Hiện nay, nhu cầu tiêu dùng của người dân dần cao hơn và có xu hướng sử dụng các hàng hóa có giá trị lớn trong khi khả năng chi trả ở hiện tại là không đủ. Đây chính là cơ hội cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng. Bên cạnh đó, cùng với quá trình mở cửa và hội nhập, cuộc chiến cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau cũng như với các tổ chức tài chính ngày càng trở nên quyết liệt. Áp lực cạnh tranh đã làm cho tỷ suất lợi nhuận trong các lĩnh vực hoạt động trước đây của ngân hàng giảm sút. Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng buộc phải tìm ra những hướng đi mới, những sản phẩm mới phục vụ tốt hơn khách hàng của mình, phát triển cho vay tiêu dùng là một trong số những hướng đi hiệu quả. Cho vay tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu đời ở các nước Âu, Mỹ và sự phồn vinh của nền kinh tế này một phần là do tín dụng tiêu dùng đem lại. Thế nhưng lịch sử cũng chứng kiến sự kém phát triển của cho vay tiêu dùng tại các nước Châu Á, kể cả nền kinh tế hàng đầu như Nhật Bản và Trung Quốc, đó là vì các tập tục văn hoá lâu đời ở các nước này chống lại tình trạng vay nợ cá nhân. Việt Nam là một thị trường rộng lớn với 85 triệu dân nhưng dư nợ tín dụng tiêu dùng lại chiếm tỷ lệ rất ít (chưa nhỏ bé so với thu nhập bình quân đầu người. Các ngân hàng thương mại cũng như tổ đến 7% tổng dư nợ của nền kinh tế), dư nợ tín dụng tiêu dùng tính trên đầu người còn quá chức tài chính trong và ngoài nước cũng đang bắt đầu xâm nhập vào thị trường tiềm năng này. Từ những hiếu biết trên, cùng với những kiến thức đã học, em đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp.
Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU - Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, nhu cầu tiêu dùng người dân dần cao có xu hướng sử dụng hàng hóa có giá trị lớn khả chi trả khơng đủ Đây hội cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Bên cạnh đó, với q trình mở cửa hội nhập, chiến cạnh tranh ngân hàng với với tổ chức tài ngày trở nên liệt Áp lực cạnh tranh làm cho tỷ suất lợi nhuận lĩnh vực hoạt động trước ngân hàng giảm sút Để tồn phát triển, ngân hàng buộc phải tìm hướng mới, sản phẩm phục vụ tốt khách hàng mình, phát triển cho vay tiêu dùng số hướng hiệu Cho vay tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu đời nước Âu, Mỹ phồn vinh kinh tế phần tín dụng tiêu dùng đem lại Thế lịch sử chứng kiến phát triển cho vay tiêu dùng nước Châu Á, kể kinh tế hàng đầu Nhật Bản Trung Quốc, tập tục văn hoá lâu đời nước chống lại tình trạng vay nợ cá nhân Việt Nam thị trường rộng lớn với 85 triệu dân dư nợ tín dụng tiêu dùng lại chiếm tỷ lệ (chưa nhỏ bé so với thu nhập bình quân đầu người Các ngân hàng thương mại tổ đến 7% tổng dư nợ kinh tế), dư nợ tín dụng tiêu dùng tính đầu người q chức tài ngồi nước bắt đầu xâm nhập vào thị trường tiềm Từ hiếu biết trên, với kiến thức học, em chọn đề tài “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv thưc hiện: Khuất Thanh Tuyền Lớp: NH22.24 Chuyên đề tốt nghiệp - Mục đích nghiên cứu: Thấy tính cấp thiết đề tài nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm rút từ lý luận thực tiễn, mục đích chuyên đề làm rõ tính tất yếu việc phát triển cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội để từ đưa giải pháp tháo gỡ vướng mắc phát triển cho vay tiêu dùng - Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu chuyên đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phạm vi nghiên cứu chuyên đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội - Kết cấu chuyên đề: Ngoài Lời mở đầu Kết luận, chuyên đề gồm chương: * Chương 1: Lí luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại * Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội * Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội Sv thưc hiện: Khuất Thanh Tuyền Lớp: NH22.24 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm hình thức lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng (CVTD) Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao Cho vay tiêu dùng có lịch sử bắt nguồn từ việc đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá hãng bán lẻ hình thức trả góp, nhiên lực tài khơng đủ để trì tài sản có thiếu hụt vốn lưu động bắt buộc hãng tìm kiếm nguồn tài trợ từ ngân hàng thương mại định chế tài Cùng với q trình phát triển sản xuất, nhu cầu tiêu dùng hàng hoá lâu bền, xa xỉ dịch vụ tốn chi phí tăng lên Nhu cầu vay tiêu dùng từ xuất tăng lên cách mạnh mẽ Cùng với gia tăng nhu cầu chi tiêu hàng hoá, dịch vụ gia tăng cạnh tranh định chế tài mảng cho vay kinh doanh, phát triển thị trường huy động vốn doanh nghiệp thúc đẩy ngân hàng thương mại tìm kiếm mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng Thêm vào đó, kinh tế phát triển đến mức độ định hình thành nên tầng lớp cư dân có thu nhập tương đối ổn định Các tầng lớp mong muốn có mức thu nhập cao mức mà khả thu nhập họ cung cấp được, yếu tố góp phần hình thành cầu tín dụng tiêu dùng Sv thưc hiện: Khuất Thanh Tuyền Lớp: NH22.24 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mô khoản vay không lớn, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Song, nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu xuất phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay nhu cầu du lịch, học hành giải trí Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan mơi trường kinh tế, văn hóa, xã hội phải chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Do đối tượng cho vay khách hàng cá nhân mà sức khoẻ tình hình tài cá nhân dễ tổn thương doanh nghiệp làm cho khoản cho vay tiêu dùng trở nên rủi ro nên thường có lãi suất cho vay cao Chi phí khoản cho vay tiêu dùng lớn Do thông tin nhân thân, lai lịch tình hình tài khách hàng thường khơng đầy đủ khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay Hơn phần lớn khoản vay với số lượng lớn giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn khoản mục tín dụng ngân hàng Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao khoản cho vay Sv thưc hiện: Khuất Thanh Tuyền Lớp: NH22.24 Chuyên đề tốt nghiệp tiêu dùng Bên cạnh đó, số lượng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với tiền lãi thu từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng đáng kể 1.3 Hình thức cho vay tiêu dùng - Cho vay gián tiếp: Phần lớn cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp Bên cạnh ngân hàng phát triển hình thức cho vay gián tiếp thông qua công ty bán lẻ như: đại lý bán xe ô tô, xe máy, công ty kinh doanh nhà, công ty kinh doanh thiết bị văn phòng, thiết bị gia dụng, cơng ty bán lẻ (gọi chung cơng ty bán lẻ)…Thay cho vay trực tiếp khách hàng, ngân hàng cho vay thơng qua nhà cung cấp hàng hóa Đây hình thức ngân hàng cho vay cơng ty bán lẻ để sở cơng ty bán lẻ bán chịu cho khách hàng vay vốn ngân hàng Sơ đồ 1: Cho vay gián tiếp (1) NGÂN HÀNG (4) (5) (6) CÔNG TY BÁN LẺ (2) (3) NGƯỜI TIÊU DÙNG (1) Ngân hàng ký hợp đồng mua nợ từ công ty bán lẻ, thông thường ngân hàng mua lại khoản nợ mà công ty bán lẻ bán chịu cho khách hàng vay vốn gồm phiếu ghi nợ cam kết bảo đảm cho khoản mua chịu (2) Công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán chịu hàng hóa thơng thường khách hàng vay phải trả trước từ 20% - 40% giá trị tài sản mua trả góp cam Sv thưc hiện: Khuất Thanh Tuyền Lớp: NH22.24 Chuyên đề tốt nghiệp kết tốn số tiền lại, người mua đồng ý dùng tài sản mua trả góp làm tài sản chấp (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho khách hàng vay, nắm quyền sở hữu tài sản (4) Công ty bán lẻ tập hợp phiếu bán hàng có thỏa mãn điều kiện, tiêu chuẩn cho vay ngân hàng, chuyển cho ngân hàng đề nghị ngân hàng mua lại phiếu chịu (5) Sau xem xét ngân hàng mua lại phiếu bán hàng theo tỷ lệ so với số tiền ghi phiếu nợ, tỷ lệ phụ thuộc vào: - Khả toán người mua hàng - Chất lượng tài sản chấp - Thời hạn khoản thu - Lãi suất cho vay ngân chàng thời kỳ - Chi phí theo dõi, kiểm sốt khoản vay (6) Ngân hàng có quyền sở hữu khoản nợ mà ngân hàng mua lại, đồng thời thông báo cho khách hàng biết chuyển số tiền nợ công ty bán lẻ cho ngân hàng Thông thường công ty bán lẻ (người bán nợ) cam kết dành khoản để bù đắp phần hay toàn tổn thấ mà ngân hàng phải gánh chịu cs khoản nợ khơng tốn bảo vệ cho nhà cung cấp khỏi thiếu hụt tạm thời tài gọi “khoản dự trữ” Khoản dự trữ khoản chênh lệch tạo từ số tiền công ty bán lẻ cấp cho người mua để tài trợ cho hợp đồng số tiền ngân hàng trả cho cơng ty bán lẻ hình thức chiết khấu phiếu nợ Bên cạnh đó, ngân hàng công ty bán lẻ thỏa thuận với khoản dự trữ vượt qua tỷ lệ phần trăm phiếu nợ chưa tốn phần thặng dư trả cho nhà cung cấp, tỷ lệ dự trữ thay đổi tùy Sv thưc hiện: Khuất Thanh Tuyền Lớp: NH22.24 Chuyên đề tốt nghiệp thuộc vào mức độ rủi ro phiếu nợ Cho vay gián tiếp có số ưu điểm sau Ngân hàng tiết kiệm chi phí marketing khách hàng, giảm chi phí cho vay, thẩm định khoản vay, đồng thời ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay, nguồn gốc cho việc mở rộng khách hàng hoạt động ngân hàng khác Hơn nữa, công ty bán lẻ chịu trách nhiệm giám sát khoản cho vay giới hạn định, khách hàng không trả nợ hạn, việc tái sở hữu bỏn cỏc hàng hóa tái sở hữu Trong trường hợp ngân hàng có quan hệ tốt với cơng ty bán lẻ cho vay gián tiếp mang tính an tồn cao, giảm bớt rủi ro Khách hàng mua hàng sử dụng dịch vụ trước họ tích lũy đủ tiền Nhược điểm cho vay gián tiếp Ngõn hàng có hội tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hạn chế việc kiểm soát chất lượng cho vay cá khoản vay không đánh giá khả thu nhập, nhân thân khách hàng Thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa, hội lừa đảo, xuyên tạc, giả mạo xảy Kỹ thuật cho vay gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhược điểm mà ngân hàng đưa biện pháp kiểm soát chắt chẽ thực mơ hình cho vay gián tiếp Cho vay gián tiếp thực thông qua phương thức sau: Tài trợ truy đòi tồn bộ: Theo phương thức công ty bán lẻ bán cho ngân hàng khoản nợ mà khách hàng vay mua chịu, cơng ty bán lẻ cam kết tốn cho ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn khách hàng vay khơng tốn cho ngân Sv thưc hiện: Khuất Thanh Tuyền Lớp: NH22.24 Chuyên đề tốt nghiệp Tài trợ truy đòi hạn chế Theo phương thức trách nhiệm công ty bán lẻ khoản nợ mà khách hàng vay mua chịu khơng tốn cho ngân hàng giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản thỏa thuận ngân hàng công ty bán lẻ Tài trợ miễn truy đòi: Theo phương thưc sau bỏn cỏc khoản nợ cho ngân hàng cơng ty bán lẻ khơng trách nhiệm cho việc người mua chịu có hồn trả nợ khơng Phương thức chứa đựng nhiều rủi ro phí cho khoản vay thường cao nhiều so với khoản vay khác, đồng thời ngân hàng thẩm định kỹ trước đồng ý mua lại khoản nợ Thông thường khoản vay khách hàng có uy tín cao, khả thu hồi lại vốn khơng khó khăn Tài trợ có mua lại Theo phương thức sau thực cho vay gián phương thức tài trợ truy đòi truy đòi phần rủi ro xảy ra, khách hàng vay không trả nợ ngân hàng buộc phải lý tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp có thỏa thuận trước ngân hàng bán lại cho cơng ty bán lẻ để nhận phần nợ chưa toán, kèm với tài sản khách hàng vay sử dụng thời gian định Cho vay trực tiếp Cho vay trực tiếp khoản cho vay ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho vay khách hàng trực tiếp thu nợ từ khách hàng Sv thưc hiện: Khuất Thanh Tuyền Lớp: NH22.24 Chuyên đề tốt nghiệp Sơ đồ 2: Cho vay trực tiếp NGÂN HÀNG (5)) (3) (1) CÔNG TY BÁN LẺ (2) (4) NGƯỜI TIÊU DÙNG (1) Khách hàng vay có nhu cầu vay đến ngân hàng yêu cầu vay vốn Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định khoản vay Trong trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay, ngân hàng khách hàng vay ký kết hợp đồng tín dụng (2) Khách hàng vay trả trước vốn tự có phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng tốn nốt số tiền lại để mua tài sản khách hàng cho công ty bán lẻ nắm giữ chứng từ sở hữu tài sản (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho khách hàng vay (5) Khách hàng vay toán tiền vay cho ngân hàng, số tiền mà khách hàng phải trả cho ngân hàng lớn số tiền mà ngân hàng trả cho cơng ty bán lẻ, có phần lãi trả chậm Phương thức hồn trả trả phần trả góp Cho vay trực tiếp có số ưu điểm so với cho vay gián tiếp cụ thể sau Nhân viên ngân hàng chủ động việc tiếp cận khách hàng ngân hàng có kinh nghiệm việc thẩm định khách hàng, từ có Sv thưc hiện: Khuất Thanh Tuyền Lớp: NH22.24 Chuyên đề tốt nghiệp 10 định cho khoản vay để công ty bán lẻ thực Nếu cho vay gián tiếp, nhân viên công ty bán lẻ quan tâm đến việc bán hàng hóa nhiều tụt, điều dẫn đến việc vội vàng đưa định cho vay, có định đầu tư khơng mục đích Vì vậy, việc đưa định đầu tư ngân hàng thỡ cỏc rủi ro giảm Cho vay trực tiếp linh hoạt hơn, linh hoạt chỗ cuối quan hệ cho vay diễn ngân hàng khách hàng vay Nếu khách hàng không trả nợ cơng ty bán lẻ khơng phải chịu trách nhiệm Khi khách hàng vay trực tiếp từ ngân hàng ngân hàng khách hàng có lợi, ngân hàng phát triển khách hàng số lượng từ bán kèm dịch vụ khác Đối với khách hàng họ hưởng dịch vụ khác ngân hàng có phát sinh nhu cầu, khách hàng uy tín họ hưởng sách ưu đãi từ ngân hàng Ngồi ngân hàng cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Theo phương thức khách hàng nhận tiền vay thơng qua thẻ tín dụng, ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng đủ điều kiện cấp thẻ, ngân hàng ấn định hạn mức tín dụng tối đa mà chủ thẻ sử dụng Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng để tốn hàng hóa dịch vụ sở chấp nhận thẻ tín dụng ngân hàng khách hàng rút tiền mặt từ cỏc mỏy rút tiền tự động ATM Hàng tháng ngân hàng phát hành thẻ gửi kê chi tiết khoản toán rút tiền vay mà chủ thẻ sử dụng thơng qua thẻ tín dụng Trong thời hạn định thường 15 ngày kể từ ngày nhận giấy báo lần đầu tiên, khách hàng đến tốn tồn tiền nợ mà khơng phải chịu lãi suất Nếu khách hàng khơng đến tốn tốn phần phần chưa toán phải chịu lãi suất theo quy định ngân hàng Hiện nay, thẻ tín dụng ngân hàng phát hành cho có nhu Sv thưc hiện: Khuất Thanh Tuyền Lớp: NH22.24 Chuyên đề tốt nghiệp 54 lưới nguyên tắc chiếm lĩnh địa bàn, đưa điểm giao dịch gần dân, sát dân tiện lợi cho giao dịch khách hàng cá nhân Đối với điểm giao dịch có Ngân Hang TMCP ĐT&PT Nam Hà Nội bao gồm điểm giao dịch trực tiếp với khách hàng Mặc dù có nhiều chuyển biến năm gần đây, điểm tổ chức, bố trí lao động phong cách giao dịch chức huy động vốn chủ yếu, việc triển khai sản phẩm, dịch vụ khác chưa đầy đủ làm hạn chế việc cung cấp sản phẩm dịch vụ BIDV tới khách hàng đặc biệt sản phẩm cho vay Bên cạnh việc khai thác tối đa mạng lưới điểm giao dịch có, Ngân Hàng TMCP ĐT&PT Nam Hà Nội cần có kế hoạch phát triển mạng lưới giao dịch truyền thống, tập trung trọng đến địa bàn nhiều tiềm địa bàn Quận Hồng Mai, Cụm, Điểm cơng nghiệp, khu vực tập trung làng nghề phát triển…, triển khai đầy đủ sản phẩm, dịch vụ bán lẻ điểm giao dịch sản phẩm tín dụng, khai thác dịch vụ, ngồi chức trước hoạt động huy động vốn Như vậy, có điều kiện đáp ứng kịp thời sản phẩm dịch vụ kèm khách hàng có phát triển thêm khách hàng 3.2.1.2 Phát triển kênh phân phối đại Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống Phòng, điểm giao dịch Ngân Hàng TMCP ĐT&PT Nam Hà Nội cần trọng phát triển, ứng dụng cách sâu rộng kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hố vai trò kênh phân phối cách hiệu quả, đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc, nơi như: - Tăng cường hiệu khả phục vụ hệ thống ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ POS Để đáp ứng nhu cầu cao khách SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 55 hàng, Ngân hàng cần nâng cao khả tự phục vụ hệ thống ATM như: nhận tiền gửi, toán hoá đơn điện, nước… - Ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking; Mobile Banking), kênh phân phối phổ biến nước phát triển Việt Nam số Ngân hàng thương mại cổ phần triển khai với nhiều tính sản phẩm thu kết khả quan - Ngân hàng qua máy tính (Home Banking, Internet Banking), việc mở rộng kênh phân phối có nhiều lợi tăng khả an toàn, tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng ngân hàng Tuy nhiên, việc triển khai này, BIDV cần lưu ý vấn đề hỗ trợ khách hàng chi phí đầu tư ban đầu, tính tốn chi phí thuê bao hợp lý, nâng cấp tốc độ đường truyền Đa dạng hoá kênh phân phối, quản lý phân phối cách hữu hiệu để tối đa hoá vai trò kênh hệ thống hướng tới phục vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh nhất, hiệu lúc nơi yếu tố dẫn tới thành cơng ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hố sản phẩm cho vay tiêu dùng Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ bước tất yếu NHTM nay, nhiên nguồn lực ngân hàng hạn chế nên ngân hàng cần phải xác định loại nghiệp vụ chiến lược ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng có ưu nhất, đáp ứng nhu cầu thị trường tốt Trên sở sản phẩm có Ngân Hàng TMCP ĐT&PT Nam Hà Nội cần trì nâng cao chất lượng theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản hố quy trình thủ tục để tăng tính tiện lợi cho khách hàng dễ tiếp cận, tăng tiện ích đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Phát triển sản phẩm thấu chi tài khoản tiền gửi toán kết hợp với dịch vụ BIDV HomeBanking SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 56 Việc thấu chi tài khoản tiền gửi toán tài trợ vốn ngắn hạn cho khách hàng đáp ứng nhu cầu tạm thời toán, khách hàng nhà, văn phòng sử dụng dịch vụ BIDV - HomeBanking để thực việc chuyển tiền, toán Điều đáp ứng nhu cầu toán kịp thời, tiết kiệm thời gian, chi phí lại, vận chuyển tiền mặt cho khách hàng, đảm bảo an toàn việc vận chuyển tiền giảm dần việc tốn khơng dùng tiền mặt - cho vay tiêu dùng ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động tín dụng Đây xu hướng tất yếu tín dụng tiêu dùng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà đáp ứng nhu cầu người dân ngày tăng đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Các sản phẩm cho vay tiêu dùng thấu chi, mua xe, mua nhà… thường có nhu cầu sử dụng sản phẩm lớn, rủi ro khơng cao, tính cạnh tranh lớn Ngân hàng cân nâng cao tiện ích sản phẩm có hạn mức thấu chi, thời gian cho vay,… cách linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng, không khống chế mức tối đa định 3.2.3 Tăng cường đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ Có thể nói mấu chốt để phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển CNTT làm tảng cho phát triển kinh doanh dịch vụ, cung ứng nhiều sản phẩm đại Việc phát triển công nghệ ngân hàng cần đạt yêu cầu kỹ thuật như: xây dựng sở liệu tập trung, xây dựng hệ thống kết nối liên chi nhánh, kết nối với thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thông tin công cộng đảm bảo tính bảo mật an tồn Hiện trụ sở Nân Hàng TMCP ĐT&PT Nam Hà Nội xây dựng khang trang, đại phù hợp với hoạt động ngân hàng Các trang thiết bị kỹ thuật hỗ trợ cho nghiệp vụ hệ thống máy tính giao dịch viên đầu tư với máy tính hệ mới, trang thiết bị hỗ trợ khác hệ thống bàn quầy giao dịch thiết kế, bố trí khoa học, phù hợp với giao dịch ngân hàng thể phong cách ngân hàng đại SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 57 chuyên nghiệp, tạo tâm lý yên tâm, tin tưởng cho khách hàng giao dịch NH ĐT&PT Nam Hà Nội xây dựng kế hoạch đầu tư, cải tạo Điểm giao dịch khang trang, đại, dễ nhận biết, thuận tiện cho khách hàng giao dịch Ngoài yêu cầu hệ thống mạng thông tin quan trọng, mạng thông tin đảm bảo cho việc giao dịch Online, cho việc xử lý giao dịch xác, nhanh chóng an tồn Do Ngân Hàng TMCP ĐT&PT Nam Hà Nội cần có kế hoạch nâng cấp đường truyền, hệ thống máy chủ đảm bảo việc xử lý giao dịch trực tiếp quầy giao dịch nhanh chóng, xác, giải phóng nhanh khách hàng Đồng thời khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đại khác thuận tiện,an tồn Bên cạnh việc nâng cấp đường truyền, hệ thống máy chủ đơng thời đảm bảo việc tích hợp với phần mềm ứng dụng khác, tạo nên tính hợp việc cung cấp đa dạng sản phẩm ngân hàng, góp phần mửo rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NH ĐT&PT Nam Hà Nội 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố định đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, người “nguồn lực nguồn lực” Vì phát triển nguồn nhân lực có trình độ cao yêu cầu sống ngân hàng Sự phát triển ngân hàng bắt nguồn từ lực quản lý điều hành nguồn nhân lực ngân hàng Do ngân hàng muốn hoạt động tốt trước hết cần phải có chế, sách quản lý phát triển nguồn nhân lực đắn để thu hút nhân tài, nghiệp vụ quản lý giỏi Những cán quản lý, hoạch định sách cần phải có lực quản trị doanh nghiệp, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun mơn cao, hiểu biết văn hố, xã hội, có khả nắm bắt yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Do cần có chương trình đào tạo đại chuyên gia hàng đầu lĩnh vực ngân hàng giảng dạy, kết hợp với việc tham SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 58 quan mơ hình hoạt động nước có hệ thống ngân hàng phát triển có khả nắng áp dụng ngân hàng Đối với cán giao dịch trực tiếp với khách hàng hình ảnh ngân hàng nên việc phải hiểu rõ đặc tính sản phẩm, nắm vững chun mơn nghiệp vụ phải trọng nâng cao kỹ giao tiếp cho nhân viên giao dịch với khách hàng Kỹ giao tiếp nhân viên ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hành vi, thái độ khách hàng việc định sử dụng dịch vụ lựa chọn ngân hàng, góp phần to lớn việc xây dựng hình ảnh ngân hàng thị trường Tăng cường đào tạo lại, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, theo kịp sản phẩm cho vay tiêu dùng đại Trong thời gian qua NH ĐT&PT Nam Hà Nội quan tâm tới cơng tác đào tạo khuyến khích CBCNV tự đào tạo mở lớp đào tạo lại cho 100% CBCNV, mời giảng viên có uy tín Học Viện Ngân hàng giảng dạy cử cán tham dự khoá đào tạo NH ĐT&PT Việt Nam tổ chức Bên cạnh đó, cần gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng lao động cho phù hợp, người, việc Ngân hàng cần xây dựng sách lương, thưởng phản ánh xác thành lao động đặc điểm loại hình sản phẩm Thực trả lương theo nguyên tắc tiền lương gắn liền với trình độ, suất, chất lượng hiệu cơng việc Có sách khen thưởng, khích lệ kịp thời với nhân viên đạt thành tích cao, có đề tài sáng kiến áp dụng đề động viên kịp thời, từ khuyến khích tinh thần phấn đấu sáng tạo nhân viên 3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo rộng rãi hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV NH ĐT&PT Nam Hà Nội nói riêng để đơng đảo dân cư biết đến ngân hàng Đảm bảo địa điểm giao dịch, kênh phân phối hệ thống ATM phải khang trang, biển hiệu thống nhất, rõ ràng SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 59 tạo phong cách chuyên nghiệp, đại từ khách hàng nhìn vào từ bên phân biệt rõ ràng với thương hiệu ngân hàng khác Tổ chức phận tiếp tân hướng dẫn chăm sóc khách hàng, phận có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng tiến hành tư vấn cho khách hàng tính sản phẩm dịch vụ dẫn quyền nghĩa vụ khách hàng để khách hàng hiểu sản phẩm dịch vụ mà sử dụng, hướng dẫn địa phòng ban theo nhu cầu khách hàng 3.3 Kiến nghị Hoạt động chi nhánh không phụ thuộc vào nỗ lực thân chi nhánh mà phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng mơi trường kinh tế Do vậy, nỗ lực ngân hàng cần phải có hỗ trợ Chính phủ, ngành liên quan giác độ vĩ mô thơng qua việc ban hành văn bản, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng 3.3.1.Với Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Vì nhà nước cần thực số biện pháp như: - Rà soát lại văn pháp lý tồn để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với điều kiện thực tế cam kết quốc tế thành viên WTO - Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành luật, văn điều chỉnh, phù hợp với tốc độ phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động sở tham khảo hệ thống pháp luật nước phát triển vận dụng phù hợp với hồn cảnh Việc cần kíp trước mắt phải sọan thảo luật phá sản dành cho cá nhân, có luật phá sản cho doanh nghiệp Thứ hai, đưa sách phù hợp cải thiện mơi trường kinh tế SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 60 xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Nhà nước cần có chế đầu tư thỏa đáng cho nhà đầu tư vào việc phát triển dịch vụ đại hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin có ý nghĩa xã hội, phân bố đồng 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, phát triển thị trường tiền tệ, khuyến khích cung ứng hàng hóa đặc biệt sản phẩm tài phái sinh chi thị trường cho vay bất động sản nhằm làm tăng tính khoản thị trường này, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh đồng thời mở rộng quy mơ tính linh hoạt thị trường tiền tệ Trước hết cần có văn quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng đặc biệt việc cơng bố lãi suất thực hình thức cho vay nhằm cung cấp tín hiệu thị trường cách công người vay Thứ hai, nên thiết lập trung tâm xử lý thơng tin tín dụng mạnh,có sở liệu đầy đủ, hiệu cập nhật để phù hợp với phát triển thị trường từ hỗ trợ cung cấp thơng tin xác thực nguồn tin cho tổ chức tín dụng Bởi thiếu sở liệu tín dụng mạnh nên phận xử lý nghiệp vụ tín dụng NHTM thường gặp khó khăn việc thu thập thơng tin xác liên quan đến khách hàng vay, từ thông tin lực pháp lý, lực tài khách hàng Thứ ba, cần tổ chức hội thảo , nghiên cứu để bắt kịp với vấn đề phát sinh trình phát triển cho vay tiêu dùng vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh tế hội nhập, phù hợp với kinh tế nước ta Từ giải vấn đề , cấp bách liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.3 Với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, NH ĐT&PT Việt Nam cần tăng cường công tác quản bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 61 thông tin đại chúng Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu, nâng cao thương hiệu BIDV Thiết kế hệ thống biểu từ Trung ương xuống Chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo đồng toàn hệ thống Thứ hai, NH ĐT&PT Việt Nam cần phối hợp với chi nhánh việc khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để kịp thời đưa sản phẩm phù hợp với địa bàn Xây dựng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng có tính chuẩn hóa cao, xác định nhóm khách hàng mục tiêu sản phẩm Thứ ba, đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ công nghệ cho chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo cử cán học hỏi kinh nghiệm Thiết lập kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc mở rộng phát triển kênh phân phối đại Trong hoàn cảnh nay, NH DT&PT Việt Nam giúp đỡ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thông qua việc lập trung tâm đánh giá trực tuyến khách hàng Với nhiệm vụ trung tâm giúp đỡ cán tín dụng cơng tác thẩm định khách hàng đường truyền trực tiếp, đảm bảo xử lý nhanh, xác, tránh việc chồng chéo hoạt động ngân hàng Thứ tư, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân, đưa hệ thống định hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Xây dựng thẻ tính điểm khách hàng cá nhân áp dụng thống hệ thống Nghiên cứu áp dụng số sản phẩm nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, xem xét nâng cao hạn mức cho vay tối đa với loại sản phẩm, nhằm thu hút khách hàng, tạo sở giúp Chi nhánh tăng khả cạnh tranh, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho phát triển tương lai Chi nhánh NH ĐT&PT Việt Nam SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 62 KẾT LUẬN Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Tín dụng nghiệp vụ lâu đời NHTM,và hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội Ngân hàng Thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đắn cho ngân hàng Việt Nam nay, nhu cầu tất yếu người dân kinh tế trình phát triển Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Nam Hà Nội, đặc biệt cán phòng quan hệ khách hàng tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Mặc dù cố gắng hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, chắn đề tài em có nhiều thiếu xót, mong có thơng cảm góp ý thầy cô cán Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Nam Hà Nội SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Nam Hà Nội từ năm 2009 - 2011 Nghiệp vụ ngân hàng đại, David Cox, NXB Chính trị quốc gia Giáo trình tín dụng ngân hàng , Học viện ngân hàng Ngân hàng Thương mại , PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Nghiệp vụ ngân hàng đại, TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống Kê 6.Quản trị ngân hàng, TS Nguyễn Duệ, NXB Thống Kê, 2001 Website: http://www.sbv.gov.vn Website: http://www.vneconomy.vn Cùng số tài liệu khác SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 64 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng (CVTD) 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: 1.1.3 hình thức cho vay tiêu dùng …………………………………… 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng……………………………………11 1.2 phát triển tiêu chí đánh giá cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại……………………………………………………………………6 1.2.1 Sự cần thiết mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng .15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 20 1.3.1 Nhân tố khách quan 20 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI .26 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV nam Hà Nội 26 2.1.1 giới thiệu chi nhánh 26 Mơ hình cấu tổ chức chi nhánh NH ĐT& PT Nam Hà Nội 29 2.1.2 Một số kết kinh doanh chi nhánh Nam Hà Nội 30 2.1.2.1 Tình hình chung kinh tế 30 2.1.2.2 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2011 tháng đầu năm 2012 31 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Nam Hà Nội 36 SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 65 2.2.1 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh 37 2.2.2 Quy mơ cấu tín dụng tiêu dùng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội 41 2.4 Đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Nam Hà Nội 45 2.4.1 Kết đạt nguyên nhân 45 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 51 3.1 Định hướng phát triển đến 2012 chi nhánh 51 3.3 Kiến nghị .60 3.3.1.Với Nhà nước 60 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước .61 3.3.3 Với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 61 KẾT LUẬN 63 SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 66 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 kết kinh doanh chi nhánh năm 2011……………… …….31 Bảng 2.2: Các tiêu quản lý quý II/2012: .34 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2012 .36 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng tiêu dùng từ 2009 - 2011 chi nhánh BIDV Nam Hà Nội 41 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng tiêu dùng theo mục đích vay chi nhánh BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009 - 2011 .42 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng tiêu dùng theo thời hạn BIDV chi nhánh Nam Hà Nội từ 2009 - 2011 44 SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 67 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam TCTD: Tổ chức tín dụng TDTD: Tín dụng tiêu dùng NHTM: Ngân hàng thương mại CBCNV: Cán công nhân viên UTDT: Ủy thác đầu tư CVTD: Cho vay tiêu dùng SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 68 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu sử dụng chuyên đề trung thực, có nguồn trích dẫn rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 01 tháng 08 năm 2012 Sinh viên thực Khuất Thanh Tuyền SV thực hiện: Khuất Thanh Tuyền NH22.24 Lớp: