Khóa luận tốt nghiệp giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ kinh doanh làng nghề tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH BẮC NINH Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : ThS Ngô Khánh Huyền : Lƣu Thị Huế : A20080 : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – NĂM 2014 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy, cô giáo khoa Kinh tế Quản lí nói chung thầy, giáo giảng dạy chuyên ngành Tài – Ngân hàng nói riêng Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn em ThS Ngô Khánh Huyền – người tận tình bảo, hướng dẫn em suốt thời gian hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên (Chữ ký) Lưu Thị Huế Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ giáo viên hướng dẫn không chép từ cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên (Chữ ký) Lưu Thị Huế MỤC LỤC CHƢƠNG LÍ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC HỘ KINH DOANH LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung làng nghề 1.1.1 Nguồn gốc hình thành khái niệm làng nghề 1.1.2 Đặc điểm phát triển làng nghề 1.1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới phát triển làng nghề 1.2 Những vấn đề chung hộ kinh doanh làng nghề 1.2.1 Khái niệm hộ kinh doanh làng nghề 1.2.2 Đặc điểm hộ kinh doanh làng nghề 1.2.2.1 Tư cách pháp nhân 1.2.2.2 Quy mô kinh doanh 1.2.2.3 Trách nhiệm khoản nợ 1.2.2.4 Tuổi tác trình độ học vấn 1.2.3 Vai trò hộ kinh doanh làng nghề kinh tế 1.3 Cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 1.3.2 Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh làng nghề 10 1.3.3 Các hình thức cho vay hộ kinh doanh làng nghề 11 1.3.3.1 Căn theo thời gian 11 1.3.3.2 Căn theo phương thức cho vay 11 1.3.3.3 Căn theo mức độ tín nhiệm hộ kinh doanh làng nghề 12 1.3.3.4 Căn theo phương thức trả nợ 13 1.4 Mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thƣơng mại 13 1.4.1 Khái niệm mở rộng cho vay 13 1.4.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề 13 1.4.2.1 Đối với ngân hàng 13 1.4.2.2 Đối với hộ kinh doanh làng nghề 14 1.4.2.3 Đối với kinh tế 15 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề 15 Thang Long University Library 1.4.3.1 Các nhân tố chủ quan phía ngân hàng 15 1.4.3.2 Các nhân tố khách quan 17 1.4.4 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề 19 1.4.4.1 Các tiêu định tính 19 1.4.4.2 Các tiêu định lượng 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH BẮC NINH 26 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh 26 2.1.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt 26 2.1.1.2 Chi nhánh Bắc Ninh 27 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh 28 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh 30 2.1.3.1 Đối với khách hàng cá nhân 30 2.1.3.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp 31 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2011 – 2013 31 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.2.2 Hoạt động cho vay 34 2.2.3 Hoạt động toán dịch vụ ngân quỹ 36 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 37 2.3 Các làng nghề tỉnh Bắc Ninh 38 2.3.1 Giới thiệu làng nghề chủ yếu tỉnh Bắc Ninh 38 2.3.2 Tình hình sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh làng nghề Bắc Ninh giai đoạn 2011 – 2013 38 2.4 Tình hình cho vay ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh hộ kinh doanh làng nghề giai đoạn 2011 – 2013 39 2.4.1 Một số quy định chung cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh 39 2.4.1.1 Nguyên tắc cho vay 40 2.4.1.2 Điều kiện cho vay 40 2.4.2 Các sản phẩm dịch vụ cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh 40 2.4.3 Quy trình cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh 42 2.5 Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh 43 2.5.1 Các tiêu định tính 43 2.5.2 Các tiêu định lượng 45 2.5.2.1 Tình hình doanh số cho vay hộ kinh doanh làng nghề 45 2.5.2.2 Tình hình dư nợ cho vay hộ kinh doanh làng nghề 48 2.5.2.3 Tình hình doanh số thu nợ cho vay hộ kinh doanh làng nghề 54 2.5.2.4 Tình hình nợ xấu, nợ hạn hộ kinh doanh làng nghề 57 2.5.2.5 Tình hình chi phí, lợi nhuận 59 2.6 Đánh giá hoạt động cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh 60 2.6.1 Những kết đạt 60 2.6.2 Những tồn 62 2.6.3 Nguyên nhân tồn 65 2.6.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 65 2.6.3.2 Nguyên nhân khách quan 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH BẮC NINH 69 3.1 Định hƣớng hoạt động ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2014 – 2016 69 Thang Long University Library 3.1.1 Định hướng chung 69 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề 69 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh 71 3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing 71 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm 74 3.2.3 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt 77 3.2.4 Cải tiến quy trình, thủ tục, thời gian xét duyệt vốn 78 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định 79 3.2.6 Nâng cao biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn 80 3.2.7 Tổ chức đào tạo lại cán tín dụng tập trung trình độ tín dụng 81 DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt Tên đầy đủ BCKQKD Báo cáo kết quat kinh doanh CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐTD Hợp đồng tín dụng KDLN Kinh doanh làng nghề KHCN Khoa học công nghệ LVP Bank Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NVL Nguyên vật liệu SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn LVP Bank Bắc Ninh 32 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay LVP Bank Bắc Ninh 34 Bảng 2.3 Thu dịch vụ ngân quỹ LVP Bank Bắc Ninh 36 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh LVP Bank Bắc Ninh 37 Bảng 2.5 Doanh số cho vay hộ kinh doanh làng nghề LVP Bank Bắc Ninh 45 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay hộ kinh doanh làng nghề theo kì hạn 48 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ kinh doanh làng nghề theo sản phẩm cho vay 51 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ hộ kinh doanh làng nghề LVP Bank Bắc Ninh 54 Bảng 2.9 Số lượng hộ kinh doanh làng nghề vay vốn LVP Bank Bắc Ninh 56 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn hộ kinh doanh làng nghề LVP Bank Bắc Ninh 57 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu hộ kinh doanh làng nghề LVP Bank Bắc Ninh 58 Bảng 2.12 Tình hình chi phí, lợi nhuận cho vay hộ kinh doanh làng nghề 59 Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức LVP Bank Bắc Ninh 28 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau khủng hoảng kinh tế giới năm 2008, kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng tiêu cực từ tình hình kinh tế giới Khó khăn biểu ngóc ngách kinh tế, lạm phát kéo dài, tăng trưởng chậm lại, thất nghiệp tăng cao, cấu đầu tư chưa hợp lý gây ảnh hưởng trực tiếp đến mặt đời sống xã hội Làm để vượt qua khó khăn này, ổn định phát triển kinh tế vấn đề cấp thiết đặt cho tất chủ thể kinh tế, có ngân hàng thương mại Nước ta nước lên từ nông nghiệp, từ xa xưa hình thành truyền thống văn hóa đặc sắc làng nghề nét văn hóa Trong kinh tế nước ta nay, kinh tế hộ sản xuất, hộ kinh doanh chiếm vị trí vơ quan trọng Làng nghề không nơi sản xuất hàng hóa, góp phần phát triển kinh tế mà cịn nơi văn hóa Việt Phát triển làng nghề quan tâm lớn không Đảng, Nhà nước mà nhiều quan, ban ngành nhằm gìn giữ nét đặc sắc làng nghề Để mở rộng quy mô phát triển làng nghề nói chung hộ kinh doanh làng nghề nói riêng cần vốn, hoạt động cho vay ngân hàng nguồn cung dồi cho nhu cầu Là ngân hàng thương mại non trẻ, ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt (LVP Bank) nói chung chi nhánh Bắc Ninh nói riêng bước hồn thành tốt vai trò thúc đẩy đầu tư, phát triển kinh tế Nằm địa bàn tỉnh Bắc Ninh với nhiều làng nghề, ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt có đóng góp khơng nhỏ phát triển làng nghề, tích cực cung ứng vốn cho hộ kinh doanh làng nghề để mở rộng sản xuất, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa bàn tỉnh Tuy nhiên, thành lập chưa lâu nên ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh tồn số hạn chế hoạt động cho vay với hộ kinh doanh làng nghề Qua trình nghiên cứu học tập tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài Phân tích sở lí luận mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thương mại Thang Long University Library phịng giao dịch đạt chuẩn Sao năm 2016, số lượng phòng giao dịch bưu điện đạt 40 phòng 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh Từ phân tích thực trạng cho vay hộ KDLN LVP Bank Bắc Ninh thông qua tiêu định tính định lượng để nhận thấy hạn chế chi nhánh mở rộng cho vay hộ KDLN Dưới số giải pháp để mở rộng cho vay đối tượng 3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing 3.2.1.1 Tìm kiếm khách hàng Đối tƣợng hộ KDLN chi nhánh nên tìm kiếm Để mở rộng cho vay hộ KDLN chiều rộng, chi nhánh nên tăng cường hoạt động marketing hộ KDLN Cơng việc tìm kiếm khách hàng hộ KDLN Tuy nhiên, tất khách hàng trước chưa vay vốn chi nhánh khách hàng khách hàng tiềm chi nhánh Để đảm bảo tìm kiếm hộ KDLN hợp tác chi nhánh hồn thành tốt mục tiêu mở rộng cho vay, chi nhánh nên đưa số tiêu chuẩn tìm kiếm khách hàng hộ KDLN như: hộ KDLN phải có sở SXKD rõ ràng, có tuổi đời từ 20 đến 60 tuổi, hộ KDLN khơng có nợ nhóm LVP Bank Bắc Ninh ngân hàng khác địa bàn Khi hộ KDLN hộ gia đình vay vốn, phải có đồng ý 50% số lượng thành viên có tuổi đời từ 20 tuổi trở lên Khi hộ KDLN nhóm người vay vốn, phải có đồng ý 100% thành viên nhóm người Chiến lƣợc tìm kiếm hộ KDLN Để tìm kiếm khách hàng hộ KDLN chi nhánh có nhiều cách thức khác ví dụ trực tiếp đến địa bàn để tiếp thị sản phẩm cho vay sản phẩm khác chi nhánh, CBTD tìm kiếm hộ KDLN thơng qua mối quan hệ họ hàng, gia đình, bạn bè thân thiết,… Tuy nhiên, cách mang lại hiệu cao thơng qua hộ KDLN vay vốn chi nhánh, tận dụng mối quan hệ người thân, bạn bè, hộ chi nhánh tìm kiếm thêm hộ KDLN Bằng cách triển khai chương trình ưu đãi “Giới thiệu khách hàng – Miễn phí phí làm hồ sơ vay vốn”, “Giới thiệu hai khách hàng – Giảm 0,001% lãi suất”, “Giới thiệu ba khách hàng – Giảm 0,005% lãi suất”, chương trình đa dạng hộ KDLN hưởng nhiều ưu đãi họ giới thiệu cho chi nhánh số lượng hộ KDLN vay vốn 71 Thang Long University Library thành công nhiều Đây cách thu hút thúc đẩy hộ KDLN gắn bó lâu dài tham gia vào cơng tác tìm kiếm khách hàng hộ KDLN cho chi nhánh ngân hàng LienVietPostBank Bắc Ninh Thêm vào đó, tối thiểu năm lần chi nhánh nên kết hợp với ban ngành đoàn thể địa phương nhóm hộ KDLN, kết hợp với hiệp hội làng nghề địa phương tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm chi nhánh, kết hợp với đơn vị tổ chức hội thảo “Giải pháp thúc đẩy tiêu thụ sản phẩm làng nghề” để cung cấp thêm thông tin cho hộ KDLN, định hướng SXKD Tham gia tài trợ chương trình khuyến học, khuyên nông địa phương nhằm thể quan tâm, gắn bó với địa phương tạo cảm tình tốt đẹp ban lãnh đạo hộ KDLN 3.2.1.2 Đẩy mạnh mối quan hệ với khách hàng thân thiết Đối với hộ KDLN khách hàng lâu năm, thân thiết với chi nhánh, chi nhánh nên đề nghị CBTD thường xuyên liên lạc, trao đổi thông tin với họ nhiều cách như: gọi điện trực tiếp hỏi thăm sức khỏe tình hình SXKD; ý đến ngày ngày sinh nhật, ngày cưới, ngày thành lập, ngày đăng kí kinh doanh hộ KDLN qua gửi tin nhắn chúc mừng, hộ KDLN có tiềm lực lớn tặng hoa, q… Ngồi ra, chi nhánh thực thăm dò hộ qua việc đến thăm đột ngột; thăm dò qua bạn bè, người thân hộ; thăm dò phiếu điều tra, đẩy mạnh tư vấn qua đường dây nóng,… để nắm bắt cách nhanh nhất, xác nhất, đầy đủ nhu cầu hộ KDLN để tìm sản phẩm cho vay phù hợp Thêm vào đó, chi nhánh nên có chương trình ưu đãi cố định hộ KDLN lâu năm việc triển khai gói sản phẩm ưu đãi như: “ Vay vốn lần thứ ba – Tặng ½ lãi suất tháng với vay trị giá 200 triệu”, “ Gắn bó từ năm trở lên – Miễn phí tháng lãi suất với vay có giá trị 500 triệu”, “Miễn phí phí làm hồ sơ vay vốn vào dịp sinh nhật khách hàng thân thiết”,… chương trình ưu đãi cố định tạo động lực để hộ KDLN gắn bó với chi nhánh hơn, gia tăng lịng trung thành tăng cường mối quan hệ 3.2.1.3 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng Về hoạt động tƣ vấn Chi nhánh mở rộng hoạt động tư vấn cho KDLN Tư vấn không dừng lại mức độ giải thích nguyên tắc điều kiện vay vốn cho hộ mà với họ xem xét tính hiệu phương án SXKD sở gợi ý hướng dẫn họ lập phương án SXKD hiệu quả, khả thi, phù hợp với lực họ Điểm 72 yếu hộ KDLN họ khơng có khả xây dựng phương án SXKD có tính khả thi, thói quen sử dụng dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận hộ KDLN truyền thống Việt Nam Vì thế, hoạt động tư vấn hộ KDLN quan trọng Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý q trình SXKD, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài, giải pháp tháo gỡ khó khăn,… Giải pháp đưa hộ KDLN chi nhánh nên có chuyên viên quản lí riêng để hoạt động chăm sóc, tư vấn thực cách thường xuyên hơn, hiệu Chi nhánh tham khảo mơ hình chăm sóc khách hàng Standart Chartered Về hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm hộ KDLN Sản phẩm hộ KLDN thường sản phẩm mang nét đặc sắc văn hóa, truyền thống, việc tiêu thụ sản phẩm cịn tùy thuộc nhiều vào thị hiếu người tiêu dùng, tùy thuộc vào mức độ phù hợp thời kì, khả đối tượng khách hàng Ví dụ đồ gỗ mĩ nghệ thường sản phẩm có giá trị cao, khơng phải có khả sử dụng, thị trường chủ yếu làng nghề thị trường Trung Quốc, thương lái Trung Quốc thu mua khơng ổn định nên nhóm hộ KDLN thường hoạt động SXKD hiệu vào quý 2, quý ngân hàng cần kết hợp với ban ngành địa phương có hỗ trợ định, tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hỗ trợ tiêu thụ, nhằm giúp hồn tất chu kì SXKD, hồn lại vốn, đảm bảo cho khoản vay trả đầy đủ, kịp thời hạn Mở rộng nâng cấp mạng lƣới phịng giao dịch Trên tồn tỉnh có 62 làng nghề phân bố 37 xã, phường tồn tỉnh có chi nhánh 17 phịng giao dịch Do đó, chi nhánh nên mở rộng thêm phòng giao dịch địa phương cho xã, phường có làng nghề có phịng giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ KDLN trình làm việc với chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh nên nâng cấp phịng giao dịch có đạt tiêu chuẩn mà ngân hàng cấp quy định vị trí địa lí thuận lợi, sở hạn tầng khang trang, trang bị đầy đủ máy móc thiết bị Nói tóm lại, giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng chi nhánh nên đưa chương trình marketing riêng cho đối tượng nhóm hộ KDLN Chương trình nên triển khai rộng rãi đồng phương thức như: đưa số gói tín dụng ưu đãi; kết hợp với tổ chức ban ngành địa phương thường xuyên tổ chức hội thảo; tài trợ cho số chương trình hoạt động 73 Thang Long University Library địa phương; tăng cường hoạt động phát tờ rới, băng rơn, áp phích tuyến đường có vị trí thuận lợi có nhiều hộ KDLN hoạt động; kết hợp với đài phát thôn, xã để quảng cáo tổ chức chương trình “Hỏi – đáp vay vốn ngân hàng thương mại cổ phẩn Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh” để cung cấp cho hộ thông tin cần thiết sản phẩm cho vay quy trình thủ tục cho vay 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm 3.2.2.1 Cải tiến sản phẩm cho vay có chi nhánh Sản phẩm “Cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn” Đối với sản phẩm “Cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn” hạn mức cho vay tối đa hộ KDLN khơng đăng kí kinh doanh 300 triệu Mà đa số hộ KDLN địa bàn tỉnh khơng đăng kí kinh doanh Hạn mức chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn nhóm hộ KDLN đồ gỗ mỹ nghệ; nhóm hộ KDLN tái chế kim loại, sản xuất kim khí; nhóm hộ KDLN tái chế giấy Do vậy, chi nhánh nên định hạn mức cho vay tối đa theo nhóm hộ KDLN Cụ thể, nhóm hộ KDLN đồ gỗ mỹ nghệ, nhóm hộ KDLN tái chế kim loại, sản xuất kim khí; nhóm hộ KDLN tái chế giấy hạn mức cho vay tối đa nâng lên mức 500 triệu; nhóm hộ KDLN sản xuất, chế biến sản phẩm từ nơng nghiệp, nhóm hộ KDLN thủ cơng giữ ngun hạn mức cho vay tối đa 300 triệu Về điều kiện hoạt động SXKD tối thiểu tháng Đây điều kiện khắt khe nhóm hộ KDLN sản xuất, chế biến sản phẩm từ nơng nghiệp đặc trưng nhóm hộ có thời gian quay vịng vốn nhanh, chí trọng ngày Nên chi nhánh nên phân chia điều kiện thời gian hoạt động SXKD theo nhóm hộ KDLN khác Cụ thể nhóm hộ KDLN sản xuất, chế biến sản phẩm từ nông nghiệp nên đưa điều kiện hoạt động SXKD tối thiểu tháng Sản phẩm “Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp” Đối với sản phẩm này, vấn đề hạn chế chi nhánh thời hạn cho vay tối đa năm, chưa có tính cạnh tranh cao Do đó, chi nhánh nên dựa vào mục đích sử dụng vốn hộ KDLN mà định thời hạn cho vay tối đa Đối với mục đích để SXKD trung hạn chi nhánh giữ ngun thời hạn cho vay tối đa năm Tuy nhiên, mục đích sử dụng vốn để mua sắm dây chuyền máy móc thiết bị, chi nhánh nên nâng thời hạn cho vay tối đa lên năm dây chuyền máy móc có giá trị nhỏ 500 triệu thời hạn cho vay tối đa lên năm dây chuyền máy móc có giá trị lớn 500 triệu 74 Ngoài ra, hạn mức cho vay tối đa hộ KDLN khơng đăng kí kinh doanh 500 triệu Hạn mức chưa thật phù hợp với nhu cầu vốn trung hạn nhóm hộ KDLN đồ gỗ mỹ nghệ, nhóm hộ KDLN tái chế kim loại, sản xuất kim khí; nhóm hộ KDLN tái chế giấy; Do đó, chi nhánh nên xem xét lại định hạn mức cho vay tối đa theo nhóm hộ KDLN để đáp ứng tối đa nhu cầu vốn hộ Sản phẩm “Cho vay mua nhà đất chấp nhà đất hình thành từ vốn vay” Chi nhánh nên thay đổi điều kiện vị trí nhà đất để tạo điều kiện cho hộ KDLN vay vốn Tuy nhiên vị trí khơng đẹp, xảy rủi ro chi nhánh khó phát mại tài sản để bù đắp rủi ro Do với nhu cầu mua nhà đất để làm lán xưởng yêu cầu chấp nhà đất hình thành từ vốn vay chi nhánh nên u cầu hộ KDLN có thêm tài sản chấp khác sổ tiết kiệm yêu cầu hộ KDLN trì gửi số tiền tối thiểu 20% giá trị nhà đất muốn mua để hạn chế rủi ro Sản phẩm “Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo” Hiện nay, chi nhánh chưa thật mở rộng sản phẩm hộ KDLN tâm lí e sợ hộ KDLN sử dụng vốn vào hoạt động rủi ro sử dụng vốn lãng phí Do đó, để mở rộng sản phẩm hộ KDLN đặc biệt nhóm hộ KDLN đồ gỗ mỹ nghệ; nhóm hộ KDLN tái chế kim loại, sản xuất kim khí nhóm hộ KDLN tái chế giấy mà giảm thiểu rủi ro chi nhánh nên đưa điều kiện TSĐB Cụ thể vay có giá trị nhỏ 500 triệu hộ KDLN đảm bảo tài sản mà LVP Bank đồng ý Đối với vay có giá trị 500 triệu đến tỷ đồng, hộ KDLN đảm bảo tài sản sổ tiết kiệm có giá trị tối thiểu giá trị vay ngân hàng tổ chức tín dụng khác Đối với vay có giá trị từ tỷ đồng trở nên, hộ KDLN đảm bảo số tiết kiệm có giá trị tối thiểu giá trị khoản vay ngân hàng LVP Bank Sản phẩm “Cho vay thấu chi có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân” Chi nhánh nên đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm để gia tăng số lượng hộ KDLN toán qua ngân hàng Để sản phẩm hộ KDLN lựa chọn nhiều chi nhánh nên đưa chương trình “Mở tài khoản thấu chi – tặng thêm tháng lãi suất”, “Thấu chi lần đầu – miễn phí tháng lãi suất”,… để thu hút thêm số lượng hộ KDLN sử dụng sản phẩm Sản phẩm “Cho vay ngắn hạn – Tín dụng chứng khốn” Các hộ KDLN thường sở hữu chứng khốn lại thêm thời hạn cho vay tối đa là tháng chưa có tính cạnh tranh cao so với ngân hàng khác Nên chi nhánh cần định thời hạn cho vay tối đa dựa mức độ khoản loại chứng khoán 75 Thang Long University Library Giữ nguyên thời hạn cho vay tháng cổ phiếu có P/E thấp mức trung bình thị trường, thời hạn cho vay tối đa tháng cổ phiếu có P/E mức trung bình thị trường, thời hạn cho vay tối đa 12 tháng cổ phiếu có P/E cao mức trung bình thị trường thời điểm lập hồ sơ vay vốn 3.2.2.2 Phát triển thêm sản phẩm cho vay Ngoài hình thức cho vay truyền thống thơng qua việc cầm cố chấp tài sản, để phục vụ tốt yêu cầu hộ KDLN, LVP Bank Bắc Ninh nên phát triển hình thức, sản phẩm cho vay như: Thứ phát triển sản phẩm “Cho vay tài trợ dự án” Đây sản phẩm mà ngân hàng nên bổ sung thêm nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay hộ KDLN Tuy nhiên, hộ KDLN chưa có thói quen lập dự án hoạt động SXKD Do vậy, song song với việc đưa sản phẩm mới, ngân hàng nên kết hợp với công ty, đơn vị tư vấn tài uy tín như: PwC Việt Nam, cơng ty trách nhiệm hữu hạn Kiểm tốn Tư vấn Tài Quốc tế (IFC),… nhằm hỗ trợ hộ KDLN việc đưa phương án SXKD khả thi, hiệu Phần chi phí này, ngân hàng hỗ trợ hộ KDLN khoảng 30% Thứ hai phát triển sản phẩm “Cho vay đảm bảo khoản phải thu” Ngân hàng giúp hộ KDLN thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu tối thiểu 60% giá trị khoản phải thu Tỉ lệ cao chất lượng khoản nợ cao ngân hàng nhận thấy dễ dàng thu hồi vốn Việc thông báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ bên vay tùy thuộc vào thỏa thuân hai bên Thứ ba, chi nhánh nên triển khai hình thức cho vay gián tiếp thơng qua hội phụ nữ, hội nông dân, hiệp hội làng nghề Những hội có mối quan hệ gắn bó với hộ KDLN Khơng họ thật am hiểu tư cách đạo đức, khả tài chính, tình hình hoạt động SXKD hộ KDLN nên cung cấp cho chi nhánh thơng tin xác hộ Thứ tư, triển khai hình thức cho vay ủy thác hộ KDLN Để làm đươc điều chi nhánh cần gia tăng lực cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn, tìm kiếm hội từ nguồn vốn ngân sách hàng năm Hiệp hội làng nghề Việt Nam, Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bắc Ninh, Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Bắc Ninh, từ cá nhân tổ chức khác… để tiến hành hình thức cho vay ủy thác nhóm hộ KDLN nhằm tạo điều kiện cho hộ KDLN vay vốn với lãi suất ưu đãi 76 Thứ năm, linh hoạt hạn mức cho vay tối đa TSĐB Đối với TSĐB thông thường mà hộ KLDN thường chấp như: đất đai tùy thuộc vào vị trí đất đai mà định hạn mức cho vay tối đa dao động từ 70% – 80% giá trị TSĐB Đối với dây chuyền máy móc thiết bị đem chấp tùy thuộc vào mức độ cũ công nghệ mà định hạn mức cho vay tối đa dao động từ 70% – 80% giá trị TSĐB Đối với TSĐB sổ tiết kiểm ngân hàng tổ chức tín dụng khác hạn mức cho vay tối đa lên đến 90 %– 95% giá trị sổ tiết kiệm Đối với sổ tiết kiệm LVP Bank hạn mức cho vay tối đa 100% giá trị sổ tiết kiệm Thứ sáu, tăng cường cho vay tín chấp Hiện nay, TSĐB rào cản lớn mở rộng cho vay hộ KDLN Khơng phải hộ KDLN có nhu cầu vay vốn có TSĐB Do đó, ngân hàng nên đưa tiêu chí cụ thể đối tượng hộ KDLN vay tín chấp để mở rộng cho vay hiệu như: hộ KDLN có thời gian gắn bó với chi nhánh tối thiểu năm, thời gian gắn bó hộ ln thực nghĩa vụ tài đầy đủ hạn, khơng có nợ q hạn chi nhánh, khơng có nợ q hạn từ nhóm trở ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thời gian hồn vốn dự án tối đa 10 năm,… để vừa đảm bảo mức độ an tồn cho vay, vừa mở rộng cho vay tín chấp Cuối cùng, tăng cường công tác bán chéo sản phẩm Cho vay kết hợp với mở tài khoản tiết kiệm, mở tài khoản toán, thẻ liên kiết,… để vừa đáp ứng nhu cầu hộ KDLN vừa gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.3 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố hộ KDLN đặt lên hàng đầu định vay vốn ngân hàng Do vậy, muốn mở rộng cho vay đối tượng hiệu chi nhánh cần áp dụng lãi suất linh hoạt để gia tăng lực cạnh tranh thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng hộ KDLN Thực tế LVP Bank Bắc Nih nay, hầu hết khoản vay áp dụng mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng cho đối tượng khách hàng Chính vậy, chi nhánh cần có sách lãi suất linh hoạt cho vay hộ KDLN cụ thể sau: Đối với hộ KDLN quen thuộc có uy tín, quan hệ vay trả sịng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp mức lãi suất ban hành từ 0,05% 0,02% tùy thuộc vào điều kiện thời gian gắn bó với chi nhánh Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng hộ KDLN, vừa khuyến khích cho hộ KDLN tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng 77 Thang Long University Library Ngoài ra, tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh nhóm hộ KDLN sách Nhà nước quyền địa phương tỉnh Bắc Ninh mà chi nhánh nên áp dụng lãi suất linh hoạt để hoạt động cho vay hiệu Đối với hộ KDLN thuộc làng nghề nghề mũi nhọn có khả phát triển cao như: nhóm hộ KDLN đồ gỗ mỹ nghệ, nhóm hộ tái chế kim loại sản xuất kim khí, nhóm hộ tái chế giấy nhóm hộ lãnh đạo tỉnh Bắc Ninh trọng phát triển LVP Bank Bắc Ninh nên có ưu đãi cố định giảm 0,1% so với nhóm hộ KDLN khác Thêm vào đó, chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt tùy thuộc vào giá trị khoản vay, thời gian vay tối đa Và áp dụng lãi suất linh hoạt vay có giá trị TSĐB khác Cụ thể vay TSĐB động sản bất động sản ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay chung công bố Đối với TSĐB giấy tờ có giá sổ tiết kiệm tùy thuộc vào tính chất khoản TSĐB mà áp dụng mức lãi suất ưu đãi khác 3.2.4 Cải tiến quy trình, thủ tục, thời gian xét duyệt vốn 3.2.4.1 Quy trình vay vốn Hạn chế chi nhánh hoạt động tư vấn, giúp đỡ hộ lựa chọn sản phẩm, phương thức cho vay cịn hạn chế Do đó, bước hộ KDLN lập hồ sơ vay vốn ngồi việc hướng dẫn hộ KDLN thủ tục, giầy tờ cần thiết chi nhánh nên có nhóm khoảng CBTD túc trực quầy giao dịch Các CBTD có nhiệm vụ giải thích cho hộ KDLN sản phẩm cho vay mà hộ KDLN lựa chọn, dựa vào thông tin mà hộ KDLN cung cấp đưa ưu nhược điểm sản phẩm cho vay mà hộ chọn để hộ có nhìn xác sản phẩm định sử dụng Đối với hộ KDLN chưa lựa chọn sản phẩm vay vốn, với thông tin mà hộ KDLN cung cấp CBTD đưa sản phẩm cho vay phù hợp hộ 3.2.4.2 Thủ tục vay vốn Chi nhánh nên giảm bớt thủ tục hành hộ KDLN vay vốn Cụ thể hộ KDLN hộ gia đình thay yêu cầu hộ công chứng sổ hộ chứng minh thư nhân dân thành viên gia đình có chi nhánh cần u cầu hộ công chứng sổ hộ chứng minh thư nhân dân chủ hộ đủ Đối với hộ KDLN nhóm người việc chứng minh mối quan hệ thành viên nhiều gặp khó khăn đó, chi nhánh cần yêu cầu họ viết cam kết có chữ ký tất thành viên nhóm Giảm bớt thủ tục rườm rà không cần thiết giúp chi nhánh mở rộng cho vay hộ KDLN hiệu 78 3.2.4.3 Thời gian xét duyệt vay vốn Thời gian xét duyệt chi nhánh thiếu tính cạnh tranh so với ngân hàng khác địa bàn Do đó, chi nhánh cần giảm thiểu thời gian xét duyệt khoản vay xuống thấp tốt để đáp ứng nhu cầu vốn nhanh cho hộ thời hạn xét duyệt hấp dẫn ấn tượng hơn: “Xét duyệt vòng 24 tài sản chấp sổ tiết kiệm ngân hàng tổ chức tín dụng khác”, “Xét duyệt vịng 12 sổ tiết kiệm LVP Bank”, vay có TSĐB khác có giá trị nhỏ 100 triệu thời gian xét duyệt chậm ngày, vay có giá trị cao chi nhánh kéo dài thời gian để có đánh giá xác nên muộn 20 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ vay vốn Tránh thời gian lâu gây tâm lí chán nản, làm lỡ hội kinh doanh hộ 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định Hệ thống văn nghiệp vụ cho vay NHNN LVP Bank ban hành ngày bổ sung hồn thiện để tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động cho vay Từ địi hỏi ngân hàng thực nghiêm túc quy trình cho vay từ CBTD, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn hộ KDLN khơng hộ KDLN bị từ chối vay vốn CBTD không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án SXKD Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay không Về thu thập thông tin: Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay CBTD phải thu thập thông tin hộ KDLN từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay Xem xét thông tin từ vấn hộ KDLN, từ việc theo dõi việc chi trả gốc lãi vay hộ ngân hàng Cần phải nắm bắt thông tin hộ KDLN thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài, ban ngành đoàn thể đại phương, mạng internet hay mạng xã hội khác có tham gia hộ KDLN; phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC); thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè; LVP Bank Bắc Ninh cần tạo lập mối quan hệ thường xun với Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ làng nghề Đây tổ chức cung cấp 79 Thang Long University Library thông tin đầy đủ hoạt SXKD làng nghề nói chung hộ KDLN nói riêng Ngồi thơng tin từ báo cáo thu nhập, CBTD cần phải chủ động khảo sát tình hình sở hộ KDLN Qua đó, ngân hàng nắm bắt thơng tin khả SXKD nói chung họ, lực quản lý, nhu cầu tương lai hộ cách khách quan Về phân tích đánh giá hộ KDLN: Từ thơng tin thu nhập hộ KDLN, CBTD phải chọn lọc thơng tin cần thiết xác sau đánh giá hộ KDLN theo mơ hình như: quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng hộ KDLN để từ đưa phân tích đánh giá hộ KDLN cách khách quan phục vụ cho việc định cho vay 3.2.6 Nâng cao biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn Để mở rộng hộ KDLN chiều sâu, chi nhánh nên có hình thức đa dạng để xử lí nợ xấu, nợ hạn Cụ thể giải pháp sau: 3.2.6.1 Chủ động tăng mức trích lập dự phịng khoản nợ xấu, nợ hạn Có thể nhận thấy, tỉ lệ nợ xấu nợ hạn cho vay hộ KDLN chi nhánh mức cao Do vậy, khoản nợ hạn thuộc nhóm chi nhánh tăng mức DPRR từ 5% theo quy định lên 7% - 10% tùy thời kì Đối với khoản nợ xấu nợ hạn thuộc nhóm 3, nhóm 4, chi nhánh tăng mức trích lập DPRR từ 20% theo quy định lên 25% - 30% nợ hạn nhóm 3, từ 50% theo quy định lên 55% - 70% nợ hạn nhóm Giải pháp làm giảm lợi nhuận gây thua lỗ chi nhánh nhiên giúp cho chi nhánh nhanh chóng bù đắp tổn thất, giảm thuế thu nhập Đồng thời giảm quỹ lương tăng khả tài nội chi nhánh 3.2.6.2 Bàn giao nợ xấu cho công ty quản lý nợ trực thuộc Đây công ty trực thuộc quản lí LVP Bank có nhiệm vụ tiếp nhận khoản nợ xấu nợ hạn nhóm nhóm chi nhánh Tiếp tục theo dõi quản lí khoản nợ hệ thống ngân hàng Bưu Điện Liên Việt, cấu lại nợ tồn động biện pháp giúp giải tồn đọng mặt tài hệ thống ngân hàng Bưu Điện Liên Việt trình hoạt động nhằm giảm đến mức thấp tổn thất đảm bảo cho việc thu hồi nợ cách chuyên nghiệp 3.2.6.3 Thu hồi nợ có chiết khấu Biện pháp tức chi nhánh tiến hành giảm giá trị khoản nợ xấu cho hộ KDLN Giá trị chiết khấu chi nhánh hộ KDLN thỏa thuận phụ thuộc vào 80 thời gian mà hộ trả nợ cho ngân hàng giá trị vay cho có lợi cho hộ KDLN khơng làm chi nhánh bị thiệt thịi nhiều để tạo động lực thúc đẩy hộ KDLN hoàn trả nợ cho ngân hàng thời gian sớm tốt 3.2.6.4 Bán nợ cho công ty Quản lí Khai thác Tài sản Việt Nam Đây cách thức xử lí nhanh khoản nợ xấu chi nhánh Bán nợ cho tổ chức mua bán nợ chi nhánh khơng phải tiếp tục trích lập DPRR cho vay Ngồi ra, bán nợ cho VAMC chi nhánh nhận trái phiếu đặc biệt vay tái cấp vốn từ NHNN với tỉ lệ 70% Điều giúp cho chi nhánh có thêm nguồn vốn để mở rộng cho vay hộ KDLN Qua việc bán nợ, LVP Bank giảm tỉ lệ nợ xấu, nâng vị thế, hệ số tín nhiệm thị trường 3.2.7 Tổ chức đào tạo lại cán tín dụng tập trung trình độ tín dụng Trình độ, lực CBTD vấn đề then chốt ảnh hưởng định đến chất lượng cho vay hộ KDLN Để mở rộng cho vay hộ KDLN có hiệu chi nhánh cần đào tạo đội ngũ CNTD chuyên sâu làng nghề Trước hết CBTD phải nắm vững nghiệp vụ cho vay, hiểu rõ chất hình thức cho vay, phương thức vay, nắm bắt thông tin sản phẩm cho vay chi nhánh… Qua đó, CBTD lựa chọn hình thức, lãi suất phù hợp với hộ KDLN Cho vay hộ KDLN có nhiều phức tạp, đặc biệt vấn đề TSĐB, địi hỏi CBTD phải hiểu rõ địa bàn phụ trách, hiểu rõ đặc điểm thị trường ngành nghề, từ thấy lĩnh vực, ngành nghề có xu hướng phát triển Đồng thời CBTD phải cập nhật thông tin nhà đất, công nghệ, lao động… giúp họ thẩm định định cho vay Ngân hàng khuyến khích CBTD say mê, nhiệt tình cơng tác cần có chế độ thưởng phạt cơng minh CBTD người trực tiếp giám sát vay nên khoản vay an tồn khơng sao, khoản vay có vấn đề họ lại người chịu trách nhiệm Do để khuyến khích CBTD tích cực cơng tác cho vay, thu nợ, ngân hàng nên có thêm chế độ khen thưởng kịp thời cán thực khoản vay an tồn, hiệu Tránh tình trạng CBTD có tâm lý e ngại cho vay hộ KDLN Những hình thức khen thưởng nên cụ thể hóa vật chất Ngược lại, cán vi phạm quy trình nghiệp vụ, trái với sách cho vay ngân hàng nên có biện pháp xử lý kịp thời, có nâng cao trách nhiệm họ 81 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Mở rộng cho vay hộ KDLN mục tiêu chi nhánh đặt tương lai Để mở rộng cho vay đối tượng hiệu chi nhánh đưa định hướng cụ thể mở rộng cho vay hộ KDLN Dựa định hướng mở rộng cho vay hạn chế việc mở rộng cho vay hộ KDLN nguyên nhân hạn chế người viết đưa số giải pháp cụ thể để mở rộng cho vay hộ KDLN chi nhánh mở rộng chiều rộng lẫn chiều sâu Với giải pháp cụ thể trình bày như: Tăng cường hoạt động marketing hộ KDLN; đa dạng hóa sản phẩm phuc vụ hộ KDLN; cải tiến quy trình thủ tuc vay vốn thời gia xét duyệt vay vốn; nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng; nâng cao biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn; tổ chức đào tạo đào tạo lại CBTD người viết hi vọng mở rộng cho vay hộ KDLN chi nhánh đạt hiệu 82 KẾT LUẬN CHUNG Khơi phục phát triển làng nghề nói chung hộ kinh doanh làng nghề nói riêng u cầu khơng thể bỏ qua q trình phát triển kinh tế đất nước Sự phát triển hộ kinh doanh làng nghề cho phép khai thác tiềm lao động, nguyên vật liệu, trình độ tay nghề người lao động Song khó khăn lớn hộ kinh doanh làng nghề vốn đầu tư, điều cản trở phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Mở rộng cho vay phát triển hộ kinh doanh làng nghề vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Bắc Ninh nói riêng Sau gần năm thành lập, chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Bắc Ninh nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay hộ kinh doanh làng nghề nói riêng Chi nhánh đạt thành tựu đáng kể Song bên cạnh cịn tồn hạn chế cần khắc phục Nắm bắt nhu cầu vốn hộ kinh doanh làng nghề, chi nhánh quan tâm mở rộng cho vay đối tượng này, chi nhánh xác định khơng nhiệm vụ trước mắt mà cịn nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh chi nhánh Cùng với giúp đỡ LVP Bank thời gian tới, chi nhánh phấn đấu đạt mục tiêu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao chất lượng cho vay hộ kinh doanh làng nghề, góp phần thúc đẩy phát triển địa bàn Qua khóa luận này, mong người đọc có nhìn chi tiết cấu tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh, đặc biệt hoạt động mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề Để mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề LVP Bank Bắc Ninh đạt hiệu cao khóa luận đưa giải pháp mở rộng cho vay đối tượng Do ý kiến mang tính chủ quan khơng tránh khỏi thiếu sót, vướng mắc Người viết mong muốn nhận đóng góp nhiệt tình tất người Để hồn thành khóa luận này, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình lãnh đạo, cán bộ, nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh, với giúp đỡ tận tình thầy giáo cô giáo trường Đại học Thăng Long, đặc biệt Ths Ngô Khánh Huyền Qua đây, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới người giúp tơi hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, nhà xuất Thống Kê, Hà Nội GS Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội, tr.3 – tr.7 GS Trần Quốc Vượng (2003), Văn hóa Việt Nam tìm tịi suy nghẫm, nhà xuất Văn học, Hà Nội, tr.375 TS Dương Đình Giám (2012), Hội thảo tìm đầu cho sản phẩm tiểu thủ công nghiệp miền Trung - Tây Nguyên, Đà Lạt, ngày 05/12/2012 Chính phủ Việt Nam, Nghị định số 888/2006/ NĐ – CP, Đăng kí kinh doanh Ngân hàng Nhà nước (2010), Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2014), Văn hợp số 22/VBHN – NHNN, Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử li rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hồng Liên (04/11/2013), “Chung tay đẩy lùi ô nhiễm làng nghề”, truy cập ngày 26/07/2014 10 Từ Minh Đức (2011), “Thực trạng số giải pháp phát triển ngành nghề nông thôn”, truy cập ngày 20/07/2014 11 Khôi Nguyên (24/06/2014), “Đẩy lùi ô nhiễm làng nghề Bắc Ninh” 12 ThS Trịnh Xuân Thắng (02/08/2014), “Bảo tồn phát triển làng nghề truyền thống cách bền vững” 13 wwww.langnghecham (2011), “Những giá trị to lớn làng nghề bối cảnh kinh tế xã hội nay”, truy cập ngày 27/07/2014 Thang Long University Library ... động cho vay ngân hàng, em lựa chọn đề tài: ? ?Giải pháp mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh? ?? làm đề tài khóa luận tốt nghiệp. .. nhánh Bắc Ninh Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ kinh doanh làng nghề ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh CHƢƠNG LÍ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC HỘ... ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh