6. Kết cấu của Khóa luận tốt nghiệp
2.1.4.2. Tình hình sử dụng vốn
Trên cơ sở huy động vốn, thì việc sử dụng vốn mà ngân hàng huy động được sao cho có hiệu quả nhất cũng được Agribank Thái Thụy đặc biệt quan tâm. Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Thái Thụy những năm gần đây như sau:
Bảng 2. 2 Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh giai đoạn 2014 — 2016
Doanh số cho vay 873, 5 2893, 984,3 19,7 2,26 91,1 10,20 Doanh số thu nợ 876, 2 823, 3 897, 5 -52,9 -6,04 74,2 9,01 Dư nợ cho vay 650,
5
720, 3
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thái Thụy)
Từ những kết quả trên có thể nói trong những năm gần đây, hoạt động cho vay của Agribank Thái Thuỵ đã đạt được những kết quả khả quan.
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 108, 3 112,3 3129, 4,0 3,69 017, 15,14
- Doanh số cho vay của Agribank Thái Thuỵ tăng dần qua các năm nhưng tốc độ tăng còn chậm. Điều này cho thấy Agribank Thái Thuỵ tạo dựng được uy tín và lòng
tin với khách hàng nên thu hút được nhiều khách hàng làm doanh số cho vay
qua các
năm có xu hướng tăng nhiều hơn so với năm trước. Bên cạnh đó Chi nhánh đã không
ngừng cải thiện, khảo sát tình hình kinh tế xã hội của địa phương, nắm bắt được nhu
cầu vay vốn, từ đó tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, mở rộng quan hệ, giúp mở
rộng quy
mô của hoạt động cho vay.
- Doanh số thu nợ tuy có sự tăng giảm thất thường nhưng đã có chiều hướng tốt dần lên. Nguyên nhân giảm của doanh số thu nợ năm 2015 là do công tác thẩm định
khách hàng chưa thực sự tốt, việc thu hồi nợ chưa được quyết tâm, triệt để, bên cạnh
đó khách hàng vay vốn gặp khó khăn trong quá trình thực hiện phương án, dự án không đem lại hiệu quả, nguồn thu nợ bị ảnh hưởng. Nhưng đến năm 2016
doanh số
thu nợ tăng cho thấy Agribank Thái Thuỵ thực hiện công tác thẩm định khách
hàng đã
có hiệu quả hơn và CBTD tích cực hơn trong công tác đôn đốc, thu hồi nợ. - Dư nợ cho vay của ngân hàng đều tăng qua các năm. Tình hình dư nợ tốt lên
như vậy là do kinh tế - xã hội của Thái Thụy những năm gần đây đã có sự đầu
tư, ổn
định và phát triển hơn, người dân cần nhiều vốn hơn để đầu tư phát triển mở
rộng sản
xuất kinh doanh, tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống, bên cạnh đó cho thấy chính
sách tín dụng của ngân hàng đạt được sự linh hoạt mang lại hiệu quả tương đối
tốt với
hoạt động cho vay của mình.
25
2.1.4.4. Tình hình kết quả hoạt đông kinh doanh
Bảng 2. 3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2014 — 2016
Tổng chi phí 78,5 78,7 102,
2 0,2 0,25 523, 29,86 Chênh lệch thu chi 29,8 33,6 27,1 3,8 12,75 -6,5 -19,35
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh của NHNo&PTNT Thái Thụy)
Từ bảng số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Thái Thụy trong những năm qua cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng còn nhiều biến động và chưa thực sự ổn định.
Năm 2014 chênh lệch thu chi là 29,8 tỷ đồng, đến năm 2015 con số này tăng lên 33,6 tỷ đồng tăng 3,8 tỷ đồng so với năm 2014 với tốc độ tăng 12,75%. Có sự tăng mạnh này là do trong năm 2015, tổng thu nhập của ngân hàng tăng mạnh với số tiền gần 4 tỷ đồng trong khi đó chi phí cũng tăng nhưng chỉ tăng gần 0,2 tỷ đồng. Chênh lệch lượng tăng của thu nhập và chi phí làm cho chênh lệch thu chi của Chi nhánh năm 2015 tăng lên đáng kể.
Năm 2016, chênh lệch thu chi là 27,1 tỷ đồng giảm 6,5 tỷ đồng so với năm 2015 và tốc độ giảm là 19,35%. Nguyên nhân là do mặc dù tổng thu nhập vẫn tăng so với năm 2015 với số tiền tăng lên là 17,0 tỷ đồng, với tốc độ tăng 15,14% so với năm 2015 nhưng bên cạnh đó tốc độ tăng của chi phí lại cao hơn rất nhiều so với tốc độ tăng của thu nhập (tốc độ tăng 29,9% với số tiền 23,5 tỷ đồng). Điều này được lý giải là do năm 2016, Chi nhánh đã huy động được số vốn lớn làm chi phí lãi tiền gửi tăng. Với các chính sách tín dụng nới lỏng và có phần ưu đãi của Chính phủ, Ngân hàng nên khách hàng có nhu cầu vay vốn dễ dàng hơn trong việc vay vốn làm cho thu nhập của Chi nhánh cũng tăng theo nhưng bên cạnh đó do nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan như trình độ của khách hàng vay vốn, quy trình tín dụng rườm rà còn mất nhiều thời gian, phát sinh các chi phí không cần thiết,... làm các chi phí hoạt tín dụng cũng tăng lên (năm 2016 là 78,8 tỷ đồng tăng 20,0 tỷ đồng so với năm 2015) mà đây lại là chi phí chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của Chi nhánh. Bên cạnh đó, các chi phí
Năm 2014 Năm2015 Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Nông nghiệp 278,5 31,88 292, 6 32,76 0207, 21,03 Thủy sản 211,0 24,15 248, 2 27,79 363, 0 36,88 KD - TM - DV 269,0 30,80 230, 0 25,75 316, 3 32,13 Tiêu dùng 115,0 13,17 122, 4 13,70 98,0 9,96
Doanh số cho vay 873,5 100 893, 2
Ĩõõ 984,
3
Ĩõõ
khác như chi phí hoạt động dịch vụ, hoạt động quản lý và công vụ, chi phí tài sản cũng đều tăng so với năm 2015.
Như vậy cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh tuy mang lợi nhuận nhưng vẫn
chưa thực sự hiệu quả. Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa đến các hoạt động nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đẩy mạnh mở rộng hoạt động tín dụng, cho vay nhưng vẫn đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ kinh doanh, đồng thời kiểm soát chặt chẽ chi phí, có các biện pháp phòng ngừa rủi ro theo tiêu chí sinh lời, an toàn và hiệu quả.
2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thái Thụy
2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Thái Thụy 2.2.2Tình hình cho vay của NHNo&PTNT Thái
Thụy
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh chính và quan trọng nhất của NHTM. Không chỉ góp phần bổ sung vốn cho nhu cầu vốn của kinh tế mà còn tạo ra nguồn thu nhập, tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Tình hình cho vay tại Agribank Thái Thụy những năm 2014 - 2016 như sau:
❖Tình hình cho vay phân theo thời hạn cho vay tại NHNo&PTNT Thái Thụy
Biểu đồ 2. 1 Doanh số cho vay phân theo thời hạn giai đoạn 2014 - 2016
Đơn vị: tỷ đồng
■ Trung và dài hạn ■ Ngắn hạn
(Nguồn: NHNo&PTNT Thái Thụy)
Qua biểu đồ 2.1 cho thấy doanh số cho vay tăng qua các năm. Năm 2015 cho vay ngắn hạn giảm 33,9 tỷ đồng xuống còn 740,3 tỷ đồng (giảm 4,38%), cho vay trung và dài hạn tăng 53,6 tỷ đồng lên mức 152,9 tỷ đồng (tăng 53,98%) so với năm 2014. Cho vay trung và dài hạn có tốc độ tăng mạnh trong khi cho vay ngắn hạn lại giảm là do trong năm 2015, với việc được hỗ trợ lãi suất cho vay với các nhu cầu vốn trung, dài hạn để thực hiện đầu tư mới phát triển sản xuất kinh doanh, khách hàng đã chuyển sang vay vốn trung dài hạn để nhằm giảm bớt chi phí lãi đi vay, đồng thời cũng làm tăng thu nhập cho ngân hàng bởi lãi suất cho vay trung và dài hạn vẫn cao hơn ngắn hạn. Năm 2016, doanh số cho vay tăng mạnh so với năm 2015, tăng 91,1 tỷ đồng lên mức 984,3 tỷ đồng. Trong đó cho vay ngắn hạn tăng 52,2 tỷ đồng (tăng 7,05%), cho vay trung và dài hạn tăng 38,9 tỷ đồng (tăng 25,44%). Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2016 tăng lên khi Agribank Thái Thụy đã áp dụng chính sách cho vay không có tài sản đảm bảo, với các khoản vay có thời hạn ngắn đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt tạm thời của nền kinh tế.
Dựa vào biểu đồ 2.1 cũng nhận thấy, tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm chủ yếu trong cơ cấu cho vay theo thời hạn, tuy nhiên có xu hướng giảm dần qua các năm. Chủ yếu là do nhu cầu vay vốn bổ sung phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, ngư nghiệp của nhân dân địa phương khá lớn. Mà trong lĩnh vực sản xuất nông, ngư nghiệp thường mang tính chất mùa vụ nên người dân chủ yếu vay vốn với thời hạn ngắn. Ngược lại tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng dần, là một tiêu chí quan trọng cho thấy việc cho vay ngày càng theo hướng tích cực hơn.
❖Tình hình cho vay phân theo ngành kinh tế tại NHNo&PTNT Thái Thụy
Bảng 2. 4 Doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế giai đoạn 2014 — 2016
Đơn vị Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) PGD Cầu Cau 637 9,79 78,5 10,90 87,0 10,73 PGD Đông Hồ 99,7 1533 117,2 16,27 129,8 16,00 PGD Chợ Cầu 81,8 12,57 83,2 11,55 952 11,74 Hội sở 405,3 62,31 441,4 61,28 499,0 61,53 Tổng dư nợ 650,5 100 720,3 Ĩ00 8ĨĨ,0 Ĩõõ
Hình 2. 1 Cơ cấu cho vay phân theo ngành kinh tế
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
■Nông nghi p "Thiiysan ệ ■KD-TM-DV Tiêu dùng
Tình hình cho vay phân theo ngành kinh tế thì Agribank Thái Thụy tổ chức cho vay với nhiều mục đích khác nhau ở nhiều ngành khác nhau như nông nghiệp, thủy sản, kinh doanh, thương mại, dịch vụ và tiêu dùng, nhưng vẫn tập trung chủ yếu đầu tư cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản do Thái Thụy là một huyện ven biển, thuần nông, các chính sách hướng đến là phát triển nông nghiệp nông thôn, cải thiện và nâng cao chất lượng đời sống nhân dân. Với lĩnh vực Nông nghiệp, cho vay chủ yếu chăn nuôi gia súc gia cầm với việc mua giống, xây dựng và sửa chữa chuồng trại,. bên cạnh đó là mua máy móc thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp như máy cày, máy gặt,. về thủy sản, khách hàng vay vốn nhằm mục đích nuôi trồng (mua con giống, cải tạo ao đầm) đánh bắt (mua sắm ngư lưới cụ, thay thế máy tàu các loại) và chế biến thủy hải sản (sản xuất nước mắm, cá khô,.).
Bên cạnh đó thì tình hình kinh tế - xã hội của Thái Thụy những năm gần đây cũng đang dần ổn định và phát triển với sự đầu tư Chính phủ vào lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản, vận tải biển, nhiệt điện,. đời sống nhân dân cũng dần cải thiện, nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống tiêu dùng ngày càng tăng lên. Nhiều hộ gia đình tận dụng cơ hội phát triển mạnh dạn mở rộng sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp tư nhân cũng đang được thành lập ngày càng nhiều với các cửa hàng kinh doanh xe máy, sửa chữa nâng cấp ô tô, kinh doanh vật liệu xây dưng, đồ gỗ mỹ nghệ, thức ăn chăn nuôi, đồ hải sản,. Biết được điều này, Chi nhánh đã đưa ra các chính sách cho vay ưu đãi nhằm thu hút và tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng này. Điều này được thể hiện khi doanh số cho vay trong lĩnh vực KD - TM - DV trong những năm qua ngày càng tăng cao, tăng dần tỷ trọng trong cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế của Chi nhánh.
2.2.1.1 Tình hình dư nơ cho vay tai NHNo&PTNT Thái Thụy
Dư nợ cho vay là thước đo hoạt động cho vay, là mục tiêu phần đấu của mỗi ngân hàng vì vậy các ngân hàng đều chú trọng đến tăng trưởng dư nợ cho vay.
Tình hình dư nợ cho vay tại các đơn vị của Agribank Thái Thụy như sau:
❖
Bảng 2. 5 Tình hình dư nợ cho vay tại các đơn vị giai đoạn 2014-2016
(Nguồn: NHNo&PTNT Thái Thụy)
Dựa vào bảng số liệu về tình hình dư nợ tại Hội sở và các phòng giao dịch của Agribank Thái Thụy những năm gần đây có thể thấy, dư nợ cho vay tại Hội sở và các phòng giao dịch đều tăng lên, trong đó dư nợ cho vay tại Hội sở chính vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất luôn trên mức 60% trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh, tiếp đó là phòng giao dịch Đồng Hồ, Chợ Cầu cuối cùng là Cầu Cau. Dư nợ cho vay tăng lên tại tất cả các đơn vị của Chi nhánh cho thấy Chi nhánh đang tích cực mở rộng hoạt động cho vay của mình tại khắp các khu vực trên địa bàn huyện Thái Thụy, tận dụng những điều kiện thuận lợi về vị trí địa lý, dân cư đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng trên toàn địa bàn huyện với việc điều tra khảo sát địa bàn, nắm chắc tình hình, bám sát chính sách phát triển kinh tế - xã hội của từng xã, thị trấn trong huyện. Tổng dư nợ cho vay tăng lên cho thấy công tác cho vay của ngân hàng đã và đang diễn ra rất tích cực, là một tín hiệu tốt trong hoạt động cho vay cũng như việc mở rộng cho vay của Chi nhánh trong thời gian tới.
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Nông nghiệp 196,1 30,15 288,8 40,09 263,0 32,43 Ngư diêm nghiệp 122,1 18,77 150,0 20,83 168,5 20,78 KD -TM - DV 291,5 44,81 224,7 31,20 324,0 39,95 Tiêu dùng 37,8 5,81 26,6 3,69 40,0 4,93 Ngành khác 3,0 0,46 30,2 4,19 15,5 1,91
Tổng dư nợ 650,5 100 720,3 Ĩ00 8ĨĨ,0 Ĩõõ
❖ Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo thời hạn khoản vay của Agribank Thái Thụy
Biểu đồ 2. 2 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn giai đoạn 2014 - 2016
Đơn vị: tỷ đồng
■ Ngắn
hạn
■ Trung,
(Nguồn: NHNo&PTNT Thái Thụy)
Năm 2015, dư nợ tăng 69,8 tỷ đồng so với năm 2014 trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 53,0 tỷ đồng (tăng 10,32%) và dư nợ trung và dài hạn tăng 16,8 tỷ đồng (tăng 12,29%). Năm 2016, dư nợ tăng 90,7 tỷ đồng so với năm 2015 trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 24,3 tỷ đồng (tăng 4,29%) và dư nợ trung và dài hạn tăng 66,4 đồng (tăng 43,17%).
Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn giảm qua các năm. Năm 2014 chiếm 78,94%, năm 2015 chiếm 78,65% và giảm mạnh xuống mức 72,85% vào năm 2016. Ngược lại tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng qua các năm. Điều này được lý giải bởi chính doanh số cho vay trung và dài hạn tăng mạnh làm cho dư nợ cho vay trung và dài hạn cũng tăng theo, khách hàng lựa chọn thời hạn khoản vay trên 1 năm để dễ dàng hơn trong việc trả nợ khi số tiền ít hơn mà thời gian trải dài (giảm gánh nặng trả dồn một số tiền lớn vào một khoản thời gian nhất định). Bên cạnh đó cũng là theo định hướng hoạt động tín dụng của Chi nhánh là tập trung tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trên tổng dư nợ cho vay, ưu tiên tập trung cho vay vào các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, lâu dài trên địa bàn huyện Thái Thụy,... Chi nhánh đã có những thay đổi mang tính tích cực trong cơ cấu nợ nhằm cân đối với nguồn vốn huy động được, góp phần quan trọng làm gia tăng thêm thu nhập, tạo ra lợi nhuận cho mình.
❖Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế tại Agribank Thái Thụy:
Bảng 2. 6 Tình hình dư nợ phân theo ngành kinh tế giai đoạn 2014 — 2016
(Nguồn: NHNo&PTNT Thái Thụy)
Hình 2. 2 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế
■ Nông nghiệp • Ngư diêm nghiệp KD -TM -DV ■ Tĩêu dùng ■ Ngành khác
Từ biểu đồ về tỷ trọng dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế có thể thấy sự biến động giữa các năm. Tuy nhiên nhìn chung cũng như đã phân tích về doanh số cho vay của Chi nhánh, thì dư nợ cho vay vẫn chiếm tỷ trọng lớn ở các lĩnh vực nông, ngư diêm nghiệp, kinh doanh, thương mại và dịch vụ, tập trung cho vay theo đúng chính sách của Chính phủ (Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn), định hướng chung của Agribank và Agribank Thái Bình,
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Thu nhập từ hoạt động cho vay 61,6 71,0 88,6