PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NAVIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 01

Phân tích hoạt động tín dụng theo nghành kinh tế BIDV – H CHUYÊN ĐỀ TÍN DỤNG NĂM 03 ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NAVIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 01 Cần Thơ 07/2011 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI .4 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Trải qua gần 14 năm hoạt động, Navibank khẳng định vị trí thị trường tài – tiền tệ thể qua tăng trưởng nhanh chóng ổn định quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu kinh doanh Trong môi trường cạnh tranh nay, để đón đầu xu hội nhập kinh tế quốc tế, Navibank xác định mũi nhọn chiến lược nâng cao lực kinh doanh thông qua lực tài chính, công nghệ thông tin thực tốt công tác quản trị rủi ro Mục tiêu chiến lược Navibank định hướng trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa với sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, mạng lưới kênh phân phối rộng dựa tảng mô hình tổ chức quản lý theo chuẩn mực quốc tế, công nghệ thông tin đại Ngân hàng tiên tiến GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn Phòng giao dịch qua năm Hình 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Phòng giao dịch qua năm Bảng 2: Tình hình cho vay Phòng giao dịch qua năm Bảng 3: Doanh số cho vay tiêu dùng Phòng giao dịch qua năm Bảng 4: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo tài sản đảm bảo Bảng 5: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Bảng 6: Doanh số thu nợ tín dụng Phòng giao dịch qua năm Bảng 7: Doanh số thu nợ tín dụng phân theo tài sản đảm bảo Bảng 8: Doanh số thu nợ tín dụng phân theo mục đích sử dụng vốn Bảng 9: Doanh số thu nợ tín dụng phân theo thời hạn vay vốn Bảng 10: Dư nợ tín dụng Phòng giao dịch qua năm Bảng 11: Dư nợ tiêu dùng phân theo tài sản đảm bảo Bảng 12: Dư nợ tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Bảng 13: Dư nợ tiêu dùng phân theo thời hạn vay vốn Bảng 14: Hệ số thu nợ tín dụng tiêu dùng Bảng 15: Vòng quay vốn tín dụng PGD GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI Nếu nói đến tín dụng nói đến chuyển giao vốn chủ thể với nhau, tín dụng tiêu dùng làm người ta nghĩ đến mục đích việc chuyển giao Có thể nói mảng nghiệp vụ ngân hàng tiếp cận gần với sống người lao động, nhằm hỗ trợ họ việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm theo hàng loạt đòi hỏi cần thoả mãn Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu đó, nhiều trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành Tức có tách biệt yếu tố thời gian nhu cầu tiêu dùng khả tài người Khi người ta sử dụng Tín dụng Tiêu dùng ứng trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành tương lai để thoả mãn nhu cầu Chính mục đích nên từ Ngân hàng Nhà nước đưa chủ trương kích cầu cho vay tiêu dùng đươc thực Ngân hàng Thương mại, loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ phía người lao động Tín dụng Tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống người lao động ngày tốt hơn; đồng thời sợi dây gắn kết người lao động với quan, doanh nghiệp, nơi họ làm việc; từ tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng Thương mại, với cạnh tranh gay gắt việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng tín dụng tiêu dùng ngân hàng sử dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Xuất phát từ vấn đề với tình hình thực tế cho vay tiêu dùng ngân hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch số 1, qua thời gian thực tập Phòng giao dịch số em chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch số ” Qua em xin đưa số ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động Cho Vay Tiêu Dùng Ngân hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ - Phòng giao dịch số GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch số nhằm đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch số qua năm từ năm 2008 - 2010 - Đánh giá vài tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng Phòng giao dịch số - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao số 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài nghiên cứu Navibank chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch số 1.3.2 Thời gian Đề tài nghiên cứu dựa tình hình hoạt động Navibank chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch số giai đoạn 2008 -2010 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài chủ yếu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch số giai đoạn 2008 - 2010 Thời gian thực đề tài 23/06/2011 – 20/07/2011 1.4 Bố cục đề tài Chương 1: Tổng quan đề tài Chương 2: Khái quát Navibank phòng giao dịch số - Ninh Kiều – Cần Thơ Chương 3: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ - Phòng giao dịch số Chương 4: Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ - Phòng giao dịch số GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NAM VIỆT VÀ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ TẠI QUẬN NINH KIỀU – THÀNH PHỐ CẦN THƠ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NAVIBANK 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Navibank - Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt - Tên giao dịch quốc tế: Nam Việt commercial Joint Stock Bank - Tên viết tắt: NAVIBANK - Hội sở: 343 Phạm Ngũ Lão, Quận 1, TP.Hồ Chí Minh - Điện thoại: (08) 38.216.216 - Fax: (08) 39.142.738 - Email: navibank@navibank.com.vn - Website: http://www.navibank.com.vn - Căn pháp lý hoạt động kinh doanh: + Giấy phép hoạt động số 0057/NH-GP NHNN cấp ngày 18 tháng 09 năm 1995 + Giấy chứng nhận ĐKKD số 4103005193 Sở Kế hoạch Đầu tư Tp Hồ Chí Minh cấp lần đầu ngày 02/11/1995 (số ĐKKD gốc 050046A), thay đổi lần thứ ngày 28/02/2009 - Quá trình hình thành phát triển: + Ngân hàng TMCP Nam Việt, tiền thân Ngân hàng TMCP Nông thôn Sông Kiên, thành lập theo Giấy phép số 0057/NH-GP NHNNVN cấp ngày 18/09/1995, sau đăng ký thay đổi lần thứ tư số 4103005193 Sở Kế hoạch Đầu tư TP Hồ Chí Minh cấp vào ngày 28/02/2009 + Ngày 02/11/1995: Ngân hàng thức vào hoạt động với trụ sở Tỉnh Kiên Giang + Ngày 18/05/2006: Ngân hàng NHNN chấp thuận cho chuyển đổi mô hình hoạt động thành ngân hàng TMCP đô thị, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Nam Việt (viết tắt Navibank) sau chuyển trụ sở hoạt động TP Hồ Chí Minh GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 Trải qua gần 14 năm hoạt động, Navibank khẳng định vị trí thị trường tài – tiền tệ thể qua tăng trưởng nhanh chóng ổn định quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu kinh doanh Trong môi trường cạnh tranh nay, để đón đầu xu hội nhập kinh tế quốc tế, Navibank xác định mũi nhọn chiến lược nâng cao lực kinh doanh thông qua lực tài chính, công nghệ thông tin thực tốt công tác quản trị rủi ro Mục tiêu chiến lược Navibank định hướng trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa với sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, mạng lưới kênh phân phối rộng dựa tảng mô hình tổ chức quản lý theo chuẩn mực quốc tế, công nghệ thông tin đại Ngân hàng tiên tiến 2.1.2 Phương thức hoat động Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, tự hóa tài diễn mạnh mẽ, Navibank hướng đến đại hóa công nghệ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại đại-đa năng, tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế hệ số an toàn tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Những năm vừa qua, Navibank có tiến vượt bậc việc cấu lại tổ chức hoạt động đôi với việc đại hóa công nghệ ngân hàng Với sức mạnh nội lực tích tụ phát triển qua nhiều năm hoạt động tinh thần tâm tập thể lãnh dạo cán nhân viên, Ngân hàng tự tin vượt qua thách thức để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Navibank trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú, chủ yếu huy động vốn trung dài hạn dân cư để tạo nguồn cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thành phần kinh tế phạm vi nước Navibank hướng đến phát triển bền vững nhanh chóng mạng lưới hoạt động tỉnh thành lớn nước, mục tiêu chiếm lĩnh thị phần địa bàn trọng điểm TP.Hà Nội, TP.Hồ Chí Minh TP.Đà Nẵng Navibank tập trung phát triển sản phẩm thẻ (ATM thẻ toán) thông qua việc nghiên cứu gia tăng tiện ích thẻ toán, chuyển GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 khoản giao dịch tiện ích khác,nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Navibank tăng cường tìm kiếm thu hút cổ đông lớn chiến lược tổ chức kinh tế có vốn đầu tư lớn, tiềm lực tài mạnh, đủ sức nâng vốn điều lệ cho Navibank Navibank quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng đối tượng khách hàng để đưa giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhu cầu hợp lý khách hàng khả cho phép 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nguồn lực nhân Navibank Đại hội đồng cổ đông Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Hội đồng Quản lý Tài sản - Nợ Hội đồng xử lý rủi ro Hội đồng lương thưởng Hội đồng tín dụng Tổng giám đốc Các phó tổng giám đốc Khối Quan hệ khách hàng Phòng Quan hệ Khách hàng cá nhân Phòng Quan hệ Khách hàng doanh nghiệp Phòng Quan hệ Định chế tài Khối tổng hợp Khối tác nghiệp Phòng Kế hoạch – Tiếp thị Phòng Dịch vụ Khách hàng cá nhân Phòng phân tích Tín dụng – Đầu tư Phòng Dịch vụ Khách hàng doanh nghiệp Phòng Kế toàn – Tài Phòng Xử lý chứng từ Phòng Quản lý rủi ro Phòng Nghân quỹ Phòng Kiếm soát nội Khối hỗ trợ kỹ thuật Phòng Hành Phòng Nhân Phòng Pháp chế Phòng Công nghệ thông tin Mạng lưới chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh Các phòng Giao dịch, Quỹ Tiết kiệm Các phòng Giao dịch, Quỹ Tiết kiệm Các phòng Giao dịch, Quỹ Tiết kiệm Các phòng Giao dịch, Quỹ Tiết kiệm GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 2.2 KHÁI QUÁT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 01 QUẬN NINH KIỀU THÀNH PHỐ CẦN THƠ 2.2.1 Tổng quan Phòng giao dịch (PGD) quận Ninh Kiều - TP Cần Thơ Ngày 7/1/2008, Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt thức khai trương đưa vào hoạt động Phòng giao dịch 01 (Phòng giao dịch Ninh Kiều) số 85 Võ Văn Tần, phường Tân An, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ, theo định số 1332/QĐ-NHNN ngày 4/7/2006 Ban giám đốc NHTM cổ phần Nam Việt ông Lê Quang Trí ký có hiệu lực ngày 22/10/2007 Theo đó, phòng giao dịch Ninh Kiều đơn vị hạch toán phụ thuộc, sử dụng dấu riêng giao dịch với khách hàng, nhiệm vụ Phòng giao dịch Ninh Kiều thực quy chế quản lý nội tổ chức hoạt động Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị ban hành Phòng giao dịch Ninh Kiều tọa lạc 01 khu đông dân cư, nằm gần giao lộ Đại Lộ Hòa Bình, với đường Võ Văn Tần cửa ngõ vào lộ xuống bến Ninh Kiều, địa điểm khách du lịch cho khách nước Với sở hạ tầng khang trang đại toàn mảng hoạt động chuẩn hóa sở chuẩn mực quốc tế thông qua triển khai vận dụng hệ thống quản trị ngân hàng cốt lõi, vối ngành nghề kinh doanh bao gồm: - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Tiếp nhận vốn đầu tư phát triển - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Cho vay vốn tổ chức tín dụng khác - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá trị khác - Góp vốn liên doanh, dịch vụ toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 2.2.2 Cơ cấu tổ chức PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 01 Trưởng phòng giao dịch Phó phòng giao dịch Phòng dịch vụ khách hàng Giao dịch viên 01 Giao dịch viên 02 Giao dịch viên 03 Phòng quan hệ khách hàng Phòng hậu cần Chuyên viên 01 Chuyên viên 02 Chuyên viên 03 Nhân viên bảo vệ 01 Nhân viên bảo vệ 02 Nhân viên tạp vụ 01 Nhận xét: Phòng giao dịch có máy quản lý gọn nhẹ hợp lý với phận mà người đứng đầu chịu trách nhiệm hoạt động phận Trưởng phòng phó phòng giao dịch, đội ngũ cán nhân viên phòng giao dịch có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ tốt Việc phân công việc cho người quan tâm kỹ lưỡng, nhân viên bố trí công việc phù hợp với khả Đội ngũ lãnh đạo có lực, lòng nhiệt tình phong cách lãnh đạo cởi mở sáng tạo Tinh thần đoàn kết nội điểm mạnh Phòng giao dịch, thể rõ nét cách cư xử thành viên phòng ban phòng ban với Tạo mối liên kết thành viên Phòng giao dịch từ cấp lãnh đạo đến nhân viên phục vụ thành thể thống Điều mà khách hàng hài lòng với Phòng giao dịch chất lượng phục vụ chu đáo, tận tình Đồng thời, Ngân hàng có sở hạ tầng khang trang, rộng rãi, phần lớn khách hàng đến gắn bó với Phòng giao dịch phần hài lòng với phong cách phục vụ GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 10 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 Cụ thể năm 2008, doanh số thu nợ lĩnh vực cho vay mua xe 619 triệu đồng, chiếm 16,30% tổng doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn Sang năm 2009, số đạt 1.814 triệu đồng, tăng đến 193,05% so với năm 2008 chiếm 13,09% tổng doanh số Sở dĩ doanh số thu nợ tăng cao đối tượng cho vay loại hình nhóm khách hàng có thu nhập ổn định nên họ thường trả nợ hạn Tuy nhiên đến năm 2010, số có xu hướng giảm so với năm 2009 Cụ thể giảm 16,28% xuống 1.560 triệu đồng, chiếm 11,20% tổng doanh số Nguyên nhân tốc độ tăng trưởng giảm xuống năm 2010 ảnh hưởng lạm phát nên số khách hàng dự trữ tiền để mở rộng đầu tư vào việc kinh doanh nên họ thường gia hạn thời gian trả nợ, chấp nhận đóng lãi không trả vốn Cũng giống lĩnh vực mua xe, tình hình thu nợ lĩnh vực cho vay đầu tư nhà đất không ổn định Cụ thể năm 2008, doanh số thu nợ lĩnh vực 3.176 triệu đồng, chiếm 83,70% tổng doanh số Sang năm 2009, doanh số thu nợ tăng cao đạt 12.046 triệu đồng, chiếm 86,91% tổng doanh số tăng 279,28% so với năm 2008 Tuy nhiên đến năm 2010, số lại giảm 11.697 triệu đồng, chiếm 83,97% tổng doanh số giảm 2,98% so với năm 2009 Nguyên nhân sụt giảm năm 2010 kinh tế nước ta không ổn định, lạm phát, chi phí sống tăng cao, thị trường bất động sản đóng băng, dẫn đến việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, nợ vay để đầu tư nhà đất Đối với lĩnh vực cho vay du học, đặc tính thời gian cho vay trung dài hạn nên sau năm vào hoạt động, doanh số thu nợ lĩnh vực vào năm 2010 đạt 673 triệu đồng 3.2.2.3 Doanh số thu nợ tiêu dùng phân theo thời hạn vay vốn ĐVT: 1.000.000 đ Chỉ tiêu Ngắn hạn TDH Tổng 2008 Số tiền 626 TT (%) 16,4 2009 Số tiền 2010 TT (%) Số tiền TT (%) 1.893 13,66 1.385 9,94 86,3 3.169 83,51 11.967 12.545 90,06 3.795 13.860 13.930 So sánh 2009/2008 Số TT tiền (%) So sánh 2010/2009 Số TT tiền (%) 1.267 202,54 -509 -26,87 8.798 277,59 579 4,84 10.065 265,22 70 0,51 GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 32 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01) Bảng 09: Doanh số thu nợ tín dụng phân theo thời hạn vay vốn Từ bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn tăng giảm không qua năm Cụ thể năm 2008, doanh số thu nợ 626 triệu đồng, chiếm 16,49% tổng doanh số Sang năm 2009, doanh số tăng đến 202,54% đạt 1.893 triệu đồng, chiếm 13,66% tổng doanh số Tuy nhiên đến năm 2010, số lại giảm 26,87% so với năm 2009 1.385 triệu đồng, chiếm 9,94% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2010 Nguyên nhân năm này, vài khách hàng gặp khó khăn nên chưa thực nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng làm ảnh hưởng tới công tác thu hồi nợ Ngân hàng Trong doanh số thu nợ phân theo thời hạn thu nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu Trong doanh số thu nợ ngắn hạn tăng giảm không ổn định doanh số thu nợ trung dài hạn lại có xu hướng tăng qua năm Năm 2008 3.169 triệu đồng, chiếm 83,51% tổng doanh số Năm 2009 tăng mạnh lên đến 11.967 triệu đồng, tăng 277,59% so với năm 2008 chiếm 86,34% tổng doanh số Năm 2010, doanh số tiếp tục tăng 4,84% so với năm 2009 đạt 12.545 triệu đồng, chiếm 90,06% tổng doanh số Có kết Phòng giao dịch tập trung đẩy mạnh việc thu hồi vốn trung dài hạn nhằm đảm bảo an toàn vốn theo chủ trương chung Ngân hàng giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn lĩnh vực cho vay tiêu dùng 3.2.3 Phân tích dư nợ tiêu dùng ĐVT: 1.000.000 đ Chỉ tiêu CV PVSX 2008 Số tiền 2009 TT (%) Số tiền TT (%) So sánh 2009/2008 Số TT tiền (%) 15.766 116,90 2010 TT (%) Số tiền 13.487 44,49 29.253 59,45 22.789 48,81 CV TD 9.836 32,44 11.930 24,25 14.878 31,86 2.094 CV khác 6.993 23,07 16,30 19,33 Tổng 30.316 8.023 49.20 9.027 46.69 So sánh 2010/2009 Số TT tiền (%) -6.464 -22,10 21,29 2.948 24,71 1.030 14,73 1.004 12,51 18.890 62,31 -2.512 -5,11 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01) Bảng 10: Dư nợ tín dụng Phòng giao dịch qua năm Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ lĩnh vực tiêu dùng tăng qua năm Cụ thể năm 2008 đạt 9.836 triệu đồng, chiếm 32,44% tổng cấu GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 33 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 Năm 2009 xét cấu lĩnh vực chiếm 24,25% ,xét doanh số dư nợ đạt 11.930 triệu đồng tăng 21,29% so với năm 2008 Đến năm 2010, doanh số dư nợ tiêu dùng Phòng giao dịch đạt 14.878 triệu đồng tăng 24,71% so với năm 2009, chiếm 31,86% tổng cấu % Có thể giải thích cho tăng trưởng sau: thị trường tiền tệ, tín dụng năm 2009 2010 tương đối ổn định diễn biến phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế-xã hội nên người dân làm ăn ngày hiệu họ không ngừng mở rộng sản xuất, đồng thời nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu chất lượng sống ngày nâng cao Nên họ cần vốn để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho phương tiện lại, nhà ở, vật dụng gia đình Chính làm cho dư nợ lĩnh vực cho vay tiêu dùng tăng đáng kể 3.2.3.1 Dư nợ tiêu dùng phân theo tài sản đảm bảo ĐVT: 1.000.000 đ 2008 Chỉ tiêu Tín chấp Thế chấp Tổng Số tiền 420 2009 TT (%) 427 Số tiền 2010 TT (%) Số tiền 1.473 12,35 TT (%) So sánh 2009/2008 Số TT tiền (%) 2.033 13,66 86,3 9.416 95,73 10.457 87,65 12.845 1.053 250,71 1.041 9.836 2.094 11.930 14.878 So sánh 2010/2009 Số TT tiền (%) 560 38,02 11,06 2.388 22,84 21,29 2.948 24,71 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01) Bảng 11: Dư nợ tiêu dùng phân theo tài sản đảm bảo Nhìn chung, dư nợ lĩnh vực cho vay tiêu dùng chấp chiếm doanh số lớn tổng dư nợ phân theo tài sản đảm bảo Cụ thể, năm 2008, doanh số dư nợ chấp 9.416 triệu đồng chiếm 95,73%, doanh số dư nợ tín chấp 420 triệu đồng chiếm 4,27% Năm 2009 doanh số dư nợ chấp 10.457 triệu đồng, chiếm 87.65% gấp gần lần doanh số dư nợ tín chấp, năm 2010 gấp lần Mặc dù tín dụng tiêu dùng khoản mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng dịch vụ chứa đựng nhiều rủi ro bỏ nhiều chi phí thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc, sức khỏe họ hay thay đổi vĩ mô kinh tế Nên hình thức cho vay chấp ngân hàng trọng Mặt khác chấp loại hình cho vay có từ lâu đời nên nhiều khách hàng biết đến, mà doanh số cho vay dư nợ lĩnh vực chấp chiếm tỷ trọng đáng kể so với tín chấp GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 34 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 3.2.3.2 Dư nợ tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn ĐVT: 1.000.000 đ Chỉ tiêu 2008 2009 Số tiền TT (%) Số tiền Mua xe 1.277 12,98 1.742 Đầu tư nhà đất 7.816 79,46 9.115 744 7,56 1.074 Tiêu dùng khác Tổng 9.836 11.930 So sánh 2009/2008 Số TT tiền (%) 2010 TT Số TT (%) tiền (%) 14,6 2.403 16,15 465 76,4 11.294 75,91 1.299 1.181 7,94 14.878 330 2.09 So sánh 2010/2009 Số TT tiền (%) 36,43 661 37,95 16,62 2.179 23,91 44,39 108 10,02 21,29 2.948 24,71 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01) Bảng 12: Dư nợ tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Từ bảng số liệu, ta thấy rõ xu hướng chung dư nợ loại hình phân theo mụch đích sử dụng vốn vay điều tăng qua năm, dư nợ đầu tư nhà đất chiếm tỷ trọng lớn so với mua xe cho vay du học Đối với lĩnh vực cho vay đầu tư nhà đất, năm 2009 số dư nợ đạt 9.115 triệu đồng tăng 16.62% so với năm 2008 Sang năm 2010, dư nợ đầu tư nhà đất đạt 11.294 triệu đồng, tức tăng 23.91% so với năm 2009 Dư nợ lĩnh vực đầu tư nhà đất tăng doanh số cho vay tăng nên làm cho dư nợ tăng – điều chứng tỏ hiệu kinh doanh phòng giao dịch tốt, công tác thu hồi nợ gặp khó khăn Đối với lĩnh vực mua xe cho vay du học, tốc độ tăng trưởng dư nợ cao qua năm Cụ thể, năm 2009 dư nợ lĩnh vực mua xe 1.742 triệu đồng tăng 36,43% Còn dư nợ cho vay du học đạt 1.074 triệu đồng tăng 44,39% Sang năm 2010, dư nợ mua xe đạt 2.403 triệu đồng tăng GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 35 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 37,95%, dư nợ cho vay du học đạt 1.181 triệu đồng tăng 10,02% Đối với lĩnh vực mua xe chủ yếu cho vay trung dài hạn nên kéo theo dư nợ năm sau tăng so với năm trước việc gia tăng doanh số cho vay góp phần làm tăng dư nợ lĩnh vực Đối với lĩnh vực du học dư nợ tăng kết chuyển nợ năm trước chuyển sang, bên cạnh lĩnh vực cho vay chứng minh tài để du học chủ yếu Phòng giao dịch trung hạn, nguyên nhân làm cho tình hình dư nợ lĩnh vực du học tăng qua năm 3.2.3.3 Dư nợ tiêu dùng phân theo thời hạn vay vốn Chỉ tiêu 2008 2009 2010 ĐVT: 1.000.000 đ So sánh 2009/2008 Số TT tiền (%) So sánh 2010/2009 Số TT tiền (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Ngắn hạn 1.779 18,09 2.396 20,08 4.224 28,39 616 34,63 1.828 76,32 TDH 8.057 81,91 9.534 79,92 10.654 71,61 1.478 18,34 1.120 11,74 Tổng 9.836 2.094 21,29 2.948 24,71 11.930 14.878 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01) Bảng 13: Dư nợ tiêu dùng phân theo thời hạn vay vốn Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn có xu hướng tăng qua năm Xét cấu dư nợ trung dài hạn chiếm doanh số đáng kể so với nợ ngắn hạn khoảng cách loại hình có xu hướng ngày rút ngắn Cụ thể, năm 2008 ngắn hạn chiếm 18.09%, năm 2009 chiếm 20,08% đến năm 2010 chiếm tới 28,39% tổng cấu Xét tốc độ tăng trưởng trung dài hạn so với nợ ngắn hạn Cụ thể, lĩnh vực ngắn hạn, dư nợ năm 2008 đạt 1.779 triệu đồng đồng, năm 2009 tăng 34.63% đạt 2.624 triệu đồng, đến năm 2010 đạt 4.224 triệu đồng tăng 76,32% Còn lĩnh vực trung dài hạn, năm 200 đạt 9.534 triệu đồng tăng 18,34%, sang năm 2010 tốc độ giảm xuống tăng 11.74% đạt 10.654 triệu đồng Do đặc điểm loại cho vay thu hồi vốn mà phải chia thành nhiều kỳ, thu lãi cao rủi ro vốn cao nên ngân hàng cẩn thận phân tích định cho vay dài hạn, mà làm cho tốc độ tăng trưởng dư nợ dài hạn so với ngắn hạn 3.2.4 Hệ số thu nợ GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 36 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 ĐVT: 1.000.000đ Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Doanh số cho vay 13.631 15.954 16.878 Doanh số thu nợ 3.795 13.860 13.930 0,28 0,87 0,83 Hệ số thu nợ Bảng 14: Hệ số thu nợ tín dụng tiêu dùng Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng việc thu hồi nợ phản ánh thời kì đó, ứng với doanh số cho vay Ngân hàng thu đồng vốn, tiêu lớn công tác thu hồi nợ Ngân hàng đạt hiệu Năm 2008, hệ số thu nợ PGD 0.28 có nghĩa trung bình PGD cho vay đồng vốn thu lại 0,28 đồng, số mức thấp Đến năm 2009 hệ số thu nợ tăng mạnh gấp lần so với năm 2008, tức bình quân PGD cho vay đồng vốn thu 0,87 đồng Năm 2010 hệ số thu nợ giảm so với năm 2009, không đáng kể (đạt 0.83) Qua ta thấy, công tác thu nợ PGD đạt hiệu tốt 3.2.5 Vòng quay vốn tín dụng ĐVT: 1.000.000đ Chỉ tiêu Doanh số thu nợ 2008 2009 2010 3.795 13.860 13.930 Dư nợ binh quân 4.918 10.883 13.404 0,77 1,27 1,04 Vòng quay vốn tín dụng (vòng) Bảng 15: Vòng quay vốn tín dụng PGD Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho biết thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm, đồng vốn quay vòng nhanh hiệu Tuy nhiên, số lớn không tốt, sau lần thu hồi vốn Ngân hàng phải khoảng thời gian để thẩm định tái đầu tư, GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 37 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 phải trả lãi suất huy động cho khách hàng dẫn đến lợi nhuận Ngân hàng giảm, tốt số nên phù hợp với thời gian huy động vốn chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Qua bảng ta thấy: Năm 2008, vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng 0,77 vòng, tức khoảng 16 tháng PGD thu hồi vốn lần Năm 2009, tiêu 1,27 vòng, thời gian thu hồi vốn Ngân hàng rút ngắn so với năm 2008 tháng, thời gian vượt qua thời kỳ khủng hoảng kinh tế Năm 2010, tiêu 1,04 vòng, thấp so với năm 2009 Trung bình khoảng 11 tháng PGD thu vốn lần GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 38 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 CHƯƠNG 4: MÔT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NAVIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 4.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Thị trường cho vay tiêu dùng mảng thị trường lớn, thị trường mục tiêu mà nhiều ngân hàng cổ phần tiến hành thâm nhập chiếm lĩnh Nếu Phòng giao dịch chiến lược cụ thể lâu dài khó cạnh tranh Việc đề chiến lược mở rộng cho vay tiêu dùng phải đảm bảo phát triển hài hoà với hoạt động khác ngân hàng, sử dụng hiệu khai thác tối đa nguồn lực ngân hàng.Vì vậy, sở chiến lược chung Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt, Phòng giao dịch số - Ninh Kiều – Cần Thơ cần đề số chiến lược chi tiết dài hạn, có biện pháp hành động cụ thể phù hợp với đặc điểm riêng 4.1.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 4.1.1.1 Hoàn thiện sản phẩm có Một danh mục sản phẩm -dịch vụ phong phú , đa dạng danh mục sản phẩm mà thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Thực tế ngân hàng cho thấy ,danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa phong phú, đa dạng, chủ yếu cho vay cán công nhân viên, cho vay mua ô tô, sửa chữa nhà cửa …, không đủ khả cạnh tranh thị trường đầy khốc liệt Đơn cử Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng họ đa dạng: + Gia đình trẻ + Nhà + Ứng trước tài khoản cá nhân F@stadvance + Vay nhanh cầm cố chứng từ có giá vàng + Hỗ trợ kinh doanh cá thể + Cho vay ứng tiền bán chứng khoán + Vay bảo đảm chứng khoán niêm yết + Ứng tiền nhanh… Thông qua việc xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú đáp ứng đầy đủ hơn, tốt nhu cầu chi tiêu đa dạng, phức tạp dân cư Hơn nữa, việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm CVTD giúp ngân hàng tăng GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 39 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ hỗ trợ CVTD dịch vụ toán thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà (Home banking),… giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hoá sản phẩm 4.1.1.2 Xây dựng chiến lược Marketing cho hoạt động cho vay tiêu dùng Marketing trở thành xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng đại xem chía khoá thành công kinh tế thị trường Giờ , NHTM đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần không ngừng giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín phương tiện thông tin đại chúng Và hiệu công tác phủ nhận: người dân hiểu biết ngân hàng, tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với điều kiện ,…Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt động Marketing ngân hàng chưa đẩy mạnh Do đó, ngân hàng phải trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, tiến hành phân loại khách hàng, điều tra nhu cầu người tiêu dùng Điều xuất phát từ đòi hỏi khách quan hoạt động ngân hàng vai trò Marketing hoạt động ngân hàng kinh doanh đại - Quảng cáo truyền hình - kênh thông tin mang tính đại chúng Đây hình thức mà nhiều Ngân hàng thương mại Việt Nam lựa chọn thu nhiều thành công Mỗi hình ảnh, lời nói sản phẩm cho vay tiêu dùng tới trực tiếp người xem, người nghe, tác động trực tiếp vào lựa chọn khách hàng Mặc dù nói chi phí cho việc quảng cáo qua truyền hình cao so với chi phí quảng cáo qua báo chí hiệu mà mang lại to lớn - Quảng cáo qua thư điện tử số sản phẩm cho vay du học, cho vay mua ô tô trả góp… Hiện nay, Internet kênh thông tin nhiều người sử dụng Việt Nam, đặc biệt đối tượng học sinh, sinh viên, cá nhân gia đình có thu nhập cao Thông qua đó, Ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, thông điệp mà Ngân hàng muốn gửi tới khách hàng Quảng bá hình ảnh ngân hàng dịch vụ ngân hàng điều cần thiết Ngân hàng cần xây dựng chiến lược nghiên cứu thị trường xem nhu cầu thị trường Việc nghiên cứu nhu cầu thị trường nắm bắt nhu cầu phổ biến nhóm khách hàng khác nhau, phát tương đồng khác biệt nhóm khách hàng đó, đồng thời phát nhu cầu tiềm ẩn Quan trọng phải xác định nhu cầu có khả toán có số lượng đủ lớn, có khả phát triển quy mô GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 40 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 tốc độ Những nhu cầu xác định thông qua điều tra thị trường, vấn chọn mẫu, qua khách hàng đến giao dịch với chi nhánh, phòng giao dịch… Để có sản phẩm phù hợp ngân hàng cần có nghiên cứu, điều tra sản phẩm đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm đó, lấy ý kiến phản hồi khách hàng Về vay tín chấp cán công nhân viên, ngân hàng tìm đến với quan hành chính, trường học, doanh nghiệp có uy tín thông qua trao đổi với lãnh đạo công đoàn quan việc nhận tài trợ cho công nhân viên quan Đồng thời có tiếp xúc thông qua hội thảo với nhân viên để giới thiệu sản phẩm Ngoài ngân hàng thực quảng cáo, giới thiệu sản phẩm qua báo chí, tranh ảnh, tài liệu, tờ rơi Đối với cho vay mua nhà, ngân hàng kết hợp với công ty kinh doanh nhà, thực bảo đảm nhà định mua Đối với cho vay du học, đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng phối hợp với công ty tư vấn du học trường phổ thông trung học mở hội thảo trường học, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay tài sản đảm bảo Đây cách tiếp cận tốt thu hút số lượng lớn khách hàng đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng Các cán tín dụng phải tiếp cận với khách hàng Đối với khách hàng cá nhân việc chào bán sản phẩm vay tiêu dùng gặp số khó khăn định dân cư sống phân tán, có tâm lý e ngại tiếp xúc với cán tín dụng để nói nhu cầu vay tiêu dùng Vì với sản phẩm khác nhau, cần có cách thức tiếp cận khách hàng khác Với việc cho vay mua xe máy, ôtô trả góp, ngân hàng nên kết hợp với hãng xe có uy tín để giới thiệu cho đại lý sản phẩm cho vay mua xe trả góp ngân hàng Các cửa hàng hãng sản xuất công ty kinh doanh xe ô tô, xe máy treo lô gô ngân hàng showroom họ phát hồ sơ vay vốn hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay để mua xe Đồng thời ngân hàng treo biển loại xe hãng xe chi nhánh Phòng giao dịch ngân hàng Để thực công việc đòi hỏi phải có cán chuyên trách marketing ngân hàng 4.1.1.3 Hiện đại hóa công nghệ Về công nghệ Ngân hàng, Navibank Cần Thơ đầu tư phát triển công nghệ thông tin ứng dụng phần mềm quản trị hàng đầu Do GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 41 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 đặc điểm CVTD hình thức cho vay có số lượng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý nhiều công việc ngày Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ đại phần mềm tin học, chương trình thu thập, phân tích, xử lý thông tin khách hàng, phần mềm quản lý, theo dõi trình thu nợ nợ hạn áp dụng góp phần giảm đáng kể thời gian công sức cho cán tín dụng trình cho vay, quản lý theo dõi khách hàng Trên sở khoa học công nghệ đại, ngân hàng nên có phần mềm có chức thực việc chấm điểm tự động khách hàng cá nhân để rút ngắn thời gian chi phí cho ngân hàng Xu toàn cầu hoá làm cho phương tiện toán đại ngày phát triển thay dần phương thức toán trước đây.Vì vậy, có công nghệ đại ngân hàng nên phát triển thẻ tín dụng, phát hành thẻ tín dụng với nhiều hạn mức khác nhau, phù hợp với thu nhập, điều kiện đối tượng khách hàng Song song với việc đại hoá công nghệ ngân hàng ,tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật đại đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, phổ biến kiến thức khoa học công nghệ đại, cử cán học, tập huấn nghiệp vụ… Bên cạnh đó, phải đào tạo cán công nhân viên có phong cách phục vụ, phong cách giao tiếp chuyên nghiệp, tận tình, lịch niềm nở với khách hàng 4.2 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.2.1 Kết luận Qua trình quan sát thực tế phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Navibank Cần Thơ – Phòng giao dịch Ninh Kiều ta thấy sản phẩm ngân hàng trọng có định hướng phát triển lâu dài tương lai Tuy xuất thời gian gần cho vay tiêu dùng có tác dụng kích thích tiêu dùng xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hoá dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro cho vay Qua trình phân tích tình hình cho vay tiêu dùng PGD ta thấy, doanh số cho vay có xu hướng tăng, doanh số thu nợ hệ số thu nợ cao tăng qua năm, vòng quay vốn tín dụng nhanh, nợ hạn chiếm môt tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ thấp, cho thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng PGD qua năm đạt kết tốt, tín hiệu khả quan cho thấy phát triển sản phẩm tương lai GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 42 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 Tuy nhiên, thành lập thức vào hoạt động năm 2008, nên hình ảnh PGD mẻ khách hàng, cộng với thách thức từ môi trường bên : đối thủ cạnh tranh, vấn đề pháp lý, quản lý nhà nước, biến động lãi suất nhân tố nội ngân hàng: tỷ trọng cho vay tiêu dùng thấp tổng doanh số cho vay, cho vay tín chấp hạn chế Phòng giao dịch nổ lực tìm hướng khắc phục điểm yếu, tăng cường mặt mạnh, tận dụng lợi để phát triển công việc kinh doanh Phòng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng Đặc biệt năm 2011 với bất ổn kinh tế tình hình lạm phát cao nên phủ ban hành sách thắt chặt tiền tệ, mức tăng trưởng tín dụng năm NHTM bị hạn chế, cụ thể, mức tăng trưởng tín dụng không vượt mức 20% Và ảnh hưởng Nghị 11 phủ hạn chế cho vay phi sản suất nên doanh số cho vay tín dụng tiêu dùng hầu hết NHTM thấp, điển doanh số cho vay PGD số ngân hàng Navibank Cần Thơ tháng đầu năm gần 0, chủ yếu PGD cho vay hổ trợ sản xuất kinh doanh ngắn hạn Mặc dù, sản phẩm ngân hàng trọng để phát triển để phù hợp với tình hình kinh tế sách phủ để ổn định kinh tế vĩ mô sản phẩm tín dụng tiêu dùng NHTM nói chung ngân hàng Navibank nói riêng năm 2011 hạn chế Nhưng lâu dài, thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam dự đoán tiếp tục phát triển mạnh cạnh tranh sôi động, ngân hàng Navibank Cần Thơ – Phòng giao dịch Ninh Kiều cần nỗ lực việc gia tăng thị phần cho vay tiêu dùng góp phần với toàn hệ thồng Navibank phấn đấu hoàn thành mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ chuẩn mực hàng đầu Việt Nam 4.2.2 Kiến nghị 4.2.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần có chủ trương, văn cụ thể cho vay tiêu dùng kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp thực NHNN nên tạo hành lang pháp lý ổn định, thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM việc ban hành văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm – dịch vụ cho vay tiêu dùng, phương thức, quy định, nguyên tắc cho vay tiêu dùng đồng thời ban hành văn bản, sách hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng Điều đặc biệt quan trọng, GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 43 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra - kiểm soát NHTM TCTD khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất… Đồng thời NHNN có chế độ thưởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt Ngân hàng vi phạm quy định nhà nước Ngoài ra, NHNN có vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng nhà nước cần quản lý thông tin mạng lưới Ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu Ngân hàng thương mại tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống cách nhanh chóng có sách đạo kịp thời tạo thị trường cạnh tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng giúp NHTM có điều kiện đẩy mạnh hoạt động 4.2.2.2 Kiến nghị Ngân hàng - Phải xây dựng ngân hàng đủ mạnh vốn, công nghệ hạ tầng kỹ thuật, lực tài chính, lực quản lý,… để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, giúp hệ thống Navibank cạnh tranh với Ngân hàng lớn khác quốc gia - Cần nâng phán cho vay tiêu dùng cho PGD để PGD chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho PGD mở rộng quy mô cho vay Khi nâng mức phán quyết, PGD tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với ngân hàng khác , đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng - Cần phải xác định chiến lược phát triển tín dụng nói chung chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh Phòng giao dịch Phải đánh giá vị trí nào, tình hình khách hàng đặc biệt vị đối GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 44 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 với đối thủ cạnh tranh địa bàn Từ xây dựng sách tín dụng phù hợp kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng Phòng giao dịch theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, rủi ro - Riêng Phòng giao dịch phải tiến hành kiểm tra nguồn thu nhập, nguồn trả nợ khách hàng, xem khách hàng có thu nhập ổn định hay đảm bảo nguồn trả nợ từ định cấp tín dụng để có hiệu tốt GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 45 Tình hình cho vay tiêu dùng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Thị Mận, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê Ths Trương Hoàng Phương, (2011), Bài giảng Chuyên đề tín dụng, Trường Đại học Tây Đô Ths Trần Quang Phương, (2011), Bài giảng Chuyên đề tín dụng, Trường Đại học Tây Đô Các webside  http://www.tailieu.vn  http://docs.4share.vn  http://bookjob.vn  http://www.navibank.com.vn  http://www.vneconomy.com  http://www.baomoi.com.vn GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 46 [...]... Cần Thơ – PGD số 01 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 01 3.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NAVIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ - PGD SỐ 1 3.1.1 Tình hình huy động vốn ĐVT: 1.000.000 đ (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch số 1) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 Tỷlệ % Số tiền Tiền gửi... Phương 25 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01) Bảng 4: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo tài sản đảm bảo Qua bảng trên cho thấy doanh số cho vay theo hình thức tín chấp và thế chấp đều tăng qua các năm Trong đó, doanh số cho vay theo hình thức tín chấp năm 2008 đạt 1.050 triệu đồng chi m tỷ... Phương – Th.S Trần Quang Phương 24 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NAVIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 1 3.2.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng ĐVT: 1.000.000 đ Chỉ tiêu CV PVSX 2008 Số tiền TT (%) 59,8 9 25,4 9 14,6 3 32.031 CV TD 13.631 CV khác 7.823 Tổng 2009 53.485 Số tiền TT (%) 56,5 2 24,9 1 18,5.. .Tình hình cho vay tiêu dùng tại Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 2.3 QUY TRÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NAVIBANK CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU Có 5 bước cơ bản trong quy trình cho vay tiêu dùng: - Lập hồ sơ vay và phỏng vấn khách hàng - Thẩm định khách hàng và thẩm định TSĐB (nếu là cho vay thế chấp) - Phê duyệt tín dụng - Thương lượng với khách hàng và điều chỉnh cho vay - Giải ngân. .. khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 1) Bảng 07: Doanh số thu nợ tín dụng phân theo tài sản đảm bảo GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 30 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 Nhìn chung, ngân hàng chủ yếu cho vay tiêu dùng theo hình thức thế chấp Đó là lý do vì sao doanh số thu nợ theo hình thức này lại chi m đa số trong tổng doanh số thu... 2.5.4 Phân loại các khoản cho vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng có thể phân ra nhiều loại tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau 2.5.4.1 Dựa vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng - Cho vay tiêu dùng trong trường hợp có tài sản đảm bảo (thế chấp) GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 20 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 - Cho vay tiêu dùng. .. trọng đa số trong cho vay tiêu dùng phải kể đến cho vay đầu tư nhà đất Từ bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay đầu tư nhà đất năm 2008 đạt 11.127 triệu đồng chi m 81,63% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng Bước sang năm 2009 con số này đạt 12.987 triệu đồng chi m tỷ trọng 81,40% GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 27 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Navibank chi nhánh Cần Thơ. .. tuyến trước tại từng chi nhánh thực hiện theo đúng quy định thu nợ của ngân hàng 2.4 MỘT SỐ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NAVIBANK GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 16 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 - Cho vay mua xe ô tô + Mức vay: tối đa là 70% giá mua,nếu có tài sản đảm bảo khác đủ giá trị theo quy định về đảm bảo tiền vay thì mức vay tối... 2009/2008 Số TT tiền (%) So sánh 2010 /2009 Số TT tiền (%) 1.267 202,54 -509 -26,87 8.798 277,59 579 4,84 10.065 265,22 70 0,51 GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 32 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01) Bảng 09: Doanh số thu nợ tín dụng phân theo thời hạn vay vốn Từ bảng số liệu... (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01) Bảng 10: Dư nợ tín dụng của Phòng giao dịch qua 3 năm Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ trong lĩnh vực tiêu dùng đều tăng qua các năm Cụ thể năm 2008 đạt 9.836 triệu đồng, chi m 32,44% trong tổng cơ cấu GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 33 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD số 01 Năm ... CV: cho vay - PVSX: phục vụ sản xuất -TD: tiêu dùng Bảng 03: Doanh số cho vay tiêu dùng Phòng giao dịch qua năm Từ bảng số liệu cho thấy ,cho vay tiêu dùng chiếm lượng đáng kể Cụ thể cho vay tiêu. .. vay mượn Ngân hàng hạn chế, đặc biệt việc vay mượn dành cho chi tiêu - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn: Do quy mô vay tiêu dùng thường nhỏ, thời gian vay không kéo dài lâu, số lượng vay tiêu. .. cạnh đó, số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với mức lợi nhuận khoản vay tiêu dùng khiến cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay đáng kể tổng lợi nhuận