Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNN và PTNT Huyện Tuần Giao

Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNN và PTNT Huyện Tuần Giao

Mục lục Lời mở đầu 1 chơng I hoạt động huy động vốn của ngân hàng th- ơng mại trong nền kinh tế 4 1.1 Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng: 4 1.1.1Khái niệm: 4 1.1.2Các loại hình ngân hàng thơng mại: 4 1.1.3Chức năng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng: 6 1.1.4Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại: 8 1.2Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại: 13 1.2.1Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại: 13 1.2.2Các hình thức huy động vốn chủ yếu của ngân hàng thơng mại: 18 1.2.3Vai trò của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng: 26 1.3Các nhân tố ảnh hởng đến sự phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại: 27 chơng Ii thực trạng hoạt động huy động vốn tại nhno & ptnt huyện tuần giáo Tỉnh điện biên 32 2.1Khái quát chung về NHNo & PTNT huyện Tuần Giáo Tỉnh Điện Biên: 32 2.1.1Quá trình phát triển của NHNo & PTNT huyện Tuần Giáo: 32 2.1.2Các hình thức huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Tuần Giáo: 33 2.2Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Tuần Giáo: 37 2.2.1Những mặt đợc, tồn tại và nguyên nhân: 52 chơng Iii giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại nhno&PTNT huyện tuần giáo 55 3.1Định hớng phát triển hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Tuần Giáo: 55 3.2Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Tuần Giáo: 56 Kết luận 57 Lời mở đầu Nền kinh tế nớc ta là nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc. Hiện nay, đất nớc ta đang trên con đờng đổi mới, công nghiệp hoá, hiện đại hoá, nhằm đa Việt Nam trở thành một nớc có nền kinh tế phát triển cùng hội nhập với nền kinh tế khu vực và kinh tế thế giới, trong xu thế quốc tế hoá thời đại mới. Nhất là trong những năm gần đây, kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ, là một trong những nớc có nền kinh tế tăng tr- ởng cao. Đạt đợc tốc độ tăng trởng nh vậy cần phải có những điều kiện cần và đủ thúc đẩy nền kinh tế đất nớc hàng năm luôn đợc phát triển tăng trởng một cách vững chắc. Một trong những điều kiện cần thiết ấy chúng ta cần phải kể đến đó là nguồn vốn. Có thể nói nguồn vốn là nguồn lực chính cần thiết và cơ bản là điều kiện tiền đề để đáp ứng sự phát triển đó, không ai khác các NHTM là các chủ thể chính quan trọng nhất đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Do tính đặc thù trong hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng là đi vay rồi lại cho vay lợi nhuận thu đợc là phần chênh lệch giữa thu lãi cho vay và thu từ các dịch vụ khác, hay nói cách khác, lợi nhuận thu đợc do sự chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào. Để NHTM hoạt động có hiệu quả thiết thực thì chi phí đầu vào phải thấp hơn so với lãi suất đầu ra. Hơn thế nữa, hoạt động của NHTM còn có vai trò quan trọng, là công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua cung ứng tiền tệ và các chính sách khác. Là một sinh viên chuyên ngành ngân hàng tài chính, nhận thức đợc tầm quan trọng của hệ thống các NHTM nói chung và vai trò của nguồn vốn nói riêng. Em xin mạnh dạn trình bày một số hiểu biết của em về nguồn vốn qua chuyên đề Nguồn vốn và giải pháp phát triển hoạt động huy động nguồn vốn tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Tuần Giáo - Tỉnh Điện Biên Do phạm vi nghiên cứu chỉ bao gồm nguồn vốn và giải pháp phát triển hoạt động huy động nguồn vốn của Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Tuần Giáo mà chủ yếu là hoạt động trên địa bàn đơn vị phụ trách nên em không có nhiều tham vọng mà chỉ tập trung vào giải quyết các câu hỏi đặt ra đó là : Thực trạng nguồn vốn và huy động nguồn vốn tại ngân hàng huyện nhà hiện nay ra sao?, đã đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của huyện nhà hay cha?, những thuận lợi và khó khăn trong công tác phát triển nguồn vốn?, những giải pháp dự định trong tơng lai ít nhất là trong một vài năm tới để khắc phục những khó khăn và phát huy thế mạnh trên địa bàn để làm tối đa lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời thúc đẩy nền kinh tế huyện nhà phát triển? Phơng pháp nghiên cứu là từ lý thuyết đã đợc học áp dụng vào thực tế, bổ sung lẫn nhau, kết hợp các số liệu thực tế tại ngân hàng để phục vụ cho chuyên đề. Kết cấu của chuyên đề bao gồm: Lời mở đầu 2 Chơng I: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng hoạt động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Tuần Giáo - tỉnh Điện Biên Chơng III: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Tuần Giáo -tỉnh Điện Biên Kết luận 3 chơng I hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế 1.1 Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng: 1.1.1 Khái niệm: Ngân hàng thơng mại là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận thông qua các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu. Khái niệm về ngân hàng thơng mại đang dần thay đổi vì sự pha trộn các hoạt động truyền thống của ngân hàng và các loaị hình trung gian tài chính khác. 1.1.2 Các loại hình ngân hàng thơng mại: Có thể phân chia ngân hàng theo các tiêu thức khác nhau tuỳ theo yêu cầu của ngời quản lý. (1) Các loại hình ngân hàng chia theo hình thức sở hữu: + Ngân hàng sở hữu t nhân: Là ngân hàng do cá nhân thành lập bằng vốn của cá nhân. Loại ngân hàng này thờng nhỏ, phạm vi hoạt động trong từng địa phơng( các ngân hàng này thờng gắn liền với doanh nghiệp và cá nhân ở địa phơng). Chủ ngân hàng thờng rất am hiểu tình hình của ngời vay, vì vậy hạn chế đợc sự lừa đảo của khách. Tuy nhiên, do kém đa dạng, nên khi địa phơng đó gặp rủi ro( ví dụ nh thiên tai, mất mùa ) ngân hàng thờng không tránh khỏi đợc tổn thất. + Ngân hàng sở hữu của các cổ đông( ngân hàng cổ phần): Ngân hàng này thờng thành lập thông qua phát hành các cổ phiếu. Việc nắm giữ cổ phiếu cho phép ngời sở hữu có quyền tham gia quyết định các hoạt động của ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập của ngân hàng đồng thời phải gánh chịu các tổn thất có thể xảy ra. Do vốn sở hữu đ- ợc hình thành thông qua tập trung, các ngân hàng cổ phần có khả năng tăng vốn nhanh chóng, vì vậy thờng là các ngân hàng lớn. Các tổ hợp ngân hàng lớn nhất hiện nay trên thế giới là các ngân hàng cổ phần. Các ngân hàng cổ phần thờng có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh hoặc công ty con. Khả năng đa dạng hoá cao nên các ngân hàng cổ phần có thể giảm rủi ro gây nên bởi tính chuyên môn hoá( thiên tai của một vùng, sự suy thoái của một ngành hoặc của một quốc gia ), song chúng th- ờng phải gánh chịu rủi ro từ cơ chế quản lý phân quyền(nhiều chi nhánh đ- ợc phân quyền lớn và hoạt động tơng đối độc lập với trụ sở ngân hàng mẹ giám đốc chi nhánh này có thể gây bất cẩn và rủi ro xảy ra ) 4 + Ngân hàng sở hữu nhà nớc: Đây là loại hình ngân hàng mà vốn sở hữu do nhà nớc cấp, có thể là nhà nớc trung ơng hoặc tỉnh, thành phố. Các ngân hàng này đợc thành lập nhằm thực hiện một số mục tiêu nhất định thờng là do chính sách của chính quyền trung ơng hoặc địa phơng quy định. + Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng này đợc hình thành dựa trên góp vốn của hai hoặc nhiều bên, thờng là giữa ngân hàng trong nớc với ngân hàng nớc ngoài để tận dụng u thế của nhau. (2) Các loại hình ngân hàng thơng mại chia theo tính chất hoạt động: + Tính chất đơn năng: Ngân hoạt động theo hớng đơn năng: Loại ngân hàng này chỉ tập trung cung cấp một số dịch vụ ngân hàng, ví dụ nh chỉ cho vay đối với xây dựng cơ bản, hoặc đối với nông nghiệp; hoặc chỉ cho vay ( không bảo lãnh hoặc cho thuê) Tính chuyên môn hoá cao cho phép ngân hàng có đợc đội ngũ giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ. Tuy nhiên loại ngân hàng này th- ờng gặp rủi ro lớn khi ngành hoặc lĩnh vực mà ngân hàng phục vụ sa sút. Ngân hàng đơn năng có thể là ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán bộ hạn hẹp + Tính chất đa năng: Là ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng cho mọi đối tợng. Đây là xu hớng hoạt động chủ yếu hiện nay của các ngân hàng thơng mại. Ngân hàng đa năng thờng là các ngân hàng lớn. Tính đa năng giúp các ngân hàng tăng thu nhập và hạn chế rủi ro. (3) Các loại hình ngân hàng thơng mại chia theo cơ cấu tổ chức: + Ngân hàng sở hữu công ty và ngân hàng không sở hữu công ty: Ngân hàng sở hữu công ty là ngân hàng nắm giữ phần lớn vốn của công ty, cho phép ngân hàng đợc quyền tham gia quyết định các hoạt động cơ bản của công ty. Do luật nhiều nớc cấm hoặc hạn chế các ngân hàng th- ơng mại tham gia trực tiếp vào một số loại hình kinh doanh nh chứng khoán bất động sản nên các ngân hàng lớn đã thành lập, hoặc mua lại một số công ty chứng khoán, quỹ đầu t nhằm mở rộng hoạt động. Các ngân hàng không sở hữu công ty có thể do vốn nhỏ, hoặc quy định của luật không cho phép, hoặc không bị cấm trong việc đa ra các dịch vụ tài chính. + Ngân hàng đơn nhất và ngân hàng có chi nhánh: Ngân hàng đơn nhất đợc hiểu là ngân hàng không có chi nhánh tức là các dịch vụ ngân hàng chỉ do một hội sở ngân hàng cung cấp. Ngân hàng có chi nhánh thờng là ngân hàng có vốn tơng đối lớn, cung cấp dịch vụ ngân 5 hàng thông qua nhiều đơn vị ngân hàng. Việc thành lập chi nhánh thờng bị kiểm soát chặt chẽ bởi ngân hàng nhà nớc thông qua định mức về vốn chủ sở hữu, về chuyên môn của đội ngũ cán bộ, về sự cần thiết của đội ngũ cán bộ 1.1.3 Chức năng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị tr- ờng: (1) Trung gian tài chính: Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm đầu t, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: + Các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ sung vốn + Các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền tiết kiệm. Sự tồn tại hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng. Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ nhất nếu cả hai cùng có lợi. Nh vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm. Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với một lợng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng. Nếu không thì đó là quan hệ cấp phát hoặc là quan hệ hùn vốn. Quan hệ tín dụng trực tiếp đã có từ rất lâu và tồn tại cho đến ngày nay. Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn do sự không phù hợp về quy mô, thời gian, không gian Điều này cản trở quan hệ trực tiếp phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính. Do chuyên môn hoá, trung gian tài chính có thể làm giảm chi phí giao dịch. Hầu hết các lý thuyết hiện đại đều giải thích sự tồn tại của ngân hàng bằng cách chỉ ra sự không hoàn hảo trong hệ thống tài chính. Chẳng hạn các khoản tín dụng và chứng khoán không thể chia thành những khoản nhỏ mà mọi ngời đều có thể mua. Ngân hàng cung cấp một dịch vụ có giá trị trong việc mua chứng khoán đó thành chứng khoán có giá trị nhỏ hơn(dới dạng tiền gửi) phục vụ cho hàng triệu ngời. Trong ví dụ này, hệ thống tài chính kém hoàn hảo tạo ra vai trò cho các ngân hàng trong việc phục vụ những ngời tiết kiệm. Một đóng góp khác của ngân hàng là họ sẵn sàng chấp nhận các khoản cho vay nhiều rủi ro trong khi lại phát hành các chứng khoán ít rủi ro cho 6 ngời gửi tiền. Thực tế các ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro. Ngân hàng cũng thoả mãn nhu cầu thanh khoản của nhiều khách hàng. Một lý do nữa làm cho ngân hàng phát triển và thịnh vợng là khả năng thẩm định thông tin. Sự phân bổ không đều thông tin và năng lực phân tích thông tin đợc gọi là tình trạng thông tin không cân xứng làm giảm tính hiệu quả của thị trờng nhng tạo ra một khả năng sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chuyên môn và kinh nghiệm đánh giá các công cụ tài chính và có khả năng lựa chọn các công cụ với các yếu tổ rủi ro- lợi nhuận thấp nhất. (2) Tạo phơng tiện thanh toán: Tiền có một chức năng quan trọng là làm phơng tiện thanh toán. Các ngân hàng đã không tạo đợc tiền kim loại. Các ngân hàng thợ vàng tạo ph- ơng tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng. Giấy nhận nợ do ngân hàng phát hành với u điểm nhất định đã trở thành phơng tiện thanh toán rộng rãi đợc nhiều ngời chấp nhận. Nh vậy, ban đầu các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lợng tiền kim loại đang nắm giữ. Với nhiều u thế, dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phơng tiện lu thông và phơng tiện cất trữ; nó trở thành tiền giấy. Việc in tiền mang lại lợi nhuận rất lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia duy nhất dẫn đến việc nhà nớc tập trung quyền lực phát hành(in) vào một tổ chức hoặc là Bộ tài chinh hoặc là Ngân hàng trung ơng. Từ đó chấm dứt việc các ngân hàng thơng mại tạo ra các giấy bạc cho riêng mình. Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có đợc số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có đợc hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu. Theo quan điểm hiện đại, đại lợng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận. Bộ phận thứ nhất là tiền giấy trong lu thông(Mo), thứ hai là số d trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tại các ngân hàng, thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Khi ngân hàng cho vay, số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ. Do đó, bằng việc cho vay(hay tạo tín dụng), các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán(tham gia tạo ra M 1 ). Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phơng tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu(tức làm tăng số d tiền gỉ) của một khách hàng khác tại một ngân hàng từ đó tạo ra khoản vay mới. Trong khi không 7 một ngân hàng riêng lẻ nào có thể vay lớn hơn dự trữ d thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo khối lợng tiền gửi( tạo phơng tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay(tạo tín dụng). (3) Trung gian tín dụng: Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ. Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh thanh toán bằng Séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, cung cấp mạng lới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng trung ơng hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng đợc mở rộng. Vì vậy, công nghệ thanh toán qua ngân hàng thờng đợc các nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi. Nhiều hình thức thanh toán đợc chuẩn hoá góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng ở các quốc gia khác nhau với nhau. 1.1.4 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại: a. Hoạt động huy động vốn: (1) Nhận tiền gửi: Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao , do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động đợc tiền .một trong nhng nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng .Ngâng hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn.Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành đợc các khoản tiền gửi nh là phần thởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt và cho phép nhân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh .Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi xuất, chẳng hạn các ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi xuất 16% một năm để thu hút các khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay đối với các chủ tàu ở Địa Trung hải với lãi xuất gấp đôi hay gấp ba lãi xuất tiết kiệm. Nh vậy , khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu phí gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó. Hiện nay, hoạt động nhận tiền gửi với các hình thức nhận tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn đang đợc áp dụng phổ biến rộng rãi. (2) Phát hành các giấy tờ có giá: 8 Ngân hàng thơng mại phát hành các giấy tờ có giá nh Kỳ phiếu, Trái phiếu,nhằm huy động vốn chủ yếu đáp ứng cho tài trợ các khoản cho vay trung và dài hạn. Đây là hoạt động mang lại nguồn vốn tơng đối lớn cho các ngân hàng thơng mại lớn có uy tín. Các ngân hàng nhỏ thì hình thức huy động vốn này thờng không hiệu quả và thờng sử dụng hình thức này thông qua các ngân hàng đại lý. (3) Hoạt động đi vay của Ngân hàng thơng mại: Để huy động vốn, Ngân hàng thơng mại có thể đi vay Ngân hàng nhà nớc, các tổ chức tín dụng khác, các ngân hàng nớc ngoài Ngân hàng thơng mại chỉ đi vay Ngân hàng nhà nớc khi có chính sách tăng cung ứng tiền tệ hoặc trong những trờng hợp đặc biệt bị thiếu vốn trong thanh toán. Còn vay các tổ chức tín dụng khác mà chủ yếu là các ngân hàng thơng mại khác trên thị trờng liên ngân hàng phần lớn chỉ đảm bảo yêu cầu dự trữ bắt buộc và thờng là vay qua đêm. b. Hoạt động sử dụng vốn: Đây là hoạt động chủ yếu thứ hai sau hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại. - Mua bán ngoại tệ: Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên thực hiện đó là mua bán ngoại tệ: Mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hởng phí dịch vụ. - Hoạt động cho vay: + Cho vay thơng mại Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với những ngời bán(ngời bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc ). Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mở hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. + Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao. Sự gia tăng thu nhập của ngời tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hớng các ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trởng nhanh nhất ở các nớc có nền kinh tế phát triển. + Tài trợ cho dự án 9 Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung, dài hạn:Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu t vào đất. - Hoạt động chiết khấu(tái chiết khấu khi khách hàng mang đến giấy tờ có giá đã chiết khấu trớc đây) giấy tờ có giá: Ngân hàng thơng mại chiết khấu giấy tờ có giá(tái chiết khấu) khi khách hàng mang đến giấy tờ có giá nh trái phiếu, ngân hàng thu lợi nhuận thông qua lãi suất chiết khấu và tái chiết khấu. - Hoạt động đầu t chứng khoán: Ngân hàng thơng mại đầu t chứng khoán của Chính phủ, của các ngân hàng khác, của các Công ty, Doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có uy tín chờ đến ngày đáo hạn hởng lãi. Tuy nhiên hoạt động này tuỳ vào loại chứng khoán, loại chứng khoán đầu t sẵn sàng để bán thì vốn đầu t quay vòng nhanh, còn phần lớn chứng khoán đầu t đều chờ đến ngày đáo hạn do vậy vốn đầu t vào loại này thờng lớn và sự biến động dờng nh là không có. - Hoạt động kinh doanh chứng khoán: Ngân hàng thơng mại mua chứng khoán để kinh doanh, đặc điểm chung của loại hoạt động này là thờng chiếm độ rủi ro lớn, cần lợng vốn lớn. Chứng khoán mua vào lại có thể bán ra ngay, nên vốn dự trù cho hoạt động này là tơng đối lớn và quỹ dự phòng rủi ro cho nó là khá lớn. - Hoạt động góp vốn mua cổ phần: Ngân hàng thơng mại góp vốn mua cổ phần có thể cao hơn hay thấp hơn giá thị trờng. Họ hy vọng vào giá bán những cổ phần này sẽ đem lại lợi nhuận này. - Hoạt động góp vốn liên doanh: Ngân hàng thơng mại góp vốn liên doanh liên kết với các ngân hàng khác, các đối tác làm ăn chủ yếu các hoạt động nh đồng bảo lãnh, hoạt động đồng tài trợ c. Các hoạt động khác: (1) Bảo quản hộ tài sản: Các ngân hàng thực hiện việc lu giữ vàng, các tờ giấy có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két(vì vậy còn gọi là dịch vụ cho thuê két). Ngân hàng thờng giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc nhng giấy tờ quan trọng khác với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuật tiện. Dịch vụ này phát triển cùng với nhiều dịch vụ khác nhu mua bán hộ các giấy tờ có giá cho khách, thanh toá lãi hoặc cổ tức hộ 10 [...]... bàn, hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông nghiệp huy n Tuần Giáo đã đóng góp không nhỏ vào công cuộc phát triển kinh tế-xã hội của địa phơng và không ngừng phát triển đi lên, ngày càng khẳng định đợc vị thế của mình trong nền kinh tế thị trờng 2.1.2 Các hình thức huy động vốn tại NHNo & PTNT huy n Tuần Giáo: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn( viết tắt là NHNo) tỉnh điện biên huy động vốn. .. tranh trên thị trờng làm ảnh hởng đến cơ cấu và chất lợng nguồn vốn Thứ t, các nhân tố mang tính chất nguồn lực bao gồm vốn, lao động, kỹ thuật 31 chơng Ii thực trạng hoạt động huy động vốn tại nhno & ptnt huy n tuần giáo Tỉnh điện biên 2.1 Khái quát chung về NHNo & PTNT huy n Tuần Giáo Tỉnh Điện Biên: 2.1.1 Quá trình phát triển của NHNo & PTNT huy n Tuần Giáo: Ngày 26/3/1988 Chủ tịch Hội đồng Bộ... của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng: + Đối với ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại là Doanh nghiệp chỉ đi vay rồi lại cho vay, do vậy thấy ngay rằng huy động vốn là một trong những công việc quan trọng hàng đầu trong các hoạt động của ngân hàng thơng mại - Huy động vốn trớc hết là để có vốn đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu t vào các hoạt động khác - Huy động. .. huy động vốn của các ngân hàng thơng mại giúp cho quá trình luôn chuyển vốn diễn ra nhanh chóng, vòng quay vốn diễn ra nhanh hơn Huy động vốn của ngân hàng làm cho lợng vốn ứ đọng trong nền kinh tế nhanh chóng đa vào lu thông di chuyển vốn từ những nơi đang thừa vốn tạm thời đến nơi đang thiếu vốn Huy động vốn kích thích đầu t, các nhà đầu t vào bất kỳ một lĩnh vực gì cũng cân nhắc xem giữa đầu t vào... trên và cấp uỷ chính quyền địa phơng, cùng với sự nỗ lực cố gắng của toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huy n Tuần Giáo đã tự khẳng định mình, trởng thành và phát triển đi lên Về cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Nông nghiệp huy n Tuần Giáo tính cho đến ngày 31/12/2004 gồm có: NHNo &PTNT huy n Tuần giáo gồm có 2 phòng nghiệp vụ: Phòng kinh doanh, Phòng kế toán- Ngân quỹ và. .. với sự phát triển của xã hội đơng thời Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất xã hội Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng Đến lợt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế + Nhân tố pháp luật: Pháp luật là công cụ để quản lý xã hội của nhà nớc Đó là những... giải quyết Nếu vốn chủ sở hữu không đủ để bù đắp các tổn thất, ngân hàng không bảo đảm đợc khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ phải tuyên bố phá sản - Vốn chủ sở hữu có vài trò điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng Hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, trong khi hoạt động ngân hàng lại có tác động mạnh đến sự phát triển của nền kinh tế nói chung (2) Vốn nợ: + Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động. .. đầu t và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của ngân hàng Các nhân tố khách quan: (1) Các nhân tố vĩ mô: + Môi trờng kinh tế xã hội- chính trị: Kinh tế phát triển bền vững dựa trên nền tảng chính trị ổn định, và bất cứ sự phát triển kinh tế nào cũng phải tính đến sự phù hợp với sự phát triển. .. sự phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại: Một nền kinh tế lành mạnh và không ổn định sẽ không thể thiếu những kênh dẫn vốn từ những ngời thặng d vốn đến những ngời có nhu cầu vốn Với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng đợc ví nh một hệ thống máy bơm tiền vào trong nền kinh tế Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huy động, cho vay và. .. về vốn giảm, làm ảnh hởng đến việc huy động vốn của các ngân hàng Liên quan đến thuế, có một nhân tố khuyến khích hoạt động đi vay, là nguyên tắc tiết kiệm thuế từ vốn vay trong tài chính doanh nghiệp Tất nhiên nó sẽ quay trở lại tác động đến việc huy động vốn của ngân hàng - Chính sách thơng mại: 28 Chính sách thơng mại bao gồm tất cả những chính sách liên quan về thơng mại trong quá trình hoạt động . Iii giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại nhno& ;PTNT huy n tuần giáo 55 3.1Định hớng phát triển hoạt động huy động vốn của NHNo& ;PTNT huy n. hởng đến sự phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại: 27 chơng Ii thực trạng hoạt động huy động vốn tại nhno & ptnt huy n tuần giáo