Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đông á phòng giao dịch chợ mới

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ MỚI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGUYỄN THÙY TRANG AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ MỚI Chun ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THÙY TRANG Lớp: DT8NH MSSV: DNH127343 GVHD: ThS CAO VĂN HƠN AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2016 Chuyên đề tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Á Phịng giao dịch Chợ Mới”, sinh viên: Nguyễn Thùy Trang thực hướng dẫn ThS Cao Văn Hơn Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày… /… /2016 Thư ký ( ký tên ) Phản biện Phản biện ( ký tên ) ( ký tên ) Cán hướng dẫn ( Ký tên ) Chủ tịch Hội đồng ( Ký tên ) i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… iii LỜI CẢM TẠ Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Hiệu, thầy cô trường Đại Học An Giang, anh chị Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Chợ Mới truyền đạt kiến thức, cung cấp tài liệu cần thiết để giúp em hoàn thành luận văn Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt đến ThS Cao Văn Hơn, giảng viên Trường Đại Học An Giang nhiệt tình hướng dẫn, bảo hỗ trợ em suốt thời gian làm chuyên đề vừa qua Một lần em xin chân thành cảm ơn tất anh chị, thầy cô xin gửi đến anh chị, thầy cô lời chúc sức khỏe lời chào thân Xin chân thành cảm ơn An Giang, ngày 21 tháng 07 năm 2016 Sinh viên thực Nguyễn Thùy Trang iv TÓM TẮT ĐỀ TÀI Chuyên đề tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Đông Á - PGD Chợ Mới qua năm 2013 - 2015 Chuyên đề phân tích, đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch hoạt động cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn, trung dài hạn, nợ hạn ngân hàng… Qua q trình phân tích, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đông Á - PGD Chợ Mới đạt hiệu tương đối ổn thời gian vừa qua Điều thể cụ thể qua doanh số cho vay dư nợ ngân hàng Tuy nhiên q trình hoạt động có phát sinh nợ hạn Đây vấn đề hiển nhiên, khoản vay có xác suất rủi ro định, việc kiểm soát hay không tùy thuộc vào kinh nghiệm phán đốn ngân hàng Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thực định hướng đạo mà NHNN ban hành iii CAM KẾT KẾT QUẢ Tơi xin đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ rang Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày … tháng … năm 2016 Sinh viên thực Nguyễn Thùy Trang iv MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU .2 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .2 1.4 CẤU TRÚC ĐỀ TÀI .2 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 1.5.2 Phương pháp xử lý số liệu 1.5.3 Phương pháp phân tích số liệu .3 1.5.4 Phương pháp so sánh .4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm .5 2.1.2 Đặc điểm 2.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2.1 Khái niệm cho vay 2.2.2 Bản chất cho vay 2.2.3 Phân loại cho vay 2.2.4 Vai trò cho vay 2.3 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 v 2.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .9 2.3.3 Quy trình cho vay tín dụng 10 2.3.4 Kỹ thuật thẩm định cho vay tiêu dùng trực tiếp 11 2.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 14 2.4.1 Khái niệm 14 2.4.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 15 CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ MỚI 16 3.1 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 16 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Đơng Á 16 3.1.2 Ý nghĩa logo ngân hàng Đông Á 17 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐÔNG Á – PGD CHỢ MỚI 17 3.2.1 Lịch sử hình thành 17 3.2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ DAB - PGD Chợ Mới 18 3.2.3 Cơ cấu nguồn nhân lực DAB-PGD Chợ Mới 20 3.2.3 Tầm nhìn sứ mệnh DAB_PGD Chợ Mới 21 3.2.4 Các hoạt động cuả Ngân Hàng 21 3.3 CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI DAB – PGD CHỢ MỚI 22 3.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng DAB – PGD Chợ Mới 22 3.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng DAB 28 3.4 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA DAB – PGD CHỢ MỚI (2013 – 2015) 31 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ MỚI 33 4.1 KHAI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI DAB – PGD CHỢ MỚI 33 4.2 PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI DAB – PGD CHỢ MỚI 34 vi Năm 2014 Năm 2013 24,86 % 25,16 % 57,73 % 17,41 % 57,13 % 17,71 % Năm 2015 25,43% Cá nhân 57,12% 17,45% DNTN Khác (Phịng kế tốn DAB - PGD Chợ Mới) Hình 4.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo thành phần kinh tế DN cho vay tiêu dùng ngân hàng tăng qua năm điều khả quan Nó cho thấy NH mở rộng hoạt động kinh doanh khả tạo lợi nhuận từ loại hình cho vay 4.5 PHÂN TÍCH NỢ QUÁ HẠN TIÊU DÙNG TẠI DAB – PGD CHỢ MỚI 4.5.1 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời gian Bên cạnh gia tăng nhanh chóng dư nợ nợ q hạn DAB Chợ Mới năm qua có nhiều biến động Dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên nợ hạn ngắn hạn chiếm số lượng lớn thể qua bảng số liệu sau: Bảng 4.8 Nợ hạn CVTD theo thời gian Chỉ tiêu Năm 2013 (tr.đ) Năm 2014 (tr.đ) Năm 2015 (tr.đ) Đơn vị tính: triệu đồng So sánh So sánh 2014/2013 2015/2014 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối đối đối (tr.đ) (%) (tr.đ) (%) (204) (10,86) (260) (15,53) Ngắn hạn 1.878 1.674 1.414 Trung hạn Tổng 622 476 376 (146) (23,47) (100) (21,01) 2.500 2.150 1.790 (350) (14,00) (360) (16,74) (Phịng kế tốn DAB - PGD Chợ Mới) 43 Trong ba năm qua, số khách hàng không may gặp rủi ro sống tai nạn, ốm đau, bệnh tật,… nên khó khăn chưa trả nợ Tuy nhiên tình hình nợ hạn giảm liên tục ba năm Trong đó, nợ hạn ngắn hạn chiếm giá trị cao Nhờ đôn đốc, nhắc nhở cán tín dụng tình hình nợ hạn tiến triển tốt liên tục giảm năm qua Kết cho thấy công tác quản lý nợ Ngân hàng thực tốt 4.5.2 Nợ hạn tiêu dùng theo thành phần kinh tế Bảng 4.9 Nợ hạn CVTD theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu Năm 2013 (tr.đ) Năm 2014 (tr.đ) Năm 2015 (tr.đ) So sánh 2014/2013 Tuyệt Tương đối đối (tr.đ) (%) (228) (15,81) So sánh 2015/2014 Tuyệt Tương đối đối (tr.đ) (%) (158) (13,01) 1.442 1.214 1.056 DNTN 434 380 296 (54) (12,44) (84) (22,11) Khác Tổng 624 556 440 (68) (10,90) (116) (20,86) 2.500 2.150 1.792 (350) (14,00) (358) (16,65) Cá nhân (Phịng kế tốn DAB - PGD Chợ Mới) Nguyên nhân NQH tồn thu nhập đối tượng chịu tác động nhiều yếu tố nên số khách hàng bị ảnh hưởng số yếu tố khách quan dẫn đến không trả nợ cho ngân hàng Trong NQH phân theo đối tượng, NQH đối tượng giảm đối tượng cá nhân chủ yếu Đây tín hiệu đáng mừng PGD 4.6 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI DAB – PGD CHỢ MỚI Bảng 10 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng DAB – PGD Chợ Mới (2013 – 2015) Chỉ tiêu Đơn vị 2013 2014 2015 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 494.490 579.486 742.126 Tổng vốn huy động Triệu đồng 389.987 454.663 559.104 Doanh số CVTD Triệu đồng 159.918 177.334 199.572 Doanh số thu nợ CVTD Triệu đồng 149.078 167.180 191.346 Dư nợ CVTD Triệu đồng 134.928 145.082 153.308 Nợ hạn CVTD Triệu đồng 2.500 2.150 1.790 Dư nợ CVTD/tổng nguồn vốn % 32,34 30,60 26,89 Nợ hạn CVTD/tổng dư nợ CVTD % 1,85 1,48 1,17 Hệ số thu nợ % 93,22 94,27 95,88 (DAB – PGD Chợ Mới) 44 4.6.1 Dư nợ CVTD/Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng ngân hàng có tập trung vào hoạt động CVTD hay khơng Nói cách khác, tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào CVTD chiếm phần trăm tổng nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay ngân hàng, tiêu lớn nghĩa ngân hàng sử dụng gần toàn nguồn vốn vay tiêu dùng, rủi ro tín dụng cao KH khơng đủ khả tốn Ngược lại, tiêu thấp ngân hàng khơng cịn cầu nối người thừa vốn thiếu vốn Trong năm, ta thấy tỷ lệ dư nợ CVTD tổng nguồn vốn sau: Năm 2013 32,34%, năm 2014 30,60%, năm 2015 26,89% Từ kết cho thấy hiệu sử dụng vốn đầu tư vào CVTD NH chưa cao Trong năm 2015 tỷ trọng lại giảm xuống nhiều so với năm 2014 Điều cho thấy NH cần cố gắng hoạt động CVTD 4.6.2 Nợ hạn CVTD/tổng dư nợ CVTD Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp công tác thẩm định NH Nó phản ánh chất lượng tín dụng phản ánh khả thu hồi vốn NH KH Theo quy định NHNN Việt Nam, tỷ lệ đạt 5% hoạt động tín dụng coi hiệu quả, riêng NHTMCP ngân hàng Đơng Á, tỷ lệ phải đạt 3% coi hoạt động tín dụng có hiệu Chỉ tiêu nợ q hạn CVTD tổng dư nợ CVTD DAB - PGD Chợ Mới, năm qua sau: Năm 2013 tỷ lệ 1,85%, hoạt động cho vay năm đánh giá tốt Qua năm 2014, tỷ lệ giảm 1,48% năm 2015 lại giảm xuống 1,17%, điều thể PGD cố gắng nhiều công tác thẩm định cho vay KH 4.6.3 Hệ số thu nợ CVTD Đây tiêu thể quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Nhìn vào bảng kết trên, ta thấy tiêu qua năm PGD tăng trưởng dần, thể phát triển công tác quản lý theo dõi thu hồi nợ PGD Bên cạnh đó, DAB Chợ Mới có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu nhằm đem lại hiệu tốt cho hoạt động cho vay tiêu dùng 45 4.7 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI DAB – PGD CHỢ MỚI 4.7.1 Những kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng DAB - PGD Chợ Mới Ngân hàng Đông Á - PGD Chợ Mới thức hoạt động vào năm 2010, trải qua năm hoạt động DAB - PGD Chợ Mới đạt nhiều thành tựu đáng kể hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động CVTD nói riêng Hàng năm, DAB - PGD Chợ Mới hoàn thành tốt tiêu tăng trưởng dư nợ CVTD Đội ngũ cán nhân viên NH, đặc biệt CBTD đạt trình độ cao, làm việc chuyên nghiệp, phương pháp làm việc động linh hoạt Với đội ngũ cán trình độ cao giúp DAB - PGD Chợ Mới ngày phát triển Cơng tác kiểm sốt thu hồi nợ: nhờ thực tốt công việc kiểm sốt sau vay, tăng cường phịng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ hạn CVTD chiếm tỷ lệ nhỏ, cao 1,85% đến năm 2015 giảm 1,17% Tỷ lệ tốt so với tình trạng chung NH Cơng tác thu lãi CVTD đạt kết cao Đối tượng KH DAB - PGD Chợ Mới ngày thu hút nhiều KH quan trọng, có tần suất vay lớn có thiện chí trả nợ tốt 4.7.2 Những tồn hoạt động cho vay tiêu dùng DAB - PGD Chợ Mới Tuy sản phẩm DAB - PGD Chợ Mới đa dạng chất lượng số sản phẩm chưa tốt Điển cho vay CBCNV chưa phát triển mạnh mẽ Hoạt động CVTD DAB - PGD Chợ Mới dù có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệ chưa đáng kể so với nhu cầu KH DAB - PGD Chợ Mới chưa khuyến khích KH sử dụng dịch vụ phần tâm lý chung KH ngại đến NH khoản vay thường không lớn Hoạt động marketing sản phẩm CVTD chưa thật có hiệu Mặc dù, DAB - PGD Chợ Mới trọng vào việc marketing cho thương hiệu hoạt động marketing NH cho sản phẩm CVTD chưa đủ lôi kéo, thu hút KH 46 4.7.3 Những nhân tố ảnh hưởng hạn chế cho vay tiêu dùng DAB – PGD Chợ Mới 4.7.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng + Quy mơ uy tín NH Quy mơ uy tín NH có ảnh hưởng tới lượng CVTD NH có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch với KH hay khơng Uy tín NH cao hay thấp ảnh hưởng tới lượng KH đến giao dịch với NH + Nguồn vốn phân bổ nguồn vốn DAB - PGD Chợ Mới Nguồn vốn DAB - PGD Chợ Mới ảnh hưởng đến hoạt động CVTD Nếu nguồn vốn lớn giúp NH tăng hạn mức cho vay thu hút nhiều KH hơn, ngược lại không thu hút khách hàng Nếu có nguồn vốn lớn NH không phân bổ nguồn vốn hợp lý ảnh hưởng lớn đến việc CVTD, lúc hạn chế việc CVTD + Chính sách, quy định DAB - PGD Chợ Mới Yếu tố góp phần khơng nhỏ tới thành cơng CVTD sách, quy định NH Đó sách chăm sóc KH trước sau cho vay có chu đáo hay khơng, quy định lãi suất phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt phù hợp với thu nhập có người dân hay không, quy định thời hạn cho vay kỳ hạn nợ, TSĐB, phương thức giải ngân tốn Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, thời gian thẩm định q dài KH khơng muốn chờ đợi tìm tới NH khác + Trình độ, thái độ CBTD NH Trình độ, thái độ CBTD NH mang tính định thành cơng CVTD CBTD cần có trình độ chun mơn tốt thẩm định xác KH dự án vốn, từ đưa định đắn CBTD cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với cơng việc, nhiệt tình giúp đỡ, bảo KH thủ tục cần thiết + Chính sách marketing phù hợp Muốn hoạt động CVTD nhiều KH biết tới NH cần có sách marketing phù hợp NH cần tăng cường hoạt động thông tin quảng cáo báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh hoạt động thơng tin quảng cáo báo đài, quảng bá hình ảnh NH nói chung lợi ích, sách CVTD nói riêng 47 + Cơng nghệ ngân hàng khả quản lý Công nghệ NH khả quản lý có tác động tới hoạt động CVTD Nếu NH có cơng nghệ đại dẫn tới việc giải thủ tục nhanh chóng, xác, giảm bớt thủ tục rườm rà cho KH việc quản lý hồ sơ KH thuận tiện Bên cạnh vấn đề công nghệ, NH cần có quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt để tạo động lực làm việc cho cán nhân viên NH, tác động đến phong cách làm việc nhân viên 4.7.3.2 Nhân tố thuộc bên ngồi + Mơi trường kinh tế, xã hội, sách kinh tế nhà nước, cạnh tranh NH, môi trường lịch sử, yếu tố văn hóa Trước hết cần phải kể tới đặc điểm thị trường nơi NH hoạt động Nếu thành thị nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao nhu cầu CVTD tăng cao vùng nơng thôn, hẻo lánh nơi mà người nông dân quanh năm ngày tháng biết tới ruộng vườn, chí cịn khơng biết tới hoạt động NH Kể đến thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu cầu CVTD Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm, tích lũy đủ tiền mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc vay, nợ nần để mua sắm cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với NH, sợ thủ tục hành rườm rà Chính nhu cầu vay người dân thấp + Các định pháp lý nhà nước Các quy định pháp lý NHNN phủ khuyến khích hạn chế cho vay nói chung CVTD nói riêng Đó quy định quy định NHNN khống chế NHTM việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa KH vốn tự có… 4.8 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI DAB – PGD CHỢ MỚI 4.8.1 Giải pháp kỹ thuật, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Hoàn thiện quy trình quản lý tín dụng Về vấn đề thơng tin tín dụng: thơng tin tín dụng cần phải lưu trữ vào hệ thống, cập nhật thường xuyên Nên thành lập phận thành lập thông tin KH chi nhánh, tránh việc CBTD vừa người thu thập thông tin vừa người thẩm định, phụ trách tín dụng Thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, thơng tin tài thơng tin phi tài 48 Về vấn đề thẩm định: thành lập tổ cơng tác thẩm định gồm chun viên có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, am hiểu pháp luật để thẩm định cách xác KH Khi thẩm định cần trọng cơng tác thẩm định phi tài yếu tố chủ yếu tạo nên lòng tin Nếu người có khả trả nợ tốt mà khơng có thiện chí trả nợ, thái độ đáng ngờ việc cấp tín dụng mang lại rủi ro lớn cho NH người có thiện chí trả nợ tốt không đủ TSĐB Giám sát sau giải ngân: việc CBTD phải thường xuyên theo dõi, giám sát khoản vay, nên thành lập phận giám sát sau cho vay gồm CBTD có chuyên môn để kiểm tra, giám sát chéo KH nhằm phản ánh thực chất rủi ro khoản vay để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro thực xảy Về việc lưu trữ hồ sơ KH: CBTD chưa quan tâm đến việc giám sát, lưu trữ hồ sơ KH dẫn đến tình trạng KH cần mượn giấy tờ đó, cấp hỏi, hay tất tốn khoản vay việc tìm hiểu vất vả, làm thời gian, công sức để thực tốt công tác lưu trữ hồ sơ trường phịng cần đưa biện pháp đề nghị CBTD phải kiểm tra lưu hồ sơ định kỳ hàng tháng, đồng thời định kỳ tháng CBTD phải kiểm tra lưu hồ sơ lần, kiểm tra TSĐB nhập kho khơng để xảy trường hợp tất tốn khơng tìm thấy tài sản kho Việc tổ chức lưu trữ hợp lý giúp cho việc quản lý hồ sơ vay KH dễ dàng hơn, thuận tiện cho việc kiểm tra, quản lý tín dụng sau Đẩy mạnh cho vay tín chấp Hiện nay, sản phẩm cho vay tín chấp DAB - PGD Chợ Mới hạn chế đối tượng cho vay quy định khoảng thời gian làm việc người vay cao Để đẩy mạnh cho vay tín chấp mà kiểm soát hạn chế rủi ro, NH cần mở rộng đối tượng cho vay cho tất thành phần xã hội, tất công nhân, nhân viên, cán làm việc đơn vịnào nước Sau đó, phân chia đối tượng cho vay KH theo nhóm có quy định riêng cho nhóm Ngồi xét duyệt cho vay, NH tiến hành giải ngân 50% khoản vay Sau đó, u cầu KH xuất trình hóa đơn giấy tờ liên quan để kiểm tra kiểm tra mục đích sử dụng vốn KH Nếu hợp lệ, giải ngân hết 50% cịn lại, khơng hợp lệ, giải ngân, áp dụng mức lãi suất phạt KH vi phạm HĐ ký kết với NH NH có quyền yêu cầu thu hồi vốn trước hạn 49 Linh hoạt thủ tục điều kiện vay NH phải linh hoạt quy định thủ tục, điều kiện vay không nên áp dụng cách máy móc theo quy định định sẵn Tùy đối tượng KH, tùy quy mô khoản vay mà NH phải khéo léo điều chỉnh loại thủ tục, giấy tờ cần thiết, để tránh tình trạng thừa thiếu hồ sơ cho vay Đối với KH thân quen NH, việc địi hỏi giấy tờ chứng minh nhân thân KH không cần thiết, NH cần giấy chứng minh khả tài chính, chứng minh mục đích vay… Hoặc q trình giao dịch, NH cần xem xét kỹ hồ sơ KH để phát giấy tờ cần thiết mà KH cịn thiếu chưa xác trước, thơng báo cho KH lần để KH bổ sung, nhằm không gây phiền hà cho KH Nâng cao chất lượng phục vụ cho vay NH nên trọng nâng cao chất lượng phục vụ cho vay NH thủ tục gọn nhẹ, thời gian gian nghiệp vụ nhanh chóng, phong cách làm việc tốt chuyên viên NH Giảm thời gian xét duyệt hồ sơ vay, thông báo cho KH thời gian giải hồ sơ vay cụ thể từ ngày nhận hồ sơ, có hình thức sử lý nghiêm CBTD không chấp hành theo quy định Tập trung xây dựng, củng cố nâng cao chất lượng phục vụ cho vay chuyên viên, chất lượng dịch vụ cán giao dịch KH đặc biệt kế toán giao dịch tạo thuận tiện việc giải ngân cho KH Đối với chuyên viên tín dụng: thường xun tổ chức chương trình đào tạo, huấn luyện kỹ năng, trình độ nghiệp vụ phong cách giao tiếp để nhân viên phòng tín dụng ln có thái độ niềm nở, ân cần với KH, biết cách giới thiệu, bán chéo sản phẩm khác cho KH 4.8.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Bảo đảm nhân viên làm việc giấc, có thái độ phục vụ ân cần, nhiệt tình hướng dẫn tâm lý thoải tốn thời gian Tránh nói khơng với KH mà nên hướng dẫn, trình bày NH làm để phục vụ họ Đội ngũ nhân viên phải thành thạo nghiệp vụ, thể lệ, quy định NH để giải đáp thắc mắc tất KH Tạo môi trường làm việc tốt để phát huy hết khả nhân viên tính tự họ Cần tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân với trình độ phù hợp với vị trí cơng việc để đảm bảo nhân viên tuyển dụng thực nghiệp vụ vừa tiết kiệm chi phí Sau tuyển dụng vị trí NH 50 nên có khóa huấn luyện để đào tạo kỹ cần thiết cho nhân viên kỹ nghề nghiệp, phong cách giao tiếp để nhân viên thực tốt nhiệm vụ trách nhiệm Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ: thường xuyên mở lớp đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực cách hệ thống có để có đội ngũ nhân viên có lực chuyên môn phù hợp với yêu cầu kinh doanh ngày đa dạng NH Nội dụng đào tạo phải thiết thực với nghề nghiệp, công việc phẩm chất đạo đức, đặc biệt trình đào tạo phải gắn chặt với tiến trình phát triển, tiến trình đổi cơng nghệ, triển khai sản phẩm NH Chủ động tìm kiếm nguồn nhân lực đầu vào có chất lượng cao trường đại học, tài trợ học bổng, trợ cấp cho sinh viên nghèo học giỏi, tiếp nhận tiến hành học việc nghiêm túc sinh viên từ đầu trình sinh viên thực tập để sinh viên tiếp cận nhanh rút ngắn thời gian học việc Tổ chức thi nâng cao nghiệp vụ với giải thưởng để khích lệ cho người đạt thành tích cao Khuyến khích tạo điều kiện nâng cao trình độ tay nghề ngoại ngữ cho nhân viên Bên cạnh đó, khơng phần quan trọng NH phải có chế độ ưu đãi, đãi ngộ nhân viên hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên làm việc với trách nhiệm cao gắn bó lâu dài với NH Thực chế độ khen thưởng hợp lý cho nhân viên có thành tích tốt, doanh số cao, có nhiều đóng góp tích cực cho NH Tạo hội thăng tiến cho nhân viên thực có lực tốt Xây dựng mơi trường làm việc tốt, có mối quan hệ cán nhân viên thân thiện, hịa đồng để tất người phát huy hết khả thân 4.8.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing Với cạnh tranh ngày gay gắt NH nước quốc tế việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tốt với giá cạnh tranh mà quan trọng NH biết cách thu hút KH hoạt động marketing Chính vậy, ngân hàng DAB- chi nhánh Chợ Mới phải đẩy mạnh nâng cao hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng Thường xuyên tổ chức chương trình tổ chức KH Thiết lập phận nghiên cứu thị trường tìm hiểu KH khơng phải hay hai chuyên viên giới thiêu sản phẩm phịng tín dụng cá nhân mà thơi 51 Cùng với việc thu hút KH NH cần phải có chương trình chăm sóc KH để thu hút KH cũ mà lại làm hài lịng KH Ví dụ hàng năm NH tặng quà, gửi lẵng hoa, thiệp chúc mừng hay in lịch tặng cho KH vào dịp lễ tết hay vào ngày quan trọng nữa, KH mà có dư nợ lớn hay giao dịch với NH, NH cung cấp dịch vụ tư vấn, quản lý quỹ cho KH 4.8.4 Giải pháp đẩy mạnh công nghệ Trong xã hội cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động NH lại phụ thuộc vào nhiều Có thể nói NH đại hoạt động tảng công nghệ thông tin Ngân hàng Đông Á xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến NH thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí nguồn nhân lực vốn có xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới, ngân hàng DAB-chi nhánh Chợ Mới triển khai ứng dụng hàng loạt công nghệ NH mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, NH ln đầu lĩnh vực cơng nghệ khẳng định vị trí hàng đầu NH lĩnh vực, mang tới cho KH tiện ích NH đại Đối với lĩnh vực CVTD, NH nên sử dụng hệ số tính điểm tự động để định cho vay với KH Cài phần mềm máy tính tính điểm tín dụng KH vào máy, có đơn xin vay CBTD việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt KH CBTD lúc cần định cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn CBTD, thao tác đơn giản…làm điêu trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt q trình cho vay 4.8.5 Giải pháp chiến lược kinh doanh Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng Hiện nhiều ngân hàng có kế hoạch thực CVTD quỹ tiết kiệm, DAB - PGD Chợ Mới nên áp dụng mô hình để tạo tiện lợi cho KH Một số KH đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến với NH vay vốn Cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho KH đến với NH dễ dàng Mặt khác với số KH có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ gửi tiền quỹ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tiền lại 52 đến NH rút tiền Lúc CBTD quỹ tư vấn cho KH họ vay cách CCSTK thay rút tiền tiết kiệm trước hạn, việc cho vay quỹ tiết kiệm đơn giản tiện lợi nhiều Do đó, cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho DAB - PGD Chợ Mới tìm kiếm nhiều KH Thiết lập hệ thống thông tin từ nhiều nguồn khác Thông tin cần thiết cho hoạt động tín dụng, đặc biệt giai đoạn phân tích định cho vay Vì vậy, việc thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng từ nhiều nguồn khác yêu cầu cần thiết hầu hết khoản vay tiêu dùng KH chủ yếu KH cá nhân nên thơng tin thu thập phiến diện khó xác, đơn người vay cung cấp chủ yếu, khơng phản ánh tính khách quan Do việc CBTD phải khéo léo q trình tiếp xúc, tìm hiểu KH địi hỏi CBTD phải tìm hiểu thơng tin từ nhiều nguồn khác thu thập thông tin phải tập trung vào nguồn tài mà cịn phải tập trung vào nguồn phi tài chính, thơng tin liên quan khác Do NH cần thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau: Thu thập thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng - CIC Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với NHTM khác, thiết lập hệ thống trao đổi thông tin cho Chủ động tìm kiếm đối tác để thực liên kết nối mạng tạo hệ thống thông tin nội liên NH nhằm thuận tiện cho việc thu thập, xử lý thông tin hạn chế rủi ro Thiết lập câu hỏi hợp lý, bao quát để tiến hành vấn điều tra KH Ưu điểm nguồn thông tin cung cấp thơng tin gây nhiều để từ chặt lọc thơng tin xác phục vụ cho việc phân tích Ngồi ra, nguồn thơng tin cịn bổ sung thêm thông tin KH mà qua hồ sơ vay chưa thể thu thập đầy đủ Tiến hành thu thập thông tin từ phương tiện công cộng, thông tin đại chúng nguồn thông tin khác từ bạn hàng KH, quan có liên quan… Việc thu thập thơng tin có đầy đủ xác hay khơng ảnh hưởng lớn đến q trình phân tích hiệu hoạt động tín dụng NH NH cần phải hoàn thiện hệ thống thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để nâng cao chất lượng tín dụng 53 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Cùng với phát triển NH Đông Á Hội Sở, Chi nhánh NH Đơng Á - PGD Chợ Mới ngày phát triển bền vững Qua trình phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng PGD, ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng PGD thời gian qua tăng trưởng mức tương đối ổn định qua hàng năm Nó góp phần không nhỏ vào vào phát triển chung kinh tế huyện thông qua việc đầu tư, hỗ trợ cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá thể Qua đó, NH Đơng Á khẳng định vị hệ thống NHTM huyện Chợ Mới Sự xuất đồng thời số NHTM tổ chức tín dụng địa bàn, tạo thêm cạnh tranh ngày gay gắt ngành tài ngân hàng, đặt ngân hàng Đông Á - PGD Chợ Mới tình ln ln sẵn sàng tiếp nhận thử thách khó khăn Nhưng với ưu ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ, động, có trình độ cao, có lực chun mơn tốt góp phần vào thành cơng NH Tuy nhiên thời gian tới, NH cần phải chủ trọng đổi mới, đa dạng hóa hình thức dịch vụ phục vụ KH, đồng thời phải trọng đến cơng tác thẩm định cho vay KH Vì hoạt động định trực tiếp mang lại nhiều lợi nhuận cho NH Nhìn chung doanh số cho vay dư nợ PGD tăng trưởng tốt qua năm Trong vấn đề nợ hạn, NH cố gắng hạn chế tối đa tiêu nợ hạn với tỷ lệ thấp, chủ yếu cơng tác thẩm định kiểm sốt chặt chẽ khoản cho vay tiêu dùng, không để phát sinh nợ hạn nhiều tỷ lệ cho phép Để có kết này, tất nhờ vào phấn đấu toàn thể tập thể cán lãnh đạo nhân viên suốt trình hoạt động làm việc NH Bên cạnh tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động khác ngày phát triển với hỗ trợ cơng nghệ đại góp phần làm cho lợi nhuận PGD ổn định tăng trưởng Chính thế, thời gian tới, để giữ vững hiệu tạo bền vững hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động khác, PGD cần cố gắng việc xây dựng sách tín dụng, cho vay tiêu dùng… nhằm phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ để trở thành NH bán lẻ đa hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng 54 5.2 KIẾN NGHỊ Hiện Việt Nam, trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng - CIC NHNN vào hoạt động chưa thật hồn thiện NHNN phủ nên phối hợp với quan chức khác thành lập NH thơng tin có độ tin cậy cao NH thơng tin hoạt động sở bán thông tin cần thiết cho NHTM tổ chức kinh tế khác có quan hệ làm ăn kinh tế Tuy nhiên thơng tin cung cấp phải có chất lượng cao, có chọn lọc xác Nâng cao chất lượng hoạt động CIC nhằm khai thác, cập nhật thu thập xác thơng tin kinh tế hữu ích có giá trị hoạt động NH Giúp NHTM có thêm liệu KH để hạn chế rủi ro tín dụng, tránh tình trạng cấp tín dụng cho KH xấu, từ chối cấp tín dụng cho KH tốt Cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC để đáp ứng ngày tốt nhu cầu thông tin cho TCTD đồng thời phục vụ tốt yêu cầu công tác quản lý thông tin trung tâm Cụ thể: - Xây dựng chương trình tập huấn, đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho đội ngũ CBCNV CIC đặc biệt đào tạo cho nhân viên biết cách sử dụng phương tiện cơng cụ để phân tích, xử lý lưu trữ thơng tin cách xác - Cần có biện pháp, sách cụ thể để nâng cao trách nhiệm NHTM việc cung cấp thơng tin KH có quan hệ tín dụng cho CIC cách kịp thời, đầy đủ xác Bên cạnh phải hướng dẫn thống cách thức cung cấp thông tin loại thông tin cụ thể tránh trường hợp NH làm kiểu - Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC thống đốc NHNNVN ký định cho phép thực nghiệp vụ phân tích xếp hạng doanh nghiệp Đây đơn vị phép đóng dấu ISO lĩnh vực Tuy nhiên, để CIC hoạt động hiệu việc cung cấp thông tin, hỗ trợ NHTM việc định cho vay, giám sát đánh giá KH Kiểm sốt rủi ro cách hiệu trung tâm cần tăng cường chức kiểm tra xác, đầy đủ thông tin hội sở NHTM cung cấp Trên sở định kỳ có thơng báo cho tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy định, quy chế NHTM, có biện pháp xử phạt hành khơng chấp hành quy định, quy chế NHTM, có biện pháp xử phạt hành NH vi phạm khen thưởng NH chấp hành tốt quy chế hoạt động CIC nhằm động viên khuyến khích NH nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 55 Một vấn đề có tính xúc NH biện pháp xử lý TSĐB Tuy NH quyền phát TSĐB thực họ thực sau có án có tính hiệu lực pháp luật có nghĩa để địi nợ NH phải tiến hành đầy đủ thủ tục tố tụng dân phải chờ quan pháp luật xử lý, điều dẫn đến thiệt hại lớn cho NH, có vay phải đợi hàng năm để tháo gỡ tình trạng thiết nghĩ NHNN nên đưa hướng dẫn, biện pháp xử lý kịp thời, nhanh chóng cho NHTM, cho phép NHTM quyền phát TSTC sau tịa án cơng nhận tính hợp pháp giầy tờ liên quan HĐTD, hợp đồng chấp tài sản mà không qua tố tụng cho phép NH quyền phát tài sản theo HĐTD thỏa thuận theo hai bên trường hợp KH không trả nợ vay mà không cần định tịa án Có chế khen thưởng phù hợp, phải xử lý thật nghiêm sai phạm TCTD không chấp hành lệnh cập nhật thông tin theo chế độ cung cấp thông tin Cần xem xét chỉnh sửa quy định bảo đảm nợ vay, việc xử lý phát TSĐB nợ vay để thu hồi nợ, tránh thủ tục phức tạp, thời gian chờ đợi gây rủi ro lớn Nhà nước cần tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ để NH có điều kiện hoạt động an toàn hiệu Cụ thể triển khai cách đồng bộ, đầy đủ hệ thống văn pháp quy, hướng dẫn cần thiết cho việc thực tốt luật NHNN luật TCTD Trên sở hoạch định sách tiền tệ theo nội quy mới, hồn thiện cơng cụ thực thi sách Mặt khác, kiểm tra lại văn chồng chéo, khơng đồng khơng phù hợp với tình hình thực tế kinh tế nước ta Cần phải chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng, bảo lãnh phù hợp với mơi trường kinh tế - pháp lý Sửa đổi bổ sung điều kiện cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh theo chế thị trường, tạo môi trường ổn định cho đầu tư, quy định thay đổi sách tối thiểu 10 năm, tạo điều kiện cho người dân an tâm kinh doanh Giải nhanh chóng hợp đồng công chứng, tránh chủ quan khiêu khê, thời gian chờ đời lâu 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Văn Tề (2009) Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Giao thông vận tải PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Tiền tệ Ngân hàng TP.HCM: NXB Đại học Quốc gia TP.HCM TS Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại Hà Nội: NXB Lao động - Xã hội Ngân hàng TMCP Đông Á Báo cáo thường niên ngân hàng Đông Á 2015 Việt Nam: Bùi Bảo Vi 57 ... dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Chợ Mới, em tìm hiểu vấn đề viết thành đề tài: ? ?Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Chợ Mới? ?? nhằm phân tích giải. .. chế cho vay tiêu dùng DAB – PGD Chợ Mới 47 4.8 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI DAB – PGD CHỢ MỚI 48 4.8.1 Giải pháp kỹ thuật, nghiệp vụ cho vay tiêu. .. đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch hoạt động cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn, trung dài hạn, nợ hạn ngân hàng? ?? Qua q trình phân tích, hoạt động cho vay tiêu