Hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình

Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng TÓM LƯỢC Trong hệ thống Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Ngoại Thương Thái Bình là một trong những chi nhánh tiêu biểu thu hút một lượng lớn tiền gửi và thực hiện nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ. Chi nhánh hiện là đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn của nền kinh tế. Trong đó, hoạt động cho vay của chi nhánh chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng tài sản của chi nhánh nói riêng và của toàn hệ thống nói chung. Những năm vừa qua, hoạt động cho vay của chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đã đạt được, vẫn còn tồn tại khá nhiều hạn chế dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay chưa được cao và chưa xứng với qui mô của Chi nhánh, chưa đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Đề tài: “Hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình” nghiên cứu hoạt động cho vay của Chi nhánh Thái Bình trong khoảng thời gian 2008-2010 đã đánh giá khái quát hoạt động cho vay của Chi nhánh và đưa ra 1 số kiến nghị và giải pháp nhằm hoàn thiện hơn hoạt động này. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em đã nhận được sự giúp đỡ rất lớn từ nhà trường, thầy cô cũng như các cô chú anh chị trong đơn vị thực tập. Đầu tiên cho em gửi lời cảm ơn chân thành đến ban giám hiệu nhà trường, khoa, các bộ môn trong trường đã giúp em có được những kiến thức bổ ích về chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng cũng như đã tạo điều kiện cho em được tiếp cận môi trường kinh doanh thực tế trong thời gian qua. Đặc biệt cho em gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới GS.TS Đinh Văn Sơn. Trong thời gian viết luận văn, em đã nhận được sự hướng dẫn tận tình của thầy, thầy đã giúp em bổ sung và hoàn thiện những kiến thức lý thuyết còn thiếu cũng như việc áp dụng các kiến thức đó vào thực tế trong đơn vị thực tập để em có thể hoàn thiện luận văn tốt nghiệp này. Qua đây cho em gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình đã giúp em tiếp cận thực tế, thu thập các thông tin, tài liệu liên quan đến tình hình hoạt động cho vay của Ngân hàng trong thời gian qua để em có tài liệu cần thiết để hoàn thành được bài luận văn này. Tuy nhiên, do hạn chế về mặt thời gian, điều kiện tiếp cận và kiến thức kinh nghiệm của bản thân, bài luận văn này không tránh khỏi những khiếm khuyết, em rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô và người đọc để có thể hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 26 tháng 5 năm 2011 Sinh Viên Nguyễn Thị Thu Hiền Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Đất nước ta đang chuyển mình với những bước đi đúng hướng, những thành tựu mới trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Xu hướng toàn cầu hoá trên thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của WTO đã mở ra nhiều cơ hội mới cho mọi nhà, mọi doanh nghiệp, mọi lĩnh vực trong đó không thể không nói tới ngân hàng - một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam.Đất nước ta đang bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa, khiến cho các doanh nghiệp đứng trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, cơ hội nhiều nhưng thách thức cũng không nhỏ. Điều này tạo ra những ảnh hưởng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, vì thế ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung và hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng. Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động cho vay là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM. Tín dụng trong điều kiện trong nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Trong hệ thống Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Ngoại Thương Thái Bình là một trong những chi nhánh tiêu biểu thu hút một lượng lớn tiền gửi và thực hiện nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ. Chi nhánh hiện là đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn của nền kinh tế. Trong đó, hoạt động cho vay của chi nhánh chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng tài sản của chi nhánh nói riêng và của toàn hệ thống nói chung. Những năm vừa qua, hoạt động cho vay của chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đã đạt được, vẫn còn tồn tại khá nhiều hạn chế dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay chưa được cao và chưa xứng với qui mô của Chi nhánh, chưa đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho nền kinh tế Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 1 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá một cách cụ thể và chính xác hiệu quả cho vay để đưa ra các giải pháp góp phần cải thiện thực trạng trên tại Ngân hàng thương mại cổ phân Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình, em lựa chọn đề tài nghiên cứu luận văn là: "Hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình". Từ đó có thể nhận thấy việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng cần được quan tâm và nâng cao hơn nữa trong thời gian tới để có thể đưa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển hơn. 1.2. Xác lập và tuyên bố đề tài Từ nhận thức cơ sở lý luận cũng như thực tiễn ở trên nhận thấy việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng rất có ý nghĩa trong giai đoạn hiện nay. Do vậy em đã quyết định chọn đề tài: “Hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TháiBình". Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích và đánh giá các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại từ đó có thể đề xuất các giải pháp phần nào có thể nâng cao hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian tới. 1.3. Các mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung Tìm hiểu, đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây. Từ đó mạnh dạn đề xuất những biện pháp cần áp dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn.  Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hoá cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng. - Tìm hiểu tình hình cơ bản của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thái Bình. - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây. - Đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 2 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Tìm hiểu những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng - Đưa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian sắp tới. 1.4. Phạm vi nghiên cứu - Thời gian: Các số liệu thu thập được có giới hạn, chỉ tập trung nghiên cứu trong khoảng thời gian từ năm 2008 đến năm 2010 - Không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình. - Về mặt nội dung: Lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình. 1.5 Kết cấu đề tài Ngoài những phần lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục hình vẽ và tài liệu tham khảo thì đề tài nghiên cứu bao gồm bốn chương, theo đúng khung kết cấu luận văn tốt nghiệp bậc đại học: - Chương 1: Tổng quan nghiên cứu - Chương 2: Một số lí luận cơ bản về hoạt động cho vay của NHTMCP - Chương 3: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM VCB chi nhánh Thái Bình - Chương 4: Các kết luận, đề xuất, giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 3 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng CHƯƠNG 2: MỘT SỐ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 2.1 Một số khái niệm, định nghĩa cơ bản 2.1.1 Khái niệm 2.1.1.1 Ngân hàng thương mại: Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định: "Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán". Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. 2.1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại  Cho vay trong hoạt động của NHTM là cam kết giữa ngân hàng và khách hàng, theo đó ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản vốn cùng với các điều kiện đi kèm.  Hiệu quả cho vay được hiểu là khả năng đáp ứng một cách phù hợp nhất nhu cầu về vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng. 2.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng 2.1.2.1 Huy động tiền gửi  Ngân hàng thực hiện huy động tiền gửi tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và trả lãi cho tiền gửi như là chi phí cho việc sử dụng vốn hay là phần thưởng cho Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 4 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh.  Tiền gửi là nguồn vốn thường xuyên và có vai trò quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.  Tiền gửi được chia thành hai loại chính là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm: - Tiền gửi thanh toán là những khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng cho hoạt động thanh toán thông qua các dịch vụ thanh toán mà ngânhàng cung cấp. Chính vì vậy các khoản tiền này thường không được ngân hàng trả lãi hoặc lãi suất rất thấp. Tuy nhiên, tiền gửi thanh toán lại là nguồn vốn có tỉ trọng lớn trong cơ cấu vốn của ngân hàng và thường có số dư lớn. - Tiền gửi tiết kiệm là những khoản tiền mà khách hàng tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng gửi vào ngân hàng để bảo quản và hưởng lãi. Vì vậy các khoản tiết kiệm thường được ngân hàng trả lãi cao. Hiện nay nguồn vốn này ngày càng khan hiếm, dẫn đến các ngân hàng thường phải chạy đua trong việc gia tăng lãi suất để thu hút nguồn tiền nhiều hơn. 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng  Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động truyền thống của NHTM.  Tín dụng đựơc hiểu là quan hệ vay mượn. Do vậy, tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn phát sinh giữa người cho vay là ngân hàng và người vay là khách hàng. Theo đó Ngân hàng thực hiện cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế ; thông qua đó thực hiện chức năng trung gian tài chính của ngân hàng.  Hoạt động tín dụng là hoạt động đa dạng và phức tạp, mang lại nhiều lợi nhuận và cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng  Các loại hình tín dụng của ngân hàng: - Chiết khấu thương phiếu: Thương phiếu là giấy nợ phát sinh từ hoạt động tín dụng thương mại giữa các tổ chức kinh tế. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 5 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Chiết khấu thương phiếu là nghiệp vụ mà ngân hàng sẽ mua lại các thương phiếu trước khi nó đến hạn tại một mức giá theo thoả thuận để đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp. - Bảo lãnh: Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết. Các loại bảo lãnh phân theo mục tiêu: • Bảo lãnh đảm bảo tham gia dự thầu: là cam kết của ngân hàng với chủ đầu tư hay chủ thầu về việc trả tiền phạt thay cho bên dự thầu nếu bên dự thầu vi phạm các qui định trong hợp đồng dự thầu • Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: là cam kết của ngân hàng về việc chi trả tổn thất thay cho khách hàng nếu khách hàng không thực hiện đầy đủ hợp đồng như cam kết, gây tổn thất cho bên thứ ba. • Bảo lãnh bảo đảm hoàn trả tiền ứng truớc : Là cam kết của ngân hàng về việc sẽ trả tiền ứng trước cho bên mua( người hưởng bảo lãnh) nếu bên cung cấp ( người đựơc bảo lãnh) không trả. • Bảo lãnh đảm bảo thanh toán: là cam kết của ngân hàng về việc sẽ thanh toán tiền theo đúng hợp đồng thanh toán cho người thụ hưởng nếu khách hàng của ngân hàng không thanh toán đủ. - Cho thuê tài sản: Để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng đa dạng của khách hàng, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuê( thuê mua) tài sản. Cho thuê tài sản là nghiệp vụ ngân hàng mua hoặc thuê tài sản theo yêu cầu của khách hàng để cho khách hàng thuê lại, trong điều kiện khách hàng không muốn hoặc chưa đủ khả năng để mua. Cho thuê tài sản bao gồm các hình thức: • Ngân hàng mua tài sản để cho thuê • Ngân hàng mua tài sản của người đi thuê để cho thuê lại • Ngân hàng thuê tài sản để cho thuê hoặc mua trả góp tài sản đề cho thuê Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 6 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Cho vay: Cho vay là một nghiệp vụ tín dụng điển hình của NHTM. Nghiệp vụ này sẽ đựơc nghiên cứu cụ thể ở mục hai của phần này. 2.1.2.3 Các hoạt động khác  Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán - Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng. - Chức năng thanh toán là một trong những cở sở đầu tiên để hình thành nên hệ thống ngân hàng. Đây cũng là một chức năng căn bản để phân biệt hoạt động của ngân hàng với các tổ chức tài chính khác.  Quản lý ngân quĩ: Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và các nhân. Nhờ đó ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quĩ và khẳ năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.  Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn: - Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này nên ngân hàng thực hiện quản lý tài sản và quản lý các hoạt động tài chính hộ khách hàng. - Các nghiệp vụ uỷ thác như : uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác về đầu tư Tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính.v.v 2.2 Một số lý thuyết của vấn đề nghiên cứu 2.2.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 2.2.1.1 Chức năng và các loại hình cho vay của NHTM  NHTM thực hiện một số chức năng chính sau: - Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 7 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. - Chức năng trung gian tín dụng: Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. - Chức năng tạo tiền: Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 8 [...]... trường đến hoạt động cho vay của Vietcombank chi nhánh Thái Bình 3.2.1 Khái quát về Vietcombank chi nhánh Thái Bình  Một số thông tin về chi nhánh • Tên doanh nghiệp : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình • Địa chỉ của doanh nghiệp : 75 Lê Lợi , thành phố Thái Bình • Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần  Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của chi nhánh Qua... pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình” – năm 2007 Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 Luận văn tốt nghiệp 22 Khoa Tài chính Ngân hàng - Sinh viên Đỗ Văn Việt với luận văn: “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Đô” – năm... hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng - Đưa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian sắp tới Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 24 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng CHƯƠNG3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOAT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THÁI BÌNH GIAI ĐOẠN 2008-2010... giữa ngân hàng và khách hàng mà ngân hàng đưa ra các phán quyết tín dụng mới 2.2.2 Hiệu quả cho vay của NHTM 2.2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay A Nhóm chỉ tiêu phản ánh qui mô cho vay Đây là nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn vay của khách hàng, hay phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng về mặt số lượng  Doanh số cho vay: - Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng. .. quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Do vậy, việc đánh giá thưc trạng hiệu quả cho vay của các ngân hàng thương mại và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này có ý nghĩa rất lớn Đề tài về hiệu quả hoạt động vay tại các Ngân hàng thương mại là một đề tài hay, mang tính thực tế và ứng dụng cao vì thế nó được nhiều sinh... tồn tại, vướng mắc đó Nội dung của vấn đề hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng được nghiên cứu trên những nội dung sau: Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 Luận văn tốt nghiệp 23 Khoa Tài chính Ngân hàng - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây - Đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng - Tìm hiểu những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động. .. tín dụng là cơ sở cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng ra các quyết định cho vay và danh mục cho vay Từ vai trò quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao chất lượng và do đó hiệu quả của các món cho vay đựoc nâng cao;... lợi nhuận của ngân hàng  Tỉ lệ thu từ lãi cho vay/ Tổng thu của ngân hàng - Cho biết tỉ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay trong tổng nguồn thu của ngân hàng - Các nguồn thu của ngân hàng bao gồm: thu từ lãi cho vay, thu từ tiền gửi tại các TCTD, thu từ dịch vụ,thu từ hoạt động đầu tư, và các khoản thu khác  Tỉ lệ thu nhập lãi từ cho vay/ dư nợ bình quân - Cho biết một đồng cho vay bình quân thu... vĩ mô Đối với hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng, môi trường kinh tế tác động đến hoạt động này theo hai hướng : - Thứ nhất, tác động trực tiếp đến ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng cho vay và huy động , lãi suất cho vay và huy động, chính sách cho vay của ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền K43H3 Luận văn tốt nghiệp 20 Khoa Tài chính Ngân hàng - Thứ hai, tác động đến khách hàng hay chính... loại cho vay theo hình thức cho vay Theo đó, cho vay được phân chia thành một số loại hình như sau: - Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được cho vượt trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định - Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng cho những khách hàng không có nhu cầu vay . gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình. - Về mặt nội dung: Lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh. phân Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình, em lựa chọn đề tài nghiên cứu luận văn là: " ;Hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái. mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình nghiên cứu hoạt động cho vay của Chi nhánh Thái Bình trong khoảng thời gian 2008-2010 đã đánh giá khái quát hoạt động cho vay của Chi nhánh