Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh quảng ngãi

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ KIM LOAN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng, 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ KIM LOAN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đặng Tùng Lâm Đà Nẵng – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Ký ghi rõ họ tên DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank Quảng Ngãi Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam Chi nhánh Quảng Ngãi NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Tính cấp thiết nghiên cứu .5 Mục tiêu nghiên cứu .7 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 10 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .10 1.1.2 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2.2 Biện pháp ngân hàng thƣơng mại thƣờng sử dụng để triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG .33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI .34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Eximbank .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quy mô hoạt động Eximbank Quảng Ngãi 35 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Eximbank Quảng Ngãi 37 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 41 2.2.1 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi 42 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Eximbank - Chi nhánh Quảng Ngãi 44 2.2.3 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi 51 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI EXIMBANK QUẢNG NGÃI 69 2.3.1 Về thành tựu đạt đƣợc 69 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG .72 CHƢƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK QUẢNG NGÃI .73 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DNNVV TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CN QUẢNG NGÃI .73 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho vay ngắn hạn Eximbank Quảng Ngãi thời gian tới 73 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay ngắn hạn Eximbank Quảng Ngãi thời gian tới 73 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DNNVV TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CN QUẢNG NGÃI .76 3.2.1 Khuyến nghị ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi 76 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Eximbank – Hội sở 83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (Bản sao) GIẤY ĐỀ NGHỊ BẢO VỆ LUẬN VĂN KIỂM TRA HÌNH THỨC LUẬN VĂN DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV Word Bank 10 1.2 Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam 11 2.1 Tình hình huy động vốn Eximbank Quảng Ngãi 2014 - 2016 38 2.2 Tình hình dƣ nợ cho vay Eximbank Quảng Ngãi 2014 - 2016 39 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Quảng Ngãi 2014 – 2016 40 2.4 Bảng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Eximbank 46 2.5 Các sản phẩm cho vay ngắn hạn DNNVV Eximbank Quảng Ngãi 47 2.6 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn DNNVV Eximbank Quảng Ngãi 51 2.7 Số lƣợng khách hàng vay vốn Eximbank Quảng Ngãi 53 2.8 Cơ cấu cho vay DNNVV theo thời hạn 54 2.9 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế Eximbank 55 2.10 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn DNNVV theo phƣơng thức cho vay Eximbank 56 2.11 Chất lƣợng cho vay chi nhánh 59 2.12 Mức độ hài lòng dịch vụ cho vay 62 2.13 Mức độ hài lòng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 63 2.14 Thị phần cho vay ngắn hạn DNNVV Quảng Ngãi 57 2.15 Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 64 2.19 Thu nhập cho vay ngắn hạn DNNVV 68 DANH MỤC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Eximbank Quảng Ngãi Trang 35 DANH MỤC ĐỒ THỊ Số hiệu đồ thị 2.2 Tên đồ thị Số lƣợng DNNVV vay vốn Eximbank Quảng Ngãi Trang 54 MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay doanh nghiệp hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhƣng đồng thời rủi ro lớn Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng q trình hình thành phát triển doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Có thể điểm qua số lợi ích nhƣ sau: Vay vốn ngân hàng giúp doanh nghiệp khởi hoạt động kinh doanh, mở rộng thị trƣờng, phát triển sản phẩm, đầu tƣ dự án sinh lợi…; giúp doanh nghiệp đổi công nghệ, từ nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, bổ sung nguồn vốn lƣu động Vấn đề cho vay nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng đƣợc nhiều nhà khoa học nhà quản lý quan tâm nghiên cứu Trong thời gian vừa qua, kinh tế nhiều khó khăn, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) phải đối mặt với nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại Việt Nam mang lợi nhuận lớn cho ngân hàng Vì thế, có nhiều nghiên cứu nghiên cứu hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Dù xuất phát từ nhiều góc độ nghiên cứu khác nhƣng điểm chung nghiên cứu hƣớng đến giải vấn đề hoàn thiện hoạt động cho vay ngân hàng, chi nhánh ngân hàng địa phƣơng đó, dựa số liệu hoạt động qua năm chi nhánh ngân hàng, ngân hàng để đánh giá thực tế Để có thơng tin cần thiết cho nghiên cứu nghiên cứu, tác giả thu thập, tìm hiểu tham khảo nội dung số báo khoa học, luận văn thạc sĩ 79 DNNVV, cho vay DNNVV thuộc nhiều ngành nghề, khu vực địa lý với nhiều hình thức kinh doanh khác Thực nghiêm túc quy định tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng Thực nghiệp vụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro với cơng cụ tài nhƣ: sử dụng hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng tƣơng lai Hiện nay, nƣớc ta thị trƣờng chƣa sôi động, chủ yếu giao dịch quyền chọn ngoại tệ với giao dịch ngân hàng phòng ngừa rủi ro tỷ giá với khoản vay ngoại tệ d Nâng cao chất lượng nhân Song song với việc bố trí đủ số lƣợng cán phù hợp với số lƣợng khách hàng, cần quán triệt tới cấp cán để thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển khách hàng DNNVV đào tạo kĩ năng, kiến thức chuyên sâu phục vụ khách hàng DNNVV Trình độ nhân yếu tố quan trọng ảnh hƣởng không nhỏ đến việc phát triển cho vay doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng nhƣ hiệu cho vay ngân hàng thƣơng mại Vì chi nhánh ln phải tổ chức khoá học gửi cán học liên tuc để tiếp thu kiến thức mới, bổ sung phần chƣa đủ có vấn đề khoa học công nghệ ngân hàng Việc đào tạo không dừng lại kiến thức chuyên môn mà quan trọng tăng cƣờng tính chủ động cán chi nhánh tiếp cận với khách hàng hoàn thiện kĩ giao dịch, đạo đức cán nhằm tạo uy tín cho khách hàng ngân hàng Cán tín dụng hình ảnh mà doanh nghiệp ấn tƣợng ngân hàng, chuyên nghiệp, tận tình ngân hàng Các cán tín dụng cần phải xố mặc cảm rủi ro khu vực DNNVV đầy tiềm Tự thân cán cƣơng vị cần thƣờng xuyên nghiên cứu học hỏi để không ngừng rèn luyện tƣ cách đạo đức tinh 80 thần trách nhiệm nghề nghiệp Chi nhánh cần có sách khuyến khích cán nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm, kỹ nghiệp vụ Cụ thể: Thứ nhất, xếp lại cán tín dụng, cử cán cũ trực tiếp hƣớng dẫn kèm cặp cán thẩm định cho vay, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại (cử cán học lớp ngắn hạn thẩm định dự án, phân tích tài ) để nâng cao nghiệp vụ cho vay đào tạo chun mơn hố để nắm đƣợc quy trình cơng nghệ ngành, từ đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng, giảm chi phí thời gian thẩm định cho vay Thứ hai, hàng năm, hàng quý, chi nhánh nên tổ chức kỳ thi sát hạch nghiêm túc, đánh giá lại lực thẩm định cán tín dụng để xem có đủ trình độ giữ lại, cho học để nâng cao lực làm việc; không nên thuyên chuyển cán sang phận khác để đảm bảo chất lƣợng cán tín dụng Thứ ba, chi nhánh cần có quy định rõ ràng, cụ thể yêu cầu phẩm chất đạo đức cán tín dụng nhƣ nghiêm cấm nhận tiền khách hàng, gây khó khăn cho khách hàng đến vay vốn,… nhƣ hình thức kỷ luật thật nặng cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh cần tối ƣu hóa nguồn lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ chi phí tập vào hoạt động quảng cáo, điều tra thị trƣờng, marketing với sáng tạo tuổi trẻ thực tập viên hàng năm ngân hàng Cần có sách nhân thích hợp, hội tăng tiến để nguồn nhân lực tốt không bị ngân hàng khác „đoạt mất‟ Các sách lƣơng, thƣởng, hội phát triển…cho nhân viên e Tăng cường hoạt động quảng bá, đổi sở vật chất công nghệ - Chi nhánh cần chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng Việc tăng cƣờng hỗ trợ cho DNNVV việc tăng doanh số cho vay, tăng 81 dƣ nợ khách hàng Trong điều kiện có nhiều đối thủ cạnh tranh chi nhánh cần quan tâm đến chiến lƣợc marketing mà trọng tâm giới thiệu, quảng cáo dịch vụ chế nhƣ nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thơng cảm hoạt động tín dụng.Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn…nhằm thỏa mãn nhu cầu tốt doanh nghiệp - Tích cực đẩy mạnh hoạt động quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ: Truyền hình, tạp chí, internet…Đây hình thức quảng cáo tƣơng đối hiệu có chi phí thấp mà thơng qua phẩm dịch vụ sách ngân hàng nhanh chóng đến với khách hàng giúp họ nắm bắt đƣợc thông tin cần thiết Đặc biệt chi nhánh Eximbank Quảng Ngãi cần xây dựng Website riêng cho chi nhánh với đầy đủ thông tin mạng lƣới hoạt động ngân hàng nói chung mục thơng tin tín dụng DNNVV nói riêng nhằm giới thiệu hình ảnh ngân hàng rút ngắn trình tiếp cận DNNVV với ngân hàng f.Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Vốn huy động yếu tố quan trọng để gia tăng lợi nhuận ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Khi chi nhánh huy động vốn với lãi suất thấp, khối lƣợng lớn tạo đƣợc nguồn vốn chi phí thấp cho hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Nhƣng làm để chi nhánh huy động tiền gửi với lãi suất hợp lý mà thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng? - Ngân hàng cần để khách hàng cảm thấy an tâm với khoản tiền mà họ gửi vào ngân hàng hầu hết dân cƣ gửi tiền vào ngân hàng vấn đề an tồn ngƣời gửi tiền khơng có ý định đầu tƣ vào kênh khác để sinh lời 82 - Cần đƣa sách huy động với lãi suất linh hoạt, có sức cạnh tranh với ngân hàng khác Bên cạnh nên kèm với sản phẩm kèm theo nhƣ đòn tâm lý làm gia tăng lãi suất cho ngƣời gửi tiền g Mở rộng thêm mạng lưới PGD Eximbank Quảng Ngãi Eximbank Quảng Ngãi đƣợc thành lập năm 2007, đến 10 năm mà có PGD Số lƣợng PGD q so với phát triển ngày tăng DNNVV địa bàn Việc không thành lập thêm PGD huyện khiến Eximbank Quảng Ngãi khó khăn việc tiếp cận khách hàng, chi nhánh PGD tiếp cận cho vay khoảng cách địa lý xa xôi nhƣng nhƣ khả cho vay kiểm tra sau vay khó khăn Vì việc mở thêm mạng lƣới PGD huyện thuộc Tỉnh Quảng Ngãi giúp cho ngân hàng tăng trƣởng cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn DNNVV địa bàn huyện Mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch tạo điều kiện mở rộng hoạt động chi nhánh, thúc đẩy hoạt động huy động vốn, tăng trƣởng tín dụng đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng Chi nhánh mở rộng mạng lƣới tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm mang thƣơng hiệu Eximbank, gia tăng số lƣợng DNNVV nói riêng khách hàng nói chung Khi chọn địa điểm mở phòng giao dịch, cần đánh giá tất yếu tố thuận lợi bất lợi môi trƣờng kinh tế, đối thủ cạnh tranh, địa bàn hoạt động nhƣ trình độ dân trí, mức sống nhƣ yếu tố văn hóa dân cƣ địa bàn để phát huy tối đa hiệu sau vào hoạt động, có khả tận dụng phát huy lợi đồng thời tìm biện pháp khắc phục hạn chế, tránh tình trạng phòng giao dịch mở nhƣng doanh số thấp, không đủ bù đắp chi phí, điều gây bất lợi cho chi nhánh chi phí để xây dựng trì hoạt động phòng giao dịch khơng phải nhỏ Lựa chọn địa điểm đặt phòng giao dịch nơi có giao thong lại thuận 83 lợi tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với phòng giao dịch Mới mở phòng giao dịch đơi phải đôi với đầu tƣ sở vật chất bổ sung đội ngũ cán ngân hàng Nhƣ chi nhánh cần chuẩn bị đầy đủ điều kiện tiền đề để trƣớc đƣa phòng giao dịch vào hoạt động h Triển khai hoạt động bán chéo sản phẩm kèm theo sản phẩm ngân hàng Ngân hàng kết hợp bán chéo sản phẩm ngân hàng thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV để thu phí cho ngân hang, góp phần gia tăng lợi nhuận Các sản phẩm bán chéo nhƣ tƣ vấn chứng khoán cho DNNVV, mở thẻ tín dụng, trả lƣơng qua thẻ cho nhân viên DNNVV,… Mở tài khoản tốn miễn phí cho nhân viên cacsDNNVV để tăng lƣợng khách sử dụng dịch vụ internet banking, phone banking…để thu phí cho ngân hàng Bên cạnh việc cho vay, ngân hàng kết hợp bán sản phẩm nhƣ bảo hiểm, bảo lãnh vay, nhờ thu… 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Eximbank – Hội sở - Hồn thiện quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục, thời gian nhanh chóng nhƣng đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng Xây dựng hồn thiện quy trình phối hợp làm việc Hội sở, chi nhánh phòng giao dịch để đẩy mạnh hiệu hoạt động toàn hệ thống + Đơn giản hóa thủ tục, giảm danh mục hồ sơ, mẫu hồ sơ để doanh nghiệp nhỏ vừa dễ thực nhƣng cung cấp đủ thông tin cần thiết cho công tác thẩm định doanh + Phân quyền cấp tín dụng chỗ phù hợp để Giám đốc chi nhánh linh hoạt xử lý hồ sơ cho vay thay chờ duyệt thơng qua nhiều cấp làm chậm cơng tác cấp tín dụng 84 - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội để làm sở cho việc phân loại nợ góp phần quản lý rủi ro tốt Xây dựng chiến lƣợc tăng trƣởng tín dụng phù hợp với chi nhánh địa phƣơng khác Xây dựng hệ thống thông tin tài sản đảm bảo cách thành lập nhóm khảo sát, thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, thƣờng xuyên đánh giá lại giá trị trạng tài sản đảm bảo Nếu giá trị tài sản đảm bảo xuống, ngân hàng đề nghị khách hàng tăng thêm tài sản để đảm bảo chắn nguồn trả nợ dự phòng khách hàng, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng - Khi tiếp nhận đề xuất, kiến nghị chi nhánh cần phân tích, nghiên cứu kỹ lƣỡng đặc thù chi nhánh địa phƣơng để ban hành chế, sách áp dụng riêng cho chi nhánh việc đẩy mạnh phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, nhƣ nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh - Thƣờng xuyên lập đoàn tra nội đột xuất không báo trƣớc đến chi nhánh, phòng giao dịch để kiểm tra mặt dịch vụ khách hàng, đạo đức nhân viên, quy trình thực hiện…để phát kịp thời sai phạm - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt giúp chi nhánh phát ngăn ngừa kịp thời sai sót, bất hợp lý hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng - Rà sốt lại quy định, quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đơn giản hóa thủ tục nhƣng đảm bảo tính pháp lý, quy định pháp luật Từ rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay, tăng hiệu suất lao động - Cần có chế thƣởng phạt cụ thể cán tham gia kiểm tra kiểm soát nội Điều làm tăng trách nhiệm cán kiểm tra kiểm soát kết kiểm tra trung thực hiệu 85 - Phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đa dạng hóa loại kỳ hạn, loại tiền Ngồi hình thức huy động truyền thống nhƣ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn,… Ngân hàng nên có hình thức khác nhƣ phát hành chứng tiền gửi, tạo niềm tin cho ngƣời gửi tiền đòn tâm lý để tăng lƣợng tiền huy động Thực tăng lãi suất kỳ hạn dài hạn để thu hút vốn trung, dài hạn điều chỉnh lãi suất kỳ hạn ngắn hạn để cân đối nguồn vốn chủ động cấu cho vay theo thời hạn Hội sở nên khai thác tiếp nhận nguồn tài trợ ủy thác, nguồn vốn theo chƣơng trình dự án Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, từ thu hút đƣợc nhiều vốn đáp ứng cho nhu cầu vốn phát triển kinh tế 3.2.3 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ Mối liên hệ ngân hàng với doanh nghiệp mối liên hệ đối tác kinh doanh có lãi Do đó, hai đối tƣơng cần xích lại gần nhau, giúp đỡ Ngồi nỗ lực từ phía ngân hàng, DNNVV phải hoàn thiện, nâng cao lực kinh doanh, tạo phƣơng án kinh doanh hiệu để nâng cao uy tín, mang đến tin tƣởng ngân hàng khả đƣợc vay cao Để làm đƣợc điều này, DNNVV cần phải tạo cho chiến lƣợc kinh doanh phù hợp với khả đáp ứng nhu cầu thị trƣờng, nâng cao tay nghề, trình độ chun mơn cho ngƣời lao động, đồng thời đẩy mạnh khả quản lý giỏi, thích ứng đƣợc mơi trƣờng kinh doanh, thúc đẩy trình sản xuất hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao Từ việc làm ăn hiệu quả, DNNVV có khả trả nợ đúng hạn, tạo lòng tin cho ngân hàng Hệ thống sổ sách cần rõ ràng, minh bạch dầy đủ thông tin, không nên lập báo cáo mang tính chất hình thức, khơng thực tế Vì ngân hàng thẩm định quan tâm đến hệ thống sổ sách doanh nghiệp Nếu ngân hàng không cảm thấy tin tƣởng vào hệ thống sổ sách doanh nghiệp 86 nhiều khả DNNVV không đƣợc ngân hàng cho vay vốn Do DNNVV cần tuân thủ quy định, chế độ tài kế tốn, kiểm tốn Nhà nƣớc Các DNNVV nên áp dụng phần mềm kế tốn để chi phí để ngân hàng dễ theo dõi Các DNNVV cần tiếp cận thƣờng xuyên hệ thống thông tin Nhà nƣớc, ngân hàng để tìm hiểu thực trang chung kinh tế nói chung cuả DNNVV nói riêng, đồng thời tìm hiểu dịch vụ ngân hàng mà DNNVV sử dụng Các gia vào chƣơng trình phát triển DNNVV, trung tâm hỗ trợ DNNVV để có giao lƣu doanh nghiệp với nhau, tìm hiểu đƣợc nhiều thơng tin hữu ích cho DNNVV, đồng thời nhận đƣợc tƣ vấn kịp thời Các DNNVV nên nâng cao trình độ kế tốn cán kế tốn doanh nghiệp để thực đúng, xác chế độ kế tốn Nhà nƣớc, đáp ứng đƣợc yêu cầu ngân hàng Ngoài DNNVV cần làm tiến hành thủ tục pháp lý TSCĐ để bảo đảm tính pháp lý tài sản bảo đảm Cần phân biệt rõ tài sản chủ doanh nghiệp tài sản DNNVV - DNNVV cần lập chiến lƣợc kinh doanh, phƣơng án kinh doanh rõ ràng, sản phẩm cạnh tranh, tạo vị thế, thƣơng hiệu thị trƣờng; Đặc biệt, DNNNV nên có thói quen mua bảo hiểm rủi ro, tìm hiểu chế, sách, sản phẩm - dịch vụ gói định chế tài chính, chƣơng trình bảo lãnh, hỗ trợ Chính phủ/hiệp hội… 87 KẾT LUẬN Trong năm 2017 năm ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam khơng tránh khỏi khó khăn thử thách, đặc biệt việc cấu ngành ngân hàng tái cấu trúc kinh tế, phát triển ngày mạnh mẽ doanh nghiệp nhỏ vừa Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa xem định hƣớng phát triển Do chi nhánh cần phải cải thiện quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục, tăng trƣởng tín dụng hạn mức cho phép theo định hƣớng Chính phủ, hỗ trợ để doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển… nhằm thõa mãn tốt nhu cầu vay vốn khách hàng, góp phần vào q trình phát triển địa phƣơng Chính việc đƣa khuyến nghị thiết thực, khả ứng dụng cao nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần mở rộng thị trƣờng, hạn chế rủi ro tăng lực cạnh tranh ngân hàng… Sau nghiên cứu mặt lý luận phân tích, luận văn cần giả đƣợc số vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi - Dựa đánh giá, phân tích đƣa số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi Mặc dù thân có nhiều cố gắng trình thực nghiên cứu nhƣng trình độ kiến thức tiếp thu hạn chế nên luận văn khó tránh thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc góp ý bảo Quý thầy cô đọc giả để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Thủ tướng phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [8] Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 [4] Nguyễn Tiến Dũng (2014), Phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [5] Hoàng Thị Lệ Huyền (2014), Mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM cổ phần Đông Á – Chi nhánh Thừa Thiên – Huế, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [9] Phạm Văn Mão (2014), Hoàn thiện hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [10] Nguyễn Thị Kim Ngân (2014), Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà [12] Lê Thị Minh Tâm (2014), Mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM Cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [3] Đỗ Mạnh Cƣờng (2014), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [14] Phạm Quốc Việt (2014), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [2] Nguyễn Hữu Mạnh Cƣơng (2015), Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [6] Nguyễn Thị Bích Huyền (2015), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [7] Trƣơng Thùy Liên (2015), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [15] Phạm Thị Thu Vân (2015), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Liên Chiểu Thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [11] Phạm Văn Phƣớc (2016), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Huế, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [13] Võ Thị Thanh Thủy (2017), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Tôi thực đề tài nghiên cứu “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi” Chúng mong thông qua việc thực bảng khảo sát dƣới đây; Doanh nghiệp Anh/Chị làm rõ mức độ hài lòng anh chị dịch vụ ngân hàng Eximbank Các ý kiến thẳng thắn anh/chị giúp cho chúng tơi có đƣợc thơng tin q báu để hồn thành đề tài nghiên cứu Các thơng tin dùng mục đích nghiên cứu khơng dùng việc khác làm ảnh hƣởng tiêu cực đến doanh nghiệp Anh/Chị Rất mong quý doanh nghiệp Anh/ Chị dành chút thời gian để điền vào bảng câu hỏi sau: PHẦN A THÔNG TIN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP Loại hình doanh nghiệp  DNNN  Hợp tác xã Lĩnh vực hoạt động   Nông nghiệp CTCP  TNHH  DNTN  Lâm nghiệp  Thƣơng mại – dịch vụ  Ngƣ nghiệp  Tiểu thủ công nghiệp  Khác PHẦN B ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DNNVV TẠI EXIMBANK QUẢNG NGÃI Doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với Eximbank Quảng Ngãi khơng (Nếu có xin trả lời câu tiếp theo)   Có Khơng Doanh nghiệp vay vốn Eximbank Quảng Ngãi bao lâu?  năm  – năm  – năm  5-7 năm  >7 năm Doanh nghiệp cho biết mức độ cảm nhận phát biểu sau chất lƣợng cho vay Eximbank Quảng Ngãi: Tiêu chí Hồn tồn Ít khơng hài hài lòng lòng SPDV đa dạng Thủ tục đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý nhanh Mức lãi suất cho vay phù hợp Tính bảo mật thông tin khách hang Mạng lƣới giao dịch thuận lợi Kênh thông tin đa dạng dễ tiếp cận Các tiện nghi phục vụ khách hang Thƣơng hiệu uy tín ngân hàng Nhân viên lắng nghe, tôn trọng giải thắc mắc Nhân viên có thái độ lịch thiệp, thân thiện Hoạt động chăm sóc khách hang Bình Hài Rất hài thƣờng lòng lòng Doanh nghiệp cho biết mức độ hài lòng chất lƣợng dịch vụ Eximbank Quảng Ngãi: Tiêu chí Hồn tồn khơng đồng ý Khơng Bình đồng ý thƣờng Hồn tồn Đồng ý đồng ý Hài lòng với chất lƣợng dịch vụ Tiếp tục sử dụng dịch vụ Mong muốn quý doanh nghiệp dịch vụ vay vốn Eximbank Quảng Ngãi tƣơng lai: Xin chân thành cảm ơn Anh/ Chị giúp tơi hồn thành khảo sát ... cứu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam -Chi nhánh Quảng Ngãi: Tại đơn vị nghiên cứu chi nhánh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng. .. trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân. .. kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm phát triển hoạt động chi nhánh Quảng Ngãi, chọn đề Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi Nhánh