Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Tân Bình

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh LỜI MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô chất lượng Xu hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế Trên thị trường cạnh tranh gay gắt ngày nay, mặt với nhiệm vụ kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế, mặt hoạt động mục đích tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng chạy đua công đổi để thu hút khách hàng nhiều Như vậy, với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống không bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ dây, tâm lý người dân coi Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Tân Bình, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Tân Bình ” làm đề tài nghiên cứu  Mục tiêu nghiên cứu Dựa vào tìm hiểu thực trạng tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Tân Bình để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Tân Bình  Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Là tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – chi nhánh Tân Bình Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu báo cáo tài từ năm 2009 đến tháng năm 2012 Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Tân Bình  Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu: báo tài liệu NH TMCP Việt Á - chi nhánh Tân Bình Phương pháp: so sánh, thống kê, phân tích, luận, giải… Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh Phân tích số liệu đánh giá số liệu số tuyệt đối số tương đối tiêu dùng phân tích từ tài liệu có đươc Từ đưa nhận xét, kết luận hoạt động ngân hàng  Bố cục đề tài Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Tân Bình Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Tân Bình từ năm 2009 – 3/2012 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Tân Bình Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIỆT Á CHI NHÁNH TÂN BÌNH 1.1 Giới thiệu ngân hàng Việt Á chi nhánh Tân Bình 1.1 Lịch sử hình thành phát triển VAB - chi nhánh Tân Bình Do yêu cầu kinh tế xã hội đòi hỏi ngày cao, cạnh tranh diễn ngày gay gắt ngân hàng, đặt cho NHTM phải tập trung nâng cao chất lượng hoạt động phát triển mạng lưới hoạt động nhằm tăng lợi nhuận đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao vị thị trường Vì vậy, ngày 25 tháng năm 2005 Ngân hàng TMCP Việt Á thành lập chi nhánh Tân Bình theo giấy phép số 110/GCT cấp vào ngày tháng năm 2005 Hoạt động VAB-CN Tân Bình theo mô hình bán lẻ, chủ trương ứng dụng công nghệ quản lý nhằm tạo sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực thông lệ quốc tế Đối tượng khách hàng mà chi nhánh tập trung doanh nghiệp vừa nhỏ, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá nhân Đến chi nhánh Tân Bình vào hoạt động năm với khó khăn có khởi đầu đầy thành công Với phương châm hoạt động “ VAB người bạn đáng tin cậy khách hàng”, chi nhánh ngày khẳng định vị trí tình hình hội nhập Chuyên đề tốt nghiệp 1.2 GVHD: Võ Thị Tuyết Anh Cơ cấu tổ chức  Sơ đồ tổ chức: Cơ cấu tổ chức VAB - Chi nhánh Tân Bình Giám đốc Phó giám đốc P Ngân quỹ P Quan hệ khách P Kế toán dịch P Tổ chức hành hàng vụ khách hàng - quản trị QH KHCN Tiền gửi QH KHDN Thanh toán quốc tế Kinh doanh vàng, Thẩm định tài sản ngoại tệ Thẻ dịch vụ khác Hỗ trợ tín dụng Kế toán CNTT Phòng giao dịch Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh  Chức phòng ban * Phòng giám đốc - Phân tích cấu trúc quản lý rủi ro tài - Theo dõi lợi nhuận, chi phí, điều phối, cố đánh giá liệu tài chính, chuẩn bị báo cáo đặc biệt - Dự báo yêu cầu tài chính, chuẩn bị ngân sách hàng năm, lên kế hoạch chi tiêu, phân tích sai biệt, thực động tác sửa chữa - Thiết lập tình hình tài cách triển khai áp dụng hệ thống thu thập, phân tích, xác minh báo cáo thông tin tài cho hội sở - Quản lý nhân viên - Phân tích đầu tư quản ý danh mục đầu tư có - Thiết lập trì quan hệ với ngân hàng quan hữu quan - Theo sát đảm bảo chiến lược tài đề * Phòng tổ chức hành - quản trị + Bộ phận hành - Quản lý, sử dụng bảo quản dấu chi nhánh - Giao nhận, xử lý văn thư loại, lập hệ thống sổ sách theo dõi việc hàng ngày - Quản lý kho lưu trữ chứng từ ngân hàng an toàn - Cung cấp văn phòng phẩm, ấn ngân hàng - Phụ trách công việc: phục vụ lễ tân, cán nhân viên VAB, công tác lao vụ Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh - Quản lý theo dõi việc thực hợp đồng: bảo hiểm, xây dựng, sữa chữa, bảo vệ, phòng cháy chữa cháy, điện, nước, điện thoại… - Kiểm tra việc sử dụng điện, nước, điện thoại, fax, photocopy theo nguyên tắc tiết kiệm + Bộ phận bảo vệ - Đảm bảo công tác bảo vệ an toàn, an ninh quan chuyến điều chuyển tiền, tài sản quý VAB khách hàng - Đảm trách công tác phòng cháy chữa cháy quan Thường xuyên tập luyện kiểm tra phương tiện phòng cháy chữa cháy * Phòng quan hệ khách hàng + Bộ phận khai thác  Chức năng: - Lập thủ tục cho vay - Theo dõi kỳ hạn nợ - Đôn đốc thu nợ lãi - Lưu trữ hồ sơ vay, phối hợp quản lý tài sản chấp, cầm cố - Kiểm tra sau cho vay  Nhiệm vụ cụ thể: - Nắm tình hình thực tế, kiểm tra, xác minh, hồ sơ xin vay vốn sản xuất, kinh doanh, trả góp, phục vụ đời sống - Kiểm tra tính pháp lý tiến hành định giá tài sản chấp, cầm cố bảo đảm nợ vay, bảo lãnh khách hàng - Phân tích tình hình tài chính, đánh giá khả trả nợ, lãi khách hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh - Lập hồ sơ tín dụng theo quy định có tờ trình, trình lãnh đạo xét duyệt - Thực công tác tín dụng theo phương thức đa dạng hóa loại hình cho vay: cho vay VNĐ, ngoại tệ, vàng, đối tượng khác đơn vị (đối với cho vay ngoại tệ, đơn vị khách hàng phải tuân thủ theo quy định NHNN quản lý ngoại hối) - Thực nghiệp vụ bảo lãnh VNĐ, ngoại tệ, vàng (kể trường hợp ký quỹ 100%) cho đối tượng khách hàng đơn vị( bảo lãnh ngoại tệ, đơn vị khách hàng phải tuân thủ theo quy định NHNN quản lý ngoại hối) - Thực nghiệp vụ chiết khấu chứng từ có giá, thương phiếu, trái phiếu theo quy định NHNN ngân hàng - Đề xuất xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng theo thời kỳ cho loại đối tượng khách hàng khác mà đơn vị phục vụ nhằm góp phần gia tăng lực cạnh tranh ngân hàng + Bộ phận tổng hợp  Chức năng: - Theo dõi kỳ hạn nợ - Thu nợ - Lưu trữ hồ sơ vay - Kiểm tra sau cho vay  Nhiệm vụ cụ thể : - Lập hồ sơ giải ngân tiền vay theo điều kiện tiến độ giải ngân quy định hợp đồng tín dụng - Lập hồ sơ nhập kho tài sản chấp, cầm cố tài sản chấp ký Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh - Bám sát tình hình sản xuất, kinh doanh, xuất nhập, kho hàng hóa, điểm bán lẻ, lực tài khách hàng sử dụng vốn vay, khả toán nợ vay, lãi…để thu hồi hạn Thường xuyên theo dõi kiểm tra tình hình kinh doanh sử dụng vốn vay tài sản cầm cố, chấp để bảo đảm an toàn vốn vay Đôn đốc khách hàng thực điều kiện thỏa thuận hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh - Tìm biện pháp ngăn ngừa việc sử dụng vốn không mục đích khách hàng.Theo dõi nắm bắt kịp thời thông tin tình hình hoạt động khách hàng có vay tiền đơn vị, nhanh chóng xử lý để hạn chế rủi ro - Phối hợp với phòng có liên quan để tổ chức quản lý, bảo quản hồ sơ chấp, cầm cố cho ngân hàng để đảm bảo tiền vay, để bảo lãnh.Việc quản lý tài sản chấp, cầm cố thực theo quy định hợp đồng chấp, cầm cố chấp - Tổ chức lưu giữ hồ sơ vay theo quy định NHNN ngân hàng - Thực việc báo cáo định kỳ, tháng, quý, năm theo chế độ báo cáo nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh theo yêu cầu đột xuất giám đốc đơn vị - Trao đổi phối hợp với phòng nghiệp vụ khác đơn vị đơn vị phụ thuộc có liên quan để phối hợp công tác nhằm nâng cao hiệu công tác tín dụng ngân hàng - Thực nhiệm vụ khác ngân hàng ủy nhiệm * Phòng ngân quỹ - Thực an toàn xác công đoạn tiếp nhận, kiểm đếm, tuyển chọn, đóng bó, thu, chi, xuất, nhập, quản lý tiền mặt (VNĐ, ngoại tệ) vàng, chứng từ có giá kho quỹ giao dịch với khách hàng theo quy trình nghiệp vụ kho quỹ ngân hàng nhà nước ngân hàng Việt Á Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh - Nhận tiền địa khách hàng yêu cầu: cá nhân số tiền từ 500.000.000đ trở lên, tổ chức số tiền từ 1.000.000.000đ trở lên - Kiểm đếm hộ VNĐ - Thu đổi tiền VNĐ không đủ tiêu chuẩn lưu thông - Kiểm định vàng, ngoại tệ - Thu, chi tiền mặt đơn vị theo hợp đồng VAB ký với khách hàng - Quản lý tủ sắt, két sắt cho thuê - Hàng ngày ghi chép nhật ký quỹ đầy đủ, rõ ràng, xác, bảo đảm khớp sổ kho, nhật ký quỹ với sổ sách, chứng từ kế toán - Kiểm đếm kho quỹ định kỳ đột xuất theo quy định NHNN - Thực biện pháp ngăn ngừa, phát tiền giả, chứng từ có giá giả hết giá trị lưu hành - Thực dịch vụ liên quan đến hoạt động ngân quỹ cho khách hàng * Phòng kế toán dịch vụ khách hàng  Tiền gửi kế toán tiền gửi - Thực công tác tiếp thị, thu thập ý kiến đóng góp khách hàng tham mưu đề xuất cho giám đốc biện pháp chi tiết, nhằm gia tăng nguồn vốn hoạt động, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng - Hoạch toán kế toán thực nghiệp vụ tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ khác có liên quan theo yêu cầu khách hàng - Hoạch toán kế toán thực nghiệp vụ chuyển tiền nhanh nội địa, chi trả kiều hối, chi trả tiền phí mậu dịch - Hoạch toán kế toán thực thu chi tiền mặt theo hạn mức, quy định giao dịch viên (khi áp dụng toán cửa) 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh  Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Chúng ta phát triển kinh tế đất nươc theo chế thị trường Theo chế này, doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, hệ thống NHTM Các NHTM phải tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh toàn hệ thống ngân hàng Do quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM mà cần tạo điều kiện để NHTM hoạt động tốt Hệ thống ngân hàng coi mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hài hoà, ổn định điều kiện cần thiết Nhà nước cần ban hành hệ thống quy định hoạt động NHTM cách thống nhất, đầy đủ, không chồng chéo giúp ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu nhiên thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều văn luật khác điều chỉnh lúc có hành vi lại chưa văn pháp luật quy định Mặt khác văn pháp quy nước ta cần phải sửa đổi cách kịp thời thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh tranh chấp, vấn đề mà trước chưa có 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên 76 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Việt Á Ngân hàng TMCP Việt Á cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho VAB-CN Tân Bình phát triển mạnh hình thức CVTD địa bàn quận Tân Bình các quận lân cận Trước mắt VietABank nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh nói chung VAB-CN Tân Bình nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTD Ngân hàng TMCP Việt Á cần nâng mức phán CVTD cho VAB-CN Tân Bình để CN chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư đồng thời tạo điều kiện cho CN mở rộng quy mô cho vay Khi nâng mức phán quyết, CN tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng Việt Á điều kiện cho phép nên giúp đỡ CN tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing CN Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận CN hình thành sớm Mặc dù kinh tế không khó khăn, bên cạnh CVTD lại nằm lĩnh vực mà NHNN không khuyến khích, qua tìm hiểu trình thực tập CN em xét thấy nhu cầu VTD người dân địa bàn nhiều, cho thấy tiềm phát triển hoạt động CVTD Ngân hàng Việt Á 77 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh chi nhánh Tân Bình lớn hứa hẹn thành công, CN cần mạnh dạng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 78 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh KẾT LUẬN Trong năm qua, với hoạt động khác lĩnh vực tài ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng VAB-CN TB luôn tự đổi hoàn thiện, khắc phục khó khăn hạn chế tồn góp phần không nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng công phát triển kinh tế đất nước Qua năm xây dựng trưởng thành, Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Tân Bình không ngừng phát triển, phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa với sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, mạng lưới kênh phân phối rộng khắp tảng mô hình tổ chức quản lý theo chuẩn mực quốc tế, công nghệ thông tin đại Khó khăn không hết, đặc biệt môi trường cạnh tranh song với bề dày truyền thống, kết hợp với tư sáng suốt, việc đạo điều hành kiên quyết, sáng tạo ban lãnh đạo VAB – CN TB vượt qua khó khăn trở ngại để đưa ngân hàng ngày phát triển Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng VAB-CN TB, em vào phân tích nêu mặt đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng VAB-CN TB, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng VAB-CN TB giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu dài, nội dung viết chắn tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em có vấn đề chưa đề cập đến đề cập đến thiếu sót chưa đầy đủ, em kính mong thầy cô, anh chị công tác ngân hàng thông cảm góp ý thêm 79 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy cô, đặc biệt cô giáo Th.S Võ Thị Tuyết Anh anh chị ngân hàng TMCP Việt Á – phòng giao dịch Tân Phú giúp em hoàn thành chuyên đề 80 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh PHỤ LỤC * - Biểu 1: Mẫu theo dõi hồ sơ tín dụng ngắn hạn khách hàng cá nhân Mẫu giấy đề nghị vay vốn tiêu dùng tín chấp VietABank GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP (Áp dụng khách hàng cá nhân) Kính gửi: Ngân hàng TMCP Việt Á (VAB) Chi nhánh/Phòng giao dịch ……………………………………………… Tôi/chúng (“Bên vay”) đề nghị Ngân hàng xem xét cho vay theo chi tiết sau đây: THÔNG TIN CÁ NHÂN (BÊN VAY) Họ tên: (ghi chữ in hoa)…………………………………………………………… Quốc tịch: .………………………………………………… Ngày sinh ………/………/…………………………… Nam  Nữ Số CMND… Ngày cấp…/…… /……Nơi cấp…………………… Tình trạng hôn nhân:  Độc thân  Đã kết hôn  Ly dị  Khác Trình độ học vấn:  Trên đại học  Đại học  Cao đẳng  Trung học CN 81  Phổ thông trung học  Khác Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh Nghề nghiệp …………………………………………………………………… Số người nuôi dưỡng…………………………….………………………… (người) Điện thoại…………………………Email: ……………………………………… NƠI CƯ TRÚ Địa thường trú (theo hộ / KT3): Số nhà………………………………………… Đường………………………………… Phường/xã………………………………….… Quận/Huyện………………………… Tỉnh/thành…………………………………… Điện thoại…………………………… Địa nơi tại: Số nhà………………………………………….Đường………………………………… Phường/xã…………………………………… Quận/Huyện………………………… Tỉnh/thành…………………………………… Điện thoại…………………………… Tình trạng nhà :  Chủ sở hữ  Ở chung với người thân  Thuê  Khác Số năm cư ngụ đây……………………………… (năm) NƠI LÀM VIỆC Tên công ty……………………………………………………………………… Loại hình:  Quốc doanh  Nước  VPĐD  Hành nghiệp  Cổ phần 82 Khác……………… Chuyên đề tốt nghiệp  Liên doanh GVHD: Võ Thị Tuyết Anh  TNHH VN Địa chỉ………………………………………………Điện thoại………………… Chức vụ……………………… Số năm làm việc…………………(năm) THU NHẬP Lương/Thu nhập chính:……………………… VNĐ/tháng Thu nhập khác:……….………………………………………………… VNĐ/tháng (Mô tả thu nhập khác…………………………………… ) Tổng thu nhập……………………………… VNĐ/tháng Chi tiêu……………………………………… VNĐ/tháng Nợ khác phải trả……………………………………………………………VNĐ/tháng THÔNG TIN NGƯỜI HÔN PHỐI (Mô tả nợ khác phải trả………………………………………………………………….) Tên Vợ/Chồng…………………………………………………………………………… Số CMND……………………Ngày cấp……/…… /…………………………………… Ngày sinh… ./……/…… Điện thoại……………………………………………… Địa nơi tại…………… Tên địa nơi làm việc……………………Điện thoại: ……………………………… THÔNG TIN NGƯỜI THAM KHẢO (Thông tin liên lạc người thân/họ hàng biết rõ bạn không địa cư trú có điện thoại nhà mà Ngân hàng liên hệ cần) 83 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh Họ tên…………………………………………………………………………………  Nam  Nữ Quan hệ với bên vay…………………………………… Địa nhà ……………………………………Điện thoại nhà ………………………… Điện thoại quan………………Điện thoại di động…………………………………… THÔNG TIN GIAO DỊCH NGÂN HÀNG Tài khoản tiền gửi toán  Lương  Ngân hàng……………………………………… Số tài khoản……………………………………… Giao dịch – Ngân hàng: Tiền gửi tiết kiệm……………… Vay……………………………………………………………………………………… Thẻ……………………………………… MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG TIỀN VAY  Xây, sửa chữa, trang trí nhà  Du lịch  Cưới hỏi  Mua vật dụng gia đình  Chữa bệnh  Sinh  Mua, sữa chữa xe  Học tập  KD cá thể  Mua nhà, đất  Tiêu dùng  Khác…… PHƯƠNG THỨC TRẢ NỢ Phương thức trả nợ: trả vốn lãi hàng tháng Hình thức toán: Tự động trừ tài khoản VAB 84 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh Tên chủ tài khoản………………………………………… Số tài khoản…………………………………………………………………………… NƠI GỬI THÔNG BÁO GIAO DỊCH HÀNG THÁNG  Địa nơi tại:…………………………………………………………………  Cơ quan………………………………………………………………………………  Địa khác………………………………………… SỐ TIỀN – THỜI HẠN VAY ĐỀ NGHỊ Số tiền vay…………… .VNĐ Thời gian hoàn trả :  12 tháng  30 tháng  18 tháng  24 tháng  36 tháng Tôi cam kết hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật tính trung thực, xác nội dung kê khai Giấy đề nghị vay tiêu dùng tín chấp kê khai thông tin quan trọng cố ý che giấu điền vào mẫu Giầy đề nghi vay Nếu Ngân hàng cung cấp khoản vay, xin cam kết trích thu nhập tháng ưu tiên để hoàn trả số tiền gốc lãi phát sinh tháng Tôi ủy quyền cho Vietabank, ………………………………… trích tiền lương khoản thu nhập tháng từ tài khoản mở Vietabank ………………………,để trả nợ cho Ngân hàng, ủy quyền cho quan, đơn vị …………….…………………trích tiền lương, khoản thu nhập hàng tháng khoản thu nhập khác (nếu có), để chi trả cho Ngân hàng Vietabank,……………………………………Việc ủy quyền hết hiệu lực toán tất khoản nợ gốc, lãi, phí phát sinh phát sinh Ngân hàng 85 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh Trong trường hợp khộng tiếp tục làm việc quan kê khai trên, cam kết thông báo cho Ngân hàng trước thời hạn………………ngày , kể từ ngày chấm dứt cam kết gia đình sử dụng nguồn thu nhập, tài sản gia đình chịu trách nhiệm trả hết nợ khỏan vay(cả gốc, lãi phí) cho Ngân hàng Qua cân nhắc tính toán cân đối nguồn thu nhập, chi phí tháng , cam đoan có đủ khả trả nợ vay theo quy định Ngân hàng Tôi cam kết thông tin, số liệu kê khai hoàn tòan thật Nếu không thực không đầy đủ cam kết ký với Ngân hàng, hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Ngày………tháng…… năm……… Bên vay (Ký ghi rõ họ tên) THÔNG TIN THAM KHẢO Xin cho biết nguồn thông tin mà Quý khách biết sản phẩm:  Nhân viên VAB  Website  Tổng đài  Tờ rơi, tờ tin  Radio  Báo, tạp chí  Công ty bán hàng, cửa hàng  Khác……… Biểu 2: Mẫu theo dõi hồ sơ tín dụng ngắn hạn khách hàng cá nhân NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CN- TÂN BÌNH 31- LÝ THƯỜNG KIỆT – Q.TÂN BÌNH Tel : (08) - 39712307 – Fax : (08) - 39712313 86 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh PHIẾU THEO DÕI HỒ SƠ TÍN DỤNG Khách hàng : …………………………… Số tiền vay : ……………… Số HĐTD : / /VAB-LLQ/HĐNH Ngày vay: Ngày đáo hạn : …… STT LOẠI HỒ SƠ Tờ số : 01 BẢN BẢN GHI CHÍNH SAO CHÚ 00 A HỒ SƠ THẨM ĐỊNH, XÉT DUYỆT CHO VAY 04 01 HĐTD số / /VAB-TB/HĐNH ngày / /20 01 02 HĐCHMTD số _- / /HĐCHMTD ngày / /20 01 03 Giấy đề nghị vay vốn 01 04 Tờ trình xét duyệt cho vay 01 B HỒ SƠ PHÁP LÝ 00 01 CMND 02 02 Hộ 01 03 Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn 01 C HỒ SƠ TÀI CHÍNH – KINH TẾ 01 GCN đăng ký kinh doanh hộ cá thể D HỒ SƠ TÀI SẢN THẾ CHẤP – CẦM CỐ 06 01 HĐ TCTS số : _- / /TC ngày / /20 01 02 Báo cáo kết thẩm định bất động sản 01 03 Biên định giá tài sản chấp 01 04 Đăng ký giao dịch đảm bảo 01 05 Biên giao – nhận hồ sơ Tài sản đảm bảo 02 06 TK nộp lệ phí trước bạ nhà, đất ngày / /20 01 07 Bản vẽ trạng nhà 01 F HỒ SƠ THEO DÕI, QUẢN LÝ NỢ : 01 01 Giấy nhận nợ lần ngày / /20 01 02 BBKTSD vốn vay 00 04 01 01 TỔNG CỘNG 11 87 02 00 07 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh TÀI LIỆU THAM KHẢO  oBáo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Việt Á oBáo cáo tài năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Việt Á oCác chuyên đề tốt nghiệp Kho Luận văn thư viện trường Đại học Kinh tế TP.HCM 88 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh o Trần Huy Hoàng, (2010), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Lao Động xã hội, trang 285 o Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất thống kê, trang 223 o Nguồn số liệu, liệu từ VAB – PGD Tân Phú cung cấp o Sổ tay nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Á o Trang web Ngân hàng TMCP Việt Á : www.vietabank.com.vn o Web:  www.sbv.gov.vn  http://www.vinacorp.vn/stock/otc-vab/ngan-hang-tmcp-viet-a;  http://hcm.24h.com.vn/tai-chinh-bat-dong-san-c161.html  http://vi.wikipedia.org/wiki; 89 [...]... khách hàng tốt hơn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á CHI NHÁNH TÂN BÌNH TỪ NĂM 2009 - 3/2012 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Á chi nhánh Tân Bình từ năm 2009 - 3/2012 27 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh 2.1.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Việt Á chi nhánh Tân Bình Cũng giống như các ngân. .. khách hàng có thể dẫn tới rủi ro cho ngân hàng - Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa - Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao * Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay. .. mua bán chịu hàng hóa Thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ sẽ giao tài sản cho người tiêu dùng và bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng Ngân hàng dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho vay công ty bán lẻ Cuối cùng người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: - Cho phép ngân hàng. .. như cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ và đồng tài trợ các dự án đầu tư, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay sửa chữa nhà, cho vay du học, cho vay cán bộ công nhân viên, tài trợ xuất nhập khẩu…, các khoản vay được đảm bảo bằng bất động sản là chủ yếu Trong đó : • Cá nhân vay chi m khoảng: 42,1% tổng mức dư nợ • Doanh nghiệp vay chi m khoảng: 57,9% tổng mức dư nơ • Vay tiêu dùng chi m tỷ lệ khá nhỏ,... số cho vay tiêu dùng 34 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh - Giảm được chi phí trong cho vay - Mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác - Vay vốn đúng mục đích Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau: - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu, do đó thông tin về khách hàng đôi khi không chính xác, không tìm hiểu kỹ được khách... rối * Cho vay tiêu dùng phi trả góp 33 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Võ Thị Tuyết Anh Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn * Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại sec được phép thấu chi dựa trên... Hợp đồng 2.1.3 Cách thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng Hiện nay tại VAB-CN Tân Bình các hình thức cho vay tiêu dùng khá đa dạng 2.1.3.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả * Cho vay tiêu dùng trả góp Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định có giá trị lớn hoặc và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ... tiện ích cho khách hàng, đơn giản hóa, rút ngắn thời gian thực hiện một giao dịch Tạo điều kiện cho các hoạt động của VAB - chi nhánh Tân Bình ngày càng vững mạnh, đưa thương hiệu NHTM CP Việt Á đến với mọi người và các nhà đầu tư Các hoạt động chủ yếu của VAB - chi nhánh Tân Bình trong những năm gần đây:  Huy động vốn Huy động vốn là nguồn lực để ngân hàng cung cấp và đầu tư vốn cho các chủ thể trong... chỉ tiêu Biểu đồ 1.5: Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm, VAB - Chi Tân Bình Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 của VAB-CN Tân Bình 1.5 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việt Á chi nhánh Tân Bình hiên nay Có thể nói năm 2012 là một năm tiếp tục có nhiều thách thức và khó khăn hơn là thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. .. nhánh Tân Bình Từ năm 2012 đến năm 2013  Định hướng và mục tiêu - Tiếp tục tái cấu trúc, xây dựng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Tân Bình thành một chi nhánh hiện đại về tổ chức hoạt động, ngăn ngừa mọi rủi ro và đạt hiệu quả kinh tế cao trên nền tảng quản trị chặt chẽ, hiện đại - Tập trung vào các hoạt động chính của chi nhánh là tín dụng và thanh toán Phát huy các thế mạnh của VietABank như hoạt động kinh