Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô tại NHTMCP hàng hải việt nam khoá luận tốt nghiệp 060

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MƠ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn Họ tên sinh viên Lớp Mã sinh viên Chuyên ngành : T.S Phan Anh : Lê Thanh Hà : K17NHB : 17A4000140 : Tín dụng ngân hàng HÀ NỘI - 05/2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tự thân tơi thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc có nội dung rõ ràng Tơi xin hồn toàn chịu trách nghiệm lời cam đoan này! Hà Nội, ngày tháng năm Sinh viên Lê Thanh Hà LỜI CẢM ƠN Trong năm học tập rèn luyện Học Viện Ngân Hàng, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu quý Thầy Cô trường tạo điều kiện giúp đỡ em học tập nâng cao trình độ tri thức, lối sống hoạt động giúp cải thiện kỹ mềm Em xin cám ơn Thầy Cô thuộc Khoa Ngân Hàng quan tâm, truyền đạt kiến thức vô quý báu suốt trình học tập trường thời gian thực luận văn tốt nghiệp Đặc biệt em vô biết ơn giáo viên hướng dẫn Thầy Phan Anh tận tình hướng dẫn, bảo truyền đạt kinh nghiệm quý báu cho đề tài em hoàn thành tốt Bên cạnh đó, em xin bày tỏ lịng biết ơn đến Ban Giám Đốc ngân hàng TMCP Hàng Hải tạo điều kiện cho em thực tập đơn vị Cám ơn anh, chị phòng giao dịch Thụy Kh giúp em hịa nhập vào mơi trường làm việc văn phòng hướng dẫn cung cấp kiến thức, tài liệu để em hoàn thành tốt đề tài Luận văn tốt nghiệp thước đo chất lượng học tập sinh viên suốt năm học, đúc kết tất kiến thức mà sinh viên cần có thời gian học tập trường Mặc dù, đề tài luận văn em hoàn thành với khả kiến thức hạn chế, kinh nghiệm cịn thiếu nên có nhiều sai sót Rất mong quan tâm, đóng góp ý kiến, hướng dẫn bảo quý Thầy Cô để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm Lê Thanh Hà MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BIỂU ĐỒ - BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU: CHƯƠNG 1: MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 4 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp vi mô ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cho doanh nghiệp vi mơ ngân hàng thương mại 17 1.1.3 Vai trị tín dụng doanh nghiệp vi mô ngân hàng thương mại 18 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MƠ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 21 1.2.1 Quan điểm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mơ 21 1.2.2 Các tiêu đo lường mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mơ 22 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MƠ TẠI MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 24 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ số ngân hàng thương mại 24 1.3.2 Bài học rút mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mơ cho ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MƠ TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 28 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MƠ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 33 2.2.1 Các văn pháp lý tín dụng doanh nghiệp vi mơ ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 33 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vi mơ ngân hàng 2.3.1 Những kết đạtTỪ trongTẮT mở rộng tín dụng doanh DANH MỤC VIẾT nghiệp vi mô _• Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .52 2.3.2 Một số tồn tài hạn chế mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vi mô Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 56 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mơ ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MƠ CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM .61 3.1.1 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp hệ thống ngân hàng Việt Nam 61 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 61 3.1.3 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 62 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MƠ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 64 3.2.1 Tăng cường nguồn vốn giá rẻ để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp vi mô 64 3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp vi mô 68 3.2.3 Hoàn thiện văn pháp lý áp dụng cho đối tượng doanh nghiệp vi mô 70 3.2.4 Xây dựng sản phẩm đa dạng phong phú phù hợp với doanh nghiệp vi mô 71 3.2.5 Hiện đại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng Hàng Hải Việt Nam 72 3.2.6 Tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng Hàng Hải đến Chữ viết tắt Nguyên nghĩa SSE Doanh nghiệp vi mơ CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa DN VVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NĐ Nghị định PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TT Thơng tư QĐTD Quyết định tín dụng MSB Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam DANH MỤC BIỂU ĐÒ - BẢNG BIỂU Bảng biểu Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh MSB Bảng 2.2: Số liệu tín dụng doanh nghiệp siêu nhỏ từ quý 4/2015đến quý 1/2018 Bảng 2.3: Số liệu tín dụng doanh nghiệp vi mơ năm 2016 Bảng 2.4: kì So sánh tăng trưởng TD DNVM quý năm 2016 với quý năm 2015 Bảng 2.5: So sánh mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mơ năm 2016 2017 Bảng 2.6: Số liệu tín dụng doanh nghiệp vi mô năm 2017 Bảng 2.7: So sánh tăng trưởng TD DNVM năm 2017 với năm 2016 Bảng 2.8: kì So sánh tăng trưởng TD DNVM quý năm 2018 với quý năm 2017 Bảng 2.9: Số lượng Chuyên viên phân khúc Doanh nghiệp siêu nhỏ Bảng 2.10: Số lượng Chuyên viên phân khúc Doanh nghiệp siêu nhỏ Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ 2.1: Tổng hạn mức tín dụng doanh nghiệp vi mơ từ Q4/2015 đến Q1/2018 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp vi mô từ Q4/2015 đến Q1/2018 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng tín dụng doanh nghiệp siêu nhỏ từ Q4/2015 đến Q1/2018 Biểu đồ 2.4: Tín dụng doanh nghiệp vi mơ từ T1/2016 đến T6/2016 Biểu đồ 2.5: Tín dụng doanh nghiệp vi mô từ T6/2016 đến T12/2016 Biểu đồ 2.6: Diễn biến mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mơ Đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vi mô ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU: Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Giới thiệu kết cấu Lý viết đề tài: Trong kinh tế đại, doanh nghiệp ln đóng vai trị quan trọng kinh tế Họ nhân tố định kinh tế có phát triển hay khơng, đất nước giàu có, đại hay khơng Tại Việt Nam, vai trò doanh nghiệp bước khẳng định qua việc đóng góp chủ yếu doanh nghiệp vào tăng trưởng kinh tế đất nước Tại thời điểm 1/1/2017, nước có 535.000 doanh nghiệp đó: 10.000 doanh nghiệp lớn, 125.000 doanh nghiệp vừa - nhỏ gần 400.000 doanh nghiệp vi mô Như vậy, doanh nghiệp vi mô chiếm từ 70-80% số lượng doanh nghiệp nước ví phần “xương sống” kinh tế Doanh nghiệp vi mô thường biết đến với doanh thu nhỏ 20 tỷ, quy mô hoạt động nhỏ, chủ yếu nhà xưởng với máy móc gia cơng cơng ty thương mại, phân phối đại lý Dù chiếm số lượng lớn kinh tế Việt Nam khả đóng góp doanh nghiệp vi mơ vào kinh tế chưa kỳ vọng Doanh nghiệp vi mơ có quy mơ nhỏ, uy tín thị trường khơng đảm bảo, doanh thu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VI MƠ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tư tràn lan không hiệu quả, cung lớn cầu Thứ hai, Nhà nước nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm xã hội hố, thị trường hố tính tốn sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát đồng thời vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư Thứ ba, Nhà nước cần lành mạnh hố tình hình tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức sếp lại doanh nghiệp nhà nước.Với doanh nghiệp hoạt động có hiệu chưa cao, xét thấy khơng cần trì sở hưu nhà nước cổ phần hoá để doanh nghiệp chủ động kinh doanh Đối với doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu cho phép phá sản, giải thể Thứ tư, Chấn chỉnh lại công tác ban hành văn pháp quy luật ngân hàng, luật doanh nghiệp, thông tư hứơng dẫn, nghị định phủ bảo đảm tiền vay, tài sản chấp vv tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại Thứ năm, Chính phủ, ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra ngân hàng thương mại doanh nghiệp, nhằm phát sớm sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng thương mại với dự án Vì nay, cạnh tranh gay gắt nên số ngân hàng bỏ qua số thủ tục điều kiện thủ tục cho vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản cho vay có chất lượng Có biện pháp thích đáng để xử lý ngân hàng cố ý vi phạm pháp luật để giành khách hàng Thứ sáu, Chính phủ, ngành cần có sách xử lý khoản nợ hạn, nợ khó địi doanh nghiệp nguỷên nhân khách quan lũ lut, thiên tai vv cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh, để xố nợ Ngồi 75 thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản bảo đảm tồn đọng Thứ bảy, Chính phủ, bộ, ngành ngân hàng trung ương cần có biện pháp hỗ trợ vốn để áp dụng công nghệ đại vào hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nhằm phục vụ khách hàng tốt Ngoài ra, việc đại hố cơng nghệ giúp ngân hàng đưa cơng nghệ tiên tíên vào quản lý, kiểm soát rủi ro , bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp hội nhập quốc tế nhanh chóng Thứ tám, Ngân hàng phối hợp với ngành xây dựng trung tâm chuyên thu thập thông tin doanh nghiệp, thị trường, sách, luật pháp nhà nước vv để cung cấp nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy kịp thời cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, thực điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt góp phần kiềm chế lạm phát, kiểm sốt tỷ giá ổn định kinh tế vĩ mô để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp, có doanh nghiệp siêu nhỏ Thứ hai, phối hợp với Bộ, ngành, địa phương triển khai đồng sách hỗ trợ DNNVV quy định Luật hỗ trợ DNNVV, đặc biệt sách bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp siêu nhỏ vay vốn TCTD, Quỹ phát triển doanh nghiệp, xây dựng hoàn thiện Nghị định hướng dẫn Luật để bảo đảm đồng sau Luật có hiệu lực Thứ ba, tiếp tục triển khai liệt nhiệm vụ giải pháp Kế hoạch hành động ngành ngân hàng góp phần cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia, hỗ trợ phát triển doanh; tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp (đặc biệt doanh nghiệp siêu nhỏ) tiếp cận vốn tín dụng Thứ tư, đạo TCTD tiếp tục rà soát để cải tiến thủ tục vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng, thực giải pháp tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng TCTD doanh nghiệp; tích cực triển khai chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp để với quyền địa phương trực tiếp 76 tháo gỡ đồng khó khăn, vướng mắc tất các lĩnh vực khác để doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Thứ năm, khuyến khích TCTD phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng, có sản phẩm tín dụng đặc thù cho đối tượng doanh nghiệp siêu nhỏ sản phẩm như: sản phẩm ngoại tệ, công cụ phòng ngừa rủi ro lãi suất tỷ giá nhằm giúp doanh nghiệp chủ động vốn, tăng cường khả phịng ngừa rủi ro; đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn đảm bảo an toàn vốn vay 77 Kết luận chương Chương đưa định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Từ định hướng này, tác giả xin đưa số giải pháp cần thiết để mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mơ ngân hàng TMCP Hàng Hải: Thứ nhất, tăng cường nguồn vốn giá rẻ để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp vi mô; thứ hai, phát triển nguồn nhân lực cho phân khúc; thứ ba, hoàn thiện văn pháp lý cho khách hàng doanh nghiệp vi mô; thứ tư, xây dựng sản phẩm phong phú phù hợp với nhu cầu khách hàng; thứ năm, đại hóa trang thiết bị công nghệ; thứ sáu, tăng cường quảng bá ngân hàng Hàng Hải Ngoài ra, tác giả cịn để nghị số kiến nghị lên Chính phủ Ngân hàng Nhà nước với hi vọng giúp đỡ mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mơ ngân hàng TMCP Hàng Hải toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam 78 Phụ lục 1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Kết luận Trong khóa luận này, tác giả tập trung vào sở lý luận; phân tích thực trạng đưa giải pháp cho mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Bởi vì, nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp vi mơ cần thiết thị trường lớn mà ngân hàng Việt Nam chưa khai thác triệt để Chương 1, khóa luận đưa sở lý luận mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mơ ngân hàng thương mại rút học từ kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ số ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 2, tác giả phân tích thực tiễn mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mơ ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam từ thành đạt được, nguyên nhân thành công số tồn hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế Chương 3, khóa luận dựa theo định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô Ngân hàng Nhà nước ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam để đưa số giải pháp kiến nghị để giúp tín dụng doanh nghiệp vi mô ngày mở rộng thời gian tới toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Do thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo bạn sinh viên khóa luận hồn thiện Em xin trân thành cảm ơn! NGAN NGAN NGAN NGAN NGAN KHĨI KHƠI KHỐI KHƠI HANG HANG QU QO VAN QUA BAN ĐỊNH RilRO Li TAl CHIN H HANH ĐỐNG HANG DOM M NGHIf P LON HANG CONG HANG OOAN H NGHI ỆP CHf TAl CHNH KHAC H HANG CHIẾ N LUOC KHĨI MKT & TT KHỐI KHƠI KHƠI CƠNG PHAP CHỂN CHÉ& LƯỢC NGHf GSTT BAN DICH VỤ NGAN HANG GIAO DICH 79 BAN QU TlN DỌNG STT Tiêu chí Yêu cầu Theo định hướng Kinh doanh Pháp luật (và Maritime Không Bank) ngành kinh tế mà Doanh nghiệp hoạt năm Phụ lục 2: Quyết định tín dụng 126 giành cho doanh nghiệp siêu nhỏ ngân hàng động có phép hay không? danh mục TMCP Hàng Hải Việt Nam cấm Tiêu chí sàng lọc Pre screen Số năm thành lập Doanh nghiệp (tính từ thời điểm Doanh nghiệp thực hoạt động)? ≥ năm Doanh nghiệp có nợ nhóm trở lên thời điểm hay khơng? Nhóm nợ cao Doanh nghiệp năm qua? ≤1 Nhóm nợ cao người có quyền kiểm sốt định doanh nghiệp năm vừa qua? ≤2 Vốn chủ sở hữu doanh nghiệp năm tài gần có âm khơng? Khơng Người có quyền kiểm sốt doanh nghiệp có kinh nghiệp lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp? ≥ năm Doanh thu năm gần Doanh nghiệp bao nhiêu? Khách hàng vay có hoạt động địa bàn ĐVKD trình khoản cấp tín dụng khơng? 80 Khơng ≥ tỷ đồng Co Ke hoạch đầu tư tài sản cố định để mở rộng sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp 12 tháng tới? Doanh nghiệp có nợ nhóm trở lên thời điểm hay không? Tỷ lệ phầm trăm vốn người có quyền kiểm sốt định doanh nghiệp bao nhiêu? Các cổ đông/ Thành viên góp vốn (bao gồm người có quyền kiểm sốt định doanh nghiệp) đưa tài sản cá nhân để chấp/cầm cố nhằm bảo lãnh cho khoản vay Doanh nghiệp Maritime Bank chiếm tỷ lệ vốn góp Doanh nghiệp nào? Người có quyền kiểm sốt định doanh nghiệp có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động Sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Lãnh đạo doanh nghiệp có sẵn sàng cung cấp thơng tin Maritime Bank yêu cầu không? Thời gian hạn tốn bình qn khách hàng đầu lớn doanh nghiệp 12 tháng qua bao nhiêu? Hai nhà cung cấp lớn cho phép Doanh nghiệp toán trả chậm bao lâu? 10 Mất để Khách hàng cung cấp thông tin tài cho Ngân hàng? 11 Báo cáo điều tra tín dụng có thỏa mãn khơng? Danh mục sản phẩm HM có TSBĐ 1.Thấu chi √ 2.Cho vay ngắn hạn thông thường bao gồm: √ HM bổ trợ Tiêutrong chí CAC + Thanh tốn nước + Thanh tốn hàng nhập √ Vay trung dài hạn √ Tiêu chí chấm điểm QCA STT Tiêu chí Tính từ thời điểm Doanh nghiệp thành lập (ĐKKD lần đầu), ngành hàng/ lĩnh vực sản xuất kinh doanh vào thời điểm xin vay ngành hàng/ lĩnh vực Doanh nghiệp năm? 81 Bảo lãnh √ √ + Bảo lãnh dự thầu √ √ + Bảo lãnh thực hợp đồng √ √ + Bảo lãnh hoàn tạm ứng √ √ + Bảo lãnh bảo hành √ √ + Bảo lãnh toán √ + Bảo lãnh đối ứng bảo lãnh khác √ L/C trả √ √ √ L/C trả chậm/UPAS L/C/ Thanh toán trước hối phiếu theo L/C Maritime Bank phát hành Cho vay tài trợ thương mại: √ + Cho vay tài trợ xuất trước giao hàng √ + Cho vay tài trợ nhập √ + Cho vay tài trợ khoản phải thu √ + Cho vay tài trợ hàng hóa √ + Bao toán √ Chiết khấu chứng từ xuất (D/A, D/P) √ √ Chiết khấu chứng từ khơng hồn hảo theo L/C √ √ STT Tiêu chí A TỔNG HẠN MỨC Điề u kiện Đơn vị Hạng A Hạng B Hạng C A.1 Tổng HMTD/ khách hàng Tối đa Tỷ VNĐ 6 A.2 Tổng HMTD/ doanh thu Tối đa % 35% 35% 35% B Các điều kiện HMTD B.1 Hình thức cấp tín dụng Theo hạn mức 82 B Mục đích - Thời hạn phát sinh Tối hóa đơn chi phí cần đa bù đắp tối đa đến thời điểm giải ngân B Thời hạn rút vốn 12 tháng (kể từ ngày ký kết hợp đồng tín dụng) B Tỷ lệ vốn tự có tối thiểu (Cho vay đầu tư tài sản cố định) Tối thiểu B LTV % B Hạn mức có TSBĐ/K Tối đa Tối đa % 100% 100% 60% B Hạn mức bổ trợ/K % 20% 0% 0% B Thời hạn HMTD a Thời hạn khoản vay theo KUNN Tối đa Tối đa Tối đa Tài trợ vốn lưu động Tài trợ vốn lưu động/bù đắp vốn đầu tư mua sắm tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh B Tài trợ bổ sung/ bù đắp vốn kinh doanh bao gồm: - tháng với khoản bù đắp vốn lưu động - 18 tháng với khoản bù đắp vốn cố định (riêng cho vay mua PTVT bảo đảm PTVT đó, thời gian bù đắp tối đa tháng) 15% Theo quy định PL01 Tháng Tháng 12 Theo phương án kinh doanh Khách hàng bao gồm loại thời hạn sau: - Ngắn hạn: đến tháng, tháng 12 tháng - Trung hạn: 12 tháng đến 60 tháng - Ghi chú: ✓ Không áp dụng thời hạn 7,8,10,11 tháng ✓ Khoản vay tháng áp dụng cho ngành thi công xây dựng, xây lắp b Thời hạn Bảo lãnh (dự thầu, toán, tạm ứng), Tối đa Tháng 12 83 L/C - Dung sai 20% c Thời hạn Bảo lãnh (bảo hành, thực hợp đồng) Dung sai 20% Tối đa Tháng 36 tháng B.10 Ký quỹ a Bảo lãnh (dự thầu, bảo hành) Tối thiểu % b Bảo lãnh (thực hợp đồng, toán, tạm ứng) TỐI thiểu % 10% c ^LZC ^Toι thiểu % 5% B.11 Trả nợ - TT Loại TSBĐ 0% 5% Lãi: Trả hàng tháng Gốc: Khoản giải ngân đến tháng/9 tháng - trả nợ cuối kỳ Gốc: - Khoản giải ngân từ 12 tháng trở lên: + Khoản vay bổ sung vốn lưu động: trả nợ hàng tháng + Khoản vay vốn đầu tư mua sắm tài sản cố định: hàng tháng/hàng quý Điều kiện nhận LTV tối đa (% GTĐG) 5% Mã TSBĐ Định giá lại Tiền gửi tiền mặt/ Tiền Tiêu chí nhận tài sản bảo đảm ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam gửi Ngân hàng/ GTCG Số dư tài khoản Maritime Bank/ Tiền mặt / Tiền gửi (thể Chủ sở hữu phép chấp nhận: Tiền vay TSBD đơn vị tiền tệ 84 DP1 100% Sổ/ Thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi)/ Chứng tiền gửi Maritime Bank phát hành theo quy định QĐ.TD.023 Tiền vay TSBD khác đơn vị tiền tệ DP2/D P3 95% Bất động sản Đất sản xuất kinh doanh nhà nước giao lâu dài (và tài sản gắn liền đất) Chủ sở hữu chấp nhận: theo quy định Chương trình tín dụng Hằng năm 70% RE3 Quyền sở hữu hộ 80% RE1 Hằng năm Đất đô thị tài sản đất 80% RE1 Hằng năm 70% RE3 Đất nông thôn (và tài sản đất) xã tiếp giáp phường quận Đất nông thôn khác tài sản đất 60% RE3 Đất nông nghiệp liền kề đất đô thị/ nông thôn 01 thừa 50% RE3 85 Hằng năm Hằng năm Hằng năm STT Chỉ tiêu Điều kiện chi tiết Γ- Loại xe Xe ô tô con, xe tải trọng 24 Chủ sở hữu Theo quy định chương trình tín dụng Thời hạn khoản vay Số tuổi xe + thời hạn khoản vay tối đa không qua 60 tháng Giá trị PTVT tối thiểu 300 triệu đồng Khách hàng Cam kết giải chấp bất độn sản sau có TSBĐ khác Bất động sản Khách hàng có TSBĐ PTVT Tỷ lệ LTV Không nhận PTVT qua sử dụng 36 tháng Tuổi xe Trạng thái LTV Loại I/II Loại III Mới 100% HTTVV 80% 50% Mới 100% Hiện hữu 80% 50% Đã sử dụng