Hoàn thiện hành lang pháp lý
Những năm vừa qua, kinh tế vĩ mô bất ổn, lạm phát cao, nhiều nguy cơ và rủi ro phát sinh trong nền kinh tế nói chung, hệ thống ngân hàng nói riêng. Vì vậy, việc ưu tiên tập trung hoàn thiện thể chế, hành lang pháp lý, nâng cao hiệu quả phối hợp điều hành chính sách tài khoá - tiền tệ được xem là cấp thiết.
Quá trình hoàn thiện thể chế nên được xem xét trên 3 phương diện: đánh giá đúng thực trạng; định hướng sửa đổi bổ sung, cập nhật mức độ thích nghi trong hoàn cảnh mới; giải pháp then chốt nhằm nâng cao hiệu lực thực thi thể chế. Trên cơ sở đó, triển khai một cách đồng bộ, đầy đủ các văn bản pháp luật, những hướng dẫn cần thiết về nghiệp vụ tạo môi trường kinh doanh an toàn cho ngành ngân hàng.
Bên cạnh đó, hoạch định chính sách tài khoá - tiền tệ thích hợp cho từng kỳ phát triển của nền kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng. Cần xem xét kỹ lưỡng các chính sách trước khi ban hành và có những văn bản hướng dẫn thực hiện cụ thể cho từng đối tượng kinh tế áp dụng sau khi ban hành chính sách. Nhanh chóng ổn định kinh tế vĩ mô, tạo cơ sở vững chắc cho
sự ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Đơn giản hoá quy trình công chứng và các công việc giấy tờ nhằm rút ngắn thời gian, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và ngân hàng khi thực hiện công chứng các giấy tờ cần thiết cho quá trình vay vốn.
Tăng cường công tác thanh tra doanh nghiệp
Sự minh bạch, công khai trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp luôn là vấn đề được coi trọng hàng đầu của ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay. Bên cạnh đó, hiện nay, nền kinh tế hội nhập quốc tế, hoạt động doanh nghiệp ngày càng đa dạng do đó việc tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát là không thể thiếu nhằm đảm bảo việc tuân thủ pháp luật cũng như am hiểu tình hình kinh doanh thực tế của doanh nghiệp. Trên cơ sở đó, Ngân hàng nhà nước đưa ra các chính sách tiền tệ hợp lý, mang tính khả thi trong thực tế, góp phần giải quyết nhanh chóng các bất cập trong hoạt động doanh nghiệp. Phối hợp và cung cấp thông tin giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan về thị trường cũng như biến đổi trong hoạt động của các doanh nghiệp.
Với mức độ ngày càng gia tăng và phát triển trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hội nhập với nền kinh tế trong khu vực và thế giới, việc thanh tra giám sát của các cơ quan thanh tra Chính phủ cũng như cơ quan thanh tra giám sát NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và nâng cao hiệu quả HĐTD đối với hệ thống.
Thực tế trong thời gian qua mặc dù công tác thanh tra giám sát ngân hàng đã có nhiều đổi mới sau khi hệ thống ngân hàng lâm vào khủng hoảng, nợ xấu tăng cao nhưng hoạt động thanh tra giám sát ngân hàng cũng có nhiều bất cập chưa lường trước được các vấn đề trọng yếu để xảy ra sai phạm lớn tại một số ngân hàng gây thất thoát lớn cho tài sản nhà nước và các cổ đông ngân hàng. Nhiều cuộc thanh tra đã phát hiện ra sai phạm nhưng chậm trễ trong việc xử lý dẫn đến tình trạng các ngân hàng lợi dụng việc lỏng lẻo của công tác giám sát đặc biệt có được cơ chế cho tự tái cơ cấu khắc phục đã không những làm cải thiện tình hình ngân hàng tốt lên mà còn để xảy ra các sai
phạm trầm trọng hơn như việc xảy ra tại Ngân hàng TMCP Xây Dựng, Ngân hàng TMCP Đại Dương, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn... Việc thanh tra giám sát là một hoạt động tất yếu nhằm tạo sự ổn định, bảo vệ hợp pháp các quyền lợi cho người gửi tiền cũng như duy trì và củng cố lòng tin của người dân đối với ngân hàng. Trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung và nâng cao hiệu quả tín dụng nói riêng hoạt động thanh tra cần phải có sự đổi mới về chất và lượng với sự thanh tra giám sát thường xuyên dựa trên các quy định của pháp luật.
Trong hoạt động thanh tra cần phải đưa ra các phương pháp thanh tra hiệu quả tránh chồng chéo, trang bị được cho cán bộ thanh tra đầy đủ các kiến thức kinh nghiệm cho mỗi nhiệm vụ thanh tra đặc thù. Nâng cao tính độc lập của công tác thanh tra giám sát ngân hàng, công tác thanh tra phải không có sự áp đặt và chi phối của các yếu tố khác để đưa ra các kết luận thanh tra có sự tin cậy cao.
Nâng cao việc giám sát sau thanh tra, giám sát việc bổ sung khắc phục theo các kết luận thanh tra. Hiện nay công tác thanh tra giám sát đang đặt nặng vào việc phát hiện sai phạm, phát hiện sai phạm thì nhiều, trong khi việc xử lý sai phạm diễn ra chậm trễ khiến cho các ngân hàng yếu kém phát sinh nhiều sai phạm không những khắc phục chậm mà còn tiếp tục làm cho sai phạm trầm trọng hơn. Sau thanh tra, các cơ quan thanh tra của NHNN cũng như Ngân hàng các NHNN tại địa phương cần phải tích cực làm việc với các ngân hàng bị thanh tra để hoàn thiện và khắc phục các sai phạm theo kết luận thanh tra với hạn định thời gian cụ thể rõ ràng và phải có biện pháp xử lý kịp thời khi không khắc phục được.
Trong công tác thanh tra giám sát ngân hàng cần phải có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan có liên quan để đưa ra các kết luận thanh tra chính xác khách quan, không chồng chéo giữa nội dung thanh tra của các cơ quan khác nhau như thanh tra chính phủ, kiểm toán nhà nước, thanh tra thuế. Công tác thanh tra cần có sự đào tạo bồi dưỡng thường xuyên trên cơ sở cập nhật
các văn bản pháp luật liên quan và phối hợp hợp tác với các bộ ngành khác cũng như học hỏi kinh nghiệm của các tổ chức tài chính thế giới áp dụng các nội dung thanh tra theo chuẩn mực quốc tế.
3.3.2. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Tích cực hỗ trợ các doanh nghiệp phục hồi, ổn định sản xuất kinh doanh
Đẩy mạnh công tác tìm hiểu tận gốc những khó khăn, vướng mắc của các doanh nghiệp về vốn, lãi suất, hàng tồn kho, ... Qua đó, đưa ra giải pháp tín dụng cấp thiết được điều hành linh hoạt, cơ cấu tín dụng chuyển hướng tích cực phù hợp, đúng với chỉ đạo của Chính phủ. Phối hợp cùng các ngành liên quan ban hành các chính sách tháo gỡ khó khăn trong sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp, nhất là giải pháp điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp.
Ngoài ra, tăng cường theo dõi diễn biến thị trường, thường xuyên chỉ đạo các ngân hàng ưu tiên vốn cho khu vực sản xuất, nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu . Hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, năng suất hoạt động. Tạo mọi điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nhanh chóng, hiệu quả nguồn vốn từ ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp tốt tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển không chỉ với hoạt động cho vay mà cả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng thông tin hệ thống ngân hàng
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn ngừa và hạn chế rủi ro cho các ngân hàng trong hệ thống. Hiện nay khi số lượng doanh nghiệp ngày càng gia tăng, các quan hệ thương mại đa dạng và quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng khác nhau gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu thập thông tin, đưa ra những nhận định chính xác về hoạt động của khách hàng. Vì vậy, nhu cầu về thông tin chính xác, nhanh chóng luôn được ngân hàng quan tâm chú trọng.
nhật thông tin, những thay đổi của các doanh nghiệp qua công tác thanh tra. Nhờ đó, ngân hàng có thể đưa ra những đánh giá chuẩn xác về tình hình hoạt động kinh doanh; khả năng trả nợ của khách hàng và kịp thời khắc phục khó khăn trong quá trình cấp tín dụng cũng như theo dõi doanh nghiệp sau khi giải
ngân, góp phần giảm được rủi ro trong cho vay.
Thực hiện có hiệu quả đề án tái cơ cấu ngành ngân hàng:
Hiện nay, NHNN đã chủ trương sáp nhập hoặc mua lại phần lớn các ngân hàng yếu kém cho giai đoạn tái cơ cấu hệ thống trong đó phải kể đến Ngân hàng SHB sáp nhập Habubank năm 2012, và gần đây là Sacombank sáp nhập Ngân hàng Phương Nam hay Ngân hàng Hàng Hải sáp nhập với MekongBank... các thương vụ sáp nhập đã làm cho các ngân hàng tăng tổng tài sản, mở rộng mạng lưới tạo đà cho phát triển kinh doanh. Đối với các ngân hàng không tự tái cơ cấu hoặc có những sai phạm trong công tác quản lý dẫn đến âm vốn, NHNN đã vào cuộc mua lại với giá 0 đồng như trường hợp của Ngân hàng TMCP Đại Dương, Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu, Ngân hàng TMCP Xây dựng.
Có thể nói, bức tranh ngân hàng đang thay đổi đáng kể từ sau giai đoạn bùng nổ và dự kiến còn khác hơn rất nhiều sau khi những thương vụ tái cấu trúc sáp nhập ngân hàng có kết quả. Dưới sức ép giảm số lượng ngân hàng trong hệ thống, các ngân hàng Việt Nam sẽ có quy mô lớn hơn trong tương lai như MSB hay SHB là một ví dụ. MSB với vốn điều lệ tổng gộp là 11.750 tỉ đồng, ngân hàng này bước lên gần ngang hàng với các ngân hàng trong nhóm 5 ngân hàng tư nhân có vốn điều lệ lớn nhất, theo sát Ngân hàng TMCP Quân Đội. Ở trường hợp Sacombank, sự hợp nhất với Ngân hàng TMCP Phương Nam đã tạo ra một ngân hàng tư nhân có quy mô vốn, Ngân hàng vượt trội so với nhóm tư nhân còn lại, ngân hàng này đang là ngân hàng có mạng lưới lớn nhất trong khối các ngân hàng TMCP không do nhà nước chi phối chỉ sau 04 ngân hàng lớn do nhà nước sở hữu và chi phối. Những ngân hàng lớn cũng có tham vọng tương tự, như trường hợp BIDV với Ngân hàng Phát triển nhà
Đồng bằng Sông Cửu Long (MHB). Việc sáp nhập các ngân hàng yếu kém cần phải có lộ trình và các nguyên tắc pháp luật chặt chẽ theo đó giao nhiệm vụ cho các ngân hàng lớn tham gia trực tiếp vào việc tái cơ cấu các ngân hàng nhỏ. Việc tự tái cơ cấu của các ngân hàng nhỏ phải hết sức thận trọng trên cơ sở năng lực của nhà đầu tư, các nhà đầu tư muốn tham gia vào quá trình tái cơ cấu phải có năng lực tài chính thực sự, tránh sở hữu chéo, tránh việc tái cơ cấu ngân hàng chủ yếu bằng vốn vay...
Cần có các biện pháp xử lý dứt điểm việc sở hữu chéo trong các ngân hàng TMCP hiện nay, thực hiện thoái vốn của các Tập doàn, Tổng công ty nhà nước tại các NHTM, tránh việc thất thoát vốn nhà nước. Triển khai quyết liệt việc áp dụng các chuẩn mực Basel II trong các NHTM.
3.3.3. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Bản Việt
Để hoạt động kinh doanh phát triển, nâng cao hiệu quả tín dụng, Ngân hàng cần phải tự tái cơ cấu trong toàn bộ hoạt động kinh doanh, nâng cao công tác quản trị điều hành, hoàn thiện các quy trình nội bộ, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, HĐTD trên cơ sở là hoạt động cốt lõi của ngân hàng cần phải được đảm bảo an toàn lành mạnh, thực hiện các quy định của nhà nước về giới hạn cho vay đối với từng ngành từ lĩnh vực đặc biệt là giới hạn cho vay đối với nhóm khách hàng, người có liên quan đến tổ chức tín dụng. Cụ thể, Ngân hàng cần chủ động ban hành các quy định quản lý phù hợp đối với hoạt động kinh doanh của mình để tránh rủi ro, hạn chế các lĩnh vực cho vay chứa nhiều rủi ro khi chưa có các hướng dẫn đồng bộ của các cơ quan nhà nước như cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay tuần hoàn, cho vay các dự án BOT giao thông. Tăng cường công tác kiểm toán nội bộ thường xuyên các Ngân hàng, công ty trực thuộc nhằm phát hiện sai phạm và phòng ngừa rủi ro từ xa.
Để nâng cao năng lực tài chính và đảm bảo các tỷ lệ an toàn cho vay theo thông lệ quốc tế các Ngân hàng Bản Việt cần phải đẩy mạnh tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới phát triển kênh phân phối dịch vụ ngân hàng đa
dạng. Cơ cấu bộ máy quản trị điều hành tinh giảm, nâng cao công tác tuyển dụng nhân sự, bố trí và sử dụng tốt nguồn nhân lực đặc biệt có cơ chế đãi ngộ tốt để chọn được người tài trong quá trình tái cơ cấu.
Đại hội đồng cổ đông là cơ quan tối cao của ngân hàng, trong những năm vừa qua hội đồng quản trị của nhiều ngân hàng đã không khẳng định được vai trò của mình, chủ yếu là các thành viên kiêm nhiệm do vậy sao nhãng trong việc quản lý dẫn đến rủi ro hệ thống hoặc lợi dụng quyền lực thông qua việc sở hữu chéo gây ra rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó việc tranh giành quyền lực giữa các nhà đầu tư trong ngân hàng cụ thể là các thành viên hội đồng quản trị đại diện cho các nhóm cổ đông không đủ quyền chi phối đã gây cho hoạt động ngân hàng kém hiệu quả như một số ngân hàng trong thời gian vừa qua. Mặc dù quản trị trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đã được luật pháp hóa, đặc biệt trong thị trường tài chính ngân hàng, một thị trường bị tác động rất mạnh bởi những thay đổi trong khu vực và thị trường tài chính thế giới thì vấn đềnày đóng vai trò hết sức quan trọng liên quan đến vấn đề sống còn của các ngân hàng. Tuy nhiên, đối với nhiều ngân hàng, vai trò của hội đồng quản trị vẫn chưa được đánh giá đúng mức và chưa được xem như là một mô hình thật sự cần thiết cho việc phát triển kinh doanh của họ, nhiều khi các thành viên trong hội đồng quản trị không am hiểu kiến thức về ngân hàng đứng lên điều hành ngân hàng đã xảy ra sai phạm gây tiền lệ xấu cho hoạt động của hệ thống, hoặc hoạt động vì lợi ích nhóm cho vay các công ty sân sau vượt quá quy định, vừa quản lý ngân hàng và vừa quản lý công ty là khách hàng của ngân hàng gây ra sự thiếu lành mạnh trong việc phê duyệt tín dụng gây rủi ro cho ngân hàng dẫn đến phá sản như trường hợp của Ngân hàng TMCP Xây dựng hay Sacombank gần đây. Như vậy, để nâng cao vai trò của cổ đông và hội đồng quản trị trong hoạt động, các ngân hàng cần phải:
Ngân hàng Bản Việt cần chủ động tăng năng lực tài chính và minh bạch trong hoạt động kinh doanh bằng biện pháp tìm kiếm các cổ đông nước ngoài,
các cổ đông đó phải có năng lực thực sự giúp đỡ được ngân hàng về kinh nghiệm quản trị, về vốn, về nền tảng công nghệ và về mạng lưới hoạt động trên thế giới. Hiện nay một số ngân hàng đã vận dụng tốt vai trò của cổ đông nước ngoài trong việc xây dựng ngân hàng lớn mạnh như tại VCB, BIDV, Eximbank có cổ đông chiến lược là các tập đoàn tài chính Nhật Bản có kinh nghiệm và truyền thống lâu năm trong hoạt động tài chính ngân hàng.
Đối với các cổ đông trong nước cần phải xây dựng các cổ đông có tiềm lực tài chính thực sự, đa dạng hóa các cổ đông không nên tập trung quyền lực vào một nhóm chi phối hoạt động ngân hàng dễ phát sinh rủi ro.
Trong quá trình điều hành, hội đồng quản trị Ngân hàng Bản Việt phải hoạt động minh bạch lấy lợi ích của các cổ đông đặt lên hàng đầu, các cổ