1.3. Mở rộng cho vay Hộ sản xuất
1.3.3. Nhân tố tác động tới sự mở rộng cho vay HSX
Việc mở rộng cho vay HSX có ý nghĩa rất lớn đối với Ngân hàng, HSX và đối với nền kinh tế. Muốn làm tốt điều này trước hết phải xem xét các yếu tố ảnh hưởng mở rộng cho vay với hộ.
1.3.3.1. Nhóm nhân tố mơi trường.
V Mơi trường kinh tế xã hội.
Xét trên phương diện tổng thể nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng. Khi nền kinh tế ổn định làm cho quá trình sản xuất của HSX tiến hành và phát triển một cách bình thường, khơng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố lạm phát, khủng hoảng, làm cho việc cho vay và trả nợ khơng bị biến động lớn. Từ đó làm cho giới hạn tín dụng HSX trở nên rộng hơn.
V Mơi trường chính trị pháp lý.
Ngân hàng là một trong những ngành phải chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật và cơ quan chức năng. Do vậy, việc tạo ra mơi trường pháp lý hồn thiện sẽ góp phần quan trọng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Mơi trường chính trị ổn định, tạo điều kiện và cơ sở pháp lý để hoạt động tín dụng Ngân hàng, cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của HSX tiến hành thuận lợi. Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan tới hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xẩy ra tranh chấp tín dụng một cách hữu hiệu nhất.
V Mơi trường tự nhiên.
kiện tự nhiên. Neu điều kiện tự nhiên thuận lợi sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao thì HSX có khả năng để trả nợ Ngân hàng. Nguợc lại, nếu thiên tai bất ngờ xảy ra thì HSX sẽ bị thiệt hại lớn về kinh tế, dẫn đến gặp khó khăn trong việc trả nợ Ngân hàng. Diễn biến tự nhiên là bất khả kháng, con nguời khó có thể đốn truớc hay thay đổi đuợc nó.
1.3.3.2. Nhóm nhân tố từ phía khách hàng.
Nhân tố ảnh huởng tới khả năng trả nợ của khách hàng với Ngân hàng
V Uy tín, trình độ của khách hàng.
Uy tín của nguời vay không chỉ đuợc đánh giá bằng phẩm chất đạo đức, mà còn kiểm nghiệm qua hoạt động kinh doanh trong quá khứ, hiện tại và phát triển trong tuơng lai. Khoản vay có đuợc sử dụng đúng mục đích hay khơng, có hồn trả hay khơng phụ thuộc hành vi đạo đức của khách hàng qua đó Ngân hàng có thể đánh giá về mối quan hệ lâu dài với khách hàng để có chính sách tín dụng phù hợp.
Trình độ của khách hàng bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng. Với một trình độ sản xuất phù hợp và khả năng quản lý khoa học, khách hàng có thể đạt đuợc kết quả sản xuất kinh doanh tốt, sẽ có khả năng trả nợ Ngân hàng. Nếu nhu trình độ sản xuất hạn chế thì việc trả nợ Ngân hàng là rất khó khăn.
V Tài sản đảm bảo.
Tài sản đảm bảo của nguời vay có vai trị nhu điều kiện bổ sung giúp cho nguời vay có đuợc sự đồng ý của Ngân hàng và là tấm đệm phòng chống rủi ro cho Ngân hàng khi khách hàng không trả đuợc nợ. Vì thế có TSĐB sẽ giúp khách hàng dễ dàng hơn trong tiếp cận nguồn vốn vay. Có nhiều loại TSĐB cho khoản vay tuy nhiên để đuợc Ngân hàng chấp thuận phải thỏa mãn các điều kiện: thuộc sở hữu hợp pháp của nguời vay, không trong tranh chấp và luu thông dễ dàng.
Nhân tố này cũng được xem như một chỉ tiêu đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, nếu khả năng tài chính tốt thì có thể dễ dàng trả nợ gốc, lãi vay cho Ngân hàng, tránh rủi ro cho Ngân hàng. Vì thế khi xem xét cho vay, trước hết Ngân hàng phải tìm hiểu kỹ đối tượng cho vay để tránh rủi ro khơng đáng có.
1.3.3.3. Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng.
V Chiến lược phát triển của Ngân hàng.
Trong mỗi giai đoạn thì mỗi Ngân hàng có chiến lược phát triển riêng phù hợp với mục tiêu hoạt động, tình hình kinh tế - xã hội. Để thực hiện chiến lược đó, Ngân hàng đã đề ra chính sách liên quan tới mở rộng hay hạn chế tín dụng, đảm bảo được mục tiêu hoạch định, hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong kinh doanh. Với chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đưa ra được hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu, thu hút được khách hàng, khả năng mở rộng tín dụng, đồng thời khuyến khích được khách hàng trả nợ đúng hạn.
S Công tác tổ chức cán bộ, nhân lực Ngân hàng.
Tổ chức của Ngân hàng được sắp xếp khoa học, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa các phòng ban sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp Ngân hàng kiểm soát, giám sát khoản vay. Đồng thời bố trí nhân sự hợp lý giúp khai thác hiệu quả năng lực sở trường của mỗi cán bộ, phát huy khả năng sáng tạo và bản lĩnh nghề nghiệp, tích cực tìm kiếm thêm khách hàng tiềm năng nâng cao khả năng mở rộng cho vay hơn.
V Đối thủ cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là không thể tránh khỏi, đặc biệt là trong lĩnh vực Ngân hàng, hiện nay có rất nhiều NHTM trên cả nước, các Ngân hàng đã và đang áp dụng rất nhiều biện pháp quảng bá, marketing, tung ra các sản phẩm ưu đãi, hấp dẫn thu hút khách hàng tới Ngân hàng.
S Mạng lưới phân phối, công nghệ thông tin.
mạng lưới Ngân hàng cũng càng được mở rộng hơn. Công nghệ giúp Ngân hàng giúp quản lý các thơng tin tín dụng tập trung quy về một mối, thông tin được cập nhật đầy đủ, nhanh chóng, kịp thời, chính xác, từ đó nâng cao hiệu quả trong quyết định tín dụng. Đây là yếu tố hữu hình tác động vào niềm tin của khách hàng dành đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bên cạnh đó, việc nâng cao kỹ thuật công nghệ sẽ đem lại sự thuận tiện, nhanh chóng trong việc đáp ứng mọi nhu cầu gửi tiền, vay vốn, sử dụng dịch vụ của khách hàng.
J Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là hệ thống các bước công việc, những nội dung, quy trình nghiệp vụ phải tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn tín dụng. Đây là quá trình khách hàng phải tuân theo để tiếp cận được vốn vay. Nếu quy trình đơn giản, thủ tục gọn nhẹ sẽ khuyến khích khách hàng mạnh dạn làm hồ sơ vay vốn, đẩy mạnh hoạt động tín dụng. Sự phối hợp chặt chẽ, thông suốt giữa các bước trong quy trình cấp tín dụng tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển dễ dàng, đúng kế hoạch, giúp nâng cao chất lượng tín dụng.
Ket luận chương 1
Chương 1 của khóa luận đã tập trung trình bày được những vấn đề cơ bản giúp hiểu rõ hơn về HSX và việc mở rộng cho vay với HSX của các HNTM: lý luận chung về HSX và cho vay với HSX, trong đó bao gồm các đặc điểm, vai trò của HSX, vai trò của cho vay với HSX cùng với các chỉ tiêu đánh giá về mở rộng cho vay với hộ. Đây là cơ sở lý luận quan trọng làm nền tảng để giải quyết các vấn đề chương 2 và chương 3.
Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức của NH:
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HSX TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TIỀN HẢI.