Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt á chi nhánh đà nẵng giai đoạn 2015 2017

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN THỊ PHƢƠNG THANH BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 Kon Tum, tháng 07 năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: TH.S NGUYỄN THỊ MINH CHI SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ PHƢƠNG THANH LỚP : K814QT MSSV : 141402030 Kon Tum, tháng 07 năm 2018 LỜI MỞ ĐẦU Trong xu phát triển giới, Việt Nam dần khẳng định vị thơng qua phát triển toàn diện lĩnh vực đóng góp bật vấn đề quốc tế chung Thực tế chứng minh, hiệu hoạt động ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển kinh tế Hiện nay, ngân hàng lĩnh vực phát triển có nhiều tiềm Một hạn chế hệ thống ngân hàng trọng cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm đến cho vay tiêu dùng cho đối tượng khách hàng cá nhân Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam năm gần phát triển trở thành thị trường hấp dẫn ngân hàng thương mại Hầu hết ngân hàng thấy lợi ích từ việc cho vay tiêu dùng nên triển khai mạnh dịch vụ Rầm rộ phải kể tới ngân hàng thương mại cổ phần như: Đông Á, Sacombank, Eximbank, VP Bank,… vào với chương trình phong phú như: cho vay mua xe, mua đất, mua nhà trả góp, xây dựng sửa chữa nhà Trên sở hệ thống lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng đạt kết khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do ngân hàng ngày trọng đến cho vay tiêu dùng Qua thời gian học tập, rèn luyện trường tiếp cận với thực tiễn sinh động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng em nhận thấy vai trị cho vay tiêu dùng nhận thấy thị trường tiềm tương lai ngân hàng thương mại xu hướng tất yếu xã hội ngày phát triển Chính vậy, em nhận thấy việc tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết Xuất phát từ lý trên, em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017” làm chủ đề hướng tới đợt thực tập năm nhằm hệ thống hóa kiến thức lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động tiềm này, đồng thời tập trung phân tích loại hình thức cho vay tiêu dùng từ đưa giải pháp để giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh thời gian tới Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum tạo điều kiện cho em thực tập ngân hàng Và em xin chân thành cám ơn thầy/cơ nhiệt tình hướng dẫn hướng dẫn em hồn thành tốt khóa thực tập Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, để em học thêm nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp tới Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .i DANH MỤC CÁC BẢNG ii CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng 1.2.2 Quy mô nhu cầu cho vay tiêu dùng 1.2.3 Lãi suất cho vay tiêu dùng 1.3 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG .3 1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.3.2 Căn vào cách thức hoàn trả .3 1.3.3 Căn vào hình thức cấp tín dụng 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.4.1 Những nhân tố bên 1.4.2 Những nhân tố bên a Môi trƣờng vi mô b Môi trƣờng vĩ mô CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .8 2.2 ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 2.2.1 Giới thiệu VAB 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng phận khách hàng cá nhân 2.3 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC 14 2.4 CÁC QUY ĐỊNH CHUNG CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 15 CHƢƠNG NỘI DUNG THỰC TẬP 17 3.1 MÔ TẢ CÔNG VIỆC THỰC TẾ NƠI SINH VIÊN THỰC TẬP 17 3.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh VAB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 - 2017 17 a Tình hình huy động vốn 17 b Tình hình cho vay 19 c Kết hoạt động kinh doanh 21 3.1.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng VAB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 22 a Tình hình cho vay tiêu dùng VAB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 22 b Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn VAB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 25 c Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo VAB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 28 d Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay VAB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 30 3.2 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VAB – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 32 3.2.1 Những kết đạt đƣợc 32 3.2.2 Một số hạn chế công tác cho vay tiêu dùng .33 3.3 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VAB – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 34 3.3.1 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng .34 a Thực đầy đủ thủ tục, thu thập thông tin .34 b Chú trọng công tác thẩm định xem xét cho vay 35 c Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu hồi nợ 35 d Nâng cao lực, trình độ cán 36 e Đƣa hƣớng nhằm gia tăng hoạt động mua phƣơng tiện lại 37 3.3.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 37 a Tăng cƣờng hoạt động marketing ngân hàng .37 b Phát triển hoạt động PR 38 c Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng cho Chi nhánh 38 d Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay .39 e Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh 39 f Phát triển sản phẩm Thẻ 39 KẾT LUẬN .41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 42 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CVTD HĐDV HĐTD DS TS Giải thích Cho vay tiêu dùng Hoạt động dịch vụ Hoạt động tiêu dùng Doanh số Tài sản i DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Nội dung Tình hình huy động vốn Chi nhánh từ năm 2015 – 2017 Tình hình cho vay Chi nhánh từ năm 2015 – 2017 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ năm 2015 – 2017 Tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh từ năm 2015 – 2017 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Chi nhánh từ năm 2015 – 2017 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Chi nhánh từ năm 2015 – 2017 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Chi nhánh từ năm 2015 – 2017 ii CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Trong kinh tế thị trường ngân hàng coi tổ chức tài quan trọng bậc kinh tế Ở ngân hàng thương mại áp dụng nhiều hình thức cho vay khách hàng Tùy theo đối tượng khách hàng mà ngân hàng đưa hình thức cho vay khác nhau, phù hợp với nhu cầu khả toán khoản nợ khách hàng Các hình thức cho vay ngân hàng cho vay kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tài trợ xuất nhập cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng ngày ưa chuộng lợi nhuận từ hoạt động cho vay lớn Nếu dựa vào mục đích sử dụng vốn cho vay tiêu dùng hiểu sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ ngân hàng cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các nguồn cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch y tế,… Còn sở hoạt động cho vay hiểu: Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ,… Bên cạnh cho vay tiêu dùng cịn đáp ứng chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch,… Ở nước phát triển hoạt động phát triển sử dụng rộng rãi Còn Việt Nam cách khoảng 20 năm trở trước, khái niệm cho vay tiêu dùng mẻ hoạt động thực bắt đầu vào năm 1993 – 1994 Khi hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại dừng lại số cá nhân khách hàng chưa coi hoạt động kinh doanh chủ đạo ngân hàng Tuy nhiên, vài năm gần hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển mạnh mẽ tiếp tục phát triển tương lai (Nguyễn Minh Kiều, 2006) 1.2 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng Trong cho vay tiêu dùng đối tượng cá nhân hộ gia đình Đối tượng cho vay tiêu dùng phân chia theo mức độ tài khách hàng Đối với khách hàng có thu nhập thấp thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao hạn chế thu nhập Đối với khách hàng có thu nhập trung bình nhu cầy vay vốn có xu hướng tăng mạnh chí họ cịn mong muốn chi tiêu vượt thu nhập mình, việc vay vốn ngân hàng giúp họ nhận sống đầy đủ mà khả tốn tương lai đáp ứng Cịn khách hàng có thu nhập cao nhu cầu nảy sinh làm tăng thêm khả toán nhóm người thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn, ngân hàng thương mại thường quan tâm, ý đến nhóm khách hàng Các cá nhân đề cập cá nhân có đầy đủ lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần khác (công chức nhà nước, viên chức đơn vị quốc doanh, lao động tự do…) Và hết phải đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng (Nguyễn Minh Kiều, 2006) 1.2.2 Quy mô nhu cầu cho vay tiêu dùng Với cho vay tiêu dùng ta thấy đặc điểm giá trị tuyệt đối khách hàng vay lớn giá trị khoản vay thường nhỏ, đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng mà tích lũy chưa đủ khả chi trả Ngân hàng thường tốn nhiều thời gian, chi phí, sức lực mà khối lượng cho vay lại chi phí bình qn cho hợp đồng cho tương đối cao Bên cạnh đó, khách hàng vay vốn có nhu cầu vay nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi kinh tế có tăng trường cao ổn định, người tiêu dùng có thái độ lạc quan hơn, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai Do chi tiêu người tiêu dùng thúc đẩy, nhu cầu vay tiêu dùng người tiêu dùng xuất tăng lên nhanh chóng Và ngược lại, kinh tế suy thối, người dân có xu hướng giảm chi tiêu, khơng kỳ vọng nhiều vào kinh tế, không muốn đến ngân hàng để vay vốn nữa, cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn (Nguyễn Minh Kiều, 2006) 1.2.3 Lãi suất cho vay tiêu dùng Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác để xác định mức lãi suất phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng mà phần lớn lãi suất xác định dựa lãi suất bản, phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro Cho vay tiêu dùng từ đời phát triển đem lại cho ngân hàng lợi nhuận lớn, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định khơng thả hình thức tín dụng khác Cịn nay, mơi trường cạnh tranh buộc ngân hàng thay đổi, lãi suất cho vay tiêu dùng có thả thả chưa hoàn toàn Khi đưa mức lãi suất cho vay cố định đó, ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào thay đổi để làm đưa lãi suất cho vay tiêu dùng Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng không linh hoạt khoản cho vay kinh doanh khác Đây yếu tố tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng lãi suất huy động tăng Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực khác Ngồi chi phí thường cao so với khoản cho vay khác phải bù đắp rủi ro xảy khoản vay Ngồi ta thấy nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Đối với đối tượng khách hàng này, điều khiến họ quan tâm hết số tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất mà họ phải chịu, rõ ràng lãi suất hợp đồng tín dụng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả (Nguyễn Minh Kiều, 2006) 1.3 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn  Cho vay tiêu dùng cư trú Là khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Khoản vay có đặc điểm thời gian dài quy mô thường lớn  Cho vay tiêu dùng phi cư trú Là khoản cho vay tài trợ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí,… Đặc điểm hình thức vay quy mơ nhỏ, thời gian ngắn rủi ro thấp cho vay tiêu dùng cư trú (Nguyễn Minh Kiều, 2006) 1.3.2 Căn vào cách thức hoàn trả  Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức vay người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) làm nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường dùng để tài trợ cho việc mua sắm vật dụng đắt tiền ô tô, thuyền, số đồ dùng phục vụ sinh hoạt đắt tiền, trang trải khoản nợ,… Điều xuất phát từ khả tài khách hàng khơng đủ để chi trả khoản vay lần nhất, thêm vào việc định kỳ trả nợ vào tháng hay đến kỳ lương tiến hành gặp nhiều thuận lợi (Nguyễn Minh Kiều, 2006)  Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ thời hạn khơng dài  Cho vay tiêu dùng tuần hồn Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại Sec phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kì dựa ba cách sau: - Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh Theo phương pháp này, số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kì sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng - Lãi tính số dư nợ trước điều chỉnh Theo cách này, số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kì có trước khoản nợ toán - Lãi tính sở dư nợ bình qn 3 Tỷ lệ nợ xấu (%) 2.37 1.77 1.22 Đảm bảo TS 2.59 2.13 1.32 Đảm bảo không TS 0.28 0.17 (Nguồn: Số liệu tổng hợp VAB – Chi nhánh Đà Nẵng) Tương tự tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng chung Chi nhánh, tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản giảm dần qua năm Bên cạnh đó, ngân hàng thực kế hoạch hạn chế cho vay tiêu dùng đảm bảo không tài sản tình hình kinh tế có nhiều biến động nên ngân hàng khắt khe công tác thẩm định chấm điểm khách hàng nguyên nhân mà dư nợ giảm qua năm Năm 2016, dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản giảm 4.63% so với năm 2015, 105.32 tỷ đồng Năm 2017, dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản tiếp tục giảm đạt mức 85.69 tỷ đồng, giảm 19.64 tỷ đồng so với năm 2016 Tuy giảm giá trị tuyệt đối tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản lại tăng dần qua năm Đó đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro cao hình thức tín dụng khác nên hầu hết khoản vay tiêu dùng đòi hỏi khách hàng phải đảm bảo tài sản Năm 2015, dư nợ cho vay tiêu dùng bảo đảm tài sản chiếm 88.13% tổng dư nợ tiêu dùng, năm 2016 90.75% đến năm 2017, số đạt mức 92.97% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay đảm bảo tài sản tăng với dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo không tài sản giảm giá trị tuyệt đối tỷ trọng Về giá trị tuyệt đối, năm 2016, doanh số cho vay tiêu dùng đảm bảo không tài sản 10.74, giảm 4.14 tỷ đồng so với năm 2015 Năm 2017, số tiếp tục giảm 6.48 tỷ đồng, giảm 39.65% so với năm 2016 Tương tự giá trị tuyệt đối, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo không tài sản giảm liên tục Năm 2015 11.87%, năm 2016 9.25% năm 2017 7.03% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Nhìn vào bảng 2.6 ta thấy nợ xấu Chi nhánh tập trung chủ yếu khoản vay có đảm bảo tài sản Nợ xấu khoản vay đảm bảo khơng tài sản chiếm tỷ trọng giảm dần ba năm qua Năm 2016, nợ xấu khoản vay đảm bảo không tài sản 0.02 tỷ đồng, giảm 0.02 tỷ đồng so với năm 2015 Và đến năm 2017 nợ xấu khoản vay đảm bảo không tài sản khơng có Có thể dễ dàng giải thích đặc trưng cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hưởng lạm phát tình hình kinh tế giới có nhiều biến động, Chi nhánh đưa quy định để thẩm định khách hàng tăng cường kiểm sốt suốt q trình cho vay, đảm bảo khoản vay sử dụng 29 mục đích Khách hàng mà Chi nhánh đồng ý cho vay đảm bảo không tài sản chủ yếu đối tượng khách hàng thân thiết, có uy tín Nợ xấu giảm song song với dư nợ nguyên nhân làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm theo, năm 2015 tỷ lệ nợ xấu khoản vay đảm bảo tài sản 2.59%, sang năm 2016 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 2.13% đến năm 2017 tỷ lệ cịn 1.32% tổng dư nợ cho vay đảm bảo tài sản Tỷ lệ nợ xấu khoản vay đảm bảo không tài sản năm 2015 0.28%, năm 2016 giảm cịn 0.17% đến năm 2017 khơng có nợ xấu khoản vay d Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay VAB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Chi nhánh từ năm 2015 – 2017 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2015 Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Dư nợ 107.87 100.00 81.56 100.00 48.67 100.00 Ngắn hạn 59.09 54.78 52.12 63.91 33.72 69.28 Trung, dài hạn 48.78 45.22 29.44 36.09 14.95 30.72 Nợ xấu Ngắn hạn Trung, dài hạn Tỷ lệ nợ xấu (%) Ngắn hạn 2.93 2.04 0.89 2.37 2.23 100.00 69.56 30.44 2.29 1.45 0.84 1.77 1.33 100.00 63.29 36.71 1.13 0.69 0.44 1.22 0.95 100.00 61.45 38.55 Trung, dài hạn 2.52 2.30 2.26 (Nguồn: Số liệu tổng hợp VAB – Chi nhánh Đà Nẵng) Trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh, dư nợ khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 60% -72% Điều lý giải lý sau: Một khoản vay tiêu dùng mua đồ dùng, thiết bị nội thất; khoản vay hỗ trợ du học; cho vay chứng minh tài thường chiếm tỷ trọng lớn khoản vay tiêu dùng, đa số khoản vay thường ngắn hạn Các khoản cho vay bất động sản mua nhà ở, đất ở, xây dựng có độ rủi ro cao, kỳ dài hạn, biến động giá loại hình phức tạp nên chiếm tỷ trọng nhỏ Mặt khác, thủ tục vay tiêu dùng khoản vay ngắn hạn thường đơn giản điều kiện cho vay dễ dàng Nhưng yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới cấu kỳ hạn khoản vay tiêu dùng xu hướng tiêu dùng người dân sách cho vay ngân hàng thời kỳ 30 Nguồn vốn mà Chi nhánh huy động chủ yếu ngắn hạn không thời hạn nên nguồn vốn cho vay trung dài hạn bị hạn chế Để hạn chế rủi ro, đạo từ Hội sở, Chi nhánh thực giảm tỷ lệ dùng vốn huy động ngắn hạn không thời hạn để tài trợ cho vay dài hạn Vay tiền mua bất động sản, xây dựng nhà đòi hỏi người vay chịu chi phí cao thời gian kéo dài, sách cho vay tiêu dùng ngân hàng loại hình khác chặt chẽ, loại hình cho vay hàm chức rủi ro khó lường Tình hình cụ thể sau: năm 2015, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn đạt 59.09 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 54.78% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng; năm 2016, dư nợ cho vay tiêu dùng có giảm giá trị tuyệt đối lại tăng tỷ trọng, cụ thể dư nợ cuối năm đạt 52.12 tỷ đồng, chiếm 63.91% tổng cho vay tiêu dùng Đến năm 2017, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn tiếp tục tăng chiếm 69.28% tổng cho vay tiêu dùng Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn Chi nhánh theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn Điều giúp cho Chi nhánh vừa đảm bảo thu nhập ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an tồn khoản khơng bị ứ đọng vốn Đóng góp vào gia tăng doanh số thu nợ, ba năm qua nợ xấu giảm xuống rõ rệt thời hạn vay Tuy dư nợ ngắn hạn Chi nhánh tăng dần qua năm nợ xấu lại có xu hướng giảm Nơ xấu ngắn hạn năm 2016 1.45 tỷ đồng giảm 0.64 tỷ đồng so với năm 2015 Đồng thời, cho vay trung – dài hạn nợ xấu giảm 0.59 tỷ đồng tương ứng với 28.89% so với năm 2015 xuống 0.84 tỷ đồng Năm 2017, nợ xấu ngắn hạn trung dài hạn tiếp tục giảm, 0.69 tỷ đồng cho vay tiêu dùng ngắn hạn, giảm 52.09% so với năm 2016 0.44 tỷ đồng, giảm 48.18% so với năm 2017 cho vay tiêu dùng trung – dài hạn Có kết nhiệt tình, nỗ lực cán quan hệ khách hàng Chi nhánh, cán thường xun rà sốt vay, đơn đốc nhắc nợ khách hàng nên nợ xấu giảm mạnh Bên cạnh với sách tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn nguyên nhân mà nợ xấu trung – dài hạn Chi nhánh thấp so với nợ xấu dài hạn Mặc dù tiêu nợ xấu cho thấy tình hình nợ xấu Chi nhánh thời gian qua số tương đối Vì vậy, để đánh giá dư nợ bình quân chất lượng hợp đồng cho vay tiêu dùng thời hạn cần phải xem xét tiêu nợ xấu tổng dư nợ Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu dư nợ ngắn hạn 2.23%, trung dài hạn 2.52%, năm 2016 tỷ lệ nợ xấu dư nợ ngắn hạn giảm xuống 1.33% trung – dài hạn giảm cịn 2.3% đến năm 2017 tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn mức 0.95%, trung – dài hạn 2.26% Tỷ lệ nợ xấu cho vay trung hạn lớn phần nợ xâu năm trước để lại Như vậy, qua việc cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay, giúp cho Chi nhánh định hướng thay đổi tỷ trọng cho vay theo thời hạn vay Khó khăn mà ngân hàng gặp phải khách hàng vay tiêu dùng theo thời hạn trung dài hạn ngày nhiều, 31 nguồn vốn mà Chi nhánh cho vay trung – dài hạn cân đối, nhằm đảm bảo cân đối vốn Vốn trung dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro mà việc khắc phục cho vay cịn nhiều trở ngại khó khăn Qua bảng 2.7 ta thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh có tiến vượt bậc mà tốc độ giảm nợ xấu gần gấp đôi so với tốc độ giảm dư nợ Tuy nhiên, Chi nhánh khơng nên tỷ lệ nợ xấu giảm mà chủ quan, thực tế cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro, có nhiều biến động nên việc thu hồi nợ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, ý thức trách nhiệm trả nợ người vay quan trọng 3.2 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VAB – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Những kết đạt đƣợc - Chất lượng khoản vay ngày nâng cao Cho vay tiêu dùng đánh giá có mức độ an tồn tương đối đối tượng cho vay vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản chấp cầm cố Đối với nhu cầu vay vốn để mua sắm, sửa chữa nhà tài sản đảm bảo chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, chấp quyền sử dụng đất, đó, khoản nợ hạn có khả thu hồi cao Năm 2017 năm thành công Chi nhánh việc giảm đáng kể nợ xấu cho vay tiêu dùng, 1.22 % tổng nợ xấu hoạt động cho vay Điều chứng tỏ cố gắng tồn thể nhân viên Chi nhánh nhằm góp phần hồn thiện quy trình quản lý rủi ro, thực có hiệu biện pháp thu hồi nợ hạn - Góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho vay đồng thời khẳng định thương hiệu, hình ảnh Chi nhánh kinh tế Tại nước phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng trở nên quen thuộc phổ biến Điều đồng nghĩa với đa dạng, phong phú sản phẩm cho vay tiêu dùng danh mục tín dụng ngân hàng Thông thường, tỷ trọng cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triển chiếm khoảng 40% - 50% tổng dư nợ Trái lại, Việt Nam, sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại đơn điệu tập trung vào số loại sản phẩm như: cho vay sửa chữa, mua nhà ở; cho vay mua ô tô, xe máy phương tiện lại khác; cho vay cán công nhân viên; cho vay xuất lao động, cho vay du học nước ngoài,… cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dư nợ Việc cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng với chất lượng cao giúp cho Chi nhánh thiết lập thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng Khách hàng Chi nhánh không giới hạn địa bàn mà mở rộng sang địa bàn khác Nếu số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng lớn điều có nghĩa có nhiều khách hàng biết đến hình ảnh, thương hiệu Chi nhánh Qua đó, Chi nhánh mở rộng quy mơ, phạm vi hoạt động quan trọng nâng cao vị cạnh tranh với Ngân hàng khác kinh tế 32 Có thành tựu phần Ngân hàng có chiến lược kinh doanh phù hợp với giai đoạn, biết thu hút khách hàng, cán tín dụng cố gắng khắc phục khó khăn có, với ủng hộ ngân hàng khác đối tác, khách hàng Ngân hàng 3.2.2 Một số hạn chế công tác cho vay tiêu dùng Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh bộc lộ hạn chế như: - Sản phẩm chưa đa dạng, triển khai sản phẩm thông thường mà hầu hết Ngân hàng khác có, chưa có khác biệt để thu hút khách hàng - Hiện nay, Chi nhánh chưa có chế cho vay tiêu dùng ngoại tệ Đây hạn chế lớn trình hội nhập vào thị trường mới, có cạnh tranh đa dạng từ tổ chức kinh tế, ngân hàng liên doanh nước ngồi - Cho vay qua thẻ tín dụng bắt đầu triển khai hạn chế, phần khách hàng cịn với loại hình này, phần cơng nghệ ngân hàng Chi nhánh cịn hạn chế - Đối tượng cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa đa dạng Hầu hết khoản vay phải có tài sản đảm bảo Cịn khoản vay khơng có tài sản đảm bảo cho vay CBCNVC làm quan nhà nước, tổ chức trị, lực lượng vũ trang, doanh nghiệp có vốn nhà nước Như vậy, với đối tượng không thuộc đối tượng dù họ có thu nhập cao ổn định họ khơng xem đối tượng mà ngân hàng thực cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo Mặc khác, mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo tối đa 12 lần thu nhập thường xuyên hàng tháng khách hàng không vượt 50.000.000 VNĐ Điều chưa thực hợp lý, mức cho vay nhỏ với khách hàng muốn vay để mua sắm tài sản lớn như: nhà, ô tô,… Những quy định làm cho ngân hàng thu hẹp đối tượng cho vay tác động đến quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng - Bên cạnh thành công công tác thu hồi nợ năm qua hoạt động Chi nhánh nhiều hạn chế bộc lộ cơng tác phân tích, đánh giá chất lượng khoản vay quản lý nợ Đó lý mà nợ xấu tỷ lệ nợ xấu dù có giảm qua năm mức cao - Khó khăn mà ngân hàng gặp phải khách hàng vay tiêu dùng theo thời hạn trung dài hạn ngày nhiều, nguồn vốn mà Chi nhánh cho vay trung – dài hạn cân đối, nhằm đảm bảo cân đối vốn Vốn trung dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro mà việc khắc phục cho vay cịn nhiều trở ngại khó khăn - Với xu hướng phát triển Đảng, Nhà nước nói chung Thành phố Đà Nẵng nói riêng thời gian tới tập trung phát triển theo chiều sâu chiều rộng từ thành phố, khu đô thị sang vùng ngoại ô, nông thôn nhằm giảm tải thành phố lớn Nhưng với số lượng nhân viên Chi nhánh không đủ sức để phủ song tới 33 khu vực kinh tế nổi, điều tác động đến thị phần Chi nhánh thị trường 3.3 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VAB – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.3.1 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng a Thực đầy đủ thủ tục, thu thập thông tin Để định cho vay hay từ chối khoản vay cán tín dụng phải thực công tác thẩm định Để công tác thẩm định đạt kết cao việc điều tra, thu thập, tổng hợp nguồn thông tin khách hàng thiếu Một số nguồn thông tin quan trọng mà cần phải điều tra sau: - Phỏng vấn trực tiếp người vay: Thơng qua vấn kiểm tra tính trung thực người vay, phát vấn đề không quán không trung thực hồ sơ vay vốn nội dung trả lời vấn Trong trình vấn, cán tín dụng u cầu cung cấp thơng tin cần thiết tình hình tài chính, hợp đồng lao động, khách hàng lao động theo hợp đồng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,… Cán tín dụng chuẩn bị sẵn nội dung vấn cách đặt câu hỏi cho phù hợp để lấy thơng tin bổ ích cho khách hàng Ngồi ra, nghệ thuật nói chuyện, tạo bầu khơng khí thoải mái, khuyến khích khách hàng nói chuyện quan trọng không - Nguồn thông tin từ quan, đồn thể nơi khách hàng cơng tác: Cán tín dụng đến xin xác nhận thủ trưởng đơn vị bảng lương người vay đồng thời tìm hiểu đời sống, tư cách, lực làm việc, thời gian làm việc đơn vị người vay Ngân hàng cần tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị trường hợp người vay vốn cơng tác doanh nghiệp ngồi quốc doanh - Thu thập thông tin thông qua người lân cận: Với mục đích để ngân hàng chấp nhận cho vay, lời khai người vay chứa đựng nhiều yếu tố thiếu xác Cán tín dụng thăm dị khách hàng thơng qua người thân, người sống gần họ để kiểm chứng lời khai trước có mâu thuẫn hay sai lệch hay khơng Mặt khác, có thơng tin có tính chất cá nhân khơng thể hỏi trực tiếp khách hàng mà phải thông qua người thân cận (trình độ học vấn, sống gia đình, lối sống họ,…) Ngồi ra, nguồn thơng tin từ khách hàng cơng tác đơn vị với người vay, có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng sở để đánh giá người vay - Thu thập thông tin từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng: Qua hồ sơ lưu trữ xem xét trước khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng hay chưa? Nếu có, việc thực nghĩa vụ trả nợ họ sao? Có tình trạng gia hạn nợ, chậm trả nợ hay không, mức độ sao? Đây cách để ngân hàng hạn chế cho vay khách hàng có ý thức trả nợ khoản vay hiệu Hiện nay, ngân hàng bước đầu thực công tác cịn hạn chế nguồn thơng tin chi phí thực Ngân hàng cần phải khai thác tối đa kênh 34 thông tin khác nhau, tận dụng hội tìm hiểu khách hàng Thơng tin thu thập xác, kịp thời góp phần khơng nhỏ việc giảm tình trạng phát sinh nợ hạn, góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng nâng cao dần chất lượng cho vay tiêu dùng Công tác thu thập thông tin thực tốt tạo điều kiện cho cơng tác thẩm định xác hơn, đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng b Chú trọng công tác thẩm định xem xét cho vay Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt kiến thức thị trường, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thẩm định khách hàng nên tập trung vào số nội dung sau: - Thẩm định tư cách pháp lý bên vay - Thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh bên vay - Tính tốn, xác định mức thu nhập khách hàng vay - Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn c Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu hồi nợ Thực trạng nợ hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng phần lớn chủ quan phía khách hàng không trả nợ hạn Vấn đề theo dõi thu hồi nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết cán làm cơng tác tín dụng Cán tín dụng cần phải mở sổ theo dõi hàng ngày cho khách hàng với hệ thống thông tin quản lý phản ánh tiêu thức sau: dư nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ Theo đó, cán tín dụng cần nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn tốn trước hạn tốn vài ngày thơng qua biệp pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở Thực tế thời gian qua nợ hạn phát sinh mà nguyên nhân khách hàng đủ khả toán lại chưa ý thức nợ hạn Ngồi ra, cán tín dụng khuyến khích khách hàng trả nợ trước hạn trường hợp thời hạn trả nợ rơi vào thời gian công tác khách hàng Cán tín dụng cần phải khéo léo, tế nhị để không làm ảnh hưởng đến uy tín lịng tự trọng khách hàng Tuy cơng tác thời gian tốn chi phí thực khơng hạn chế nợ hạn phát sinh mà tiết kiệm chi phí xử lý, thu hồi nợ thường lớn nhiều Theo dõi tình hình trả nợ vay hạn khách hàng Từ phát khoản nợ hạn, thông báo cho khách hàng đôn đốc việc trả nợ Tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn: ốm đau, bệnh tật hay lí khác làm giảm sút thu nhập,…để có hướng giải thỏa đáng 35 Phân loại nợ hạn cách khoa học, sở vào tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi, đối tượng khách hàng để có biện pháp cụ thể hoạt động xử lí nợ - Giám sát cho vay: + Xem xét khách hàng sử dụng mục đích hay khơng + Kiểm sốt mức độ rủi ro cho vay phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng + Phát nhanh yếu tố bất lợi hay khoản cho vay khơng hướng mà sách cho vay đặt cho đối tượng khách hàng, cho giai đoạn + Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ khách hàng + Củng cố mối quan hệ ngân hàng với quyền địa phương, nơi cho vay khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy vai trị cấp quyền, đồn thể việc hỗ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín cấp quyền để tác động thu hồi nợ vay hữu hiệu + Từng cán tín dụng phụ trách địa bàn lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ hạn phạm vi quản lý để từ đưa biện pháp thu hồi nợ thích hợp - Xác định giá trị tài sản đảm bảo: Trong hoạt động cho vay, tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro cho khoản vay Các tài sản phải định giá sở thị trường như: tính lỏng, đầy đủ hồ sơ pháp lý, biến động giá cả,… từ đưa giá trị hợp lý - Phân tán rủi ro: + Không tập trung cho vay ngành, lĩnh vực hay khu vực + Không nên dồn vốn đầu tư vào số khách hàng + Cho vay hợp vốn, đồng tài trợ - Trích lập dự phịng rủi ro: Trích lập dự phịng rủi ro biện pháp để khắc phục tình trạng xảy tổn thất hoạt động cho vay Mặc dù trích lập dự phịng rủi ro làm tăng chi phí cho ngân hàng, chi phí hội khơng sử dụng nguồn vốn để đầu tư cho đối tượng hấp dẫn đương nhiên làm giảm thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, trích lập dự phịng khơng biện pháp mà cịn ngun tắc bắt buộc ngân hàng cho vay để chống đỡ rủi ro cho vay Khi mà khoản cho vay nợ hạn khả thu hồi d Nâng cao lực, trình độ cán Trong hoạt động cho vay muốn có hiệu trước hết phải có đội ngũ cán tín dụng có lực Nếu công tác thu thập thông tin, thẩm định trước cho vay cán tín dụng thực tốt chất lượng tín dụng ngày cải thiện Do đó, ngân 36 hàng phải quan tâm, bước nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định cán bộ: tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ; yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng; thường xun tổng kết rút kinh nghiệm cán làm công tác tín dụng cơng tác xét duyệt cho vay, xử lý thu hồi nợ,… Điều kiện tiên ngân hàng phải xây dựng đội ngũ cán nhân viên tín dụng đáp ứng u cầu cơng việc, cán thơng hiểu chế sách Pháp luật, giỏi nghiệp vụ, động cơng việc có tinh thần trách nhiệm cao Có việc phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ ngân hàng sách ngân hàng thực thi dễ dàng e Đưa hướng nhằm gia tăng hoạt động mua phương tiện lại Một là, mở rộng thị trường cho vay: : thị trường cho vay tiêu dùng Chi nhánh chủ yếu tập trung vào số quận, huyện lớn nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng quận khác cịn lớn, đặc biệt nhu cầu mua phương tiện lại cao Do đó, Chi nhánh nên cần tập trung quan tâm đến việc cho vay tiêu dùng đến nơi này, chí phường, xã toàn thành phố Hai là, cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, chẳng hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ… Ba là, liên kết với đơn vị cung cấp phương tiện lại vay: trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm phương tiện lại thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho Chi nhánh để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, Chi nhánh chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng phương tiện lại sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay 3.3.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng a Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Trước đây, hoạt động marketing chưa thể tầm quan trọng hoạt động ngân hàng nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lượng khách hàng trung thành họ ngân hàng Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, Chi nhánh VAB – Đà Nẵng cần phải tăng cường hoạt động marketing Để tăng cường hoạt động marketing, việc mà chi nhánh cần thực thành lập phòng marketing riêng biệt Trong nhiều năm qua, hoạt động mạnh truyền thống chi nhánh vốn khoản vay kinh doanh Tuy nhiên, năm gần chi nhánh có định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, mở rộng thị trường loại hình dịch vụ Người tiêu dùng đối tượng khách hàng mới, mà hiểu biết họ dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng cịn hạn chế.Vì thế, để nâng cao chất lượng cho vay nhóm khách hàng này, chi nhánh phải tìm hiểu nhu cầu tiêu dùng thực tế họ Đồng thời, 37 chi nhánh phải quảng bá hình ảnh đến với khách hàng để họ biết đến sản phẩm dịch vụ chất lượng cao mà chi nhánh cung cấp Điều yêu cầu chi nhánh phải có phịng marketing riêng biệt Phịng marketing với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp có nhiệm vụ thực nội dung marketing ngân hàng Hơn nữa, Chi nhánh thiết phải tạo lập chế phối hợp chặt chẽ hoạt động phịng marketing hoạt động phịng tín dụng Chỉ đó, hoạt động marketing chi nhánh thực đạt hiệu Khơng dừng lại đó, phận marketing cịn phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, cụ thể xu hướng tiêu dùng xã hội khu vực Bộ phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng mong muốn điều dịch vụ ngân hàng tương lai Trên sở thông tin đầu vào mà phận marketing cung cấp, chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu thị trường Bên cạnh đó, phận marketing cịn có nhiệm vụ tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn Chi nhánh, để xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp, tạo lợi cho Chi nhánh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng b Phát triển hoạt động PR Bên cạnh hoạt động marketing Chi nhánh nên quan tâm đến hoạt động PR PR đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng như: Làm cho người biết hiểu đến Chi nhánh; xây dựng hình ảnh uy tín khách hàng Chi nhánh Hoạt động PR nhờ bên thứ ba nói nên đem lại hiệu cao tăng tín nhiệm khách hàng Một lợi ích mà PR đem lại cho chi nhánh khuyến khích tạo động lực cho nhân viên Thơng qua hoạt động PR, lãnh đạo chi nhánh biết mong muốn nguyện vọng nhân viên Từ có sách để làm thỏa mãn nhân viên, tạo động lực cho nhân viên làm việc tích cực Hiện nay, mà cạnh tranh ngân hàng khốc liệt việc thu hút giữ chân nhân tài yếu tố quan trọng với ngân hàng Với lợi ích mà PR đem lại tính ưu việt so với quảng cáo, chi nhánh trọng quan tâm đến hoạt động PR c Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng cho Chi nhánh Thực đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng chi nhánh Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú không vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua tơ mà cịn vay để tốn hàng hóa – dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh,… Tuy nhiên Chi nhánh trọng đến nhu cầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác chưa quan tâm Chi nhánh cần trọng cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Bên cạnh 38 Chi nhánh cần phải mở rộng thêm loại hình sản phẩm mới, đặc thù Chi nhánh Có Chi nhánh thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, để thực việc khơng phải dễ dàng, số lượng khách hàng có nhu cầu thường loại truyền thống Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm Bên cạnh đó, Chi nhánh phải trì phát triển hình thức dịch vụ có cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa cho vay mua tơ nhu cầu người tiêu dùng lớn d Đa dạng hóa phương thức cho vay Hầu hết ngân hàng thương mại thực phương thức cho vay tiêu dùng trực tiêp Ngoài ưu điểm phương thức có nhiều nhược điểm thơng qua việc phân tích ưu điểm cho vay tiêu dùng trực tiếp phần việc phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng tương lai Nhu cầu lớn, việc mua sắm siêu thị, cơng ty, đại lí bán hàng khơng ngừng tăng lên, người tiêu dùng e ngại đến ngân hàng vay tiền tốn chi phí, thời gian,… Chính lý mà ngân hàng cần phối hợp, liên kết với siêu thị công ty, đại lý bán hàng để thiết lập triển khai phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Nó phát huy ưu phương thức cho vay hạn chế nhược điểm cho vay tiêu dùng trực tiếp, tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho ngân hàng việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng phải lựa chọn khách hàng có khả tài tốt, hiệu cho vay cao nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải tiếp tục phát triển phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp để phát huy ưu e Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Hiện nay, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm phần nhỏ tổng dư nợ hoạt động tín dụng Chi nhánh nên nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị không lớn Nhưng năm tới, mà cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị lớn Vì vậy, từ bây giờ, Chi nhánh cần trọng đến công tác huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh đơn vị dồi Bên cạnh đó, tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao khách hàng lại có nhu cầu khoản vay lớn, thời gian dài Vì vậy, tương lai, ngân hàng cần có biện pháp, sách để thu hút nguồn vốn trung – dài hạn để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đem lại thu nhập cho Chi nhánh f Phát triển sản phẩm Thẻ Nhu cầu khách hàng vay thấu chi tài khoản có xu hướng tăng lên Thông qua hoạt động cho vay, Chi nhánh thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Vì 39 ngân hàng cần có sách tiếp thị, quảng bá sản phẩm đến tầng lớp dân cư, cần đẩy mạnh công tác marketing phương tiện truyền thông đại chúng báo chí, phát thanh, truyền hình,… để tìm kiếm nguồn khách hàng Giảm phí phát hành thẻ mở đợt phát hành thẻ miễn phí, đặc biệt phát hành thẻ miễn phí đối tượng học sinh, sinh viên, công nhân khách hàng tiềm tương lai Rút ngắn thời gian giảm bớt thủ tục không cần thiết phát hành thẻ Đa dạng hóa sản phẩm nhằm phục vụ cho đối tượng riêng biệt Ngoài thị trường thẻ thị trường tiềm ngân hàng, cần tăng cường lợi ích tốn thẻ tốn tiền điện, nước, điện thoại, toán qua cửa hàng, siêu thị, khách sạn,… Đặc biệt, phát huy vai trị loại thẻ quốc tế nhu cầu nước người dân ngày tăng Nếu ngân hàng tích hợp lợi ích thẻ khơng phát triển hoạt động cho vay thấu chi mà dịch vụ thẻ từ mà phát triển 40 KẾT LUẬN Mặc dù thành lập so với Ngân hàng thương mại khác, song song hai năm qua Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Đà Nẵng đạt thành tựu đáng kể lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tạo dựng uy tín niềm tin nơi khách hàng, có đóng góp định nghiệp phát triển thành phố Điều chứng minh qua việc số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng làm tăng nguồn vốn huy động, đủ để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn, dư nợ ngày gia tăng Trên sở vay vay, hoạt động cho vay vốn TMCP Việt Á – chi nhánh Đà Nẵng góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, hoạt động đầu tư thành phần kinh tế, vừa thực mục tiêu kinh doanh, vừa thực mục tiêu phát triển kinh tế vùng, qua góp phần tạo sống tốt đẹp cho người dân Tuy nhiên, tình hình lạm phát nước cao, khoản vấn đề hệ thống ngân hàng NHNN có sách hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, ba năm qua hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh hạn chế thu hẹp quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh hạn chế cho vay tiêu dùng thoe chủ trương NHNN, Chi nhánh với đội ngũ nhân vên nhiệt tình, có trình độ chun mơn có kinh nghiệm dần hoàn thiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng năm qua Nhìn chung, kết hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh qua ba năm khả quan an toàn Đạt kết nhờ vào lãnh đạo sáng suốt Ban Giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Đà Nẵng 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hồ Chí Minh [4] Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) [5] Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [6] Hồ Thị Ngọc Ánh (2013), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Thừa Thiên Huế, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế [7] Hồ Thị Yến (2015), Hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng – Thực trạng giải pháp, Báo cáo thực tập, Trường Đại học Đông Á [8] http://sbv.gov.vn [9] http://vietabank.vn [10] http://www.cucthongke.danang.gov.vn [11] http://vneconomy.vn [12] http://cafef.vn [13] Số liệu tổng hợp từ phịng kế tốn, khối tài kế tốn giai đoạn 2015 – 2017 42 NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN Đánh giá Báo cáo thực tập tốt nghiệp: /10 điểm ...ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 GIẢNG... hiểu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết Xuất phát từ lý trên, em chọn đề tài: ? ?Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017? ??... 3.1.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng VAB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 22 a Tình hình cho vay tiêu dùng VAB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017