1.2.1. Quan điểm về mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vi mô
Quan điểm thứ nhất về mở rộng tín dụng (Luận văn thạc sĩ: Mở rộng tín dụng
ngân hàng đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân - Võ Thị Thu Hiền). Mở rộng tín dụng được hiểu là việc gia tăng về quy mô, đối tượng, hình thức, thu nhập và chất lượng tín dụng của khách hàng, mở rộng tín dụng được thể hiện ở các mặt sau:
Thứ nhất, đối với khách hàng: Mở rộng tín dụng là thỏa mãn tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng, đa dạng hóa về đối tượng và các hình thức tín dụng, cho vay, cho thuê, cho chiết khấu, bảo lãnh.
Thứ hai, đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Mở rộng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế theo một cơ cấu hợp lý và phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế, xã hội từng thời kỳ. Qua đó, nó cho thấy sự tăng trưởng của nền kinh tế cũng như phát triển của ngân hàng.
Thứ ba, đối với ngân hàng thương mại: Mở rộng tín dụng quan niệm là gia tăng dư nợ cho vay bằng nhiều cách, ví dụ như mở rộng thêm đối tượng, phạm vi cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực, vùng kinh tế, đa dạng hình thức, phương thức cho vay. Mở rộng tín dụng mới chỉ đề cập đến tăng trưởng dư nợ thì chưa đủ mà phải quan tâm đến thu nhập từ mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng, tăng trưởng dư nơ phải gắn liền nâng cao chất lượng tín dụng và phải đặt trong mối quan hệ với các chỉ tiêu kinh tế khác.
Quan điểm thứ hai về mở rộng tín dụng (Khóa luận: Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Trần Thanh Hiền)
Mở rộng cho vay của NHTM là tăng quy mô cho vay trên cơ sở kiểm soát rủi ro và đảm bảo khả năng sinh lời phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ. Mở rộng tín dụng được thể hiện ở các mặt sau:
Thứ nhất, tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp là chỉ tiêu phản án vốn vay mà khách hàng đang còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể.
Thứ hai, số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn là chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng của ngân hàng qua các thời kì, cho thấy khả năng thu hút khách hàng trong thời gian qua và thị phần của ngân hàng được mở rộng hay không.
Thứ ba, tăng dư nợ bình quân khách hàng là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn vay bình quân/khách hàng đang còn dư nợ tại mọt thời điểm cụ thể.
Thứ tư, tăng quy mô tín dụng nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng và kiểm soát được rủi ro.
Như vậy, qua tham khảo hai quan điểm bên trên. Trong bài luận văn này, tác giả quan niệm về mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vi mô là có sự gia tăng của dư nợ và số lượng khách hàng tín dụng. Dư nợ là số tiền mà khách hàng vay, số lượng khách hàng tín dụng tương ứng với số khách hàng phát sinh dư nợ tại ngân hàng.
1.2.2. Các chỉ tiêu đo lường về mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô
Hiện nay, có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vi mô, dưới đây là những chỉ tiêu chủ yếu để đánh giá.
1.2.2.1. Các chỉ tiêu định tính
Sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm tín dụng ngân hàng:
Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng luôn tìm cách để tối đa hóa tài sản của chủ sở hữu, thông qua chiến lượng mở rộng thị trường, thị phần, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động. Vì vậy, để mở rộng tín dụng các ngân hàng phải không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng với mức độ linh hoạt cao và có nhiều tiện ích, mới thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Sự hài lòng của khách hàng về công nghệ và trính hộ của cán bộ khách hàng: Trong xu thế toàn cầu hóa hiện nay, thì khoa học công nghệ là một trong những yếu tố cần tiết và quan trọng đối với tất cả các lĩnh vực, đặc biệt là lính vực ngân hàng. Ngân hàng luôn phải đổi mới trang thiết bị và công nghệ hiện đại, mới có thể đáp ứng các giao dịch với khách hàng được nhanh chóng, thuận tiền, đảm bảo an toàn, chính xác. Để tiếp thu được khoa học công nghệ mới cán bộ ngân hàng phải nâng cao trình độ và kỹ thuật nghiệp vụ. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cùng với công nghệ hiện đại sẽ ngày càng thỏa mãn hơn những nhu cầu của khách hàng.
1.2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng
Chỉ tiêu về quy mô tín dụng doanh nghiệp siêu nhỏ:
DN1-DN0 - Tăng trưởng dư nợ =---£)yụQ - - -
Trong đó: DN1: dư nợ cho vay năm nay. DN0: dư nợ cho vay năm trước.
Tăng trưởng dư nợ là một trong những chỉ tiêu quan trọng của tăng trưởng quy mô tín dụng, để tăng trưởng dư nợ phải tăng doanh số cho vay lớn hơn doanh số thu nợ. Muốn tăng trưởng dư nợ bền vững thì mức tăng trưởng dư no phải được duy trì ổn định qua các năm. Đồng thời để tăng trưởng dư nợ phải đầu tư phù hợp với từng dự án kết hợp với mở rộng thêm số lượng khách hàng.
Tăng trưởng khách hàng =KH1-KH0 KH0
Trong đó: KH1: khách hàng tín dụng năm nay KH0: khách hàng tín dụng năm trước.
Để tăng trưởng dư nợ tốt, thì tăng số lượng khách hàng là yếu tố then chốt. Không
1.3. KINH NGHIỆM MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VIMÔ MÔ