Luận văn giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ kinh doanh làng nghề tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt, chi nhánh bắc ninh

B GIÁO D IH -o0o - O KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP M R NG CHO VAY IV IH T KINH DOANH LÀNG NGH I C PH N N LIÊN VI T CHI NHÁNH B C NINH ng d n Sinh viên th c hi n Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ N I : ThS Ngô Khánh Huy n Hu : A20080 : Tài Ngân hàng L IC Em xin g i l i c Qu n lí nói chung th c bi t em xin g i l i c n th y, cô giáo khoa Kinh t ng d y chuyên ngành Tài Ngân c nh n giáo ng d n c a em ThS Ngô Khánh Huy n n tình ch b d n em su t th i gian hoàn thành Khóa lu n t t nghi p Em xin chân thành c Sinh viên (Ch ký) Hu Thang Long University Library ng L n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr c a giáo ng d n không chép t công trình nghiên c u c khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g trích d n rõ ràng Tôi xin hoàn toàn ch u trách nhi m v l Sinh viên (Ch ký) Hu i c M CL C H LÍ LU N CHUNG V KINH DOANH LÀNG NGH C 1.1 Nh ng v M R I V I CÁC I chung v làng ngh 1.1.1 Ngu n g c hình thành khái ni m làng ngh 1.1.2 c m c a phát tri n làng ngh 1.1.3 Nh ng nhân t 1.2 Nh ng v n nh ng t i phát tri n làng ngh chung v h kinh doanh làng ngh 1.2.1 Khái ni m h kinh doanh làng ngh 1.2.2 c 1.2.2.1 m h kinh doanh làng ngh cách pháp nhân 1.2.2.2 Quy mô kinh doanh 1.2.2.3 Trách nhi m i v i kho n n 1.2.2.4 Tu i tác trình h c v n 1.2.3 Vai trò c a h kinh doanh làng ngh n n kinh t 1.3 Cho vay i v i h kinh doanh làng ngh c a ngân hàng 1.3.1 Khái ni m v cho vay c a ngân hàng 1.3.2 c m i m i m cho vay h kinh doanh làng ngh 10 1.3.3 Các hình th c cho vay c a i v i h kinh doanh làng ngh 11 1.3.3.1 c theo th i gian 11 1.3.3.2 c theo th c cho vay 11 1.3.3.3 c theo m c tín nhi m c a h kinh doanh làng ngh 12 1.3.3.4 c theo th c tr n 13 1.4 M r ng cho vay h kinh doanh làng ngh c a ngân hàng m i 13 1.4.1 Khái ni m v m r ng cho vay 13 1.4.2 S c n thi t c a m r ng cho vay i v i h kinh doanh làng ngh 13 1.4.2.1 i v i ngân hàng 13 1.4.2.2 i v i h kinh doanh làng ngh 14 1.4.2.3 i v i n n kinh t 15 1.4.3 Các nhân t nh ng t i m r ng cho vay i v i h kinh doanh làng ngh 15 Thang Long University Library 1.4.3.1 Các nhân t ch quan v phía ngân hàng 15 1.4.3.2 Các nhân t khách quan 17 1.4.4 Các ch tiêu giá m r ng cho vay h kinh doanh làng ngh 19 1.4.4.1 Các ch tiêu nh tính 19 1.4.4.2 Các ch tiêu nh ng 20 TH C TR NG HO LÀNG NGH T NG CHO VAY H I C PH KINH DOANH N LIÊN VI T CHI NHÁNH B C NINH 26 2.1 Gi i thi u chung v ngân hàng m i c ph n n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a ngân hàng m i c ph n n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh 26 2.1.1.1 Ngân hàng m i c ph n n Liên Vi t 26 2.1.1.2 Chi nhánh B c Ninh 27 2.1.2 c u t ch c c a ngân hàng m i c ph n n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh 28 2.1.3 Các s n ph m d ch v nc i c ph n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh 30 2.1.3.1 i v i khách hàng cá nhân 30 2.1.3.2 i v i khách hàng doanh nghi p 31 2.2 Tình hình ho t ng kinh doanh c a ngân hàng n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh giai n 2011 m i c ph n 2013 31 2.2.1 Ho t ng huy 2.2.2 Ho t ng cho vay 34 2.2.3 Ho ng toán d ch v ngân qu 36 2.2.4 K t qu ho 2.3 Các làng ngh ng v n 31 ng kinh doanh 37 t nh B c Ninh 38 2.3.1 Gi i thi u làng ngh ch y u t nh B c Ninh 38 2.3.2 Tình hình s n xu t kinh doanh c a h kinh doanh làng ngh B c n 2011 2013 38 2.4 Tình hình cho vay c i c ph chi nhánh B i v i h kinh doanh làng ngh n Liên Vi t n 2011 2013 39 2.4.1 M t s hàng nh chung v cho vay h kinh doanh làng ngh c a ngân i c ph n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh 39 2.4.1.1 Nguyên t c cho vay 40 2.4.1.2 u ki n cho vay 40 2.4.2 Các s n ph m d ch v i c ph i v i h kinh doanh làng ngh c a n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh 40 2.4.3 i v i h kinh doanh làng ngh c a ngân hàng n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh 42 i c ph 2.5 Th c tr ng ho i v i h kinh doanh làng ngh c a ngân i c ph n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh 43 2.5.1 Các ch nh tính 43 2.5.2 Các ch ng 45 2.5.2.1 Tình hình doanh s 2.5.2.2 i v i h kinh doanh làng ngh 45 cho vay h kinh doanh làng ngh 48 2.5.2.3 Tình hình doanh s thu n cho vay h kinh doanh làng ngh 54 2.5.2.4 Tình hình n x u, n h n h kinh doanh làng ngh 57 2.5.2.5 Tình hình chi phí, l i nhu n 59 2.6 ng cho vay h kinh doanh làng ngh c a ngân hàng i c ph n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh 60 2.6.1 Nh ng k t qu c 60 2.6.2 Nh ng t n t i 62 2.6.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 65 2.6.3.1 Nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng 65 2.6.3.2 Nguyên nhân khách quan 66 GI I PHÁP M NGH T R NG CHO VAY H I C PH KINH DOANH LÀNG N LIÊN VI T CHI NHÁNH B C NINH 69 3.1 ng ho Vi t chi nhánh B ng c i c ph n 2014 n Liên 2016 69 Thang Long University Library 3.1.1 ng chung 69 3.1.2 ng m r i v i h kinh doanh làng ngh 69 3.2 Gi i pháp m r i c ph 3.2.1 3.2.2 ng ho i v i h kinh doanh làng ngh t i ngân n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh 71 ng marketing 71 ng hóa s n ph m 74 3.2.3 Áp d lãi su t linh ho t 77 3.2.4 C i ti n quy trình, th t c, th i gian xét t v n 78 3.2.5 Nâng cao ch ng th nh 79 3.2.6 Nâng cao bi n pháp x lý n x u, n h n 80 3.2.7 T ch o l i cán b tín d c a b tín d ng 81 DANH M C VI T T T Kí hi u vi t t t BCKQKD Báo cáo k t quat kinh doanh CBTD Cán b tín d ng DPRR D phòng r i ro DSCV Doanh s cho vay DSTN Doanh s thu n H ng tín d ng KDLN Kinh doanh làng ngh KHCN Khoa h c công ngh LVP Bank n Liên Vi t NHNN c NHTM i NVL Nguyên v t li u SXKD S n xu t kinh doanh TMCP i c ph n Tài s mb o Thang Long University Library DANH M C B NG BI B ng 2.1 ng v n c a LVP Bank B c Ninh 32 B cho vay t i LVP Bank B c Ninh 34 B ng 2.3 Thu d ch v ngân qu t i LVP Bank B c Ninh 36 B ng 2.4 K t qu ho ng kinh doanh LVP Bank B c Ninh 37 B ng 2.5 Doanh s cho vay h kinh doanh làng ngh t i LVP Bank B c Ninh 45 B cho vay h kinh doanh làng ngh theo kì h n 48 B cho vay h kinh doanh làng ngh theo s n ph m cho vay 51 B ng 2.8 Doanh s thu n h kinh doanh làng ngh t i LVP Bank B c Ninh 54 B ng 2.9 S ng h kinh doanh làng ngh vay v n t i LVP Bank B c Ninh 56 B ng 2.10 Tình hình n h n h kinh doanh làng ngh t i LVP Bank B c Ninh 57 B ng 2.11 Tình hình n x u c a h kinh doanh làng ngh t i LVP Bank B c Ninh 58 B ng 2.12 Tình hình chi phí, l i nhu n cho vay h kinh doanh làng ngh 59 1.1 u t ch c c a LVP Bank B c Ninh 28 L IM U Sau cu c kh ng ho ng kinh t th gi ch u ng tiêu c c t tình hình kinh t th gi ngách c a n n kinh t , l c p lý gây Làm th t qua nh v c p thi n kinh t Vi t Nam v n i u hi n m i ngóc ng ch m l i, th t nghi ng tr c ti nm im tc i s ng xã h i nh phát tri n kinh t t cho t t c ch th n n kinh t i th c ta m nông nghi p, t c s c làng ngh m t nh ng truy n y Trong n n kinh t c ta hi n nay, kinh t h s n xu t, h kinh doanh chi m v trí vô quan tr ng Làng ngh không ch n xu t hàng hóa, góp ph n phát tri n kinh t mà nôi c ch c t Phát tri n làng ngh c mà c a nhi quan tâm l n không m gìn gi c s c c a làng ngh doanh làng ngh m r ng quy mô phát tri n làng ngh nói chung h kinh u c n v n, ho ng cho vay c a ngân hàng ngu n cung d i cho nhu c u y Là m i non tr n Liên Vi t (LVP Bank) nói chung chi nhánh B t c hoàn thành t t nh B c Ninh v i r t nhi u làng ngh i c ph phát tri n kinh t N i c ph a bàn n Liên Vi có nh phát tri n làng ngh , tích c c cung ng v n cho h kinh doanh làng ngh m r ng s n xu t, góp ph ng kinh t a bàn t nh Tuy nhiên, m i thành l i c ph n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh v n t n t i m t s h n ch ho ng cho vay v i h kinh doanh làng ngh Qua trình nghiên c u h c t p tìm hi u v ho ng cho vay c a ngân a ch i pháp m r ng cho vay i v i h kinh doanh làng ngh t i c ph n Liên Vi t chi nhánh B tài khóa lu n t t nghi p c a lí lu n v m r i v i h kinh doanh làng ngh c a i Thang Long University Library nh t m t phòng giao d d t chu ng phòng giao t 40 phòng 3.2 Gi i pháp m r i c ph i v i h kinh doanh làng ngh t i ngân hàng n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh T phân tích th c tr ng cho vay h KDLN c a LVP Bank B c Ninh thông qua ch nh n th y nh ng h n ch c a chi nhánh m r ng cho vay h ng 3.2.1 t s gi ng ho m r iv i ng marketing 3.2.1.1 Tìm ki m khách hàng m i ng h KDLN chi nhánh nên tìm ki m m r ng cho vay h KDLN v chi u r ng ho t i v i h KDLN Công vi u tiên tìm ki m nh ng khách hàng h KDLN m i Tuy nhiên, không ph i t t c c nt u khách hàng m i khách hàng ti a chi m b o có th tìm ki c nh ng h KDLN có th h p tác chi nhánh hoàn thành t t m c tiêu m r ng cho vay, chi nhánh chu n tìm ki m khách hàng m i h t s tiêu KDLN ph SXKD rõ ràng, có tu it n 60 tu i, h KDLN n nhóm LVP Bank B a bàn Khi h KDLN h y v n, ph i có s ng ý c a nh t 50% s ng thành viên có tu i t 20 tu i tr lên Khi h Chi i vay v n, ph i có s ng ý c a 100% thành viên c tìm ki m h KDLN m i tìm ki m khách hàng h KDLN m i chi nhánh có th có r t nhi u cách th c khác ví d c ti ti p th s n ph n ph m khác c a chi nhánh, CBTD tìm ki m h KDLN thông qua m i quan h h hàng n bè thân thi nhiên, m t nh ng cách mang l i hi u qu cao nh t thông qua nh ng h KDLN hi nt i chi nhánh, t n d ng m i quan h i thân, b n bè, c a h chi nhánh có th tìm ki m thêm h KDLN m i B ng cách tri i thi u m t khách hàng m i Mi n phí phí làm h i thi u hai khách hàng m i 0,005% lãi su Gi m 0,001% lãi su i thi u ba khách hàng m i Gi m KDLN s ng nhi u u h gi i thi cs ng h KDLN m i vay v n 71 Thang Long University Library thành công nhi m t nh y h KDLN g n bó lâu dài tham gia vào công tác tìm ki m khách hàng h KDLN m i cho chi nhánh ngân hàng LienVietPostBank B c Ninh i thi u m tl t h p v i ban a t ng nhóm h KDLN, k t h p v i hi p h i làng ch c bu i gi i thi u s n ph m c a chi nhánh, k t h p v i t ngh t ch c h i th cung c p thêm thông tin cho h ngh tr tâm, g n bó v y tiêu th s n ph m c a làng ng SXKD Tham gia tài n h c, khuyên nông t c c m tình t t p m th hi n s quan o h iv KDLN 3.2.1.2 y m nh m i quan h v i khách hàng thân thi t i v i nh ng h ngh nhi n nh t v i chi nhánh, chi i thông tin v i h b ng ng xuyên liên l n tr c ti p h doanh c a h KDLN có ti m l c l n có th t c kh i, ngày thành l g i tin nh n chúc m ng, ho hi n nh ng cu qua vi t ng thân c a h ng phi ym có th n m b t m t cách nhanh nh t, xác nh h i v i nh ng h th c i n nh t nhu c u c a t ng có th tìm nh ng s n ph m cho vay phù h p nh ng h KDLN lâu iv i n ng vi c tri n khai gói s n ph l n th ba T ng ½ lãi su u tiên v i nh ng vay tr i 200 tri n bó t lên Mi n phí tháng lãi su t v i vay b t kì có giá tr i 500 tri n phí phí làm h thi v n vào d p sinh nh t khách hàng thân nh s t 3.2.1.3 ng ho V ho ng l h KDLN g n bó ng m i quan h hàng n Chi nhánh KDLN T cho 72 mà hình thàn V h tr tiêu th s n ph m c a h KDLN S n ph m c a h ng nh ng s n ph truy n th ng, vi c tiêu th s n ph m tùy thu c nhi u vào th hi tùy thu c vào m phù h p t i t ng th i kì, kh Ví d g s d ng, th cs i tiêu dùng, ng khách hàng ng s n ph m có giá tr cao, không ph ng ch y u c a làng ngh th ng Trung Qu c, Trung Qu c thu mua không ng SXKD hi u qu nh nên nhóm h ng ho t n k t h p v i có nh ng h tr nh nh, tìm ki m th ng tiêu th s n ph m, h tr tiêu th , nh m giúp hoàn t t chu kì SXKD, hoàn l i v m b o cho kho c tr , k p th i h n M r ng nâng c p m i phòng giao d ch Trên toàn t nh hi n có 62 làng ngh phân b toàn t nh m i có m t chi nhánh 17 phòng giao d r ng thêm phòng giao d ch t ngh có nh t phòng giao d nt i tm ng có làng u ki n thu n l i cho h KDLN t trình làm vi c v i chi nhánh Bên c nh ng tiêu chu n mà ngân hàng c t ng khang trang, trang b p nh ng phòng giao d ch hi n có t nh v v a lí thu n l h n máy móc thi t b Nói tóm l i, có th gi m th ng nhóm h c tri n khai r ng b b t s gói tín d t h p v i t ch c ban ngành t ng xuyên t ch c h i th o; tài tr cho m t s 73 Thang Long University Library a ng t ng ho ng phát t r n ng có v trí thu n l i có nhi u h KDLN ho c at qu ng cáo ho c t ch i c ph cho h nh ng thông tin c n thi t v trình th t c cho vay 3.2.2 ng; k t h p v i n Liên Vi t chi nhánh B n v s n ph nt i cung c p ng hóa s n ph m 3.2.2.1 C i ti n nh ng s n ph m cho vay hi n có c a chi nhánh S n ph n xu t kinh doanh ng n h i v i s n ph cho vay t iv ih h a bàn t nhu c u v v ch kim lo i, s n xu n xu t kinh doanh ng n h n h n m c nm i v i nhóm h g m ngh ; nhóm h KDLN tái KDLN tái ch gi y Do v y, chi nhánh nh h n m c cho vay t KDLN C th g m ngh , nhóm h KDLN tái ch kim lo i, s n xu i v i nhóm h h KDLN tái ch gi y h n m c cho vay t nâng lên m c 500 tri iv i nhóm h KDLN s n xu t, ch bi n s n ph m t nông nghi p, nhóm h KDLN th công gi nguyên h n m c cho vay t u V u ki n ho ng SXKD t i thi u ki n kh t khe i v i nhóm h KDLN s n xu t, ch bi n s n ph m t nông nghi c a nhóm h có th i gian quay vòng v n r t nhanh, th m chí tr ng ngày Nên chi u ki n v th i gian ho ng SXKD theo t ng nhóm h KDLN khác C th i v i nhóm h KDLN s n xu t, ch bi n s n ph m t nông nghi u ki n ho S n ph n xu t kinh doanh tr i v i s n ph m này, v vay t m ng SXKD t i thi u tháng d ng v n c a h h n ch c a chi nhánh th i h n cho nh th i h n cho vay t a vào iv im c SXKD trung h n chi nhánh v n có th gi nguyên th i h n cho vay t iv im d ng v mua s m dây chuy n máy móc thi t b , chi nhánh nên nâng th i h n cho vay t i v i dây chuy n máy móc có giá tr nh máy móc có giá tr l n u th i h n cho vay t u 74 i v i dây chuy n Ngoài ra, h n m c cho vay t iv ih 500 tri u H n m t s phù h p v i nhu c u v v n trung h n c a nhóm h g m ngh , nhóm h KDLN tái ch kim lo i, s n xu hí; nhóm h KDLN tái ch gi cho vay t ct S n ph t th ch p b t hình thành t v u ki n v v trí c i v i nh ng v KDLN vay v nh h n m c uv nc ah s r t khó có th phát m i tài s t u ki n cho h p, n u x y r i ro chi nhánh pr i nhu c ng yêu c u th ch p b t hình thành t v n vay chi nhánh nên yêu c u h KDLN có thêm m t tài s n th ch p khác s ti t ki m ho c yêu c u h KDLN trì g i m t s ti n t i thi u b ng 20% giá tr t mu n mua h n ch r i ro S n ph iêu dùng có tài s mb Hi ts m r c s n ph i v i h KDLN tâm lí e s h KDLN s d ng v n vào nh ng ho ng r i ro ho c s d ng v n nhóm h có th m r ng s n ph iv ih g m ngh ; nhóm h KDLN tái ch kim lo i, s n xu c bi t khí nhóm h KDLN tái ch gi y mà v n có th gi m thi u r nh u ki n v th i v i nh ng vay có giá tr nh tri u h KDLN có th m b o b ng m i tài s i v i nh ng vay có giá tr 500 tri n1t ng, h m b o b ng tài s n s ti t ki m có giá tr t i thi u b ng giá tr vay c a ngân hàng ho c t ch c tín d ng khác i v i vay có giá tr t t ng tr nên, h m b o b ng s ti t ki m có giá tr t i thi u b ng giá tr kho n vay c a ngân hàng LVP Bank S n ph u chi có tài s mb iv y m nh công tác bán chéo s n ph s n ph ng h c h KDLN l a ch n nhi u tài kho n th u chi t ng thêm m t tháng lãi su u chi l u mi n phí m t tháng lãi su hút thêm s ng h KDLN s d ng s n ph m S n ph Các h nh th i h n cho vay t nh n thu Tín d ng ch ng s h u ch ng khoán l i thêm th i h n cho vay t nh tranh cao so v i ngân hàng khác Nên chi nhánh c n a m kho n c a t ng lo i ch ng khoán 75 Thang Long University Library Gi nguyên th i h i v i nh ng c phi u có P/E th c trung bình c a th ng, th i h n cho vay t i v i nh ng c phi u có P/E b ng m c trung bình c a th ng, th i h n cho vay t iv i nh ng c phi vay v n c trung bình c a th ng t i th ml ph 3.2.2.2 Phát tri n thêm nh ng s n ph m cho vay m i Ngoài c , nên phát ây KDLN Th hai phát tri n s n ph m b o b ng kho n ph Ngân hàng có th giúp h KDLN thi u v n t c th i b ng cách cho vay m t t l i v i kho n thu t i thi u 60% giá tr kho n ph i thu T l có th u ch ng kho n n n th y có th d dàng thu h i v n Vi c có th thông báo ho c không thông báo cho khách hàng thi u n c c vào s th a thuân c a hai bên Th ba, chi nhánh c ng nên tri n khai hình th c cho vay gián ti p thông qua h i ph n , h i nông dân, hi p h i làng ngh Nh ng h i có m i quan h r t g n bó v i h KDLN Không ch v y h th t s am hi u v c, kh t ng SXKD c a t ng h KDLN nên s cung c p cho chi nhánh nh ng thông tin xác v h Th n khai hình th c cho vay i v i h KDLN u chi nhánh c cc i v i ngân hàng khác a bàn, tìm ki i t ngu n v a Hi p h i làng ngh Vi t Nam, S Nông nghi p Phát tri n nông thôn B c Ninh, S K ho t nh B c Ninh, t cá nhân t ch i v i nhóm h KDLN nh m t có th ti n hành hình th c cho vay u ki n cho h KDLN có th vay v n v i lãi su 76 Th t h n m c cho vay t iv ng mà h ng th ch nh h n m c cho vay t ng t 70% c i v i nh ng c vào v trí 80% giá tr i v i nh ng dây chuy n máy móc thi t b ch p tùy thu c vào m i công ngh nh h n m c cho vay t ng t 70% 80% giá tr iv ti t ki m c a ngân hàng ho c t ch c tín d ng khác h n m c cho vay t n 90 % 95% giá tr s ti t ki i v i s ti t ki m c a LVP Bank h n m c cho vay t s ti t ki m Th c n l n m r ng cho vay tín ch p Hi n nay, T t nh ng rào i v i h KDLN Không ph i h KDLN có nhu c u vay v iv ng h KDLN vay tín ch ng tiêu chí c th có th m r ng cho vay hi u qu h KDLN có th i gian g n bó v i chi nhánh t i thi th c hi nhánh, n h n t nhóm tr khác, th i gian hoàn v n c a d án t i gian g n bó h n, n h n t i chi ngân hàng t ch c tín d ng có th v mb om an toàn cho vay, v a có th m r ng cho vay tín ch p Cu ng công tác bán chéo s n ph m Cho vay k t h p v i m tài kho n ti t ki m, m tài kho n toán, th liên ki c a h KDLN v i nhu n cho ngân hàng 3.2.3 Áp d c thêm nhi lãi su ng nhu c u lãi su t linh ho t Lãi su t m t y u t h y, mu n m r chi nhánh c n áp d ng lãi su t linh ho Th c t v u quy iv có th nh vay v n t i m t ng hi u qu c c nh tranh thu ng khách hàng h LVP Bank B c Nih hi n nay, h u h t kho ng áp d ng cho m u áp d ng m c ng khách hàng Chính v y, chi nhánh c n có sách lãi su t linh ho t cho vay h KDLN c th i v i h KDLN quen thu c có uy tín, quan h vay tr sòng ph ng m t m c lãi su m c lãi su t ban hành t n 0,02% tùy thu u ki n th i gian g n bó v i chi nhánh góp ph n c ng c m i quan h lâu dài v i khách hàng h KDLN, v a khuy n khích cho h KDLN tr n g ng m i quan h v i chi nhánh, v a tích c n cho ngân hàng u qu , 77 Thang Long University Library Ngoài ra, tùy vào t c ho t ng, ngành ngh kinh doanh c a nhóm h KDLN sách c Ninh mà chi nhánh nên áp d ng lãi su t linh ho nh B c ng cho vay hi u qu ho i v i h KDLN thu c làng ngh ngh n có kh n g m ngh , nhóm h tái ch kim lo i s n xu khí, nhóm h tái ch gi y nh ng nhóm h o t nh B c Ninh tr ng phát tri n LVP Bank B c Ninh nên có nh so v i nhóm h KDLN khác giá tr c a kho n vay, th i gian vay t nh gi m 0,1% ng m c lãi su t linh ho t tùy thu c vào ng lãi su t linh ho i v i vay có giá tr th i v i nh s n b ng s n ngân hàng có th áp d ng m c lãi su b iv kho n c ng y t có giá s ti t ki m tùy thu c vào tính ch t ng m c lãi su 3.2.4 C i ti n quy trình, th t c, th i gian xét t v n 3.2.4.1 Quy trình vay v n H n ch c a chi nhánh ho c cho vay h n ch h l a ch n s n ph m, c h KDLN l p h v n vi ng d n h KDLN nh ng th t c, gi y t c n thi t chi nhánh nên có m t nhóm kho ng ho c CBTD túc tr c qu y giao d ch Các CBTD có nhi m v gi i thích cho h KDLN v s n ph m cho vay mà h a ch n, d a vào nh ng thông tin mà h KDLN cung c s n ph m cho vay mà h h nh s d n iv ih a ch mc a s n ph m c s n ph m vay v n, v i nh ng thông tin mà h KDLN cung c p CBTD s vay phù h p nh iv ih ng s n ph m cho 3.2.4.2 Th t c vay v n Chi nhánh nên gi m b t th t C th i v i h KDLN h i v i h KDLN vay v n u h công ch ng c s h kh u ch u có chi nhánh ch c n yêu c u h công ch ng s h kh u ch a ch h iv ih i vi c ch ng minh m i quan h gi a thành viên nhi u g c n yêu c u h vi t m t b n cam k t có ch ký c a t t c thành viên nhóm Gi m b t th t m rà không c n thi t s giúp chi nhánh m r ng cho vay h KDLN hi u qu 78 3.2.4.3 Th i gian xét t vay v n Th i gian xét t c a chi nhánh hi n thi u tính c nh tranh so v i ngân n gi m thi u th i gian xét t kho n vay xu ng th p t ng nhu c u v n nhanh nh t cho h b ng th i h n xét t h p d n t vòng 24 gi i v i tài s n th ch p s ti t ki m c a ngân hàng t ch c tín d t vòng 12 gi i v i s ti t ki m c i v i nh giá tr nh i 100 tri u th i gian xét t ch m nh vay có giá tr kéo dài th nên mu n nh t 20 ngày k t ngày nh n h gian lâu gây tâm lí chán n n, làm l m 3.2.5 Nâng cao ch H th vay T o phòng th Th nh i v i nh ng ng th có s n Tránh th i i kinh doanh c a h nh n v nghi p v cho vay NHNN LVP Bank ban hành c b sung hoàn thi t ng pháp lý cho ho ng cho i ngân hàng th c hi n nghiêm túc quy trình cho vay t CBTD, lãnh i quy nh cho vay nh m c quan tr ng nh t quy trình cho vay Nó không i v i ngân hàng nh m nâng cao ch ng tín d ng, gi m r i ro tl i v i h KDLN b i không nh ng h KDLN b t ch i vay v n CBTD không làm t t công tác th nh án SXKD Th nh tín d ng m t trình liên t c t khâu thu th n t nh cho vay hay không V thu th p thông tin: Thông tin tín d ng y u t quan tr u tiên mà ngân hàng c n quy nh cho vay CBTD ph i thu th p thông tin c a h KDLN t nhi u kênh, ngu n khác nhau, có kh mb c r i ro quy n l c thông tin có hi u qu ys nh cho vay Xem xét thông tin t ph ng v n h KDLN, t vi c theo dõi vi c chi tr g c lãi c a vay c a h i v i ngân hàng C n ph i n m b t thông tin v h i th ng internet hay m ng xã h i khác có s tham gia c a h KDLN; ph i h p v i trung tâm thông tin tín d ng c a NHNN (CIC); thông tin t ng nghi p, b n bè; LVP Bank B c n t o l p m i quan h ng xuyên v tr làng ngh m i Công nghi p Vi t ch c có th cung c p 79 Thang Long University Library nh v ho t SXKD c a làng ngh nói chung h KDLN nói riêng Ngoài thông tin t báo cáo thu nh p, CBTD c n ph i ch tình hình t c a h tin v kh lai c a h m t cách khách quan o sát n mb c qu n lý, nhu c u hi n t ah V KDLN: T nh ng thông tin thu nh KDLN, CBTD ph i ch n l c nh ng thông tin c n thi giá h c thông cv h m tín d ng x p h ng h t nh t ph c v cho vi c quy KDLN m t cách khách quan nh cho vay 3.2.6 Nâng cao bi n pháp x lý n x u, n h n d có th m r ng h KDLN v chi u sâu, chi nhánh nên có nh ng hình th x lí n x u, n h n C th b ng gi 3.2.6.1 Ch ng c trích l p d phòng kho n n x u, n h n Có th nh n th y, t l n x u n h n cho vay h KDLN c a chi nhánh m c cao Do v i v i nh ng kho n n h n thu c nhóm chi nhánh có th c DPRR t nh lên 7% - 10% tùy th i kì i v i nh ng kho n n x u n h n thu c nhóm 3, nhóm 4, chi nhánh có th c trích l p DPRR t nh lên 25% i v i n h n nhóm 3, t 50% theo nh lên 55% i v i n h n nhóm Gi i pháp có th làm gi m l i nhu n ho c gây thua l i v i chi nhánh nhiên giúp cho chi nhánh nhanh p t n th t, gi m thu thu nh ng th i gi m qu i t i c a chi nhánh 3.2.6.2 Bàn giao n x u cho công ty qu n lý n tr c thu c c thu c s qu n lí c a LVP Bank có nhi m v ti p nh n kho n n x u n h n nhóm nhóm c a chi nhánh Ti p t c theo dõi qu n lí kho n n h th ng b ng bi n pháp giúp gi i quy t nh ng t th ng c m c th p nh t t n th n Liên Vi ul in t n ng v m t tài h n Liên Vi t trình ho ng nh m gi n m b o cho vi c thu h i n m t cách chuyên nghi p 3.2.6.3 Thu h i n có chi t kh u Bi n pháp t c chi nhánh ti n hành gi m giá tr kho n n x u cho h KDLN Giá tr chi t kh u chi nhánh h KDLN th a thu thu c vào 80 th i gian mà h s tr n cho ngân hàng giá tr c a t ng vay cho có l i cho h thi t thòi nhi t ng l c y h KDLN hoàn tr n cho ngân hàng th i gian s m t t 3.2.6.4 Bán n cho công ty Qu n lí Khai thác Tài s n Vi t Nam c x lí nhanh nh i v i kho n n x u c a chi nhánh Bán n cho t ch c mua bán n chi nhánh không ph i ti p t c trích l p DPRR cho vay Ngoài ra, bán n cho VAMC chi nhánh nh c trái phi c bi t có th vay tái c p v n t NHNN v i t l u giúp cho chi nhánh có thêm ngu n v gi ct l n x 3.2.7 T ch tín d ng ng cho vay h m r ng cho vay h KDLN Qua vi c bán n c v th , h s tín nhi m c a th o l i cán b tín d c c a CBTD v m r p trung t ng c a b then ch t ng quy n ch t i v i h KDLN có hi u qu chi nhánh c làng ngh c h t CBTD ph i n m v ng nghi p v cho vay, hi u rõ b n ch t c a hình th vay c c vay, n m b c thông tin v s n ph m cho a ch n hình th c, lãi su t phù h p v i t ng h i v i h KDLN có nhi u ph c t c bi t v i CBTD ph i hi a bàn ph trách, hi u rõ v ngành ngh , t c, ngành ngh ng th i CBTD ph i c p nh t nh ng thông tin v i s giúp h th nh quy nh cho vay m th ng ng phát tri n t, công ngh , lao Ngân hàng khuy n khích CBTD say mê, nhi t tình công tác c n có ch ng ph vay an t trách nhi m Do v i tr c ti p giám sát vay nên n u kho n u kho n vay có v h l i ch u khuy n khích CBTD tích c c công tác cho vay, thu n , ngân hàng nên có thêm ch ng k p th i v i cán b th c hi n kho n vay an toàn, hi u qu Tránh tình tr ng CBTD có tâm lý e ng iv i h KDLN Nh ng hình th c c th hóa b ng v t ch c l i v i nh ng cán b vi ph m quy trình nghi p v , trái v i sách cho vay c a ngân hàng nên có bi n pháp x lý k p th i, có v y m c trách nhi m c ah 81 Thang Long University Library K T LU N M r i v i h KDLN m hi n t a nh t c có th m r iv ng hi u qu chi ng c th v m r ng cho vay h KDLN D a nh ng m r ng cho vay nh ng h n ch vi c m r i v i h KDLN nguyên nhân c a nh ng h n ch i vi t s gi i pháp c th m r ng cho vay h KDLN t c m r ng c v chi u r ng l n chi u sâu V i nh ng gi i pháp c th ng ho iv ih ng hóa s n ph m phuc v h KDLN; c i ti n quy trình th tuc vay v n th i gia xét t vay v n; nâng cao công tác th m nh tín d ng; nâng cao bi n pháp x lý n x u, n h n; t ch o l c hi u qu i vi t hi v ng r ng m r ng cho vay h KDLN c a chi nhánh s a 82 t K T LU N CHUNG Khôi ph c phát tri n làng ngh nói chung h kinh doanh làng ngh nói riêng m t yêu c u không th b qua trình phát tri n kinh t c S phát tri n c a h kinh doanh làng ngh ng ti c v ng, nguyên v t li u tay ngh c n nh t c a h kinh doanh làng ngh hi n v n tr s phát tri n m r ng s n xu t kinh doanh M r ng cho vay phát tri n h kinh doanh làng ngh v Sau g Liên Vi t B quan tâm c a h u h i c ph n l i m i, hoàn thi n k p th i v i h kinh doanh làng ngh Song bên c c nh ng thành t kh c ph c N m b r t quan tâm m r i nói chung chi n Liên Vi t B c Ninh nói riêng i c ph n nâng cao ch n ng cho t n t i nh ng h n ch c n c nhu c u v n c a h kinh doanh làng ngh iv ch nhi m v c m t mà nhi m v lâu dài g n li n v i ho ng kinh doanh c a chi nhánh Cùng v i s c a LVP Bank th i gian t i, chi nhánh ph t m c tiêu hoàn thành xu t s c nhi m v ch i v i h kinh doanh làng ngh , góp ph tri a bàn Qua khóa lu n này, mong r ch c, tình hình ho ng kinh doanh c c y s phát c s có nhìn chi ti c bi t ho ut ng m r ng i v i h kinh doanh làng ngh m r i v i h kinh doanh làng ngh c a LVP Bank B t hi u qu a khóa lu n nh ng gi i pháp m r iv ng Do ch nh ng ý ki n mang tính ch quan v y không tránh kh i nh ng thi mu n nh cs i t tình c a t t c m hoàn thành khóa lu ng m c i cs i vi t mong nhi t tình c a lãnh o, cán b , nhân viên ngân hàng i c ph n n Liên Vi t chi nhánh B c Ninh, v i s t n tình c a th y giáo cô giáo tr i h c c bi t Ths Ngô Khánh Huy il ic thành nh t t i nh hóa lu n t t nghi p Tôi xin chân thành c Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O (2013), Giáo trình n TS Nguy n Minh Ki u (2007), Nghi p v ngân hàng hi i, nhà xu t b n Th ng Kê, Hà N i i, tr.3 tr.7 , nhà tr.375 Chính ph Vi t Nam, Ngh nh s n h p nh t s 22/VBHN NHNN, Quy nh v vi c phân lo i n , trích l p s d ng d x li r i ro tín d ng ho ng ngân hàng c a t ch c tín d ng 26/07/2014 10 11 Khôi Nguyên (24/06/2014), 12 13 wwww.langnghecham 27/07/2014 Thang Long University Library