Phân tích tình hình cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Phòng giao dịch Phổ Quang

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA NHÀ TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN – PHÒNG GIAO DCH PH QUANG SVTH: NG THÙY LINH MSSV: 0854030429 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: NGUYN MINH KIU THÀNH PH H CHÍ MINH – NM 2012 LI CM N  hoàn thành đc khóa lun tt nghip này em đã nhn đc rt nhiu s giúp đ, đóng góp nhit tình ca các cá nhân và t chc liên quan. Li đu tiên em xin đc chân thành cm n thy Nguyn Minh Kiu đã hng dn và h tr em trong sut quá trình làm đ tài. Xin cm n Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín – S Giao dch TPHCM – Phòng giao dch Ph Quang đã hng dn em hc hi nhng kinh nghim thc t trong sut quá trình thc tp và cung cp nhng ngun tài liu, thông tin hu ích cho báo cáo thc tp ca em. Xin cm n anh T Quc Dng và anh Nguyn Ngc Huy – chuyên viên khách hàng cá nhân ca Phòng giao dch Ph Quang đã ch bo và cho em nhng li khuyên chân thành, giúp em hoàn thành đc báo cáo thc tp. DANH MC CÁC T VIT TT • BCTC: Báo cáo tài chính • BS: Bt đng sn • CB-CNV: Cán b - công nhân viên • CMND: Chng minh nhân dân • CVKH: Chuyên viên khách hàng • NHNN: Ngân hàng nhà nc • NHTM: Ngân hàng Thng mi • PGD PQ: Phòng giao dch Ph Quang • PGD: Phòng giao dch • PGS. TS : Phó giáo s tin s • SGD: S giao dch • STB: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín • SXKD : Sn xut kinh doanh • TCKT: T chc kinh t • TCTD: T chc tín dng • Th. S: Th c s • TMCP : Thng mi c phn • TPHCM: Thành ph H Chí Minh • TS: Tin S • TSB: Tài sn đm bo • UBND: y ban nhân dân 1 MC LC CHNG 1 : GII THIU 4 1.1 TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU 4 1.2 LÝ DO CHN  TÀI 5 1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU 5 1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU 6 1.5 PHM VI NGHIÊN CU 6 1.6 KT CU CA KHÓA LUN 6 CHNG 2 : TNG QUAN V HOT NG CHO VAY MUA NHÀ CA NHTM 8 2.1 TNG QUAN V HOT NG CA NHTM VÀ HOT NG CHO VAY CA NHTM 8 2.1.1 Khái nim v Ngân hàng thng mi 8 2.1.2 Nghip v kinh doanh ch yu ca NHTM 8 2.2 TÍN DNG NGÂN HÀNG 11 2.2.1 Khái nim 11 2.2.2 Phân loi tín dng 11 2.2.3 Bo đm tín dng 11 2.3 HOT NG CHO VAY MUA NHÀ  HOC U T BT NG SN 14 2.3.1 Khái nim 14 2.3.2 Tm quan trng ca vic cho vay mua nhà và đu t bt đng sn ca ngân hàng 14 2.3.3 c đim ca cho vay mua nhà và đu t bt đng sn 15 2.3.4 Phân loi cho vay mua nhà và đu t bt đng sn 16 2.3.5 Nhng ch tiêu đ phân tích tình hình cho vay 16 2.4 NHNG  TÀI NGHIÊN CU CÓ LIÊN QUAN 17 CHNG 3 :THC TRNG CHO VAY MUA NHÀ TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN 2 SÀI GÒN THNG TÍN – S GIAO DCH THÀNH PH H CHÍ MINH 19 3.1 GII THIU TNG QUAN V NGÂN HÀNG SACOMBANK 19 3.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca Sacombank 19 3.1.2 S đ t chc và b máy điu hành ca Sacombank 22 3.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca Sacombank trong nhng nm gn đây 23 3.2 THC TRNG CHO VAY MUA NHÀ TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN SÀI GÒN THNG TÍN – S GIAO DCH THÀNH PH H CHÍ MINH – PHÒNG GIAO DCH PH QUANG 27 3.2.1 Tng quan v sn phm cho vay mua nhà 27 3.2.2 Phân tích tình hình hot đng cho vay mua nhà ca Sacombank 32 3.2.3 Mt s ri ro trong hot đng cho vay mua nhà ca Sacombank 38 CHNG 4 : NHN XÉT VÀ GII PHÁP 41 4.1 NHN XÉT 41 4.1.1 Kt qu đt đc 41 4.1.2 Nhng mt tn ti 41 4.2 GII PHÁP 42 4.2.1 Gii pháp v phân khúc khách hàng 42 4.2.2 Phát trin sn phm 43 4.2.3 ào to nhân s 43 4.2.4 Chin lc phát trin 44 4.2.5 M rng mi quan h vi đi tác 44 4.2.6 Cân bng v ngun vn 45 4.3 KIN NGH 45 4.3.1 Kin ngh đi vi Nhà nc 45 4.3.2 Kin ngh đi vi ngân hàng nhà nc 45 DANH MC BNG BIU, S  3 DANH MC BNG Bng 3.1: Ngun vn huy đng ca Sacombank trong nm 2010 21 Bng 3.2: Tc đ tng trng tín dng ca Sacombank trong nhng nm gn đây 22 Bng 3.3: Tình hình hot đng tín dng ca Sacombank trong nhng nm gn đây 22 Bng 3.4: Chi tit sn phm cho vay mua nhà 24 Bng 3.5: Cp phê duyt h s vay vn 27 Bng 3.6: T trng cho vay mua nhà, xây nhà trong tng d n cho vay 29 Bng 3.7: Tình hình cho vay có TSB và cho vay tín chp 31 Bng 3.8: Tình hình cho vay theo ch th là cá nhân – doanh nghip 32 Bng 3.9: Tình hình cho vay theo ch th là CB-CNV ca STB và đi tng khác 33 Bng 3.10: Lãi sut cho vay đi vi CB-CNV ca Sacombank group 35 DANH MC HÌNH Hình 3.1: Biu đ ngun vn huy đng ca Sacombank trong nhng nm gn đây 21 Hình 3.2: Cht lng tín dng và t l an toàn vn ca Sacombank 23 Hình 3.3: Bin đng lãi sut vay cá nhân ca Sacombank 2010-2011 34 DANH MC S  S đ 3.1: S đ t chc và b máy điu hành ca Sacombank 19 4 CHNG 1 : GII THIU 1.1 TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU Vi khong thi gian trên di mi lm nm đ hình thành và phát trin, th trng bt đng sn Vit Nam tuy đc đánh giá là rt giàu tim nng, có nhiu đóng góp tích cc vào phát trin kinh t xã hi nhng vn cha phát trin toàn din, còn nhiu bt n, và khá nhy cm vi nhng tác đng xung quanh nh: bin đng trên th trng chng khoán, chính sách mi ca Nhà nc, dòng v n đu t nc ngoài,…thm chí nh hng bi tin đn. c bit trong nhng nm gn đây, sau mt thi gian trong tình trng “bong bóng bt đng sn” thì th trng bt đng sn gn nh b đóng bng. iu này cng là mt khó khn cho ngân hàng khi phát trin sn phm cho vay mua nhà, bt đng sn. “Cho vay bt đng sn chim gn 1/3 khon m c cho vay và chim 1/5 tích sn ca các ngân hàng thng mi” (Edward W.Reed Ph.D và Edward K.Gill Ph.D, 2004). Tín dng bt đng sn là yu t quan trng thúc đy hot đng kinh doanh bt đng sn, là cu ni gia ngi sn xut, xây dng, chuyn quyn s dng đt,… góp phn phát trin kinh t. Vn vay ngân hàng giúp ci to kt cu h tng, đng thi giúp ngi dân cha đ điu kin kinh t  vn s hu nhà , đt đai. Chính sách tín dng ngân hàng trong lnh vc bt đng sn còn h tr và khai thác ngun lc các doanh nghip trong và ngoài nc đu t bt đng sn, làm tng thêm các nhu cu v vn phòng, nhà xng, nhà …góp phn làm th trng bt đng sn thêm sôi đng. Nhà nc to điu kin cho các t chc tín dng phát trin đa dng các hình thc huy đng vn, quan trng là vn trung và dài hn phc v cho th trng bt đng sn. C ch tín dng áp dng rng rãi đi vi các thành phn kinh t, quy đnh c th điu kin vay, mc vay, lãi sut, thm đnh, kim tra giám sát khon vay,… theo quy đnh ca Nhà nc. Bên cnh đó, c ch th chp, bo lãnh bng bt đng sn đ vay vn c ng tuân th theo các quy đnh pháp lut, bt đng sn dùng đ th chp ch yu bao gm quyn s dng đt, nhà ca, công trình, tài sn khác gn lin trên đt,… ây là mt khon mc quan trng trong chính sách phát trin tín dng ca ngân hàng thng mi vì nó đem đn nhiu li nhun nht và cng góp phn phát trin kinh t xã hi ca quc gia. Thm chí,  mt s nc phát trin thì nhà nc có u đãi rt nhiu đi vi nhng khon vay đ mua nhà.  Vit Nam, lãi sut cho vay mua nhà vn còn khá cao hin nay nên tình hình cho vay mua nhà đang có xu hng gim đi. Chúng ta có th hy vng trong nm nay, th trng bt đng sn s m dn tr li cùng 5 vi chính sách gim lãi sut và đy mnh tín dng ca Ngân hàng Nhà Nc s khin cho tình hình vay mua nhà ca ngi dân kh quan hn. 1.2 LÝ DO CHN  TÀI Nh đã nói  trên, th trng bt đng sn Vit Nam là mt th trng rt tim nng vi dân s gn 90 triu dân và nhu cu nhà  ngày càng ln. Thêm vào đó, kinh t Vit Nam ngày càng phát trin, nhu cu ca con ngi hin nay không ch dng li  “n ngon mc đp” mà còn là có mt ni  thoi mái na.  bt c vùng min nào thì nhu cu v nhà  ca ngi dân Vit Nam rt ln do t tng t xa xa là “an c lc nghip” nhng không phi ai cng có đ điu kin đ s hu nt cn nhà m c. Chính vì th s ra đi ca các ngân hàng giúp thc hin c m đó. Thành ph H Chí Minh là mt thành ph ln vi dân s hn 8 triu ngi và lng ngi di c t nhng tnh và thành ph khác ti đây ngày càng tng hàng nm thì nhu cu v nhà  li càng cp thit hn bao gi ht. c bit là trong tình hình th trng bt đng sn đang đóng bng nh hin nay thì vic cho vay mua nhà ca các ngân hàng cng đang góp phn “ phá bng” cho th trng bt đng sn. Xut phát t thc trng nhu cu nhà  ca ngi dân Vit Nam nói chung và ngi dân Thành ph H Chí Minh nói riêng cng nh tim nng phát trin v cho vay mua nhà tr góp ti ngân hàng nên tôi quyt đnh chn đ tài: “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DNG CHO VAY MUA NHÀ TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN – S GIAO DCH TPHCM - PGD PH QUANG” Qua thi gian thc tp ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín, tôi đã hc hi đc nhiu kin thc thc t và đc bit là tìm hiu rõ hn v tình hình cho vay mua nhà tr góp ca Ngân hàng. Sau khi phân tích thc trng cho vay mua nhà, tôi xin đa ra m t s gii pháp nhm góp phn nâng cao hiu qu trong vic phát trin hot đng cho vay mua nhà ca Sacombank hin nay. 1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU Mc tiêu chính ca khóa lun là đánh giá tình hình cho vay mua nhà ti Ngân hàng Sacombank – – S Giao dch TPHCM - PGD Ph Quang .  đt đc mc tiêu chính này thì mc tiêu trc mt là: Phân tích tình hình cho vay mua nhà ca Sacombank – S Giao dch TPHCM - PGD Ph Quang a ra nhng gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay mua nhà ti Ngân hàng. 6 1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU  đt đc mc tiêu trên, phng pháp nghiên cu là mt phn không th thiu. Ngun s liu s dng là ngun s liu do Sacombank cung cp, nhng s liu su tm t các nghiên cu khác v th trng bt đng sn. Các phng pháp nghiên cu đc s dng trong khóa lun này là: Phng pháp lun nhm tr li câu hi: “Ti sao chn đ tài này mà không phi là đ tài khác?” Phng pháp quan sát, su tm và thng kê s liu đ có th phân tích đc tình hình hot đng cho vay mua nhà ca Ngân hàng. Phng pháp đnh tính, phng pháp đnh lng. Công c thng kê đ phân tích s liu là s liu đc cung cp t Sacombank, máy vi tính, phn mm Microsoft Excel Worksheets s đc s dng trong nghiên cu. 1.5 PHM VI NGHIÊN CU  nghiên cu tránh khi tình trng dài dòng và phù hp vi ngun lc đc cung cung thì gii hn phm vi ca đ tài v đi tng, quy mô, không gian và thi gian nghiên cu nh sau: i tng nghiên cu: Tình hình cho vay mua nhà ca Ngân hàng Sacombank – S Giao dch TPHCM - PGD Ph Quang Không gian nghiên cu: Ngân hàng Sacombank – S Giao dch TPHCM- PGD Ph Quang Thi gian nghiên cu: t nm 2010-2011 1.6 KT CU CA KHÓA LUN B cc ca đ tài đc phân thành bn chng nh sau: Chng 1: Gii thiu v đ tài. Ni dung ca chng này bao gm lý do chn đ tài, mc tiêu nghiên cu, phng pháp nghiên cu, phm vi nghiên cu và kt cu ca khóa lun. Chng 2: Tín dng ngân hàng, hot đng cho vay mua nhà và bt đng sn. Ni dung chính ca chng này là nhng c s lý lun chung v Ngân hàng, tín dng ngân hàng, hot đng cho vay mua nhà, b t đng sn, th trng bt đng sn. Chng 3: Thc trng cho vay mua nhà tr góp ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng tín –– S Giao dch TPHCM - PGD Ph Quang. Ni dung ch yu ca chng này là trình bày v thc trng hot đng cho vay mua nhà ti Ngân hàng 7 Sacombank – – S Giao dch TPHCM - PGD Ph Quang trong thi gian t 2010-2011 và phân tích thc trng này. Sau đó rút ra nhng kt qu đt đc và nhng mt tn ti. Chng 4: ánh giá và gii pháp cho hot đng cho vay mua nhà ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng tín – – S Giao dch TPHCM - PGD Ph Quang. Trong chng này, tác gi s đa ra mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay mua nhà ca Ngân hàng. [...]... VAY MUA NHÀ T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N SÀI GÒN TH NG TÍN – S GIAO D CH THÀNH PH H CHÍ MINH – PHÒNG GIAO D CH PH QUANG 3.2.1 T ng quan v s n ph m cho vay mua nhà 3.2.1.1S n ph m cho vay mua nhà c a Sacombank S n ph m cho vay mua nhà cung c p d ch v dành cho khách hàng cá nhân có nhu c u mua/ nh n chuy n nh ng b t ng s n (nhà, c n h , t ) B ng 3.4: Chi ti t s n ph m cho vay mua nhà STT KHO N M C CHI... t ngân hàng Sacombank - phòng giao d ch Ph Quang Qua s li u trên cho th y trong vòng 2 n m t 201 0-2 011 d n cho vay tín d ng c a phòng giao d ch Ph Quang t ng lên 36,39% cho th y ho t ng tín d ng c a 32 Phòng giao d ch Ph Quang ang r t hi u qu D n cho vay mua nhà, n n nhà chi m t i h n 40% trong t ng d n cho th y ây là m t m ng tín d ng ti m n ng và là s n ph m ch o trong quá trình phát tri n c a phòng. .. khách hàng ã làm t t khâu th m nh nh tính khách hàng t thông tin phi tài chính mà khách hàng cung c p bao g m c tính cách và ph m ch t c a khách hàng 3.2.2.2 V hình th c m b o món vay Cho vay mua nhà, n n nhà là hình th c cho vay v i m c r i ro cao nh t trong nhóm cho vay tiêu dùng nên thông th ng h n ch r i ro x y ra, ngân hàng th ng yêu c u ng i vay ph i có b o m b ng tài s n cho món vay và ch cho vay. .. 2.3.4.1Theo m c ích vay v n Mua nhà Mua : là hình th c cho vay tài tr mua nhà ho c c n h ut b t ng s n: là hình th c cho vay sinh s ng u t kinh doanh b t ng s n 2.3.4.2Theo th i h n vay: Th i h n tín d ng là th i gian k t khi v n vay c gi i ngân l n u tiên khi n g c c hoàn tr l n cu i cùng Th ng c chia thành 3 lo i bao g m: n Cho vay ng n h n: là lo i th i h n cho vay kho ng t 1-1 2 tháng Cho vay trung h n:... (kho ng 1 0-2 0%) v n cho vay và chuy n vào tài kho n ti n g i c a khách hàng vay v n f .Tín ch p Nh ng khách hàng có uy tín ho t ng SXKD n nh, có lãi, không có n n n, khi vay v n ngân hàng có th c ngân hàng cho vay b ng tín ch p trên c s xem xét k ho ch ho c ph ng án SXKD c a doanh nghi p Theo quy nh hi n hành t ng giám c (giám c) ngân hàng cho vay có th l a ch n nh ng doanh nghi p cho vay tín ch p,... t ng s n ây là nghi p v chi m g n 1/3 kho n m c cho vay và chi m 1/5 tích s n c a các ngân hàng th ng m i (Edward W.Reed Ph D và Edward K Gill, 2004) 2.3.2 T m quan tr ng c a vi c cho vay mua nhà và ng s n c a ngân hàng 2.3.2.1 ut b t i v i ngân hàng Ho t ng cho vay mua nhà là m t hình th c cho vay tiêu dùng góp ph n làm a d ng hóa ho t ng tín d ng, phân tán r i ro và t ng thêm thu nh p Ho t ng này... Trong n m 200 9-2 010, v i s n l c c a tr ng phòng giao d ch cùng v i các chuyên viên bán hàng thì l nh v c cho vay mua nhà, n n nhà c ng không ng ng phát tri n và c th hi n trong b ng d i ây: B ng 3.6: T tr ng cho vay mua nhà, xây nhà trong t ng d n cho vay VT: T Ch tiêu 2010 2011 ng So sánh D n T tr ng D n T tr ng D n T tr ng T ng d n cho vay 30,50 100% 41,60 100% 11,10 36,39% Cho vay mua nhà 14,10 46,23%... khách hàng và thông qua ho t ng này, ngân hàng có c h i thi t l p m i quan h v i khách hàng trong nh ng ho t ng khác nh huy ng ti n g i ti t ki m,phát tri n d ch v khách hàng và m r ng th ph n Có nhi u lý do khi n cho ngân hàng thích m r ng tín d ng cho vay mua nhà Nói chung, các ngân hàng thích cách cho vay nào có l i cho xã h i và ít có hình th c nào áp ng c các tiêu chu n ó h n là vi c cho vay mua. .. chính sách này, ngân hàng có th giúp cho nhi u ng i mua c ngôi nhà m c có th “an c l p nghi p” M t i u áng chú ý là trong su t hai n m ho t ng nh ng không h có n x u trong m ng tín d ng cho vay mua nhà, n n nhà i u này ch ng t kh n ng qu n lý n trong tín d ng cho vay mua nhà t i phòng giao d ch Ph Quang r t hi u qu Ngo i ra, khách hàng s d ng s n ph m và d ch v c a PGD Ph Quang c ng r t uy tín và ch p... mà bên vay không th c hi n vi c tr n thì ngân hàng s x lý tài s n hình thành b ng v n vay thu n e S d bù Ng i i vay ph i m tài kho n ti n g i t i ngân hàng cho vay và duy trì trên tài kho n ó m t s d nh t nh – lúc ó ngân hàng cho vay m i th c hi n vi c gi i ngân – s d ó là s d bù Trong th c t nhi u ngân hàng s d ng khá linh ho t hình th c s d bù, b ng cách khi m t khách hàng vay v n, ngân hàng s gi . CHÍNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA NHÀ TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN – PHÒNG GIAO DCH PH QUANG SVTH: NG THÙY LINH MSSV: 0854030429 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG. vay mua nhà tr góp ti ngân hàng nên tôi quyt đnh chn đ tài: “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DNG CHO VAY MUA NHÀ TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN – S GIAO DCH TPHCM - PGD PH QUANG . duyt h s vay vn 27 Bng 3.6: T trng cho vay mua nhà, xây nhà trong tng d n cho vay 29 Bng 3.7: Tình hình cho vay có TSB và cho vay tín chp 31 Bng 3.8: Tình hình cho vay theo ch