KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT
2.3.1. Kết quả đạt được
Thứ nhất, thông qua các chỉ tiêu về tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đạt mức tốt cho thấy Ngân hàng Bản Việt đã và đang đáp ứng đủ nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong phân khúc của mình. Sự hiệu quả của hoạt động cho vay KHDN được thể hiện qua các điểm nổi bật sau:
Thứ hai, mang đến lợi nhuận cao và tạo điều kiện phát triển các nghiệp vụ khác tại Ngân hàng. Hoạt động cho vay là hoạt động mang đến lợi nhuận chính, doanh số cho vay và doanh số thu nợ gốc, lãi tăng cao làm tăng hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Nhờ đó, uy tín của Ngân hàng Bản Việt được nâng cao, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực, đứng vững trong nền kinh tế thị trường, hội nhập quốc tế.
Thứ ba, ngoài phát triển cho vay, Ngân hàng Bản Việt còn tạo điều kiện cho khách hàng mở tài khoản, qua đó giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm, dịch vụ khác, góp phần hỗ trợ phát triển các hoạt động khác như huy động vốn, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại. Từ đó, mối quan hệ của ngân hàng và khách hàng trở nên khắng khít hơn, tạo sự thuận tiện trong giao dịch với khách hàng.
Thứ tư, định hướng hoạt động cho vay vào các ngành nghề trọng điểm và các dự án trung dài hạn: Theo đúng định hướng của Nhà nước ta, Ngân hàng Bản Việt phát triển các chương trình tín dụng phù hợp hướng đến 4 lĩnh vực ưu tiên: Nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, khách hàng doanh nghiệp và công nghiệp. Qua đó, thể hiện tầm quan trọng, thúc đẩy nền kinh tế trong nước của Ngân hàng Bản Việt.
Thứ năm, nhằm phục vụ nhu cầu vốn lưu động, các đơn đặt hàng và khoản chi trả trong ngắn hạn, đa số các doanh nghiệp đều sử dụng nguồn vốn vay ngắn hạn. Tuy nhiên, dư nợ trung và dài hạn vẫn tăng trưởng cao trong những năm gần đây, cho thấy Ngân hàng Bản Việt vẫn đang tiếp tục khai thác và mở rộng phạm vi cho vay trung, dài hạn góp phần hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đầu tư máy móc, trang thiết bị, công nghệ cao. Phát triển tín dụng trung, dài hạn không chỉ giúp doanh nghiệp mở rộng qui mô sản xuất mà còn tạo ra sự ổn định bền vững, lâu dài.
Thứ sáu, không ngừng, nâng cao hiệu quả cải tiến quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng chặt chẽ, khoa học, được cải tiến và chuyển đổi thường xuyên nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng toàn diện, cùng với hệ thống thông tin, liên lạc nội bộ hoạt động hiệu quả tạo sự thông suốt, trôi chảy cho quá trình cho vay từ khâu đánh giá khách hàng đến giải ngân và thu hồi nợ.
Thứ bảy, Chất lượng hoạt động cho vay khá cao phản ánh qua dư nợ xấu. Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng Bản Việt, tỷ nợ quá hạn đối với KHDN thấp, chứng tỏ rằng hoạt động cho vay của Ngân hàng Bản Việt đạt được hiệu quả cao. Điều này không những có ý nghĩa đối với Ngân hàng Bản Việt mà còn với các KHDN. Đó là sự nỗ lực Ngân hàng trong việc thẩm định chất lượng đối tượng cho vay, quan tâm đến công tác quản lý và thu hồi nợ.
Thứ tám, Ngân hàng Bản Việt luôn theo dõi, xem xét tình hình kinh doanh của doanh nghiệp nhằm có những biện pháp kịp thời khắc phục khó khăn trong hoạt động kinh doanh qua các dịch vụ hỗ trợ KHDN như tư vấn quản trị tài chính, hợp tác cùng phát triển, nhằm tạo mọi điều kiện thuận lợi trong việc giải ngân và chi trả nợ của khách hàng.
Ngân hàng Bản Việt luôn nỗ lực hoàn thiện nhằm phát triển theo từng giai đoạn kinh tế, đi đúng theo định hướng phát triển của ngân hàng Nhà nước, của Chính phủ. Bên cạnh những thành tựu đạt được thì vẫn còn một số hạn chế tồn tại và vấn đề cần giải quyết như sau:
Thứ nhất, hệ số sử dụng vốn vẫn còn ở mức thấp: Hoạt động cho vay KHDN tăng trưởng và đạt hiệu quả khá cao. Tuy nhiên, thông qua hệ số sử dụng vốn, hoạt động cho vay tại Ngân hàng Bản Việt vẫn chưa tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động được. Từ đó, dẫn đến dư thừa, lãng phí vốn huy động và tạo nên áp lực chi trả chi phí lãi tiền gửi trong tương lai. Vì vậy, sự phát triển của hoạt động cho vay trong hiện tại cần được thúc đẩy, phát triển hơn nữa để cân xứng với nguồn vốn mà Ngân hàng Bản Việt huy động được.
Thứ hai, sự chênh lệch trong cơ cấu dư nợ cho vay giữa doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa & nhỏ: Sự bất cân đối trong cơ cấu dư nợ sẽ mang đến rủi ro cho hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng Bản Việt. Trong nền kinh tế còn nhiều bất ổn, khách hàng doanh nghiệp có thể linh hoạt, chủ động thay đổi phương án kinh doanh, sản phẩm, thích ứng kịp thời với những biến đổi của thị trường. Mặt khác, KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP là 1 trong 4 lĩnh vực được ưu tiên phát triển hiện nay, vì vậy, hỗ trợ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP cũng là đi đúng theo định hướng phát triển của quốc gia. Trong khi đó, những doanh nghiệp lớn sẽ khó khăn xoay trở với diễn biến bất lợi do khả năng thích ứng kém và nhạy cảm đối với biến đổi lớn như tình hình kinh tế hiện nay, dẫn đến kết quả hoạt động kinh doanh kém đi. Qua đó ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng, công tác thu hồi nợ gốc và lãi vay sẽ khó khăn và rủi ro tín dụng có thể sẽ gia tăng.
Thứ ba, cơ chế xác định lãi suất cho vay chưa thực sự linh hoạt: Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay là lợi thế lớn của Ngân hàng Bản Việt, tuy nhiên lãi suất cho vay áp dụng chung cho tất cả các đối tượng vay mà có sự ưu đãi đối với khách hàng thân thuộc, có lịch sử giao dịch tốt. Ngoài ra, lãi suất được áp
dụng trước khi thẩm định tình hình tài chính hay xem xét tính khả thi của dự án/ phương án sản xuất mà chưa có những ưu đãi cho dự án có khả năng sinh lời cao sau khi thẩm định
Thứ tư, hoạt động marketing cho các sản phẩm cho vay chưa được phát triển: Trên thị trường tài chính hiện nay tồn tại hàng loạt các NHTM, cạnh tranh là khó tránh khỏi.Công tác truyền thông về tín dụng vẫn chưa được phát triển, làm hạn chế khả năng mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng Bản Việt.
Hiện tại, việc tuyên truyển quảng cáo về các sản phẩm cho vay vẫn do CBTD đảm nhận, tuy nhiên cán bộ này vẫn chuyên trách các khâu quan trọng trong quy trình, làm tăng khối lượng công việc. Bên cạnh đó, sản phẩm mới chỉ được cập nhật thường xuyên cho khách hàng đã từng có giao dịch với Ngân hàng Bản Việt, còn đối với khách hàng mới thì việc cập nhật, trao đổi thông tin còn hạn chế.
Thứ năm, Số lượng CBTD còn khá ít và đảm nhiệm khối lượng công việc lớn: Các CBTD của Ngân hàng Bản Việt phải đảm nhận nhiều khâu trong quy trình tín dụng từ tiếp xúc khách hàng, thu thập thông tin, lập tờ trình thẩm định đến khâu giải ngân, thu hồi nợ. Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng của Ngân hàng Bản Việt ngày càng được nâng cao, lượng khách hàng cũng tăng lên tạo nên áp lực giải quyết nhanh chóng các hồ sơ vốn vay đối với CBTD.
Thứ sáu, mối lo từ nợ xấu dẫn đến nhiều thách thức phát triển hoạt động cho vay. Khó khăn về thanh khoản vay khiến 100% dư nợ đều yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, do đó hình thức cho vay tín chấp ngày càng hạn chế, làm cho quá trình vay vốn thêm bất cập và mất nhiều thời gian hơn. Trong tình hình nền kinh tế tăng trưởng bị chậm lại, rủi ro cho vay tăng và đặc biệt là bị giới hạn về tăng trưởng tín dụng làm cho mức lãi suất cho vay gia tăng đối
với khách hàng để bù đắp các rủi ro. Điều này khiến cho lợi nhuận từ hoạt động cho vay có xu hướng tăng cao, tuy nhiên sẽ giảm lượng khách hàng đến tiếp cận nguồn vốn ngân hàng trong tương lai.
2.3.3. Nguyên nhân
Nguyên nhân về phía doanh nghiệp
Khách hàng doanh nghiệp do thiếu kinh nghiệm và thông tin gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng. Do trình độ còn yếu kém trong quản trị và cách xây dựng, thiết lập dự án sản xuất kinh doanh, nên phần lớn các dự án được ngân hàng thẩm định lại chưa mang tính khả thi cao. Bên cạnh đó, do lượng thông tin cập nhật còn hạn chế gây ra sự e ngại khi thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Tình hình tài chính yếu kém và thiếu minh bạch xảy ra hầu hết ở các khách hàng doanh nghiệp. Nguyên nhân là do thói quen ghi chép đầy đủ, chính xác, rõ ràng các sổ sách kế toán vẫn chưa được nghiêm chỉnh và trung thực, do vậy khi CBTD lập báo cáo phân tích trên cáo số liệu do doanh nghiệp cung cấp thường thiếu tính thực tế và xác thực. Do nguyên nhân này thì ngân hàng luôn xem nặng phần tài sản thế chấp, đảm bảo như chỗ dựa cuối cùng để phòng chống rủi ro.
Nguyên nhân về phía ngân hàng
Hoạt động cho vay của Ngân hàng Bản Việt đạt hiệu quả khá cao, tuy vậy từ những tồn tại đã nêu trên và một số hoạt động trong cho vay vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động cho vay trong tương lai. Do đó, bên cạnh những thành tựu trong cho vay, Ngân hàng Bản Việt cần phải triệt để giải quyết các vấn đề có gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động cho vay có thể xuất phát từ những nguyên nhân sau:
Ngân hàng chủ yếu dựa vào thông tin doanh nghiệp cung cấp trong cho vay để nhận định và đánh giá khách hàng, nhất là đối với khách hàng quen
thuộc có lịch sử trả nợ tốt hay đó là một doanh nghiệp lớn. Trên cơ sở nền kinh tế biến động, cạnh tranh gay gắt thì chất lượng thông tin về tính đầy đủ, chính xác càng khó đo lường. Mặt khác, ngân hàng phải nắm bắt lượng lớn thông tin từ bên trong và ngoài doanh nghiệp, do vậy ngân hàng chỉ có thể thẩm định và xem xét lại tính chính xác của thông tin doanh nghiệp cung cấp là chủ yếu, bên cạnh những thông tin về sự tác động của thị trường đối với doanh nghiệp, sự cạnh tranh của các doanh nghiệp trong ngành.
Ngân hàng chưa nắm bắt được tính chính xác và sự đầy đủ của thông tin về khách hàng doanh nghiệp. Hầu hết các báo cáo tài chính về hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp đều không có sự tổng hợp rõ ràng, đầy đủ, gây khó khăn cho việc thẩm định của ngân hàng. Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp không biết cách xây dựng dự án hay các kế hoạch ngắn hạn chỉ dừng ở mức đơn giản. Vì vậy, tín dụng đối với loại hình khách hàng doanh nghiệp sẽ tạo ra nhiều rủi ro, đây chính là nguyên nhân ngân hàng thường dè dặt khi cung ứng vốn cho các khách hàng doanh nghiệp.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua việc phân tích thực trạng tình hình thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Bản Việt, có thể thấy Ngân hàng đạt được những thành quả đáng khích lệ, doanh số cho vay và thu nợ đạt hiệu suất khá cao. Tuy nhiên, hoạt động cho vay của Ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế do nhiều nguyên nhân từ nền kinh tế, từ khách hàng và những vấn đề nội tại của Ngân hàng. Do đó, chương 3 sẽ đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng Bản Việt.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY