Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương Chi nhánh 3

TRNGăIăHCăMăTP.ăHăCHệăMINHă CHNGăTRỊNHăẨOăTOăCăBITă ă KHOÁăLUNăTTăNGHIPă NGẨNHăTẨIăCHệNHăậăNGỂNăHẨNGă ă TểNăăTẨIă GIIăPHÁPăPHÁTăTRINăHOTăNGă CHOăVAYăIăVIăă KHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă TIăNGỂNăHẨNGăTMCPăCỌNGăTHNGă CHIăNHÁNHă3ă ă ăă ă ă SVTHă :ăPhmăThăNhăQunhă ă MSSVă :ă0954030572ă ă NgƠnhă :ăTƠiăchínhăậăNgơnăhƠngă ă GVHDă:ăThS.ăDngăTnăKhoaă ă ThƠnhăphăHăChíăMinhăậăNmă2013ă GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh  KHOÁ LUN TT NGHIP i   ă LIăCMăNă Trc ht, tôi xin gi li cm n chân thành nht đn Ngân hàng Thng mi c phn Công Thng ậ Chi nhánh 3 đư to điu kin cho tôi thc tp ti quý ngân hàng. ng thi, cm n ban lưnh đo cùng các anh ch cán b tín dng ti phòng Khách hàng doanh nghip đư to nhiu c hi cho tôi tip xúc vi môi trng làm vic thc t và nm đc các kin thc c bn v hot đng cho vay ti ngân hàng. c bit, xin gi li cm n sâu sc đn Ths. Dng Tn Khoa, ging viên hng dn ca tôi. Cm n thy đư tn tình quan tâm ch dy, chnh sa, góp ý xuyên sut quá trình thc hin khoá lun, giúp tôi hoàn thành tt khoá lun tt nghip ca mình. Cui cùng tôi cng xin gi li cm n đn quý thy cô khoa tài chính ậ ngân hàng trng i hc M Tp.HCM đư tn tình truyn đt nhng kin thc c bn, to nn vng chc cho tôi trong sut bn nm hc va qua, góp phn hoàn thin báo cáo ca mình. Do còn hn ch v trình đ và kinh nghim nên báo cáo thc tp khó tránh khi các thiu sót. Tôi rt mong nhn đc nhng ý kin đáng giá, phê bình ca thy cô trong hi đng bo v khoá lun nhm hoàn thin và phát trin khoá lun tt nghip. TP. H Chí Minh, ngày 05 tháng 06 nm 2013 Sinh viên thc hin Phm Th Nh Qunh   GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh  KHOÁ LUN TT NGHIP ii  XÁCăNHNăCAăGINGăVIểNăHNGăDNă TP. H Chí Minh, ngày … tháng … nm 2013  GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh  KHOÁ LUN TT NGHIP iii  DANHăMCăCÁCăTăVITăTTă Tăvităttă Giiăthíchă CN Chi nhánh 3 ậ Ngân hàng Công Thng DN Doanh nghip DNVVN Doanh nghip va và nh HCV Hot đng cho vay KHDN Khách hàng Doanh nghip NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam NHNN Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam  GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh  KHOÁ LUN TT NGHIP iv  MCăLC CHNGă1.ăGIIăTHIUăăTẨIăNGHIểNăCUă ă1 1.1. TNGăQUANăVăHOTăNGăCHOăVAYăNMă2012ăVẨă NHNGăTHÁCHăTHCăTRONGăNMă2013ă ă1 1.2. LụăDOăCHNăăTẨIăVẨăSăCNăTHITăCAăăTẨIă ă2 1.3. MCăTIểUăNGHIểNăCUă ă3 1.4. PHNGăPHÁPăNGHIểNăCUă ă3 1.5. IăTNGăVẨăPHMăVIăNGHIểNăCUă ă4 1.6. KTăCUăNIăDUNGăBÁOăCÁOă ă4ă  CHNGă2.ăCăSăLụăLUNăCHUNGăVăăHOTăNGă CHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă ă5 2.1. TNGăQUANăVăHOTăNGăCHOăVAYăCAăNGỂNăHẨNGă THNGăMIă ă5 2.2. NHNGăVNăăCăBNăVăDOANHăNGHIPă ă7 2.3. CÁCăCHăTIểUăÁNHăGIÁăHIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYă IăVIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă ă8 2.3.1. Nhóm ch tiêu đnh tính 8 2.3.2. Nhóm ch tiêu đnh lng 8 2.4. CÁCăNHỂNăTăNHăHNGăNăVICăPHÁTăTRINăHOTă NGăCHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă ă11 2.5. VAIăTRọăVẨăSăCNăTHITăCAăVICăPHÁTăTRINăHOTă NGăCHOăVAYă ă16 2.6. CÁCăNGHIểNăCUăẩăTHCăHINăLIểNăQUANăNăăTẨI17ă  CHNGă3.ăTHCăTRNGăHOTăNGăCHOăVAYăăIă VIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPăăTIăNGỂNăHẨNGă CỌNGăTHNGăCHIăNHÁNHă3ă ă19 3.1. NGUNăVNăHUYăNGăậăCăSăPHÁTăTRINăHOTăNGă CHOăVAYă ă19 GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh  KHOÁ LUN TT NGHIP v  3.2. THCăTRNGăHOTăNGăCHOăVAYăIăVIăăKHÁCHă HẨNGăDOANHăNGHIPăTIăCHIăNHÁNHă3ă ă19 3.2.1. Các sn phm cho vay khách hàng doanh nghip ti Chi nhánh 3 19 3.2.2. S lng khách hàng có quan h tín dng ti Chi nhánh 3 21 3.2.3. Phân tích và đánh giá quy đnh chung trong hot đng cho vay khách hàng doanh nghip ti Chi nhánh 3 21 3.2.4. Phân tích và đánh giá quy trình thm đnh khách hàng doanh nghip 22 3.2.5. D n cho vay đi vi khách hàng doanh nghip ậ Chi nhánh 3 23 3.3. MTăSăCHăTIểUăPHỂNăTệCHăCHTăLNGăHOTăNGă CHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă ă29  3.2.1. H s s dng vn 29 3.2.2. Vòng quay vn tín dng 30 3.2.3. Tình hình n quá hn 31 3.2.4. Doanh s cho vay đi vi khách hàng doanh nghip 31 3.2.5. Doanh s thu n và Doanh s cho vay đi vi KH doanh nghip 32 3.4. ÁNHăGIÁăKTăQUăTăCă ă33 3.5. NHNGăTNăTIăVẨăNGUYểNăNHỂNă ă35 3.3.1. Nhng vn đ và hn ch còn tn ti 35 3.3.2. Nguyên nhân 36  CHNGă4.ăGIIăPHÁPăVẨăKINăNGHăNHMăăPHÁTă TRINăHOTăNGăCHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGă DOANHăNGHIPăTIăNGỂNăHẨNGăCỌNGăTHNGăCHIă NHÁNHă3ă ă39 4.1. NHăHNGăPHÁTăTRINăHOTăNGăCHOăVAYăKHÁCHă HẨNGăDOANHăNGHIPăCAăCHIăNHÁNHă3ă ă39 4.2. GIIăPHÁPă ă40 4.3. KINăNGHă ă47 KTăLUNăCHNGă4ă ă49 KTăLUNă ă50ă  GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh  KHOÁ LUN TT NGHIP vi  DANHăMCăBNGă Bngă3.1 S lng khách hàng có quan h tín dng ti Chi nhánh 3 Bngă3.2ă D n cho vay khách hàng doanh nghip Bngă3.3 C cu d n cho vay khách hàng doanh nghip theo loi tin cho vay Bngă3.4ăă D n cho vay khách hàng doanh nghip theo cht lng n vay Bngă3.5 D n cho vay khách hàng doanh nghip theo tài sn đm bo Bngă3.6: Tng trng d n cho vay KHDN theo loi hình doanh nghip Bngă3.7 Tc đ tng trng d n cho vay khách hàng doanh nghip theo quy mô Bngă3.8 D n cho vay khách hàng doanh nghip theo k hn Bngă3.9 Ngun vn huy đng và d n bình quân ca Chi nhánh 3 Bngă3.10 C cu d n quá hn khách hàng doanh nghip Bngă3.11 C cu doanh s cho vay trên doanh s cp tín dng đi vi KHDN Bngă3.12 H s thu n trên doanh s cho vay KHDN  GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh  KHOÁ LUN TT NGHIP vii  DANHăMCăHỊNHă Biuăđă3.1 Ngun vn huy đng t khách hàng ca Chi nhánh 3 Biuăđă3.2 Tc tng trng ca d n đi vi khách hàng doanh nghip Biuăđă3.3 C cu d n khách hàng doanh nghip Biuăđă3.4 C cu d n khách hàng doanh nghip theo loi tin vay Biuăđă3.5 C cu d n khách hàng doanh nghip theo loi hình doanh nghip Biuăđă3.6 Ngun vn huy đng và d n ca Chi nhánh 3 Biuăđă3.7 Tc đ tng trng doanh s thu n và doanh s cho vay  GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh KHOÁ LUN TT NGHIP 1 CHNGă1.ăGIIăTHIUăăTẨIăNGHIểNăCUă ă 1.1. TNGăQUANăVăHOTăNGăNGỂNăHẨNGăNMă2012ă VẨăNHNGăTHÁCHăTHCăTRONGăNMă2013ă 1.1.1. Nhngăđimăniăbtăvăhotăđngătínădngănmă2012ă Nm 2012 đc xem là mt nm đy khó khn vi nhiu cung bc không ch đi vi nn kinh t Vit Nam nói chung mà còn vi hot đng tín dng nói riêng th hin qua các đim ni bt sau: - Tín dng tng trng thp nht trong 20 nm gn đây, tín dng ca toàn h thng tng trng 7% trong nm 2012 nguyên nhân là do cu yu, sn xut kinh doanh khó khn làm cho doanh nghip không đ đin kin vay vn, s kim soát cht ch ca ngân hàng đi vi n xu tng vt. - Li nhun ngân hàng gim do chu nhiu nh hng t nn kinh t trì tr, tng trng tín dng không hp lý và ri ro t n xu. - Lưi sut gim 3-8% nhm “cu” các doanh nghip gp khó khn v vn và h tr các doanh nghip trong 4 lnh vc u tiên. - Tái c cu các ngân hàng yu kém qua hp nht, sát nhp to th đng vng chc cho các ngân hàng trên th trng - Vi phm pháp lut trong lnh vc ngân hàng tng đt bin, các v la đo, chim đot tài sn bi các cán b ngân hàng liên tc b khi t. - S n lc ca ngân hàng Nhà nc qua chính sách tin t linh hot và các chính sách khác nh phân nhóm tín dng, cho vay phi có tài sn đm bo, đc quyn phát hành vàng ming. 1.1.2. NhngătháchăthcăvƠăhngăđiătrongănmă2013ă - Th nht, h s d n khá cao nhng cha đm bo đc tính minh bch thông tin, xp hng doanh nghip cha theo thông l và c ri ro tác nghip ca cán b tín dng. - Th hai, hot đng tín dng nên tp trung 4 lnh vc u tiên bao nhm to th n đnh và tính chin lc cho nn kinh t . - Th ba, tp trung x lý tín dng và cung ng vn tín dng mt cách hp lý nhm điu chnh c cu tín dng theo đúng đnh hng ca ngân hàng nhà nc nhm gim thiu ri ro, nâng cao hiu qu s dng vn. - Th t, gim t l cho vay hp lý đ đm bo tính thanh khon ca h thng t chc tín dng. GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh KHOÁ LUN TT NGHIP 2 - Th nm, hot đng cho vay và huy đng vn cn phi hp phát trin, đm bo k hn cho vay và tin gi hp lý nhm cân đi ngun vn, tránh tình trng chuyn ngun vn t ngn hn sang cho vay trung và dài hn. 1.2. LụăDOăCHNăăTẨIăVẨăSăCNăTHITăCAăăTẨIă Hot đng cho vay là nghip v truyn thng mang tính sinh li cao và ch yu vi hot đng kinh doanh ngân hàng. Qun tr tt hot đng cho vay nhm kim soát và qun lý ri ro cht ch, qua đó s dng hiu qu ngun vn huy đng và đem li li nhun ln cho ngân hàng. Tuy vy, trong nm 2012 va qua đc xem là nm xung dc ca toàn h thng ngân hàng vi các vn đ ni bt nh tín dng tng trng thp, n xu tng cao, li nhun ngân hàng gim đáng k, vi phm trong lnh vc ngân hàng tng đt bin và cng thêm nhng vn đ tiêu cc khác đư nh hng nghiêm trng đn tình hình kinh t nói chung và hiu qu kinh doanh ngân hàng nói riêng. iu này khin cho ngân hàng dè dt và kim soát cht ch và thu hp tín dng, cng nh hot đng cho vay. Mt khác, đi vi doanh nghip, nhu cu vn đư và đang là nhu cu cp thit nhm n đnh và duy trì hot đng sn xut kinh doanh, phc hi và tng trng trong tình hình kinh t khó khn. Hot đng cho vay chính là công c h tr đc lc đ đáp ng nhu cu đó. Bên cnh đó, Nhà nc ta luôn xem nhng “Doanh nghip còn tn ti là tr ct ca nn kinh t” (Ts Lê Xuân Ngha), vì vy đ nn kinh t tng trng n đnh, vt qua khó trc mt thì s kt hp gia tng trng tín dng ca các ngân hàng thng mi và n đnh hot đng kinh doanh sn xut ca doanh nghip là không th thiu. Do đó, vic nâng cao và m rng hot đng cho vay đi vi khách hàng doanh nghip mang ý ngha và vai trò quan trng đi vi s phát trin ca ngân hàng, doanh nghip và nn kinh t trong nc. Ti Ngân hàng công thng Chi nhánh 3, công tác cho vay luôn đc chú trng nhm đáp ng mi nhu cu ca khách hàng và đc xem là hot dng ch cht to ra ngun li nhun cho Chi nhánh và đt đc nhng thành tu đáng k. Tuy vy, mt s khâu nh trong quy trình cho vay và hot đng ca Chi nhánh vn còn mt s vn đ xut phát t ch quan ca ngân hàng và c v phía khách hàng. Do đó, gii quyt trit đ các vn đ trên không ch nhm phát trin hot đng cho vay ca ngân hàng mà còn th hin vai trò ch đo ca ngân hàng đi vi nn kinh t, đó là h tr vn giúp doanh nghip hot đng n đnh và phát trin. Nhn thc đc ý ngha và tm quan trng ca nhng vn đ trên, vi nhng kin thc đư đc hc tp, nghiên cu ti trng và sau mt thi gian thc tp ti ngân hàng TMCP Công Thng ậ Chi nhánh 3, tôi quyt đnh chn đ tài ắGiiăphápăphátă trinăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngădoanhănghipătiăngơnăhƠngăThngă miăcăphnăCôngăThngăVităNamăậăChiănhánhă3ăTPăHăChíăMinhẰ cho khoá lun tt nghip ca mình, nhm giúp bn thân tích lu kin thc thc t và h tr ngân hàng nâng cao và phát trin ca hot đng cho vay trong tng lai. [...]... VietinBank – Chi nhánh 3 Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Chú thích: Ngo i t c quy i sang VND theo ngày phát sinh d n Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 ... chi u ngang Phân tích theo chi u d c (phân tích theo quy mô chung) Phân tích các t s ch y u Phân tích liên h cân it ng nghiên c u Ph m vi nghiên c u i D a vào m c ích cho vay D a vào th i gian cho vay Cho vay ng n h n: Cho vay trung h n Cho vay dài h n D a vào m c tín nhi m c a khách hàng Cho vay không có tài s n Cho vay có tài s n mb o mb o D a vào ph ng th c cho vay D a vào ph ng th c hoàn tr n vay. .. m cho vay t i Sacombank Các s n ph m cho vay t i DongAbank Ngu n: Website VietinBank, Sacombank, DongA Bank - www.vietinbank.vn, www.sacombank.com.vn, www.dongabank.com.vn Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Chú thích: Quy nh chung trong ho t ng cho vay – Ph l c 1 Th nh t Th hai Chú thích: Quy nh th m nh khách hàng doanh nghi p – Ph l c 2 Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3. .. phù h p v i quá trình phát tri n c a ngân hàng và trong t ng th i k kinh t c th H s s d ng v n (%) Vòng quay v n tín d ng (vòng) S khách hàng T l t ng tr c vay v n ng d n (%) T l t ng tr ng Doanh s cho vay (%) Doanh s thu h i n H s thu h i n (%) T l n quá h n C c u d n trên T ng d n khách hàng doanh nghi p Ngu n v n c a ngân hàng Chính sách tín d ng Ch t l ng nhân l c Ch t l ng công tác th m Thông tin... công ngh ngân hàng M c a d ng c a s n ph m M ng l i phân ph i Ch t l ng d ch v T cách, o c c a doanh nghi p vay v n Uy tín c a khách hàng M c ích vay v n h p lý Kh n ng Có trình c l p tài chính chuyên môn trong công tác tài chính n ng l c, trình thi t l p d án/ ph ng án kh thi N ng l c, kinh nghi m qu n lý kinh doanh c a khách hàng Là ho t Thúc ng kinh doanh ch ch t và mang l i l i nhu n cao cho ngân. .. vay úng th i h n ã tho thu n trong h p tín d ng N ng l c pháp lý Kh n ng tài chính: Ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi, có hi u qu và h p pháp M c ích s d ng v n: ng Th c hi n các quy nh b o Theo tính s h u: Theo ph ng th c Theo quy mô ho t u t v n: ng m n vay: S áp ng tho mãn nhu c u c a khách hàng Ngân hàng tuân th các nguyên t c và quy nh trong cho vay Chính sách tín d ng và quy trình cho vay phát. .. ngân hàng y các ho t ng khác c a ngân hàng thông qua bán chéo s n ph m Cung ng ngu n v n h tr ho t Công c thúc kinh t th tr ng ng s n xu t kinh doanh hàng hoá d ch v y doanh nghi p t ng gia s n xu t và c nh tranh trong n n Góp ph n i u hoà cung - c u d ch v hàng hoá Góp ph n i u ti t và phân ph i ngu n v n T o i u ki n phát tri n kinh t i ngo i Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3 Các s n ph m cho vay t .  DANHăMCăBNGă Bng 3. 1 S lng khách hàng có quan h tín dng ti Chi nhánh 3 Bng 3. 2ă D n cho vay khách hàng doanh nghip Bng 3. 3 C cu d n cho vay khách hàng doanh nghip theo loi tin cho vay.  3. 2. THCăTRNGăHOTăNG CHO VAY IăVIăăKHÁCHă HẨNG DOANH NGHIPăTI CHI NHÁNH 3 ă19 3. 2.1. Các sn phm cho vay khách hàng doanh nghip ti Chi nhánh 3 19 3. 2.2. S lng khách hàng. 29 3. 2.2. Vòng quay vn tín dng 30  3. 2 .3.  Tình hình n quá hn 31  3. 2.4. Doanh s cho vay đi vi khách hàng doanh nghip 31  3. 2.5. Doanh s thu n và Doanh s cho vay đi vi KH doanh