Hoạt động cho vay KHDN luôn chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng và tạo ra nguồn thu lớn cho Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng Bản Việt luôn cải tiến, cập nhật, làm phong phú các sản phẩm cho vay, góp phần thu hút và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng. Bên cạnh đa dạng sản phẩm cho vay, Ngân hàng còn nghiên cứu cải thiện quy trình tín dụng thường xuyên, đơn giản hoá thủ tục, đẩy nhanh tiến độ, giải ngân nhanh chóng, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn tại hệ thống các Ngân hàng.
- Sản phẩm tín dụng: + Cho vay:
Cho vay bổ sung vốn lưu động: Sản phẩm tài trợ trọn gói dành cho KH SMEs (theo quy mô & thời gian thành lập);
Cho vay đầu tư tài sản cố định/ phương tiện vận chuyển (ô tô đi lại, ô tô kinhdoanh);
Cho vay đầu tư dự án;
Giai đoạn 2018-2020, nền kinh tế Việt Nam chứng kiến nhiều sự kiện tác động lớn tới sự tăng trưởng của các doanh nghiệp khi xây dựng kế hoạch phát triển đầu tư, phát triển SXKD....Sản phẩm vay đầu tư được Ngân hàng Bản Việt tư vấn đến KHDN có nhu cầu vay vốn đầu tư dự án, đầu tư tài sản cố định gián tiếp và đầu tư các dự án đặc thù như hoạt động kinh doanh BĐS, xây dựng,....với thời hạn vay vốn dài 15 năm, mức cho vay tối đa 85% tổng mức đầu tư.
Ưu điểm cạnh tranh của sản phẩm này với các SPTD khác trên thị trường đó là Hồ sơ thủ tục đơn giản, linh hoạt và phù hợp với đặc thù tài sản đầu tư (không phải lập dự án đầu tư), cơ chế, lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý, biện pháp đảm bảo linh hoạt, KHDN được cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tư vấn, hỗ trợ xuyên suốt quá trình thực hiện dự án.
Cấp tín dụng công trình có vốn đầu tư công; SP thẻ tín dụng KHDN;
SP thấu chi KHDN;
Các sản phẩm vay đặc thù khác: Cho vay danh nghiệp café của Công ty Intimex; Cho vay đầu tư chuồng trại cho CP thuê...
+ Bảo lãnh:
• Bảo lãnh công trình có vốn đầu tư công; • Các loại bảo lãnh chung;
- Sản phẩm huy động:
+ Huy động không kỳ hạn: Sản phẩm dịch vụ tài khoản tập trung; Sản phẩm dịch vụ đa tài khoản;
+ Huy động có kỳ hạn; + Chứng chỉ tiền gửi KHTC; Sản phẩm dịch vụ:
+ Dịch vụ chi hộ lương;
+ Dịch vụ thanh toán hóa đơn tại quầy - tự động; + Dịch vụ thanh toán Thuế hải quan 24/7;
+ Dịch vụ IB KHDN;
+ Dịch vụ Mobile Banking KHDN;
+ Dịch vụ mở tài khoản qua Sở KHĐT TpHCM; + Dịch vụ giao dịch qua fax - email:
+ Các dịch vụ phi tín dụng khác;
Thu hút khách hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu đối với hoạt động của Ngân hàng Bản Việt, bên cạnh đó, bối cảnh kinh tế nhiều khó khăn do tác
động của dịch bệnh, nhiều doanh nghiệp thu hẹp qui mô hoạt động, tồn tại nhiều hạn chế khi tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thì lượng KHDN tại Ngân hàng Bản Việt vẫn tăng lên qua các năm thể hiện nỗ lực không ngừng của Ngân hàng.
Không ngừng triển khai các chương trình tín dụng đa dạng, Ngân hàng Bản Việt còn kết hợp với việc đầu tư mua sắm trang thiết bị, cải tiến công nghệ, phát triển dịch vụ ngày càng hiện đại, thuận tiện. Vì vậy, khi các ngân hàng phải đối mặt với khó khăn duy trì khách hàng có tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh tốt, thì Ngân hàng Bản Việt không những duy trì được lượng khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm lượng khách hàng đến giao dịch. Lượng khách hàng gia tăng tạo điều kiện cho Ngân hàng gia tăng hoạt động bán chéo sản phẩm góp phần tăng trưởng các hoạt động khác như hoạt động huy động vốn, bao thanh toán, bảo lãnh, ...
2.2.2. Phân tích và đánh giá quy định chung, quy trình thẩm định trong hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Bản Việt
2.2.2.1. Quy định và quy trình thẩm định trong hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Bản Việt
Hiện nay, quy định chung trong cho vay đối với KHDN rất đầy đủ, rõ ràng và chặt chẽ qua các điều khoản từ khâu tiếp nhận khách hàng đến khâu giải ngân, nhờ đó Ngân hàng có thể sang lọc, lựa chọn các khách hàng tốt và dự án/ phương án khả thi. Bên cạnh đó, quy định cho vay tại NH thể hiện sự kỹ lưỡng trong phòng ngừa rủi ro tín dụng thông qua việc hạn chế đối tượng vay vốn từ những điều kiện đầu tiên, cho đến quá trình giải ngân, trước khi khách hàng lập giấy nhận nợ, ngân hàng phải tiến hành các kiểm tra, giám sát cần thiết để xác định khách hàng có tuân thủ đúng những nguyên tắc vay vốn trong hợp đồng tín dụng hay không.
Ngoài ra, quy định cho vay còn thể hiện sự quyết tâm trong phòng ngừa rủi ro qua điều kiện vay vốn phải có tài sản đảm bảo và không được ưu đãi lãi suất đối với các đối tượng có liên quan đến việc kiểm toán NH, có quan hệ
với lãnh đạo hoặc cán bộ chịu trách nhiệm đối với khoản vay hoặc các doanh nghiệp mà NHBV là cổ đông lớn. Do đó, quy định thể hiện tính công bằng trong cho vay và đảm bảo tính khách quan trong xét duyệt hồ sơ vay vốn.
Mặt khác, sự chặt chẽ và nghiêm ngặt trong cho vay làm quy định tồn tại một số hạn chế như sau:
Thứ nhất, do các điều kiện cho vay chặt chẽ, dẫn đến đòi hỏi nhiều thủ tục, tốn kém thời gian đôi lúc gây phiền hà không cần thiết cho khách hàng.
Thứ hai, quy định cho vay được áp dụng chung cho toàn bộ KHDN, do đó, chưa quy định riêng, cụ thể để thu hút, thoả mãn nhu cầu đa dạng cho từng đối tượng khách hàng hay từng loại hình doanh nghiệp đặc thù.
Hiện nay, quy trình thẩm định đối với KHDN khá chặt chẽ, trong đó, phát huy vai trò của Phòng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề trong việc thẩm định, chấm điểm xếp hạng tín dụng, đề xuất và quyết định cho vay đối với KHDN, trong khi đó Phòng KHDN chỉ thực hiện việc tìm kiếm, thiết lập quan hệ tín dụng đối với khách hàng và lập báo cáo đề xuất cho vay. Qua đó, ngân hàng chuyên môn hoá khâu thẩm định cũng như chuyên nghiệp hoá khâu bán hàng.
Mặt khác, quy trình thẩm định hiện tại với phân chia công việc, chức năng rõ ràng, chuyên biệt cho từng cấp quản lý và phòng ban cụ thể giúp kiểm soát chéo, nâng cao trách nhiệm trong từng khâu thẩm định, qua đó hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, đặc biệt là rủi ro đạo đức.
2.2.2.2. Ưu và nhược điểm trong hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Bản Việt
Hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Bản Việt với ưu điểm: có thị trường với số lượng nhất định khách hàng so với các Ngân hàng cùng nhóm. Với các sản phẩm “Tiềm năng” mang tính cạnh tranh với chính sách giá cả linh hoạt, linh hoạt trong phát triển sản phẩm đồng thời có Công ty con liên quan trong lĩnh vực Ngân hàng đầu tư có uy tín thị trường.
Tuy nhiên trên thị trường thì Ngân hàng Bản Việt còn tồn tại một số vấn đề cần phải được khắc phục như: Thương hiệu, hiện diện thị trường còn yếu; NH Bản Việt chưa định hướng rõ các phân khúc cho Ngân hàng và từng đơn vị; Chưa thực sự tập trung phân khúc Khách hàng SME đồng thời cơ sở Khách hàng không rộng; tập trung tại tỉnh, thành phố lớn; tập trung ở một số ngành. Hoạt động nghiên cứu, phân tích tại NH Bản Việt chưa phát triển cũng như còn hạn chế trong năng lực cung cấp những chương trình bán hàng lớn. Các sản phẩm của Bản Việt chưa phong phú, chưa mang tính chuyên nghiệp cao, mức đáp ứng SME nói chung và các phân khúc trong SME nói riêng còn hạn chế. Còn hạn chế trong một số sản phẩm cơ bản (thanh toán quốc tế, ngoại hổi) và dịch vụ mới, còn hạn chế chưa khai thác hết khả năng của kênh điện tử vận hành sản phẩm chưa tối ưu khả năng cạnh tranh về giá là thấp.
Nhược điểm Kênh phân phối:
+ Mô hình tổ chức, chưa có thiết kế phù hợp nhất cho SME + Mạng lưới nhỏ
+ Nền tảng công nghệ, kênh điện tử còn những hạn chế + Chất lượng nhân sự, năng suất lao động không đều
+ Mức độ thích ứng với phân khúc SME còn những hạn chế + Chưa khai thác hiệu quả được Call center
+ Công tác quản lý bán hàng chưa hiện đại; thiếu công cụ phân tích Khách hàng để tối ưu hiệu quả tài chính
Hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Bản Việt có những cơ hội lớn trên các phương diện:
• Thị trường: SME có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, tiềm năng tăng trưởng cao của mỗi SME nếu vượt qua giai đoạn “khởi đầu”, phù hợp khả năng đáp ứng của BVB với mức độ gắn bó với ngân hàng cao hơn so với
Số
tiền % Số tiền %
doanh nghiệp lớn. Hiện nay, nhiều ngân hàng định hướng đến SME nhưng chưa triển khai cụ thể
Sản phẩm: Nhu cầu của SME đa dạng và không phức tạp như doanh nghiệp lớn (quy mô / cấu trúc sản phẩm) đồng thời chiếm tỷ trọng dư nợ tín dụng lớn. Mức độ nhạy cảm với giá không cao bằng doanh nghiệp lớn, linh hoạt cao trong tiếp cận, sử dụng sản phẩm, dịch vụ đồng thời thị trường chưa nhiều sản phẩm đặc thù SME, phù hợp với các phân khúc khác nhau