GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM.PDF

B GIÁO D O I H C KINH T TP.H CHÍ MINH THI DI GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG DOANH NGHI P NH VÀ V A T I IC PH N XU T NH P KH U VI T NAM LU TP.H CHÍ MINH - 2014 B GIÁO D O I H C KINH T TP.H CHÍ MINH THI DI GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG T IC PH N XU T NH P KH U VI T NAM Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã s : 60340201 LU NG D N KHOA H C: PGS.TS TP.H CHÍ MINH - 2014 C L *** Tôi tên là: Thi Di Quên quán: Qu c Hi n cơng tác t i: Phịng Khách hàng doanh nghi p Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam Chi nhánh Bình Phú Là h i H c Kinh T TpHCM i pháp phát tri n tín d ng doanh nghi p nh v a t i i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi ng d n khoa h Lu c c th c hi n t Lu i H c Kinh T TpHCM u c a riêng tôi, k t qu nghiên c u có tính c l p riêng, không chép b t k tài li dung v i b t k c công b toàn b n i li u, ngu n trích d n lu trích d n ngu n g c rõ ràng minh b ch Tôi xin ch u trách nhi c pháp lu t v l c a TÁC GI LU THI DI c M CL C Trang ph bìa M cl c Danh m c ch vi t t t Danh m c b ng bi u Danh m c bi PH N M U T NG QUAN V HO NGHI P NH NG TÍN D VÀ V A C I V I DOANH I .4 1.1 Doanh nghi p nh v a t i Vi t Nam .4 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 m c a doanh nghi p nh v a 1.1.3 Vai trò c a doanh nghi p nh v a n n kinh t 1.2 Tín d ng doanh nghi p nh v a n n kinh t 1.2.1 Khái ni m 1.2.2 m c a tín d ng doanh nghi p nh v a 1.2.3 Các s n ph m tín d ng doanh nghi p nh v a 10 m khác bi t gi a c p tín d ng doanh nghi p nh v a v ng khác .13 1.3 Phát tri n tín d ng doanh nghi p nh v a c i 14 1.3.1 Khái ni m v phát tri n tín d ng doanh nghi p nh v a .14 1.3.2 Ch nh v phát tri n tín d ng doanh nghi p nh v a 15 1.4 u ki n nhân t n phát tri n tín d nh v a c i v i doanh nghi p i 16 1.5 Kinh nghi m v phát tri n tín d ng doanh nghi p nh v a c a m t s qu c gia, vùng lãnh th khu v c th gi i 19 1.6 Bài h c kinh nghi i v i Vi t Nam 22 K T LU C NH 25 TH C TR NG PHÁT TRI N TÍN D NG DOANH NGHI P VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP XU T NH P KH U VI T NAM 25 2.1 T ng quan v doanh nghi p nh v a c a Vi t Nam 25 m c a doanh nghi p nh v a Vi t Nam 25 2.1.2 Tình hình phát tri n c a doanh nghi p nh v a 26 2.1.2.1 Th c tr ng v công ngh 27 2.1.2.2 Th c tr ng v v n 28 2.1.3 Nh a doanh nghi p nh v i v i n n kinh t .29 2.2 T ng quan v Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam 32 c trình hình thành phát tri n c a Eximbank 32 u t ch c ho 2.2.3 K t qu ho ng 32 ng kinh doanh c a Eximbank t 2010 ng v 2013 .33 n 2010- 2013 33 2.2.3.2 K t qu kinh doanh 35 2.3 Th c tr ng ho ng tín d i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam 36 2.3.1 T ch c phát tri n tín d ng doanh nghi p nh v a c a Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam 36 2.3.1.1 Khuôn kh pháp lý cho ho Ngân hàng ng tín d ng doanh nghi p nh v a t i i Vi t Nam 36 2.3.1.2 Chính sách tín d ng c n 2010 - 2013 39 n tín d iv i v i doanh nghi p nh v a c a Eximbank 39 2.3.2 Phân tích ch tiêu v phát tri n tín d i v i doanh nghi p nh v a c a Exinbank 42 i v i DNNVV 42 2.3.2.2 Ch ng tín d ng 43 2.3.3 Kh o sát khách hàng v nh ng ý ki n quan h tín d ng v i Eximbank 48 2.3.4 Nh n xét v th c tr ng phát tri n tín d i v i doanh nghi p nh v a t i Eximbank 51 2.3.4.1 Nh ng k t qu c 51 2.3.4.2 Nh ng h n ch nguyên nhân 53 K T LU N 61 GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP XU T NH P KH U VI T NAM 61 3.1 Chính sách phát tri n doanh nghi p nh v a .61 3.1.1 Chính sách phát tri n doanh nghi p nh v a t i Vi t Nam .61 nh ng phát tri n c a Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi n m nhìn 2020 63 3.1.2.1 ng phát tri n chung 63 3.1.2.2 ng phát tri n tín d i v i doanh nghi p nh v a 64 3.2 Gi i pháp phát tri n tín d ng doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam 65 3.2 m phát tri n tín d ng 65 3.2.2 Xây d i v i DNNVV .66 3.2.3 Xây d 3.3 Ki n ngh chuyên nghi p ho ng tín d ng .70 i v i doanh nghi p nh v a 74 m vi c ti p c n ngu n v n 74 3.3.2 Chú tr o, thu hút ngu n nhân l c có chuyên mơn cao .75 3.3.3 Tích c c tham gia hi p h i, t ch c, liên doanh liên k t gi a doanh nghi p 75 3.3.4 Ti p c n s d ng d ch v tài hi 3.3.5 Tuân th pháp lu 3.4 Ki n ngh iv nh c i 76 c 76 c có liên quan 77 iv c Vi t Nam 77 iv m quy n .77 i v i ph .78 K T LU PH 79 79 DANH M C NH NG T VI T T T Eximbank i C Ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam ACB i C Ph n Á Châu Sacombank i C Ph CBCNV Cán b công nhân viên QHKH Quan h khách hàng CBTD Cán b tín d ng DNNVV Doanh nghi p nh v a DPRR D phịng r i ro MMTB May móc thi t b NHNN c NHTM i NHTMCP i c ph n NQH N h n TCTD T ch c tín d ng Tài s XHTDNB mb o X p h ng tín d ng n i b DANH M C CÁC B NG BI U Trang B ng 1.1: B ng so sánh v s khác bi t c a tín d ng doanh nghi p nh v a v i tín d ng doanh nghi p l n 15 B ng 2.1: S n 2010-2013 28 B ng 2.2 Thu nh p c ng làm vi c DNNVV t 2010-2013 31 B ng 2.5 K t qu kinh doanh 2010-2013 36 B ng 2.6: T ng l i nhu n 2010 -2013 36 B ng 2.7 Phân lo i Doanh nghi p nh v a theo khu v c kinh t B ng v n t B ng 2.9: Vi t Nam 38 n 2010 -2013 40 cho vay doanh nghi p nh v a theo k h n 2010- 2013 41 B ng 2.10: Ngh a v b i v i doanh nghi p nh v a theo k h n giai n 2010- 2013 42 B cho vay doanh nghi p nh v a theo ngành ngh giai n 2010-2013 43 B theo nhóm t B cho vay DNNVV theo nhóm n B n 2010-2013 45 n 2010-2013 46 cho vay doanh nghi p nh v n 2010-2013 47 B ng 2.15: K t qu n c a m t s doanh nghi p nh v a bàn Q.6, Q.Bình Tân, Q.Tân Phú 49 B cho vay DNNVV t n 2010-2013 52 DANH M C CÁC BI Bi 2.1: V a DNNVV t Bi 2.2: Thu kho n ph i n n 2013 .30 c c a DNNVV t n 2013 31 Bi 2.3: Ý ki n c a doanh nghi p v vi Bi 2.4: Ý ki n c a doanh nghi p v vi vay v Bi p vay v n 49 Doanh nghi p g .50 2.5: Ý ki n c a doanh nghi p v vi nghi p ch n nh ng s n ph Khi vay v n ngân hàng doanh 51 74 + Phát tri n m i Công tác phát tri n m ic c nghiên c u k , c n thi t ph i ti n hành kh o sát th c quy nh m r ng m m i phòng d ch ph vào nhu c u th c t giao d ch c n c chu n b hình hi u c a ngân hàng 3.3 Ki n ngh i, vi c thành l p i v i doanh nghi p nh v a 3.3 ch c t t, nh m t n d khuy m vi c ti p c n ngu n v n Ph n l n DNNVV kh i nghi p v i quy mô v n r t h n ch ng s d ng ngu n v n t có ho nt i thân, b n bè mà ti p c n ngu n v n tín d ng t ngân hàng cho r ng doanh nghi p m i kh có quy mơ nh tài s n th ch p, hi u qu ho ng kinh u ki n vay v n ngân hàng, doanh nghi hi u v u ho c ng khơng am c p tín d ng c a NHTM, tâm lý ng i th t c vay v m rà, ph c t p, th i gian gi i quy t h Hi n nay, th ng tài c n, t phát tri n c nh tranh c a ngân hàng ngày cao v y kh p tài tr v n cho doanh nghi p ngày tr nên d nghi p nên m nh d ng ti p c n ngu n v n c a ngân hàng tài th c hi thi Tuy nhiên, DNNVV c n phát tri có vay ngân hàng c m ch hoàn toàn ho c ch y u vào v ngân hàng v n vay b sung, c n thi ho i gi a ngu n v n t ng s n xu t kinh doanh, không d a i hay ngân hàng Ph i coi v n vay u ki c xác l p 75 3.3.2 Chú tr o, thu hút ngu n nhân l c có chun mơn cao V i quy mơ ho ng nh , ch y u t p trung vào s n xu t kinh doanh nh m m iv n ch i nhu ng i v i CBCNV c ng, o chuyên môn, ho ng lâu dài hi u qu DNNVV c ut i, n u h n ch v tài khơng th o quy, doanh nghi p có th thơng qua hi p h i, ngành ngh ngành h tr i tác kin nâng cao tay ngh g o qu n lý V công tác n d ng, doanh nghi p c n ph i h p v ng trung c p ngh o ih n nhân chuyên môn phù h p v i t ng v trí doanh nghi p 3.3.3 Tích c c tham gia hi p h i, t ch c, liên doanh liên k t gi a doanh nghi p a DNNVV ho r i r c nên kh nh tranh r t y u Vì v y, vi c liên doanh liên k t v i giúp doanh nghi p h c h nh c t ng kinh doanh v i quy mô nh l i kinh nghi m l v i n mà m t hay m t s doanh nghi p khơng th cung ng r ng th ng tiêu th , nâng cao kh nh tranh th ng Hi n nay, hi p h i, ngành ngh h tr r t nhi u cho DNNVV, c u n i cho\ doanh nghi p liên k t v i nhau, b o v quy n l i ích h p pháp c a doanh nghi ng th u n i gi a doanh nghi p v ch c qu c t s giúp DNNVV d ti p c n v i ch ng l i c xây d ng chi ng phát tri n kinh t xã h i t c kinh doanh phù h p 76 Bên c p h i, t ch c liên doanh, liên k t, DNNVV qu u, s n ph m, nâng cao hình nh, v th c a mình, t nh tranh c a doanh nghi p th ng c qu c t 3.3.4 Ti p c n s d ng d ch v tài hi Ngày v i nh ng d ch v tài hi n tài chính, l lý tài s i i mà TCTD cung c án kinh doanh, s p x p danh m n giúp doanh nghi p kh c ph d n lý v c xây p c n s d ng d ch v tài DNNVV s thu n l c thuy t ph c ngân hàng h tr v n 3.3.5 Tuân th pháp lu nh c c R t nhi u DNNVV không am hi u pháp lu t nh c, ho ng s n xu nh c a Nhà ng riêng vi ph p r t nhi nh c a x y ki n t ng l n doanh nghi p thi u hi u bi t v pháp lu ch u thi t h i nhi Ngoài ra, cịn m t b ph n khơng nh DNNVV c tình vi ph m quy tr c l k ng l p ch ng t giao d ch gi , gian l n l p s sách tr n thu bi n pháp m x lý kh c ph c, u không ch vi ph m pháp lu t mà t lòng tin c a ngân hàng th nh cho vay Chính v y, DNNVV c n tuân th pháp lu t nh c, th c hi hu s sách, ch ng t k toán, th c hi c, nâng cao uy tín c a doanh nghi i tác kinh doanh Bên c m nh c a Nhà iv n vay ngân hàng ph ng Ph i h p t t v i ngân hàng tuân th nghiêm ng t nh v tín d ng tr c, sau vay v n 77 3.4 Ki n ngh 3.4 iv c có liên quan iv c Vi t Nam n kinh t n nay, doanh nghi p nh v a ti p c n v i ngu n v n tín d ng g p r t nhi u kh doanh nghi p có hàng t n kho cao, chi phí nguyên v t li khơng tìm ki p c ngu c Vi t Nam c c k quan tr ng Trong th i gian v nh tr tích c u n i cho doanh nghi p nh v a t a bàn, tìm hi u nguyên nhân mà nh ng doanh nghi p nh v c vay v n t ngân hàng T ch c nh ng bu i a hi p h i doanh nghi p nh v a t i qu n, thành ph v m i tr c ti p tìm hi u nhu c u v n vay c a doanh nghi nh a doanh nghi v ng ph giúp doanh nghi p nh n ngu n v n giá r ng ph m vi hi u qu c m Vi t Nam Nh u ti t, ki m soát th ng ti n t c a t trình c i cách h th ng ngân hàng i m i t u ti t, ki m soát ti n t nhi u i v i trình c i cách h th ng ngân hàng, góp ph n quan tr ng nh kinh t phát tri n th 3.4 ov nh h th ng tài chính, ng kinh t t u ki n ng ti n t iv m quy n n ho i v i kinh t nhân nói chung Doanh nghi p nh v a gây tr ng i trình ti p c n v n pháp lý liên n ho ng b cho vay Doanh nghi p nh m ti n vay c a t ch c tín d v nh cs i 78 b ng Ngh -CP , ngh -CP v m M t là: gi m d n s phân bi t gi a thành ph n kinh t n b n t p trung vào m t s v kinh t doanh nghi p nh v i v i kh p c n tín d ng Hai nâng cao tính t ch , tính t ch u trách nhi m c a t ch c tín d v i ho i ng cho vay Ba ngân hàng ph i tr ng nhi gi m nh B hi u qu kinh t c a d án cho vay u ki n v tài s n th ch p nh r ràng c i m ng mà t ch c tín d ng có th p nh v a n Qu b o lãnh tín d ng cho doanh nghi p nh v u ki n cho DN d dàng ti p c n v n ngân hàng T doanh nghi p nh v a ph u qu , có kh hồn tr v n vay, có t ng giá tr tài s n th ch p c m c t i t ch c tín d ng theo nh pháp lu t t i thi u 30% giá tr kho n vay, khơng có kho n n n h n t i t ch c tín d ng ho c t ch c tín d ng khác s b o lãnh tín d ng t ng thu , c Qu ng 80% ph n chênh l ch gi a giá tr kho n vay giá tr tài s n th ch p c m c c a khách hàng t ch c tín d ng 3.4 i v i ph Vai trò c a Doanh nghi p nh v th gi i kh tiêu phát tri n kinh t u ki n kinh t xã h i c a Vi c cm c 8, Chính ph n doanh nghi p nh v a m t nhi m v quan tr ng chi c phát tri n kinh t xã h c t c Vi t Nam vai trò c a Doanh nghi p nh v nh Xu b c th a nh n r ng rãi c khuy n khích t y m nh cơng nghi p hóa hi u ki n t doanh nghi p phát huy tính sáng c qu n lý, phát tri n khoa ho c công ngh , nhân l c, m 79 r ng m i liên k t v i nh ng doanh nghi p khác, phát tri n s n xu t kinh doanh y cơng nghi p hóa, hi is i lao p nh v hi t ng th giúp t ch c xúc ti n doanh nghi p nh v t s ngành ngh , bao g m ngành ngh truy n th ng t i a bàn c n khuy ng th i Chính ph khuy n khích t ch c tài , doanh nghi p, th nhân góp v p nh v a K T LU N i pháp g m nhóm gi i pháp t phía Eximbank, nhóm gi i pháp dành cho DNNVV nhóm gi i pháp t phía t ch , b ngành, hi p h i ngành ngh p trung vào nhóm gi i pháp dành cho ngân hàng nh m phát tri n tín d i v i DNNVV, khai thác t i ích mà nhóm khách hàng ti mang l i nh m nâng cao hi u qu kinh doanh cho ngân hàng PH a qua, ngành tài ngân hàng Vi tri n nh y v l i nhu c ho phát l i cho ngân hàng nh ng kho n , cao, ng khách hàng doanh nghi p l n , , , , p nh v , Theo nh nh c a tác gi hàng lo t s ki n hi n có th u n ngành tài ngân hàng s ti p di n 80 nhi m chí hàng ch y bi có th t n t i phát tri nh v th c a th nh chi c t ng th i k tri th c hi n gi c bi t, Eximbank c n ph i xây d ng cho ho t , p nh v , Thông qua vi c h th y ut lý lu n v chi n l i th c nh tranh c a m t t ch c c nh tranh, ng d ng vào vi c nghiên c u xây d ng chi ng doanh nghi p nh v a cho Eximbank Trong khuôn kh c tài, tác gi ch th c hi n chi c gi i pháp p nh v 2015 th c hi c chi i k gi Song, v i tâm huy n ên, Eximbank t t y u s t v l i ích gi a b ph n n i b cc ng r ng Eximbank hồn tồn có th th c hi c cu c cách m nv i m Do kh a tác gi th i gian h n ch , lu tránh kh i nh ý ki u sót nh a Quý Th Xin chân thành c c ch n không nh Tác gi xin chân thành ti p thu hoàn thành lu Báo cáo k t qu ho ng kinh doanh c ng niên c Báo cáo t ng k t m t ho Báo cáo t ng k t ho ng c i b ); ng tín d ng c Các website: www.eximbank.com.vn; www.business.gov.vn; www.ciem.org.vn; www.sbv.gov.vn; www.vcci.com.vn Lu t t ch c tín d cs ib s qu c gia Ngh -CP c a phú ngày 30/06/2009 v tr giúp phát tri n doanh nghi p nh v a T ng c c th PH L C 1: PHI U KH O SÁT DOANH NGHI P NH PHI U KH O SÁT DOANH NGHI P NH VÀ V A VÀ V A c kh o sát: a ch : L nh v c ho ng chính: CÂU H I KH O SÁT Câu 1: Doanh nghi p anh/ch có vay v Có kinh doanh khơng ? Khơng N u ch n có ti p t c câu 2, n u ch n khơng sang câu Câu 2: Doanh nghi p anh/ch vay v n Ngân hàng TM Qu c Doanh Ngân hàng TM C Ph n Ngân hàng Liên doanh i thân, B n bè Câu 3: T i doanh nghi p vay v Nhanh D vay i thân, b n bè? Không ph i th ch p hay c m c Khác Câu 4: T i doanh nghi p vay v n ngân hàng Nhanh Vay s ti n l n D vay Không Câu 5: Khi vay v n ngân hàng doanh nghi p anh/ch ch n nh ng s n ph m nào? Vay ng n h n Vay trung, dài h n B o lãnh ngân hàng Thuê tài Câu 6: Doanh nghi p anh/ch không? c v n ngân hàng có g R Câu 7: Doanh nghi p anh/ch g n ngân hàng? Khơng có tài s n th ch p c m c Nhân viên tín d ng sách nhi Th t c vay v n Câu 8: Hình th m b o doanh nghi p anh /ch vay v n ngân hàng? C m c , th ch p tài s n B o lãnh c a t ch c khác B o lãnh c Khác Câu 9: T i doanh nghi p anh/ch không vay v Không thi u v n c Không mu n vay E ng i ti p xúc v i ngân hàng Khác kinh doanh? m N u ch c ti p câu 10, n u ch n không thi u v n không mu n vay ch n câu 11 Câu 10: T i doanh nghi p anh ch Tài s c v n? mb o n xu t kinh doanh không kh thi Báo cáo tài khơng minh b ch Khác Câu 11: Doanh nghi p anh/ch có bi t s n ph m cho vay c v i doanh nghi p khơng? Khơng Bi t chút Bi t Bi t r t rõ i PH C L C 2: K T QU KH O SÁT DOANH NGHI P NH - ng kh o sát : doanh nghi p nh v a theo ngh phú s VÀ V A nh c a Chính -CP ngày 30/06/2009 v tr giúp phát tri n doanh nghi p nh v a -S a bàn kh o sát: Qu n 06, Qu n Bình tân, Qu n Tân phú ng phi u kh o sát: 150 phi u - Thu v : 83 phi u - K t qu kh Câu 1: Doanh nghi p anh/ch có vay v kinh doanh khơng ? Tr l i T l 63 75.9% 20 24.1% Tr l i T l 11% 10 12% 1% 63 76% Tr l i 23 T l 31.5% Không ph i th ch p hay c m c 38 52.1% D vay 12 16.4% 0.0% Tr l i T l 6.6% Có Khơng Câu 2: Doanh nghi p anh/ch vay v n Ngân hàng TM Qu c Doanh Ngân hàng TM C Ph n Ngân hàng Liên doanh i thân, B n bè Câu 3: T i doanh nghi p vay v i thân, b n bè? Nhanh Câu 4: T i doanh nghi p vay v n ngân hàng Nhanh 40 65.6% 13.1% 13.1% 1.6% Vay s ti n l n D vay Khác Câu 5: Khi vay v n ngân hàng doanh nghi p anh/ch ch n nh ng s n ph m nào? Tr l i 37 Vay ng n h n b sung v ng 30 25.2% B o lãnh ngân hàng 3.9% 10 Vay dài h n 0.8% Thuê tài 3.Câu 6: Doanh nghi p anh/ch không? T l 39.4% c v n ngân hàng có g m Tr l i 22 27 n 1.6% 13 4.Câu 7: Doanh nghi p anh/ch g ngân hàng? 42.9% R T l 34.9% 20.6% Th t c vay v n 20 24% 7% 20 Nhân viên tín d ng sách nhi T l 45% Khơng có tài s n th ch p c m c Tr l i 37 24% Câu 8: Hình th ngân hàng? m b o doanh nghi p anh /ch vay v n Tr l i T l 47 31.5% 20 52.1% 16.4% 0.0% C m c , th ch p tài s n B o lãnh c a t ch c khác B o lãnh c a cá nhân, gia Câu 9: T i doanh nghi p anh/ch không vay v doanh? kinh Tr l i 13 12 E ng i ti p xúc v i ngân hàng 11.4% Không mu n vay 17.1% c 34.3% Không thi u v n T l 37.1% 0.0% N u ch c ti p câu 10, n u ch n không thi u v n khơng mu n vay ch n câu 11 Câu 10: T i doanh nghi p anh ch Tài s mb o n xu t kinh doanh không kh thi Báo cáo tài khơng minh b ch c v n? Tr l i T l 9.5% 18 21.4% 55 65.5% 3.6% Câu 11: Doanh nghi p anh/ch có bi t s n ph m cho vay c v i doanh nghi p không? Không Bi t chút Bi t Bi t r t rõ i Tr l i 33 17 T l 41.8% 21.5% 29 36.7% 0.0% ... 61 GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP XU T NH P KH U VI T NAM 61 3.1 Chính sách phát tri n doanh nghi p nh v a .61 3.1.1 Chính sách phát tri n doanh. .. ng: Phát tri n tín d ng doanh nghi p nh v a s gia tín d ng doanh nghi p nh v m t ngân hàng, ph i d a n n t t phát tri phát t u khách hàng cho vay t i ng b n v ng t l n x u th p c Phát tri n tín. .. ng kinh doanh c a Eximbank 2013,2012,2011 ng tín d i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam 2.3.1 T ch c phát tri n tín d ng doanh nghi p nh v a c a Ngân hàng TMCP Xu