Khóa luận tốt nghiệp giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh linh đàm

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LINH ĐÀM SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN CÔNG MINH MÃ SINH VIÊN : A16062 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LINH ĐÀM Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : TS Nguyễn Thị Thúy : Nguyễn Công Minh : A16062 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp này, cố gắng thân em nhận giúp đỡ tận tình từ nhiều phía Em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình, ý kiến đóng góp q báu cô giáo hướng dẫn - TS Nguyễn Thị Thúy Em xin cảm ơn toàn thể thầy cô giáo Bộ môn Kinh tế - Trường Đại học Thăng Long trang bị cho em kiến thức bổ ích suốt q trình em học tập trường Đây tảng vững chắc, hành trang cho em tự tin bước vào đời Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám đốc anh chị phòng Quan hệ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm tạo điều kiện thuận lợi cho em có hội tiếp cận với cơng việc thực tế hàng ngày cán tín dụng, đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng 03 năm 2014 Sinh viên Nguyễn Công Minh LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Công Minh Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC VIẾT TẮT CHƢƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại .1 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh 1.1.2 Phân loại bảo lãnh 1.1.2.1 Phân loại theo phương thức phát hành .2 1.1.2.2 Phân loại theo mục đích bảo lãnh .7 1.1.3 Đặc điểm bảo lãnh 10 1.1.3.1 Bảo lãnh mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn 10 1.1.3.2 Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập .11 1.1.3.3 Bảo lãnh ngân hàng mang tính chất vô điều kiện .12 1.1.3.4 Tính phù hợp bảo lãnh 13 1.1.3.5 Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng 13 1.1.3.6 Bảo lãnh ngân hàng giao dịch đơn phương hủy ngang 13 1.1.3.7 Bảo lãnh ngân hàng giao dịch xác lập thực dựa chứng từ 13 1.1.4 Chức bảo lãnh 14 1.1.4.1 Chức bảo đảm 14 1.1.4.2 Chức tài trợ .15 1.1.4.3 Chức thúc đẩy hoàn thành hợp đồng 16 1.1.5 Vai trò bảo lãnh 16 1.1.5.1 Đối với ngân hàng .16 1.1.5.2 Đối với khách hàng 17 1.1.5.3 Đối với kinh tế .17 1.1.6 Quy trình bảo lãnh chung ngân hàng thương mại 18 1.1.6.1 Điều kiện để bảo lãnh .18 1.1.6.2 Quy trình bảo lãnh chung 19 1.2 Mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại .19 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động bảo lãnh 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá 20 1.2.2.1 Các tiêu định tính 20 1.2.2.2 Các tiêu định lượng .21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng 23 1.2.3.1 Các nhân tố kiểm sốt 23 1.2.3.2 Các nhân tố khơng kiểm sốt 25 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LINH ĐÀM 28 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 31 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) 35 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác .38 2.1.3.4 Kết kinh doanh 38 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 40 2.2.1 Các quy định chung bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 40 2.2.1.1 Đối tượng bảo lãnh 40 2.2.1.2 Các hình thức bảo lãnh 41 2.2.1.3 Điều kiện bảo lãnh .41 2.2.1.4 Thời hạn bảo lãnh 42 2.2.1.5 Giới hạn bảo lãnh 43 2.2.16 Lệ phí bảo lãnh 43 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 46 2.2.3 Thực trạng mở rộng bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 52 2.2.3.1 Các tiêu định tính 52 2.2.3.2 Các tiêu định lượng .54 2.3 Đánh giá hoạt động mở rộng bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 62 2.3.1 Đánh giá số tiêu mở rộng 62 2.3.2 Thành tựu đạt 63 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân 64 Thang Long University Library 2.3.1.1 Hạn chế 64 2.3.3.2 Nguyên nhân 64 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 67 LINH ĐÀM 67 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 67 3.2 Phƣơng hƣớng mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 68 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 69 3.3.1 Xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh giai đoạn 69 3.3.2 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh 72 3.3.3 Điều chỉnh mức phí lãi suất mà chi nhánh ngân hàng áp dụng .72 3.3.4 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng .73 3.3.5 Thực tốt công tác tổ chức cán 75 3.3.6 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 77 3.4 Một số kiến nghị 79 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước .80 3.4.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 81 3.4.4 Kiến nghị với khách hàng .81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NH Ngân hàng NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QHKH Quan hệ khách hàng HTQHKH Hỗ trợ quan hệ khách hàng CV Chuyên viên TCKT DNTN DNNN Tổ chức kinh tế Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp Nhà nước Thang Long University Library DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Bảo lãnh trực tiếp - bên nhận bảo lãnh nước Sơ đồ 1.2: Bảo lãnh trực tiếp - bên nhận bảo lãnh nước Sơ đồ 1.3: Bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 1.4: Xác nhận bảo lãnh Sơ đồ 1.5: Đồng bảo lãnh Sơ đồ 1.6: Mối quan hệ bên bảo lãnh 11 Sơ đồ 1.7: Quy trình bảo lãnh chung ngân hàng thương mại 19 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Linh Đàm .29 Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Linh Đàm .46 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – 32 Chi nhánh Linh Đàm .32 Bảng 2.2: Tình hình cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Linh Đàm 36 Bảng 2.3: Tình hình thu nhập ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Linh Đàm 39 Bảng 2.4: Biểu phí bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam .44 Bảng 2.5: Số tiền thực nghĩa vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm qua năm .53 Bảng 2.6: Doanh số bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Linh Đàm qua năm .54 Bảng 2.7: Tỷ trọng loại bảo lãnh theo đối tượng bảo lãnh .56 Bảng 2.8: Tỷ trọng loại bảo lãnh theo đối tượng bảo lãnh .57 Bảng 2.9: Tỷ trọng doanh số bảo lãnh theo phạm vi bảo lãnh 59 Bảng 2.10: Tỷ trọng doanh thu từ bảo lãnh tổng doanh thu ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Linh Đàm 60 Bảng 2.11: Dư nơ bảo lãnh hạn ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Linh Đàm 61 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh ngân hàng đời Mỹ vào năm 70 hình thức bảo lãnh thư tín dụng thư dự phịng sau quốc tế hố giải pháp hữu hiệu đảm bảo thực thi nghĩa vụ, đặc biệt nghĩa vụ tài giao dịch thương mại hầu hết quốc gia giới Ngày nay, khả ứng dụng rộng rãi loại hình giao dịch (kể giao dịch tài phi tài chính, thương mại hay phi thương mại) nên vị trí bảo lãnh ngân hàng ngày củng cố mở rộng không ngừng Hầu hết giao dịch lớn phạm vi nội địa phạm vi quốc tế có hỗ trợ bảo lãnh ngân hàng Cụ thể hoạt động bảo lãnh ngân hàng áp dụng lĩnh vực như: vay vốn, đấu thầu, thực hợp đồng, đảm bảo chất lượng sản phẩm, tốn, hồn tốn, bảo hành, bảo trì, bảo dưỡng… Có thể nhìn nhận bảo lãnh ngân hàng góc độ sau: - Xét góc độ học thuật, bảo lãnh hình thức “Tín dụng chữ ký – Signature Credit”, hoạt động sinh lời mà người bảo lãnh bỏ vốn [Nguồn: Nguyễn Văn Tiến (2010), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội] - Xét thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng xem loại hình tài trợ ngoại thương, nhằm phòng ngừa tổn thất cho người thụ hưởng bảo lãnh có vi phạm bên đối tác [Nguồn: Nguyễn Văn Tiến (2010), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội] - Theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, “ Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, thực thông qua cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết” Vậy bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Một nghiệp vụ bảo lãnh thường có tham gia bên: bên bảo lãnh, bên bảo lãnh bên thụ hưởng bảo lãnh Thang Long University Library toán, đồng thời mở rộng, phát triển thêm nhiều loại hình bảo lãnh khác phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế - Hiện đại hóa hoạt động bảo lãnh theo hướng đơn giản, chuyên nghiệp, thuận tiện cho khách hàng, phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, không phát hành bảo lãnh thư mà tăng tỷ trọng việc phát hành bảo lãnh qua Telex, điện SWIFT hướng tới cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước gia nhập vào Việt Nam - Tăng doanh số bảo lãnh tỷ trọng thu nhập từ bảo lãnh tổng thu nhập Chi nhánh, nâng vị bảo lãnh so với hoạt động dịch vụ khác - Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán thực nghiệp vụ bảo lãnh khoá đào tạo chuyên sâu bảo lãnh, thực tốt công tác marketing cho hoạt động bảo lãnh nhằm thu hút khách hàng - Tiến tới xây dựng, phát triển phòng bảo lãnh riêng với số lượng cán chất lượng dịch vụ đảm bảo 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm Hoạt động bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng đại, nằm danh mục hoạt động trung gian Chi nhánh, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động khác ngân hàng hoạt động cho vay đầu tư, hoạt động toán nước quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ kinh doanh Do mở rộng hoạt động bảo lãnh gắn liền với việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hiệu hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh, góp phần thúc đẩy hoạt động khác Chi nhánh phát triển Trên sở phân tích kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân chương 2, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động bảo lãnh Techcombank Chi nhánh Linh Đàm nhằm mục đích trao đổi nghiên cứu 3.3.1 Xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh giai đoạn Trong kinh tế thị trường theo hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam, không riêng ngành ngân hàng mà tất thành phần kinh tế thời kỳ khác kinh tế có đặc điểm thay đổi khác nhau, chúng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng Do đó, sở đường lối, sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước thời kỳ, Techcombank nói chung Techcombank Chi nhánh Linh Đàm nói riêng phải xây dựng cho kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh hàng năm vừa mang tính chất dài hạn phù hợp với chiến lược phát triển chung vừa mang tính khả thi Các kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh phải 69 Thang Long University Library quán triệt tư tưởng đề ra, xác định hệ thống mục tiêu, hướng đi, phương thức giải pháp thực mục tiêu Trong q trình xây dựng kế hoạch, công việc xác định quan điểm phát triển hoạt động bảo lãnh có vai trị trọng yếu kế hoạch phải vị trí, tầm quan trọng cấu loại hình bảo lãnh Quan điểm phát triển hiểu việc tiếp tục tăng trưởng hay tạm thời thu hẹp hoạt động bảo lãnh, tập trung phát triển loại hình bảo lãnh phương châm phát triển nào…Các kế hoạch phải mục tiêu rõ ràng cần đạt giới hạn thời gian Các mục tiêu phải sát với tình hình thực tế nằm khả thực ngân hàng Có vậy, tư tưởng phát triển hoạt động bảo lãnh thực thi cách có hiệu huy động nguồn lực ngân hàng Sau xác định mục tiêu, kế hoạch phát triển phải có biện pháp, bước cụ thể để đạt mục tiêu Giải pháp phải đáp ứng nhu cầu cân đối nguồn lực, phát huy mạnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng Không đưa hướng giải cho hạn chế, giải pháp thực tế phải hợp lý thực Tuy không biện pháp tuyệt đối hồn hảo phải mang tính chất tồn diện, khơng mang tính chất cục vậy, khơng thích hợp với chiến lược chung Tiếp tục triển khai loại hình bảo lãnh mạnh ngân hàng chiếm tỷ trọng cao tổng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng Mở rộng hoạt động bảo lãnh doanh nghiệp ngồi quốc doanh có quan hệ tín dụng lành mạnh, kinh doanh hiệu Xác định số tiền bảo lãnh khách hàng hạn mức bảo lãnh cho kỳ Thông qua việc nghiên cứu thị trường định hướng kinh tế vĩ mô Chính Phủ quyền địa phương để xác định hai tiêu Kết hợp kế hoạch mở rộng hoạt động bảo lãnh với kế hoạch cho hoạt động khác ngân hàng để có hỗ trợ hoạt động nghiệp vụ tiết kiệm chi phí hoạt động cho ngân hàng Như biết việc mở quan hệ ngoại thương quan hệ quốc tế ngày rộng rãi đòi hỏi phải phát triển không ngừng quan hệ toán, tiền tệ dịch vụ ngân hàng quốc tế Các NHTM đóng vai trị cầu nối quan hệ kinh tế nói Thanh tốn xuất nhập nghiệp vụ quan trọng NHTM Việc tổ chức tốt hoạt động toán xuất nhập NHTM góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam nói riêng ngoại thương Việt Nam nói chung Hoạt động toán xuất nhập mang lại lợi ích to lớn NHTM Techcombank Chi nhánh Linh Đàm 70 không nằm ngoại lệ Ngồi Techcombank Chi nhánh Linh Đàm cịn phát triển thêm số loại nghiệp vụ khác nghiệp vụ kinh doanh xuất nhập đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh quốc tế Có kế hoạch kiểm tra giám sát chặt chẽ doanh nghiệp thời hạn bảo lãnh Rủi ro khách hàng rủi ro ngân hàng Vì cán ngân hàng phải nắm rõ tình hình hoạt động doanh nghiệp thời gian bảo lãnh, thấy có dấu hiệu khơng tốt, cần phối hợp với doanh nghiệp để vượt qua khó khăn Khơng nên có thái độ chủ quan với hợp đồng bảo lãnh có tài sản bảo đảm số tiền ký quỹ 100% Tuy nhiên việc giám sát kiểm tra cán ngân hàng phải khéo léo hợp tác với doanh nghiệp, không gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hàng ngày doanh nghiệp Có kế hoạch chăm sóc khách hàng ngân hàng để thu hút ngày nhiều hợp đồng bảo lãnh Như biết chăm sóc khách hàng định đến doanh thu NHTM Việc làm thỏa mãn hỗ trợ khách hàng trước sau sử dụng dịch vụ ngân hàng thu hút khách hàng đến với ngân hàng thu hút họ quay lại lần sau Hãy cung cấp cho khách hàng họ muốn họ quay lại với thiện ý tốt Bởi vậy, Chi nhánh phải thường xuyên trả lời câu hỏi khách hàng cách nhanh chóng Có vậy, sau vài lần vấn đề thắc mắc khách hàng nêu giải đáp họ xem xét so sánh với NHTM khác họ định sử dụng dịch vụ ngân hàng bạn Do đó, Techcombank Chi nhánh Linh Đàm tạo uy tín khách hàng doanh nghiệp xây lắp hợp đồng bảo lãnh khơng dừng lại bảo lãnh dự thầu mà bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành cơng trình… Ngồi ra, Chi nhánh cần xem xác cần cung cấp nghiệp vụ bảo lãnh thực để áp dụng phương thức chăm sóc khách hàng diễn đàn thảo luận, hỗ trợ qua email điện thoại,… Techcombank Chi nhánh Linh Đàm bắt đầu chiến dịch quảng cáo để mở rộng bảo lãnh trước đối thủ cạnh tranh bắt đầu Trong điều kiện đất nước phát triển, nguồn vốn nước khan chi phí vốn cao thu hút vốn đầu tư nước nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong hợp đồng kinh tế có yếu tố nước ngồi tham gia bảo lãnh ngân hàng yếu tố thiếu được, cam kết bảo lãnh ký phát ngân hàng uy tín giúp nhà đầu tư yên tâm Ngoài bảo lãnh vay vốn nước ngồi cịn tỏ ưu điểm số loại bảo lãnh khác tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng từ số tiền vay bổ sung thêm nguồn vốn cho ngân hàng Như vây, bảo lãnh khơng hạn chế tín dụng nước mà cịn thúc đẩy tín dụng phát triển 71 Thang Long University Library 3.3.2 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Vì đặc điểm sản phẩm ngành ngân hàng thể dạng dịch vụ, không bảo hộ nên việc tạo khác biệt cung ứng phân phối khó khăn Bên cạnh đó, phức tạp tính dài hạn số sản phẩm dịch vụ ngân hàng làm cho việc xác định lợi ích mang lại khơng xác Vì vậy, để bảo đảm hiệu sách sản phẩm, hoạt động Marketing phải xác định rõ nội dung sách sản phẩm ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng khả cung cấp ngân hàng Do đó, nghiệp vụ bảo lãnh Techcombank cần cung cấp danh mục sản phẩm bảo lãnh đa dạng sản phẩm cung cấp như: bảo lãnh khoản tiền giữ lại, bảo lãnh bảo dưỡng, bảo lãnh hải quan, bảo lãnh chứng khoán…Tuy nhiên, Techcombank Chi nhánh Linh Đàm đơn vị hạch toán phụ thuộc hệ thống Techcombank, loại hình bảo lãnh mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng phải Techcombank uỷ quyền, loại hình bảo lãnh chi nhánh có phần bị hạn chế Nếu khách hàng có yêu cầu phát hành loại bảo lãnh chi nhánh phải đề nghị lên Hội sở Techcombank để có thêm uỷ quyền bảo lãnh Có đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh chi nhánh Đi đôi với việc tăng số lượng sản phẩm cung ứng, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Chiến lược phát triển bảo lãnh ngân hàng phải nhằm hướng tới mục tiêu mở rộng khách hàng tăng số dư bảo lãnh dựa sở bảo đảm an toàn cho Techcombank Đối với việc mở rộng khách hàng, ngân hàng cần đề mục tiêu tăng số lượng khách hàng, tăng tỷ trọng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần Về việc tăng số dư bảo lãnh, ngân hàng đề mục tiêu tăng trưởng cho loại bảo lãnh, dẫn đầu bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng vốn ưu ngân hàng Đây vấn đề mà Techcombank hồn tồn thực Chỉ cần Techcombank có nhận thức đắn vấn đề tập trung xây dựng chiến lược nhanh chóng thực tốt giải pháp Chi nhánh cần quan tâm giảm thời gian giao dịch khách hàng, thái độ phục vụ cán nghiệp vụ bảo lãnh phải tận tình, cởi mở, nhằm đem lại cho khách hàng thoải mái thuận lợi Đây điều mà Chi nhánh thực cần phải trì phát huy 3.3.3 Điều chỉnh mức phí lãi suất mà chi nhánh ngân hàng áp dụng Định giá sản phẩm dịch vụ công việc quan trọng xây dựng chiến lược cạnh tranh ngân hàng Nó khơng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Marketing mà 72 ảnh hưởng đến hoạt động thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, việc định giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phức tạp, bị chi phối nhiều nhân tố Vì xây dựng sách giá ngân hàng thường phải dựa sau: - Chi phí nguồn lực mà ngân hàng phải bỏ để trì hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng - Rủi ro, thực chất khoản chi phí tiềm ẩn Khi rủi ro phát sinh, trở thành khoản chi phí thực mà ngân hàng phải bù đắp trình hoạt động - Đặc điểm nhu cầu khách hàng Các nhóm khách hàng khác có đặc điểm đường cầu khác có phản ứng khác với thay đổi giá (có nhóm nhạy cảm nhóm khơng nhạy cảm với giá) - Giá đối thủ cạnh tranh thị trường Ngân hàng phải tính tới yếu tố xác định sản phẩm giá nhân tố ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, theo quy định mức phí nghiệp vụ bảo lãnh theo thoả thuận bên khơng vượt q 3%/năm tính số tiền bảo lãnh, nhiên mức phí cịn cao so với số NHTM khác Do đó, để thu hút khách hàng Chi nhánh cần xác định mức phí linh hoạt cho nhóm đối tượng cụ thể: - Đối với nhóm khách hàng truyền thống, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức phí thấp có thể, giảm tỷ lệ ký quỹ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Đối với nhóm khách khơng thường xun có quan hệ với Chi nhánh áp dụng mức giá ưu đãi so với mức tương đương ngân hàng khác địa bàn - Đối với nhóm khách hàng có quan hệ với Chi nhánh, chưa có uy tín với ngân hàng, mức phí áp dụng cho nhóm khách hàng cao hai nhóm nên thấp mức tương đương ngân hàng khác địa bàn Tuy nhiên khách hàng đánh giá tiềm ngân hàng áp dụng mức phí với phí áp dụng cho nhóm thứ hai 3.3.4 Tăng cƣờng hoạt động marketing ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trình hội nhập vào thị trường tài – ngân hàng khu vực quốc tế, hoạt động cần thiết mà NHTM Việt Nam phải lựa chọn tăng cường mặt lý thuyết thực hành Marketing hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh cao nay, để khách hàng biết đến sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều tương đối khó, giữ khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm lại khó Vì cần tới hoạt động marketing Marketing ngân hàng hiểu tổng thể biện pháp giải pháp cụ thể ngân hàng 73 Thang Long University Library nhằm không ngừng mở rộng thu hút khách hàng, tăng quy mô cung ứng sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận Để hoạt dộng marketing đạt kết tốt Chi nhánh cần phải hoạch định cho chiến lược hoạt động marketing cụ thể bao gồm: chiến lược định vị thị trường, chiến lược quan hệ khách hàng, chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng Tạo mối quan hệ với khách hàng Giao tiếp nhân viên ngân hàng khách hàng trực tiếp, đặc biệt hoạt động bảo lãnh nhân viên cầu nối khách hàng với ngân hàng Trong mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Vì nhân viên ngân hàng phải có tác phong làm việc thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình chun nghiệp, ln tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái tin thưởng tiếp xúc Việc tìm kiếm khách hàng giữ chân khách hàng cũ việc khó, phụ thuộc nhiều vào nhân viên ngân hàng Mặt khác khách hàng có thiện cảm với ngân hàn họ cịn giới thiệu với bạn bè, doanh nghiệp khác - Định hướng cho nhân viên ngân hàng cần trì phát triển lượng khách hàng truyền thống, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh để tao nguồn thu ổn định lâu dài cho ngân hàng Bên cạnh tiến trình cổ phần hố diễn xuất thành phần kinh tế quốc doanh, tổ chức kinh tế ngày nhiều địa bàn Hà Nội, cần hướng tới đối tượng thị trường đầy tiềm - Đối với khách hàng mới, chưa có quan hệ tín dụng, bảo lãnh với ngân hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng để bàn bạc dự án kinh tế tìm hiểu mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp đặc biệt tính hình vốn để tư vấn cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng nhằm tránh rủi ro cho khách hàng Thơng qua tư vấn cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng để khách hàng lựa chọn loại hình hình thức bảo lãnh phù hợp - Kết thúc quan hệ với khách hàng: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ không đem lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Trong giai đoạn ngân hàng phải hành động cho kết thúc diễn êm đẹp Và sau ngân hàng phải có quan tâm theo dõi khách hàng để có định hướng phục hồi tương lai Ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng qua thắt chặt mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng để ngân hàng hiểu chăm sóc khách hàng tốt Đặc điểm riêng có hoạt động bảo lãnh mà ngân hàng cần ý với khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, họ không đề nghị ngân hàng ký phát bảo lãnh mà định ngân hàng ngân hàng phát hành bảo lãnh thương vụ mà 74 họ bên thụ hưởng Để địi hỏi ngân hàng phải có sách khuếch trương chăm sóc khách hàng tốt Về chất lƣợng dịch vụ bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp Thực chiến lược này, ngân hàng cần tạo cho nhân viên thói quen, ý thức làm việc có chất lượng Điều địi hỏi phải qua trình làm việc lâu dài người lãnh đạo phải gương mẫu, người đầu thực tốt cơng việc Để tạo thói quen này, bước đầu ngân hàng cần có giám sát lãnh đạo phòng ban cụ thể để đưa hoạt động nhân viên vào khuôn khổ Đẩy mạnh hoạt động marketing giải pháp cần thiết để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Đây khơng phải giải pháp khó khăn để thực hiện, cần ngân hàng ý thức tầm quan trọng vấn đề tích cực thực ngân hàng nhanh chóng phát triển khơng nghiệp vụ bảo lãnh mà phát triển tất nghiệp vụ nói chung 3.3.5 Thực tốt cơng tác tổ chức cán Có thể nói giới bước đường tri thức khơng dựa vào trí tuệ học vấn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Techcombank nói riêng khơng thể tồn phát triển Do đó, trí tuệ khơn ngoan người yếu tố định Trình độ nghiệp vụ thái độ, tác phong làm việc cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động bảo lãnh chi phí nghiệp vụ nhờ làm giảm chi phí tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bảo lãnh ngân hàng Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng giống hoạt động kinh doanh khác, địi hỏi phải có ba yếu tố người, nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật để ngân hàng vào hoạt động phát triển Con người nhân tố quan trọng định đến phát triển ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Nghiệp vụ bảo lãnh có thực tốt hay khơng, có rủi ro hay khơng, có tăng trưởng hay khơng có đóng góp nhân tố người chí nhân tố người coi định phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Thông qua tình hình hoạt động bảo lãnh diễn thực tế nước phát triển thực tế Việt Nam nói chung Techcombank nói riêng cơng tác tổ chức cán để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh không tuyển cán ưu tú, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, tài mà phải khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán làm cơng tác bảo lãnh Đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh có liên quan đến hợp đồng giao dịch quốc tế (bảo lãnh LC trả chậm) nên cán nghiệp vụ bảo lãnh không nắm vững nghiệp vụ mà cần phải thông thạo ngoại ngữ, nắm vững pháp 75 Thang Long University Library luật quốc tế Để đạt điều đó, Techcombank Chi nhánh Linh Đàm cần thực biện pháp sau: - Cán ngân hàng không nên có suy nghĩ bảo lãnh ngân hàng ngân hàng xuất vốn nên thực bảo lãnh tràn lan, tiến hành nghiệp vụ đơn giản, sơ sài theo hướng hợp đồng bảo lãnh có mức ký quỹ 100% hay có tài sản bảo đảm đủ tiêu chuẩn phát hành bảo lãnh Thực tế dễ dẫn đến việc cán ngân hàng không sâu sát, đôn đốc khách hàng thực hợp đồng ký kết với bên thụ hưởng bảo lãnh Và rủi ro xảy ra, bên thụ hưởng không tin tưởng vào ngân hàng nữa, làm giảm uy tín ngân hàng - Việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng khơng thực hình thức cử học trung tâm đào tạo trường đại học mà cần phải quan tâm đến công tác đào tạo chỗ Phương pháp đào tạo không tiết kiệm chi phí thời gian mà cịn thực tế phù hợp với đặc điểm riêng ngân hàng Thơng qua việc cán có kinh nghiệm hướng dẫn cho cán trẻ giúp họ dễ hiểu không bị bỡ ngỡ gặp tình thực tế - Chun mơn hố hoạt động cán nhân viên thực nghiệp vụ bảo lãnh cách lập phận chuyên nghiệp vụ bảo lãnh thay gộp chung nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng - Ngân hàng nên tập trung nâng cao trình độ ngoại ngữ, nắm rõ luật, quy tắc áp dụng nước quốc tế UCP600, Inconterm 2010 cho cán nhân viên để đáp ứng nhu cầu thương mại quốc tế Điều giúp ngân hàng hạn chế rủi ro giao dịch có yếu tố nước ngồi mà ngun nhân chủ yếu không nắm rõ luật kinh doanh quốc tế luật thương mại quốc tế - Xây dựng hệ thống gồm nhiều tiêu để đánh giá thực trạng trình độ lực cán nhân viên thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng để phân loại cán nhân viên theo trình độ để tiến hành việc đào tạo đối tượng nhu cầu giúp cho việc đào tạo cán nhân viên ngân hàng hiệu - Cập nhật thường xuyên đầy đủ thay đổi, điều chỉnh văn pháp luật có liên quan - Cần tổ chức buổi hội thảo, giao lưu cán nghiệp vụ bảo lãnh với chuyên gia, ngân hàng khác để học hỏi kinh nghiệm Đẩy mạnh phong trào thi đua làm việc học tập cán ngân hàng thông qua việc tổ chức hội thi nghiệp vụ giỏi, cán ngân hàng động… Những phong trào thi đua khơng tạo khơng khí làm việc sơi nổi, dồn kết ngân hàng mà cịn giúp phát cá nhân xuân sắc, từ có chế độ đãi ngộ, khen thưởng phù hợp Tích cực triển khai dự án 76 đại hoá ngân hàng, hợp tác đào tạo với ngân hàng bạn nhằm tranh thủ nguồn giảng viên có chất lượng, tiếp cận với khoa học đại, tiên tiến giới - Để có đội ngũ cán giỏi, đáp ứng nhu cầu cơng việc ngân hàng cần ý từ công tác tuyển dụng Công tác tuyển dụng cần khách quan đắn Tiếp theo cơng tác tổ chức vị trí làm việc cho nhân viên phải hợp lý, phù hợp với lực trình độ người, phát huy kỹ người Sau trở thành cán ngân hàng nhân viên đào tạo thơng qua việc cán có kinh nghiệm hướng dẫn cho cán trẻ giúp họ dễ hiểu khơng bị bỡ ngỡ, khó khăn gạp phải tình xảy thực tế Trong trình đào tạo Chi nhánh phải làm cho cán nhân viên nhận thức trách nhiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng từ khuyến khích họ khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ Ngồi ra, q trình đào tạo phải bao gồm văn hoá ứng xử với khách hàng nhằm tạo mối quan hệ tơt với khách hàng Cuối cùng, ngân hàng cần có sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý, người lúc để tạo khích lệ cơng việc Những người có nhiều đóng góp phải khen thưởng xứng đáng người vi phạm kỷ luật gây thiệt hại cho ngân hàng phải có hình thức kỷ luật thích đáng Chẳng hạn thưởng thêm lương cho cán thực nghiệp vụ bảo lãnh an toàn, vượt kế hoạch đề ra… dùng hình thức thưởng cho nhân viên tỷ lệ phần trăm định giá trị hợp đồng bảo lãnh kí kết Bằng sách khuyến khích đưa khiến cho cán bảo lãnh có thêm động lực để làm việc từ góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 3.3.6 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng Bảo lãnh nghiệp vụ ngoại bảng mà ngân hàng khơng phải bỏ vốn thu phí Do nghiệp vụ làm tăng nguồn thu cho ngân hàng Mặc dù vậy, nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro gây vốn cho ngân hàng Cho đến Chi nhánh chưa xảy rủi ro liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn mà nguyên nhân chất lượng trình thẩm định khách hàng Chi nhánh cịn gặp nhiều vướng mắc Do giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng giải pháp cần thiết để góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh Để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trước hết Chi nhánh cần khắc phục tình trạng thẩm định theo kinh nghiệm Chi nhánh cần xây dựng quy trình thẩm định riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh với tiêu định lượng mang tính chuẩn mực Đồng thời thu thập thơng tin từ phía khách hàng từ nhiều nguồn khác nhằm bảo đảm tính trung thực cho q trình thẩm định Chi nhánh thu thập thông tin từ 77 Thang Long University Library báo cáo tài khách hàng cung cấp, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp, từ phương tiện báo chí…Chi nhánh cần tập trung vào việc đánh giá khả tài khách hàng tính khả thi dự án thay tập trung đánh giá tài sản đảm bảo nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu bảo lãnh Việc thẩm định dự án đầu tư tập trung vào vấn đề: - Đối với khách hàng thường xun có quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng bảo lãnh lần thứ hai trở đi, cán ngân hàng bỏ qua giấy tờ mang tính thủ tục hồ sơ lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng mà lập hồ sơ bảo lãnh ngân hàng - Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường quan tâm giám sát việc thực nghiệp vụ bảo lãnh nhằm hạn chế rủi ro xảy Ban lãnh đạo trực tiếp cần thường xuyên kiểm tra lại tất bảo lãnh hành, đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp bảo đảm Hàng tháng cán bảo lãnh cần thống kê, báo cáo tình hình thực loại bảo lãnh, kiểm tra dư nợ bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh, số tiền bảo lãnh…sau báo cáo, trình lên cấp có thẩm quyền Nếu nghi ngờ khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chóng đưa biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cách tăng cường tài sản đảm bảo, đạo cán lãnh đạo phối hợp khách hàng trao đổi, bàn bạc đến giải tình hình Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, đảm bảo nội sạch, vững mạnh, tăng cường tính tuân thủ đạo ban lãnh đạo nghiệp vụ bảo lãnh Để hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh, cần áp dụng khoa học cơng nghệ đại chấm điểm tín dụng doanh nghiệp qua phần mềm máy tính, thống tiêu tài doanh nghiệp theo chuẩn hố từ phía Techcombank Bên cạnh cần hướng dẫn cán ngân hàng thẩm định dự án điều kiện kinh tế vĩ mô định hướng kinh tế vĩ mơ từ phía Chính Phủ, xem xét yếu tố thị trường cung cầu thị trường, thị hiếu người tiêu dùng khả cạnh tranh sản phẩm… để đánh giá tính khả thi dự án cách toàn diện khách quan: - Đánh giá nhu cầu đảm bảo nguồn lực tài cho việc thực dự án đầu tư, đặc biệt số vốn mà khách hàng tài trợ cho dự án - Đánh giá tình hình, kết dự án góc độ hạch tốn kinh tế khách hàng 78 Trong trình thẩm định khách hàng, ngân hàng nên xét dự án, khả thực hợp đồng liên quan đến bảo lãnh khách hàng điều kiện bên ngồi tính mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu cầu thị trường…để đánh giá tính khả thi thực dự án khả tài khách hàng việc thực hợp đồng Bên cạnh cần tăng cường quan tâm giám sát việc thực nghiệp vụ bảo lãnh nhằm hạn chế rủi ro xảy Ban lãnh đạo trực tiếp cần thường xuyên kiểm tra lại tất bảo lãnh hành, đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp bảo đảm Hàng tháng cán bảo lãnh cần thống kê, báo cáo tình hình thực loại bảo lãnh, kiểm tra dư nợ bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh, số tiền cịn bảo lãnh…sau báo cáo, trình lên cấp có thẩm quyền Nếu nghi ngờ khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chống đưa biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cách tăng cường tài sản đảm bảo, đạo cán lãnh đạo phối hợp khách hàng trao đổi, bàn bạc đến giải tình hình Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, đảm bảo nội ln sạch, vững mạnh, tăng cường tính tn thủ đạo ban lãnh đạo nghiệp vụ bảo lãnh 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng định chế tài kinh tế Mọi hoạt động kinh doanh phát triển ngân hàng phải nằm khuôn khổ pháp luật, theo định hướng chung phát triển kinh tế-xã hội đất nước Vì vậy, Chính phủ cần có biện pháp hữu hiệu quản lý kinh tế vĩ mơ, tập trung rà sốt, sửa đổi, bổ sung hồn thiện khn khổ pháp luật Văn pháp luật điều chỉnh ngành ngân hàng phải vừa nhằm quản lý chặt chẽ hoạt động NHTM ngăn ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống, vừa phải có độ thơng thống để NHTM khơng gặp trở ngại tiến hành hoạt động ngân hàng tạo động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Về pháp luật Việt Nam tạo sở pháp lý chừng mực định cho hoạt động tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng nói riêng Mới Luật Tổ chức tín dụng ban hành vào ngày 16/06/2010 thức có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 có nhiều điểm mới, tiến bộ, hồn thiện so với Luật Các tổ chức tín dụng năm 2007 Tuy nhiên, có nhiều hoạt động ngành ngân hàng chưa có văn pháp luật quy định cụ thể, điển hình hoạt động bảo lãnh gây trở ngại cho ngân hàng tiến hành triển khai gói sản phẩm mới, dịch vụ Do đó, việc làm cần kíp sửa đổi, hoàn thiện Quy chế bảo lãnh ban hành từ năm 2006 đáp ứng phát triển ngành ngân hàng hội nhập với quốc tế tiến tới xây dựng văn pháp luật 79 Thang Long University Library hoàn chỉnh, cụ thể cho nghiệp vụ bảo lãnh NHTM phù hợp với thay đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Để hoạt động bảo lãnh lành mạnh hơn, giảm bớt rủi ro thẩm định khách hàng cho ngân hàng, Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, cụ thể việc thành lập doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động trái pháp luật, doanh nghiệp ma,…; tiến hành tra, giám sát định kỳ khơng báo trước tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp đảm bảo tính xác số liệu báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Ngoài ra, nghiệp vụ bảo lãnh liên quan nhiều đến vấn đề tài sản chấp, đất đai vấn đề phức tạp, cịn tồn nhiều bất cập Chính phủ cần ban hành luật sở hữu tài sản, văn luật liên quan đến sở hữu tài sản, chuyển nhượng, chấp tài sản, thống nhất, toàn diện khoa học, hạn chế tối đa điểm không đồng văn pháp luật ban hành 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc Nếu hệ thống ngân hàng ví huyết mạch ngân hàng Nhà nước trái tim kinh tế Một kinh tế phát triển lành mạnh có NHNN thực tốt chức điều tiết hệ thống tiền tệ Để trì bảo đảm hệ thống tiền tệ, tín dụng, ngân hàng, NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ, quan, địa phương thực có hiệu giải pháp: - Đưa sách kịp thời, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Các văn sách cần có hướng dẫn cụ thể, rõ ràng để thực hiện, tránh chồng chéo, khó hiểu - Ngân hàng Nhà nước nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hoạt động NHTM bắt kịp với biến động thị trường - Tiếp tục rà soát, sửa đổi quy định an tồn tín dụng, ngân hàng theo lộ trình phù hợp với thơng lệ quốc tế điều kiện kinh tế - xã hội nước ta; đạo tổ chức tín dụng cấu lại tài sản nguồn vốn theo hướng an tồn, bền vững; kiểm sốt tốc độ tăng tổng phương tiện tốn tín dụng mức hợp lý - Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển ngồi hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần phải bổ sung, hướng dẫn cụ thể loại bảo lãnh như: bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh hối phiếu, bảo lãnh phát hành chứng khốn - Về mức phí bảo lãnh, NHNN cần xem xét điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ kinh tế để đảm bảo bù đắp cho chi phí tối thiểu mức độ rủi ro, 80 không nên cố định mức phí thời gian dài đặc biệt điều kiện kinh tế đầy biến động - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, để tổ chức tín dụng ngồi nước có dịp gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm Đồng thời, NHNN cần phải nghiên cứu trả lời cách xác, đầy đủ, kịp thời vướng mắc, kiến nghị NHTM 3.4.3 Kiến nghị với ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam cần quan tâm tạo điều kiện tốt để Techcombank Chi nhánh Linh Đàm ngày phát triển, hỗ trợ vốn cho Chi nhánh đại hóa trang thiết bị, máy móc, nâng cấp phần mềm tin học phục vụ cho hoạt động kinh doanh chung có hoạt động bảo lãnh Tăng cường thông tin cho Chi nhánh, kết hợp với Chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, hội nghị, nghiên cứu khoa học để nắm thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng vừa cung cấp thêm kinh nghiệm cho cán Chi nhánh Tổ chức lớp bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho cán để họ tiếp thu, hiểu biết sâu nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Hướng dẫn đạo cho Chi nhánh thông qua văn bản, định cụ thể, chi tiết tránh trường hợp phổ biến chung chung, sơ sài Giúp đỡ Chi nhánh việc đào tạo cán đạo đức tốt, chuyên môn giỏi, đặc biệt cán tín dụng Bởi cán tín dụng cầu nối Chi nhánh với khách hàng, hình ảnh đại diện Chi nhánh 3.4.4 Kiến nghị với khách hàng Hoạt động bảo lãnh ngân hàng không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà cần thiết doanh nghiệp thương vụ làm ăn lớn có yếu tố nước ngồi tham gia Hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần phối hợp từ phía khách hàng sở đơi bên có lợi Cũng nhiều dịch vụ ngân hàng khác, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh khách hàng trả phí bảo lãnh cho ngân hàng, bình đẳng Vì để bảo lãnh ngân hàng có hiệu khơng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh uy tín khách hàng, doanh nghiệp cần chủ động cung cấp thông tin mà ngân hàng cần cách nhanh chóng xác Tuy nhiên để mối quan hệ doanh nghiệp ngân hàng ngày tốt đẹp hơn, doanh nghiệp cần có kiến nghị kịp thời với ngân hàng để ngân hàng hồn thiện 81 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong thương mại quốc tế, rủi ro yếu tố quan trọng luôn xuất thương vụ nhiều dạng thức khác (rủi ro toán, rủi ro khơng thực hợp đồng, rủi ro tín dụng…) Như vấn đề đặt làm để hạn chế rủi ro bảo lãnh ngân hàng đời Với vai trị cơng cụ bảo đảm, công cụ tài trợ công cụ đơn đốc bên tham gia hồn thành hợp đồng, xuất hợp đồng bảo lãnh ngân hàng góp phần thúc đẩy thương mại quốc tế phát triển Hiện nay, việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng bùng nổ mạnh mẽ mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng Có thể chắn thương vụ lớn có yếu tố nước ngồi tham gia khơng thể khơng có hợp đồng bảo lãnh kèm Hơn nữa, bảo lãnh ngân hàng sử dụng rộng rãi hợp đồng thương mại, xây dựng nước có giá trị lớn Sự tăng trưởng phần bảo lãnh ngân hàng sử dụng để hỗ trợ cho cho tất dịch vụ, bao gồm dịch vụ khơng mang tính tài hợp đồng xây dựng, bảo hành sản phẩm dịch vụ mang tính tài cam kết cung cấp thấu chi, cam kết tham gia liên doanh, tái bảo hiểm cam kết tài khác Việt Nam, bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước thức đưa vào áp dụng từ năm 1994 song phát huy vai trò quan trọng mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng Vì mở rộng hoạt động bảo lãnh việc làm cần thiết mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng ngân hàng Đứng trước vấn đề này, sau thời gian thực tập ngân hàng, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh thời gian tới Hi vọng giải pháp kiến nghị em phần giải khó khăn tồn mà ngân hàng gặp phải Do thời gian thực tập ngân hàng khơng nhiều, với trình độ khă có hạn khóa luận cịn nhiều sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô, anh chị Techcombank Chi nhánh Linh Đàm để em có kiến thức sâu rộng loại hình hoạt động Em xin chân thành cám ơn ! 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2010), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN Quy chế bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2012 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm, Báo cáo hoạt động ngoại bảng năm 2010-2012 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Sổ tay hướng dẫn quy chế trình thực nghiệp vụ bảo lãnh Techcombank (2008) Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Quyết định số 1138/QĐ – HĐQT, Biểu phí bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 83 Thang Long University Library ... mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 2.2.1 Các quy định chung bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh. .. mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 67 3.2 Phƣơng hƣớng mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm 68 3.3 Giải pháp. .. TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LINH ĐÀM 28 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Linh