Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP công thương việt nam chi nhánh bắc đà nẵng

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Cơng trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒ THỊ THÚY VÂN Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Văn Huy GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Phản biện 1: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: PGS TS NGUYỄN NGỌC VŨ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Luận văn ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 21 tháng 08 năm 2012 : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Đà Nẵng – Năm 2012 - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng 3 MỞ ĐẦU Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu, hệ thống hóa lý luận mở rộng 1.Tính cấp thiết ñề tài Trong hoạt ñộng Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng ñang nghiệp vụ truyền thống mang lại lợi nhuận chủ yếu ñịnh kết kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp giữ vị trí, có vai trị vơ quan trọng ñịnh ñến thành bại Ngân hàng Mặt khác, ñối với doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp ln có nhu cầu vốn ñể mở rộng hoạt ñộng sản xuất kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận phát triển doanh nghiệp, yếu tố định đến thành cơng nguồn vốn vay từ ngân hàng Sự cần thiết khắn khít lẫn Ngân hàng doanh nghiệp góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng đóng địa bàn Quận Liên Chiểu, Thành phố Đà Nẵng, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp khu cơng nghiệp Hịa Khánh Liên Chiểu, nhiên thị phần cho vay ñối với doanh nghiệp thấp, chưa xứng với tiềm ngân hàng thương mại nhà nước lớn, mạnh vốn Trước tình hình đó, việc mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵnglà vấn ñề cần thiết tính đến thời điểm Chi nhánh Bắc Đà Nẵng chưa có cơng trình nghiên cứu mở rộng cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại phát triển doanh nghiệp Phân Do vậy, học viên chọn ñề tài: “ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG tích khó khăn, vướng mắc trình tiếp cận vốn HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH ngân hàng ñối với doanh nghiệp, trở ngại ngân hàng NGHIỆP TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI thương mại cấp tín dụng cho doanh nghiệp Từ đó, ñưa giải NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG” làm luận văn tốt nghiệp pháp kiến nghị ñể ngân hàng mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng ñối với khách hàng doanh nghiệp, đánh giá khó khăn vướng mắc cho vay - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tồn vấn đề lý luận liên quan hoạt ñộng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM tình hình cho vay doanh nghiệp NH TMCP Cơng thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp thời kỳ 20092011; ñề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: phương pháp thu thập số liệu, thống kê, tổng hợp số lệu, so sánh phân tích Ý nghĩa khoa học ñề tài Phản ánh mối liên hệ gắn bó mật thiết hoạt động cho vay doanh nghiệp - Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời Kết cấu đề tài - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Ngồi phần mở đầu, kết luận mục liên quan luận văn ñược kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP Chương 2: Thực trạng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.2.2 Đặc điểm, vai trị tín dụng ngân hàng ñối với khách hàng doanh nghiệp 1.2.2.1 Đặc điểm 1.2.2.2.Vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.2.3 Mở rộng hoạt đơng cho vay ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay Mở rộng cho vay NHTM tăng qui mô cho vay sở 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG kiểm sốt mức rủi ro ñảm bảo khả sinh lời phù hợp với mục 1.1.1 tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hoạt động ngân hàng cấp tín Tăng qui mơ cho vay tăng số dư nợ hai cách: Tăng dư nợ bình dụng cho khách hàng hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết quân/khách hàng, tăng số lượng khách hàng cách thâm nhập vào khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho th tài hình thị trường mới, tiềm thay thức theo quy định Ngân hàng Nhà nước Tín dụng ngân hàng mối quan hệ ngân hàng khách hàng có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng ñến khách hàng thời gian định với khoản chi phí ñịnh Cũng hoạt ñộng tín dụng khác, tín dụng ngân hàng bao gồm ba nội dụng sau: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng Tăng dự nợ sở kiểm sốt rủi ro mức cho phép nhằm ñạt ñược hiệu kỳ vọng ngân hàng, nghĩa là: + Việc kiểm soát rủi ro tuỳ theo chiến lược thời kỳ ngân hàng + Hiệu sử dụng vốn (mức sinh lời từ cho vay) ñáp ứng tuỳ theo chiến lược thời kỳ 1.2.3.2 Vai trò việc mở rộng cho vay Đối với kinh tế Đối với ngân hàng thương mại 1.2.3.3 Chỉ tiêu ñánh giá việc mở rộng quy mô cho vay CHƯƠNG Dư nợ cho vay THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH Số lượng khách hàng sản phẩm cho vay ngân hàng NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG Chất lượng cho vay doanh nghiệp 1.2.3.4 Một số phương thức mở rộng quy mơ cho vay 2.1 KHÁI QT VỀ NHTMCP CƠNG THƯƠNG BẮC ĐÀ (i) Mở rộng ñối tượng gia tăng số lượng khách hàng NẴNG (ii) Tăng quy mô cho vay bình quân khách hàng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển (iii) Tăng cao chất lượng cho vay 2.1.2 Chức nhiệm vụ Vietinbank cấu tổ chức 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng hoạt ñộng cho vay 2.1.3 Kết hoạt ñộng kinh doanh Vietinbank Bắc Đà ngân hàng Nẵng năm từ 2009 đến 2011 1.2.4.1 Nhóm nhân tố bên Ngân hàng 2.1.4 Hoạt ñộng cho vay Vietinbank Bắc Đà Nẵng thị phần Chính sách tín dụng Ngân hàng địa bàn Khả huy động vốn 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI Thơng tin tín dụng VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK BẮC ĐÀ NẴNG Chính sách giá cả, lãi suất, phí 2.2.1 Tình hình cho vay Doanh nghiệp Vietinbank Bắc Đà Nẵng Chính sách phân phối 2.2.1.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp Vietinbank Bắc Đà Nẵng Công tác tổ chức ngân hàng 2.2.1.2 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp Vietinbank Bắc Chất lượng cơng tác thẩm định Đà Nẵng Trình độ, lực làm việc đội ngũ cán cho vay 1.2.4.2 Nhóm nhân tố mơi trường vĩ mô Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn Vietinbank Bắc Đà Nẵng Môi trường kinh tế Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo hình thức đảm bảo Mơi trường trị- xã hội Vietinbank Bắc Đà Nẵng Môi trường công nghệ Dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp Vietinbank Mơi trường pháp lý Bắc Đà Nẵng 1.2.4.3 Nhóm nhân tố mơi trường vi mô Khách hàng Đối thủ cạnh tranh Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Vietinbank Bắc Đà Nẵng Tóm lại, qua phân tích ta thấy, việc mở rộng hoạt ñộng cho vay Vietinbank Bắc Đà Nẵng ñối với lĩnh vực kinh tế chưa ñều Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay ngành công nghiệp xây 10 dựng Trong thời gian tới, chi nhánh nên tăng dần tỷ trọng cho vay kinh tế 112,5%, kỳ dư nợ cho vay doanh nghiệp lĩnh vực nơng, lâm, thuỷ sản ñể phù hợp với xu phát triển tăng 162,2% Điều chứng tỏ Chi nhánh ñã trọng tập trung kinh tế thành phố ñến tăng trưởng cho vay khách hàng doanh nghiệp 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Vietinbank Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp tổng dư nợ cho vay Bắc Đà Nẵng từ 2009-2011 Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao, năm 2009 chiếm tỷ trọng 40,97%, ñến 2.2.2.1 Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh năm 2010 chiếm tỷ trọng 64,22%%, năm 2011 chiếm tỷ trọng nghiệp 79,23% Qua số liệu phân tích trên, ta thấy, cho vay doanh nghiệp Bảng 2.8 Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp (ĐVT: Triệu ñồng) Năm 2010 Năm 2009 Năm 2011 Tăng Tăng trưởng Dư nợ trưởng (%) (%) Tổng dư nợ cho vay 389.078 577.794 48,5 1.228.103 112,5 Vietinbank Bắc ĐN Dư nợ cho vay Doanh 159.390 371.031 132,8 973.011 162,2 nghiệp Tỷ trọng (%) 40,97 64,22 79,23 Chỉ tiêu Dư nợ ñược chi nhánh trọng mở rộng tăng dư nợ ñể ñáp nhu cầu vốn doanh nghiệp địa bàn 2.2.2.2 Tình hình mở rộng số lượng doanh nghiệp vay Bảng 2.9 Số lượng khách hàng vay theo loại hình doanh nghiệp (ĐVT: Doanh nghiệp) 371 tỷ ñồng, tăng 132,8% so với năm 2009 Đến năm 2011 dư nợ Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chỉ tiêu Số tỷ Số tỷ Số tỷ lượng trọng lượng trọng lượng trọng 1.Doanh nghiệp nhà nước 11,76 4,55 4,23 2.Công ty cổ phần 10 14,71 14 12,73 22 15,49 3.Công ty TNHH 34 50 71 64,54 86 60,56 4.Doanh nghiệp tư nhân 16 23,53 20 18,18 28 19,72 5.DN có vốn đầu tư nước 0 Tổng cộng 68 100 110 100 142 100 cho vay doanh nghiệp Chi nhánh tiếp tục tăng so với năm 2010, ( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Vietinbank Bắc Đà Nẵng) ( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Vietinbank Bắc Đà Nẵng) Dư nợ cho vay doanh nghiệp Vietinbank Bắc Đà Nẵng qua năm 2009-2011 ñều tăng Dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2010 dư nợ năm 2011 973 tỷ ñồng, tăng so với năm 2010 là: 162,2%, Qua bảng số liệu ta thấy số lượng DN quan hệ vay vốn với Như vậy, tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh khơng Vietinbank Bắc Đà Nẵng cuối năm 2011 có 142 khách hàng, tăng ngừng tăng lên suốt năm qua từ năm 2009- 2011 Tốc ñộ tăng 32 khách hàng so với năm 2010, tỷ lệ tăng 29%, Cơng ty trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp cao nhiều so với tốc ñộ tăng TNHH chủ yếu 86 khách hàng chiếm tỷ trọng 60,56% tổng tổng dư nợ cho vay, Năm 2010 tốc ñộ tăng tổng dư nợ cho số lượng khách hàng doanh nghiệp Tiếp ñến DNTN với 28 khách vay kinh tế 48,5%, kỳ dư nợ cho vay doanh hàng chiếm tỷ trọng 19,72% tổng số khách hàng doanh nghiệp nghiệp tăng 132,8%, Năm 2011 tốc ñộ tăng tổng dư nợ cho vay Số lượng doanh nghiệp vay vốn có tăng không nhiều so với số 11 12 lượng doanh nghiệp ñịa bàn, chiếm tỷ trọng thấp Điều 2.2.2.4 Chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietinbank Bắc Đà thể Chi nhánh chưa tập trung mở rộng cho vay ñối với Nẵng khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.11 Chất lượng dư nợ cho vay doanh nghiệp Năm 2011 Tỷ Số tiền trọng 84.457 8,68 347.462 35,71 (ĐVT: Triệu ñồng) Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chỉ tiêu Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) Tổng dư nợ 159.390 371.031 973.011 cho vay Doanh nghiệp Nợ nhóm 0 700 0,18 0 Nợ xấu 0 0 0 541.091 55,61 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Vietinbank Bắc Đà Nẵng) 973.011 100 2.2.2.3 Tình hình mở rộng phương thức cho vay Bảng 2.10 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo phương thức cho vay (ĐVT: Triệu ñồng) Năm 2009 Năm 2010 Tỷ Tỷ Số tiền Số tiền trọng trọng Cho vay lần 16.895 10,60 31.797 8,57 Cho vay theo hạn 56.536 35,47 147.040 39,63 mức tín dụng Cho vay theo dự 85.959 53,93 192.194 51,80 án ñầu tư Tổng cộng 159.390 100 371.031 100 Chỉ tiêu Nợ nhóm cho vay doanh nghiệp năm 2009 khơng có, năm ( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Vietinbank Bắc Đà Nẵng) 2010 700 trñ, năm 2011 Trong năm 2011 có phát sinh chậm trả lãi, gốc nhiên phát sinh khoảng thời gian ngắn Trong phương thức cho vay chủ yếu cho vay theo dự thu nợ ngay, đến cuối năm khơng cịn nợ hạn cho vay doanh án ñầu tư, chiếm tỷ trọng 50% qua năm 2009-2011 Điều nghiệp, điều thể việc kiểm sốt rủi ro cho vay doanh dễ dàng nhận thấy dư nợ cho vay Chi nhánh chủ yếu nghiệp ñược chặt chẽ Chi nhánh cần phát huy ñể ñảm bảo an tồn tăng dự án đầu tư cho vay ñồng tài trợ mà chi nhánh tham gia hoạt động tín dụng giải ngân 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI Còn phương thức cho vay lần hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng ổn ñịnh qua năm Việc cho vay hạn mức tín dụng VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK BẮC ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết ñạt ñược mở rộng cho vay doanh nghiệp tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng vay nợ, khách hàng Đối với Doanh nghiệp: có tiền nhàn rỗi trả nợ, có nhu cầu vay vốn, thời gian vay Đối với Vietinbank Bắc Đà Nẵng: vốn vào vịng quay vốn tài sản lưu động, Ngân hàng có 2.3.2 Những tồn nguyên nhân ñối với mở rộng cho vay thể kiểm soát ñược vốn vay, khách hàng giảm ñược thủ tục vay vốn doanh nghiệp Tuy nhiên, kế hoạch dư nợ Ngân hàng khó kiểm sốt, nhu 2.3.2.1 Tồn tại: cầu nhận nợ khách hàng khơng ấn định trước Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp chưa tương xứng với nhu cầu khách hàng tiềm ngân hàng 13 Số lượng doanh nghiệp tiếp cận ñược vốn ngân hàng thấp 14 Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao Điều hành lãi suất chưa linh hoạt thân doanh nghiệp lại chưa ñáp ứng ñủ ñiều kiện vay vốn: Khi tiến Quan tâm nhiều ñến tài sản chấp hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp phải có phương án, dự án 2.3.2.2 Những nguyên nhân chủ yếu: Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng: Chưa có chiến lược mở rộng cho vay doanh nghiệp cách cụ thể khả thi ñược xây dựng sở khoa học, thơng tin đầy đủ, phân tích đánh giá cách trung thực, xác Khơng có đủ vốn tự có tham gia vào phương án: Theo quy ñịnh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam dự án Chất lượng cơng tác thẩm định cịn thấp, trình độ chun đầu tư vốn tự có doanh nghiệp tham gia dự án tổi thiểu mơn cịn hạn chế, thiếu kỹ tiếp cận, tư vấn cho doanh nghiệp thơng thường 50% tổng vốn đầu tư (tùy thuộc vào thời hạn khoản Thời gian giải hồ sơ cho vay chậm, giao tiếp số vay), vốn tự có tham gia vào vay vốn lưu ñộng 20% tổng nhu cầu chưa làm hài lịng khách hàng dẫn đến số khách hàng nản chí bỏ vay vốn lưu động Đây khó khăn ñối với phần lớn doanh nghiệp ñi làm hội cho chi nhánh Chưa thật quan tâm ñến yếu tố người, chưa thường xuyên tổ chức lớp ñào tạo cho cán Cán hầu hết lớn tuổi, có nhiều kinh nghiệm Khơng có đủ TSTC hợp pháp: Tài sản chấp nguồn thu nợ thứ hai sau khách hàng khơng trả nợ Do đối tương kinh doanh thường có nguồn vốn tự có thấp, phần lớn nguồn vay, tài sản bảo đảm khơng nhiều cho vay sức ì lớn, ngại khai thác khách hàng, cịn nhiều hạn Việc thực chế độ kế toán thống kê doanh nghiệp chế tư vấn tài cho khách hàng cập nhật tình chưa ñược nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp làm báo cáo tài sai hình thị trường thật để vay ñược vốn ngân hàng gây khó khăn cho CBTD Tài sản ñảm bảo nợ vay: muốn vay vốn ña số doanh nghiệp cần phải có TSTC, nhiên khơng phải doanh nghiệp có TSTC để vay vốn Mặc dù doanh nghiệp có phương án dựa án khả thẩm ñịnh cho vay Năng lực quản lý ñiều hành số doanh nghiệp nhạy bén cịn nhiều hạn chế thi, có đầủ lực tài chính, nguồn trả nợ đầy đủ giá trị Tóm lại: Qua phân tích đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động TSTC thấp ngân hàng xét tỷ lệ cho vay tối ña theo giá trị cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp qua năm 2009-2011, TSTC khơng đáp ứng đủ vốn kế hoạch khách hàng nêu lên số vấn ñề thực trạng, cản trở việc mở rộng Chính sách tín dụng NHCTVN: sách tín dụng cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh kết thường xuyên thay ñổi thời kỳ, dẫn đến khó khăn cho chi nhánh đạt cịn có hạn chế tìm số ngun nhân thực ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngun nhân khách quan từ Doanh nghiệp: từ đưa giải pháp ñể khắc phục kịp thời 15 16 CHƯƠNG biểu phí tốn hợp lý, giảm phí miễn phí tốn GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI với đơn vị có lượng tiền gửi lớn, lãi suất khơng kỳ hạn ưu đãi với KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP CƠNG đơn vị có số dư tiền gửi lớn, thực dịch vụ ñi kèm miễn phí THƯƠNG VIỆT NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG hoạt ñộng tư vấn cho dự án sản xuất kinh doanh doanh 3.1 NHỮNG TIỀN ĐỀ VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH nghiệp vay vốn Có thể đẩy mạnh thu hút doanh nghiệp liên doanh HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA VIETINBANK BẮC ĐÀ NẴNG thông qua việc mở tài khoản cho cán nhân viên doanh nghiệp 3.1.1 Những tiền đề bên ngồi ảnh hưởng đến mở rộng cho vay thực phát lương không thu phí với doanh nghiệp có số doanh nghiệp Vietinbank Bắc Đà Nẵng lượng công nhân viên vừa phải Tiếp tục phát huy sách khuyến Cơ chế sách nhà nước mại với khách hàng cá nhân có lượng tiền gửi lớn, thường xuyên Từ phía NHTMCP Cơng thương VN thăm hỏi quan tâm đến khách hàng để trì đội ngũ Từ phía Doanh nghiệp khách hàng truyền thống Chi nhánh Để mở rộng tín dụng 3.1.2 Định hướng hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng Vietinbank Bắc Đà Nẵng cần phải tập trung, nỗ lực nhiều biện doanh nghiệp Vietinbank Bắc Đà Nẵng pháp ñể tăng nguồn huy ñộng chỗ 3.1.2.1 Những hạn chế từ Vietinbank Bắc Đà Nẵng 3.2.2 Phát triển mạng lưới khách hàng 3.1.2.2 Định hướng hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng Như ñã biết, hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Chi nhánh thời gian tới nước ta mang lại 80% tổng thu nhập NH, ñó cho vay khách 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI hàng doanh nghiệp lại chiếm 70% hoạt ñộng cho vay Một KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP CƠNG biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho ñối tượng khách THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Hoạt động giúp 3.2.1 Tăng cường cơng tác huy động vốn ngân hàng “bao phủ” thị trường mục tiêu mình, ñáp ứng nhanh Nguồn vốn nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở chóng hiệu nhu cầu khách hàng Nhiều khách hàng có rộng hoạt ñộng cho vay ngân hàng Ngân hàng mở rộng nhu cầu vay vốn khoảng cách không gian xa, cho vay có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu ñi vay phương tiện ñi lại không thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao khách hàng Để mở rộng tín dụng Vietinbank Bắc Đà Nẵng cần phải dịch làm tăng chi phí Thay lựa chọn chi nhánh họ tìm tập trung, nỗ lực nhiều biện pháp ñể tăng nguồn huy ñộng chỗ đến ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp Điều Cần phải mở rộng mạng lưới huy ñộng vốn, thu hút tiền gửi làm ñi nhiều khách hàng tiềm chi nhánh Việc không kỳ hạn cá nhân doanh nghiệp cách nâng cao mở thêm phòng giao dịch chi nhánh ñịa ñiểm phù hợp tốc ñộ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đưa cần thiết 17 18 Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt ñộng, chi nhánh nghiệp nhà nước doanh nghiệp ngồi quốc doanh, để từ cần xây dựng ñược chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu quả, có sách riêng, điều kiện cấp tín dụng riêng loại tránh tượng muốn lơi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp hình doanh nghiệp điều kiện cho vay Vấn ñề ñầu tiên chi nhánh cần phải sàn lọc 3.2.4 Mở rộng ñiều kiện tài sản ñảm bảo khách hàng, giữ chân doanh nghiệp có hoạt động sản Trong số doanh nghiệp, DNNVV chiếm tỷ trọng lớn, xuất kinh doanh tốt có quan hệ tín dụng với chi nhánh, khơng để có nhiều sách, biện pháp phát triển, mở rộng cho họ bỏ chi nhánh mà tìm đến ngân hàng khác Các giải pháp vay ñối với DNNVV, song số lượng doanh nghiệp tiếp cận thực là: nguồn vốn tín dụng ngân hàng ít, phần lớn DNNVV khơng + Đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu ñặc ñiểm khách hàng, phân ñoạn thị trường khách hàng thật rõ ràng dựa tiêu chí khác để có sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng thể ñáp ứng ñược hết ñiều kiện ngân hàng chủ yếu điều kiện tài sản ñảm bảo Trong ñiều kiện kinh tế ñang ñà phát triển, ngân hàng xuất ngày nhiều, làm cho cạnh tranh lĩnh vực + Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ tài – ngân hàng ngày gay gắt Vì chi nhánh cần khách hàng cũ Một doanh nghiệp thường có quan hệ đa phải có sách biện pháp hợp lý ñể phát huy mạnh, thu hút dạng với nhiều doanh nghiệp khác bạn hàng, nhà cung khách hàng đến với mình, khơng yếu tố TSTC cấp, doanh nghiệp lớn có nhiều quan hệ với 3.2.5 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho ñối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, họ làm ăn tốt, có lãi doanh Vietinbank Bắc Đà Nẵng nói riêng, NHTM nói chung chưa nghiệp vệ tinh phát triển ổn ñịnh xây dựng mức lãi suất riêng cho loại hình doanh nghiệp 3.2.3 Điều chỉnh quy chế cho vay phù hợp ñối với loại hình lãi suất nhân tố quan trọng ñể thu hút khách hàng doanh nghiệp Trong ñiều kiện cạnh tranh nay, việc xác ñịnh mức lãi suất Các NHTM nói chung, Vietinbank nói riêng nên ñiều chỉnh hợp lý cho ñối tượng khách hàng giúp ngân hàng tăng khả quy chế cho vay phù hợp ñối với loại doanh nghiệp với ñịnh cạnh tranh lơi lượng khách hàng đơng ñảo ñến giao hướng nới lỏng có sách ưu tiên việc cho vay dịch ngân hàng ñối với DNNVV.Cụ thể: Nên áp dụng lãi suất linh hoạt nhóm khách hàng - Cải tiến thủ tục cho vay ñơn giản, gọn nhẹ khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín, khách hàng có - Nên nới lỏng quy định cho vay tín chấp sử dụng nhiều dịch vụ với ngân hàng Những nhóm khách hàng khách hàng có uy tín, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao - Cần có hệ thống tiêu ñánh giá riêng ñối với doanh chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất ưu ñãi so với doanh nghiệp khác Có vậy, chi nhánh giữ ñược khách hàng cũ 19 20 thu hút thêm nhiều khách hàng giúp họ có nhiều thời gian để nâng cao trình ñộ 3.2.6 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay chất lượng công việc Mặt khác cán tín dụng có thêm thời Để kiểm sốt rủi ro vay chi nhánh, rút giải pháp sau: - Thăm hỏi khách hàng thường xun: thơng qua thăm hỏi đánh giá tính cách, lực kinh doanh thực tế, kiểm tra ñược gian ñể tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng tiếp thị doanh nghiệp Tuy nhiên, việc tăng cường cán cần phải lưu ý đến việc bố trí cán cách hợp lý khoa học, ñúng người, ñúng việc ñúng lực - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để nâng cao trình độ tình hình sử dụng vốn vay ý chí trả nợ khách hàng - Phân tích nguồn trả nợ: nguồn trả nợ vay khác tuỳ nghiệp vụ cán Để ñáp ứng nhu cầu ngày ña dạng thuộc vào ñối tượng sử dụng vốn Đối với khoản vay trung dài khách hàng địi hỏi nguồn nhân lực ngân hàng phải có chất hạn mức sinh lời dự án nguồn trả nợ Đối với khoản vay lượng cao, phục nghiệp vụ, khéo léo ứng xử Nhất ngắn hạn, cần phân tích chu kỳ kinh doanh, hàng tồn kho, khoản hoạt ñộng tín dụng, trình độ cán định đến chất phải thu chuyển hố thành tiền để trả nợ vay ngân hàng Phân tích lượng tín dụng, xem yếu tố sống cịn ngân hàng nguồn trả nợ khách hàng nhằm đánh giá tính thực tiễn hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập lực trả nợ, phịng ngừa tình trạng sử dụng dịch vụ ñáo hạn nợ bên ngân hàng ñể trả nợ thực chất tình hình tài có vấn đề - Đổi hồn thiện phong cách giao dịch nhân viên - Tăng cường kiểm tra vay: Nên kiểm tra định kỳ ngân hàng Sản phẩm ngân hàng sản phẩm dịch vụ, khoản vay, định kỳ tháng, tháng tuỳ thuộc vào khoản dư mà trình cung cấp có mặt hai bên khách hàng ngân nợ, kiểm tra bất thường khoản dư nợ quy mô nhỏ, kiểm hàng tra thường xuyên khoản vay lớn Đánh giá thường xun tình - Xây dựng chế độ khen thưởng cơng thích đáng trạng tài sản chấp Đánh giá thay đổi tình hình tài ñối với cán tín dụng vượt mức kế hoạch cơng tác cho người vay vay, quản lý an tồn khoản tín dụng, mở rộng ñược nhiều khách Kiểm soát trước, sau cho vay yêu cầu cần thiết hàng mới, không phát sinh nợ hạn Mặt khác cần quy ñịnh ngân hàng nhằm phát sớm khoản vay có vấn đề để có biện cụ thể trách nhiệm cá nhân cán tín dụng hoạt ñộng pháp khắc phục kịp thời tránh ñược rủi ro trình cho vay cho vay, nâng cao tinh thần dám nghĩ dám làm, dám chịu trách 3.2.7 Giải pháp nguồn nhân lực nhiệm - Trước hết cần tăng cường ñội ngũ cán cho phận tín Sản phẩm ngân hàng thương mại gần giống nhau, dụng Tăng cường số lượng cán khơng giúp cho khối lượng để tạo khách biệt hình ảnh ngân hàng ngân công việc cán ñược giảm xuống, mà ñiều hàng khác cần phải có nguồn nhân lực tốt để tạo niềm tin cho 21 22 khách hàng Có nguồn nhân lực tốt ñịnh ñến thành quan cấp (như Ngân hàng Nhà nước) để có ñược công ngân hàng lớn thông tin cần thiết Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung 3.2.8 Tăng cường thu thập thông tin cấp thơng tin đầy đủ mức tín nhiệm khách hàng với tổ Thơng tin hoạt động tín dụng nhân tố quan chức tín dụng khác thị trường Bên cạnh nguồn thông tin từ trọng, ảnh hưởng trực tiếp ñến việc định khoản tín CIC, chi nhánh cần chủ động hợp tác, tìm kiếm thơng tin từ dụng, hoạt ñộng cho vay chi nhánh Chi nhánh có quan khác Vụ chiến lược khách hàng, Vụ tín dụng, Vụ quản thể có thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau: lý ngoại hối,… trọng tới thông tin từ chi nhánh khác - Thông tin từ DN: Muốn có thơng tin từ phía DN chi nhánh gửi văn yêu cầu cung cấp thông tin cần thiết (Báo cáo tài hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việc thu thập thơng tin có liên quan đến DN ñịa bàn năm gần ñây, thông tin hợp ñồng mua bán liên quan, sở quan trọng kế hoạch mở rộng hoạt ñộng cho vay với DN hạ tầng,…) Chi nhánh trực tiếp vấn chủ DN để kiểm Chi nhánh Nó khơng giúp Chi nhánh định hình thị tra lực quản lý, trình độ điều hành người ñứng ñầu dự án trường DN mà Chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng từ bước - Thơng tin từ phía đối tác DN: Chi nhánh có q trình cấp tín dụng thơng tin DN qua bạn hàng, khách hàng doanh 3.2.9 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách nghiệp này, qua quan thuế, cơng ty kiểm tốn có quan hệ với hàng DN… Các nguồn thơng tin đa dạng phản ánh ñầy ñủ, trung thực DN dự án mà doanh nghiệp vay vốn - Thơng tin có ngân hàng DN: Ngân hàng xem - Tăng cường hoạt ñộng quảng cáo Chi nhánh thông qua phương tiện truyền thơng để tun truyền thơng tin hoạt ñộng ngân hàng sản phẩm dịch vụ xét thông tin DN thông qua lần doanh nghiệp có quan - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Hội nghị khách hàng hệ tín dụng với ngân hàng, qua đánh giá khả năng, uy tín khơng nơi Chi nhánh báo cáo thành tích đạt khách hàng lĩnh vực tài Để dễ dàng tra cứu thơng phương hướng hoạt động năm tới, mà cịn dịp để tin khách hàng, ngân hàng cần có hệ thống lưu trữ thơng tin có doanh nghiệp khách hàng tụ họp Thơng qua hội hiệu quả, đảm bảo tính xác, ñầy ñủ thông tin Các phận nghị, Chi nhánh xin khách hàng đề đạt mong chi nhánh cần có liên kết định thơng tin để cung cấp muốn, nguyện vọng họ sản phẩm ngân hàng, cho tất phận thơng tin đầy đủ lấy ý kiến khách hàng sản phẩm sản - Thông tin từ tổ chức khác: Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thơng tin với ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, phẩm ñịnh ñưa tương lai với doanh nghiệp - Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt ñộng thể dục, thể 23 24 thao, tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi Khơng hình hố quan hệ kinh tế – dân quan hệ vay doanh nghiệp, tham gia hoạt ñộng từ thiện, hỗ trợ gia đình mượn ngân hàng doanh nghiệp sách để tạo hình ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội - Các thủ tục án cần sớm điều chỉnh bổ sung cho phù hợp - Có sách chăm sóc khách hàng truyền thống: Khách với ñiều kiện mới, ñảm bảo tiến hành ñiều tra cách nhanh chóng, hàng truyền thống khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm với tránh gây tình trạng lãng phí thời gian Tồ án nên tạo ñiều kiện ngân hàng ñã sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì vậy, để giảm thiểu rắc rối việc xử lý tài sản ñảm bảo để ngân ngân hàng cần có giải pháp ưu ñãi nhằm giữ chân khách hàng hàng thu hồi vốn sau: Ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng - Chính phủ đạo bộ, ngành khẩn trương rà soát, thống tặng quà, gửi thiệp chúc mừng, hoa vào ngày sinh nhật hoá văn hành chế cho vay, bảo ñảm tiền vay, dịp ñặc biệt năm Áp dụng mức lãi suất ưu ñãi với chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông ñối tượng khách hàng Điều củng cố mối quan hệ lâu dài qua quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp Khi ngân hàng với khách hàng, tạo mối quan hệ mật thiết tăng doanh nghiệp phá sản, bị đình hoạt động ưu tiên tốn việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng vốn vay cho ngân hàng để ngân hàng hồn thành trả vốn huy động - Có sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng, phát triển hệ thống chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng ñem ñến thành công hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Về sách doanh nghiệp - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt ñộng DN, ñặc biệt việc quản lý sổ sách kế toán - Tiếp tục ban hành hồn thiện chuẩn mực kế tốn Việt Nam người dân, có tạo yên tâm cho ngân hàng ñầu tư vào DN - Khuyến khích đầu tư tư nhân vào ngành nghề, ñặc biệt ngành có hướng xuất - Xố bỏ số lĩnh vực độc quyền Nhà nước Về sách hỗ trợ cho ngân hàng thương mại - Tạo ñiều kiện thuận lợi cho hoạt ñộng ngân hàng thương mại thông qua việc nâng cao hiệu hoạt ñộng thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng, trung tâm thơng tin tín dụng - Sửa ñổi chế cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng - Tạo dựng mơi trường pháp lý đầy đủ cơng bằng, tạo - Thu hút dự án, chương trình quốc tế hỗ trợ ngành ngân ñiều kiện thuận lợi cho hoạt ñộng DN như: Tiến hành sửa ñổi hàng ñào tạo cán quản lý, ñào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm Luật doanh nghiệp theo hướng luật ñiều chỉnh chung cho tất ñịnh dự án, ñánh giá dự án, trang bị công nghệ ngân hàng đại đối tương doanh nghiệp khơng phân biệt hình thức sở hữu 3.3.2 Kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam 25 26 - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ bản, chuyên KẾT LUẬN sâu, lớp đào tạo văn hố doanh nghiệp cho cán cơng nhân viên, khơng ngừng nâng cao tŕnh độ chun mơn, nghiệp vụ, kỹ Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt NHTM ứng xử ñể xây dựng hình ảnh tốt ñẹp ngân hàng Cơng thương địa bàn, NHTMCP Cơng thương Bắc Đà Nẵng NHTM mắt khách hàng lớn đóng địa bàn Khu cơng nghiệp, nơi tập trung hầu hết - Xây dựng hoàn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh TP Đà Nẵng Tuy nhiên, việc phù hợp với nhu cầu loại ñối tượng khách hàng, thu hút mở rộng cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp cịn thấp chưa nhiều khách hàng, tăng tính cạnh tranh với NHTM khác ñạt ñược yêu cầu chưa xứng tầm với NHTM Nhà nước lớn, - Hiện mạng lưới PGD cịn thưa, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cao Với mục yêu cầu trụ sở mặt hẹp, phải th lại nên khơng ổn đích nghiên cứu mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng định vị trí đẹp Vì trụ sở cần tạo điều kiện để Chi doanh nghiệp NHTMCP Công thương VN – Chi nhánh Bắc Đà nhánh tồn quyền chủ động th dài hạn mua vị Nẵng nhằm ñưa giải pháp để mở rộng cho vay doanh trí rộng rãi, ñẹp, trung tâm nhằm tạo ổn ñịnh lâu dài tăng vị nghiệp, có ý nghĩa việc phát triển doanh nghiệp cho Vietinbank kinh tế TP Đà Nẵng nói chung Chi nhánh NHTMCP Công - Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, ñặc biệt thương Bắc Đà Nẵng nói riêng nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu NHTMCP Cơng Qua tìm hiểu thực tế tác giả ñã mạnh dạn ñưa giải pháp thương Việt Nam ngày vững mạnh Phát huy tinh thần kiến nghị ñể mở rộng hoạt ñộng cho vay khách hàng học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên ñặc biệt nhân doanh nghiệp ngân hàng Công thương TMCP Công thương Bắc viên trẻ; xây dựng chế ñộ khen thưởng cá nhân hợp lý Đà Nẵng Tác giả xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn TS.Lê - Tuỳ theo mức ñộ uy tín doanh nghiệp mà chủ ñộng mở Văn Huy q thầy giáo phản biện đề tài, hội ñồng chấm luận rộng tài sản ñảm bảo, nâng cao tỷ lệ cho vay tài sản ñảm bảo văn tốt nghiệp thạc sĩ kinh tế trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nên mở rộng diện vay tín chấp khách hàng lâu năm, Nẵng tận tình hướng dẫn, phản biện giúp tác giả hồn thành luận khách hàng uy tín văn  ... trạng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp TMCP Công thương Việt. .. doanh nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.2.3 Mở rộng hoạt đơng cho vay ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay Mở rộng cho vay. .. 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI hàng doanh nghiệp lại chi? ??m 70% hoạt ñộng cho vay Một KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP CÔNG biện pháp ñể ngân hàng phục vụ tốt cho ñối tượng khách