Luận văn giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank

GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Chơng I vấn đề tín dụng tiêu Dùng ngân hàng thơng mại 1.1.Nội dung vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.1Nội dung 1.1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Nhu cầu ngời đa dạng, nhng nhu cầu có khả toán có hạn, ngời tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hoá trớc có khả toán Lúc trẻ, ngời có nhiều nhu cầu tiêu dùng nh du học, cới vợ mua nhà, mua phơng tiện sinh hoạt du lịchnhng lại đủ khả toán Đến có tuổi, tích luỹ đủ tiền để mua sắm nhng lúc nhu cầu tiêu dùng lại không nhiều Vậy ta không dùng số tiền chắn tích luỹ đợc tơng lai để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng Giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán vấn đề quan tâm Có nhiều cách để giải mâu thuẫn nh mua chịu, vay từ bạn bè đồng nghiệp, gia đình, nhận viện trợ, vay từ ngân hàng Nh ng vay cách thức phổ biến Cách vừa thoả mãn nhu cầu ngời tiêu dùng mà nhà sản xuất bán đợc hàng thu hồi đợc vốn Ngân hàng cho vay ngời mua hoăch hỗ trợ cho ngời bán Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng có cải cách lớn lĩnh vực ngân hàng, cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trờng nóng bỏng, tính chất hoạt động ngân hàng chi phí cố định giảm có nhiều sản phẩm dịch vụ nên ngân hàng không cho vay thơng mại ngày họ mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt sau khủng hoảng vào năm 1980 Tóm lại, cho vay tiêu dùng hoạt động tất yếu hình thành yêu cầu khách quan kinh tế thị trờng nhằm giải phóng vấn đề ngời Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vợt khả thực tế tại, ngời bán hàng hoá thu tiền ngời có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động Từ nhiệm vụ cho vay tiêu dùng đời thức đợc công nhận nh nhiệm vụ ngân hàng Đến năm 1987, sau khoảng năm ban hành luật này, cac ngân hàng Mỹ cung cấp khoảng 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, 45% cho vay trả góp Ngày cho vay tiêu dùng phát triển mạnh theo xu chung kinh tế giới 1.1.1.2 Khái niệm đặc điểm CVTD Khái niệm: Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp ngời trang trảI nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch đợc tài trợ cho vay tiêu dùng *Đặc điểm Nhu cầu tiêu dùng phong phú khách hàng vay vốn đa dạng mục đích sử dụng vốn linh hoạt Đối tợng khách hàng tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình mà có tính chất, quy mô, đặc điẻm khác Khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình thấp, nhu cầu vay mợn họ khác Ngay trình độ, địa vị xã hội ảnh hởng tới thói quen tiêu dùng ngời Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết với nhu cầu cho vay khách hàng Tín dụng tiêu dùng thờng có rủi ro cao loại cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đồng thời quy mô hợp đồng vay nhỏ, số lợng khoản vay lớn dẫn đên chi phí tổ chức cho vay cao Vì lãi suất cho vay tiêu dùng thờng cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thơng mại dịch vụ Tuy nhiên nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng nh Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank co giãn với lãi suất, ngời vay thờng quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải trả Nhng t cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng định hoàn trả khoản vay Rủi ro chất lợng thông tin tài khách hàng vay thờng không cao khó quản lý, nhu cầu vay khách hàng thờng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, kinh tế có chiều hớng biến động xấu ngân hàng dễ rơi vào rủi ro Mặt khác, nguồn trả nợ chủ yếu ngời vay biến động lớn phụ thuộc vào trình làm việc kỹ kinh nghiệm công việc ngời Thời hạn tín dụng tiêu dùng đa dạng, ngắn, trung dài hạn Thời hạn vay theo thoả thuận ngân hàng khách hàng hợp đồng tín dụng, phụ thuộc quy mô khoản vay, nguồn tài trợ khách hàng khả ngân hàng 1.1.1.3 Các loại hình CVTD a Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng c trú: Cho vay tiêu dùng c trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hay hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi c trú: Cho vay tiêu dùng phi c trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch b Căn vào phơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: phơng thức cho vay ngời vay trả nợ (gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phơng thức thờng áp dụng cho khoản vay lớn thu nhập kỳ ngời vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Với loại cho vay này, thông thờng có phơng pháp trả góp phổ biến: b1 Phơng pháp gộp Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Theo phơng pháp vốn gốc lãi suất đợc tính gộp chia cho kỳ hạn trả nợ theo công thức sau: T= C+I N Với: I = C x i x N Trong đó: T Số tiền phải trả nợ cho ngân hàng kỳ C Vốn gốc I Số lãi vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng N Số kỳ hạn i Lãi suất cho vay kỳ hạn b2 Phơng pháp lãi đơn Theo phơng pháp này, vốn gốc đợc toán kỳ hạn, tiền lãi đợc tính trến số d nợ lại, theo công thức sau: T( k ) = Tv + TL( k ) Với: Tv = C n Trong đó: T(k) Số tiền toán kỳ k Tv Vốn gốc toán kỳ hạn C Vốn gốc n Số kỳ hạn toán trả vay TL(k) Lãi khách hàng phải trả kỳ hạn k C TL (k ) = C (k 1) ì i n i Lãi suất cho vay kỳ hạn b3 Phơng pháp giá Theo phơng pháp này, số tiền toán kỳ hạn (bao gồm gốc lãi) nhau: Phơng pháp hoàn trả niên kim Công thức tính số tiền phải trả theo kỳ: Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank V(1 + i) n ì i a= (1 + i) n Trong đó: a Số tiền gốc lãi trả theo kỳ định V Số vốn gốc ban đầu i lãi suất cho vay n Số kỳ hạn trả nợ Tín dụng tiêu dùng phi trả góp: Là phơng thức cho vay tiêu dùng mà khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Theo phơng thức việc toán tiền gốc lãi đợc thực phơng pháp sau đây: Tiền gốc â lãi (Cn) đợc toán lần vào cuối hạn cho vay Với: C n = C ì i ì n Tiền gốc â đợc toán vào cuối hạn tiền lãi kỳ (C k) đợc toán đặn theo kỳ hạn Với: C k = C ì i Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc đợc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phơng pháp này, thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm đợc kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng c Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá- dịch vụ cho ngời tiêu dùng Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp: (1) (4) Ngân hàng Công ty bán lẻ (5) (6) (2) Người tiêu dùng (3) (1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua- bán nợ (2) Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hoá (3) Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho ngời tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho khách hàng (5) Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Ngời tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay nh trực tiếp thu nợ từ ngời Cho vay tiêu dùng trực tiếp đợc thực qua sơ đồ sau: (3) Ngân hàng (1) (5) Công ty bán lẻ (2) Người tiêu dùng Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH (4) GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank (1) Ngân hàng ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Ngời tiêu dùng trả trớc phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng toán số tiền mua hàng hoá thiều cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho ngời tiêu dùng (5) Ngời tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng ******Các phơng thức cho vay tiêu dùng trực tiếp: Phơng thức 1:tín dụng trả theo định kỳ Theo phơng thức này, đợc cấp tiền vay toàn số tiền vay đợc ghi nợ vào tài khoản cho vay ghi có vào tài khoản tiền gửi cá nhân đợc giao cho khách hàng cách trực tiếp Thông thờng có thoả thuận ngân hàng khách hàng đối tợng cấp tín dụng tức tồn điều khoản mục đích sử dụng hợp đồng tín dụng dùng phơng thức Kỳ hạn hoàn trả khác tuỳ thuộc vào nhu cầu ngời vay Trong chu kỳ thoả thuận, thờng lần tháng, ngời vay tiến hành trả để giảm bớt số tiền nợ Tiền lãi, đợc tính hàng tháng số d lại khoản tiền vay Cũng có linh hoạt phơng thức hoàn trả tiền vay nh việc hoàn trả đợc tiến hành lần vào thời điểm giao hạn khoản vay bao gồm gốc lãi Đối với phơng thức này, điều quan trọng phải xem xét thu nhập ròng khách hàng, có nghĩa tiền lơng cộng thêm khoản thu nhập từ khoản khác trừ chi phí cần thiết Từ đánh giá đợc lực hoàn trả ngời vay nh quy mô khoản vay phơng thức 2: thấu chi Thấu chi hình thức cấp tín dụng ứng trớc đặc biệt sở HĐTD hay gọi HMTD, đợc thực cách cho phép khách hàng đợc phép d Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank nợ giới hạn định Cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai vợt số d có tới hạn mức thoả thuận Ngiệp vụ mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng sử dụng Nó đòi hỏi khách hàng trả lãi phần tiền khoản ứng trớc sử dụng theo mức lãi suất thoả thuận, không quy định đối tợng tín dụng mặt hàng cụ thể việc hoàn trả định kỳ không đợc thiết lập, khách hàng hoàn trả số tiền vào lúc nào, đơn giản cách gửi tiền vào tài khoản Ngày tái xét đợc ấn định, thờng vòng năm nên trì hay giảm bớt lợng tiền yêu cầu phải hoàn trả vào lúc Đối với NHTM, khoản thấu chi cần đợc kiểm tra định kỳ nhằm xem xét hoạt động có hiệu không, khoản khấu trừ có thực dùng vào mục đích thoả thuận hay không, số d có thay đổi không phơng thức 3: thẻ tín dụng Đây nghiệp vụ tín dụng ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho ngời có tài khoản ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà ngời có thẻ đợc phép sử dụng Phơng thức thẻ tín dụng bao gồm giàn xếp ba bên-ngời giữ thẻ, ngân hàng nhà buôn Thẻ tín dụng đợc phát cho ngời tiêu dùng chứng nhà buôn thấy ngân hàng bảo lãnh mức tín dụng ngời giữ thẻ Mỗi thẻ có mức tín dụng định, chậm chi trả thẻ bị thu hồi Việc sử dụng thẻ tín dụng mang lại nhiều điều kiện thuận lợi so với tiền mặt, séc hình thức chi trả khác.Sử dụng thẻ làm giảm tối thiểu nhu cầu giữ tiền mặt, cho phép ngời sử dụng hoãn việc chi trả cho hàng hoá dịch vụ thời gian ngắn Ngoài ra, thẻ tín dụng đợc dùng để tạm ứng tiền mặt, tạo nguồn tín dụng đựợc sử dụng điểm bán hàng không cần thủ tục Tuy nhiên, việc quản lý giám sát thẻ tín dụng vô quan trọng có số lợng lớn thẻ bị đánh cắp bị sử dụng cách gian lận Thẻ tín dụng đựơc hoạch định chủ yếu cho tín dụng tuần hoàn phạm vi mức bán lẻ Thẻ tín dụng không phù hợp để sử dụng cho hoá Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank đơn có mệnh giá lớn nh tàu thuyền, xe thiết bị gia dụng đắt tiền, thứ tạo thành phần lớn cho vay tiêu dùng cha toán Giới hạn tín dụng hầu hết thẻ thờng thấp chi phí khoản nh 1.1.1.4 Quan niệm mở rộng TDTD tiêu đánh giá Quan niệm mở rộng TDTD: Trớc thực trạng cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trờng, NHTM nh doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải tập trung nghị lực để hoàn thiện đa dạng hoá sản phẩm nhằm thu hút khách hàng Sản phẩm CVTD đợc đa không đem lại lợi ích cho NHTM, cho khách hàng mà có tác dụng thúc đẩy kinh tế tăng trởng phát triển Vì vậy, NHTM cần quan tâm trọng mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ Khi đặt mục tiêu mở rộng có nghĩa tạo gia tăng mặt quy mô, khối lợng, số lợng nói đến tăng trởng theo chiều rộng Nh vậy, mở rộng CVTD tức việc ngân hàng tăng quy mô, tỷ trọng CVTD cấu cho vay nhằm đáp ứng tốt nhu cầu đáng ngời tiêu dùng Nói chung, mở rộng CVTD đợc thể khía cạnh: Về phía ngời tiêu dùng:CVTD phải thoả mãn đợc ngày nhiều yêu cầu hợp lý khách hàng khối lợng vốn vay, đa dạng hoá hình thức loại hình CVTD nh dịch vụ khác có liên quan Về phía ngân hàng: CVTD đợc coi trọng, quan tâm mở rộng chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động cho vay NHTM Về phía kinh tế - xã hội: khoản CVTD cung cấp phải đợc dùng để tài trợ cho nhu cầu hàng hoá dịch vụ nớc, từ phát huy tác dụng kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trởng phát triển kinh tế *Các tiêu đánh giá mở rộng CVTD a) Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Doanh số cho vay tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kỳ số mang tính thời kỳ phản ánh tổng số tiền ngân hàng thực cho vay khách hàng Do phản ánh cách khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng năm tài Bởi vậy, năm doanh số cho vay ngân hàng lớn, đạt tỷ lệ cao tăng so với năm trớc điều nói lên hoạt động cho vay ngân hàng đợc mở rộng +Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối: tiêu đợc tính hiệu số tổng doanh số cho vay năm t với doanh số CVTD năm (t-1), công thức tính: giá trị tăng trởng doanh số tuyệt đối ý nghĩa: tiêu cho biết doanh số CVTD năm t tăng so với năm (t-1) số tuyệt đối +Chỉ tiêu phản ánh tăng truởng doanh số CVTD tong đối: tiêu đợc tính tỷ lệ phần trăm thơng số giá trị tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối năm t với tổng doanh số CVTD năm (t-1) Công thức tính: ý nghĩa: tiêu cho biết tốc độ tăng doanh số CVTD năm t so với năm (t-1) b) Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng d nợ CVTD D nợ CVTD số thời điểmphản ánh số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm Căn vào mức d nợ tỷ lệ d nợ cho ta biết việc ngân hàng có thực việc mở rộng tín dụng hay không ngân hàng thực sách mở rọng tín dụng d nợ tín dụng thờng đạt mức cao Tuy nhiên để đánh giá xác hoạt động mở rộng tín dung tiêu dùng ngân hàng ta phải phân tích kết hợp tiêu d nợ tín dụng với tiêu doanh số cho vay ngân hàng Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 10 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Đơn vị: triệu đồng tiêu Năm 2002 Doanh số cho vay Hoạt động tín 1.088.000 dụng Cho vay tiêu 239.369 Năm 2003 Năm 2004 1.749.000 2.155.000 507.210 689.600 29% 32% 1.077.607 1.205.763 269.399 361.729 25% 30% 1.525.661 1.865.364 289.876 429.034 dùng tỉ trọng( %) 22% Doanh số thu nợ Hoạt động tín 824.255 dụng Cho vay dùng Tỉ trọng(%) D nợ Hoạt động dụng Cho vay tiêu 197.825 24% tín 1.103.426 tiêu 143.065 dùng Tỉ trọng(%) 13% 19% 23% (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh ngân hàng VPBank năm 2002,2003,2004) Nhìn vào bảng trên, ta nhận thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng VPBank liên tục tăng trởng cách mạnh mẽ qua năm, thể mảng nghiệp vụ ngân hàng nhiều tiềm phát triển tơng lai Năm 2002 doanh số CVTD đạt 239,369 tỉ đồng tăng 1,6 lần so với năm 2001, chiếm tỷ trọng 22% so với tổng doanh số cho vay Doanh số thu nợ tăng 124.849 triệu đồng so với năm 2001 chiếm 24% so với tổng doanh số thu nợ ngân hàng năm 2002 Về d nợ đến cuối năm 2002 tổng d nợ toàn hệ thống VPBank 1.103.426 triệu đồng, riêng hoạt động tín dụng tiêu dùng chiếm 13% tơng đơng 143.065 triệu đồng Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 41 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Tiếp sang năm 2003, đơc đạo sat ban điều hành, loạt chi nhánh phòng giao dịch đợc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng co bớc tăng trởng tốt Trong năm, doanh số CVTD đạt 378.005 triệu đồng chiếm 29% so với tổng doanh số cho vay tăng 58% so với năm 2002 băng 250% so với năm 2001 doanh số thu nợ nh d nợ tằg nhanh lần lợt chiếm 25% 19% so với tổng số Đạt đợc điều lý kể khách quan mà nói kinh tế tăng trởng ổn định, cầu vốn tín dụng kinh té có cầu TDTD Bớc sang năm 2004 nói năm đầy thành công VPBank,với lực mới, TDTD VPBank tăng nhanh Trong năm 2004, doanh số CVTD đạt 689.600 chiếm tổng d nợ tiêu dùng tăng 311.595 triệu đồng tơng ứng tăng 82% so với năm 2003 đồng thời với tăng doanh số CVTD doanh số thu nợ tăng đáng mừng 92.330 triệu tơng ứng 35% so với năm 2003 Do đó, d nợ CVTD năm 2004 lại 429.034 triệu đồng chiếm 23% tổng số d nợ cho vay, tăng 139.158 triệu đồng tơng ứng tăng 48% so với năm 2003 Đạt đợc kết này, lý chủ quan phía ngân hàng khách quan mà nói kinh tế tăng trởng ổn định, cầu vốn tiêu dùng tăng có cầu TDTD 2.2.2.1 Tình hình CVTD phân theo mục đích sử dụng Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu mà ngân hàng cung cấp thị trờng cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa, mua ô tô, cho vay hỗ trợ tài chính, du học, cho vay hộ kinh doanh cá thể mục đích tiêu dùng khác Để nhìn rõ tăng trởng d nợ, CVTD cần xem xét cấu CVTD theo mục đích sử dụng khoản vay VPBank Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 42 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Bảng 6: Cơ cấu CVTD theo mục đích sử dụng vốn VPBank Sản phẩm, dịch vụ D nợ Năm 2002 Tỷ trọng Năm 2003 D nợ Tỷ trọng Năm 2004 D nợ Tỷ Sửa chữa, mua sắm 113.594 79.4% 212.769 73,4% 292.172 trọng 68,1% nhà cửa Mua ô tô Loại khác 20,4 0,2 70.150 6.957 24,2 2,4 112.836 24.026 26,3 5,6 29.185 286 Qua bảng 6, cấu CVTD theo mục đích sử dụng vốn VPBank năm ta thấy, hoạt động cho vay, sửa chữa, mua sắm nhà cửa chiếm tỷ trọng lớn Nguyên nhân thị trờng bất động sản năm gần tình trạng sốt ảo địa bàn thành phố lớn dẫn đến dân chúng ạt đến ngân hàng vay tiền mua nhà để kinh doanh bất động sản Đồng thời việc quy hoạch lại Chính phủ nâng cao sở hạ tầng thành phố lớn, nhiều đoạn đờng mở đủ dẫn đến đất dai khu vực vừa đắt đỏ, ngời dân phải vay đủ tài để mua đất Bên cạnh trình đô thị hoá khu dân c, nhà chung c đợc xây dựng khắp nơi bán với giá phảI chăng, nên họ đI vay ngân hàng để mua nhf cảI thiện đời sống sinh hoạt Do mà năm qua, d nợ CVTD mua sắm nhà cửa tăng trởng cách đột biến chiếm tỷ trọng lớn hoạt động CVTD VPBank Thể năm 2002 d nợ CVTD 195.706 triệu đồng chiếm 79,4% tổng d nợ CVTD đến 2003 Thời gian qua, thu nhập ngời dân tăng nhanh, bên cạnh việc mua sắm nhà cửa dân c nhu cầu lại nhu cầu thiết yếu thiếu Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 43 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank đợc, việc sử dụng ô tô làm phơng tiện lại phổ biến nên nhu cầu vay để mua ô tô tăng nhanh D nợ cho vay mua để mua ô tô năm 2002 50.211 triệu đồng, năm 2003 124.227 triệu đồng tăng 74.016 triệu đồng tơng ứng với tỷ lệ 147,4% Việc cho vay mua xe ô tô thờng đợc kết hợp với đại lý phân phối xe ô tô công ty bán bảo hiểm nên d nợ tăng nhanh Ngoài việc cho vay mua sắm nhà cửa, ô tô VPBank cho vay hộ kinh doanh cá thể nhu cầu tiêu dùng khác, nhiên d nợ cho vay sản phẩm chiếm tỷ trọng nhỏ cho vay du học chiếm tỷ rọng không đáng kể điểm yếu VPBank cho vay du học thi ngời vay sau nhân viên ngân hàng tài giỏi khách hàng đầy triển vọng Mấy năm gần tỷ trpọng nàycó xu gia tăng, năm 2002 d nợ đạt 545 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,2%, năm 2003 d nợ gia tăng đáng kể đạt 12.540 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2,4% Và đến năm Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 44 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank 2.2.2.2 Tình hình CVTD phân theo thời hạn vay Bảng 5: D nợ CVTD theo thời hạn vay VPBank Năm 2002 Số tiền So với 2001 tiêu % DSCV 239.369 87.917 58% Ngắn Năm 2003 Số tiền So với 2002 % 378.005 138.636 Năm 2004 Số so với 2003 % tiền hạn Ti hạn D nợ Ngắn hạn T-D hạn 2.2.2.3 Chất lợng tín dụng Hoạt động CVTD VPBank đạt đợc nhiều kết khả quan nhng để đánh giá xác hoạt động CVTD, cần tìm hiểu vấn đề liên quan đến chất lợng cho vay tín dụng nhìn hoạt động CVTD cách toàn diện Chất lợng thể tiêu NQH tiêu vòng quay vốn tín dụng Đối với tiêu NQH, CVTD taị VPBank đợc thực d nợ CVTD dài hạn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2002 83,4%, năm 2003 71,2% năm 2004 là/???????????????????) NQH CVTD gần nh không đáng kể cha phản ánh cách xác chất lợng CVTD VPBank, tỷ lệ NQH CVTD năm 2002 0,16%, năm 2003 0,05%, năm 2004 là???????????/ Tỷ lệ thấp lphần tốc độ tăng trởng d nợ CVTD cao, dó tốc độ tăng trởng NQH lại thấp xét chất NQH CVTD co chiều hớng giảm quy mô tốc độ, NQH CVTD năm 2002 392 triệu đồng năm 2003 256 triệu đồng Nh vậy, nhìn vào tiêu NQH CVTD để đánh giá chất lợng CVTD nói VPBank đạt chất lợng tốt, cần tiếp tục trì phát huy Về vòng quay vốn tín dụng đợc thể bảng sau: Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 45 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Bảng 7: Vòng quay vốn CVTD VPBank tiêu Vòng quay vốn CVTD Vòng quay vốn ngắn hạn Vòng quay vốn trung-dài Năm 2002 1,31 2,3 0,17 Năm 2003 1,42 2,48 0,19 Năm 2004 hạn Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, vòng quay vốn tín dụng năm sau cao năm trớc, đặc biệt vòng quay vốn CVTD ngắn hạn điêù chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngày tốt hơn, vốn đợc luân chuyển nhanh công tác quản lý vốn CVTD ngân hàng ngày tôt 2.2.3 Tình hình doanh thu, lợi nhuận rủi ro CVTD VPBank 2.2.3.1 Doanh thu Tình hình thu nhập từ hoạt động CVTD qua năm trở lại thể dới bảng: Bảng 4: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Doanh thu từ hoạt động tín dụng 72.367 93.753 Doanh thu từ hoạt động TDTD 13.026 17.813 Tỷ trọng 18% 19% Nhìn vào bảng trên, ta thấy doanh thu từ hoạt động CVTD VPBank tăng lên tơng ứng với quy mô tăng hoạt động Doanh thu VPBank từ hoạt động TDTD chủ yếu thu đợc từ lãi cho vay Năm 2002, hoạt động TDTD đóng góp vào doanh thu hoạt động tín dụng nói chung đợc 18%; năm 2003 số tăng lên 19% đạt 17.813 triệu đồng tăng tới 37% so với năm 2002 Bớc sang năm 2004?????????? 2.2.3.2 Lợi nhuận Bảng 8: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng VPBank Đơn vị: triệu đồng Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 46 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Năm 2002 Lợi nhuận 5.275 ( Nguồn: báo cáo tổng hợp) 2003 11.527 2004 Nh vậy, lợi nhuận CVTD tăng mạnh qua năm phù hợp với tốc độ tăng trởng d nợ CVTD Lợi nhuận CVTD nói lên điều CVTD có hớng, góp phần không nhỏ vào lợi nhuận ngân hàng Cần phảI nỗ lực tơng lai để dần biến đóng góp hoạt động thành nguồn thu quan trọng ngân hàng 2.2.3.3 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Luôn có đánh đổi lợi nhuận rủi ro kinh doanh ngâng hàng với kết CVTD thu đợc rủi ro hoạt động CVTD nh hoạt động cho vay tài trợ cho sản xuất kinh doanh rủi ro TDTD cao xét từ hai góc độ: khách quan suy thoáI kinh tế, màu, thất nghiệp, chủ quan rủi ro tình trạng sức khoẻ, việc làm khả tài khách hàng.hay từ phía ng ời bán rong CVTD gián tiếpRủi ro xảy gây thiệt hại lớn cho ngân hàng không thu nợ hạn, không thu đựoc nợ với khoản nợ đảm bảo khách hàng phát mại tài sản 2.2.4 Những biện pháp mà VPBank thực để đẩy mạnh mở rộng CVTD thời gian qua Trong qúa trình khắc phục, cảI tổ ngân hàng, Ban lãnh đạo VPBank đề nhiều biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn đa VPBank đà phát triển Tất biện pháp trực tiếp gián tiếp có tác động đến hoạt động CVTD Sau số biện pháp mà VPBank đẫ thực Trớc hết, phải kể đến ban hành quy định HĐQT Ban tổng giám đốc VPBank hoạch định chiến lợc đắn thực hoạt động CVTD Một loạt định đời nh quy chế cho vay khách hàng, trình CVTD, quy chế cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa, quy chế cho vay mua ô tô, quy chế cho vay hỗ trợ du học đa sản phẩm CVTD Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 47 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank ngân hàng với thuận tiện nhanh chóng, thủ tục gọn nhẹ nhng đảm bảo an toàn cho ngân hàng Công tác quảng bá thơng hiệu thu đợc kết đặc biệt Bằng việc tăng cờng quảng cáo, quảng bá thơng hiệu thông tin đại chúng, VPBank đợc ngời dân biết đến nhiều tin tởng vào ngân hàng Thông qua chơng trình khuyến mại huy động có thởng nh chơng trình khuyến mại riêng cho phòng giao dịch chi nhánh thời gian khai trơng, chơng áp dụng sản phẩm VPBank tăng cờng quảng cáo báo chí, truyền hình, phát tờ rơi đến doanh nghiệp, hộ dân c đặc biệt chơng trình khởi nghiệp VTV thu hút đợc nhiều độc giả xem Từ đó, họ biết đến ngân hàng đặt mối quan hệ với ngân hàng Đối với khách hàng quan hệ tín dụng với VPBank đợc u đãI so với khách hàng vay lần đầu nh lãi suất thấp, thủ tục vay Sự u đãu khiến cho khách hàng gắn bó, trung thành với ngân hàng Đồng thời thông qua giới thiệu khách hàng cũ mà ngân hàng lôi kéo đợc nhiều khách hàng từ d nợ CVTD tăng lên nhanh chóng Cho vay mua ô tô nh trình bày chiếm tỷ trọng đáng kể CVTD, ngân hàng thờng đặt mối quan hệ với đại lý phân phối xe Khi khách hàng đến đại lý co nhu cầu mua xe mà không đủ tiền đáp ứng nhu cầu mình, đại lý giới thiệu hình thức cho vay trả góp VPBank kết bên đại lý bán đợc xe phía ngân hàng mở rộng đựơc cho vay 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank thời gian qua 2.3.1 Những kết đạt đợc 2.3.1.1 Mở rộng thị trờng cho vay góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng Trong năm gần đây, hoạt động CVTD VPBank hiệu quả, tăng số lợng chất lợng, đạt đợc kết đáng mừng D nợ Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 48 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank CVTD tăng trởng nhanh qua năm với tốc độ 100% năm Thông qua việc tăng trởng mạnh mẽ hoạt động CVTD năm qua, ta thấy năm tới tiềm phát triển hoạt động to lớn với thị trờng mẻ đầy tiềm Và với lợng khách hàng ngày đông đảo, hoạt động ngày sôi động, hứa hẹn nguồn thu lớn cho ngan hàng tơng lai Cùng với hoạt động quảng cáo tiếp thị để mở rộng CVTD đạt đợc nhiều kết thu hút đợc ý toàn xã hội ngan hàng triển khai đồng nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú đáp ứng đợc với đối tợng khách hàng từ góp phần tạo hình ảnh cho ngân hàng thu hút đợc lợng khách hàng lớn quan hệ giao dịch với ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng tiếp xúc, củng cố mở rộng mạng lới hoạt động gắn liền với phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn đạo đức tôt yếu tố quan trọng thu hút khách hàng, mở rộng thị trờng Sự tăng trởng doanh số d nợ CVTD tổng doanh số tổng d nợ cho vay VPBank đóng góp vào làm tăng thu nhập ngân hàng Theo phân tích kết hoạt động CVTD phòng tổng hợp quản lý chi nhánh Hội sở VPBank hình thức cho vay có mức độ an toàn cao, đặc biệt cho vay cán công nhân viên Tuy nhiên, tơng ứng với doanh số CVTD tỷ rọng d nợ CVTD chiếm tỷ trọng cha lớn, tỷ rọng doanh thu từ hoạt động CVTD tăng nhng chậm va tổng thể mức đóng góp vào doanh thu từ hoạt động tín dụng nói chung cònkhá phiêu du cha tơng xứng với tiềm năng, với chiến lợc trở thành ngân bán lẻ hàng đầu Cần phải nỗ lực tơng lai để dần biến đóng góp hoạt động thành nguồn thu quan trọng ngân hàng nhờ tiềm 2.3.1.2 Chất lợng cho vay tiêu dùng đợc đảm bảo Những kết đạt đợc việc nghiên cứu chiến lợc CVTD VPBank biểu số khía cạnh - Tỷ lệ NQH năm gần gần nh không đáng kể Đây thành công lớn ngân hàng thời gian qua có ý nghĩa Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 49 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank quan trọng ngân hàng, ngân hàng đợc chấm dứt kiểm soát đặc biệt NHNN vào cuối năm 2004 Điều nhờ nỗ lực toàn ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng nhân viên phòng thu hồi nợ công tác thu hồi nợ, xử lý NQH cho vay có kết - Ngân hàng có đội ngũ cán tín dụng giỏi chuyên môn, tốt đạo đức, có trách nhiệm, nhiệt tình với công việc Đội ngũ đợc tuyển chọn kỹ thờng xuyên đợc đào tạo để nâng cao nghiệp vụ ngân hàng, phát xử lý kịp thời khoản vay có nguy rủi ro 2.3.1.3 Góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thị trờng Trong ngân hàng nứơc phát triển có đến hàng trăm nghìn sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lợng cao Việt Nam sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tăng số lợng, nâng cao chất lợng nhng đơn điệu, cha phong phú chủng loại, tăng CVTD góp phần vào đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từ việc tăng sản phẩm CVTD, ngân hàng tạo dịch vụ khác kèm nh: dịch vụ toán thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng nhà, thu hút khách hàng tiềm đến giao dịch với ngân hàng, tăng thị phần ngân hàng từ giúp ngân hàng giảm rủi ro ngân hàng đa dạng hoá danh mục sản phẩm, đồng thời thông qua giúp ngân hàng tăng thu từ phí dịch vụ Chính hai yếu tố giảm rủi ro tăng lợi nhuận làm tăng khả cạnh tranh kinh tế nớc ta họi nhập hoàn toàn với kinh tế giới năm tới 2.3.1.4 Tăng tính chủ động công tác tìm kiếm khách hàng cán tín dụng Khi thực nhiệm vụ cho vay tiêu dùng,VPBank góp phần làm thay đổi quan niệm cán tín dụng khách hàng thợng đế, khách hàng ngời trả lơng cho cán tín dụng phải tìm đến với khách hàng Các nhân viên VPBank động sáng tạo đặc biệt cán tín dụng Do khách hàng tiêu dùng cá nhân, điều kiện Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 50 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Việt Nam trớc đây, đại đa số ngời dân có thói quen không đến giao dịch với ngân hàng nhiều lý do: tâm lý e ngại, trình độ học vấn, nên cán tín dụng- lực lợng đại diện cho ngân hàng phải tìm đến với khách hàng để giúp họ hiểu biết ngân hàng sách CVTD ngân hàng hớng dẫn họ quy trình làm thủ tục xin vay Để làm đợc điều này, cán tín dụng giỏi nghiệp vụ mà am hiểu lĩnh vực khác nh trị, văn hoá, pháp luậtđể giúp khách hàng việc làm thủ tục cho vay t vấn phơng án sản xuất kinh doanh Nh từ nâng cao đợc trình độ chuyên môn nghiệp vụ hiểu biết cán tín dụng Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 51 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank 2.3.2 Tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Những tồn cho vay tiêu dùng VPBank Thứ nhất, quy mô cho vay khiêm tốn cha xứng với tiềm ngân hàng nh xã hội Nh ta thấy tỉ trọng doanh số CVTD nh d nợ bình quân so với tổng cho vay không cao có tăng tr ởng dần qua năm Nếu vào mức cầu sản phẩm CVTD địa bàn hoạt động VPBank nh thủ đô Hà Nội, đầu tầu kinh tế phía nam thành phố HCM, trọng điểm kinh tế Đà Nẵng khả cung ứng sản phẩm ngân hàng dờng nh nhỏ bé Thứ 2, cấu sản phẩm cha đa dạng, cha thể đợc sắc riêng ngân hàng sản phẩm Sản phẩm chung nh cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, khiến cho khách hàng không ấn t ợng với sản phẩm, điều mà ngân hàng khác làm đợc có khác biệt hoá tốt Hiện tại, ngân hàng bỏ qua thị trờng có tiềm lớn thực cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua đại lý cung cấp hàng hoá - dạng thuê mua hiên đại cho vay tín chấp Chính mà số khách hàng đến giao dịch với VPBank hạn chế Thứ 3, quy trình nghiệp vụ CVTD VPBank rờm rà phức tạp gây khó khn việc tiếp cận dịch vụ khách hàng nh làm tính chủ động cán tín dụng Chính phân trách nhiệm giũa phòng Thẩm định tài sản đảm bảo phòng phục vụ khách hàng cá nhân, khoản vay phải trình lên Ban tín dụng Hội đồng tín dụng khoản vay có quy mô lớn làm trình cho vay phải nhiều thời gian, khách hàng bị vấn nhiều công tác thấm định khoản CVTD phức tạp Hiện VPBank thời gian trung bình để thực giải ngân khoản TDTD ngày kể từ tiếp xúc với khách hàng tới cấp tiền vay quyền định cấp tín dụng Ban tín dụng lại nằm khâu cuối Ban từ chối gây lãng phí chi phí thẩm định cán tín dụng, thời gian khách hàng Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 52 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Thứ 4, số nơi cán tín dụng cha đủ khối lợng khách hàng đông nên phảI làm việc tối đa, có phải làm Việc giải ngân đa số thực theo phơng pháp tiền mặt nên có rủ ro Tài sản đảm bảo cho khoản vay đơn điệu cha phong phú chủ yếu đất đai, nhà cửa, ô tô Mạng lới phục vụ khách hàng tha thớt, số chi nhánh cha đông đảo Thứ 5, cha phát triển hình thức tài trợ tín dụng cho khách hàng cách phát hành thẻ tín dụng cha khai thác triệt để nhu cầu đa dạng khách hàng để mở rộng CVTD Mặc dù Việt Nam việc dùng thẻ toán dần bắt đầu phát triển nhng có số ngân hàng phát hành thẻ VPBank liên kết tham gia phát hành thẻ với 10 ngân hàng khác nhng cha thực phát hành thẻ Bên cạnh đó, VPBank cha thực cho vay vốn đáp ứng nhu cầu đa dạng khác khách hàng nh: Vay vốn phục vụ nhu cầu y tế, giáo dục, 2.3.2.2 Những nguyên nhân chủ yếu Dới góc độ khách quan: Yếu tố kinh tế: Thức tế vài năm qua kinh tế nớc ta tăng trởng cao nhng chứa nhiều bất ổn Mặc dù có quản lý Nhà nớc nhng môI trờng kinh tế vĩ mô biến động nhiều yếu tố: Giá vàng USD diễn biến bất thờng, thị trờng kinh doanh bất động sản nằm tầm quản lý dẫn đến tợng đầu gây thiệt hại trực tiếp đến phận dân c có thu nhập thấp nhng có nhu cầu cao nhà ở; số giá tiêu dùng năm 2004 quý năm 2005 tăng mạnh vợt tiêu Quốc hội giao, giá số hàng hoá thiết yếu nh lơng thực thực phẩm, xăng dầu, điện nớc có mức tăng cao khiến cho mức lơng tăng nhng không bù đắp tốc độ tăng giá, từ thu nhập dân c không đợc cải thiện, lòng tin vao tơng lai bị giảm sút làm cho mức cầu tiêu dùng không tăng Yếu tố xã hội: phâm bố dân c nớc ta không đồng thành phố lớn nh Hà Nội, Đà Nẵng, thành phố HCM diện tích hạn chế nhng lại tập trung số lợng lớn dân c Đồng thời có chênh lệch lớn mức sống, thu nhập khả chi tiêu dân c vùng tạo khoảng cách giàu Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 53 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank nghèo lớn Số dân thuộc nhóm ngời có thu nhập trung bình cao tập trung thành thị chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 24.28% dân số, lại 75.72% dân số dân c khu vực nông thôn có mức thu nhập thấp nên nhu cầu tiêu dùng hạn chế Thêm vào tỷ lệ thất nghiệp dân c thuộc độ tuổi lao động có ảnh hởng lớn đến nhu cầu CVTD Những ngời lao động tập trung phần lớn thành thị khiến cho tỷ lệ thất nghiệp khu vực cao hẳn so với nớc Điều gây ảnh hởng đáng kể đến trình phát triển kinh tế, tác động tới cầu dùng dân c tất yếu ảnh hởng đến lĩnh vực CVTD NHTM Yếu tố văn hoá: Yếu tố có ảnh hởng lớn cho vay tiêu dùng Mặc dù vài năm trở lại đây, thu nhập ngời dân Việt Nam tăng lên đáng kể, đời sống nhân dân đợc cải thiện nhanh chóng nhng thói quen tâm lý mua sắm tiết kiệm ảnh hởng tiêu cực tới nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Thói quen ngời Việt Nam họ ngại mang tiếng vay, họ không thích thấy tình trạng nợ lần, không đừng đợc họ phải vay Họ nghĩ nợ lần chồng chất họ không yên tâm làm ăn, lúc nghĩ đến khoản nợ họ nghĩ ngời khác đánh giá thấp tức tâm lý họ nặng lề cha trả đợc nợ Họ không muốn biến thành nợ ngân hàng bất chấp lợi ích mà ngân hàng đem lại cho họ họ sử dụng dịch vụ ngân hàng Chính họ không muốn vay, không muốn nợ nên họ có thói quen tích luỹ, tiết kiệm để mua sắm họ mua tích góp để trả sau điều làm cản trở việc mở rộng CVTD nên ngân hàng cụ thể cán tín dụng ngân hàng phải marketting giới thiệu sản phẩm ngân hàng, nói rõ lợi ích họ đợc hởng sử dụng sản phẩm ngân hàng Từ thay đổi quan điểm tiêu dùng, kích thích nhu cầu họ, đặc biệt đánh tan tâm lý cố hữu bảo thủ từ bao năm Yếu tố pháp luật: CVTD hoạt động mẻ Việt Nam điều kiện pháp lý cho tồn phát triển nghiệp vụ chung chung, cha cụ thể rõ ràng, cha có văn pháp quy cha có định hớng dẫn riêng CVTD Cho nên, ngân hàng dựa Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 54 GiảI pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank vào Luật, định hớng dẫn chung nghiệp vụ cho vay, đảm bảo cấp tín dụng cho khách hàng nh Luật tổ chức tín dụng, định 1627 quy chế cho vay tổ chức tín dụng Do cha có văn quy phạm pháp luật mang tính thống cụ thể hớng dẫn nghiệp vụ nên ngân hàng cha yên tâm phát triển cách mạnh mẽ lo sợ chế sách nh Luật có thay đổi Mà Việt Nam hay có thay đổi, bổ sung làm cho ngân hàng không kịp thay đổi theo, nên ngân hàng dễ bị xáo trộn Hơn văn luật Việt Nam chồng chéo, văn đời phủ định văn khác nhiều khiến ngân hàng lúng túng, phơng hớng, hạn chế chủ động kinh doanh Yếu tố cạnh tranh: cạnh tranh gay gắt thị trờng ngân hàng khiến bánh dịch vụ tài ngân hàng bị chia nhỏ Với nới lỏng chế tín dụng vài năm gần đây, nhiều ngân hàng xâm nhập vào hầu hết lĩnh vực kinh doanh có tỷ lệ thu nhập cao nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng với Hầu hết ngân hàng thơng mại cổ phần mạnh có cung cấp dịch vụ CVTD nh: Ngân hàng ACB, ngân hàng kỹ thơng, ngân hàng Đông á,các ngân hàng th ơng mại quốc doanh tích cực triển khai CVTD đảm bảo tài sản cán công nhân vien chức Hiện VPBank Hội sở nằm khu vực có mật độ ngân hàng cao gồm có nhiều đại gia nh Hội sở ngân hàng công thơng, ngân hàng ANZ, ngân hàng kỹ thơng,trong chi nhánh HCM VPBank nằm đờng Hàm Nghi đợc coi phố ngân hàngvì mà khó khăn cạnh tranh Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 55