Luận văn thạc sỹ - Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn

Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ bán lẻ, cụ thể là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là xu hướng phổ biến của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Đây là phân khúc thị trường còn nhiều tiềm năng khi quy mô thị trường còn rất lớn, dân số đông nhưng tỷ lệ người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn thấp. Bên cạnh đó, so với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đang còn nhiều khó khăn chưa được tháo gỡ, hoạt động cho vay đối với KHCN có nhiều điều kiện để phát triển hơn do số lượng khách hàng lớn, dễ tiếp cận, công tác phân tích, thẩm định và quản lý sau cho vay cũng đơn giản hơn. Ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) từ lâu đã đặt mục tiêu phấn đấu thành Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng hàng đầu. Nhờ những nỗ lực trong nghiên cứu, xây dựng và triển khai các sản phẩm cho vay mới và các chương trình ưu đãi lớn dành cho khách hàng cá nhân, BIDV đã đạt được thành quả đáng kể. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn là chi nhánh cấp một của BIDV, là chi nhánh có phạm vi hoạt động rộng trên 8 huyệntại tỉnh Nghệ An nên có thị trường rộng lớn. Trong thời gian qua chi nhánh đã đạt được một số kết quả đáng kể nhưng hoạt động cho vay và quản lý cho vay khách hàng cá nhân vẫn chưa được triển khai một cách hiệu quả và chưa tương xứng với tiềm năng do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan. Công tác quản lý cho vay KHCN của Chi nhánh còn nhiều hạn chế như: quy mô cho vay chưa tương xứng với tiềm năng trên địa bàn, chất lượng thẩm định còn thấp, kiểm soát sau cho vay còn mang tính hình thức, nguy cơ nợ xấu tiềm ẩn… Chính vì vậy, việc nghiên cứu thực tế hoạt động quản lý cho vay KHCN để đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn là hết sức cần thiết và cấp bách. Đó là lý do đề tài “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn” được chọn làm đối tượng nghiên cứu trong luận văn này với mong muốn tìm kiếm được những giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý.

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐÀO DANH HẠNH QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỦ DIỄN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐÀO DANH HẠNH QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỦ DIỄN CHUYÊN NGÀNH : QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ SỐ NGÀNH: 8340401 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI VĂN HƯNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Đào Danh Hạnh LỜI CẢM ƠN Trước hết, tác giả muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS.Bùi Văn Hưng, người thầy hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tiếp đến tác giả xin cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Đại Học Kinh tế Quốc dân giảng dạy, truyền đạt kiến thức chuyên môn, chia sẻ kinh nghiệm quý báu để tác giả hoàn thành luận văn Tác giả chân thành cảm ơn tới anh chị, cô chú, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn dành thời gian quý báu để cung cấp cho tác giả tất thơng tin cần thiết để hồn thành luận văn Cuối cùng, tác giả muốn cảm ơn tới gia đình hỗ trợ tuyệt vời lời động viên để tơi có đủ tinh thần, nghị lực để thực luận văn Tác giả Đào Danh Hạnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT CBCNV DN GTCG KH KHCN KHDN NH NHNN NHTM NHTMCP PGD TSĐB TMCP SXKD PFC Cán cơng nhân viên Doanh nghiệp Giấy tờ có giá Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Phòng giao dịch Tài sản đảm bảo Thương mại cổ phần Sản xuất kinh doanh Tư vấn tài DANH MỤC BẢNG, HÌNH BẢNG HÌNH Hình 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV - Chi nhánh Phủ Diễn .37 Hình 2.2: Quy trình xây dựng kế hoạch cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn 47 Hình 2.1: Bộ máy quản lý cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn .50 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ bán lẻ, cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) xu hướng phổ biến ngân hàng thương mại Việt Nam Đây phân khúc thị trường nhiều tiềm quy mơ thị trường lớn, dân số đông tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng thấp Bên cạnh đó, so với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhiều khó khăn chưa tháo gỡ, hoạt động cho vay KHCN có nhiều điều kiện để phát triển số lượng khách hàng lớn, dễ tiếp cận, cơng tác phân tích, thẩm định quản lý sau cho vay đơn giản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) từ lâu đặt mục tiêu phấn đấu thành Ngân hàng bán lẻ, đại, đa hàng đầu Nhờ nỗ lực nghiên cứu, xây dựng triển khai sản phẩm cho vay chương trình ưu đãi lớn dành cho khách hàng cá nhân, BIDV đạt thành đáng kể Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn chi nhánh cấp BIDV, chi nhánh có phạm vi hoạt động rộng huyện tỉnh Nghệ An nên có thị trường rộng lớn Trong thời gian qua chi nhánh đạt số kết đáng kể hoạt động cho vay quản lý cho vay khách hàng cá nhân chưa triển khai cách hiệu chưa tương xứng với tiềm nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Công tác quản lý cho vay KHCN Chi nhánh nhiều hạn chế như: quy mô cho vay chưa tương xứng với tiềm địa bàn, chất lượng thẩm định thấp, kiểm sốt sau cho vay mang tính hình thức, nguy nợ xấu tiềm ẩn… Chính vậy, việc nghiên cứu thực tế hoạt động quản lý cho vay KHCN để đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCPĐầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn cần thiết cấp bách Đó lý đề tài “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn” chọn làm đối tượng nghiên cứu luận văn với mong muốn tìm kiếm giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong thời gian gần có nhiều cơng trình khoa học nghiên cứu cho vay quản lý cho vay KHCN NHTM Có thể số nghiên cứu sau: - Đề tài “Quản lý cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Sơn La”, luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế năm 2017 tác giả Võ Khắc Giáp – Đại học Kinh tế quốc dân Đề tài đưa hệ thống lý luận chung quản lý cho vay NHTM giải pháp hồn thiện cơng tác này, nhiên đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay nói chung, khơng sâu vào đối tượng cụ thể KHCN Do khả vận dụng vào thực tiễn quản lý cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Phủ Diễn, tỉnh Nghệ An chưa cao - Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Quảng Bình”, tác giả Hồng Thị Cẩm Vân, Đại học Tài Marketing, bảo vệ năm 2015 Nội dung luận văn nêu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Quảng Bình (giai đoạn 2012-2014), thực đánh giá hoạt động cho vay thơng qua phân tích báo cáo tài từ đề xuất giải pháp hợp lý nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Quảng Bình thời gian tới - Đề tài “Phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên”, luận văn Thạc sĩ kinh tế năm 2015 tác giả Đoàn Thị Nguyệt – Đại học Kinh tế quốc dân Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên - Đề tài “Quản lý cho vay DN vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm - Thực trạng Giải pháp hoàn thiện”, luận văn Thạc sĩ kinh tế năm 2012 tác giả Trần Chí Minh – Học viện Tài Đề tài nghiên cứu hệ thống hố vấn đề lý luận liên quan đến DN nhỏ vừa, cần thiết phải quản lý cho vay DN nhỏ vừa đồng thời đưa số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý đối tượng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Từ Liêm Tuy nhiên đề tài có phạm vị nghiên cứu mảng khách hàng cá nhân Tạp chí Đầu tư Phát triển,Trang thông tin BIDV với viết phát triển hoạt động cho vay KHCN, viết nêu lên vài mảng hoạt động 10 chưa thật sâu vào nghiên cứu quản lý cho vay KHCN cách chuyên sâu Nhìn chung, đề tài nghiên cứu liên quan chủ yếu tới năm trước, nội dung đánh giá thực trạng khơng phù hợp với tình hình chưa phân tích sâu chưa đưa giải pháp, đề xuất phù hợp với tình hình quản lý cho vay Khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Nghệ An nói chung Chi nhánh Phủ diễn nói riêng Hơn nữa, chưa có tác giả nghiên cứu viết quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn Trên sở lý thuyết bản, tác giả sâu phân tích đề tài “quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn”, nêu kết đạt hạn chế tổ chức năm gần để từ đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động cho tổ chức Mục tiêu nghiên cứu - Xác định khung nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại làm sở phân tích thực trạng - Phân tích đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn; tìm điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân dẫn đến điểm yếu công tác quản lý làm sở đề xuất giải pháp - Đề xuất phương hướng số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Quản lý cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu quản lý cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn theo quy trình quản lý 98 bên cạnh việc cung cấp nghiệp vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng, chủ trọng đến số giải pháp sau đây: Thứ nhất, hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Với phương châm hoạt động hầu hết NHTM “hướng tới khách hàng”, việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Khi khách hàng xa rời ngân hàng có nghĩa ngân hàng nhiều nguồn lợi thu từ khách hàng Do đó, việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lòng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng với chi phí thấp Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chun nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng Thứ hai, hồn thiện sách chăm sóc đối tượng khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc khách hàng xem phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho ngân hàng đạt hiệu kinh doanh Một NHTM xây dựng thực tốt sách chăm sóc cho đối tượng khách hàng hình thức qng cáo miễn phí mang lại hiệu cao cho ngân hàng Từ đó, khách hàng; ngân hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo khách hàng trung thành, vũ khí cạnh tranh ngân hàng thị trường Tùy theo loại đối tượng khách hàng mà ngân hàng thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng chiếm lĩnh thị phần - Đối với khách hàng tiềm năng: Đối với khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng BIDV Phủ Diễn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ TCTD khác BIDV Phủ Diễn vào đặc điểm sản phẩm dịch vụ, khảo sát thị trường, đánh giá kết qủa kiểm tra, xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm dịch vụ 99 địa bàn Tùy theo kết phân định thị trường mục tiêu, BIDV Phủ Diễn xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu theo phương thức sau: + Tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo bảng, biển điểm giao dịch ngân hàng + Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm giao dịch đến khách hàng + Tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ -Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dch vụ BIDV Phủ Diễn: BIDV Phủ Diễn thường xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ như: + Thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thông qua tiếp thị trực tiếp, gọi điện, gửi thư cho khách hàng đề nghị tiếp tục quan hệ sử dụng sản phẩm dịch vụ + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Đối với khách hàng mục tiêu: + Thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng + Chủ động liên hệ trực tiếp khách hàng theo định kỳ (hàng tháng) để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lòng khách hàng trình sử dụng sản phẩm dịch vụ Định kỳ, tổ chức Hội nghị để giới thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ trưng cầu ý kiến góp ý Thứ ba, đẩy mạnh sách khuyếch trương Hiện cỏ nhiều khách hàng kể tổ chức kinh tế cá nhân nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà nhiều thời gian, Vì thế, BIDV Phủ Diễn cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, 100 quảng cáo để khách hàng nắm bất chủ trương, sách, dịch vụ ngân hàng Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, + Kênh gián tiếp: báo chí, đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi, Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu BIDV Phủ Diễn nên trực tiếp tiếp cận đến khách hàng Việc đẩy mạnh sách giúp thơng tin BIDV Phủ Diễn đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm hiểu biết, tự tin để tham gia dịch vụ BIDV Phủ Diễn, đặc biệt tín dụng, giúp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở nên phổ biến, hoạt động ngân hàng mở rộng dễ dàng, nhiều 3.2.3 Hồn thiện kiểm sốt kế hoạch cho vay KHCN Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán QLKH gáy Để thực điều nhằm hạn chế rủi ro nâng cao CLTD ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Hàng năm phải kiểm tra toàn chi nhánh hệ thống để phát hiện, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu qủa nghiệm trọng xử lý việc giám sát RRTD cần thực giám sát khoản vay danh mục tín dụng Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội dùng để dánh giá trạng khách hàng vay, khoản vay Nó cơng cụ giám sát quan trọng, nhằm phát nhận thấy khả diễn biến xấu khoản vay, tình trạng khách hàng Việc giám sát khoản vay, thực như: rà sốt phân tích báo cáo tài tiến hành thường xuyên; thăm thực địa khách hàng để xác định dược tồn tình trạng thực tế tài sản đảm bảo Qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng Tăng cường cán QLKH có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ 101 sung cho phòng kiểm tra nội Đồng thời, đòi hỏi cán kiểm tra nội phải có kiến thức định ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, tin học, ngoại ngữ đồng thời nắm kiến thức chuyên mơn kiểm tốn Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra Tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra cho cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 102 3.2.4 Giải pháp khác 3.2.4.1 Xây dựng quy trình cho vay sách khách hàng hợp lý hiệu Quy trình tín dụng ban hành thống tồn hệ thống BIDV, nhiên cần có quy trình cho vay nhóm khách cụ thể, nhóm khách hàng tiềm ẩn rủi ro hoạt động xây lắp, hoạt động kinh doanh bất động sản Một quy trình cho vay hợp lý hiệu công cụ hữu hiệu cho nhà quản lý công tác quản lý cho vay KHCN Đối với BIDV Phủ Diễn cần tuân thủ theo quy trình ban hành, nhiên, tùy điều kiện mà thực linh hoạt thắt chặt Trong trường hợp khách hàng lâu năm, uy tín, vay trả sòng phẳng thun giảm giấy tờ khơng thật cần thiết, giảm bớt khâu quy trình tín dụng Đối với khách hàng hoạt động lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, chi nhánh cần sách riêng thắt chặt đảm bào quản lý hiệu lường trước rủi ro xảy BIDV Phủ Diễn đưa quy định quy trình cơng tác đánh giá thẩm định ban đầu khách hàng vay, hướng dẫn cụ thể từ tiếp xúc khách hàng, hồ sơ thủ tục cần thiết khách hàng cần cung cấp, hướng dẫn công tác thẩm định mặt pháp lý, hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài Tất hướng dẫn thực thành quy định, quy trình giúp cho cán QLKH việc đánh giá đưa định cấp tín dụng cho KHCN 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo nợ vay TSBĐ nợ vay kênh thu nợ thứ ngân hàng, việc nâng cao chất lượng TSBĐ nợ vay mục tiêu thứ nhằm nâng cao hiệu quản lý cho vay KHCN Thực tế, ngân hàng không nhiều vào TSBĐ để định cho vay, mà nhiều vào khả tạo trả nợ KHCN Tuy nhiên sai lầm không coi trọng chất lượng TSBĐ nợ vay Hiện có nhiều loại TSBĐ theo quy định Pháp luật, BIDV chấp nhận nhận chấp như: Thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, hối phiếu, vận đơn, kim khí vàng bạc đá quý, cổ phiếu, quyền khai thác tài nguyên, tài sản luân chuyển trình sản xuất kinh doanh, quyền sử dụng đất, nhà ở, công trình xây dựng đất, tài sản hình thành tương lai Đồng thời hạn chế nhận chấp đối 103 với loại tài sản không phép giao dịch như: Các nhóm hàng hố cấm lưu thông, cấm kinh doanh, hạn chế kinh doanh; Các hàng hố có nguồn gốc nhập thuộc danh mục hàng hoá cấm, hạn chế nhập khẩu; hạn chế việc nhận cầm cố, chấp tài sản có tính đặc biệt chuyên dụng, hiếm, khó mua bán, chuyển nhượng thị trường Có thể thấy đa dạng tài sản chấp, loại TSBĐ có đặc thù riêng, việc nhận tài sản làm tài sản chấp, cầm cố cần hoàn thiện hồ sơ pháp lý liên quan đến tính đặc thù loại tài sản nhằm nâng cao chất lượng TSBĐ như: Đối với TSBĐ bất động sản loại tài sản thường có giá trị lớn, khả biến động giá tương đối cao thông tin thị trường liên quan thay đổi thường xuyên đặc biệt pháp lý loại tài sản tương đối đặc thù việc nhận loại tài sản cần thu thập toàn diện thông tin liên quan phục vụ cho công tác định giá, hoàn thiện hồ sơ mặt pháp lý liên quan đến chủ sở hữu, đồng sở hữu tài sản Đảm bảo tài sản không xảy chanh chấp, khiếu kiện Định kỳ tháng 12 tháng tiến hành kiểm tra, đánh giá lại tài sàn Đối với tài sản động sản: Như với máy móc, thiết bị gắn liền với nhà xưởng cơng trình xây dựng, tài sản khác gắn liền với đất, không gắn liền với đất máy móc thiết bị khác cần tiến hành thủ tục pháp lý theo quy định như: đăng ký quyền sở hữu, chấp, cầm cố phải có giấy tờ chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm quyền quản lý, sử dụng, bên bảo đảm Đối với động sản hao mòn hữu hình vơ hình lớn nên u cầu bên chấp mua bảo hiểm định kỳ tháng tiến hành kiểm tra đánh giá lại tài sản lần - Đối với tài sản hình thành tương lai: + Trường hợp tài sản hình thành thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm sau thời điểm thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm phải có giấy từ chứng minh tài sản có thực (hóa đơn, chứng từ , giấy tờ sở hữu bên thứ ba) chứng minh việc tài sản thuộc sở hữu bên chấp sau thời điểm giao dịch bảo đảm (Hợp đồng mua bán, chuvển nhượng ) 104 + Trường hợp tài sản chưa có thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm phải có giấy tờ chứng minh tài sản hình thành tương lai chứng minh thuộc quyền sở hữu, định đoạt Bên bảo đảm (tùy tính chất từng; loại tài sản mà giấy tờ chứng minh gồm: Chấp thuận hay phê duyệt đầu tư dự án, Giấy phép xây dựng, thiết kế dự án cấp có thẩm quyền phê duyệt, Hợp đồng xây dựnggiấy tờ chứng minh quyền thu phí quyền thu phí hình thành tương lai (Hợp đồng BOT, văn quan có thẩm quyền việc chấp thuận cho bên bảo đảm chấp quyền thu phí, ), Hợp đồng mua bán tài sản hình thành tương lai, ), hợp đồng góp vốn, định cho th đất Còn nhiều tài sản khác cần hoàn thiện nâng cao chất lượng hàng hoá luân chuyển trình sản xuất kinh doanh, hàng tồn kho, khối lượng xây lắp hồn thành Mỗi loại tài sản có đặc thù riêng, nhiên cần cân nhắc lựa chọn chấp nhận chấp tài sản, việc cân nhắc lựa chọn phụ thuộc vào uy tín khách hàng, tính chất khả mại tài sản, tính chất pháp lý tài sản 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển Tiếp tucc̣ triển khai công tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài 105 ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp Ngân hàng phòng ngừa rủi ro cách tốt Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với BIDV Phủ Diễn công tác tuyển dụng quy hoạch cán 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước trung ương a) Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải khơng ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích XKD, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: + Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế + Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng + Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,… để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều 106 kiện cho hoạt động SXKD doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an tồn, bền vững hội nhập quốc tế - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng có truy vấn thơng tin dễ dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vốn - Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, công bố công khai quy hoạch đô thị Hà Nội tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản - Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, quan thi hành án, cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ 107 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, BIDV Phủ Diễn đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, bao gồm cho vay KHCN Thế nhưng, quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng KHCN nhiều vướng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mô nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng mảng KHCN Ngân hàng trở nên lớn hết Cùng với gia tăng số lượng khoản vay, khách hàng vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khiến cho BIDV Phủ Diễn phải đối mặt với áp lực lớn việc quản lý tín dụng hiệu đảm bảo hoạt động Chi nhánh thông suốt đáp ứng tối đa nhu cầu KHCN lớn hướng tới mục tiêu hồ nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay KHCN vấn đề mang tính cốt yếu chiến lược hoạt động Ngân hàng Chính vậy, luận văn"Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Luận văn nghiên cứu, hệ thống hoá vấn đề lý luận quản lý chó vay KHCN Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn Phân tích, đánh giá tình hình quản lý hoạt động cho vay KHCN, kết đạt hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay với mảng khách hàng này; từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài (2007) Thơng tư số 111/2007/TT-BTC ngày 12/9/2007 việchướng dẫn quy chế quản lý tài Ngân hàng Phát triển Việt Nam; Võ Khắc Giáp (2017), luận văn thạc sỹ “Quản lý cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Sơn La”, luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế năm 2017” Trường Đại học kinh tế quốc dân Hoàng Thị Cẩm Vân (2015), Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Quảng Bình”,Trường Đại học Tài Chính Marketing Đồn Thị Nguyệt (2015) luận văn thạc sỹ “Phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” Đại học Kinh tế quốc dân Trần Chí Minh (2012) luận văn thạc sỹ “Quản lý cho vay DN vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm - Thực trạng Giải pháp hoàn thiện”, Học viện Tài Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng Giải pháp sử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam (2003) Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Phủ Diễn, báo cáo tóm tắt kết kinh doanh năm 2014 – 2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Nghị 1155 10 Nguyễn Công Hảo (2015), Luận văn thạc sỹ“Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank – chi nhánh Nghệ An” 11 Nguyễn Đăng Đờn (2003), Tín dụng - Ngân hàng Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Mạnh Cường (2015), Luận văn thạc sỹ kinh tế “Quản lý cho vay KHCN Tại Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” 13 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội v/v phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh 2014-2018 14 Các báo điện tử http://www.bidv.com.vn http://www.hsbc.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.thainguyen.gov.vn http://www.vcb.com.vn http://www.Vietcombank.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNH ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG I - THÔNG TIN CHUNG VỀ NGƯỜI TRẢ LỜI PHỎNG VẤN 1- Họ tên………………………………… Giới tính: 2- Tuổi: Dưới 25 ( )  Nam  Nữ Từ 25- 40 ( ) Từ 40 - 60 ( ) Trên 60 ( ) 3- Nghề nghiệp Công, viên chức ( ) Cán bộ, nhân viên doanh nghiệp ( ) Kinh doanh tự ( ) Khác ( ) 4- Trình độ : THPT ( ) Trung cấp, Cao đẳng ( ) Đại học ( ) Sau đại học ( ) Thời gian có quan hệ giao dịch với ngân hàng: Dưới năm ( ) Từ 1- năm ( ) Trên năm ( ) II –PHẦN CÂU HỎI KHẢO SÁT Đề nghị dùng mức độ sau để đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân mà Ông/ Bà cảm nhận được, Đánh dấu (x) vào cột điểm số mà Ông/ Bà lựa chọn theo mức đưa đây: Mức Lựa chọn Khoảng Mức đánh giá Rất hài lòng 4.20 - 5.00 Rất tốt Hài lòng 3.40 - 4.19 Tốt Trung bình 2.60 - 3.39 Trung bình Khơng hài lòng 1.80 - 2.59 Yếu Rất khơng hài lòng 1.00 - 1.79 Kém TT Nội dung đánh giá Sự tin cậy Tiêu chí Mức độ an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng Sự thực cam kết khách hàng Ngân hàng Uy tín Ngân hàng Khả tiếp cận thơng tin sách cho vay Sự đơn giản thủ tục hồ sơ quy trình thẩm định cho vay Lãi suất Mức độ chuyên nghiệp nhân viên Tác phong làm việc nhân viên Khả giải tốt yêu cầu, khiếu nại khách hàng Nhân viên quan tâm hiểu rõ nhu cầu khách hàng Ngân hàng ln coi trọng lợi ích khách hàng Nhân viên phục vụ hướng dẫn ân cần, chu đáo Điệ điểm đặt ngân hàng thuận lợi cho lại Đánh giá Thực trạng Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại Sự sang trọng, lịch nơi giao dịch Xin trân trọng cảm ơn hợp tác quý Ông /Bà ... tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP ầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn cần thiết cấp bách Đó lý đề tài Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn Chương 3: Giải pháp quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn. .. thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn Đối tư ng phạm vi nghiên cứu - Đối tư ng nghiên cứu: Quản lý cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu