Luận văn giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : NGUYỄN VIỆT ANH : A17542 : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.S Phạm Thị Bảo Oanh : Nguyễn Việt Anh : A17542 : Tài – Ngân Hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn ThS Phạm Thị Bảo Oanh tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hoàn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới quý thầy cô khoa kinh tế quản lý trường Đại học Thăng Long trang bị truyền đạt kiến thức cho em suốt trình học tập trường, giúp em có tảng chuyên ngành để hoàn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam tập thể cán công nhân viên ngân hàng, nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt tập tốt nghiệp Tuy nhiên, hiểu biết hạn chế thiếu kinh nghiệm thực tế nên viết thiếu sót Vì vậy, em mong góp ý quý thầy cô để khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Việt Anh Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ L LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu d ng ng n h ng thư ng mại .1 1.1.1 1.1.2 Đặ đ ểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn vào phương thức hoàn trả .3 1.1.4.2 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.4.3 Căn theo hình thức đảm bảo tiền vay 1.1.5 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng .4 1.1.6 Đ ều ki n cho vay tiêu dùng 1.1.7 Các bi p p đảm bảo tiền vay cho vay tiêu dùng 1.1.8 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng ng n h ng thư ng mại .8 1.2.1 Khái ni m mở rộng cho vay tiêu dùng .8 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng .9 1.2.3 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng .9 1.2.4 Các nhân tố ả đến mở rộng cho vay tiêu dùng 13 1.2.4.1 Các nhân tố khách quan 13 1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 18 2.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ng n h ng Thư ng mại cổ phần Kỹ thư ng Việt Nam 18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển củ N T i cổ phần Kỹ V t Nam (Techcombank) .18 2.1.2 C ấu tổ chức củ N T i cổ phần Kỹ V t Nam 21 2.1.3 Khái quát ngành nghề kinh doanh củ N T i cổ phần Kỹ V t Nam .24 2.2 Các quy định chung cho vay tiêu dùng Ng n h ng Thư ng mại cổ phần Kỹ thư ng Việt Nam 26 2.2.1 Nguyên tắc cho vay 26 2.2.2 Đ ều ki n cho vay tiêu dùng 26 2.2.3 Q 2.2.4 Đố định bả đảm an toàn ho động cho vay tiêu dùng 26 ợng vay vốn 28 2.2.5 Thời h n cho vay 28 2.2.6 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 29 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ng n h ng Thư ng mại cổ phần Kỹ thư ng Việt Nam giai đoạn năm 2012-2014 33 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 33 2.3.1.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 33 2.3.1.2 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo khoản vay .35 2.3.2 Tình hình doanh số thu nợ tiêu dùng 37 2.3.2.1 Tình hình doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay 37 2.3.2.2 Tình hình doanh số thu nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo khoản vay 38 2.3.3 Tì ì ợ cho vay tiêu dùng 39 2.3.3.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 39 2.3.3.2 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo khoản vay 41 2.3.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ 43 2.3.4 Nợ h n, nợ xấu 44 2.3.5 Khả ă ồi nợ cho vay tiêu dùng 47 2.4 Đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng Ng n h ng thư ng mại cổ phần Kỹ thư ng Việt nam 48 Thang Long University Library 2.4.1 Kết đ đ ợc 48 2.4.2 Một số tồn t i nguyên nhân 49 2.4.2.1 Tồn 49 2.4.2.2 Nguyên nhân tồn 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ỹ THƯƠNG VIỆT NAM 53 3.1 Định hướng phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng Ng n h ng Thư ng mại cổ phần Kỹ thư ng Việt Nam .53 3.2 Một số giải pháp c nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Kỹ thư ng Việt Nam 54 3.2.1 Xây dựng chiế l ợc cho vay tiêu dùng 54 3.2.2 Mở rộng thị 54 3.2.3 Hoàn thi n sản phẩm cho vay Ngân hàng 55 3.2.4 Tiếp tụ đổi công ngh ngân hàng 57 3.2.5 Tă 3.2.6 Tă 3.2.7 Đ động marketing 57 ể s , ớc, sau cho vay 58 ản hóa qui trình, thủ tục vay vốn 58 3.2.8 Áp dụng linh ho t hình thứ đảm bảo tiền vay 59 3.2.9 Đ 3.2.10 N ó p ì ức cho vay tiêu dùng 59 độ đ đức nghề nghi p cán 59 3.3 Kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 60 3.3.2 Kiến nghị đối vớ N KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO N ớc 61 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATM Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động CVTD Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo Thang Long University Library DANH MỤC ĐỒ THỊ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay giai đoạn năm 2012-2014 .33 Bảng 2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo khoản vay giai đoạn năm 2012-2014 35 Bảng 2.3 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay giai đoạn năm 2012-201437 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo khoản vay giai đoạn năm 2012-2014 38 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014 40 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo khoản vay giai đoạn 2012-2014 41 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ giai đoạn năm 43 2012-2014 43 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tiêu dùng Techcombank giai đoạn năm .44 2012-2014 45 Bảng 2.9 Khả thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2012-2014 .47 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Techcombank 21 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt thành công định Tuy nhiên, xu hội nhập, cạnh tranh ngày gay gắt đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước hội không khó khăn Hoạt động tài ngân hàng xem huyết mạch máu kinh tế, đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại hoạt động làm cho kinh tế trở nên trì trệ, tụt hậu so với nước giới Trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, tín dụng xem ngành quan trọng nhất, định đến sống ngân hàng Nhưng vấn đề lớn đặt ngân hàng nước ta để nâng cao chất lượng tín dụng ngành ngân hàng phải đương đầu với nhiều khó khăn tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu thấp nhiều so với tiêu chuẩn quốc tế, nợ hạn ngày có xu hướng gia tăng ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết kinh doanh ngân hàng Đặc biệt ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng, vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa quan tâm mở rộng thời kỳ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam năm qua không ngừng mở rộng hoạt động cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng thu thành tựu đáng kể Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực trở thành hoạt động lớn ngân hàng Nhận thức điều đó, với mong muốn sử dụng kiến thức học từ thực tiễn thực tập ngân hàng, định lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng T i cổ phần Kỹ Vi t Nam” làm đề tài cho khoá luận tốt nghiệp chương trình đào tạo bậc đại học Mục tiêu nghiên cứu đề tài Thông qua trình nghiên cứu, khóa luận tập trung làm rõ mục tiêu sau: - Hệ thống lại sở lí luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích, đáng giá, làm rõ thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam từ tìm hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Thang Long University Library Hạn chế mặt nhân lực: Cán làm công tác tín dụng phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ TCB phần lớn trẻ trường, chưa có kinh nghiệm Mặt khác, số lượng nhân phòng bán lẻ lại hay bị biến động, cán phải giải nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định khoản vay không cao Trong năm qua, ngân hàng cố gắng công tác marketing, tiếp thị sản phẩm hợp tác ngân hàng với Công ty sản xuất ô tô hay Công ty du học chưa đạt hiệu cao Riêng vấn đề cho vay du học, ngân hàng chưa thực thu hút số lượng lớn khách hàng tới vay vốn muốn vay vốn ngân hàng để du học bắt buộc phải thực việc chuyển tiền qua ngân hàng Điều gây khó khăn cho khách hàng nhiều người có tài khoản ngân hàng khác chuyển thực việc chuyển tiền nơi khác không muốn phải chuyển tiền qua Techcombank mà muốn tới vay tiền mà Vì vậy, khách hàng tìm tới ngân hàng vay tiền du học chưa cao Nguyên nhân khách quan Do khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên khó xác định nguồn thu để trả nợ khách hàng chứng minh nguồn thu rõ ràng để toán nợ vay Vướng mắc thứ hai cho vay tiêu dùng liên quan đến tài sản đảm bảo Do có số quy định ngày chặt chẽ Các quan quản lý Nhà nước khiến nhiều khách hàng không vay vốn giấy tờ tài sản chấp chưa hợp pháp hợp lệ Đối tượng khách hàng thể nhân nên khoản vay thấp (trung bình 180 triệu đồng cho khoản vay), có 5-10 triệu đồng, thời hạn vay thường ngắn Do dư nợ thường không ổn định Nhiều người dân tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục phức tạp, phiền hà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Tính cạnh tranh ngân hàng: Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, dạng sản phẩm… Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng tham gia, từ ngân hàng lớn Vietcombank, Ngân hàng NNo & PTNT, Ngân hàng Đầu tư Việt Nam ngân hàng có quy mô nhỏ ngân hàng cổ phần, bên cạnh có tham gia Công ty cho thuê tài Sự cạnh tranh giành giật thị trường tổ chức tài gây khó khăn cho Techcombank 50 Thang Long University Library việc thu hút khách hàng Trong môi trường cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng cần có mạnh, ưu trội riêng chiến lược thu hút khách hàng Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá nhà, chuyển quyền sở hữu phức tạ hay quy định thủ tục đăng ký xe ô tô, xe máy công dân Việt Nam đứng tên đăng ký xe máy ô tô phải mua bảo hiểm xe… Tất điều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng Môi trường kinh tế chưa thực ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống người dân chưa thực cải thiện, nhu cầu vay tiêu dùng chưa cao 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương khóa luận nêu khát quát tình hình hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam với việc sâu tìm hiểu hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 Có thể kết luận rằng, hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Techcombank đạt thành công định Tuy nhiên, ngân hàng tồn số hạn chế thiếu sót có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Xuất phát từ tồn đó, khóa luận đưa số giải pháp nhằm khắc phục thiếu xót mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chương 52 Thang Long University Library CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ỹ THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng Ng n h ng Thư ng mại cổ phần Kỹ thư ng Việt Nam Với mục tiêu xây dựng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam thành Ngân hàng Thương mại đô thị đa có quy mô lớn, lành mạnh hiệu quả, Techcombank tiếp tục phát triển song song chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn Ngân hàng bán buôn phục vụ doanh nghiệp kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước; chiến lược khách hàng sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu lựa chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền Để thực định hướng trên, Techcombank xác định yếu tố định thành công chủ yếu như: quy mô tương đối đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần đô thị lớn Việt Nam; Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài; Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới; Một máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể; Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động Những yếu tố sở để Techcombank tiếp tục triển khai bước chiến lược phát triển hoạch định Cụ thể: Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng dân cư, kinh tế cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ Hoàn thiện cấu hệ thống ngân hàng bán buôn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh với trọng tâm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng doanh nghiệp có quy mô lớn, tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động thị trường tiền tệ, liên ngân hàng thị trường vốn dài hạn Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng 53 Trong thời gian tới, Techcombank tiếp tục tập trung thực chương trình lớn giải pháp chủ yếu như: Dịch vụ ngân hàng đồng phục vụ doanh nghiệp tập trung Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh; Quản trị tập trung tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động thị trường tiền tệ nước quốc tế tập trung Hội sở; Cấu trúc ngân hàng bán lẻ chi nhánh phòng giao dịch tập trung đô thị lớn; Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng; Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước Techcombank thực xây dựng phát triển nguồn nhân lực đảm bảo lượng chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân hệ thống Techcombank mở rộng năm tới Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay năm tới, đối tượng mà ngân hàng mở rộng theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương đưa tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín … 3.2 Một số giải pháp c nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Kỹ thư ng Việt Nam 3.2.1 Xây dựng chiế l ợc cho vay tiêu dùng Để mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận đảm bảo an toàn cho hệ thống, Techcombank cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cho toàn hệ thống Techcombank Giải pháp cụ thể đặt Techcombank nên tổ chức máy cho vay riêng cho vay tiêu dùng chi nhánh thay phận nằm chung phòng tín dụng phòng kế hoạch kinh doanh nay, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận này; hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay tiêu dùng cách dài hạn nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển cho vay tiêu dùng…bên cạnh cần xây dựng danh mục cho vay cho vay tiêu dùng thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng mặt vừa thu hút khách hàng, mặt khác đảm bảo chất lượng cho vay 3.2.2 Mở rộng thị vay Hiện thị trường cho vay tiêu dùng Techcombank chủ yếu tập trung vào số thành phố lớn, tỉnh thành khác nước dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ, nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng 54 Thang Long University Library tỉnh lớn Do đó, Techcombank cần nghiên cứu mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng thị trường khác nước, đặc biệt thị trường vùng nông thôn, thị trường đầy tiềm mà Techcombank hoàn toàn có lợi mạng lưới bao phủ đến huyện, chí đến xã, phường toàn quốc, cán ngân hàng biết tình hình hộ gia đình địa phương quan tâm ủng hộ cấp quyền lợi không nhỏ để mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng phạm vi nước 3.2.3 Hoàn thi n sản phẩm cho vay Ngân hàng Do lĩnh vực cho vay tiêu dùng chưa thực phát triển nên sản phẩm Techcombank lĩnh vực chưa hoàn thiện, gây nên khó khăn định cho hoạt động Ngân hàng Để mở rộng loại hình cho vay việc bước hoàn thiện sản phẩm Ngân hàng điều tất yếu Hoàn thiện cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo CBCNV thông qua phương thức người đại diện Loại hình cho vay triển khai gặp số khó khăn sau: Số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho ngân hàng nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ…Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… Techcombank chịu số rủi ro chủ quan số người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều ngân hàng, sử dụng vốn mục đích, khiến cho ngân hàng tốn nhiều chi phí việc thu nợ nhiều trường hợp không thu Khó khăn người vay làm việc bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với ngân hàng ngân hàng làm việc hành chính, loại vay hàng tháng người vay phải tới ngân hàng để trả nợ cho ngân hàng Những khó khăn phần ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay hạn chế người đến vay Ngân hàng Hội sở Techcombank không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng doanh nghiệp kể doanh nghiệp Nhà nước không tin tưởng xác nhận quản lý xác nhận doanh nghiệp Do tình trạng quen biết nể nên người làm đơn có thêm vào yếu tố không thực tế người xác nhận ký, xin xác nhận nhiều lần Đồng thời đội ngũ cán tín dụng tiêu dùng mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thẩm định hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay thu nợ gặp khó khăn Việc mở rộng gây nên rủi ro lớn việc thu hồi nợ ngân hàng, không mở rộng đối tượng vay vốn ngân hàng nhiều khách hàng có chất lượng tín dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận ngân hàng 55 Để giải khó khăn trên, ngân hàng nên xem xét phát triển giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua đại diện Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện cán nhân viên dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham gia (ngân hàng, đại diện bên vay, người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu hồi nợ Người đại diện phương thức người đơn vị có người vay vốn, có uy tín trách nhiệm người vay Người có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người doanh nghiệp, tiến hành thu nợ gốc lãi Ngân hàng có trách nhiệm làm việc với người đại diện Để làm điều này, ngân hàng phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hoàn thành tốt trách nhiệm giao Ngân hàng có sách như: Hàng tháng trích phần trăm số lai thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn kỳ trả nợ, có hỗ trợ ưu tiên người đại diện tham gia vay vốn Ngân hàng… Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm người đại diện trường hợp Nếu người đại diện người trách nhiệm, không trung thực lạm dụng tín nhiệm ngân hàng để chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay thu nợ Vì mà việc lựa chọn xác định quyền lợi trách nhiệm người đại diện cần Ngân hàng thực cách nghiêm túc kỹ Hoàn thiện công tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất: Hiện địa bàn Hà Nội chưa có trung tâm bất động sản có đủ lực, trình độ uy tín để đưa giá thị trường loại nhà đất mà ngân hàng tham khảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng, phần lớn họ định giá theo yêu cầu khách hàng hình thức khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê Khi định giá nhà đất khách hàng, cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn không nhỏ cho công tác cán tín dụng Một giải pháp khắc phục tình trạng Hội sở nên thành lập Ban thông tin bất động sản, hoạt động việc cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh Hội sở Ban thông tin bất động sản đời giúp cho công tác tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng hoạt động có hiệu thông qua việc định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 56 Thang Long University Library 3.2.4 Tiếp tụ đổi công ngh ngân hàng Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập công nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngoài công nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, Techcombank triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trò mình, Ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Hội sở Ngân hàng Thương mại Kỹ thương việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hoàn toàn thủ công Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay 3.2.5 Tă động marketing Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, Techcombank cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung 57 quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, công nhân, nông dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi Ngoài ra, Techcombank liên kết với đơn vị vay: Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, hệ thống chi nhánh Techcombank nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho Techcombank để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, Techcombank chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Nếu làm Techcombank mở rộng dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền toán Bên cạnh đó, Techcombank cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng 3.2.6 Tă ể s , ớc, sau cho vay Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng cho Techcombank 3.2.7 Đ ản hóa qui trình, thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, Techcombank nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương không cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay 58 Thang Long University Library ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành 3.2.8 Áp dụng linh ho t hình thứ đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua Để mở rộng cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng, Techcombank cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn cở xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay đảm bảo tài sản; khách hàng xếp loại BBB, BB B cho vay đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Bên cạnh việc nhận chấp tài sản bất động sản số dư tiền gửi nay, Techcombank cần mở rộng nhận loại tài sản khác như: ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu…làm tài sản đảm bảo tiền vay 3.2.9 Đ ó p ức cho vay tiêu dùng Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh ưu điểm phương thức này, số nhược điểm ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí cho vay cao Với lý trên, việc phát triển phương thức CVTD gián tiếp việc làm cần thiết Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng đông, nhu cầu lớn tìm đến ngân hàng để vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thông qua người đại diện doanh nghiệp, theo ngân hàng ký hợp đồng với người đại diện doanh nghiệp nhân viên làm việc doanh nghiệp Rõ ràng việc sử dụng phương thức CVTD gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy vậy, chi nhánh cần có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn 3.2.10 Nâng cao ì độ đ đức nghề nghi p cán Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chunghoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, Techcombank cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu 59 vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, công tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, không đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, Techcombank cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngành ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Chính Phủ Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Chính Phủ nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế – trị – xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Chính phủ cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ 60 Thang Long University Library Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng Chính phủ cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏi cán nhân viên có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng thường ứng dụng nước vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 3.3.2 Kiến nghị đối vớ N N ớc Ngân hàng Nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài Ngân hàng Nhà nước cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng 61 Ngân hàng Nhà nước nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường Ngân hàng Nhà nước nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà Ngân hàng Nhà nước đưa nhằm phổ biến chủ trương Ngân hàng Nhà nước tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 62 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam với mong muốn giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do trình độ có hạn cộng thêm trình nghiên cứu gặp nhiều khó khăn, luận tránh khỏi có nhiều sai xót, em mong nhận góp ý cô toàn thể ban lãnh đạo Ngân hàng Techcombank Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình cô Phạm Thị Bảo Oanh anh chị cán công nhân viên hộ sở Techcombank giúp em hoàn thiện khóa luận này! TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (năm 2009), giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Vinh Danh (năm 1996), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia - Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (năm 2004), giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội PTS Lê Văn Tề, Tiền tệ ngân hàng, NXB thành phố Hồ Chí Minh - 1992 Website https://www.techcombank.com.vn/ Website http://www.uef.edu.vn/_local/uploads/editor/tap-chi-uef/2014-11-1219/8.pdf luanvan.co, Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, http://luanvan.co/luan-van/luan-vanhoat-dong-tin-dung-cho-vay-tieu-dung-va-mot-so-giai-phap-day-manh-hoat-dongcho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hang-43366/ doc.edu.vn, Chuyên đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam – Techcombank, http://doc.edu.vn/tailieu/chuyen-de-mo-rong-hoat-dong-cho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hang-thuong-maico-phan-ky-thuong-viet-nam-techcombank-65560/ Báo cáo thường niên Techcombank ba năm: năm 2012, năm 2013, năm 2014 Thang Long University Library