Giải pháp mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại NH quân đội chi nhánh ba đình khoá luận tốt nghiệp 044

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ■^^ffl^^' KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : THS ĐÀO THỊ THANH TÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRỊNH THỊ MINH THƯ MÃ SINH VIÊN : 17A4000541 LỚP : K17NHG CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHOA : NGÂN HÀNG Hà Nội - 201 LỜI CAM ĐOAN Em xin đảm bảo khóa luận tốt nghiêp cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, hướng dẫn khoa học ThS Đào Thi Thanh Tú Các số liệu kết nêu khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực te Ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình Một lần em xin khẳng định lời cam kết Ngày tháng năm 2018 Sinh viên thực Trịnh Thị Minh Thư LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tất thầy giáo, cô giáo Học viện ngân hàng tận tình giảng dạy suốt trình học đại học em (niên khóa 2014 - 2018), giúp em nắm vững kiến thức quý báu, từ vận dụng vào việc hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đen ThS.Đào Thi Thanh Tú tận tình hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Cuoi cùng, em xin cảm ơn Ban Giám Đốc anh chị phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng mảng cho vay tín chấp nói riêng, từ giúp em có sở thực tiễn để hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách thuyết phục Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Ngày tháng năm 2018 Sinh viên thực Trịnh Thị Minh Thư MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LY LUẬN VÈ MỞ RỘNG CHO VAY TIN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LY LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay tín chấp 1.1.3 Lợi ích cho vay tín chấp 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NHTM 10 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay tín chấp 10 1.2.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ Sự MỞ RƠNG CHO VAY TÍN CHẤP 10 1.3 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG ĐÉN Sự MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP 13 1.3.1 Nhân tố khách quan .13 1.3.2 Nhân tố chủ quan 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI - CN BA ĐÌNH 19 2.1 KHÁI QUÁT VÈ NHTMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 19 2.1.1 Lich sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Ba Đình 19 2.1.2 .KÉT QUẢ HOẠT ĐÔNG KINH DOANH 21 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BA ĐÌNH .29 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân MB Ba Đình .29 2.3 Đánh giá thực BẢNG trạngCHỮ mở rộng CÁIcho VIẾT vayTẮT tín chấp cá nhân MB - CN Ba Đình .40 2.3.1 .Ket đạt 40 2.3.2 Những hạn che nguyên nhân 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 44 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIN CHẤP CÁ NHÂN TẠI MB - CN BA ĐÌNH 45 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIEN CỦA NHTM CP QUÂN ĐỘI TRONG THỜI GIAN TỚI .45 3.1.1 Ve định hướng chung phát triển mảng khách hàng cá nhân 45 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp 46 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIN CHẤP CÁ NHÂN TẠI MB BA ĐÌNH 47 3.2.1 Giải pháp mở rộng đối tượng khách hàng 47 3.2.2 Mở rộng mạng lưới ngân hàng 48 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộtíndụng 48 3.2.4 Hoạt động marketing sản phẩm 50 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 51 3.3.1 Kien nghị với Nhà nước quan ChínhPhủ 51 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 52 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Quân đội 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 STT KẾT LUẬN 55 Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ĩ NHTM Ngân hàng thương mại MB Ngân hàng Quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD CVTC To chức tín dụng Cho vay tín chấp TSĐB Tài sản đảm bảo KHCN Khách hàng cá nhân SME CIB Doanh nghiệp vừa nhỏ Khách hàng lớn ĩõ TCKT To chức kinh te ĩĩ KH Khách hàng ĩ2 NH Ngân hàng ĩ3 TC Tín chấp DANH MỤC CÁC BẢNG, BIEU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh MB Ba Đình (đơn vị: tỷ đồng) 21 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ MB Ba Đình theo thành phần kinh te 23 Bảng 2.3: Nợ xấu MB Ba Đình theo đối tượng khách hàng (đơn vị: tỷ đồng) 26 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn chi nhánh Ba Đình mảng khách hàng cá nhân (đơn vị: tỷ đồng) 26 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tín chap KHCN ( đơn vị:đồng) .34 Bảng 2.6: Danh mục sản phẩm cho vay tín chấp MB 38 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn chi nhánh Ba Đình (đơn vị:tỷđồng) 22 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ thành phần kinh tế (đơn vị: %) 25 Biểu đồ 2.3: Phí dịch vụ thẻ ngân hàng quân đội chi nhánh Ba Đình .28 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng cho vay tín chấp MB Ba Đình (đơn vị: %) 35 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận cho vay tín chấp cá nhân MB Ba Đình .37 Biểu đồ 2.6: Mạng lưới giao dịch MB 38 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHTMCP Quân đội - CN Ba Đình 20 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh te Ngân hàng thực sách kinh te, đặc biệt sách tiền tệ, Ngân hàng kênh quan trọng sách kinh te Chính Phủ nhằm ổn định kinh te Bởi vậy, chất ngân hàng trung gian tài chính, hoạt động kinh doanh thị trường Lich sử phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa lưu thơng tiền tệ Nen kinh te phát triển mà hệ thống ngân hàng phát triển, hay nói cách khác, hệ thống ngân hàng địn bảy để phát triển kinh te Trong năm qua, hệ thống ngân hàng có đổi mạnh mẽ tổ chức, cấu, cách điều hành hoạt động, Các ngân hàng ngày đa dạng hóa sản phẩm cung cấp, đẩy mạnh vào thị trường bán lẻ ngày có sản phẩm với cách thức đen tay khách hàng Trong xu hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt cho vay tín chấp ngày trọng khối ngân hàng thương mại ngân hàng quốc doanh Tuy thị trường cho vay tín chấp khách hàng cá nhân nhỏ bé bị giới hạn cho số đối tượng định Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận mang hình ảnh ngân hàng gần đen với người dân Tuy nhiên, khủng hoảng kinh te toàn cầu , hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, đặc biệt vấn đề nợ xấu NHTM kiểm soát chặt chẽ đưa quy định NHTM phải trì nợ xấu mức 2% khiến ngân hang đắn đo đưa sách mở rộng tín dụng Qua thời gian làm việc Ngân hang thương mại cổ phần Qn đội chi nhánh Ba Đình, tơi có điều kiện tìm hiểu hoạt động kinh doanh ngân hang, đặc biệt hoạt động cho vay tín chấp cá nhân Tơi nhận thấy chi nhánh có quan tâm , tập trung tới hoạt động đạt thành tựu khả quan Tuy nhiên q trình thực cịn nhiều khó khăn, quy mô tốc độ tang tưởng chưa tương xứng với tiềm sản phẩm Chính the , chọn đề tài: Cấp bậc So tiền cho vay tối đa ( triệu đồng) - Trường PHỤ LỤC hợp1: ĐVQL CÁC SẢN trảPHẨM lương cho CHO CBNV VAY TÍN qua tài CHẤP khoản CÁ mở NHÂN MB: Chi 1.1.nhánh quản Sản phẩm lý tài khoản cho vay trảtín lương chấp- tự chi động nhánh quânđang nhân có quan hệ với ĐVQL * Đoi tượng áp dụng: KH thựclàhiện cán kíbộkếtcơng hợp tác đồngcơủyquan thác trực trả lương thuộcđối Bộvới Quoc ĐVQL, Phòng, khách có quân hàng hàm Thieu úy chitrở lên * Điều nhánhkiện thựcđối vớicho khách vayhàng: với khách hàng - Khơng Trường phát hợp sinh ĐVQL nợchưa từ nhóm trả lương trở cho lên CBNV MBqua tài khoản TCTDmở khác MB: vịng Chi nhánh 12 tháng nơi gần ĐVQL nhấtcótính quan đenhệthời tiềnđiểm gửi,vay tiềnvốn vay, bảo lãnh, thực - Có ký HKTT/KT3 tỉnh, thành phố nơi MB có trụ sở cơng tác kết thỏacác thuận đơnhợp vị tác Quân việc đội cấptỉnh/thành hạn mức tín phố chấp nơitựMB động cho dành vay.cho Trường quân nhân hợp ĐVKD chi có trụ nhánh sở thực nơihiện mà cho MBvay chưa đốitrúvới đóng, KH đồng theo thời khoảng sách cách từ ĐVKD đen trụ * sở Các hình thức cho vay: Cho vay tín chấp, cho vay thấu chi, cấp hạn mức thẻ tín dụng MB cho (MBvay Visa) khơng q 80km trình khác biệt/ ngoại lệ * Ưu đãi điều kiện vay vốn: - Khơng xếp hạng tín dụng khách hàng MB khơng thực chấm điểm tín dụng khach hàng mà thực cho vay với khách hàng đáp ứng đủ điều kiện sản phẩm - Không yêu cầu thời gian làm việc tối thiểu đơn vị quản lý KH cho dù vừa nhận cấp bậc thiếu úy vay vốn theo hạn mức tín chấp tư động - Khơng u cầu vợ/chồng ký ký hồ sơ vay vốn Khoản vay thông thường cần có chữ kí vợ chồng tín chấp cần KH kí đủ - Không yêu cầu mua bảo hiểm nhân thọ theo quy định * Điều kiện đới với đơn vị quản lỷ: - ĐVQL đơn vị trả lương cho CBNV qua tài khoản mở MB Không bắt buộc ĐVQL phải kí kết thỏa thuận hợp tác đề nghị xác nhận thu nhập Cán nhân viên Cán quản lý, cán quản lý cấp cao Thieu úy, Trung úy 100 150 Thượng úy, Đại úy 150 200 Thiếu tá, Trung Tá 300 350 Thượng Tá, Đại Tá 500 700 Cap tướng 1000 Nguồn: Chỉnh sách sản phẩm - Tuy nhiên hạn mức cho vay đảm bảo số tiền gốc, lãi, khoản phí khác, phải tốn cho MB khơng vượt q 70% lương thực nhận hàng tháng cho KH * Thời gian cho vay lãi suất cho vay: Thời gian cho vay tín chấp tự động qn nhân linh hoạt theo nhu cầu khả nguồn thu KH, tối đa 84 tháng Lãi suất cho vay tín chấp quân nhân 14%/năm biên 7% Trong năm đầu lãi suất cố định 14% từ năm thứ lãi suất lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng cộng với biên Có thể nói lãi suất huy động MB tương đối ổn định nên lãi suất sau năm đầu khơng có nhiều biến động * Khác biệt sản phẩm tín chấp quân nhân so với sản phẩm khác - Sản phẩm tín chấp qn nhân nói riêng MB có sách ưu đãi riêng này, thấy điều kiện khách hàng chủ yếu mặt pháp lý chưa đề cập đen điều kiện nguồn thu nhập lí cán quốc phòng cấp bậc Thieu úy trở lên có nguồn thu nhập ổn định đổ vào tài khoản ngân hàng MB nên hồn tồn kiểm sốt vấn đề thu nhập - Hạn mức cho vay tương đối lớn, với qn nhân vừa trường cơng tác vay tới 100tr mà không cần tài sản bảo đảm - Thủ tục hồ sơ nhanh gọn, cần có: Chứng minh thư quân đội/chứng minh thư sĩ quan, Quyet định thăng quân hàm, đề nghị vay vốn hồn thiện hồ sơ vay Một tín chấp qn nhân từ nhận đu hồ sơ giải ngân vịng ngày - Điểm hạn che sản phẩm tín chấp tự động quân nhân MB thực cho vay với KH trả lương qua tài khoản mở chi nhánh Neu KH trả lương qua MB chi nhánh khác KH khơng đáp ứng điều kiện ưu đãi mà chuyển sang sản phẩm tín chấp cá nhân thơng thường - Lãi suất cho vay tín chấp cá nhân trước 12% - mức thấp thị trường gần theo TB mới, lãi suất 14%, với lãi suất Mức thu nhập trung bình/tháng Chức danh Tỷ lệ cho vay tính thu nhập So tiền cho vay tối đa theo tháng (đv:lần) _ Khối Phụ lục đơn1.2: vị hạch Hạntoán mứcphụ chothuộc vay theo chức vụ sản phẩm cho vay tín chấp cán Khoi cơng ty ( Cơng ty dobộ tậpnhân đồnviên sở hữu MBgroup 100% vốn điều lệ cơng ty tập đồn sở hữu 50% vốn điều lệ) - Cán quản lý thuộc Công ty con/ Công ty thành viên MB, bao gồm: Cơng ty cổ phần chứng khốn MBS Công ty quản lý Quỹ đầu tư MB Capital Công ty Co phần địa ốc MB Land Công ty cổ phần bảo hiểm quân đội MB Land Công ty cổ phần bảo hiệm quân đội MIC Công ty CP Việt R.E.M.A.X * Điều kiện vay vốn khách hàng vay vốn: - Có hợp đồng khơng xác định thời hạn - Có thời gian cơng tác từ đủ năm trở lên ( tính đủ theo ngày /tháng/năm) - Có thời gian cơng tác cịn lại (trước nghỉ hưu công ty thành viên MB tập đồn Viettel) năm trở lên - Khách hàng thực trả lương qua MB * Điều kiện đơn vị quản lỷ: - Thực trả lương qua tài khoản mở MB - Thực kí hợp đồng hợp tác với MB việc vho vay đảm bảo lương CBNV công tác đơn vị quản lý - Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ nhóm CBNV thuộc ĐVQL MB thời điểm < 3% * Đối tượng không phép vay vốn: Trường hợp KH cán nhân viên công ty con/công ty thành viên MB/tập đoàn Viettel, đồng thời giữ chức vụ sau Ngân hàng Qn đội khơng phép vay vốn: Thành viên HĐQT, thành viên BKS, Ban Tong Giám Đốc * Hạn mức cho vay: - Đối với Cán thuộc Công ty Con/Công ty thành viên MB, hạn mức vay vốn xác định sau: CBQL cấp cao 18 trđ 20 850 trđ CBQL cấp trung 10 trđ 16 250 trđ Phân nhóm Mức thu nhập tb/tháng CBQL cấp cao 60 trđ Tỷ lệ cho vay tính thu nhập theo tháng (đv:lần) 20 CBQL cấp ke cận 30 trđ 16 850 trđ CBQL cấp trung 20 trđ 12 350 trđ CBQL sơ cấp 15 trđ CBNV không thuộc trđ chức danh nói Trong đó: 12 12 250 trđ 150 trđ So tiền cho vay tối đa 1.400 trđ Nguồn: Chỉnh sách sản phẩm CBQL cấp cao bao gồm chức danh: chủ tịch cơng ty, chủ tích HĐQT thành viên HĐQT, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc, giám đốc, phó giám đốc CBQL cấp trung bao gồm chức danh: TP/PP, Giám đốc trung tâm thuộc Khối/Phòng/ban, trưởng phận - Đối với CBNV thuộc Tập đoàn Viettel, hạn mức vay vốn xác định sau: Phụ lục 1.3: Hạn mức cho vay CBNV thuộc tập đoàn Viettel Nguồn: Chỉnh sách sản phẩm Trong đó: CBQL cấp cao bao gồm chức danh: Tong giám đốc tập đồn/Ban phó tổng giám độc tập đồn CBQL cấp kế cận bao gồm chức danh Tổng giám đốc, phó tổng giám đốc, giám đốc, phó giám đốc đơn vị thuộc khối đơn vị hạch tốn phụ thuộc/Khối cơng ty con; Trưởng/Phó phịng/giám đốc/phó giám đốc trung tâm thuộc Khoi quan phòng ban Tập đoàn chức danh tương đương CBQL cấp trung bao gồm chức danh Trưởng/Phó ban thuộc phịng/trưởng nhóm/trưởng phận chức danh tương đương phịng thuộc khối quan phịng ban tập đồn, GĐ/PGĐ Trung tâm/Ban giám đốc thành phố/tỉnh thành thuộc Khoi đơn vị hạch tốn phụ thuộc/Khối Cơng ty chức danh tương đương CBQL sơ cấp bao gồm chức danh Trưởng ban/Ban giám đốc quận/huyện/Trưởng phòng tỉnh đơn vị thuộc Khoi đơn vị hạch tốn phụ thuộc/Khối Cơng ty chức danh tương đương khác * Thời gian mục đích vay vốn: Thời gian vay vốn tối đa 60 tháng Mục đích vay vốn: Tiêu dùng * So sánh sản phẩm cho vay tín chấp CBNV tập đồn Viettel công ty con/Công ty thành viên MB với sản phẩm tín chấp khác - Ve điều kiện vay vốn: Điều kiện khách hàng vay vốn chặt chẽ quy định KH phải có quan hệ lao động khơng kì hạn đơn vị - Với cơng ty con/Cơng ty thành viên MB cấp cán quản lý đủ điều kiện vay vốn tín chấp Với cán tập đồn Viettel đối tượng mở rộng phân cấp chi tiết cho đối tượng cán nhân viên vay - Ve thời hạn vay so với tín chấp quân nhân hạn che quy định thời hạn tối đa 60 tháng - Mục đích vay sử dụng để tiêu dùng mục đích vay vốn tín chấp quân nhân để xây, sửa nhà, tiêu dùng, 1.3 Sản phẩm cho vay tín chấp CBNV nhà nưóc * Điều kiện chung khách hàng: - +Đáp Không ứngphát sinh điều nợ kiện nhóm cấp tín trở dụng lên theo MB quyvàchế cho vay TCTD củakhác NHNN vàvòng điều 12 tháng kiện gầnápnhất dụng tính theo đenquy thời định điểm nộivay vốn MB - +Có Kýhộ kếtkhẩu thỏa thường thuận hợp trú/KT3 tác vớicòn MBthời hạn tỉnh/thành phố nới MB có trụ *sở Mức cho vay: Căn vào đối tượng khách hàng, nhu cầu vốn, thu nhập KH,- mức Không cho vay tối 55 thiểu tuổi đối 20với triệu, nữ tối 60 đa tuổi sau: nam thời điểm kết thúc Phụ lục 1.4: Hạn mức cho vay tín chấp cán nhân viên nhà nươc khoản vay - Không phát sinh nợ nhóm trở lên MB TCTD khác vịng 12 tháng gần tính đen thời điểm vay vốn Đối với thẻ tín dụng, khơng có dư nợ thẻ tín dụng thời điểm vay vốn theo quy định pháp luật thời kỳ ( dư nợ hạn từ 10 ngày trở lên) - Xep hạng A trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng MB thời kì - Mức thu nhập KH tối thiểu mức lương sở nhà nước theo quy định hành - KHVV mua bảo hiểm nhân thọ theo quy định MB thời kỳ - Điều kiện CBQLCC, CBQL,CBCCVC: Là cán bộ, công chức, viên chức hưởng lương theo che độ nhà nước Thuộc biên che nhà nước có hợp đồng làm việc khơng xác định thời hạn ĐVQL có hợp đồng làm việc xác định thời hạn từ 12 tháng trở lên ĐVQL làm việc ĐVQL tối thiểu 06 tháng gần tính đen ngày vay vốn - Điều kiện CBNV ( Người lao động): Có hợp đồng làm việc khơng xác định thời hạn ĐVQL tại, có hợp đồng làm việc xác định thời hạn từ 12 tháng trở lên ĐVQL làm việc ĐVQL tối thiểu 24 tháng gần tính đen ngày vay vốn * Điều kiện đơn vị quản lỷ: - Khách hàng phải làm việc đơn vị quản lý theo quy định MB -Đơn vị quản lý có trụ sở nới MB có trụ sở Loại khách hàng - Trường hợp đơnSố vị tiền quảncho lý vay doanh nhà nước có cổ phần vốn tối đanghiệp (đv:trđ) CBQL cấp cao ^500 CBQL 150 CB công chức, viên chức; CBNV 1ÕÕ Nguồn: Chỉnh sách sản phẩm * Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng CBQLCC 48 tháng đối tượng KHVV lại, đồng thời thời hạn cho vay khơng vượt q thời hạn cịn lại hợp đồng lao động * Khác biệt sản phẩm tín chap CBNV nhà nước so với sản phẩm khác - Ve điều kiện vay vốn phức tạp hai sản phẩm bên MB quy định rõ ràng cán thuộc đơn vị quản lý đủ điều kiện vay cá nhân tín chấp - Ve thời gian tối đa 60 tháng tín chấp quân nhân lên tới 84 tháng - Khách hàng phải mua bảo hiểm theo quy định MB, thực xếp hạng tín dụng trước cho vay Lãi suất phụ thuộc vào mức xếp hạng tín dụng 1.4 Sản phâm cho vay tín chấp cá nhân thông thường * Điều kiện khách hàng vay: - Có đủ lực hành vi nhân sự, lực pháp luật dân - Không 60 tuổi nữ 65 tuổi nam thời điểm kết thúc khoản vay Cỏ HKTT/Đăng kí tạm tru(KT3) cịn thời hạn hiệu lực nơi MB có trụ sở nhà thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, người thân nơi MB cho vay Khách hàng cán quản lý có thu nhập trung bình từ 15 triệu/tháng trở lên, cán qaunr lý cấp cao, CBNV lực lượng vũ trang: có HKTT/Đăng kí tạm trú thời hạn hiệu lực tỉnh/thành phố nơi MB có trụ sở cơng tác tỉnh/thành phố nơi MB cho vay - Thời gian làm việc đơn vị quản lý tính đen thời điểm vay vốn tối thiểu 06 tháng cán quản lý cấp cao tối thiểu 12 tháng đối tượng lại - Thu nhập hàng tháng thời điểm đề nghị vay vốn tối thiểu triệu đồng/tháng - Không cho vay khách hàng lao động phổ thông, trừ trường hợp: KHVV công tác ĐBQL lực lượng vũ trang Hoặc KHVV cơng tác ĐVQL có trả lương qua MB, có thu nhập trđ/tháng, thuộc biên che nhà nước kí hợp đồng lao động/hợp đồng làm việc không xác định thời hạn với ĐVQL - Khơng phát sinh nợ nhóm trở lên MB TCTD khác thời điểm vay vốn vòng 12 tháng gần nhất, loại trừ trường hợp phát sinh nợ nhóm 10 triệu đồng TCTD khác lịch sử 12 tháng gần thời điểm vay vốn khơng có nợ nhóm trở lên Đối với thẻ tín dụng, khơng có nợ q hạn nợ xấu thẻ tín dụng thời điểm vay vốn theo quy định pháp luật thời kỳ ( dư nợ hạn từ 10 ngày trở lên) - Xep hạng từ A trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng MB - - Các Khách đơnhàng vị khách đáp ứng hàngcác SME, quyCIB địnhcủa chung MB có điều xếp hạng kiện tín khách dụng hàng từ Avay trởvốn lên MBtheo tiêu thời chíkì,của MB khơng thuộc có tổng đối tượng doanhkhơng thu báo cáocấp trênhoặc 50 tỷhạn đồng chenăm cấp tín dụng gần theo quy định Luật TCTD *hoặc Điềucó kiện số đối dư tiền với đơn gửi bình vị quản qn lý:tại MB vịng tháng gần tỷ Trường đồng hợp ĐVQL trả lương qua tài khoản MB - - Các ĐVQL TCTD đang(bao trả lương gồm Ngân cho CBNV hàng thương qua MBmại thuộc cổ phần, Chi nhánh nhóm ngân sau:hàng +nước Các ngồi, đơn vịNgân hànhhàng chínhliên sựdoanh, nghiệp,Ngân tổ chức hàngchính 100%trị vồnxãnước hội, ngồi, lực lượng côngvũ ty trang tài chi trả lương từ Ngân sách nhà nước +chính, Các cơng cơngtytyđược cho giải thuê thưởng tài chính) Sao vàng đất việt năm gần *+ Mức Top cho 500 vay: Doanh nghiệp lớn Việt Nam, Top 500 DN tư nhân lớn Việt Nam Căn ( http://www.vnr500.com.vn/vn/ vào nhu cầu vay vốn, thu nhập ), Top hàng 100 tháng doanh củanghiệp KHVVđóng điều thuếkiện thu nhập ĐVQL nhiều trả lương/khơng Việt Nam trả lương ( côngqua bố MBwebsite để xác định http://www.v1000.vn/vn/ mức cho vay KH: ) VNR thông thường đánh giá năm gần + Các tổ chức tín dụng ( bao gồm Ngân hàng thương mại cổ phần, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng 100% vồn nước ngoài, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính) + Các đơn vị khách hàng SME, CIB MB có xếp hạng A trở lên theo tiêu chí xếp hạng tín dụng MB có tổng doanh thu 50 tỷ đồng năm gần có số dư tiền gửi bình qn MB vịng tháng gần tỷ đồng + Văn phòng đại diện nước ngoài, tổ chức hiệp hội nước có thời gian thành lập hoạt động Việt Nam tối thiểu 02 năm tính đen thời điểm khách hàng đề nghị vay vốn thời hạn lại giấy phép hoạt động tối thiểu 03 năm không xác định thời hạn + Các ĐVQL thực trả lương qua MB liên tục tối thiểu 06 tháng gần tính đen thời điểm khách hàng đề nghị vay vốn Trường hợp đơn vị quản lỷ không trả lương qua MB ĐVQL không trả lương cho CBCNV qua MB, yêu cầu trả lương qua ngân hàng khác kí kết thỏa thuận hợp tác với MB, đồng thời ĐVQL thuộc nhóm sau: Loại KH Tỷ lệ cho vay tối đa tính thu nhập hàng tháng KHVV (lần) Số tiền cho vay tối đa ĐVQL trả lương qua MB ĐVQL không trả lương qua MB CBQL cấp cao 20 500 trđ 500 trđ CBQL 16 300 trđ 120 trđ CBCNV không 12 thuộc đối tượng 150 trđ 60 trđ * Khác biệt sản phẩm tín chấp cá nhân thơng thường so với sản phẩm tín chấp khác - Ve điều kiện vay vốn: Có thể nói điều kiện vay vốn khoản vay cá nhân tín chấp thông thường vô chặt chẽ, từ điều kiện cá nhân đen đơn vị quản lý nơi cá nhân làm việc Bên cạnh điều kiện, thủ tục giấy tờ chứng minh kiên quan chặt chẽ Chẳng hạn cá nhân làm việc doanh nghiệp bình thường việc tiếp cận đen báo cáo tài cơng ty tương đối khó chưa nói Nguồn: Chỉnh sách sản phẩm * Thời hạn cho vay: Căn vào nhu cầu vay vốn, thu nhập hàng tháng, khả trả nợ, mục đích sử dụng vốn độ tuổi vay vốn để xác định thời hạn cho vay KH Thời gian cho vay tối đa 60 tháng khơng q thời hạn cịn lại hợp đồng lao động có xác định thời hạn Trường hợp thời gian cho vay lớn thời gian cho lại hợp đồng làm việc/lao động, KH phải có xac nhận ĐVQL việc tiếp tục kí hợp đồng làm việc/lao động với khách hàng hợp đồng làm việc/lao động hết thời hạn ... lượng cho vay cá nh? ?n tín chấp NH Quân đội - Chi nh? ?nh Ba Đ? ?nh Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: mở rộng hoạt động cho vay tín chấp cá nh? ?n Ngân hang Quân đội - chi nh? ?nh Ba Đ? ?nh. .. rộng cho vay cá nh? ?n tín chấp: - Đi sâu tìm hiểu đ? ?nh giá thực trạng mở rộng cho vay tín chấp cá nh? ?n chi nh? ?nh NHTMCP Quân đội - Chi nh? ?nh Ba Đ? ?nh - Đe xuất số giải pháp nh? ??m mở rộng với đảm... tín chấp cá nh? ?n Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tín chấp cá nh? ?n NHTMCP Quân đội - Chi nh? ?nh Ba Đ? ?nh Chương 3: Biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tín chấp cá nh? ?n