Nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển, cùng với đó hệ thống các Ngân hàng ngày càng phát triển và mở rộng với quy mô lớn và mạng lưới rộng khắp các tỉnh, thành phố.Thông qua hoạt động của mình, NHTM đã góp phần huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, là công cụ để điều hòa vốn. Trong nền kinh tế hiện nay có nhiều doanh nghiệp tham gia vào thị trường với đủ loại ngành nghề, tạo nên sự sôi động cho nền kinh tế thị trường. Việc quản lý hoạt động cho vay KHDN trở nên quan trọng và cấp thiết không chỉ trong nội bộ bản thân Ngân hàng mà nó còn ảnh hưởng đến cả nền kinh tế khi hoạt động quản lý KHDN không hiệu quả ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp từ đó ảnh hưởng đến sự phát triển chung của nền kinh tế. Quản lý hoạt động cho vay của các NHTM luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trên các diễn đàn thảo luận về hoạt động Ngân hàng tài chính. Đã có nhiều công trình nghiên cứu về lĩnh vực này, tuy nhiên chưa làm nổi bật được phương thức quản lý cụ thể, hiệu quả, chưa có cái nhìn thấu đáo, sâu sắc về quản lý hoạt động cho vay đối với KHDN. Nắn được tầm quan trọng của KHDN cũng như quản lý hoạt động cho vay đối với KHDN, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã sớm có những phương thức quản lý hoạt động cho vay, chính sách cho vay, sản phẩm, chế độ phục vụ đối với KHDN bởi Ngân hàng hiểu rằng KHDN không những đem lại lợi nhuận lớn, ổn định mà còn nâng cao vị thế, tầm ảnh hưởng của Ngân hàng phục vụ trên thị trường tài chính Việt Nam. Tuy nhiên, cũng như nhiều Ngân hàng khác công tác quản lý hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng còn nhiều hạn chế: việc ban hành chính sách còn nhiều bất cập, ván đề giám sát quản lý sau cho vay còn nhiều yếu kém. Đây là những ruỉ ro tiềm ẩn cần được giải quyết sớm để đảm bảo an toàn cho Ngân hàng. Xuất phát từ thực tiễn hoạt động của LPB chi nhánh Thái Nguyên trong những năm gần đây, việc quản lý hoạt động cho vay KHDN đã có một số cải tiến,
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TẠ THỊ PHƯƠNG THẢO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TẠ THỊ PHƯƠNG THẢO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Dương Thanh Hà THÁI NGUYÊN - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, hướng dẫn Tiến sĩ Dương Thanh Hà, đưa dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá thơng tin số liệu liên quan đến quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Các số liệu trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác Thái Nguyên, ngày tháng năm 2020 Tác giả Tạ Thị Phương Thảo ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Phòng Đào tạo Khoa Sau đại học trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường Tiến sĩ Dương Thanh Hà giáo viên trực tiếp hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giúp đỡ thu thập thông tin tổng hợp số liệu suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tơi hồn thiện luận văn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Tạ Thị Phương Thảo năm iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 12 1.2 Thực tiễn quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 27 1.2.1 Thực tiễn quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp số Ngân hàng thương mại 27 1.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên việc quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 31 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 iv 2.2 Nguồn số liệu phương pháp thu thập 33 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 33 2.2.2 Phương pháp phân tích thơng tin 36 2.3 Hệ thống tiêu phân tích đánh giá 37 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 41 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên 41 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 41 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 41 3.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 43 3.2 Thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 47 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 47 3.2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 59 3.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 86 3.4 Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 88 3.4.1 Những kết đạt 88 3.4.2 Hạn chế 91 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 93 v CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 97 4.1 Định hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên 97 4.1.1 Định hướng mục tiêu chung 97 4.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 99 4.2 Các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 100 4.2.2 Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 103 4.2.3 Tăng cường quản lý rủi ro 105 4.2.4 Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân 106 4.3 Kiến nghị 108 4.3.1 Đối với Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 108 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 109 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 Phụ lục 01 114 Phụ lục 02 116 Phụ lục 03 118 Phụ lục 04 120 vi DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt CIC Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam DPRR Dự phòng rủi ro FDI Foreign Direct Investment – Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi KQHĐ Kết hoạt động KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C Thư tín dụng LPB Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm tiền vay XLRR Xử lý rủi ro vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2016-2018 43 Bảng 3.2 Tình hình cho vay theo loại tiền giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 3.3 Tình hình cho vay theo kì hạn giai đoạn 2016-2018 45 Bảng 3.4 Tình hình lợi nhuận giai đoạn 2016-2018 46 Bảng 3.5 Hệ thống mạng lưới LPB – chi nhánh Thái Nguyên số ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên năm 2018 47 Bảng 3.6 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn vay giai đoạn 2016-2018 48 Bảng 3.7 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp theo phương thức cho vay giai đoạn 2016-2018 49 Bảng 3.8: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 3.9 Cơ cấu dư nợ khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2016-2018 .51 Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ hạn khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2016-2018 53 Bảng 3.11 Nợ hạn khách hàng doanh nghiệp so với nợ hạn toàn khách hàng vay vốn giai đoạn 2016-2018 54 Bảng 3.12 Tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2016-2018 55 Bảng 3.13 Nợ xấu khách hàng doanh nghiệp so với nợ xấu toàn khách hàng vay vốn giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 3.14: Vịng quay vốn tín dụng khách hàng doanh nghiệp 59 Bảng 3.16: Số lượng khách hàng doanh nghiệp .62 Bảng 3.17: Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn theo 64 Bảng 3.18: Số lượng hồ sơ vay vốn khách hàng doanh nghiệp 75 Bảng 3.19: Mục đích vay vốn khách hàng doanh nghiệp 76 Bảng 3.20: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn 77 Bảng 3.21: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn khách hàng doanh nghiệp theo nhóm nợ 78 viii Bảng 3.25: Kết khảo sát đánh giá khách hàng doanh nghiệp hoạt động quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp LPB chi nhánh Thái Nguyên .82 Bảng 3.26: Kết khảo sát đánh giá cán nhân viên hoạt động quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp LPB chi nhánh Thái Nguyên 84 107 đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho chuyển viên khách hàng, tránh tình trạng tải để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho chuyên viên khách hàng có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Tăng cường cơng tác đào tạo, đào đạo lại, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau cho chi nhánh Nâng cao trách nhiệm, thưởng phạt nghiêm minh chuyên viên khách hàng chuyên viên khách hàng người trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay khách hàng Là người chịu trách nhiệm khoản tín dụng bị rủi ro Do phải nâng cao chất lượng chuyên viên khách hàng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Những chuyên viên khách hàng vi phạm chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt chuyên viên khách hàng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng chuyên viên khách hàng “Ngại” cho vay yếu tố tâm lý Xây dựng chế độ khuyến khích khen thưởng có tác động lớn đến nỗ lực phấn đấu vươn lên cán bộ, giúp họ phát huy hết khả năng, lực mình, phấn khởi cố gắng làm tốt nhiệm vụ giao nên áp dụng phân phối tiền lương theo kết công việc Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng doanh nghiệp để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng mới, khách hàng khác để có khả xử lý cơng việc linh hoạt, nhanh chóng 108 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Ngân hàng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt quan quản lý cấp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Các quy định văn hướng dẫn Ngân hàng Bưu điện Liên Việt ảnh hưởng lớn tới hoạt động không chi nhánh Thái Nguyên mà ảnh hưởng tới toàn hệ thống Để mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần xem xét vấn đề lãi suất cho vay, đặc biệt vay ngắn hạn Với mức lãi suất vay ngắn hạn tương đối cao so với ngân hàng nhà nước khác địa bàn tỉnh Thái Nguyên Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán yên tâm công tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần trì thường xuyên tổ chức thi sát hạch định kì năm lần chuyên viên quan hệ khách hàng, quan tâm việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích chun viên khách hàng có thành tích cao nhiều biện pháp vật chất tính thần như: khen thưởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nước nước ngồi Để thực chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ ngân hàng khách hàng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng riêng sản phẩm tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần xây dựng ban hành sản phẩm, quy trình rieeng, đặc thù cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tư mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp 109 dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần thường xuyên, cập nhật kịp thời có hệ thống cảnh báo, thực trạng xu hướng lĩnh vực, ngành sản xuất kinh doanh để hỗ trợ chi nhánh có định hướng đầu tư giai đoạn Tuy trung tâm giám sát kinh doanh thẩm định độc lập với phòng khách hàng/phòng giao dịch chi nhánh Đề xuất tổ chức phận kiểm tra kiểm soát từ 1-2 người trực thuộc Ban kiểm tra kiểm soát Ngân hàng Bưu điện Liên Việt nằm chi nhánh để kiểm tra kiểm soát việc giải ngân thẩm định Việc định giá tài sản đảm bảo bất động sản theo giá thị trường chủ yếu chuyên viên khách hàng tham khảo dễ xảy rủi ro đạo đức khả hạn chế chuyên viên dẫn đến việc định giá qua cao với thực tế thời gian qua giá bất động sản giảm mạnh nên nhiều trường hợp xử lý tài sản bảo đảm thấp giá trị khoản vay Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần xây dựng quy định trường hợp việc định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường phải thông qua quan thẩm định giá thuộc danh mục tài Để giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng yếu, mở rộng cho vay khách hàng tốt, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần xây dựng quy chế cho vay quy định điều kiện cho vay, mức cho vay so giá trị tài sản bảo đảm theo hạng khách hàng Ngân hàng câần trọng đến cơng tác quản lý, xây dựng sách, quy trình áp dụng CNTT vào quản lý 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm sốt NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an tồn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: a) Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước 110 thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt doanh nghiệp tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay doanh nghiệp, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Hiện nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cạnh tranh việc lơi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng cho vay vượt khả khách hàng dễ dẫn đến ảnh hưởng an tồn hệ thống ngân hàng NHNN cần thường xuyên kiểm tra có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý vi phạm hoạt động cho vay Việc xử lý tài sản chấp đặc biệt nhà đất gặp nhiều khó khăn bên chấp không hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện nhiều thời gian chi phí NHNN, quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu b) Nâng cao chất lượng vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 68/1999/QĐ-NH thuộc Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh 111 Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, thực thu thập thông tin doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm cịn nhiều bất cập Thơng tin mà Trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng số lượng chất lượng Hơn nữa, Trung tâm nhiều vướng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia Do vậy, để nâng cao vai trò chất lượng hoạt động trung tâm, xin đưa số giải pháp sau: - Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin 112 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập tài khu vực giới, hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nói riêng phải đối mặt với nguy cạnh tranh khốc liệt Để tồn tại, buộc Ngân hàng Bưu điện Liên Việt phải thiết lập hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hiệu quả, phù hợp Bởi yếu tố định thành công Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hiệu tạo lợi nhuận đồng thời giảm thiểu tối đa rủi ro, thiệt hại cho Ngân hàng Từ vấn đề lý luận thực tiễn, luận văn tập trung giải hoàn thành nhiệm vụ đề ra: Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận NHTM quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Khai quát kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp số tổ chức tín dụng khác từ rút học kinh nghiệm LPB chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Phân tích làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp LPB chi nhánh Thái Nguyên Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp LPB chi nhánh Thái Nguyên, nêu làm bật kết đạt đồng thời hạn chế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất giải pháp để hoàn thiện nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp LPB chi nhánh Thái Nguyên 113 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Quang Tùng (2015), Quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Thái Nguyên Phan Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Chính trị -Quốc gia Phan Thị Cúc (2009), Quản lý ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Nguyễn Văn Đờn (2003), Tín dụng – Ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Học viện Ngân hàng (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2017), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2014), Luật doanh nghiệp Thống đốc Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10.Thống đốc Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 11.Thống đốc Ngân hàng nhà nước (2013), Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 12.Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 13.Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 14.Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2016-2018 15.Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2016,2017,2018 16.Một số website http://www.lienvietpostbank.com.vn https://www.wikipedia.org http://gso.gov.vn 114 Phụ lục 01 PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN Phần 1: Thông tin cá nhân người điều tra Họ tên:……………………………………………………………… Nam Giới tính Nữ Trong Bảng câu hỏi này, xin quý khách cần đánh dấu x vào ô lựa chọn Câu 1: Loại hình doanh nghiệp mà anh/ chị cơng tác? Công ty cổ phần Công ty TNHH Công ty hợp danh Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhà nước Câu 2: Thời gian hoạt động doanh nghiệp tính tới thời điểm tại? 1-3 năm 4-6 năm 7-10 năm >10 năm Câu 3: Số lượng cán bộ, nhân viên DN? 300 người Phần 2: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Anh/ chị vui lòng khoanh tròn vào số dòng tương ứng với mức độ đồng ý anh/ chị theo quy ước sau: Rất tốt Tốt Trung bình Yếu Kém 115 Nội dung I Cơ chế, sách cho vay Xét duyệt thủ tuc cho vay nhanh chóng Thơng tin lãi suất rõ ràng Lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất cho vay cạnh tranh 5 Thủ tục vay thuận lợi II Sản phẩm quy trình cung cấp sản phẩm Sản phẩm đa dạng Nhiều hình thức cho vay Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm Khách hàng dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm vay 5 Địa điểm giao dịch thuận tiện Mạng lưới giao dịch hợp lý rộng khắp III Đội ngũ cán Thái độ phục vụ niềm nở chu đáo Kĩ giao tiếp tốt Trình độ chuyên mơn vững Có đạo đức có trách nhiệm 5 Khả tư vấn tốt IV Công nghệ Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng Tính bảo mật tuyệt đối Công nghệ đại V Thỏa mãn khách hàng hoạt động cho vay Doanh nghiệp tiếp tục vay vốn Ngân hàng Doanh nghiệp giới thiệu bạn bè vay vốn Ngân hàng Doanh nghiệp hài lòng dịch vụ Ngân hàng 116 Phụ lục 02 PHIẾU ĐIỀU TRA CÁN BỘ, NHÂN VIÊN ĐÁNH GIÁ VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN Phần 1: Thông tin cá nhân người điều tra Họ tên:……………………………………………………………… Nam Giới tính Nữ Tuổi: Dưới 25 Từ 25-40 Từ 40-60 Trên 60 Trình độ: Trung cấp, cao đẳng Đại học Sau đại học Phần 2: Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Anh/ chị vui lòng khoanh tròn vào số dòng tương ứng với mức độ đồng ý anh/ chị theo quy ước sau: Rất tốt Tốt Trung bình Yếu Kém Nội dung Xét duyệt thủ tục cho vay nhanh chóng Thơng tin lãi suất rõ ràng Lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất cho vay cạnh tranh 5 Thủ tục vay thuận lợi Gói vay đa dạng phù hợp với đối tượng doanh nghiệp Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm Địa điểm giao dịch thuận tiện 117 Nội dung Mạng lưới giao dịch hợp lý rộng khắp 10 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 11 Tính bảo mật tuyệt đối 12 Công nghệ đại, đa dạng 5 13 Tổ chức triển khai hoạt dộng cho vay nhanh chóng, quy trình 14 Thẩm định hồ sơ vay vốn kĩ lưỡng, cẩn trọng 15 Giám sát cho vay chặt chẽ 16 Theo dõi thu hồi nợ gốc lãi sát 5 17 Kiểm sốt khoản vay có vấn đề xử lý phát sinh nhanh chóng, kịp thời, xác 118 Phụ lục 03 KẾT QUẢ ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN Đơn vị: Phiếu I Cơ chế, sách cho vay Rất tốt Xét duyệt thủ tuc cho vay nhanh chóng Tốt Trung bình Yếu Kém Tổng 44 57 57 Thông tin lãi suất rõ ràng 46 Lãi suất cho vay linh hoạt 30 18 57 Lãi suất cho vay cạnh tranh 30 27 57 Thủ tục vay thuận lợi 35 12 10 57 II Sản phẩm quy trình cung cấp sản phẩm Sản phẩm đa dạng 12 29 11 57 Nhiều hình thức cho vay 22 21 6 57 24 23 10 36 18 43 57 43 57 Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm Khách hàng dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm vay Địa điểm giao dịch thuận tiện Mạng lưới giao dịch hợp lý rộng khắp 57 57 III Đội ngũ cán Thái độ phục vụ niềm nở chu đáo 18 19 11 57 Kĩ giao tiếp tốt 31 57 Trình độ chuyên môn vững 11 32 57 Có đạo đức có trách nhiệm 14 32 57 Khả tư vấn tốt 20 37 57 119 IV Công nghệ Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 20 30 57 Tính bảo mật tuyệt đối 19 29 57 Công nghệ đại 27 15 15 57 V Thỏa mãn khách hàng hoạt động cho vay Doanh nghiệp tiếp tục vay vốn Ngân hàng Doanh nghiệp giới thiệu bạn bè vay vốn Ngân hàng Doanh nghiệp hài lòng dịch vụ Ngân hàng 24 24 57 18 22 17 57 18 25 14 57 120 Phụ lục 04 KẾT QUẢ ĐIỀU TRA CÁN BỘ, NHÂN VIÊN ĐÁNH GIÁ VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN Đơn vị: Phiếu Nội dung Rất tốt Xét duyệt thủ tục cho vay nhanh chóng Tốt 21 63 Trung bình 16 Yếu Kém Tổng 100 Thơng tin lãi suất rõ ràng 29 71 Lãi suất cho vay linh hoạt 37 50 13 100 Lãi suất cho vay cạnh tranh 46 40 14 100 Thủ tục vay thuận lợi 17 75 100 37 50 13 100 11 63 26 100 63 25 12 100 63 25 12 100 10 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 37 50 13 100 11 Tính bảo mật tuyệt đối 63 25 12 100 12 Công nghệ đại, đa dạng 24 63 13 100 37 50 13 100 17 78 100 Gói vay đa dạng phù hợp với đối tượng doanh nghiệp Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm Địa điểm giao dịch thuận tiện Mạng lưới giao dịch hợp lý rộng khắp 100 Tổ chức triển khai hoạt dộng 13 cho vay nhanh chóng, quy trình 14 Thẩm định hồ sơ vay vốn kĩ lưỡng, cẩn trọng 121 Nội dung 15 Giám sát cho vay chặt chẽ 16 Theo dõi thu hồi nợ gốc lãi sát 20 75 100 24 69 100 20 72 100 Kiểm sốt khoản vay có 17 vấn đề xử lý phát sinh nhanh chóng, kịp thời, xác ... TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 41 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại cổ. .. trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 47 3.2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. .. DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương