Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long ..... 57 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN H

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG

Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thế Hùng Sinh viên thực hiện : Ngô Thị Quỳnh Trang

Ngành : Tài chính Ngân hàng Chuyên ngành : Tài chính Công

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG

Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thế Hùng Sinh viên thực hiện : Ngô Thị Quỳnh Trang

Mã số sinh viên : 5014021044

Ngành : Tài chính Ngân hàng Chuyên ngành : Tài chính Công

HÀ NỘI – NĂM 2014

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan những số liệu và kết quả nghiên cứu trong khoá luận này là hoàn toàn trung thực, chưa từng ai sử dụng cũng như công bố trong bất

kỳ công trình nào khác Các thông tin, tài liệu trong khoá luận đã được ghi rõ nguồn gốc

TÁC GIẢ

Ngô Thị Quỳnh Trang

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 3

1.1 Cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng 3

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng 3

1.1.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng 6

1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 9

1.2 Nội dung cơ bản của mở rộng cho vay tiêu dùng 10

1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng 10

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 10

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 12

1.3.1 Các nhân tố khách quan 12

1.3.2 Các nhân tố chủ quan 14

1.4 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng (dịch vụ bán lẻ) của một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam 16

1.4.1 Ngân hàng TMCP Đại Dương – OCEAN Bank 16

1.4.2 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank 17

1.4.3 Ngân hàng ANZ - Australia and New Zealand Banking 18

1.4.4 Bài học kinh nghiệm 18

Tóm tắt chương 1 19

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 20

2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 20

TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 20 2.1.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 20 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 28 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 34 2.2.1 Một số văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Công Thương Việt Nam 34 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 37 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 48 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 52 2.3.1 Những kết quả đạt được 52 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế của hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 53 Tóm tắt Chương 2 57

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 58

3.1 Định hướng, kế hoạch phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long trong thời gian tới 58 3.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công

3.3.3 Xác định mức lãi suất, và phí phù hợp 63

3.3.4 Hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng 63

3.3.5 Mở rộng mạng lưới phân phối, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 64

3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 64

3.3.7 Thực hiện công tác đào tạo cán bộ nhân viên có trình độ, năng lực cao và phẩm chất đạo đức tốt 66

3.4 Một số kiến nghị 67

3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 67

3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 68

3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 69

Tóm tắt Chương 3 71

KẾT LUẬN 72

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 PHỤ LỤC

Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

DANH MỤC CÁC BẢNG

Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long năm 2011-2013 Trang 29

Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 2011-2013 Trang 31

chi nhánh Nam Thăng Long năm 2011 - 2013 Trang 49

Bảng 2.5

Đánh giá chất lượng các khoản trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long năm 2011 – 2013

Trang 51

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Cách đây khoảng hơn 20 năm về trước, khái niệm Cho vay tiêu dùng

còn khá mới đối với hoạt động của các ngân hàng Việt Nam Nhưng chỉ một vài năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều ngân hàng, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần Cùng với sự phát triển mạnh

mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao Đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển

Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long luôn tự hào là chi nhánh xuất sắc về tất cả các hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Trong hoạt động tín dụng của chi nhánh thì cho vay tiêu dùng là hoạt động được chú trọng phát triển và đóng góp ngày càng lớn vào kết quả kinh doanh của Chi nhánh Cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng về số lượng cũng như chất lượng, tuy nhiên hoạt động này của Chi nhánh chưa được phát huy hết khả năng

Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long sẽ gặp nhiều thách thức từ sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước khác trên địa bàn cũng như ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là về ngân hàng bán lẻ Trong đó, cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều cơ hội cũng như thách thức nhất đối với mỗi ngân hàng thương mại Trong điều kiện đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long cần phải có một chiến lược mở rộng cho vay tiêu dùng hiệu quả Để thực hiện chiến lược này, cần có các giải pháp đồng bộ và thực tiễn

Xuất phát từ thực trạng trên,em đã lựa chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng cho

điểm, vai trò của cho vay tiêu dùng đối với các chủ thể của nền kinh tế Qua

đó thấy được tầm quan trọng của hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thương mại

- Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long, tìm ra hạn chế, tồn tại trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đó đưa

ra giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam chi nhánh Nam Thăng Long

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

thương mại

- Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long từ năm 2011 đến năm 2013

4 Phương pháp nghiên cứu

- Trong khoá luận sử dụng tổng hợp các phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phân tích, luận giải vấn đề, đồng thời cũng sử dụng các phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh…

5 Kết cấu của khoá luận

Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài khoá luận tốt nghiệp được chia làm

3 chương:

Chương 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

Do thời gian cũng như kiến thức còn nhiều hạn chế nên trong quá trình

hoàn thành chuyên đề của mình đã không tránh khỏi những sai sót, em rất mong nhận được sự đóng góp và chỉ bảo tận tình của thầy cô

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG

1.1 Cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng

1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Trước hết, có thể nói cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng cho khách hàng Vậy để có thể hiểu một cách

rõ ràng về cho vay tiêu dùng, ta cần phải hiểu rõ khái niệm về tín dụng Ngân hàng

Theo Wikipedia - Bách khoa toàn thư mở: “Tín dụng là một giao dịch

về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các tổ chức định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nghiệm hoàn trả

vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.”

Tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tín dụng được chia ra làm nhiều loại, trong đó tín dụng tiêu dùng

là một trong số đó và cũng góp phần đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Ta có thể định nghĩa cho vay tiêu dùng như sau:

Cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách

 Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kì kinh tế

Đặc điểm này thể hiện rất rõ ràng qua các giai đoạn của nền kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng cao khuyến khích các nhà sản xuất đầu tư, nền kinh tế tăng trưởng làm cho thu nhập của người dân tăng lên, cùng với đó là nhu cầu hiện tại khi mà tích luỹ chưa đủ cũng tăng lên Khi nền kinh tế suy thoái các nhà đầu tư sẽ giảm bớt đầu tư, lạm phát và thất nghiệp cũng tăng lên Một mặt, làm cho thu nhập của người dân giảm dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm vì vậy nhu cầu vay giảm xuống Mặt khác, giá cả của các mặt hàng tăng cao và kỳ vọng của người dân cũng giảm đi

Đặc điểm này của CVTD xuất phát từ đối tượng và mục đích đặc thù của nó Thật vậy, khách hàng vay ngân hàng là để chi cho tiêu dùng, mà những hàng hoá thông thường thì giá trị của nó không quá cao, đối với các hàng hoá có giá trị cao như ô tô, nhà cửa thì thông thường khách hàng đã có

sự tích luỹ từ trước và họ chỉ vay ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời

mà thôi Chính vì vậy, so với các khoản vay kinh doanh thì các món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ hơn rất nhiều Trên thực tế không phải tất cả các cá nhân

và hộ gia đình đều là đối tượng vay tiêu dùng vì một bộ phận trong số họ có thu nhập chưa đủ để tiếp cận với dịch vụ này Song với xu thế ngày càng gia tăng thu nhập như hiện nay, nhu cầu hưởng thụ của người dân sẽ gia tăng Không những thế, nhu cầu của con người là vô hạn và nhu cầu này còn gia tăng nhanh hơn thu nhập Đến lúc này mâu thuẫn giữa mong muốn thoả mãn nhu cầu và khả năng thanh toán sẽ nảy sinh và số người tìm đến NHTM với mục đích vay tiêu dùng sẽ ngày càng tăng

Chi phí quản lý từng khoản vay tiêu dùng lớn và là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong các khoản mục tín dụng của ngân hàng

Do quy mô của từng hợp đồng CVTD thường nhỏ mà số lượng khoản vay lại lớn nên chi phí giao dịch bình quân cao (chi phí về thông tin, thủ tục, điều

hành, giám sát khoản vay) dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Vì vậy lãi suất CVTD thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn bất kỳ hình thức cho vay nào nên ngân hàng phải đặt lãi suất cao để tương xứng với mức rủi ro này

Trước kia lãi suất của các khoản CVTD thường được cố định ở một mức nhất định tương đối cao so với cao so với các hình thức khác, nó không thay đổi kể từ khi kí hợp đồng cho tới khi đáo hạn Tuy nhiên, hiện nay dưới sức ép cạnh tranh đã buộc các ngân hàng thay đổi phương thức kinh doanh của mình, lãi suất của các khoản vay tiêu dùng được thả nổi nhưng nhìn chung vẫn chưa có sự thả nổi hoàn toàn Thông thường trong các hợp đồng ký với khách hàng thường quy định:

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam)

 Khách hàng cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất

Nguyên nhân là vì đối với khách hàng, họ có xu hướng đặt sự thoả mãn lên hàng đầu và ít để ý đến lãi suất Hơn nữa, vay tiêu dùng không tạo ra lợi nhuận và người vay không phải cân nhắc tính toán giữa chi phí lãi vay và lợi nhuận tiềm năng mà khoản vay mang lại Thêm vào đó, khoản vay nhỏ mà lại trả trong nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả thường không thay đổi nhiều

Tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc hay sức khoẻ của họ vì nguồn trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng thường lấy từ lương hoặc các hoạt động kinh doanh khác

thì các cá nhân lại giữ kín thông tin về triển vọng công việc cũng như tình hình sức khoẻ của mình Đối tượng CVTD là cá nhân, hộ gia đình, do vậy các thông tin tài chính của khách hàng chủ yếu là việc xem xét và đánh giá nguồn trả nợ của khách hàng (thu nhập, các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, nguồn thu nhập không thường xuyên) Mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập là những thông tin quan trọng trong quá trình đánh giá khách hàng mà các thông tin này chỉ do khách hàng cung cấp cho ngân hàng

Khi các yếu tố khách quan như: suy thoái kinh tế, thất nghiệp, dịch bệnh, mất mùa, sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của người tiêu dùng, đe doạ nguồn trả nợ của Ngân hàng Các yếu tố chủ quan từ phía người tiêu dùng như: bị mất việc, ốm đau, bệnh tật sẽ biến động lớn trong thu nhập của họ và lúc này rủi ro cũng xảy ra với ngân hàng Những yếu tố như đạo đức, ý thức trả nợ của người vay chẳng hạn người vay có hành vi lừa đảo, quỵt nợ cũng khiến nguồn trả nợ của Ngân hàng bị ảnh hưởng Tư cách hay sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng là một yếu tố định tính, không thể định lượng một cách chính xác

Để đánh giá được tư cách đạo đức của khách hàng phụ thuộc rất lớn vào trình

độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng

1.1.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng

1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích vay

 Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu

cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Đây là khoản cho vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản

hình thành từ vốn vay thường là tài sản đảm bảo

 Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc

trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và

du lịch… Đây là các khoản cho vay mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn

1.1.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả :

 Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức CVTD trong đó, người đi

vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn

nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc nhập từng thời kỳ của người vay không đủ khả

năng thanh toán hết một lần số nợ vay

 Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp này, tiền vay được

khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản CVTD phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với

thời hạn không dài

 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản CVTD trong đó ngân

hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện vay và trả

nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

1.1.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ

 Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch

vụ cho người tiêu dùng

Thông thường CVTD gián tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp

LẺ

NGƯỜI TIÊU DÙNG

(1) (4)

(5)

(1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được

bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu

(2): Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản

(3): Công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng

(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

(6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường thực hiện qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.2: Sơ đồ CVTD trực tiếp

(1) (5) (2) (4)

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam)

(1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay

(2): Người tiêu dùng trả trước một số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng

BÁN LẺ

NGƯỜI TIÊU DÙNG

(3)

1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng

1.1.3.1 Xét trên phương diện người tiêu dùng

 Cho vay tiêu dùng giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng hiện tại của người tiêu dùng và khả năng tích luỹ để đáp ứng nhu cầu đó Khách hàng có nhu cầu tiêu dùng một sản phẩm hay dịch vụ nào đó ngay trong thời điểm hiện tại, nhưng tích luỹ chưa đủ để trang trải chi phí khi thoả mãn nhu cầu đó Cho vay tiêu dùng giải quyết được vấn đề đó cho khách hàng, giúp khách hàng có thể giải quyết được ngay những nhu cầu tiêu dùng trong hiện tại mà không cần phải chờ đợi

 Cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống dân cư, giúp họ có cuộc sống tiện nghi đầy đủ, tinh thần thoải mái, nâng cao chất lượng cuộc sống

1.1.3.2 Xét trên phương diện ngân hàng thương mại

 Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng Đó là cơ sở để ngân hàng có thể cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác, làm tăng thu nhập của ngân hàng Khách hàng cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, do vậy khả năng mở rộng của khách hàng cá nhân là rất cao

 Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy có thể nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

1.1.3.3 Xét trên phương diện Kinh tế-Xã hội

 Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc kích cầu, tức là làm cho chi tiêu của dân cư tăng lên, nhu cầu về hàng hoá dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt cũng tăng lên Khi nhu cầu về tiêu dùng tăng sẽ kích thích sản xuất phát triển, do đó góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển

 Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao đời sống dân cư, người tiêu

đa dạng và phong phú hơn, do đó các nhà sản xuất có cơ sở để đưa ra những quyết định sản xuất kinh doanh đúng đắn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển bền vững

1.2 Nội dung cơ bản của mở rộng cho vay tiêu dùng

1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng

Khi nói về mở rộng cho vay tiêu dùng, ta cần phải xem xét việc mở rộng cả theo hai chiều hướng Thứ nhất là mở rộng cho vay tiêu dùng theo chiều rộng, nghĩa là nâng qui mô, mở rộng về số lượng các hợp đồng cho vay, phương thức cho vay tiêu dùng sao cho đa dạng, phong phú Thứ hai là mở rộng theo chiều sâu, nghĩa là số lượng phải đi kèm chất lượng Ngân hàng cần nâng cao chất lượng của từng sản phẩm cho vay tiêu dùng

Mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại được thể hiện ở một số điểm chủ yếu sau:

 Đối với khách hàng: Mở rộng cho vay tiêu dùng có nghĩa là phải thoả mãn được các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng cung cấp, sự đa dạng hoá các hình thức cho vay tiêu dùng cũng như các dịch vụ kèm theo

 Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Cho vay tiêu dùng phải góp phần chuyển dịch một khối lượng lớn các nguồn tài chính, trợ giúp ngân sách nhà nước cũng như tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần cải thiện đời sống dân cư

 Đối với các ngân hàng thương mại: Cho vay tiêu dùng cần phải chiếm một khối lượng đáng kể trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh việc mở rộng cho vay, ngân hàng cũng cần chú ý đến chất lượng của khoản vay, sao cho đảm bảo mở rộng gắn với cho vay tiêu dùng chất lượng cao

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng: Là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay tiêu dùng trong kì, nó phản ánh một cách khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong một thời kì nhất định, thường tính theo năm tài chính

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng

doanh số tuyệt đối =

Tổng doanh số CVTD năm (t) -

Tổng doanh số CVTD năm (t-1)

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) so

với năm (t-1) là bao nhiêu

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tương đối

Giá trị tăng trưởng

doanh số tương đối =

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối x 100%

Tổng doanh số CVTD năm (t-1)

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu

dùng năm (t) so với năm (t-1)

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng

Tỷ trọng =

Tổng doanh số CVTD x 100%

Tổng doanh số về hoạt động cho vay

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam)

Ý nghĩa: Chi tiêu này cho biết doanh số của hoạt động cho vay tiêu

dùng chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của ngân hàng

1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ cho vay tiêu dùng: Là số tiền mà khách hàng đang vay nợ ngân hàng tại một thời điểm Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm (t) tăng lso với năm (t-1) về số

tuyệt đối là bao nhiêu

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối

Giá trị tăng trưởng dư

nợ CVTD tương đối =

Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối x 100%

Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh phần trăm tăng trưởng dư nợ CVTD

năm (t) so với năm (t-1)

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Tỷ trọng =

Tổng dư nợ CVTD x 100%

Tổng dư nợ hoạt động cho vay của ngân hàng

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết sự nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng

chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của hoạt động cho vay của ngân hàng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng

1.3.1 Các nhân tố khách quan

1.3.1.1 Môi trường vĩ mô

 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng: giai đoạn của chu kỳ kinh tế, tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ lạm phát, triển vọng các ngành kinh tế sử dụng vốn của ngân hàng, mức độ ổn định của giá cả, tỷ lệ thất nghiệp… Đặc biệt, chu kì kinh tế thay đổi sẽ ảnh hưởng đến tiết kiệm, đầu tư Từ đó ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng trong đó có cho vay tiêu dùng Xét một cách tổng thể, một nền kinh tế ổn định sẽ tạo thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển

 Môi trường Chính trị - Pháp luật

Hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng

chịu sự kiểm soát khắt khe của các cơ quan quản lý nhà nước Bởi lẽ sự đổ bể của một ngân hàng sẽ gây thảm hoạ cho cả nền kinh tế hơn là sự phá sản của

một doanh nghiệp

Nhân tố pháp lý ở đây bao gồm tính đồng bộ về hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật và trình độ dân trí Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt hiệu quả kinh tế cao, là cơ sở giải quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp, nên nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng Chỉ trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía và khả năng mở rộng tín dụng tiêu dùng của doanh nghiệp mới tiến hành thuận lợi

 Môi trường văn hoá xã hội

Môi trường văn hoá- xã hội bao gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài và

có tác động đáng để đến tín dụng tiêu dùng như văn hoá tiêu dùng, đạo đức, thói quen sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tập quán tiết kiệm, đầu tư,

kỳ vọng cuộc sống, niềm tin tín ngưỡng… Nắm bắt các vấn đề văn hoá xã hội là một điều khó khăn nhưng lại có giá trị lớn đối với các ngân hàng khi xem xét việc mở rộng tín dụng tiêu dùng bởi lẽ các quyết định tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc phần lớn vào thói quen tâm lý, trình độ văn hoá, lối sống cộng đồng…

 Môi trường công nghệ

Môi trường công nghệ kỹ thuật bao gồm các nhân tố gây tác động ảnh hưởng đến công nghệ mới, sáng tạo sản phẩm và cơ hội thị trường mới Đây được coi là yếu tố tạo khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng, do vậy cần

quan tâm Bởi lẽ con người tạo ra thị trường, quy mô và tốc độ tăng dân số cho biết quy mô và tốc độ tiêu thụ trên thị trường Chính những nguồn thông tin này đóng vai trò đáng kể đổi với ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng tiêu dùng

1.3.1.2 Môi trường vi mô

 Đối thủ cạnh tranh trực tiếp

Là những tổ chức tài chính hoạt động cùng lĩnh vực, cùng chia sẻ lợi nhuận với ngân hàng như: các ngân hàng thương mại khác, các công ty tài chính, …các đối thủ luôn đa dạng hoá kinh doanh, tung sản phẩm mới, các hình thức cho vay tiêu dùng mới để thu hút khách hàng, tạo môi trường cạnh tranh khốc liệt

 Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn

Là các tổ chức tài chính sắp hình thành, hoạt động trong cùng lĩnh vực ngân hàng, như các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài hay các ngân hàng thương mại cổ phần thành lập Các đối thủ này có lợi thế của người đi sau, do đó cũng góp phần làm cạnh tranh gay gắt hơn

 Khách hàng

Tư cách đạo đức của khách hàng: thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng Liên quan đến rủi ro mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại cho ngân hàng

Khả năng tài chính của khách hàng: Quyết định khả năng trả nợ tiền vay cho ngân hàng Ngần hàng luôn quan tâm đến khả năng tài chính của khách hàng, mức thu nhập, sự ổn định của thu nhập… và nó ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Các nguồn lực về tài chính

 Vốn tự có: Là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được và thuộc

quyền sở hữu của ngân hàng Vốn tự có chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng có vai trò hết sức quan trọng Nó được xem

như một cái đệm để chống đỡ sự giảm giá trị tài sản của ngân hàng - có thể đẩy ngân hàng tới tình trạng thiếu khả năng chi trả và phá sản Nó quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng cũng như góp phần làm tăng lòng tin, hình ảnh của ngân hàng sẽ tốt hơn, tạo nguồn vốn cho vay tiêu dùng nhiều hơn và ngược lại

 Khả năng huy động vốn: Khi quy mô huy động vốn lớn, ngân hàng có

khả năng cho vay ra càng nhiều Nếu chi phí huy động vốn thấp thì ngân hàng

sẽ có điều kiện cho khách hàng vay với mức lãi suất cạnh tranh Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng cho vay tiêu dùng

1.3.2.2 Quy trình, thủ tục cấp tín dụng

Quy trình, thủ tục cấp tín dụng của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng Khi một ngân hàng có thủ tục cấp tín dụng nhanh gọn, không gây phiền hà cho khách hàng thì hoạt động cho vay sẽ phát triển tốt hơn Tuy nhiên ngân hàng không thể vì thế mà cắt giảm những thủ tục quan trọng, có liên hệ mật thiết đến việc đánh giá rủi ro của khoản vay, vì như vậy là gián tiếp làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng

1.3.2.3 Trình độ của cán bộ tín dụng:

Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thẩm định khách hàng Do vậy có thể nói cán bộ tín dụng chính là bộ mặt của ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm trong công việc, năng động, nhiệt tình sẽ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, tạo được hình ảnh, uy tín cho ngân hàng

1.3.2.4 Chính sách tín dụng của ngân hàng:

Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng mở rộng, tăng cho vay, chấp nhận rủi ro để đạt được lợi nhuận cao hơn thì sẽ thuận lợi cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên ngân hàng cũng cần chú ý đến chất lượng của

1.3.2.5 Các nhân tố khác

Cơ sở vật chất, thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay cũng ảnh hưởng sâu sắc tới việc thu hút khách hàng cũng như tới mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng Với một cơ sở vật chất, trang thiết bị tiên tiến, phù hợp sẽ đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái trong giao dịch Bên cạnh đó đẩy mạnh công tác marketing trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, xây dựng một hệ thống thu thập và xử lý thông tin về khách hàng, đem lại hiệu quả cao cho hoạt động điều tra và thẩm định khách hàng, từ đó giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn

1.4 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng (dịch vụ bán lẻ) của một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam

1.4.1 Ngân hàng TMCP Đại Dương – OCEAN Bank

Thành lập năm 1993 và chuyển đổi mô hình hoạt động ngân hàng TMCP từ năm 2007, Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) tự hào là Ngân hàng TMCP đa năng, hiện đại, có sự bứt phá về doanh thu, tổng tài sản

và vốn điều lệ hàng năm Năm 2012, vốn điều lệ của ngân hàng là 4.000 tỷ đồng, thiết lập quan hệ đại lý với hơn 300 ngân hàng lớn trên thế giới Hiện ngân hàng được đánh giá là một trong những ngân hàng có cấu trúc tài chính

lành mạnh, an toàn nhất trong hệ thống ngân hàng

Trong năm 2013 Ngân hàng TMCP Đại Dương đã lọt vào danh sách một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với những điểm nội trội trong toàn hệ thống ngân hàng với việc thay đổi toàn diện theo tiêu chuẩn 4Ps: Product (sản phẩm), Place (kênh phân phối); Process (quy trình) và People (nhân lực)

Với việc xây dựng hình ảnh và mô hình bán lẻ mới, OceanBank liên tiếp cho ra mắt chuỗi sản phẩm, dịch vụ bán lẻ chất lượng cao, phù hợp với nhu cầu và hướng đến từng phân khúc khách hàng cụ thể

Bên cạnh đó OceanBank đổi mới hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch.Màu chủ đạo là tông màu xanh nước biển nhẹ nhàng tạo cảm giác dễ

chịu, thư thái, khu vực sử dụng Internet Banking miễn phí

Một trong những điểm quan trọng của sự thay đổi toàn diện đó là quy trình phục vụ tại các chi nhánh Bên cạnh đó, quy trình thủ tục của OceanBank cũng được rút gọn tối giản nhất: Đăng ký sản phẩm qua các kênh Easy Banking (SMS, BankStore.vn); Quy trình duyệt nhanh chỉ từ 4-8 tiếng; Thời gian chuyển tiền chỉ còn trong 5 giây…

Cuối cùng để hoàn thành mô hình Ngân hàng bán lẻ chất lượng, OceanBank chú trọng phát triển nguồn nhân lực có năng lực, trình độ, nhiệt huyết và có đạo đức nghề nghiệp

1.4.2 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng – VPBank

Là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt Nam, VPBank đã có những bước phát triển vững chắc trong suốt lịch sử của ngân hàng Đặc biệt từ năm 2010, VPBank đã tăng trưởng vượt bậc với việc xây dựng và triển khai chiến lược chuyển đổi toàn diện dưới sự hỗ trợ của một trong các công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới

Vừa qua, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ sáng tạo nhất Việt Nam 2013” do tổ chức Global Banking & Finance Review (GBAF) trao tặng

Để có được sự công nhận từ phía Hội đồng xét giải và bình chọn là

“Ngân hàng bán lẻ sáng tạo nhất Việt Nam 2013”, VPBank đã đáp ứng đầy đủ các tiêu chí về giá trị thương hiệu, hiệu quả tài chính, tính khả thi về chiến lược bán lẻ, năng lực bán hàng, năng lực quản lý rủi ro, quy trình vận hành và công nghệ thông tin, sự phong phú về sản phẩm, dịch vụ, khả năng thâm nhập vào thị trường bán lẻ, nguồn nhân lực và tiềm năng phát triển trong tương lai

Với chiến lược tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân, VPBank

đích đáp ứng tối đa nhu cầu và lợi ích của khách hàng

1.4.3 Ngân hàng ANZ - Australia and New Zealand Banking

ANZ là ngân hàng nước ngoài nói tiếng Anh đầu tiên mở chi nhánh tại

Hà Nội vào năm 1993 Từ đó ANZ Việt nam không ngừng phát triển hoạt động kinh doanh với số lượng nhân viên từ 28 lên tới hơn 550 người hiện nay

Trong năm vừa qua Ngân hàng ANZ Việt Nam được tạp chí uy tín Asian Banker trao giải „Ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam‟ trong hạng mục Giải thưởng dành cho các Dịch vụ Tài chính Bán lẻ Quốc tế xuất sắc năm 2013

Thành tích này đạt được là nhờ vào thành công của việc nâng cao doanh

số bán hàng và hiệu quả hoạt động, đồng thời kiểm soát tốt chi phí và rủi ro Ngoài ra, vị trí dẫn đầu liên tục của ANZ trong lĩnh vực quản lý tài chính và đầu tư, cũng như sự phát triển ngày càng mạnh của mảng dịch vụ cho vay thế chấp và dịch vụ thẻ tín dụng chính là điểm vượt trội của ANZ so với các ngân hàng khác

1.4.4 Bài học kinh nghiệm

Mở rộng cho vay tiêu dùng trong dịch vụ bán lẻ của ngân hàng được xem là một xu hướng tất yếu và ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại Việc mở rộng phục vụ nhóm đối tượng là khách hàng cá nhân giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thị trường, quản lý rủi ro hữu hiệu hơn, điều này đã làm cho ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu Đúc kết những bài học kinh nghiệm từ các NHTM trong nước đã mang lại bài học kinh nghiệm về việc phát triển và mở rộng dịch vụ bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng:

 Tập trung mở rộng hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng đến với khách hàng

 Phát triển một cách đồng bộ hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch

 Thay đổi một cách toàn diện nâng cao chất lượng quy trình phục vụ

 Tập trung chú trọng phát triển nguồn nhân lực có năng lực, trình độ,

nhiệt huyết và có đạo đức nghề nghiệp

 Đưa ra những chiến lược về nội dung các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với thị yếu người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu xã hội

Tóm tắt chương 1

Trong chương này, tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận mang tính khái quát về cho vay tiêu dùng, phân loại cho vay tiêu dùng trên cơ sở xác định vai trò của cho vay tiêu dùng trên thị trường

Về hoạt động cho vay tiêu dùng, chương này đề cập đến một số vấn đề

cơ bản như khái niệm cho vay tiêu dùng, đặc điểm cho vay tiêu dùng, các loại hình cho vay tiêu dùng Để có cái nhìn thực tiễn hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam thì việc tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng tại một Ngân hàng cụ thể trong thời gian qua là một việc cần thiết Đó cũng là nội dung chủ

yếu được đề cập ở Chương 2: “Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long’’

máy NHNNVN và chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày

14 tháng 11 năm 1990

 Ngày 27 tháng 03 năm 1993, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ-NH5 về việc thành lập NHCTVN thuộc NHNNVN Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự uỷ quyền của Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN đã

ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHCTVN theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính Phủ

 Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký quyết định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hoá Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 02 tháng 11 năm 2008, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 2604/QĐ-NHNN về việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam

 Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá

cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 14/GP-NHNN

thành lập và hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở Kế hoạch

và Đầu tư Tp Hà Nội cấp ngày 03/07/2009, sử dụng con dấu mới và chính thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển đến nay, Vietinbank đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động được phân bố rộng khắp trên 56 tỉnh, thành phố trong cả nước, bao gồm 01 Hội sở chính; 03 Sở Giao dịch; 145 chi nhánh; 527 phòng giao dịch; 116 quỹ tiết kiệm; 1042 máy rút tiền tự động (ATM); 05 Văn phòng đại diện; và 04 Công ty con bao gồm: Công ty cho thuê tài chính, Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Công thương (VietinbankSC) và Công ty Bất động sản và đầu tư tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam và Công ty Bảo hiểm Ngân hàng công thương

Việt Nam; 03 đơn vị sự nghiệp bao gồm Trung tâm thẻ, Trung tâm Công

nghệ thông tin, Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã xác định tầm nhìn là trở thành một trong những Ngân hàng hiện đại trong Hệ thống ngân hàng của Việt Nam có năng lực tài chính mạnh, tốc độ phát triển nhanh, bền vững, an toàn và hiệu quả Bên cạnh đó, không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của mỗi đối tượng khách hàng để đưa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thoả mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng

Để hiểu rõ hơn hoạt động cũng như tình hình tài chính của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chúng ta tìm hiểu qua lợi nhuận thu được trong ba năm 2011-2013

Bảng 2.1: Tình hình tài chính Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2011-2013

Đơn vị: Triệu đồng

So sánh năm 2012 với 2011

So sánh năm 2013 với 2012

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trong ba năm 2011-2013 có chiều hướng giảm dần từ 6.259.367 triệu đồng năm 2011 xuống còn 6.169.679 triệu đồng năm 2012 và thấp nhất là 5.807.978 triệu đồng năm 2013 Có thể thấy sự biến động về lợi nhuận là do ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế Nền kinh tế trong nước còn gặp nhiều khó khăn chưa được phục hồi, cần phải có những bước đi đúng đắn để Ngân hàng tăng cường cho vay tạo cơ hội cho doanh nghiệp và cũng là tạo cơ hội cho Ngân hàng để tăng thu các khoản phí cho vay giúp nâng cao lợi nhuận

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Sơ đồ 2.1: Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công thương

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam)

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam)

Sơ đồ 2.3: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Sở giao dịch,

Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp 2

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam) 2.1.1.3 Vài nét về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh

Ngày 20/03/2001, được sự phê duyệt của thống đốc Ngân hàng nhà nước,

sự nhất trí của UBND thành phố Hà Nội và của các cấp ngành liên quan, hội

đồng quản trị NHCTVN đã có quyết định số 018/QĐ-HĐBT/NHCT1 thành lập

chi nhánh Ngân Hàng Công Thương quận Cầu Giấy (tiền thân của Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long ngày nay)

Đến ngày 15/4/2008, Ngân hàng Công Thương Cầu Giấy đổi tên thành

Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

là một đơn vị hạch toán độc lập Chi nhánh có quyền tự chủ kinh doanh, có

con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà nước cũng

như các tổ chức tín dụng khác trong cả nước

Ngay từ những ngày đầu thành lập Ngân hàng TMCP Công Thương

Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long đã lấy tầm nhìn của ngân hàng Ngân

hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung làm mục tiêu phấn đấu và

xem đó là kim chỉ nam trong quá trình kinh doanh của mình

Sơ đồ 2.4: Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Chi nhánh Nam Thăng Long

Ban kiểm tra kiểm soát nội bộ tại chi nhánh: Trực thuộc trung ương,

thực hiện công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ các hoạt động kinh doanh tại

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

Ban Giám đốc: Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của đơn vị kinh

doanh Trực tiếp phụ trách các chuyên đề, phương án tổ chức và sắp xếp cán

bộ Chủ trì các cuộc họp giao ban, sơ kết, tổng kết hoạt động kinh doanh

Phòng doanh nghiệp lớn: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với

khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và

bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn

Phòng bán lẻ: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng

là các các nhân, để khai thác vốn băng VND và ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân

Phòng kế toán giao dịch: Là phòng nghiệp vụ các giao dịch trực tiếp

với khách hàng: cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng

Phòng tiền tệ kho quỹ: Phòng quản lý kho quỹ là phòng nghiệp vụ

quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi cho các doanh nghiệp

Thương Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh

Phòng tổng hợp: Phòng tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mưu cho

Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh

Phòng thông tin: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông

tin điện toán tại chi nhánh Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống

Ngoài ra chi nhánh còn có 10 phòng giao dịch trong đó có 4 phòng giao dịch loại 1 và 6 phòng giao dịch loại 2 trải khắp Hà Nội

Đến nay, sau hơn 13 năm thành lập, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long đã nỗ lực vượt qua khó khăn cũng như sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác để dần tự khẳng định vị thế của mình trên địa bàn, được khách hàng tin tưởng, ủng hộ và sử dụng dịch vụ do Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long cung cấp

Qua quá trình hoạt động, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long đã thu được những kết quả đáng thu nhận Tốc

độ tăng trưởng nhanh trong cả huy động và cho vay cũng như số lượng khách hàng không ngừng tăng lên suốt hơn 13 năm qua là một minh chứng rõ nét nhất về sự ghi nhận và tin cậy của khách hàng dành cho chi nhánh Đây chính

là cơ sở và tiền đề cho sự phát triển của chi nhánh tương lai

2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Tình hình huy động vốn được thể hiện qua các chỉ số: Huy động vốn theo đồng tiền; Huy động vốn theo loại tiền gửi và được thấy rõ qua Bảng 1.3 dưới đây

Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ lệ tăng/

giảm (%)

Số tiền

Tỷ lệ tăng/

giảm (%)

1 VND 3.320.571 86,7 4.026.815 89,5 5.108.971 92,1 706.244 21,3 1.082.156 26,9

2 Vàng, ngoại tệ (quy đổi) 508.696 13,3 475.141 10,5 438.229 7,9 (33.555) (6,6) (36912) (7,8)

1 Tiền gửi không kỳ hạn 693.097 18,1 708.859 15,7 804.043 14,5 15.762 2,3 95.184 13,4

Tổng nguồn vốn huy động tăng qua các năm cho thấy khả năng huy động vốn của Chi nhánh đạt hiệu quả tốt Tốc độ tăng trưởng vốn: Năm 2012 tăng 17,6% so với năm 2011, năm 2013 tăng 23,2% so với năm 2012

Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trong cơ cấu huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất và tương đối ổn định trong ba năm vừa qua: 78,2% vào năm 2011, 78,1% vào năm 2012, 79,1% vào năm 2013

Tiền gửi không kỳ hạn có tỷ trọng lớn thứ hai trong cơ cấu nguồn vốn huy động Năm 2011, 2012 tỷ trọng lần lượt là 18,1% và 18,5%, đến năm 2013 tỷ trọng giảm còn 14,5%

Tiền gửi vốn chuyên dùng và tiền ký quỹ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, và không có sự biến động đáng kể

Từ năm 2011 đến năm 2013, nguồn vốn huy động của ngân hàng có sự thay đổi theo hướng: Tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn, giảm tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn Điều này sẽ giúp ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt hơn, giảm rủi ro thanh khoản khi có sự biến động đột ngột

2.1.2.2 Hoạt động cho vay

Để theo dõi hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long ta tìm hiểu qua cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay trong năm 2011-2013

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ lệ tăng/

giảm (%)

Số tiền

Tỷ lệ tăng/

giảm (%)

1 Tổ chức kinh tế 2.112.286 82,1 2.875.799 85,1 3.263.025 82,5 763.513 36,1 387.226 13,5

2 Cá nhân 460.535 17,9 503.518 14,9 692.157 17,5 42.983 90,3 188.639 47,5

III Dƣ nợ theo thời hạn cho vay 2.572.821 100 3.379.318 100 3.955.182 100 806.497 31,3 575.864 17,0