KIỂM SOÁT nội bộ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG TMCP đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỦ DIỄN

I HC HU TRNG I HC KINH T KHOA K TON KIM TON H U ấ -o0o - K IN H Tấ KHểA LUN TT NGHIP I HC C KIM SOT NI B QUY TRèNH CHO VAY KHCH I H O HNG C NHN TI NGN HNG TMCP U T V A PHT TRIN VIT NAM - CHI NHNH PH DIN NGUYN THU TRANG Hu, thỏng 05 nm 2016 I HC HU TRNG I HC KINH T KHOA K TON KIM TON U ấ -o0o - H Tấ H KHểA LUN TT NGHIP I HC IN KIM SOT NI B QUY TRèNH CHO VAY KHCH K HNG C NHN TI NGN HNG TMCP U T V I H O C PHT TRIN VIT NAM - CHI NHNH PH DIN A Sinh viờn thc hin: NGUYN THU TRANG Giỏo viờn hng dn: ThS Hong Th Kim Thoa Lp: K46B K Toỏn Kim toỏn Niờn khúa: 2012 2016 Hu, thỏng 05 nm 2016 Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa lời cảm ơn Trờn thc t khụng cú s thnh cụng no m khụng gn lin vi nhng s h tr, giỳp dự ớt hay nhiu, dự trc tip hay giỏn tip ca ngi khỏc Trong sut thi gian t bt u hc ti trng n nay, em ó nhn c rt nhiu s quan tõm, giỳp ca quý Thy Cụ, gia ỡnh v bn bố Vi lũng bit n sõu sc nht, em xin gi n quý Thy Cụ Trng i hc Kinh t - i hc Hu, Khoa ấ K toỏn Kim toỏn ó cựng vi tri thc v tõm huyt ca mỡnh truyn t U kin thc quý bỏu cho em sut thi gian hc ti trng V c bit, H hc k ny, nu khụng cú nhng li hng dn, dy bo ca cỏc thy cụ thỡ em Tấ ngh bi khúa lun ca em rt khú cú th hon thin c Mt ln na, em xin gi li cm n sõu sc nht n Thc s Hong Th Kim Thoa, ngi ó trc tip H hng dn v giỳp em sut quỏ trỡnh thc hin ti ny IN ng thi, em cng xin gi li cm n chõn thnh n quý Ban Giỏm c, cỏc phũng ban chc nng v cỏc cỏn b nhõn viờn ti BIDV Chi nhỏnh Ph Din K Phũng giao dch Hong Mai ó to mi iu kin thun li cho em c tip cn C vi cụng vic, cung cp s liu ti liu cn thit v ch bo cho em sut thi O gian thc ti n v I H Em cng xin c by t lũng bit n n gia ỡnh, ngi thõn v bn bố ó A ng viờn, khớch l em hon thnh tt ti tt nghip ca mỡnh Em xin chõn thnh cm n! Hu, thỏng nm 2016 Sinh viờn Nguyn Thu Trang SVTH: Nguyn Thu Trang i Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa DANH MC CC CH VIT TT Ni dung BIDV Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam DN Doanh nghip BCTC Bỏo cỏo ti chớnh KSNB Kim soỏt ni b KH Khỏch hng TMCP Thng mi c phn T& PT u t v Phỏt trin NNHN Ngõn hng Nh nc NHTM Ngõn hng thng mi U H Tấ H IN K T chc tớn dng I H O C TCTD BG ấ T vit tt Ban giỏm c Phũng giao dch QLKH Qun lý khỏch hng NQL Nh qun lý QTTD Qun tr tớn dng GDKH Giao dch khỏch hng TCKT Ti chớnh k toỏn QL & DV kho qu Qun lý v dch v kho qu A PGD SVTH: Nguyn Thu Trang ii Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa DANH MC BNG BIU Bng 2.1: tỡnh hỡnh lao ng ti BIDV Phũng giao dch Hong Mai t 2013-2015 38 Bng 2.2: Tỡnh hỡnh ti sn v ngun ca BIDV PGD Hong Mai nm 2013-1015 42 Bng 2.3: Bng kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV PGD Hong Mai nm 2013-2015 43 ấ Bng 2.4 Tỡnh hỡnh hot ng cho vay ti BIDV PGD Hong Mai qua ba nm 2013 - Tấ H U 2015 .46 H DANH MC S A I H O C K IN S 2.1: S t chc b mỏy qun lý ti BIDV Phũng giao dch Hong Mai 34 SVTH: Nguyn Thu Trang iii Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa MC LC PHN I: T VN 1.1 Lý chn ti 1.2 Mc tiờu nghiờn cu: 1.3 i tng nghiờn cu .2 ấ 1.4 Phm vi nghiờn cu U 1.5 Phng phỏp nghiờn cu H 1.6 Kt cu ti Tấ 1.7 Tỡm hiu mt s ti nghiờn cu cựng lnh vc 1.7.1 Mt s ti IN H 1.7.2 ỏnh giỏ .4 PHN II: NI DUNG V KT QU NGHIấN CU K CHNG 1: C S Lí LUN CHUNG V H THNG KIM SOT NI B C V KIM SOT NI B QUY TRèNH CHO VAY KHCH HNG C NHN O TI CC NGN HNG THNG MI I H 1.1 C s lý lun chung v h thng kim soỏt ni b A 1.1.1 Khỏi nim 1.1.2 Mc tiờu v nhim v ca h thng kim soỏt ni b 1.1.3 S cn thit ca h thng kim soỏt ni b 1.1.4 Cỏc b phn cu thnh h thng kim soỏt ni b 1.1.5 Nhng ri ro tim tng ca h thng KSNB .10 1.2 Tng quan v hot ng ca ngõn hng thng mi 11 1.2.1 Khỏi nim ngõn hng thng mi .11 1.2.2 c im ca ngõn hng thng mi 12 SVTH: Nguyn Thu Trang iv Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa 1.2.3 Vai trũ ca ngõn hng thng mi 14 1.2.4 Chc nng ca ngõn hng thng mi 15 1.3 Cỏc liờn quan n kim soỏt quy trỡnh cho vay khỏch hng cỏ nhõn cỏc ngõn hng thng mi .16 1.3.1 Tng quan v cho vay khỏch hng cỏ nhõn .16 1.3.2 c trng ca hot ng cho vay khỏch hng cỏ nhõn .17 ấ 1.3.3 Cỏc hỡnh thc cho vay khỏch hng cỏ nhõn 17 H U 1.3.4 Mt s khỏi nim liờn quan n quy trỡnh cho vay khỏch hng cỏ nhõn 19 Tấ 1.3.5 Nguyờn tc cho vay .20 1.3.6 Quy trỡnh cho vay khỏch hng cỏ nhõn ti cỏc ngõn hng thng mi .20 H 1.3.6 Lp h s ngh cp tớn dng 21 IN 1.3.6.2 Phõn tớch tớn dng .21 K 1.3.6.3 Quyt nh v ký hp ng tớn dng 21 C 1.3.6.4 Gii ngõn 22 O 1.3.6.5 Giỏm sỏt tớn dng 22 I H 1.3.6.6 Thanh lý hp ng tớn dng .22 A 1.3.7 Kim soỏt ni b quy trỡnh cho vay i vi khỏch hng cỏ nhõn ti NHTM 23 1.3.7.1 S cn thit v mc ớch ca KSNB quy trỡnh cho vay 23 1.3.7.2 Cỏc ri ro thng gp quy trỡnh cho vay khỏch hng cỏ nhõn ti cỏc ngõn hng thng mi 25 1.3.7.3 Hot ng kim soỏt ni b quy trỡnh cho vay i vi khỏch hng cỏ nhõn ti cỏc ngõn hng thng mi .27 CHNG 2: THC TRNG CễNG TC KIM SOT NI B QUY TRèNH CHO VAY KHCH HNG C NHN TI NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH PH DIN PHềNG GIAO DCH SVTH: Nguyn Thu Trang v Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa HONG MAI .30 2.1 Gii thiu khỏi quỏt v Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh Ph Din - Phũng giao dch Hong Mai 30 2.1.1 S lc v Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam 30 2.1.2 S lc v lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca BIDV - Phũng giao dch Hong Mai 32 ấ 2.1.3 Chc nng, nhim v v mc tiờu ca Phũng giao dch Hong Mai 32 U 2.1.4 Cỏc lnh vc hot ng 33 H 2.1.5 C cu t chc v b mỏy qun lý 34 Tấ 2.1.5.1 C cu t chc 34 H 2.1.5.2 Chc nng, nhim v ca cỏc phũng ban 34 IN 2.1.6 Cỏc sn phm dch v v cho vay khỏch hng cỏ nhõn .36 K 2.1.7 Tỡnh hỡnh nhõn s 38 C 2.1.8 Tỡnh hỡnh hot ng ca Phũng giao dch Hong Mai 40 O 2.1.8.1 Tỡnh hỡnh v ti sn, ngun .40 I H 2.1.8.2 Khỏi quỏt kt qu kinh doanh 44 A 2.1.8.3 Tỡnh hỡnh hot ng cho vay 45 2.2 Thc trng hot ng kim soỏt ni b quy trỡnh cho vay khỏch hng cỏ nhõn ti PGD Hong Mai 48 2.2.1 Mụi trng kim soỏt: 48 2.2.2 ỏnh giỏ ri ro quy trỡnh cho vay khỏch hng cỏ nhõn ti PGD Hong Mai 50 2.2.2.1 ỏnh giỏ ri ro giai lp h s ngh cp tớn dng 52 2.2.2.2 ỏnh giỏ ri ro giai on phõn tớch tớn dng 52 2.2.2.3 ỏnh giỏ ri ro giai on quyt nh v ký hp ng tớn dng 52 SVTH: Nguyn Thu Trang vi Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa 2.2.2.4 ỏnh giỏ ri ro giai on gii ngõn .53 2.2.2.5 ỏnh giỏ ri ro giỏm sỏt tớn dng 53 2.2.2.6 ỏnh giỏ ri ro lý hp ng tớn dng 53 2.2.1 Hot ng kim soỏt quy trỡnh cho vay khỏch hng cỏ nhõn ti PGD Hong Mai 53 2.2.3.1 Cỏc yu t nh hng ti cụng tỏc kim soỏt hot ng cho vay 53 ấ 2.2.3.2 Hot ng kim soỏt ni b giai on tip cn, hng dn khỏch hng U lp h s vay 56 H 2.2.3.3 Hot ng kim soỏt ni b giai on phõn tớch tớn dng 59 Tấ 2.2.3.4 Hot ng kim soỏt ni b giai on Quyt nh v ký hp ng tớn dng 61 H 2.2.3.5 Hot ng kim soỏt ni b giai on gii ngõn 62 IN 2.2.3.6 Hot ng kim soỏt ni b giai on giỏm sỏt tớn dng 63 K 2.2.3.7 Hot ng kim soỏt ni b giai on Thanh lý hp ng tớn dng .64 C 2.2.4 Thụng tin v truyn thụng 65 O 2.2.5 Giỏm sỏt .66 I H CHNG MT S GII PHP GểP PHN HON THIN H THNG KIM SOT NI B QUY TRèNH CHO VAY KHCH HNG C NHN TI A NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM- CHI NHNH PH DIN PHềNG GIAO DCH HONG MAI 67 3.1 ỏnh giỏ hot ng kim soỏt ni b quy trỡnh cho vay ti Phũng giao dch Hong Mai .67 3.1.1 Kt qu t c: .67 3.1.2 Tn ti v nguyờn nhõn .69 3.2 Mt s gii phỏp hon thin h thng kim soỏt ni b quy trỡnh cho vay khỏch hng cỏ nhõn ti Phũng giao dch Hong Mai .70 SVTH: Nguyn Thu Trang vii Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa PHN III : KT LUN V KIN NGH 73 3.1 Kt lun 73 3.2 Kin ngh 74 DANH MC TI LIU THAM KHO 75 A I H O C K IN H Tấ H U ấ PH LC SVTH: Nguyn Thu Trang viii Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa PH LC NGN HNG TMCP U T CNG HO X HI CH NGHA VIT NAM V PHT TRIN VIT NAM c lp - T - Hnh phỳc CHI NHNH PH DIấN PGD HONG MAI BIấN BN KIM TRA S DNG VN VAY H U ấ - Cn c cỏc Quy nh v cho vay ca Ngõn hng TMCP u t v phỏt trin Vit Nam; - Cn c Hp ng tớn dng s 02/2016/6413881/HTD ký ngy 21/04/2016 gia ễng/B Hong Vn Vit v Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP u t v phỏt trin Ph Din - Phũng giao dch Hong Mai Hụm nay, ngy thỏng nm ti C s SXKD h kinh doanh Hong Vn Vit Chỳng tụi gm cú: Tấ i din Bờn kim tra: ễng/B Lờ ỡnh Lc - Chc v: CB QLKH IN H i din KH vay vn: ễng/B Hong Vn Vit - Chc v: Ch HKD Hai bờn tin hnh lm vic v nhng ni dung cú liờn quan n quan h vay gia ễng/B Hong Vn Vit v Ngõn hng A I H O C K I/ Ni dung kim tra: Phng ỏn s dng vay Thc trng TSB n vay III/ ỏnh giỏ ca bờn kim tra Tỡnh hỡnh s dng vay - Qua h s chng t: Cn c vo cỏc chng t mua hng kốm theo biờn bn ny - Tỡnh trng ca ti sn hỡnh thnh t vay (nu cú): Kt lun: ễng/B Hong Vn Vit s dng vay ỳng mc ớch Vic thc hin cỏc cam kt ca KH Khỏch hng thc hin ỳng cỏc cam kt hp ng tớn dng, hp ng th chp Kim tra TSB n vay Ti sn th chp gi nguyn hin trng, giỏ tr ti sn th chp l 642.000.000 ng III/ Nhng kin ngh, xut V phớa KH vay vn: Khụng V phớa Ngõn hng: yờu cu khỏch hng tr n ỳng hn Biờn bn ny c hai bờn nht trớ thụng qua v c lp thnh 02 bn, mi bờn gi 01 bn I DIN KH VAY VN SVTH: Nguyn Thu Trang I DIN NGN HNG Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa PH LC CNG HềA X HI CH NGHA VIT NAM c lp - T - Hnh phỳc Hong Mai, ngy 22 thỏng 07 nm 2014 PHN GHI CA CN B NG Kí Thi im nhn n gi phỳt, ngy ./ ./20 S tip nhn h s: Quyn s S th t trang CN B (Ký v ghi rừ h, tờn) H U ấ N YấU CU NG Kí TH CHP BNG QUYN S DNG T, TI SN GN LIN VI T (Ban hnh kốm theo Thụng t liờn tch s 20/2011/TTLT/BTP-BTNMT ngy 18 thỏng 11 nm 2011 ca B T phỏp v B Ti nguyờn v Mụi trng) Tấ Kớnh gi: Vn phũng ng ký QSD th xó Hong Mai - Tnh Ngh An A I H O C K IN H PHN Kấ KHAI CA CC BấN Kí KT HP NG TH CHP Bờn th chp: 1.1 Tờn y (Vit ch in hoa): - ễng: HONG VN VIT - Sinh ngy: 25/07/1968 - Chng S CMND: 181922276 cụng an Ngh An cp ngy 30/06/2011 - B: U TH HI - Sinh ngy: 19/04/1964 - V S CMND: 186644255 cụng an Ngh An cp ngy 29/06/2005 1.2 H khu thng trỳ: xúm Quyt Tin - xó Qunh Lp - TX Hong Mai - tnh Ngh An 1.3 S in thoi: 0979.497.669 Bờn nhn th chp: 2.1 Tờn y : PHềNG GIAO DCH HONG MAI - NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM - CHI NHNH PH DIN 2.2 a ch: Khi - Phng Qunh Thin - Th xó Hong Mai - tnh Ngh An 2.3 ng ký hot ng chi nhỏnh s: 0100150619-106 ngy ng ký ln u ngy 26/10/2006, ng ký thay i ln th: 9, ngy 25 thỏng 02 nm 2013 S in thoi: 0383.661.400 Fax: 0383.662.745 Mụ t ti sn th chp: 3.1 Quyn s dng t: 3.1.1 Tha t s: 961 T bn s: 128-79 3.1.2 a ch tha t: xúm Lam Sn - xó Qunh Lp - th xó Hong Mai - Ngh An 3.1.3 Tng din tớch t th chp: 414 m2 (Bng ch: Bn trm mi bn vuụng) 3.1.4 Giy t v Quyn s dng t: a) Giy chng nhn quyn s dng t s N 682466, vo s cp giy chng nhn quyn s dng t s QSD/152 ngy 20 thỏng 10 nm 1998 U Ban Nhõn dõn huyn Qunh Lu cp cho ễng Hong Vn Vit ti a ch: xúm Lam Sn - xó Qunh Lp - TX Hong Mai - tnh Ngh An 3.2 Ti sn gn lin vi t: 3.2.1 Giy chng nhn quyn s hu ti sn (nu cú) 3.2.2 S ca tha t ni cú ti sn: 961 3.2.3 Mụ t ti sn th chp gm: SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa V Ký, ghi rừ h tờn im ch im ch K Ngún tr phi Ngún tr trỏi Ngún tr phi A I H O C Ngún tr trỏi IN H Tấ Ký, ghi rừ h tờn H Chng U ấ - 01 Nh via, tng xõy bng gch p gch hoa, tr bng bờ thụng ct thộp, hai ca chớnh v cỏc ca s bng gh, nờn lỏt gch hoa, nh xõy dng nm 2013 Din tớch xõy dng 105m2 v ton b cụng trỡnh ph tr khỏc gn lin vi t - 01 nh mỏi ngúi xõy dng ó lõu ht khu hao Hp ng th chp bng bt ng sn ca bờn th ba s: 120/2014/6413881/HB ngy 22 thỏng 07 nm 2014 ký gia ễng Hong Vn Vit v B u Th Hi vi Phũng giao dch Hong Mai - Ngõn hng TMCP T&PT Vit Nam - Chi nhỏnh Ph Din Cỏc ti liu kốm theo: Biờn bn ỏnh giỏ ti sn th chp ngy 22 thỏng 07 nm 2014 Phng thc nhn kt qu ng ký: Trc tip Qua ng bu in Cỏc bờn cam oan nhng thụng tin c kờ khai trờn n yờu cu ny l trung thc, y , phự hp vi tha thun v hon ton chu trỏch nhim trc phỏp lut v cỏc thụng tin ó kờ khai BấN TH CHP BấN NHN TH CHP PHN CHNG NHN CA C QUAN NG Kí Vn Phũng ng ký QSD t th xó Hong Mai, tnh Ngh An Chng nhn v vic th chp: ó c ng ký theo nhng ni dung kờ khai ti n ny Hong Mai, ngy thỏng nm 2014 TH TRNG C QUAN NG Kí (Ghi rừ chc danh, h tờn, ký v úng du) SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa PH LC NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH PH DIN PHềNG GIAO DCH HONG MAI CNG HO X HI CH NGHA VIT NAM c lp - T - Hnh phỳc PHIU TIP NHN H S ấ Hụm nay, vo hi .h phỳt ngy 21 thỏng 04 nm 2016 ti Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP u t v phỏt trin Ph Din - Phũng giao dch Hong Mai (ghi rừ a ch), chỳng tụi gm: - Chc v: Ch HKD H i din: ễng Hong Vn Vit U Bờn giao h s: HKD Hong Vn Vit Tấ S CMND: 181922276 cụng an Ngh An cp ngy 30/06/2011 H khu thng trỳ/KT3: Xúm Quyt Tin - xó Qunh Lp - TX Hong Mai - Ngh An H Bờn nhn h s: Phũng giao dch Hong Mai - Chc v: CB QLKH IN i din: ễng/B Lờ ỡnh Lc K - Bờn giao chuyn cho Bờn nhn mt b h s bao gm cỏc ti liu theo danh mc h s (kốm theo) C - Bờn nhn h s ó thc hin i chiu bn sao/photo/cụng chng vi bn gc ca KH (i vi nhng giy t khụng yờu cu bn gc) O - Bờn nhn h s hng dn v yờu cu Bờn giao h s b sung thờm cỏc ti liu: I H 1/ 2/ A Phiu tip nhn ny c lp thnh hai (02) bn, 01 bn lu cựng h s vay giao cho Ngõn hng, 01 bn giao KH gi BấN GIAO H S BấN NHN H S Lờ ỡnh Lc SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa DANH MC H S STT Loi h s H s nhõn thõn KH II H s vay Giy ngh vay Ti liu chng minh mc ớch s dng vay/bo lónh III H s chng minh nng lc ti chớnh H s chng minh thu nhp ca KH H 1.1 IN 1.2 H s v phng ỏn, d ỏn SXKD/u t K Phng ỏn SXKD 2.2 K hoch s dng vay 2.3 Cam kt nhn tin mt 2.4 ngh gii ngõn IV H s bo m tin vay A I H O C 2.1 V Tấ H ấ 1 Bn gc Tỡnh trng bn Bn cụng Bn Bn chng y photo U I S, ngy H s khỏc Lu ý: Nu l bn gc, cụng chng, y hoc bn photo thỡ tớch vo () cỏc ụ vuụng nh SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa PH LC HP NG TN DNG (ỏp dng i vi khon vay theo mún ca khỏch hng cỏ nhõn) S Hp ng: 02/2016/6413881/HTD A I H O C K IN H Tấ H U ấ Hp ng tớn dng ny c lp ngy 21/04/2016, gia cỏc bờn sau õy: A BấN CHO VAY: PHềNG GIAO DCH HONG MAI - NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH PH DIN (sau õy gi l Ngõn hng hoc BIDV - a ch: Khi - Phng Qunh Thin - Th xó Hong Mai - Ngh An - in thoi: 0383661400 - Do ễng: Trn Nam Trung - Chc v: Giỏm c lm i din theo quyt nh s 552/Q-QLRR ngy 22/08/2013 ca Giỏm c Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP T&PT Ph Din V/v y quyn ký cỏc hp ng, bn liờn quan n hot ng cp tớn dng v thc hin cp tớn dng, gii ngõn cp thm quyn i vng B BấN VAY: HKD Hong Vn Vit (sau õy gi l Bờn vay) - a ch: Xúm Quyt Tin - xó Qunh Lp - TX Hong Mai - Ngh An - Giy chng nhn ng ký kinh doanh s: 27U8000403 UBND TX Hong Mai cp ngy 04/07/2014 - i din ễng: Hong Vn Vit - Chc v ch h kinh doanh - S CMND: 181922276 cụng an Ngh An cp ngy 30/06/2011 - in thoi: 0979.497669 - S TKTG: 51510000166117 ti Phũng giao dch Hong Mai - BIDV Ph Din Hai bờn tho thun ký kt Hp ng tớn dng vi cỏc ni dung sau: S tin vay: Ngõn hng cho Bờn vay vay vi tng s tin l: 300.000.000VN (Bng ch: Ba trm triu ng chn) Mc ớch vay: Thanh toỏn tin mua hng hi sn cỏc loi Thi hn vay: 11 thỏng k t ngy Hp ng ny cú hiu lc Lói sut, Phớ: Lói sut ỏp dng i vi s tin vay ti thi im ký Hp ng tớn dng l: a) Lói sut cho vay hn: 8%/nm ỏp dng theo cụng s: 571/CV-KHTH ngy 08/09/2014 ca Giỏm c Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP T&PT Ph Din b) Lói sut n quỏ hn bng 150% lói sut hn (lói sut vay ó c iu chnh nu cú) nờu ti im a Khon ny ti thi im chuyn n quỏ hn c) Lói sut gia hn n bng 120% lói sut cho vay hin hnh ti thi im gia hn d) Phớ: Theo qui nh ca Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP T&PT Ph Din Rỳt vay: + Bờn vay rỳt vay bng phng thc tin mt + Bờn vay c rỳt vay lm mt hoc nhiu ln thi hn rỳt ti a l 30 ngy k t ngy hp ng tớn dng cú hiu lc SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa K hoch tr n gc/lói: a) Lch tr n gc: (i) Bờn vay cú trỏch nhim toỏn n gc theo quy nh sau: Ngy, thỏng, nm 21/03/2017 S tin Ngy, thỏng, nm S tin 300.000.000 VND A I H O C K IN H Tấ H U ấ Tng cng(Bng ch): Ba trm triu ng chn Trng hp tng d n ca cỏc ln rỳt theo Hp ng ny nh hn tng d n theo lch tr n trờn õy thỡ sau kt thỳc thi hn rỳt vn, Ngõn hng v Bờn vay s ký ph lc Hp ng b sung xỏc nh li lch tr n chớnh thc ca hp ng ny b) Lói vay c Bờn vay tr : + nh k: trc ngy 25 hng thỏng Ti sn bo m c th nh sau: - Ti sn th chp ca chớnh bờn vay l: QSD t v ti sn gn lin vi t theo Giy chng nhn quyn s dng t s N 682466, vo s cp giy chng nhn quyn s dng t s .QSD/152 ngy 20 thỏng 10 nm 1998 U Ban Nhõn dõn huyn Qunh Lu cp cho ễng Hong Vn Vit - Giỏ tr ti sn v phng thc x lý ti sn qui nh ti Hp ng th chp bng bt ng sn ca bờn th ba s: 120/2014/6413881/HB ngy 22/07/2014 uc ký kt gia ễng Hong Vn Vit v b u Th Hi vi Phũng giao dch Hong Mai - Ngõn hng TMCP T&PT Ph Din kốm theo cỏc bn sa i b sung hp ng th chp, cỏc biờn bn ỏnh giỏ li ti sn th chp Ngõn hng (nu cú) Tớnh thng nht vi iu khon v iu kin vay Cỏc ni dung ti iu khon v iu kin vay Ngõn hng phỏt hnh kốm theo Hp ng ny l mt b phn khụng tỏch ri ca Hp ng Bờn vay ó c, hiu v chp thun tuõn th y cỏc ni dung ti phn iu khon v iu kin vay cng nh cỏc sa i, b sung, thay th Lut ỏp dng, gii quyt tranh chp a) Hp ng ny c lp v iu chnh theo phỏp lut Vit Nam b) Mi tranh chp phỏt sinh quỏ trỡnh vay c gii quyt trờn c s thng lng bỡnh ng gia hai bờn Trng hp khụng thng lng c, cỏc bờn cú quyn kin bo v quyn li ca mỡnh Hai bờn thng nht Tũa ỏn cú thm quyn gii quyt tranh chp l Tũa ỏn nhõn dõn th xó Hong Mai 10 Hiu lc ca Hp ng a) Hp ng ny cú hiu lc t ngy ký v kt thỳc Bờn vay tr n xong c gc, lói v phớ (nu cú) ca ton b nhng khon vay ó phỏt sinh t Hp ng ny, ú Hp ng ny coi nh c lý b) Cỏc bn, ti liu liờn quan n Hp ng ny l b phn kốm theo cú giỏ tr phỏp lý theo Hp ng c) Vic sa i, b sung cỏc ni dung ti Hp ng ny v/hoc bn iu khon v iu kin vay phi c c hai bờn tho thun bng bn (Vn bn sa i, b sung hp ng) i din cú thm quyn ca hai bờn ký, tr trng hp thay i lói sut theo nh k (Ngõn hng s cú thụng bỏo bng bn cho Bờn vay) Nhng sa i, b sung ú cú hic lc thay th, b sung cỏc ni dung tng ng Hp ng ny SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa d) Trong trng hp cú s thay i v lut phỏp, quy nh hin hnh lm cho mt hoc mt s ni dung quy nh ti bn ny vụ hiu thỡ Hp ng ny cú hiu lc i vi nhng ni dung cũn li BIDV v Bờn vay s cựng xem xột, sa i, b sung nhng ni dung b vụ hiu cho phự hp e) Hp ng ny c lp thnh 03 bn chớnh, cú giỏ tr phỏp lý nh nhau: Ngõn hng gi 02 bn, Bờn vay gi 01 bn Cỏc bờn xỏc nhn rng ó c v thng nht ton b ni dung Hp ng, cựng ký Hp ng lm cn c thc hin I DIN NGN HNG A I H O C K IN H Tấ H U ấ BấN VAY SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa A I H O C K IN H Tấ H U ấ IU KIN V IU KHON VAY (ớnh kốm hp ng tớn dng) iu Vay theo mún: l hỡnh thc vay m tng s tin rỳt ti a bng s tin cho vay ó tho thun gia Ngõn hng v Bờn vay iu Lói sut v phớ Lói sut: a) Lói sut cho vay hn c iu chnh theo quy nh ca Ngõn hng tng thi k; b) Trng hp theo ngh ca Bờn vay, Ngõn hng chp thun cho Bờn vay gia hn n, iu chnh k hn n, Ngõn hng cú quyn iu chnh mc lói sut, phự hp vi quy nh hin hnh ca phỏp lut v ca Ngõn hng ti thi im iu chnh k hn n/gia hn n; c) Ngõn hng c iu chnh lói sut t xut yờu cu bin ng lói sut phự hp vi c ch iu hnh lói sut ca Ngõn hng tng thi k v phự hp vi quy nh ca phỏp lut Khi iu chnh lói sut theo cỏc trng hp trờn õy, Ngõn hng s cú thụng bỏo bng bn cho Bờn vay v thụng bỏo ny l mt b phn khụng tỏch ri ca Hp ng tớn dng Phớ: c ỏp dng cho tng ln c th v mc thu phớ theo quy nh ca Ngõn hng tng thi k phự hp vi quy nh ca phỏp lut v hng dn ca Ngõn hng Nh nc iu Rỳt vay iu kin rỳt vay: Trc rỳt vay, Bờn vay phi: a) M ti khon toỏn ti Ngõn hng v cung cp cho Ngõn hng cỏc h s, ti liu phỏp lý liờn quan n vic vay vn; b) Cung cp y thụng tin, ti liu, chng t toỏn theo quy nh ca Ngõn hng phc v cho vic xem xột quyt nh s dng phng tin toỏn gii ngõn cho vay theo quy nh ca phỏp lut Bờn vay c rỳt vay lm mt hoc nhiu ln thi hn rỳt quy nh ti Hp ng tớn dng Trng hp Bờn vay khụng rỳt ht s tin vay ó ký ti Hp ng tớn dng thi hn rỳt vn, thỡ Bờn vay s phi chu s tin pht theo mc quy nh ca Ngõn hng tng thi k Trng hp Bờn vay mun kộo di thi hn rỳt vn, phi thụng bỏo cho Ngõn hng bng bn Mi ln rỳt vn, Bờn vay lp Bng kờ rỳt theo mu ca Ngõn hng Ngõn hng cú th chp nhn mt phn hoc ton b s tin c rỳt theo Bng kờ rỳt v s tin Ngõn hng duyt rỳt l khon n chớnh thc ca ln rỳt ú iu Tr n gc, lói Tin lói c tớnh trờn s d n vay nhõn (x) vi s ngy vay thc t nhõn (x) vi lói sut thỏng chia (:) 30 hoc nhõn (x) vi lói sut nm chia (:) 360 Phng thc tr n: a) Khi bt c mt mún n no (gc, lói) n hn, Bờn vay ch ng tr n Ngõn hng hoc Ngõn hng c quyn trớch ti khon tin gi ca Bờn vay m ti Ngõn hng thu n; b) Nu Bờn vay khụng ch ng tr n hoc ti khon tin gi ca Bờn vay ti Ngõn hng khụng trớch thu n, trng hp Bờn vay cú ti khon tin gi ti t chc tớn dng khỏc, thỡ bng Vn bn ny, Bờn vay y quyn cho Ngõn hng c lp y nhim thu ngh phong ta, trớch ti khon ca Bờn vay ti cỏc t chc ú thu n Khi thc hin, Ngõn hng s thụng bỏo cho Bờn vay bit; c) Khi cú nguyờn nhõn khỏch quan khụng toỏn c y , ỳng hn n vay, Bờn vay cú th ngh bng bn (theo mu ca Ngõn hng) Ngõn hng xem xột iu SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa A I H O C K IN H Tấ H U ấ chnh k hn n, gia hn n Vn bn ngh ca Bờn vay phi gi cho Ngõn hng trc ngy n hn ngy; d) Trng hp Bờn vay khụng toỏn ỳng hn n gc, n lói v khụng c Ngõn hng gia hn n, iu chnh k hn hoc thi gian gia hn, iu chnh k hn ó kt thỳc thỡ Ngõn hng s chuyn ton b d n k c phn d n cha n hn sang n quỏ hn v ỏp dng lói sut n quỏ hn theo tha thun ti Hp ng tớn dng; e) Trng hp ngy n hn tr n gc, lói vo ngy Ngõn hng khụng lm vic, thỡ ngy n hn s l ngy lm vic lin sau ú Tr n trc hn: a) Ngõn hng s xem xột chp thun vic tr n trc hn nu Bờn vay cú ngh b) Bờn vay phi chu phớ tr n trc hn Ngõn hng xỏc nh theo nguyờn tc khụng vt quỏ s lói phỏt sinh trng hp tr n ỳng hn iu Th t u tiờn toỏn Trong mi trng hp Bờn vay khụng tr c n gc, lói n hn m cn thc hin cỏc bin phỏp thu hi n nh quy nh ti Khon iu Vn bn ny hoc x lý ti sn bo m (tr trng hp hp ng bo m cú quy nh khỏc) hoc cỏc bin phỏp khỏc, Ngõn hng s toỏn theo th t u tiờn nh sau: (i) Cỏc chi phớ hp lý phỏt sinh quỏ trỡnh x lý thu hi n, (ii) n lói quỏ hn, (iii) n gc quỏ hn, (iv) n lói hn, (v) n gc hn Tựy tng trng hp, Ngõn hng c ch ng thay i th t u tiờn toỏn nờu trờn iu ng tin s dng quan h tớn dng Bờn vay nhn n vay bng loi tin t no thỡ tr n gc, lói bng loi tin t ú Trng hp cho vay bng ngoi t, Bờn vay phi chu trỏch nhim v vic s dng ngoi t theo ỳng quy nh v qun lý ngoi hi ca Nh nc iu Quyn v ngha v ca Bờn vay c cung ng vay theo cỏc iu kin ghi Hp ng tớn dng v Vn bn ny Cú quyn yờu cu Ngõn hng bi thng mi thit hi phỏt sinh Ngõn hng vi phm cỏc iu khon ti Vn bn ny Chu trỏch nhim trc phỏp lut v vic s dng vay ỳng mc ớch, cú hiu qu; cung cp y thụng tin, ti liu, chng t chng minh vic s dng vay, chu trỏch nhim v tớnh hp phỏp ca cỏc chng t ny v to iu kin cho Ngõn hng kim tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vn, s dng vay theo yờu cu ca Ngõn hng i chiu n gc v lói vay theo yờu cu ca Ngõn hng (nu cú) Bờn vay chp thun mi mc lói sut thay i Ngõn hng thụng bỏo cú s bin ng lói sut Tr n gc v lói vay y , ỳng hn theo lch ó cam kt ti cỏc Bng kờ rỳt Cam kt s dng cỏc sn phm, dch v ca ngõn hng thi gian cũn d n Chp thun cho Ngõn hng c lu tr v s dng cỏc thụng tin v bờn vay v khon vay ti Hp ng tớn dng v cỏc bn, ti liu khỏc cú liờn quan s dng vo cỏc mc ớch m Ngõn hng cho l phự hp v cn thit v cam kt khụng cú khiu ni, khiu kin v vic s dng thụng tin ny ca Ngõn hng Thụng bỏo trc cho Ngõn hng bit nhng thay i v ni hin ti/n v cụng tỏc tr thu nhp cho Bờn vay (i ngha v quõn s, chuyn n v cụng tỏc, ngh vic khụng hng lng, ngh hu trc hn, thay i mụ hỡnh t chc hot ng ca n v cụng tỏc ) hoc bt k s kin no nh hng n vic tr n ca Bờn vay Chp hnh ỳng cỏc cam kt v ti sn th chp, cm c Trong trng hp khụng tr c n, Bờn vay phi thc hin cỏc ngha v theo tho thun hp ng th chp, cm SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa A I H O C K IN H Tấ H U ấ c liờn quan n Hp ng tớn dng Nu tin thu c x lý ti sn th chp, cm c khụng toỏn n gc v lói vay thỡ Bờn vay phi tip tc bo m ngha v toỏn ht s tin cũn li cho Ngõn hng 10 Trong thi gian Bờn vay cha tr ht n gc v lói vay, nhng bỏn ti sn u t bng vay, Bờn vay phi thụng bỏo bng bn v c s tho thun bng bn ca Ngõn hng Ton b tin thu c phi chuyn ht vo ti khon tin gi ti Ngõn hng hon tr n gc v lói vay Nu khụng Bờn vay phi dựng cỏc ngun khỏc tr n gc v lói vay Ngõn hng 11 Bờn vay khụng c dựng ti sn bo m cho Hp ng tớn dng th chp, cm c cho ngha v khỏc cha tr ht n gc v lói vay theo Hp ng tớn dng 12 Bo him: a) i vi nhng khon vay bt buc mua bo him, Bờn vay cam kt mua bo him theo ỳng quy nh S tin bo him trng hp phỏt sinh ri ro s c chuyn thng vo ti khon tin gi ca bờn vay ti Ngõn hng v Ngõn hng c ton quyn quyt nh vic s dng s tin bo him ny, k c vic gi li trờn ti khon dựng vo mc ớch tr n vay theo Hp ng tớn dng; b) Bng Vn bn ny, Bờn vay y quyn vụ iu kin v khụng hy ngang cho Ngõn hng np n ngh toỏn tin bo him xy s kin bo him m vỡ bt k lý no ú Bờn vay ó khụng hoc khụng th thc hin c quyn yờu cu toỏn tin bo him; c) Bờn vay cam kt u tiờn mua bo him ti Tng Cụng ty bo him BIDV (BIC) sut thi gian vay vn; d) Trong bt k trng hp no, nu Bờn vay khụng toỏn kp thi phớ bo him, Ngõn hng c quyn ch ng trớch ti khon tin gi ca Bờn vay toỏn tin phớ bo him Trng hp s d ti khon tin gi ca Bờn vay khụng cú toỏn phớ bo him, Ngõn hng cú quyn (nhng khụng phi l ngha v) thc hin cho vay bt buc toỏn tin phớ bo him vi s tin cho vay bng chờnh lch gia s tin phớ bo him theo lch toỏn phớ bo him tr i s d cú trờn ti khon tin gi ca Bờn vay Bờn vay cú trỏch nhim hon tr y s tin vay thi gian sm nht cng vi lói sut cho vay i vi s tin cho vay bt buc ú 13 Lói sut cho vay i vi s tin cho vay bt buc ti thiu bng lói sut cho vay theo quy nh hin hnh ca Ngõn hng 14 Trong trng hp Bờn vay vi phm cỏc iu khon ti Vn bn ny, Ngõn hng ỏp dng cỏc bin phỏp theo tha thun v theo quy nh phỏp lut thu hi n (khụng gii hn bin phỏp kin tũa ỏn cú thm quyn), Bờn vay cam kt s chu ton b cỏc chi phớ cho Ngõn hng vic thc hin bin phỏp thu hi n, bao gm khụng gii hn bi cỏc chi phớ sau: tin tm ng ỏn phớ, ỏn phớ; phớ thi hnh ỏn; chi phớ kờ biờn, phỏt mi ti sn; phớ thm nh giỏ tr ti sn c phỏt mi, chi phớ thuờ lut s (nu cú) v cỏc chi phớ khỏc cú liờn quan iu Quyn v ngha v ca Ngõn hng Cung ng vay theo yờu cu ca Bờn vay Hp ng tớn dng ó ký Ngõn hng cú quyn t chi cho vay nu Bờn vay khụng ỏp ng c cỏc yờu cu, iu kin vay Bi thng thit hi cho Bờn vay vic Ngõn hng khụng thc hin y ngha v theo Vn bn ny Kim tra trc, trong, sau cho vay v quỏ trỡnh thu n, thu lói n Bờn vay tr ht n vay ỡnh ch cho vay v thu n trc thi hn cú mt cỏc trng hp sau: SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa A I H O C K IN H Tấ H U ấ a) Phỏt hin Bờn vay s dng vay khụng ỳng mc ớch; b) Bờn vay cung cp thụng tin sai s tht v vic s dng vay, tỡnh hỡnh ti chớnh v thụng tin cn thit liờn quan n vay; c) Tỡnh hỡnh ti chớnh ca Bờn vay e nghiờm trng n kh nng tr n Ngõn hng; d) Bờn vay khụng tr c bt k mt khon n no n hn phỏt sinh t Hp ng tớn dng m khụng c gia hn/iu chnh k hn tr n, hoc ó ht thi gian gia hn/iu chnh k hn tr n; e) Bờn vay/Bờn bo m vi phm Hp ng th chp, cm c ti sn/Hp ng bo m tin vay khỏc; f) Giỏ tr ti sn bo m b gim vỡ bt k lý no v khụng cũn giỏ tr m bo ngha v hon tr n vay m Bờn vay khụng cú ti sn khỏc b sung, thay th; g) Cú cỏc v kin e n ti sn ca Bờn vay cú kh nng nh hng n vic tr n cho Ngõn hng; h) Bờn vay thay i a ch c trỳ m khụng thụng bỏo cho ngõn hng, hoc Bờn vay chuyn nh c ti nc ngoi; i) Bờn vay vi phm cỏc iu khon khỏc quy nh ti Hp ng tớn dng, Vn bn ny v/hoc cỏc quy nh ca phỏp lut Xem xột chp thun vic tr n trc hn v tớnh lói thi gian tr n trc hn theo Vn bn ny v theo quy nh ca Ngõn hng Nh nc c lu tr v s dng cỏc thụng tin v Bờn vay v khon vay ti Hp ng tớn dng v cỏc bn, ti liu khỏc cú liờn quan s dng vo cỏc mc ớch m Ngõn hng cho l cn thit, phự hp v khụng trỏi quy nh ca phỏp lut Chuyn nhng quyn v ngha v phỏt sinh t Hp ng tớn dng cho ch th khỏc (bỏn n) v thụng bỏo cho Bờn vay Yờu cu Bờn vay b sung cỏc ti sn bo m trng hp Bờn vay khụng ỏp ng c chớnh sỏch ti sn bo m theo quy nh ca Ngõn hng, hoc khụng cũn ỏp ng c cỏc iu kin ti thi im phờ duyt cp tớn dng p dng cỏc bin phỏp cn thit thu hi n theo quy nh ca phỏp lut, tha thun ca cỏc bờn ti Hp ng tớn dng v cỏc Hp ng bo m tin vay 10 Cỏc quyn v ngha v khỏc Vn bn ny v theo quy nh ca phỏp lut iu S kin vi phm Bờn vay c coi l vi phm Hp ng tớn dng cỏc trng hp sau: a) Bờn vay vi phm bt k ngha v toỏn n gc, lói, phớ phỏt sinh t Hp ng tớn dng v Vn bn ny; b) Bờn vay thay i a ch c trỳ m khụng thụng bỏo cho Ngõn hng; c) Bờn vay vi phm bt k ngha v no phỏt sinh t cỏc Hp ng bo m tin vay bo m cho khon vay ny; d) Bờn vay khụng b sung ti sn bo m theo yờu cu ca Ngõn hng e) Bờn vay vi phm bt k cam kt, tha thun no ti Hp ng tớn dng , cng nh cỏc bn, tha thun ký kt vi Ngõn hng Khi Bờn vay cú bt k vi phm no trờn õy, Ngõn hng c quyn yờu cu Bờn vay thc hin cỏc bin phỏp cn thit khc phc mt thi gian hp lý Ngõn hng quyt nh Trng hp Bờn vay khụng khc phc hoc khc phc khụng y , Ngõn hng s thc hin cỏc bin phỏp cn thit thu hi n (bao gm c vic phỏt mi ti sn ca Bờn vay ang cm c, th chp ti Ngõn hng), k c thu hi n trc hn SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa iu 10 iu khon chung Cỏc Bờn cam kt ó hon tt cỏc th tc cn thit ni b c ký Hp ng tớn dng Thụng bỏo: Mi thụng bỏo v th t giao dch gia hai bờn c gi theo a ch nờu Hp ng tớn dng (tr trng hp ó cú thụng bỏo thay i a ch khỏc bng bn) v c lp thnh bn v cú ch ký ca ngi cú thm quyn; nu c chuyn bng bu A I H O C K IN H Tấ H U ấ in thỡ ngy gi i c coi l ngy theo du xỏc nhn ca bu in c s ni chuyn SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa PH LC Bng phõn loi nhúm n v lp d phũng Nhúm n Tờn n Tỡnh trng quỏ hn T l d phũng (%) Nhúm N tiờu chun N hn hoc quỏ hn di 10 N cn chỳ ý Quỏ hn t 10 ngy n 90 ngy hoc: U Nhúm ấ ngy H c c cu l thi hn tr n ln th Tấ nht nu kh nng c ỏnh giỏ l kh nng hon tr c gc v lói H theo thi gian ó c c cu li ln IN th nht ỏp dng i vi cỏc KHDN N di tiờu chun Quỏ hn t 90 ngy n 180 ngy 20 A I H O C Nhúm K v t chc Nhúm N nghi ng c c cu li thi hn tr n ln th nht, ngoi tr cỏc khon cho vay cú thi hn tr n Cỏc khon cho vay c gim i vi khỏch hng khụng cú kh nng toỏn tin lói theo hp ng Quỏ hn t 181 ngy n 360 ngy 50 c c cu li thi hn tr n ln th nht v quỏ hn di 90 ngy tớnh theo thi gian tr n ó c c cu li ln th nht, hoc c c cu li thi hn tr n ln th hai SVTH: Nguyn Thu Trang Khúa lun tt nghip Nhúm GVHD: Th.S Hong Th Kim Thoa N cú kh nng Quỏ hn trờn 360 ngy mt 100 c c cu li thi hn tr n ln th nht v quỏ hn t 90 ngy tr lờn, tớnh theo thi gian tr n ó c c cu li ln th nht c c cu li thi hn tr n ln ấ th hai v ó quỏ hn tớnh theo thi U hn tr n ó c c cu li ln th H hai Tấ c c cu li thi hn tr n ln th ba hoc: Cỏc khon n khú ũi A I H O C K IN H hay n ch x lý SVTH: Nguyn Thu Trang [...]... phần: ̣I H Phần I: Đặt vấn đề Phần II: Nội dung và kết quả nghiên cứu Đ A Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hệ thống kiểm soát nội bộ và kiểm soát nội bộ quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác kiểm soát nội bộ quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn – Phòng giao dịch Hoàng Mai Chương... và vai trò của kiểm soát nội bộ đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, qua thời gian tìm hiểu thực tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn, em quy t định chọn đề tài “ Kiểm soát nội bộ quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn để thực hiện khóa luận tốt nghiệp của mình 1.2... rõ các khái niệm và nội dung cơ bản liên quan đến hệ thống U kiểm soát nội bộ và cho vay khách hàng cá nhân, các rủi ro gắn liền với hình thức này ́H cùng các yêu cầu đặt ra đối với kiểm soát rủi ro quy trình cho vay khách hàng cá nhân TÊ - Về thực tế: Thông qua nghiên cứu thực tiễn, đánh giá thực trạng hoạt động kiểm soát nội bộ quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu H tư và Phát. .. được các rủi ro có thể ̣I H xảy ra trong quy trình cho vay, giai đoạn kiểm soát để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro đó Nhằm hoàn thiện thiếu sót của những đề tài đi trước, đồng thời muốn góp một Đ A phần nhỏ vào việc nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát tại BIDV Phủ Diễn nên em đã chọn đề tài “ Kiểm soát nội bộ quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. Sự cần thiết và mục đích của KSNB quy trình cho vay  Sự cần thiết KSNB quy trình cho vay Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng qua khảo sát về những vụ sụp đổ của các ngân hàng trên thế giới đã đưa ra kết luận: “Một trong các nguyên nhân chủ yếu đó là sự yếu kém của hệ thống kiểm soát nội bộ Ngay tại Việt Nam cũng đã có nhiều ngân hàng như ngân hàng Nam Đô, ngân hàng Tân Việt, ngân hàng Việt Hoa hoạt... tài sản ngân hàng  Mục đích của KSNB quy trình cho vay Kiểm soát nội bộ quy trình cho vay khách hàng cá nhân nhằm góp phần hạn chế tối đa mọi rủi ro có thể phát sinh trong quy trình gây ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cũng như uy tín của ngân hàng; Ngăn chặn nguy cơ gian lận của các đối U hàng và đảm bảo cho nó được sử dụng đúng mục đích Ế tư ng, kể cả khách hàng lẫn cán bộ ngân hàng, góp... các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao, tạo thuận lợi cho việc đầu tư Ế vào các tài sản trung và dài hạn của các NHTM U Khách hàng cá nhân được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy ́H trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tư ng này có số lượng rất lớn TÊ và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các... (thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) và ́H dài hạn (thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên) TÊ Phương thức cho vay khách hàng cá nhân có thể là: + Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và IN H ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng và khách hàng thoả thuận xác định số K lãi vốn vay phải trả... phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM Do vậy Ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn 1.3 Các vấn đề liên quan đến kiểm soát quy trình cho vay khách hàng cá nhân trong các ngân hàng thương mại 1.3.1 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đối tư ng khách SVTH:... dụng, phát hiện rủi ro để có K hướng xử lý ̣C c Thanh lý hợp đồng tín dụng: Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách O hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả cả gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ ̣I H tục thanh lý họp đồng tín dụng, giải ngân tài sản thế chấp nếu có và lưu hồ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ Đ A 1.3.7 Kiểm soát nội bộ quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại