giá quy định chung, quy trình thẩm định hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Bản Việt 37 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay KHDN Ngân hàng Bản Việt 40 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT 57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT 57 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Bản Việt 58 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT 59 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 67 iv v 3.3.1 Một sốkiến DANH nghị MỤC đối vớiCÁC Chính CHỮ phủ VIẾT TẮT 67 3.3.2 Một sốkiến nghị đối vớiNgân hàng Nhà nước Việt Nam 70 3.3.3 Một sốkiến nghị đối vớiNgân hàng Bản Việt 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO .77 Ngân hàng Bản Việt CBTD Ngân hàng Thương mại cổ phần Bản Việt Cán nhân viên CBTD KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KTXH Kinh tế xã hội HĐTD Hoạt động tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DMTD Danh mục tín dụng CSTD Chính sách tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng NQH Nợ hạn NPL Nợ xấu SPDV Sản phẩm dịch vụ VĐL Vốn điều lệ CBNV vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng Bảng Kết huy động vốn từ tiền gửi khách hàng Ngân hàng Bản Việt 2018-2020 30 Bảng 2 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giả Ngân hàng Bản Việt 2018-2020 32 Bảng Huy động vốn từ vay TCTD khác giai đoạn 2018-2020 .33 Bảng Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bản Việt 2018- Q1.2020 34 Biểu đồ Biểu đồ Cho vay KHDN theo kỳ hạn Ngân hàng Bản Việt giai đoạn 2018-2020 39 Biểu đồ 2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay Doanh nghiệp 41 Biểu đồ Thị phần cho vay sản phẩm KHDN tổ chức tín dụng giai đoạn 2018-2020 42 Biểu đồ Số lượng KHDN vay vốn Ngân hàng Bản Việt năm 2020 44 Biểu đồ Tỷ trọng ngành kinh tế KHDN vay vốn Ngân hàng Bản Việt năm 2020 45 Sơ đồ Sơ đồ Cơ cấu tổ chức ngân hàng Bản Việt 27 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, hệ thống NHTM Việt Nam phát triển mạnh mẽ, góp phần lớn cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Cùng với bùng nổ khoa học - kỹ thuật lớn mạnh kinh tế, nhu cầu mở rộng sản xuất cải tạo sở hạ tầng, mở rộng thị trường doanh nghiệp lẽ tất yếu Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất vai trò sản phẩm cho vay ngân hàng vô quan trọng Năm 2020 năm đầy khó khăn với tác động tiêu cực từ đại dịch COVID-19 đến kinh tế toàn xã hội, ngành Ngân hàng, đặc biệt với doanh nghiệp, nhu cầu vốn nhu cầu cấp thiết nhằm ổn định trì hoạt động sản xuất kinh doanh, phục hồi tăng trưởng tình hình kinh tế đặc biệt khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh Hoạt động cho vay cơng cụ hỗ trợ đắc lực để đáp ứng nhu cầu để kinh tế tăng trưởng ổn định, vượt qua khó trước mắt kết hợp tăng trưởng tín dụng NHTM ổn định hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp khơng thể thiếu Do đó, việc nâng cao mở rộng hoạt động cho vay KHDN mang ý nghĩa vai trò quan trọng phát triển ngân hàng, doanh nghiệp kinh tế nước Trong suốt trình hoạt động ngân hàng Bản Việt khẳng định niềm tin khách hàng việc cung cấp dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm cho vay Tuy vậy, số khâu nhỏ quy trình cho vay cịn số vấn đề xuất phát từ chủ quan ngân hàng phía khách hàng Do đó, giải triệt để vấn đề không nhằm phát triển hoạt động cho vay ngân hàng mà thể vai trò chủ đạo ngân hàng kinh tế, hỗ trợ vốn giúp doanh nghiệp hoạt động ổn định phát triển Qua trình nghiên cứu, học tập tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng em lựa chọn đề tài: “Giảipháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Bản Việt” làm đề tài khóa thuận tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong trình hội nhập, tính cạnh tranh diễn liệt gay gắt Ngân hàng thương mại việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay KHDN xu tất yếu NHTM Việt Nam thời gian tới Chính vậy, thời gian qua có nhiều cơng trình nghiên cứu, luận văn tốt nghiệp đề cập đến phát triển, mở rộng hoạt động cho vay KHDN (1) Trịnh Phương Hoài (2016), “Cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Bắc Sài Gịn ” Khóa luận tốt nghiệp - Đại học Sài Gịn Khóa luận làm sáng tỏ số vấn đề cho vay Ngân hàng Thương mại Đồng thời đánh giá kết hoạt động kinh doanh thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Bắc Sài Gịn Trên sở đó, tác giả đề xuất số giải pháp giải pháp tư vấn doanh nghiệp, maketing, mở rộng đối tượng, đơn giản hóa thủ tục cho vay để mở rộng, phát triển hoạt động cho vay KHDN; giải pháp đổi tín dụng, thẩm định, thu nợ dự báo rủi ro để nâng cao chất lượng cho vay KHDN; giải pháp nhân sự, công nghệ, trang bị, tổ chức để nâng cao chất lượng công nghệ ngân hàng (2) Nguyễn Thị Thanh Huyền (2016), “Hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Huế” Khóa luận tốt nghiệp - Đại học Kinh tế Huế Khóa luận trình bày lý luận công tác thẩm định cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - chi nhánh Huế, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động thẩm định cho vay KHDN, đồng thời đánh giá hoạt động hiệu thẩm định cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 63 nhọn, trọng điểm quốc gia ngành nghề hỗ trợ từ Nhà nước, nhằm theo đường lối cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, phát huy vai trị ngân hàng nghiệp khôi phục phát triển kinh tế nước Thứ hai, thiết kế sản phẩm cho vay nhắm đến đối tượng doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững có tiềm phát triển tương lai Thứ ba, phát triển sản phẩm cho vay phù hợp thể tinh thần chung tay doanh nghiệp tháo gỡ, vượt qua khó khăn hoạt động kinh doanh, qua sản phẩm ưu đãi lãi suất thời gian ân hạn kỳ trả nợ hợp lý Tóm lại, nhu cầu khách hàng đa dạng, bên cạnh phát triển sản phẩm cho vay phục vụ khách hàng, Ngân hàng Bản Việt nên cân nhắc cân rủi ro lợi ích đạt phía khách hàng lẫn ngân hàng 3.2.1.3 Thiết lập chế cho vay với lãi suất thoả thuận linh hoạt Hiện tại, lãi suất cho vay Ngân hàng Bản Việt lãi suất chịu quản lý nghiêm ngặt từ quy định NHNN nên Ngân hàng Bản Việt chưa có sách lãi suất linh hoạt dựa sở thoả thuận với khách hàng Ngân hàng nên thực sách lãi suất linh hoạt, thoả thuận với khách hàng cách xem xét, điều chỉnh lãi suất theo mức độ dựa tiêu chí sau: Tổng nợ vay khách hàng tổ chức tín dụng Tính khả thi dự án tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khả đảm bảo nợ vay khách hàng Kết chấm điểm mức độ tín nhiệm KHDN thông qua lần giao dịch trước khách hàng quen thuộc thông qua CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng) khách hàng Tài sản chấp tài sản đảm bảo 64 Việc thoả thuận lãi suất làm tăng chủ động vay vốn doanh nghiệp, giúp họ có thêm động lực nâng cao tiêu để đạt mức lãi suất mong muốn Không vậy, khách hàng đạt mức tốt qua tiêu chí góp phần bảo đảm an tồn rủi ro tín dụng cho ngân hàng Vì vậy, hình thức nâng cao tiện ích hoạt động cho vay không cho ngân hàng mà đặc biệt coi trọng định thoả thuận từ khách hàng 3.2.1.4 Tăng cường công tác tư vấn chăm sóc KHDN Việc phân loại đối tượng khách hàng tạo nhiều thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng công tác cho vay Trên sở, Ngân hàng Bản Việt đưa chiến lược tiếp cận, tư vấn thích hợp đến đối tượng khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, với nguồn thông tin doanh nghiệp sẵn có, Ngân hàng dễ dàng cập nhật thơng tin nhanh chóng lên lịch hẹn nhằm hướng dẫn cụ thể cho doanh nghiệp điều kiện cần thiết nhằm đẩy nhanh tiến độ cho vay Phát huy hiệu phận Quan hệ khách hàng, thường xuyên cử cán đến doanh nghiệp giới thiệu sản phẩm cho vay mới, qua đó, nắm tình hình thực tế doanh nghiệp, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định Đối với khách hàng tiềm năng, Ngân hàng Bản Việt nên liên lạc qua điện thoại gửi thư mời khách hàng đến gặp gỡ, hội thảo sản phẩm sách ưu đãi triển khai ngân hàng tương lai Ngoài ra, gửi đến khách hàng tạp chí hàng tháng Ngân hàng Bản Việt tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động xã hội, tiêu điểm tháng nhằm mang đến nhìn tổng quan đến cụ thể ngân hàng, tạo hình ảnh đẹp, uy tín tốt khách hàng Đối với khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, kinh tế bất ổn, ngân hàng cần phải nâng cao vai trò mình, chung tay, sát cánh với doanh nghiệp vượt qua khó khăn tình hình hoạt động sản xuất thiếu hụt vốn kinh doanh Qua đó, cử cán 65 chuyên trách tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp xây dựng phận đề giải pháp khắc phục khó khăn trước mắt doanh nghiệp Thường xuyên hỗ trợ doanh nghiệp việc xây dựng phương án kinh doanh hợp lí, khoa học phục vụ cho q trình thẩm định đảm bảo khả trả nợ khách hàng tương lai Bên cạnh đó, tận tình hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn theo quy định Ngân hàng Bản Việt ngân hàng Nhà nước Thủ tục tín dụng tiêu chí mà khách hàng cân nhắc lựa chọn ngân hàng cấp tín dụng ngồi uy tín, lãi suất, Các doanh nghiệp thường xuyên cần vốn nhanh để ổn định hoạt động kinh doanh hay giải đơn đặt hàng, việc rút ngắn thời gian cần thiết cho vay tạo thuận tiện thoải mái cho khách hàng giao dịch Rút ngắn hay đơn giản quy trình tín dụng không đồng nghĩa với việc thực khâu cách nhanh chóng, qua loa, mà nên loại bỏ yếu tố dư thừa gây chậm trễ cho khách hàng Xây dựng đội ngũ cán chuyên trách khâu phê duyệt cho vay KHDN Bên cạnh đó, cải thiện công nghệ ngân hàng nhằm luân chuyển hồ sơ phận cách dễ dàng, nhanh chóng, góp phần giảm thiểu thời gian cho vay, đặc biệt khâu giải ngân 3.2.1.5 Nâng cao lực trình độ chun mơn cho cán Con người đóng vai trị định đến thành cơng hay thất bại củ a hoạt động hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bản Việt khơng ngoại lệ Khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cho CBTD cách thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến sách pháp luật, định hướng ngân hàng Bên cạnh đó, mở lớp bồi dưỡng thêm cho cán tin học, ngoại ngữ, kỹ giao tiếp, thuyết phục khách hàng nhằm nâng cao lực hội nhập quốc tế phục vụ khách hàng tốt Ngồi ra, khuyến khích cán phát huy tinh thần sáng tạo, đổi công việc, góp phần nâng cao hiệu giảm khối 66 lượng công việc Liên tục cập nhật thơng tin từ thị trường tài chính, tiền tệ ngành nghề chủ đạo kinh tế nhằm nâng cao lực thẩm định cho vay Sắp xếp cán chun nghiệp hố theo vị trí cơng việc, góp phần nâng cao suất lao động Nhìn chung, CBTD phải đạt tiêu chuẩn như: am hiểu chế thị trường đa dạng sách pháp luật, trung thực gắn bó với nghề nghiệp Tuy nhiên, cần phân bổ cán theo lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh cụ thể, cán đầu tư cho ngành nghề nên nắm rõ nghiệp sản xuất kinh doanh ngành nghề Từ đó, cán làm tốt công tác tư vấn cho KHDN thẩm định có hiệu Có sách thưởng phạt hợp lý, cơng CBTD Cơng tác tín dụng hoạt động địi hỏi CBTD phải có trách nhiệm cao chịu nhiều rủi cơng việc Vì vậy, cần thiết phải có chế độ lương, thưởng khác để gia tăng nỗ lực, cố gắng sáng tạo cán Với cán làm tốt công tác tín dụng như: mở rộng khai thác thị trường tín dụng địa bàn, có khả quản lý thu hồi nợ tốt, không tồn nợ q hạn nên có chế độ lương thưởng ưu đãi Bên cạnh đó, có cần sách phạt nghiêm minh cán lợi dụng chức trách cố tình vi phạm quy định, thơng đồng với bên chiếm đoạt tài sản ngân hàng 3.2.1.6 Khẳng định nâng cao uy tín, vị thị trường Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng quy luật tất yếu kinh tế Ngân hàng Bản Việt không cạnh tranh với ngân hàng nước mà với ngân hàng quốc tế khác Vì vậy, việc xây dựng chiến lược Marketing cần thiết để gắn kết mối quan hệ với khách hàng, củng cố nâng cao niềm tin sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Bản Việt Để vậy, Ngân hàng Bản Việt cần đào tạo đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt tình, có trình độ kỹ giao tiếp tốt, am hiểu sản 67 phẩm, nghiệp vụ tín dụng để tạo ấn tượng tốt giúp khách hàng dễ dàng nắm tiện ích từ sản phẩm cho vay Thực chế độ ưu đãi khách hàng cách thiết thực, phát huy trì phong cách, thái độ phục vụ khách hàng: tình cảm, lễ độ, mềm dẻo, đáp ứng triệt để nhu cầu khách hàng tạo thuận tiện, nhanh chóng, thủ tục đơn giản khách hàng đến gửi tiền, nhằm giữ quan hệ tốt với khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng Bản Việt nên tích cực tham gia cơng tác xã hội, vận động cán công nhân viên tham gia cơng việc tình nguyện nhằm tạo hình ảnh đẹp, gia tăng tín nhiệm người Ngân hàng Bản Việt 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Một số kiến nghị Chính phủ Hồn thiện hành lang pháp lý Những năm vừa qua, kinh tế vĩ mô bất ổn, lạm phát cao, nhiều nguy rủi ro phát sinh kinh tế nói chung, hệ thống ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc ưu tiên tập trung hoàn thiện thể chế, hành lang pháp lý, nâng cao hiệu phối hợp điều hành sách tài khố - tiền tệ xem cấp thiết Q trình hồn thiện thể chế nên xem xét phương diện: đánh giá thực trạng; định hướng sửa đổi bổ sung, cập nhật mức độ thích nghi hồn cảnh mới; giải pháp then chốt nhằm nâng cao hiệu lực thực thi thể chế Trên sở đó, triển khai cách đồng bộ, đầy đủ văn pháp luật, hướng dẫn cần thiết nghiệp vụ tạo môi trường kinh doanh an tồn cho ngành ngân hàng Bên cạnh đó, hoạch định sách tài khố - tiền tệ thích hợp cho kỳ phát triển kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng Cần xem xét kỹ lưỡng sách trước ban hành có văn hướng dẫn thực cụ thể cho đối tượng kinh tế áp dụng sau ban hành sách Nhanh chóng ổn định kinh tế vĩ mô, tạo sở vững cho 68 ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Đơn giản hố quy trình cơng chứng cơng việc giấy tờ nhằm rút ngắn thời gian, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng thực công chứng giấy tờ cần thiết cho q trình vay vốn Tăng cường cơng tác tra doanh nghiệp Sự minh bạch, công khai hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vấn đề coi trọng hàng đầu ngân hàng đưa định cho vay Bên cạnh đó, nay, kinh tế hội nhập quốc tế, hoạt động doanh nghiệp ngày đa dạng việc tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt khơng thể thiếu nhằm đảm bảo việc tuân thủ pháp luật am hiểu tình hình kinh doanh thực tế doanh nghiệp Trên sở đó, Ngân hàng nhà nước đưa sách tiền tệ hợp lý, mang tính khả thi thực tế, góp phần giải nhanh chóng bất cập hoạt động doanh nghiệp Phối hợp cung cấp thơng tin giúp ngân hàng có nhìn tổng quan thị trường biến đổi hoạt động doanh nghiệp Với mức độ ngày gia tăng phát triển hoạt động ngân hàng, đặc biệt hội nhập với kinh tế khu vực giới, việc tra giám sát quan tra Chính phủ quan tra giám sát NHNN đóng vai trị quan trọng việc ổn định nâng cao hiệu HĐTD hệ thống Thực tế thời gian qua công tác tra giám sát ngân hàng có nhiều đổi sau hệ thống ngân hàng lâm vào khủng hoảng, nợ xấu tăng cao hoạt động tra giám sát ngân hàng có nhiều bất cập chưa lường trước vấn đề trọng yếu để xảy sai phạm lớn số ngân hàng gây thất thoát lớn cho tài sản nhà nước cổ đông ngân hàng Nhiều tra phát sai phạm chậm trễ việc xử lý dẫn đến tình trạng ngân hàng lợi dụng việc lỏng lẻo cơng tác giám sát đặc biệt có chế cho tự tái cấu khắc phục khơng làm cải thiện tình hình ngân hàng tốt lên mà để xảy sai 69 phạm trầm trọng việc xảy Ngân hàng TMCP Xây Dựng, Ngân hàng TMCP Đại Dương, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việc tra giám sát hoạt động tất yếu nhằm tạo ổn định, bảo vệ hợp pháp quyền lợi cho người gửi tiền trì củng cố lòng tin người dân ngân hàng Trong thời gian tới để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung nâng cao hiệu tín dụng nói riêng hoạt động tra cần phải có đổi chất lượng với tra giám sát thường xuyên dựa quy định pháp luật Trong hoạt động tra cần phải đưa phương pháp tra hiệu tránh chồng chéo, trang bị cho cán tra đầy đủ kiến thức kinh nghiệm cho nhiệm vụ tra đặc thù Nâng cao tính độc lập cơng tác tra giám sát ngân hàng, cơng tác tra phải khơng có áp đặt chi phối yếu tố khác để đưa kết luận tra có tin cậy cao Nâng cao việc giám sát sau tra, giám sát việc bổ sung khắc phục theo kết luận tra Hiện công tác tra giám sát đặt nặng vào việc phát sai phạm, phát sai phạm nhiều, việc xử lý sai phạm diễn chậm trễ khiến cho ngân hàng yếu phát sinh nhiều sai phạm khơng khắc phục chậm mà cịn tiếp tục làm cho sai phạm trầm trọng Sau tra, quan tra NHNN Ngân hàng NHNN địa phương cần phải tích cực làm việc với ngân hàng bị tra để hoàn thiện khắc phục sai phạm theo kết luận tra với hạn định thời gian cụ thể rõ ràng phải có biện pháp xử lý kịp thời không khắc phục Trong công tác tra giám sát ngân hàng cần phải có phối hợp chặt chẽ với quan có liên quan để đưa kết luận tra xác khách quan, không chồng chéo nội dung tra quan khác tra phủ, kiểm tốn nhà nước, tra thuế Cơng tác tra cần có đào tạo bồi dưỡng thường xuyên sở cập nhật 70 văn pháp luật liên quan phối hợp hợp tác với ngành khác học hỏi kinh nghiệm tổ chức tài giới áp dụng nội dung tra theo chuẩn mực quốc tế 3.3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tích cực hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi, ổn định sản xuất kinh doanh Đẩy mạnh công tác tìm hiểu tận gốc khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp vốn, lãi suất, hàng tồn kho, Qua đó, đưa giải pháp tín dụng cấp thiết điều hành linh hoạt, cấu tín dụng chuyển hướng tích cực phù hợp, với đạo Chính phủ Phối hợp ngành liên quan ban hành sách tháo gỡ khó khăn sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp, giải pháp điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp Ngoài ra, tăng cường theo dõi diễn biến thị trường, thường xuyên đạo ngân hàng ưu tiên vốn cho khu vực sản xuất, nông nghiệp nông thôn, xuất Hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư đổi công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, suất hoạt động Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nhanh chóng, hiệu nguồn vốn từ ngân hàng Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tốt tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển không với hoạt động cho vay mà hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoàn thiện nâng cao chất lượng thông tin hệ thống ngân hàng Thông tin đóng vai trị quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng hệ thống Hiện số lượng doanh nghiệp ngày gia tăng, quan hệ thương mại đa dạng quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng khác gây khó khăn cho ngân hàng việc thu thập thông tin, đưa nhận định xác hoạt động khách hàng Vì vậy, nhu cầu thơng tin xác, nhanh chóng ln ngân hàng quan tâm trọng Nâng cao hiệu trung tâm thơng tin tín dụng CIC, liên tục cập 71 nhật thông tin, thay đổi doanh nghiệp qua cơng tác tra Nhờ đó, ngân hàng đưa đánh giá chuẩn xác tình hình hoạt động kinh doanh; khả trả nợ khách hàng kịp thời khắc phục khó khăn q trình cấp tín dụng theo dõi doanh nghiệp sau giải ngân, góp phần giảm rủi ro cho vay Thực có hiệu đề án tái cấu ngành ngân hàng: Hiện nay, NHNN chủ trương sáp nhập mua lại phần lớn ngân hàng yếu cho giai đoạn tái cấu hệ thống phải kể đến Ngân hàng SHB sáp nhập Habubank năm 2012, gần Sacombank sáp nhập Ngân hàng Phương Nam hay Ngân hàng Hàng Hải sáp nhập với MekongBank thương vụ sáp nhập làm cho ngân hàng tăng tổng tài sản, mở rộng mạng lưới tạo đà cho phát triển kinh doanh Đối với ngân hàng khơng tự tái cấu có sai phạm công tác quản lý dẫn đến âm vốn, NHNN vào mua lại với giá đồng trường hợp Ngân hàng TMCP Đại Dương, Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu, Ngân hàng TMCP Xây dựng Có thể nói, tranh ngân hàng thay đổi đáng kể từ sau giai đoạn bùng nổ dự kiến khác nhiều sau thương vụ tái cấu trúc sáp nhập ngân hàng có kết Dưới sức ép giảm số lượng ngân hàng hệ thống, ngân hàng Việt Nam có quy mô lớn tương lai MSB hay SHB ví dụ MSB với vốn điều lệ tổng gộp 11.750 tỉ đồng, ngân hàng bước lên gần ngang hàng với ngân hàng nhóm ngân hàng tư nhân có vốn điều lệ lớn nhất, theo sát Ngân hàng TMCP Quân Đội Ở trường hợp Sacombank, hợp với Ngân hàng TMCP Phương Nam tạo ngân hàng tư nhân có quy mơ vốn, Ngân hàng vượt trội so với nhóm tư nhân lại, ngân hàng ngân hàng có mạng lưới lớn khối ngân hàng TMCP không nhà nước chi phối sau 04 ngân hàng lớn nhà nước sở hữu chi phối Những ngân hàng lớn có tham vọng tương tự, trường hợp BIDV với Ngân hàng Phát triển nhà 72 Đồng Sông Cửu Long (MHB) Việc sáp nhập ngân hàng yếu cần phải có lộ trình nguyên tắc pháp luật chặt chẽ theo giao nhiệm vụ cho ngân hàng lớn tham gia trực tiếp vào việc tái cấu ngân hàng nhỏ Việc tự tái cấu ngân hàng nhỏ phải thận trọng sở lực nhà đầu tư, nhà đầu tư muốn tham gia vào trình tái cấu phải có lực tài thực sự, tránh sở hữu chéo, tránh việc tái cấu ngân hàng chủ yếu vốn vay Cần có biện pháp xử lý dứt điểm việc sở hữu chéo ngân hàng TMCP nay, thực thoái vốn Tập dồn, Tổng cơng ty nhà nước NHTM, tránh việc thất thoát vốn nhà nước Triển khai liệt việc áp dụng chuẩn mực Basel II NHTM 3.3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Bản Việt Để hoạt động kinh doanh phát triển, nâng cao hiệu tín dụng, Ngân hàng cần phải tự tái cấu toàn hoạt động kinh doanh, nâng cao công tác quản trị điều hành, hồn thiện quy trình nội bộ, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, HĐTD sở hoạt động cốt lõi ngân hàng cần phải đảm bảo an toàn lành mạnh, thực quy định nhà nước giới hạn cho vay ngành từ lĩnh vực đặc biệt giới hạn cho vay nhóm khách hàng, người có liên quan đến tổ chức tín dụng Cụ thể, Ngân hàng cần chủ động ban hành quy định quản lý phù hợp hoạt động kinh doanh để tránh rủi ro, hạn chế lĩnh vực cho vay chứa nhiều rủi ro chưa có hướng dẫn đồng quan nhà nước cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay tuần hồn, cho vay dự án BOT giao thơng Tăng cường cơng tác kiểm tốn nội thường xun Ngân hàng, công ty trực thuộc nhằm phát sai phạm phòng ngừa rủi ro từ xa Để nâng cao lực tài đảm bảo tỷ lệ an tồn cho vay theo thơng lệ quốc tế Ngân hàng Bản Việt cần phải đẩy mạnh tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới phát triển kênh phân phối dịch vụ ngân hàng đa 73 dạng Cơ cấu máy quản trị điều hành tinh giảm, nâng cao cơng tác tuyển dụng nhân sự, bố trí sử dụng tốt nguồn nhân lực đặc biệt có chế đãi ngộ tốt để chọn người tài trình tái cấu Đại hội đồng cổ đông quan tối cao ngân hàng, năm vừa qua hội đồng quản trị nhiều ngân hàng khơng khẳng định vai trị mình, chủ yếu thành viên kiêm nhiệm nhãng việc quản lý dẫn đến rủi ro hệ thống lợi dụng quyền lực thông qua việc sở hữu chéo gây rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh việc tranh giành quyền lực nhà đầu tư ngân hàng cụ thể thành viên hội đồng quản trị đại diện cho nhóm cổ đơng khơng đủ quyền chi phối gây cho hoạt động ngân hàng hiệu số ngân hàng thời gian vừa qua Mặc dù quản trị lĩnh vực tài ngân hàng luật pháp hóa, đặc biệt thị trường tài ngân hàng, thị trường bị tác động mạnh thay đổi khu vực thị trường tài giới vấn đềnày đóng vai trò quan trọng liên quan đến vấn đề sống ngân hàng Tuy nhiên, nhiều ngân hàng, vai trò hội đồng quản trị chưa đánh giá mức chưa xem mơ hình thật cần thiết cho việc phát triển kinh doanh họ, nhiều thành viên hội đồng quản trị không am hiểu kiến thức ngân hàng đứng lên điều hành ngân hàng xảy sai phạm gây tiền lệ xấu cho hoạt động hệ thống, hoạt động lợi ích nhóm cho vay cơng ty sân sau vượt quy định, vừa quản lý ngân hàng vừa quản lý công ty khách hàng ngân hàng gây thiếu lành mạnh việc phê duyệt tín dụng gây rủi ro cho ngân hàng dẫn đến phá sản trường hợp Ngân hàng TMCP Xây dựng hay Sacombank gần Như vậy, để nâng cao vai trị cổ đơng hội đồng quản trị hoạt động, ngân hàng cần phải: Ngân hàng Bản Việt cần chủ động tăng lực tài minh bạch hoạt động kinh doanh biện pháp tìm kiếm cổ đơng nước ngồi, 74 cổ đơng phải có lực thực giúp đỡ ngân hàng kinh nghiệm quản trị, vốn, tảng công nghệ mạng lưới hoạt động giới Hiện số ngân hàng vận dụng tốt vai trò cổ đơng nước ngồi việc xây dựng ngân hàng lớn mạnh VCB, BIDV, Eximbank có cổ đơng chiến lược tập đồn tài Nhật Bản có kinh nghiệm truyền thống lâu năm hoạt động tài ngân hàng Đối với cổ đông nước cần phải xây dựng cổ đông có tiềm lực tài thực sự, đa dạng hóa cổ đông không nên tập trung quyền lực vào nhóm chi phối hoạt động ngân hàng dễ phát sinh rủi ro Trong trình điều hành, hội đồng quản trị Ngân hàng Bản Việt phải hoạt động minh bạch lấy lợi ích cổ đơng đặt lên hàng đầu, cổ đơng cần phải có lựa chọn sở có mục đích đầu tư kinh doanh có kiến thức tài ngân hàng, có cam kết gắn bó lâu dài ngân hàng 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương trình bày giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần giải hạn chế tồn phát triển hoạt động cho vay KHDN Trong bối cảnh kinh tế phải đối mặt với vơ vàn khó khăn, thách thức từ đại dịch Covid 19, từ thay đổi sách tài khố - tiền tệ, hoạt động yếu doanh nghiệp hạn chế tồn Tuy vậy, nâng cao hiệu phát triển kinh doanh vấn đề không đơn giản, giải pháp kiến nghị chương đóng góp phần nhỏ nhằm hồn thiện hạn chế Ngân hàng Bản Việt nhằm phát huy tối đa lợi cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế 76 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế Thế giới bị đình trệ, ảnh hưởng nặng nề Covid 19 Việt Nam chuyển sang giai đoạn bình thường mới, vai trị doanh nghiệp khơng thể thiếu Doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, suất cao kinh tế nước ta sớm phục hồi Tuy nhiên, có nhiều doanh nghiệp thường xuyên đối mặt với tình trạng thiếu vốn đầu tư, phá sản ảnh hưởng dịch bệnh đem lại Do đó, ngân hàng đảm nhận vai trị quan trọng việc luân chuyển vốn liên tục, hỗ trợ đắc lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đồng thời thúc đẩy nghiệp vụ ngân hàng khác phát triển Qua nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay KHDN, tác giả nhận thấy rằng, Ngân hàng Bản Việt thể vai trị quan trọng phát triển doanh nghiệp thông qua việc cung ứng sản phẩm cho vay đa dạng, dịch vụ hỗ trợ vay vốn tốt với thái độ phục vụ nhiệt tình, tận tâm Khơng dừng đó, Ngân hàng ln nỗ lực khơng ngừng, dần hồn thiện mơ hình, quy trình tín dụng với việc cải tiến sản phẩm, dịch vụ cho vay, phát triển công nghệ ngân hàng Việc phát triển hoạt động cho vay KHDN vấn đề không đơn giản, chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố như: kinh tế, sách, hoạt động doanh nghiệp, định hướng ngân hàng Do đó, khn khổ hạn chế khố luận tầm nhìn khả cịn hạn hẹp, tác giả nhận định vấn đề đưa giải pháp cụ thể, theo cách nhìn riêng từ thực trạng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Bản Việt Đề tài chưa bao quát hết phương diện vấn đề vậy, tác giả mong nhận đánh ý kiến đóng góp thầy nhằm hồn thiện phát triển khố luận tốt nghiệp 77 78 THAM KHẢO 11 Ngân hàng TMCP BảnTÀI Việt,LIỆU Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm PGS TS Lê Thị Mận (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương 2018-2020 độngBản xã hội 12 mại, NgânNXB hàngLao TMCP Việt, Báo cáo tài năm 2018-2020 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản lý NHTM, NXB Thống 13 Website sbv.gov.vn 14 kê Website tapchitaichinh.vn Nguyễn Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, 15 Website Minh vietcapitalbank.com.vn NXB Tài PGS.TS Trần Huy Hồng, Quản trị NHTM, NXB Lao động xã hội Đặng Ngọc Việt (2016), Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nắng, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nằng Điền Nguyên (2017), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế - Đại học Đà Nằng Võ Thị Hồng Hiển (2018), Phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triể nông thôn Chi nhánh Bắc Giang, luận văn thạc sỹ, Học viện tài Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư sổ 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Ngân hàng ngân hàng nước đổi với khách hàng, Hà Nội Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng sổ 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, số văn quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng ... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG... Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Bản Việt Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Bản Việt. .. KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay KHDN Mở rộng cho vay doanh nghiệp hoạt động NHTM nh? ??m tăng quy mô cho vay doanh nghiệp Ngân hàng sở thay