CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢIVIỆT NAM
3.2.4. Xây dựng các sản phẩm đa dạng phong phú và phù hợp hơn với doanh nghiệp vi mô
chính chưa được vững mạnh như các doanh nghiệp lớn nên ngân hàng cần một tài sản có tính thanh khoản đảm bảo cho khoản tín dụng. Mặc dù, chính sách nhận tài sản bảo đảm của ngân hàng TMCP Hàng Hải khá thoáng nhưng vẫn là mặt bằng chung đối với các NHTM tư nhân, thậm chí tỷ lệ LTV của ngân hàng Hàng Hải còn đang thấp hơn một số ngân hàng. Chính sách TSBD cần được điều chỉnh phù hợp hơn với thị trường hiện tại.
3.2.4. Xây dựng các sản phẩm đa dạng phong phú và phù hợp hơn với doanhnghiệp vi mô nghiệp vi mô
Mức độ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp là một chỉ tiêu phản ảnh năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Mặc khác, đặc thù hoạt động của các doanh nghiệp vi mô là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh. Để có thể tiếp cận được với nhiều hơn nhóm đối tượng khách hàng này thì ngân hàng Hàng Hải phải luôn đa dạng hóa các gói sản phẩm và phù hợp cho nhiều nhu cầu khác nhau của doanh nghiệp.
Nhìn chung, các sản phẩm mà ngân hàng Hàng Hải cung cấp chưa thực sự đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới tiện ích. Phần lớn, là cung ứng dịch vụ huy động vốn dưới dạng tiền gửi và cung cấp tín dụng dưới dạng cho vay. Dịch vụ thanh toán và chuyển tiền dù đã được mở rộng so với trước đây nhưng còn nhiều hạn chế.
Phát triển các dịch vụ mới nhằm tăng nguồn thu cho phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ là xu hướng tất yếu, đồng thời có tác dụng quan trọng làm tăng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn tăng lên của khách hàng.
Hiện nay, trên thị trường đang có một số sản phẩm phù hợp với các doanh nghiệp siêu nhỏ như sau:
- Tài trợ dự án trọn gói là dịch vụ hỗ trợ tài chính toàn diện bao gồm phát hành bảo lãnh, cấp tín dụng và thanh toán theo trình tự phát sinh nhu cầu của doanh
nghiệp trong quá trình thực hiện dự án. Ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói bao gồm bảo lãnh (bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành ...), vay vốn, thanh toán quốc tế/trong nước cho các khách hàng là doanh nghiệp theo trình tự phát sinh nhu cầu của khách hàng khi thực hiện dự án/phương án kinh doanh. Khách hàng yên tâm thực hiện dự án trên cơ sở ngân hàng cam kết hỗ trợ cấp bảo lãnh, cho vay, các dịch vụ thanh toán quốc tế và trong nước cho toàn bộ quá trình thực hiện dự án ngay sau khi khách hàng trúng thầu hoặc ký kết hợp đồng. Khách hàng được hưởng các ưu đãi về tỷ lệ ký quỹ bảo lãnh, mức vay tối đa do sử dụng dịch vụ tài trợ trọn gói.
- Bao thanh toán là một hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận tại hợp đồng mua bán. Trong bao thanh toán "ứng trước", người bao thanh toán cung cấp tài chính cho người bán các khoản phải thu trong hình thức của một tiền mặt "ứng trước," thường 70-85% so với giá mua của các khoản, với số dư của giá mua đã được trả tiền, ròng phí chiết khấu của người bao thanh toán (hoa hồng) và các tính phí khác, khi thu thập từ khách hàng của tài khoản. Trong bao thanh toán "trưởng thành", người bao thanh toán không ứng trước trên các tài khoản đã mua; đúng hơn, giá mua được thanh toán vào hoặc vào khoảng thời gian đáo hạn trung bình của các tài khoản được mua trong cả loạt.