Khóa luận tốt nghiệp giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH SINH VIÊN THỰC TẬP :PHẠM ĐỨC TIẾN MÃ SINH VIÊN :A17208 CHUYÊN NGÀNH :TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH Giáo viên hướng dẫn :Th.S Phạm Thị Bảo Oanh Sinh viên thực tập :Phạm Đức Tiến Mã sinh viên :A17208 Chuyên ngành :Tài chính-ngân hàng HÀ NỘI - 2014 Thang Long University Library MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .1 1.1.2 Đặc điểm, vai trò cho vay tiêu dùng .2 1.1.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.5 Các phương pháp cho vay tiêu dùng 11 1.1.6 Các biện pháp đảm bảo tiền vay 11 1.1.7 Phân loại cho vay tiêu dùng 13 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .15 1.2.2 Ý nghĩa việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .16 1.2.3 Các tiêu đánh giá khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 30 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 31 2.2 Một số quy định chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 32 2.2.1 Đối tượng cho vay 32 2.2.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay .33 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 34 2.2.4 Các biện pháp đảm bảo tiền vay 36 2.2.5 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 36 2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 38 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng .38 2.3.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng 39 2.3.3 Tình hình doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng 40 2.4 Tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-201343 2.4.1 Các tiêu đánh giá khả mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 43 2.4.2 Đánh giá khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 49 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH .54 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 54 3.1.1 Dự báo xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Quảng Ninh 54 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cụ thể dịch vụ cho vay 55 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 56 3.2.1 Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xác định vị trí hệ thống chiến lược kinh doanh 56 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng 56 3.2.3 Đổi sở vật chất, đổi kỹ thuật công nghệ ngân hàng 58 3.2.4 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh .59 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 59 3.2.6 Nâng cao công tác marketing, tìm kiếm khách hàng 60 3.3 Kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 60 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .61 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam .62 Thang Long University Library DANH MỤC HÌNH ẢNH, BẢNG BIỂU Bảng 2.1.Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2011 đến 2013 .38 Bảng 2.2.Doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2011 - 2013 39 Bảng 2.3.Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn từ năm 2011-2013 40 Bảng 2.4.Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 .41 Bảng 2.5.Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 42 Bảng 2.6.Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 44 Bảng 2.7.Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 45 Bảng 2.8.Giá trị tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 .46 Bảng 2.9.Cơ cấu nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank-Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 46 Bảng 2.10.Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 47 Bảng 2.11.Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 48 Bảng 2.12.Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng/nợ hạn cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 48 Bảng 2.13.Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013 49 Hình 2.1.Cơ cấu tổ chức máy Vietibank Quảng Ninh 31 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CVTD Cho vay tiêu dùng HĐQT Hội đồng quản trị NHCTVN Ngân hàng Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân VND Việt Nam đồng Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” công trình nghiên cứu thân, đúc kết từ trình học tập nghiên cứu thực tiễn thời gian qua, hướng dẫn ThS Phạm Thị Bảo Oanh Số liệu khóa luận tơi thu thập tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy Tác giả khóa luận Phạm Đức Tiến LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với bối cảnh kinh tế Việt Nam quốc tế gặp nhiều khó khăn khủng hoảng suy thối kinh tế, hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nước chịu nhiều ảnh hưởng với nhiều yếu tố không thuận lợi tác động trực tiếp đến kết kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống NHTM nước phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt từ phía ngân hàng nước ngồi Xuất phát từ thực tế đó, NHTM nhanh chóng triển khai cung cấp loại hình dịch vụ có cho vay tiêu dùng Người tiêu dùng vay để mua sắm, đáp ứng nhu cầu trả nợ tương lai Ở nước phát triển, loại hình dịch vụ phát triển mạnh, Việt Nam hình thức cịn mẻ có thị trường rộng lớn Thực tế cho thấy, Việt Nam nước đông dân, thu nhập bình qn đầu người có xu hướng tăng nên nhu cầu vay tiêu dùng lớn Do đó, cho vay tiêu dùng lĩnh vực đầy tiềm mà NHTM Việt Nam cần trọng khai thác mở rộng Trong trình thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Quảng Ninh, nhận thấy mặc vay tiêu dùng lĩnh vực đầy tiềm đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hình thức chi nhánh chưa phát triển với tiềm thực tế địa bàn hoạt động đơn vị Vì vậy, việc mở rộng phát triển loại hình dịch vụ vô cần thiết Đặt vấn đề cần phải có nghiên cứu để đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị Đó lý tơi chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Quảng Ninh” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp chương trình đào tạo bậc đại học Mục tiêu nghiên cứu Thơng qua q trình nghiên cứu, khóa luận tập trung làm rõ ba mục tiêu sau:  Hệ thống hóa lại sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM  Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương –Chi nhánh Quảng Ninh, từ tìm hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế  Đề số giải pháp giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thang Long University Library Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM  Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2011, 2012, 2013 Phương pháp nghiên cứu đề tài Khóa luận sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu tập trung chủ yếu vào phương pháp thống kê, mô tả, phương pháp so sánh phương pháp phân tích tổng hợp Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, kết cấu khóa luận gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trước hết, nói, cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng cho khách hàng Vậy để hiểu cách rõ ràng cho vay tiêu dùng, ta cần phải hiểu rõ khái niệm cho vay ngân hàng TheoPGS.TS Mai Văn Bạn, giáo trình”Ngiệp vụ ngân hàng thương mại”, Trường đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội, 2008 “Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng tổ chức định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nghiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn.” Cũng theoLuật Tổ chức tín dụng năm 2010:“Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Cho vay nghiệp vụ sinh lời chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho vay chia làm nhiều loại gồm cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng, cho vay tiêu dùng hoạt động góp phần đem lại nguồn thu nhập đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong sống ngày nay, mà kinh tế phát triển cách chóng mặt, đời sống người dân nâng cao nhanh chóng mà nhu cầu chi tiêu cá nhân người ngày đa dạng phong phú Tuy nhiên, nhu cầu cá nhân cịn phụ thuộc vào khả toán, thu nhập, sở thích người Nhu cầu người khơng giới hạn lại phụ thuộc vào khả toán cá nhân Ngay sống ln ln có nhu cầu chưa thể có khả tốn để có thời điểm Do mà cá nhân lựa cho vay ngân hàng thương mại để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu mình, nâng cao chất lượng sống trước thu nhập đáp ứng nhu cầu Như vậy, dựa sở khái niệm cho vay nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình, ta hiểu cho vay tiêu dùng : Thang Long University Library khoản nợ xử lý rủi ro hoạch toán vào thu nhập ngân hàng Trong năm từ 2011-2013, chi nhánh không phát sinh nợ phải xử lý rủi ro Phịng kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm tra giám sát quy trình sau trình giải ngân Bộ phận quản lý nợ có vấn đề theo dõi, rà sốt đơn đốc nợ q hạn đồng thời phân tích đưa giải pháp xử lý nợ có vấn đề, phối hợp phòng khách hàng quản lý dư nợ cách an toàn hiệu Thực tế khách quan cho thấy trình giám sát thu hồi nợ chi nhánh thực tương tốt Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại địa bàn bùng phát nhiều nợ xấu chi nhánh giữ chất lượng tín dụng tương đối ổn định, chi nhánh phát sinh 01 nợ xấu cho vay tiêu dùng năm 2013 Do thị trường bất động sản trạng thái đóng băng nên việc xử lý tài sản cịn gặp khó khăn Hơn việc thiếu thiện chí từ phía khách hàng nguyên nhân làm giảm tiến độ xử lý tài sản Tuy nhiên với bám sát liệt kinh nghiệm xử lý cán có thâm niên nghành, Chi nhánh phối hợp nhiều khách hàng xử lý nhiều tài sản để trả gốc cho ngân hàng Việc xử lý tài sản kịp thời số nguyên nhân giúp chi nhánh trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp Tại chi nhánh từ năm 2012 bắt đầu phát sinh nợ hạn sang năm 2013 có phát sinh nợ xấu Tuy nhiên chi nhánh làm chủ chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức thấp so với tổng dư nợ chi nhánh Sản phẩm CVTD chi nhánh nhìn chung đa dạng phong phú, bao gồm loại hình cho vay sau: Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay mua nhà đất, cho vay mua sắm phương tiện lại, cho vay chứng minh tài chính, cho vay sổ thẻ tiết kiệm, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán… 2.4.2.2 Hạn chế tồn Mặc dù đạt số thành tích định phát triển hoạt động cho vay so với lực yêu cầu, chi nhánh cịn số hạn chế sau: Một là, Có thể thấy quy mô doanh số cho vay, dư nợ cho vay hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng không cao tổng số dư nợ cho vay chi nhánh Ở nước phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng 40-50% dư nợ cho vay, VietinBank chi nhánh Quảng Ninh năm 2011 dư nợ tiêu dùng chiếm 12% tổng dư nợ, đến năm 2012 2013 số giảm xuống mức 10% Do đó, lãi cho thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng thấp so với mức kỳ vọng đạt được, chiếm tỷ lệ thấp lãi từ hoạt động tín dụng Hai là, Mặc dù sách Marketing dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng đẩy mạnh, với phương châm toàn hệ thống “ Trở thành ngân hàng bán lẻ 50 hàng đầu Việt Nam”, ngân hàng cịn có sách ưu đãi cho vay tiêu dùng, hiệu chưa cao, số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa tương xứng với qui mô Đây thực trạng cho vay tiêu dùng riêng VietinBank chi nhánh Quảng Ninh mà thực trạng chung đối ngân hàng khác Theo điều tra gần đây, có 8-9% 90 triệu người dân Việt Nam làm quen với thị trường dịch vụ tài ngân hàng thương mại Ba là,doanh số cho vay doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng giảm qua năm Việc doanh số thu nợ cho vay giảm dấu hiệu khơng tốt khơng phản ảnh chi nhánh không tập trung phát triển vào mảng cho vay tiêu dùng, mà thể việc chi nhánh bị ảnh hưởng từ thực tế khách quan kinh tế 2.4.2.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan Một là: môi trường pháp lý chưa thực phù hợp với tình hình thực tế; Các văn pháp quy hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ cơng với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp.Trong đó, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi phải áp dụng cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển dịch vụ nay, nhiều quy định pháp lý tỏ bất cập không bao hàm hết mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho chi nhánh muốn triển khai dịch vụ Hai là: Hiệu lực pháp chế thấp: Ý thức chấp hành pháp luật người dân (các cá nhân, tổ chức) chưa cao Ba là: Trình độ hiều biết nhiều tầng lớp dân cư dịch vụ ngân hàng hạn chế Số đơng dân cư chưa có thói quen tới ngân hàng giao dịch để giải nhu cầu toán chi trả, tư vấn, vay vốn…khách hàng có tâm lý e ngại đến ngân hàng, thay vào họ vay tiền họ hàng, người quen, chí tín dụng đen…Do đó, khơng có sách Marketing phù hợp khó để khách hàng biết đến thực giao dịch với ngân hàng Bốn là: phía NHNN Cơ chế quản lý NHNN NHTM cịn mang nặng tính chất hành chính, nhiều khơng theo kịp u cầu đổi nhanh chóng kinh tế, làm giảm tính chủ động sáng tạo, tự chịu trách nhiệm NHTM Kỹ thuật công nghệ, chế quản lý trung tâm toán bù trừ NHNN chưa đạt yêu cầu, chưa đảm bảo thời gian, tốc độ tốn chậm gây khó khăn cho NHTM nói chung Vietinbank Quảng Ninh nói riêng 51 Thang Long University Library Nguyên nhân từ phía Vietinbank Quảng Ninh Mặc dù, Vietinbank Quảng Ninh tập trung đầu tư vào máy móc kỹ thuật công nghệ, trang thiết bị đại, chưa đồng bộ, mức độ tự động hóa chưa cao Phần mềm quản lý nghiệp vụ hay bị nghẽn, tốc độ chậm làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ chi nhánh Tổ chức quản trị điều hành máy hoạt động kinh doanh chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu thực tế, cụ thể là: Số lượng văn hướng dẫn điều hành thực dịch vụ hệ thống NHCT VN nói chung lớn chưa soạn thảo hợp lý, mâu thuẫn chồng chéo Do vậy, việc tiếp thu, áp dụng trình thực dịch vụ chi nhánh nhiều lúc gặp khó khăn dẫn đến nhiều lỗi rủi ro tác nghiệp Thủ tục cho vay chưa linh hoạt: Thủ tục vay vốn chưa thực đơn giản, thuận tiện Công tác thẩm định định cho vay nhiều thời gian Đội ngũ cán chi nhánh ngày trẻ hóa Cán trẻ tuổi, động nhiệt tình với cơng việc, say mê học hỏi cịn thiếu kinh nghiệm thực tế lực nghiệp vụ hạn chế Triển khai thực dịch vụ chưa đáp ứng yêu cầu: công tác quảng cáo tiếp thị, giới thiệu loại hình dịch vụ cho người dân chưa cao, nhiều người chưa biết hết dịch vụ, tính dịch vụ Vietinbank Quảng Ninh; Hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt yếu nên thường phát vi phạm tồn chậm, chưa đáp ứng đủ yêu cầu phòng ngừa cơng tác kiểm tra kiểm sốt Cơng tác marketing tìm kiếm khách hàng chưa thực hiệu chưa có chun mơn hóa cao, cán quan hệ khách hàngvừa người tìm kiếm khách hàng vừa người tham gia xử lý hồ sơ vay Hơn nữa, đội ngũ cán quan hệ khách hàng đa số nhân viên trẻ, tuyển từ 1-3 năm nên kinh nghiệm mối quan hệ hạn chế, chưa kể số cán quan hệ khách hàng tuyển vào nhiều người từ nơi khác chuyển đến nên khơng có lợi địa bàn hoạt động Chính sách cho vay NHCT VN nói chung NHCT chi nhánh Quảng Ninh nói riêng nhìn chung cịn thận trọng thắt chặt so với ngân hàng khác nhằm mục đích sàng lọc khách hàng tốt hạn chế tối đa rủi ro Tuy nhiên góc độ khác, điều làm ảnh hưởng đến việc khách hàng tiếp cận với sản phẩm vay NHCT Chính sách lãi suất cạnh tranh cao, NHCT chi nhánh Quảng Ninh số ngân hàng đầu lãi suất địa bàn Thủ tục thời gian giải vay nhìn chung đơn giản nhanh gọn, đáp ứng yêu cầu khách hàng 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức Vietinbank Quảng Ninh Bên cạnh đó, chương nêu lên số liệu, thông tin tổng quan tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2011-2013 Từ việc dẫn chứng sở lý luận, chế, chương nêu lên thơng tin, góc nhìn khái qt tình hình cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Trên sở bảng số liệu, chương đưa phân tích, đánh giá khả mở rộng cho vay tiêu dùng qua số tiêu Qua việc phân tích đó, ta thấy phần thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cùa ngân hàng tìm hạn chế cịn tồn nguyên nhân gây hạn chế Đó sở để đưa số giải pháp, kiến nghị với hy vọng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh chương 53 Thang Long University Library CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 3.1.1 Dự báo xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Quảng Ninh Tỉnh Quảng Ninh trọng điểm kinh tế, đầu tàu vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc đồng thời bốn trung tâm du lịch lớn Việt Nam với di sản thiên nhiên giới vịnh Hạ Long hai lần UNESCO công nhận giá trị thẩm mĩ địa chất, địa mạo Quảng Ninh có nhiều Khu kinh tế , Trung tâm thương mại Móng Cái đầu mối giao thương hai nước Việt Nam - Trung Quốc nước khu vực Quảng Ninh tỉnh có số lực cạnh tranh cấp tỉnh đứng thứ Việt Nam với tổng dân số khoảng 1.144.381 người (kết điều tra 01/04/2009) Thành phố Hạ Long (thị trường chủ yếu Vietinbank Quảng Ninh) có khoảng 300 triệu người (trong khoảng 65% người độ tuổi lao động) Hạ Long đỉnh tam giác công nghiệp miền Bắc Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh, có nhiều tiềm lực phát triển kinh tế, khai thác than, khai thác đất sét để làm gạch, đóng tàu, cảng Cái Lân, trung tâm du lịch với Vịnh Hạ Long cơng nhận kì quan thiên nhiên giới Những thống kê tín dụng lĩnh vực tài - ngân hàng thể rõ nét xu hướng tiêu dùng người dân Quảng Ninh năm 2014 Năm 2011 khoảng 20% dân số Quảng Ninh có tài khoản ngân hàng; khoảng 70% người tiêu dùng TP Hạ Long có tài khoản ngân hàng Những chủ tài khoản dần biết cách sử dụng vay tiền ngân hàng để chi tiêu dùng, biết sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng phục vụ cho nhu cầu sống Với hình thức tốn trở nên thuận lợi, bn bán qua mạng khơng cịn q xa lạ với khách hàng tiêu dùng trẻ Hiện tại, NHNN NHTM đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2012-2015 Như vậy, dự báo phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh có khả tăng cao Đối với dịch vụ cho vay, năm gần dư nợ cho vay kinh tế khoảng 20% Từ dự báo trên, định hướng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh đến năm 2015 năm là: “Phấn đấu giữ vững danh hiệu ngân hàng hàng đầu Quảng Ninh; Phát triển toàn diện bề rộng lẫn 54 bề sâu loại hình dịch vụ ngân hàng đặc biệt cho vay tiêu dùng Hoàn thành xuất sắc tiêu NHCT VN giao” 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cụ thể dịch vụ cho vay Dịch vụ cho vay mũi nhọn cạnh tranh nguồn tạo thu nhập chủ yếu cho Vietinbank Quảng Ninh để đảm bảo phát triển an toàn hiệu Dịch vụ cho vay đóng vai trị trung tâm tảng hỗ trợ cho hoạt động khác phát triển; Trong thời gian tới, Vietinbank Quảng Ninh cần thực nguyên tắc cho vay sau:  Thực dịch vụ cho vay theo nguyên tắc thị trường đối tượng khách hàng, không phân biệt theo thành phần kinh tế Quyết định cho vay chủ yếu dựa mức độ rủi ro khoản vay khách hàng hiệu khoản vay nhằm đảm bảo cân thu nhập mức độ rủi ro  Nguyên tắc chi nhánh “tăng trưởng tín dụng đơi với đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng”  Cho vay dựa sở “hiểu biết khách hàng”, trì khách hàng truyền thống phát triển khách hàng  Hiệu kinh tế đối tượng đầu tư sở đảm bảo khả thu hồi nợ tốt tài sản bảo đảm biện pháp bảo đảm thu hồi nợ thứ hai Tăng cường cho vay kinh doanh sản xuất Doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình tiểu thương, khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình trở lên Các dịch vụ bán buôn doanh nghiệp lớn giữ vai trò chủ đạo, bán lẻ giữ vai trò quan trọng hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng khác bán chéo sản phẩm Tăng trưởng dịch vụ cho vay bền vững tầm kiểm soát ngân hàng nhằm tạo danh mục cho vay có mức độ rủi ro thấp hiệu cao Tập trung xử lý nợ xấu ngăn chặn nợ xấu gia tăng để đảm bảo trì nợ xấu mức an tồn kiểm sốt Về sản phẩm tín dụng chiến lược: cho vay ngắn hạn; cho vay trung dài hạn; tài trợ dự án; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay cầm cố; cho vay chấp; tín chấp; cho vay thấu chi cán công nhân viên; cho vay ngoại tệ; cho vay/ứng trước tài trợ thương mại; cho vay bất động sản… Phương thức cạnh tranh chủ yếu thời gian tới là:  Cạnh tranh chủ yếu đa dạng chất lượng dịch vụ phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng; khả chi nhánh  Phát huy uy tín kinh nghiệm cạnh tranh 55 Thang Long University Library  Cạnh tranh mạng lưới kênh phân phối rộng khắp Mục tiêu chiến lược chi nhánh trở thành NHTM chiếm thị phần lớn hoạt động tín dụng, giữ vị trí hàng đầu thị phần cho vay bán buôn bán lẻ Quảng Ninh 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 3.2.1 Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xác định vị trí hệ thống chiến lược kinh doanh Vietinbank Quảng Ninh phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu hệ thống NHTM địa bàn Quảng Ninh, giữ vị trí chủ đạo cung ứng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng Nội dung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbak Quảng Ninh phải bao quát vấn đề sau:  Nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng cách hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích mang lại cho khách hàng;  Đa dạng hóa dịch vụ cho vay tiêu dùng, thay đổi chiến lược kinh doanh theo hướng thị trường để trở thành ngân hàng đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng, tập trung vào sản phẩm mũi nhọn tín dụng, huy động vốn, toán, thị trường ngân hàng điện tử Chi nhánh cần phát triển hoạt động cho vay bước chắn theo phương châm khai thác triệt để ưu cạnh tranh chi nhánh địa bàn tỉnh Quảng Ninh đặc biệt địa bàn TP Hạ Long Trước mắt, nên hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ có đồng thời triển khai thực dịch vụ mà kinh tế, xã hội có nhu cầu ngân hàng có điều kiện thực Bước mở dịch vụ mang tính định hướng thị trường sau đầu tư đổi mới, cải tiến kỹ thuật cơng nghệ 3.2.2 Hồn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần phải nâng cao trì theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khải, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Đây yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Mở rộng tín dụng vào thị trường khách hàng mục tiêu thông qua phát triển chương trình, kế hoạch tín dụng dành cho đối tượng hay nhóm đối tượng khách hàng Xây dựng chương trình tín dụng tiêu dùng: mở rộng tín dụng bán lẻ, chủ yếu tín dụng tiêu dùng (cho vay chấp, cầm cố, mua nhà, mua sắm phương tiện lại, 56 phương tiện vận chuyển, cho vay du học, …) nhằm vào nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình có thu nhập từ trung bình trở lên ổn định Hạ Long Liên kết công ty kinh doanh nhà ở, bất động sản, công ty sản xuất cung ứng đồ dùng, thiết bị gia dụng, ô tô (hiện chi nhánh liên kết với salon ô tô Trường Hải vay có hỗ trợ riêng) Cấp tín dụng gắn liền với sử dụng dịch vụ, tiện ích ngân hàng (dịch vụ tài khoản, toán, chuyển tiền, quản lý tài sản, thấu chi, phát hành thẻ toán, thẻ tín dụng dịch vụ ngân hàng điện tử) Các dịch vụ tín dụng phải đặt mối quan hệ chặt chẽ với loại sản phẩm dịch vụ khác nhằm hình thành nên phương thức cung cấp dịch vụ mới, trọn gói theo hướng đa mục tiêu, sản phẩm kích cầu, hỗ trợ bán hàng Xây dựng chế ngăn chặn gia tăng nợ xấu, đồng thời tạo lập môi trường quản lý kinh doanh tín dụng an tồn hiệu thơng qua đổi hồn thiện hệ thống sách tín dụng, quy trình tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Từng bước đưa cơng cụ quản lý tín dụng mới, thơng lệ chuẩn mực tiên tiến quản lý tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Tại chi nhánh triển khai hiệu mơ hình phân quyền phán mức tín dụng, thành phần tham gia giới hạn tín dụng cấp cho khách hàng Năm 2014, Chi nhánh tiếp tục chuyển đổi sang mơ hình mới, theo chi nhánh tách biệt khâu tác nghiệp khâu bán hàng Với mơ hình này, cán lãnh đạo quan hệ khách hàng tập trung chun mơn hóa cao để phát triển tìm kiếm khách hàng, cán thẩm định chuyên sâu để phân tích định tín dụng Thực trích lập dự phòng đầy đủ theo mức độ rủi ro, đồng thời có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp nhóm nợ Dự phịng rủi ro trích lập đầy đủ theo chất lượng tín dụng trở thành nguồn chủ yếu để bảo đảm bù đắp kịp thời rủi ro tín dụng phát sinh, không để khoản nợ tồn đọng kéo dài làm xấu bảng cân đối Tăng cường lực hoạt động hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng nội xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để kịp thời nhận biết xử lý khoản nợ có vấn đề rủi ro khác Hệ thống thông tin cảnh báo sớm xây dựng dựa sở tiêu định tính định lượng cho phép xác định đo lường giới hạn rủi ro; Hiện chi nhánh phòng Tổng hợp có phận quản lý rủi ro Nợ có vấn đề tăng cường phịng khách hàng tăng cường giám sát khoản tín dụng, phịng rủi ro làm báo cáo tín dụng hàng ngày để sớm báo cáo với ban lãnh đạo Bên cạnh phòng kiểm tra nội khu vực NHCT VN kiểm tra tra khoản cho vay có đảm bảo theo quy định NHCT VN hay không, trường hợp 57 Thang Long University Library phát sai phạm thông báo cho chi nhánh để có biện pháp xử lý Tuy nhiên, chi nhánh nên đề nghị phòng ban chức tăng cường kiểm tra vay sau giải ngân để đảm bảo vay sử dụng mục đích hiệu Tăng cường quản lý danh mục tín dụng: thiết lập hệ thống theo dõi, đánh giá định kỳ kết thực danh mục tín dụng rủi ro liên quan đến thị trường, nhóm khách hàng mục tiêu Bên cạnh xây dựng tín dụng bán buôn chi nhánh xác định số khách hàng mục tiêu tín dụng bán lẻ, Vì đối tượng khách hàng bán lẻ có quy mơ vừa nhỏ với số lượng khách hàng nhiều nên việc chăm sóc khách hàng khơng chăm sóc khách hàng bán bn chi nhánh cần có sách cụ thể quy định đối tượng khách hàng chiến lược Chi nhánh phải thường xuyên giám sát, phân tích đánh giá danh mục tín dụng khoản vay, khách hàng Tăng cường lực phân tích rủi ro, thẩm định khách hàng để định cho vay Nâng cao trình độ chun mơn (khả phân tích tài chính, thị trường, dự án, đánh giá tài sản bảo đảm, kỹ quản lý tín dụng, sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng…) phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, cán thẩm định Mở rộng cho vay tiêu dùng mục tiêu chiến lược lâu dài Chi nhánh, điều giúp ngân hàng gia tăng thị phần Để việc cho vay tiêu dùng an toàn hiệu quả, cho vay chi nhánh cần kết hợp chặt chẽ với sở bán hàng Khi nhận hàng (như mua xe ô tô, mua nhà…), người mua hàng trả 20-30% giá trị hàng hóa, số lại ngân hàng cho vay, ngân hàng người mua ký kết hợp đồng việc cấp tín dụng trả dần Cũng ngân hàng thực việc cung cấp loại thẻ tín dụng tiêu dùng 3.2.3 Đổi sở vật chất, đổi kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng Nhìn chung sở vật chất chi nhánh tương đối đại, Trụ sở chi nhánh số phòng giao dịch xây dựng đẹp, nằm trung tâm đông dân Tuy nhiên, số phòng giao dịch loại cũ, quầy giao dịch số máy móc hết khấu hao sử dụng Hệ thống máy tính số cán nhân viên cũ sử dụng Chính vậy, để tạo dựng hình ảnh ngân hàng đại phương diện chi nhánh nên đầu tư nâng cấp để sở vật chất đồng Bên cạnh đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán CNTT thông qua đào tạo để có khả vận hành làm chủ hệ điều hành, sở liệu, công cụ phát triển, phần cứng, mạng hệ thống công nghệ tiên tiến ngày phức tạp Ở chi nhánh phần mềm INCAS, phần mềm ITC, phần mềm….đều phụ 58 thuộc vào NHCT VN, để trình vận hành cách sn sẻ phận CNTT cần phải thông thạo để kịp thời xử lý phát sinh 3.2.4 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Trong hoạt động kinh doanh người có vị trí vơ quan trọng, yếu tố định thành bại kinh doanh Để ổn định, mở rộng phát triển hoạt động, Vietinbank Quảng Ninh cần có đội ngũ cán nổ, nhiệt tình giỏi chun mơn lẫn ngoại ngữ, đặc biệt tin học, tư vấn thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng Đội ngũ cán nhân viên Vietinbank Quảng Ninh nhiều bất cập, phần lớn cán nhân viên có tuổi (chiếm 70% tổng số nhân viên) nên có nhiều điểm yếu ngoại ngữ, tin học nghiệp vụ ngân hàng đại Để có đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường, Vietinbank Quảng Ninh cần có chiến lược đào tạo người, đồng thời phải thực biện pháp sau:  Bổ sung cán có trình độ: Tuyển chọn cán trẻ có trình độ chuyên môn giỏi ngoại ngữ, tin học, để bổ sung vào đội ngũ cán  Đào tạo lại đội ngũ cán công tác: Thực chương trình đào tạo lại bắt buộc nhân viên 50 tuổi chưa bổ sung kiến thức nhiều hình thức kết hợp tự học lên lớp, hội thảo, tham quan khảo sát với học theo giáo trình có thu hoạch, kiểm tra phân loại chất lượng, kết hợp đào tạo chức quy, nước với nâng cao trình độ nước ngồi Nội dung đào tạo tập trung trọng điểm vào nâng cao trình độ nghiệp vụ, Marketing, công nghệ ngân hàng, tin học ngoại ngữ Ngoài ra, thực đào tạo cho cán Marketing, cán nhân viên thực giao dịch với khách hàng, cán điện toán cơng nghệ Đồng thời cần có kế hoạch đào tạo chuyên gia quản lý cán điều hành trẻ cách toàn diện nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học Đội ngũ lực lượng chủ chốt cho chi nhánh sau 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Ninh đa dạng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, Chi nhánh cần trọng đến công tác nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm làm tăng thêm lựa chọn cho khách hàng Bằng cách định kỳ tổ chức khảo sát thị trường đối thủ cạnh tranh để đưa ý tưởng cho sản phẩm Ví dụ sản phẩm mua phương tiện lại, chi nhánh phát triển thành sản phẩm cụ thể cho vay mua ô tô TOYOTA Như chi nhánh nên tìm cách liên kết hợp tác 59 Thang Long University Library với đại lý TOYOTA để kịp thời phát tư vấn khách hàng có nhu cầu có chế độ ưu đãi hợp lý… Bằng cách chia nhỏ cụ thể sản phẩm cho vay cũ có sản phẩm đáp ứng sát nhu cầu sở thích khách hàng 3.2.6 Nâng cao cơng tác marketing, tìm kiếm khách hàng Chi nhánh cần đầu tư vào mảng marketing, chi nhánh phận quan hệ khách hàng vừa người tìm kiếm khách hàng vừa người tham gia xử lý hồ sơ vay Như tính chun mơn chưa cao Hơn nữa, đội ngũ cán quan hệ khách hàng đa số nhân viên trẻ, tuyển từ 1-3 năm nên kinh nghiệm mối quan hệ hạn chế, chưa kể số cán quan hệ khách hàng tuyển vào nhiều người từ nơi khác chuyển đến nên khơng có lợi địa bàn hoạt động Như chi nhánh cần đào tạo đội ngũ marketing riêng, người xứ chuyên tìm kiếm khách hàng khai thác thị trường hiệu cao Bên cạnh tăng cường công tác quảng cáo phương tiện đại chúng (tivi, đài, báo ), quảng cáo trời (biển quảng cáo, poster ) Chi nhánh triển khai hoạt động marketing thông qua tham gia tài trợ kiện địa bàn tỉnh, hoạt động tình nghĩa thể trách nhiệm với cộng đông xã hội Chi nhánh cần giao tiêu kinh doanh cho phòng, lãnh đạo phòng dựa vào lực kinh nghiệm cán tín dụng phòng giao tiêu kinh doanh cụ thể Khi giao tiêu cần định mức vượt lực phòng, cán để tạo động lực thúc đẩy cán tín dụng tích cực tìm kiếm khách hàng, đạt tiêu giao 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Mơt, Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế đầu tư an tồn, hệ thống trị vững mạnh ổn định, kiện toàn máy tổ chức từ trung ương đến địa phương Đồng thời trì kinh tế ổn định thể thị trường giá cả, tỷ lệ lạm phát mức hợp lý Một môi trường kinh tế ổn định nhân tố hàng đầu cho việc thực thi sách kinh tế xã hội đất nước Hai, cần có sách thơng thống quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng Bên cạnh cần hồn thiện hệ thống luật ngân hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động với chế điều tiết hợp lý Ban hành văn pháp luật tạo điều kiện mở rộng dịch vụ, sản phẩm phát triển, sản phẩm dịch vụ cũ hoàn thiện 60 Ba, cần có sách khác như:  Đơn giản hóa thủ tục hành rườm rà  Có chế liên kết hợp tác ngân hàng việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đảm bảo cạnh tranh công  Cần có sách đào tạo nhân lực, khuyến khích người tài, có chế độ đãi ngộ thích hợp Tạo điều kiện cho ngân hàng có kinh phí cử cán học tập, nghiên cứu nước ngồi, có chế thu hút họ lại phục vụ Tổ quốc 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay nói chung Quản lý hoạt động cho vay tốt góp phần thúc đẩy phát triển thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Dư nợ cho vay tiêu dùng NHTM tăng cách đáng kể thời gian qua, cho thấy kinh tế Việt Nam phát triển khả quan Nhưng thực tế việc việc quản lý hoạt động cho vay Việt Nam nhiều vấn đề Thứ là, hành lang pháp lý cho hoạt động quản lý cho vay bộc lộ nhiều bất cập tổ chức thực quản lý hoạt động cho vay, nghiệp vụ kiểm soát, quản lý nội hoạt động Thứ hai là, chiến lược quản lý hoạt động cho vay thụ động, đơn điệu, chưa tương xứng với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội bối cảnh hội nhập Thứ ba là, sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế Thứ tư là, thiếu cán có trình độ kinh nghiệm thực quản lý hoạt động cho vay chuyên gia phân tích, dự báo giỏi Để khắc phuc tình hình cần thực giải pháp sau: Thứ nhất, sửa đổi, bổ sung quy định quản lý hoạt động cho vay Thứ hai, hoàn thiện chức nhiệm vụ cấp quản lý hoạt động cho vay Thứ ba, tạo dựng sở vật chất kỹ thuật hạ tầng công nghệ thơng tin thực giao dịch nhanh chóng, xác đáp ứng nhu cầu kịp thời từ NHTM Thứ năm, tăng cường đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán trực tiếp quản lý hoạt động cho vay cán phân tích, dự báo kinh tế vĩ mô Thứ sáu, tăng cường công tác kiểm tra nội để phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót kịp thời q trình thực nghiệp vụ cho vay Thứ bảy, có chiến lược tăng dư nợ tín dụng phù hợp với mục tiêu phát triển quốc gia Thứ tám, củng cố phận tổng hợp thông tin báo cáo dự báo thị trường 61 Thang Long University Library 3.3.2.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay Có thể nói hệ thống pháp luật quan trọng với hoạt động hoạt động cho vay cần thiết để đóng góp vào phát triển thị trường cho vay Việt Nam Có thể nói luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cho vay nói chung cịn mang tính bắt buộc, thiếu tính sáng tạo nhiều kẽ hở nên ngân hàng lách luật cách dễ dàng Nhưng nhiều qui định cịn khơng hợp lý với thời điểm thị trường lúc Do kìm hãm phát triển thị trường cho vay Do NHNN cần hồn thiện hệ thơng pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay theo hướng sau: Thứ nhất, nghiên cứu thị trường vào thời điểm việc áp dụng nguồn luật thời có cịn phù hợp hay khơng để kịp thời sửa đổi phát triển chung thị trường tài Thứ hai, ban hành văn luật hướng dẫn cụ thể qui định chung mà gây lầm lẫn hay hiểu sai từ phía ngân hàng Thứ ba, sửa đổi văn luật cho vay hành theo hướng tự dó hóa thị trường cho vay, giảm can thiệp mang tính áp đặt nhà nước hay NHNN vào ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHCT cần tổ chức khai thác cung cấp cách nhanh chóng, kịp thời, xác cho tồn hệ thống tin kinh tế nước nước, tin khách hàng nước ngồi có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHCT cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ cho vay hội thảo giải đáp vướng mắc cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT cần có biện pháp cải tiến thủ tục để thời gian hoàn thiện vay nhanh Hàng năm NHCT cần tổ chức hội nghị tổng kết hoạt động cho vay nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn 62 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng cịn mẻ Nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng không cao tổng dư nợ Tuy nhiên Ngân hàng chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến khóa luận Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng để em hoàn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Thạc sỹ Phạm Thị Bảo Oanh tận tình hướng dẫn, bảo cho em suốt thời gian làm khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Phạm Đức Tiến 63 Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn, giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Trường đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 2008 Luật tổ chức tín dụng 2010, Bộ tư pháp Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2011-2013 Các trang web: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Ngân hàng Công thương Việt Nam: www.vietinbank.vn 64 ... khả mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 43 2.4.2 Đánh giá khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công. .. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 2.1.1... – Chi nhánh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU