GiảI pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM á Châu, chi nhánh Hà Nội

a Vay tiêu dùng: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh,… b Vay s

CHƯƠNG I: CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG

Một cách khái quát, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, khi đến hạn, người sở hữu phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Như vậy, phạm trù tín dụng có ba nội dung chính là: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả

Tín dụng có nhiều loại, như: tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng

cá nhân và tín dụng ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) giữa NH với các chủ thể khác trong nền kinh tế Trong mối quan hệ này, NH vừa giữ vai trò là người đi vay (con nợ) và vai trò là người cho vay (chủ nợ) Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian của NH, thực hiện đầu tư vốn và các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế

Từ phân tích trên, ta đi đến khái niệm: Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để KH sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khâu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh NH và các nghiệp vụ khác

Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:

- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản)

- Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quan hệ tín dụng

- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc.

- Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Phân biệt tín dụng và cho vay: Bất kỳ sự chuyển giao quyền sử dụng tạm thời (có hoàn trả) về tài sản đều phản ánh quan hệ tín dụng; mói quan hệ tín dụng này lại được thể hiện dưới các hình thức: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và thuê tài chính Như vậy, nội dung tín dụng là rộng hơn cho vay, tuy nhiên trong hoạt động tín dụng, thì cho vay (tín dụng bằng tiền) là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất lại các NHTM Chính vì vậy, thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được dùng đan xen và thay thế cho nhau

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây:

- Dựa vào mục đích của cho vay, hoạt động tín dụng có thể phân chia thành

các loại sau:

+ Cho vay phục vụ SXKD công thương nghiệp

+ Cho vay tiêu dùng cá nhân

+ Cho vay mua bán bất động sản

+ Cho vay sản xuất nông nghiệp

+ Cho vay kinh doanh bất động sản

- Dựa vào thời hạn cho vay, hoạt động tín dụng có thể phân chia thành các

- Dựa vào mức độ tín nhiệm của KH, hoạt động tín dụng có thể phân chia

thành các loại sau:

+ Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của KH vay vốn để quyết định cho vay

+ Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

- Dựa vào phương thức cho vay, hoạt động tín dụng có thể phân chia thành

- Dựa vào xuất xứ tín dụng, hoạt động tín dụng có thể phân chia thành các

Tín dụng NH đóng một vai trò to lớn đối với không chỉ riêng ngân hàng, khách hàng và cả nền kinh tế Thông qua tín dụng NH, có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông, thực hiện yêu cầu của quy luật lưu thông tiền tệ Mặt khác, tín dụng NH còn thúc đẩy các DN tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, giúp các DN khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, tín dụng NH còn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài,

là cầu nối cho việc giao lưu kinh tế và là phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh

tế với các nước trên thế giới

1.1.2 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI

1.1.2.1 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh

a) Vay tiêu dùng: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân,

hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh,…

b) Vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn

sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu

tư kinh doanh chứng khoán,…

Đối với hai hình thức cho vay trên, thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời hạn cho vay dưới 12 tháng), trung hạn (thời gian cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng)

và dài hạn (thời gian cho vay từ 60 tháng trở lên); phương thức cho vay có thể là: cho vay từng lần, cho vay trả góp, thấu chi, riêng đối với các nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng được sử dụng khá phổ biến

• Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng

và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

• Cho vay trả góp: Khi vay vốn khách hàng và ngân hàng thỏa thuận xác định

số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay

• Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận

bằng văn bản chấp thuận cho việc khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về việc thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

• Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng và khách hàng xác

định và thỏa thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian xác định

Các biện pháp đảm bảo an toàn vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng với khách hàng, hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa trên hai hình thức:

- Cho vay có tài sản đảm bảo: Là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản

thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản,…

- Cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Là cho vay không cần

đảm bảo tài sản mà dựa trên uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn các khách hàng

có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay theo hình thức này

1.1.2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

a) Đối tượng

Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng rất lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng khác nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán, thói quen tiêu dùng của dân cư

Đối với những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, thời hạn cho vay thường là trung và dài hạn tùy thuộc vào khả năng đáp ứng nguồn vốn của ngân hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt đối với các khoản vay mua nhà, thời hạn cho vay có thể kéo dài tới 30 năm

c) Quy mô và số lượng các khoản vay

Thông thường quy mô mỗi khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của DN Tuy vậy, ở các NHTM số lượng các khoản vay KHCN thường lớn, đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ số lượng này là rất lớn, do đó tổng quy mô các khoản vay KHCN thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng

d) Chi phí cho vay

Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các

khoản vay do đó chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay DN.

e) Lãi suất cho vay

Lãi suất của các khoản vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay khác của NHTM Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoản cho vay KHCN có mức độ rủi ro cao như đã đề cập ở trên và KHCN thường kém nhạy cảm với lãi suất cho vay do KHCN thường chỉ quan tâm đến số tiền được vay, thời hạn vay và số tiền phải trả theo định kỳ và không xem lãi suất là yếu tố quan trọng nhất trong việc quyết định vay vốn Cả ba nguyên nhân trên dẫn đến lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM Chẳng hạn, ở những nước

có hoạt động cho vay KHCN phát triển như Mỹ, lãi suất cho vay KHCN có thể cao gấp 3 – 4 lần lãi suất cho vay DN, ở Việt Nam lãi suất cho vay KHCN thông thường cao hơn lãi suất cho vay DN từ 1,2 đến 1,5 lần

f) Rủi ro tín dụng

Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các

cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ

kỹ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản, Mặt khác, việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN thường gặp khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ, không rõ ràng, các thông tin về cá nhân thường bị giấu kín, do đó chất lượng thẩm định khách hàng không cao Điều này ảnh hưởng đến các quyết định cho vay của ngân hàng Chính

vì vậy, các khoản vay KHCN thường được quản lý chặt chẽ

1.1.2.3 QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN

Quy trình cho vay là trình tự các bước mà NH thực hiện cho vay đối với KH Quy trình cho vay phản ánh nguyên tắc cho vay, phương pháp cho vay, trình tự giải quyết các công việc, thủ tục hành chính và thẩm quyền giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng

Quy trình cho vay gồm 4 khâu cơ bản, theo trình tự:

a) Thiết lập hồ sơ cho vay

b) Phân tích cho vay

c) Quyết định cho vay

d) Giám sát và quản lý cho vay

a) Thiết lập hồ sơ cho vay

Hồ sơ tín dụng của một NH là tài liệu bằng văn bản, biểu hiện mối quan hệ tổng thể của NH với KH vay vốn Chất lượng tín dụng phụ thộc rất lớn vào sự hoàn chỉnh và chính xác của hồ sơ tín dụng Vì vậy, khi thiết lập một hồ sơ tín dụng phải đảm bảo các yếu tố:

- Các thông tin cơ bản về KH xin vay

- Thông tin về tài chính hiện tại của KH xin vay

- Lịch sử tài chính của KH xin vay

- Thông tin về mục đích vay vốn

- Phương hướng hoạt động kinh doanh trong tương lai của KH

- Đánh giá nhận xét của NH về KH

- Thỏa thuận giữa NH và KH về việc vay vốn và trả nợ

- Những thông báo của NH cho KH

b) Báo cáo về kết quả kiểm tra về tình hình sử dụng vốn vay

Tùy vào từng loại cho vay, kỹ thuật cho vay và quy mô của các khoản vay mà NHTM quy đinh việc thiết lập bộ hồ sơ cho phù hợp Bộ hồ sơ cho vay thường bao gồm các loại sau:

• Hồ sơ do KH lập và cung cấp cho NH

- Hồ sơ pháp lý bao gồm:

+ Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự: xác nhận

hộ khẩu đối với hộ giá đình cá nhân ở nông thôn Sổ hộ khẩu đối với gia đình, cá nhân ở đô thị

+ Giấy phép kinh doanh được cấp có thẩm quyền cấp

+ Giấy tờ hợp pháp hợp lệ được giao cho thuê quyền sử dụng đất, mặt nước (đối với hộ nông, lâm, ngư nghiệp)

+ Giấy phép đánh bắt thủy hải sản, đăng kiểm tàu thuyền

+ Hợp đồng hợp tác, chứng thực của UBND xã, phường, thị trấn cho phép hoạt động (đối với tổ hợp tác)

+ Hồ sơ dự án đối với cho vay trung, dài hạn

+ Các giấy tờ khác cần thiết theo quy định của pháp luật

- Hồ sơ vay vốn có hai loại:

+ Đối với hộ vay không phải thực hiện thế chấp cầm cố bảo lãnh thì giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh.

+ Đối với hộ phải thực hiện thế chấp cầm cố bảo lãnh thì hồ sơ vay vốn gồm có: giấy đề nghị vay vốn, dự án, phương án sản xuất kinh doanh, hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định

• Hồ sơ do NH lập gồm:

- Các báo cáo về thẩm định, tái thẩm định

- Các loại thông báo như: thông báo từ chối cho vay, thông báo cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông báo đến hạn nợ, thông báo nợ quá hạn, thông báo tạm ngừng cho vay, thông báo chấm dứt cho vay

- Báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay, báo cáo phân tích tình hình tài chính

- Sổ theo dõi cho vay và thu nợ

• Hồ sơ do NH và KH cùng lập

- Hợp đồng tín dụng hoặc sổ vay vốn

- Hợp đồng bảo đảm tiền vay như hợp đồng cầm cố thế chấp tài sản, hợp đồng bảo lãnh vay vốn NH,…

c) Phân tích cho vay

Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các NHTM là lợi nhuận, song trên con đường tìm kiếm lợi nhuận tối đa đó, các NHTM luôn gặp phải một “rào cản” đó là rủi ro

Để phòng ngừa, hạn chế rủi ro các NHTM đã áp dụng nhiều biện pháp, trong đó có biện pháp cơ bản, có vị trí quan trọng số một là phải phân tích đánh giá một cách toàn diện KH trước khi cho vay Nếu KH được đánh giá là tốt, như có đủ tư cách trong kinh doanh, có năng lực tài chính đảm bảo, chấp hành tố các hợp đồng tín dụng trong quá khứ và có triển vọng phát triển trong tương lai,… thì sẽ được NH xem xét để cho vay Ngược lại, nếu KH không đáp ứng được những vấn đề trên thì

NH sẽ từ chối cho vay

• Phân tích đánh giá KH

Để phân tích đánh giá KH, NH dựa vào các tài liệu sau đây:

- Tài liệu thuyết minh về việc vay vốn như kế hoạch hoặc phương án SXKD, giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu, các hợp đồng cung cấp – tiêu thụ sản phẩm

- Các tài liệu kế toán để đánh giá khả năng tài chính của KH như: bảng tổng kết tài sản, bản thuyết minh về tình hình công nợ, bản giải trình về kết quả kinh doanh, bản phân tích chi tiết về lỗ, lãi.

- Các tài liệu liên quan đến đảm bảo tín dụng

Ngoài ra NH còn đưa vào các thông tin khác như: việc phỏng vấn trực tiếp người vay, thông tin qua hồ sơ lưu trữ về người vay tại NH, thông tin từ các DN có quan hệ kinh tế với người vay, v.v

Sau khi xem xét tính hợp pháp, hợp lệ của các tài liệu nêu trên, các NHTM thường tiến hành thẩm định một cách kỹ càng về KH của mình Thông thường các

NH thường đưa ra các tiêu chuẩn để xem xét một hồ sơ tín dụng, chẳng hạn như:Tiêu chuẩn 5C:

+ Capacity: Năng lực hoạt động

tổ chức mình tham gia các hoạt động kinh tế thông qua người đại diện hợp pháp Muốn đánh giá tư cách pháp nhân của tổ chức kinh tế, NH thường đòi hỏi KH phải cung cấp cho NH các tài liệu như: quyết định thành lập DN, giấy phép kinh doanh

do cấp có thẩm quyền cấp, quyết định bổ nhiệm giám đốc hay những tài liệu chứng minh quyền điều hành hợp pháp của lãnh đạo DN đối với công ty cổ phần, công ty TNHH, DN tư nhân hay hợp tác xã Đối với các cá nhân phải là những người có đầy

đủ năng lực pháp lý và năng lực hành vi, có hộ khẩu thường trú trên địa bạn với NH cho vay NH không chấp nhận cho vay những người như: đang trong thời gian chấp hành án, bị tòa án cấm kinh doanh, những người bị tâm thần

- Uy tín của người vay vốn:

Đây là yếu tố hết sức quan trọng mà NH cần phải đánh giá Phần lớn các thông tin về KH đều đã được NH biết đến Đối với một KH cũ, những giao dịch trước đó của NH với họ sẽ đưa lại một lượng lớn thông tin về tính trung thực, các nguồn tài chính và năng lực của KH, thông tin về tính nghiêm túc trong việc thực hiện nghĩa

vụ trả nợ, tính ổn định trong SXKD Đối với KH mới, phần nhiều phụ thuộc vào sự giới thiệu, vào các DN khác có quan hệ với KH đó, vào thông báo thưc trạng từ NH khác

- Phân tích tình hình tài chính của KH:

+ Đánh giá tình hình tài sản của KH: Đối với hộ, hoặc người tiêu dùng NH yêu

cầu các thông tin về tình hình kinh doanh, tài sản cá nhân, lương và các khoản thu nhập khác Các thông tin về tài sản cho thấy quy mô, chất lượng tài sản, khả năng quản lý của KH, rất quan trọng đối với quyết định cho vay Hơn nữa, tài sản (tất cả hoặc một phần) của KH luôn được coi là vật đảm bảo cho khoản vay, tạo khả năng thu hồi nợ khi KH mất khả năng sinh lời

+ Đánh giá các khoản nợ: Nợ của người vay có thể được phân chia theo nhiều

tiêu thức khác nhau

Về thời gian, gồm nợ ngắn hạn (vay ngắn hạn) và nợ trung và dài hạn (vay trung

và dài hạn); NH còn xem xét các khoản nợ đến hạn trong năm (các khoản nợ ngắn, trung và dài hạn phải trả trong năm) và các khoản nợ phải trả trong các năm sau Nếu khoản cho vay của NH phải trả trong năm thì các khoản nợ đến hạn và ngân quỹ trong năm của KH là hai yếu tố chính tạo nên quyết định của NH NH cũng quan tâm tới nợ quá hạn và các nguyên nhân

NH quan tâm tới tất cả các chủ nợ của KH: Có thể là các khoản nợ cũ, các khoản nợ của các NH khác,… Vị trí của NH trong danh sách chủ nợ luôn được nghiên cứu kỹ lưỡng Nếu NH dành vị trí quan trọng nhất, nó dễ dàng thu được nợ hơn là các vị trí khác

NH cũng xem xét các khoản nợ ưu đãi, nợ có bảo đảm và nợ khác Các tài sản

đã làm đảm bảo cho khoản vay cũ cần phải được tính lại theo giá thị trường và bị loại trừ; nếu chúng được lấy làm tài sản bảo đảm cho khoản vay mới thì cần tính toán giá trị dôi thừa so với tiền vay cũ

+ Phân tích luồng tiền: Nhiều KH tạo ra lợi nhuận trong quá khứ, thậm chí có khả năng tạo ra lợi nhuận trong tương lai Tuy nhiên việc trả nợ NH lại liên quan chặt chẽ tới ngân quỹ của người vay (ví dụ cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ là các khoản thu nhập bằng tiền của người vay, kỳ hạn thu nợ có thể lệch pha với các khoản thu của người vay) Trong khi lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng sinh lời, trên thực tế, tỷ lệ dòng tiền/tổng các khoản nợ là chỉ tiêu quan trọng nhất đối với việc dự đoán các vấn đề tín dụng trong tương lai

Để hỗ trợ cho NH và KH, các luồng tiền trong tương lai - phụ thuộc vào kế hoạch chi tiêu trong tương lai – cần được dự kiến Kế hoạch này ghi lại vận động hàng tháng của các khoản tiền mặt, tiền gửi NH, các khoản thanh toán hàng tháng Người vay có lợi nhuận trong hiện tại có thể có dự án chi trong tương lai cao, và với thu bán hàng không đổi, sẽ có thể có luồng tiền âm (không có khả năng chi trả).+ Sử dụng các tỷ lệ: Sau khủng hoảng 1929 – 1932, rất nhiều các nhà NH phát hiện ra rằng họ không thu được nợ (và như vậy là không có khả năng chi trả) ngay

cả khi họ cho vay các khoản vốn lưu động phù hợp Cùng với các khoản cho vay ngắn hạn, đã xuất hiện ngày càng nhiều các khoản cho vay dài hạn mà mối tương quan với vốn chủ sở hữu và các luồng trả nợ trở nên rất quan trọng Đề quá trình phân tích tín dụng được thực hiện với thời gian ngắn, và phần nào được tiêu chuẩn hóa, các NH đều cố gắng xây dựng các tỷ lệ phản ánh năng lực tài chính của người vay có liên quan đến khả năng trả nợ Các tỷ lệ này sẽ được áp dụng trong phân tích đối với từng người vay có tính đến các điều kiện cụ thể Trong nhiều trường hợp, ban lãnh đạo NH còn yêu cầu cán bộ tín dụng sắp xếp và cho điểm đối với từng tỷ

lệ của mỗi người vay Điểm cần chú ý là các tỷ lệ này thường được cấu thành từ hai

số có bản chất khác nhau, do đó tìm kiếm các số có mối tương quan với nhau là rất cần thiết Hơn nữa các tỷ lệ này lấy từ các báo cáo tài chính phản ánh tình hình đã

và đang xảy ra, do đó các tỷ lệ này khong phải cũng là những chỉ dẫn cho các quyết định của NH

+ Các điều kiện kinh tế: Các kết quả phân tích trên cho NH thấy một phần quá khứ và hiện tại của KH Điều NH quan tâm hơn là khả năng trong tương lai của

KH, có thể là trong mấy tháng hoặc mấy năm Thời hạn càng dài, dự đoán càng khó

chính xác, đó là do tác động của các điều kiện kinh tế Thiên tai, các thay đổi bất thường trong đời sống chính trị, khủng hoảng kinh tế vùng, quốc gia, sự sa sút đột ngột của ngành… làm thay đổi các tính toán ban đầu, dẫn đến giảm hoặc mất khả năng trả nợ của KH Tổn thất của KH dẫn đến tổn thất của NH chỉ trong gang tấc

• Thẩm định dự án đề nghị vay vốn

Khi tiếp nhận một hồ sơ vay vốn do KH gửi tới, đặc biệt là KH mới quan hệ với

NH thì cán bộ tín dụng phải điều tra phân tích kỹ lưỡng những thông tin do KH cung cấp Đây là yếu tố quyết định chất lượng tín dụng Việc phân tích tín dụng phải làm rõ được hai vấn đề cơ bản là xác nhận thông tin do KH cung cấp và khám phá những thông tin mới do cán bộ tín dụng thu thập về KH từ các NH đã có quan

hệ tín dụng với KH xin vay, từ các bạn hàng của KH xin vay, từ các cơ quan quản

lý và từ các thông tin đại chúng

Việc phân tích tín dụng trước hết do cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định xem có đảm bảo đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ không? Sau đó báo cáo trưởng phòng tín dụng và trưởng phòng tín dụng cử người thẩm định điều kiện vay vốn

Nội dung thẩm định như sau:

- Thẩm định dự án, phương án đề nghị vay vốn ngắn hạn:

Thẩm định dự án, phương án đề nghị vay vốn ngắn hạn với các nội dung sau:+ Thẩm định về mục đích sử dụng vốn vay và tính hợp pháp, hợp lệ của kế hoạch sử dụng vốn vay

Trước hết kế hoạch sử dụng vốn vay của KH phải không vi phạm pháp luật, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương, nếu không phù hợp

Căn cứ vào kết quả thẩm định tính khả thi của kế hoạch sản xuất kinh doanh của

dự án, phương án để đánh giá khả năng trả nợ gốc và lãi của KH trong kỳ kế hoạch.Cuối cùng khi kết thúc bước thẩm định, cán bộ tín dụng phải đưa ra lời nhận xét đánh giá về nhu cầu vay vốn và nói rõ có đồng ý cho vay hay không cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay và biện pháp đảm bảo tiền vay cũng như các đề xuất khác

có liên quan

- Thẩm định đảm bảo nợ vay:

Để đảm bảo an toàn vốn vay đòi hỏi KH khi vay vốn phải có đảm bảo nợ vay dưới hình thức thế chấp, cầm cố tài sản hoặc bảo lãnh của người thứ ba Những tài sản dùng để thế chấp, cầm cố, vay vốn NH phải được cán bộ NH thẩm dịnh về điều kiện tài sản dùng để thế chấp, cầm cố, xem tài sản đó có thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay vốn không? Tài sản đó có bị cấm lưu động trên thị trường không? Tài sản đó giá cả có ổn định không? Bán có dễ dàng không? Phải thẩm định người bảo lãnh có đủ điều kiệu để bảo lãnh hay không? Người bảo lãnh phải

có đủ năng lực pháp lý, năng lực tài chính, có uy tín đối với NH, trên thị trường và

xã hội

d) Quyết định cho vay:

Kết quả của quá trình phân tích tín dụng là đưa ra quyết định cho vay Trên thực

tế những yêu cầu vay vốn có chất lượng tốt, việc quyết định cho vay được thực hiện một cách dễ dàng Đối với khoản vay nhỏ NH thường giao quyền cho cán bộ tín dụng quyết định Đối với những khoản vay lớn thuộc quyền quyết định của hội đồng tín dụng Trường hợp này cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ và thẩm định các điều kiện vay vốn của hồ sơ, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu và phải đưa ra được ý kiến có nên cho vay hay không cho vay và lập tờ trình trình hội đồng tín dụng Trên cơ sở

hồ sơ vay vốn và tờ trình của nhân viên tín dụng, hồi đồng tín dụng xem xét kiểm tra lại hồ sơ vay vốn và tờ trình để ra quyết định cho vay hay không cho vay Dù quyết định cho vay là của nhân viên tín dụng hay hội đồng tín dụng, thì cũng phải đưa ra trong vòng một thời gian ngắn nhất, đảm bảo tính kịp thời cho KH Nếu hồ

sơ vay vốn bị từ chối thì cũng phải thông báo cho KH lý do từ chối cho vay Nếu yêu cầu vay vốn được chấp thuận thì cán bộ tínd ụng cùng KH tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có) Có thể có những trường hợp hội đồng tín dụng quyết định cho vay nhưng với những thay đổi về thời hạn cho

vay, số tiền cho vay… Đây cũng chính là kết quả của quá trình thẩm định, tái thẩm định hồ sơ vay vốn.

e) Kiểm tra, giám sát và xử lý vốn vay:

Giám sát và quản lý tín dụng được tiến hành từ khi tiền vay phát ra cho đến khi khoản vay được hoàn trả, nhằm đôn đốc KH thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, phù hợp với đặc điểm hoạt động của NH và đặc điểm kinh doanh sử dụng vốn của KH Nội dung kiểm tra bao gồm:

• Kiểm tra trước khi cho vay là việc thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định

Cán bộ tín dụng được phân công phụ trách KH nào thì phải lậ hồ sơ kinh tế theo dõi sát tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, đặc biệt là tình hình công nợ, tình hình quan hệ vay vốn với NH và các tổ chức tín dụng khác của KH

đó, nhằm kịp thời tham gia ý kiến với KH để lựa chọn phương án kinh doanh sản xuất tối ưu, đồng thời để cung cấp cho giám đốc NH những thông tin cần thiết về

KH, làm cơ sở cho việc ra quyết định Khi KH đặt quan hệ tín dụng thì NH kiểm tra các điều kiện vay vốn, kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của các hồ sơ xin vay, thẩm định các dự án kinh doanh chủ yếu trên các mặt như: sự cần thiết, tính khả thi và hiệu quả của dự án đó Để đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng, NH cần khai thác mọi nguồn thông tin để biết được thực trạng về tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình vay nợ ở các tổ chức tín dụng khác của KH Thông qua đó mà NH có thể nhận biết chính xác về KH và để có cơ sở quyết định cho vay một cách đúng đắn

• Kiểm tra trong khi cho vay

Trong quá trình cho vay NH phải kiểm tra những nội dung sau:

- Kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn, kiểm tra mức vay và thời hạn xin vay của dự án vay vốn

- Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lý của hồ sơ vay vốn của lần vay đó như: Hợp đồng cung cấp nguyên vật liệu, giá cả, phương thức và chứng từ thanh toán, hồ sơ

và giá trị tài sản thế chấp cầm cố hay bảo lãnh

• Kiểm tra sau khi cho vay

Công việc kiểm tra sau khi cho vay được tiến hành từ khi NH phát tiền vay cho đến khi thu hết nợ Nội dung kiểm tra như sau:

Sau khi phát tiền vay trong một thời gian nhất định cán bộ tín dụng kiểm tra việc

sử dụng tiền vay tại trụ sở kinh doanh của KH, theo các nội dung đã thỏa thuận giữa

KH và NH đã được ghi trong hợp đồng tín dụng NH theo dõi các khế ước còn dư

nợ, đôn đốc KH trả nợ đúng hạn

Định kỳ cán bộ tín dụng phải kiểm tra và phân tích nợ để phát hiện nợ quá hạn,

nợ khó đòi để đề nghị các biện pháp xử lý thích hợp nhằm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng

Để đảm bảo an toàn vốn vay, NH nên chú ý kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay như tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh của KH vay vốn Mặt khác, căn cứ vào số liệu kế toán của KH và tài liệu liên quan, NH kiểm tra giá trị vật tư hàng nhận làm đảm bảo tiền vay là những giá trị của đối tượng vay vốn, sử dụng và luân chuyển được bình thường Nếu xảy ra tình trạng giá trị tài sản làm đảm bảo nhỏ hơn dư nợ

NH (tức là thiếu đảm bảo) thì NH sẽ có biện pháp xử lý thích hợp

• Các hình thức xử lý nợ tín dụng

Xử lý nợ tín dụng là hình thức xử phạt người vay vốn khi họ vị phạm những cam kết trong đơn xin vay hay hợp đồng tín dụng hoặc vi phạm những quy định khác trong thể lệ tín dụng của NH Việc quy định các hình thức xử phạt về tín dụng nhằm mục đích quản lý tốt vốn tín dụng, đảm bảo hiệu quả vốn vay đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi cho NH

Tùy theo mức độ vi phạm của KH mà NH áp dụng các biện pháp xử lý thích hợp NH có thể sử dụng một trong các biện pháp xử lý sau:

- Chuyển nợ quá hạn

Hình thức này được áp dụng trong các trường hợp sau:

+ Đến hạn trả nợ KH không chủ động trả, trên tài khoản tiền gửi không có tiền hoặc không đủ tiền để thu nợ Sau khi xem xét, nếu NH thấy nguyên nhân chậm trả

là do khuyết điểm chủ quan của KH gây nên thì NH sẽ chuyển nợ đó sang quá hạn.+ Sau khi cho vay, NH kiểm tra việc sử dụng vốn vay, nếu KH sử dụng vốn vay không đúng mục đích thì NH sẽ thu hồi nợ trước hạn Nếu không đủ tiền để thu trước hạn thì NH sẽ chuyển sang nợ quá hạn

+ Sau khi kiểm tra đảm bảo nợ, bộ phận nợ vay không có vật tư làm đảm bảo thì NH sẽ yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo hoặc thu hồi nợ phần thiếu đảm bảo Nếu cả hai hình thức trên không thực hiện được thì NH sẽ chuyển sang nợ quá hạn

NH sẽ áp dụng mức lãi suất cao đối với các khoản dư nợ đó, điều này sẽ làm giảm bớt lợi nhuận của KH Dó đó buộc KH phải tìm mọi biện pháp để quản lý kinh doanh, trong đó có việc quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả, quan tâm tới việc trả

nợ NH đúng hạn

- Thu hồi nợ trước hạn

Về nguyên tắc NH chỉ thu hồi nợ khi đến hạn thanh toán, đã được ghi trong hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, NH có quyền thu hồi nợ trước hạn khi:

+ Phát hiện người vay vốn sử dụng vốn sai mục đích đã cam kết hay sử dụng vốn lãng phí gây thất thoát nghiêm trọng

+ Phát hiện người vay vi phạm nguyên tắc đảm bảo tiền vay

- Hạn chế và đình chỉ cho vay

NH áp dụng hình thức kỷ luật này trong các trường hợp:

+ Khi KH sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thông tin sai sự thật nhưng

KH đã khắc phục sửa chữa

+ KH vi phạm hợp đồng tín dụng đã cam kết nhưng không khắc phục sửa chữa, hoặc KH ngừng sản xuất có thể dẫn đến phá sản, quá trình tổ chức lại sản xuất không xác định được người chịu trách nhiệm trước pháp luật về quan hệ vay vốn và trả nợ NH

- Khởi kiện trước pháp luật

NH cho vay có quyền khởi kiện trước pháp luật khi đã áp dụng các hình thức kỷ luật thích hơp nhưng KH vẫn không trả được nợ Việc khởi kiện trước pháp luật là nhằm buộc KH phải trả nợ cho NH: đề nghị cơ quan pháp luật cho phép NH bán tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ hoặc yêu cầu người bảo lãnh phải trả nợ NH thay con nợ Nếu nợ vẫn không trả hết mà NH đánh giá khả năng tài chính của KH khó khăn, không thể khắc phục được thì lập hồ sơ đề tòa án tuyên bố phá sản KH

KHCN Sự mở rộng hoạt động này được phản ánh qua sự gia tăng dư nợ cho vay từ

đó gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN

Trên cơ sở đó có thể khái niệm: Nâng cao chất lượng cho vay KHCN là việc

NHTM tăng cường sử dụng các nguồn lực của mình nhằm mục đích gia tăng dư nợ cho vay từ đó gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN

1.2.2 CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.2.2.1 Gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng

dư nợ của Ngân hàng

Tỷ trọng dư nợ KHCN trong tổng dư nợ của NHTM được xác định:

Dư nợ cho vay KHCN (t)Tổng dư nợ cho vay (t)Chỉ tiêu này phản ánh quy mô cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của NHTM Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của một NHTM càng lớn thì hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó càng phát triển Ở các NHTM hoạt động theo định hướng bán lẻ chỉ tiêu này thường cao hơn các NHTM hoạt động theo định hướng bán buôn Thông qua chỉ tiêu này, ta cũng có thể so sánh được mức độ phát triển hoạt động cho vay KHCN của các NHTM khác nhau

1.2.2.2 Sự gia tăng về quy mô và tăng trưởng tốc độ cho vay

Dư nợ cho vay KHCN là tổng lượng tiền mà NHTM đã cho KHCN vay tính tại

một thời điểm nhất định Việc mở rộng cho vay KHCN được phản ánh thông qua sư gia tăng về quy mô và tốc độ tăng dư nợ KHCN

Sự gia tăng về quy mô dư nợ cho vay KHCN được xác định theo công thức :

Sự gia tăng quy mô dư nợ Dư nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN cho vay KHCN năm(t) cuối năm (t ) cuối năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay KHCN năm (t) tăng so với năm (t-1) là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên tức là số tiền NHTM đã cho vay qua các năm đã tăng lên

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN được xác định:

Dư nợ cho vay cuối năm t - Dư nợ cho vay cuối năm (t-1) x

100%

Dư nợ cho vay cuối năm t

-

=

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ gia tăng dư nợ cho vay KHCN qua các năm Tuy vậy khi sử dụng chỉ tiêu này để đánh giá sự mở rộng cho vay KHCN của một NHTM người ta thường xem xét chỉ tiêu này trên cơ sở cơ sở so sánh với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN bình quân của ngành Nếu tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN của một NHTM cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN chung của ngành thì chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó thực sự được mở rộng Đối với một chi nhánh NHTM, ngoài việc so sánh với chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ bình quân của ngành ngân hàng trên địa bàn hoạt động, người ta thường đánh giá việc mở rộng cho vay KHCN thông qua việc so sánh chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ của chi nhánh NHTM được đánh giá với chỉ tiêu bình quân của NHTM đó.

1.2.2.3 Giảm tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ xấu KHCN= Dư nợ xấu KHCN/Dư nợ cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu chính phản ánh chất lượng tín dụng của một ngân hàng Theo Quyết Định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam (gọi tắt là Quyết định 493) : nợ xấu được quy định

là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5

Nợ nhóm 3( nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày

- Các khoản nợ cơ cầu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại

- Các khoản nợ được TCTD đánh giá là không có khả năng thu hồi nợ gốc

và lãi khi đến hạn, các khoản nợ này được TCTD đánh giá là có khả năng thất thu một phần gốc và lãi

- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 3,

4 điều 6 của Quyết định 493

Nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày

- Các khoản nợ cơ cầu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cầu lại

- Các khoản nợ được các TCTD đánh giá là khả năng tổn thất cao

- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 3, 4 điều 6 của Quyết định 493

Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) bao gồm :

- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

- Các khoản nợ khoanh chờ Chính Phủ xử lý

- Các khoản nợ cơ cầu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn

đã cơ cầu lại

- Các khoản nợ được các TCTD đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn

- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 3, 4 điều 6 của Quyết định 493

Như trên đã đề cập, việc mở rộng cho vay KHCN phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Các NHTM không thể chỉ mở rộng cho vay mà không quan tâm đến tỷ lệ nợ xấu NHTM chỉ có thể tiếp tục mở rộng cho vay khi việc mở rộng này không làm tăng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ

1.2.2.4 Tăng thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN

Thu nhập thuần lãi từ hoạt động cho vay KHCN được xác định bằng cách lấy lãi đầu ra trừ đi lãi đầu vào của hoạt động cho vay KHCN hay cụ thể hơn là lấy lãi thu được từ hoạt động cho vay KHCN trừ đi lãi phải trả cho nguồn vốn dùng để cho vay KHCN Đây vừa là chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay KHCN vừa là mục tiêu của việc mở rộng cho vay KHCN Một NHTM chỉ mở rộng cho vay KHCN khi hoạt động này mang lại thu nhập lãi thuần cao hơn cho NHTM đó Mặt khác khi thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN của một NHTM năm sau cao hơn năm trước ta có thể đánh giá hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó được mở rộng

1.2.3 SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.2.3.1 Tình hình kinh tế xã hội của Việt Nam hiện nay:

Năm 2009, nền kinh tế nước ta chịu tác động tiêu cực từ hai phía Cùng với những khó khăn do kinh tế thế giới suy thoái, thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, thị trường lao động thì bão lũ xảy ra liên tiếp, dịch bệnh bùng phát ở nhiều nơi Trong bối cảnh kinh tế đó, nước ta vẫn đạt tăng trưởng 5,32%, vượt mục tiêu đề ra và là một trong số rất ít nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao trong khu vực và trên thế giới Sản xuất công nghiệp thoát khỏi tình trạng trì trệ những tháng đầu năm và cả năm đã tăng 7,6% Sản xuất nông nghiệp tiếp tục được mùa với sản lượng lúa cả năm đạt 38,9 triệu tấn, tăng 165,7 nghìn tấn so với năm 2008 Cân đối

kinh tế vĩ mô tiếp tục ổn định Mặc dù nguồn vốn đầu tư từ bên ngoài giảm 70%, nhưng đầu tư trong nước đã được khơi thông nên tính chung vốn đầu tư phát triển

cả năm đạt 704,2 nghìn tỷ đồng, tăng 15,3% so với năm 2008 Thu ngân sách đạt dự toán cả năm và bội chi ngân sách bảo đảm được mức Quốc hội đề ra là không vượt quá 7% GDP Lạm phát được kiềm chế, chỉ số tăng giá tiêu dùng tháng 12 năm

2009 so với tháng 12 năm 2008 tăng 6,52%, thấp hơn nhiều so với chỉ tiêu tăng dưới 10% Quốc hội đề ra; chỉ số tăng giá bình quân năm 2009 là 6,88%, thấp nhất trong 6 năm gần đây Tỷ lệ hộ nghèo đã giảm từ 13,4% năm 2008 xuống còn 12,3% Văn hóa, giáo dục, y tế và nhiều lĩnh vực xã hội khác cũng đạt được nhiều thành tích vượt trội

Những kết quả đạt được của năm 2009 đã khẳng định nền kinh tế nước ta đã vượt qua giai đoạn khó khăn nhất Đây là thắng lợi của ý Đảng, lòng dân; thể hiện sức mạnh nội lực Việt Nam Do vậy, cần tổng kết rút ra những bài học kinh nghiệm thành công để lãnh đạo, chỉ đạo, điều hành Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm

2010 và những năm tiếp theo

Bên cạnh những kết quả quan trọng nêu trên, tình hình kinh tế-xã hội năm 2009 vẫn còn những hạn chế, bất cập nếu không tích cực tìm các giải pháp khắc phục có hiệu quả thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến việc thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2010 và các năm tiếp theo Những hạn chế, yếu kém này bao gồm:

- Thứ nhất: Nền kinh tế tuy đã tăng trưởng khá và vượt qua giai đoạn khó khăn, nhưng tăng trưởng kinh tế chủ yếu dựa vào phát triển theo chiều rộng, tăng khối lượng các nguồn lực, nhất là tăng vốn đầu tư, chưa thực sự dựa trên cơ sở tăng năng suất lao động xã hội và nâng cao hiệu quả nên chất lượng tăng trưởng chưa cao và chưa thật vững chắc Tỷ lệ đầu tư so với GDP năm 2008 là 41,3%; năm 2009

là 42,8%, nhưng tốc độ tăng GDP hai năm chỉ đạt 6,18% và 5,32% là chưa tương xứng Khả năng cạnh tranh của nền kinh tế và của nhiều ngành, nhiều sản phẩm còn thấp trong khi nước ta đã hội nhập đầy đủ với thế giới

- Thứ hai: Cơ cấu kinh tế tuy đã bước đầu chuyển dịch theo hướng tiến bộ

và tích cực, nhưng vẫn còn chưa ra khỏi cơ cấu ngành truyền thống với tỷ trọng tương đối cao của khu vực sản xuất vật chất nói chung và khu vực nông, lâm nghiệp, thủy sản nói riêng Trong những năm gần đây, cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm Năm 2009, cơ cấu tổng sản phẩm trong nước theo giá thực tế của 3 khu vực: Nông, lâm nghiệp và thủy sản; công nghiệp và xây dựng; dịch vụ lần lượt là 20,66%; 40,24% và 39,10%; không khác nhiều so với năm 2008 và những năm gần

đây Cơ cấu ngành, cơ cấu vùng và cơ cấu sản phẩm còn bất hợp lý, chưa phát huy đầy đủ khả năng thế mạnh của mỗi địa phương, mỗi vùng và cả nước.

- Thứ ba: Cân đối kinh tế vĩ mô chưa thật vững chắc Mức thâm hụt ngân sách tuy đã được khống chế, nhưng đã lên tới 7% GDP; nhập siêu hàng hóa năm

2009 tuy giảm 32,1% so với năm 2008, nhưng vẫn bằng 21,6% tổng kim ngạch xuất khẩu hàng hóa; nhập siêu dịch vụ bằng 18,6% kim ngạch xuất khẩu dịch vụ và tăng 17% so với năm 2008 Lạm phát trong năm được khống chế ở mức hợp lý, nhưng nhìn chung giá cả vẫn tiếp tục tăng, và đang tiềm ẩn nhiều yếu tố có thể gây tái lạm phát cao

- Thứ tư: Một số vấn đề xã hội bức xúc chậm được khắc phục Đời sống nhân dân, nhất là những người có thu nhập thấp, dân cư vùng sâu, vùng xa, vùng dân tộc ít người và vùng thường xuyên chịu ảnh hưởng của thiên tai vẫn còn nhiều khó khăn Tình trạng thất nghiệp và thiếu việc làm vẫn còn cao Theo kết quả tổng điều tra dân số và nhà ở 01/04/2009, tại thời điểm điều tra, cả nước có 1,3 triệu người thất nghiệp trong độ tuổi lao động với tỷ lệ thất nghiệp là 2,9%, cao hơn mức 2,38% của năm 2008 Tỷ lệ hộ nghèo tuy đã giảm nhưng vẫn còn 12,3% Tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp Tai nạn giao thông chưa giảm nhiều, thậm chí có nơi,

có thời điểm còn tiếp tục gia tăng Tình trạng vi phạm quy định về vệ sinh an toàn thực phẩm xuất hiện trên tất cả các khâu từ sản xuất đến bảo quản, chế biến và lưu thông tiêu thụ

1.2.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại

Việt Nam hiện nay:

Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, 2010 được đánh giá là năm bùng nổ về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa

Dân số Việt Nam theo ước tính sẽ tăng lên đến 88 triệu người vào năm nay, với mức thu nhập của người dân ngày càng cao, là thị trường tiềm năng của các NHTM, khi mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt được chú trọng

Các NHTM Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa Khi chuyển sang bán

lẻ, ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên, và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh

Theo đánh giá từ giới chuyên gia tài chính, cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt, nhất là tại các đô thị loại 1 và loại 2, nơi tập trung KH có tiềm năng tài chính lớn và mật độ ngân hàng tăng mạnh.

Trong số các ngân hàng nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam, HSBC và Citibank là hai ngân hàng nổi tiếng toàn cầu về kinh doanh ngân hàng bán lẻ, với các chiến lược cụ thể để phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ

Trong bối cảnh đó, khối NHTM Việt Nam không thể ngồi yên hưởng lợi thế sân nhà như trước kia, nhiều ngân hàng xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển của mình; bắt đầu từ sự nắm bắt các cơ hội có được từ các thị trường mới, từ việc áp dụng công nghệ và sử dụng hệ thống tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới, phương thức phân phối hiệu quả, tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng

Việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và hoạt động bán

lẻ nói chung sẽ góp phần làm tăng thị phần của các NHTM, đưa hình ảnh của ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng:

Đối với NHTM, cho vay KHCN giúp NH mở rộng quan hệ với KH, từ đó làm

tăng khả năng huy động các loại tiền gửi từ dân cư cho NH Bên cạnh đó, cho vay KHCN tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho NH

Đối với KH, cho vay KHCN của NHTM là một phương thức hữu hiệu để giải

quyết những nhu cầu cấp bách về vốn cho các cá nhân và hộ gia đình, góp phần cải thiện mức sống của KH khi họ chưa có đầy đủ khả năng chi trả, thanh toán ở hiện tại

Đối với nền kinh tế, cho vay KHCN có vai trò quan trọng trong việc kích cầu từ

đó tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc mở rộng và cho vay một cách có hiệu quả sẽ gốp phần đảm bảo sự an sinh cho

xã hội

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.3.1 NHÂN TỐ CHỦ QUAN

1.3.1.1 Quy mô của NHTMCP:

Quy mô của NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu : Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) và mạng lưới các điểm giao dịch

Vốn tự có là một trong những tiêu chí quan trọng nhất khi đánh giá năng lực của

một ngân hàng thương mại, vốn tự có càng lớn thì chứng tỏ tiềm lực của ngân hàng càng mạnh, càng có điều kiện thuận lợi trong việc phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt là phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng Vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng các trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, có khả năng bao phủ thị trường rộng và tạo nên các ưu thế so với các đối thủ cạnh tranh Các ngân hàng nhỏ với qui

mô vốn bé sẽ tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng vì với lượng vốn điều lệ ít

ỏi sẽ không cạnh tranh được với các ngân hàng lớn khi cho vay các khoản vay lớn Vốn tự có của ngân hàng phải đảm bảo theo hệ số Cook (tỉ lệ an toàn vốn tự có tối thiểu trên tổng tài sản có rủi ro là 8%), vì thế khi mở rộng hoạt động kinh doanh, tài sản của ngân hàng tăng lên thì ngân hàng phải đồng thời tăng vốn tự có của mình tương ứng Mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng phải tính đến vốn tự có để đảm bảo được tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu Vì thế muốn phát triển cho vay tiêu dùng các ngân hàng phải luôn chú trọng tới gia tăng vốn tự có của mình

Quy mô tổng nguồn vốn (hay tổng tài sản) của NHTM thể hiện khả năng mở

rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng Với qui mô nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ có thể cho vay với số lượng lớn, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ tạo ra được danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng, phong phú

NHTM có mạng lưới các Chi nhánh/Phòng giao dịch rộng khắp sẽ có nhiều điều

kiện thuận lợi tiếp cận với khách hàng đặc biệt là các KHCN Với mạng lưới rộng, NHTM dễ dàng huy động vốn, triển khai các sản phẩm cho vay và người vay dễ dàng tiếp cận với ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn

1.3.1.2 Tổ chức hoạt động cho vay KHCN:

Tổ chức hoạt động cho vay KHCN của NHTM có ảnh hưởng lớn đến kết quả cho vay cũng như khả năng mở rộng cho vay KHCN của NHTM đó Hoạt động cho vay thường được triển khai qua nhiều khâu, công đoạn khác nhau: từ việc thiết

kế sản phẩm, quảng bá , tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ, thẩm định và phân tích tín dụng, theo dõi và thu hồi nợ Ở các NHTM khác nhau, việc tổ chức hoạt động cho vay KHCN cũng rất khác nhau Một số NHTM hoạt động cho vay KHCN không được

tổ chức riêng biệt mà chỉ được coi là một phần của mảng hoạt động cho vay nói chung của NHTM Ngược lại, ngày nay tại nhiều NHTM hoạt động cho vay KHCN

đã được tổ chức chuyên môn hoá tức là mỗi khâu trong hoạt động cho vay KHCN được các bộ phận chuyên trách thực hiện Và điều dễ dàng nhận thấy là tại các

NHTM có tổ chức chuyên môn hoá trong hoạt động cho vay KHCN thì hoạt động cho vay này có nhiều cơ hội được mở rộng và phát triển.

1.3.1.3 Trình độ công nghệ và quản lý:

Trong hoạt động ngân hàng, công nghệ và trình độ quản lý đóng một vai trò quan trọng, ngân hàng luôn là những tổ chức có được những công nghệ tiên tiến nhất và trình độ quản lý hiện đại nhất trong nền kinh tế Công nghệ của ngân hàng

là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin được dùng trong ngân hàng Với công nghệ hiện đại như các máy tính, máy ATM, hệ chương trình quản lý ngân hàng lõi giúp cho các ngân hàng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn Trình độ quản lý thể hiện trong việc điều hành, kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của ngân hàng, với khả năng quản lý tốt sẽ giúp các ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đạt được các mục tiêu về lợi nhuận.Khi đề ra chiến lược phát triển cho vay KHCN các ngân hàng phải quan tâm tới công nghệ và trình độ quản lý của mình, nó sẽ tạo nên những thuận lợi hay khó khăn cho ngân hàng Nếu ngân hàng có trình độ công nghệ và quản lý hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay KHCN: rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cá nhân, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng… qua đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận Khi đề ra chiến lược phát triển ngân hàng phải đánh giá lại trình độ công nghệ và quản lý của mình ở mức nào, khi so sánh với các ngân hàng cạnh tranh và trình độ phát triển công nghệ ngân hàng trên thế giới Các ngân hàng phải phát triển công nghệ và nâng cao năng lực quản lý để có thể giành chiến thắng trong thị trường đem lại nhiều lợi nhuận, thị trường cho vay đối với KHCN

1.3.1.4 Chất lượng đội ngũ nhân viên:

Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động nghiệp vụ phức tạp và bao gồm nhiều công đoạn Ngoài sự trợ giúp của các trang thiết bị và công nghệ, yếu tố con người được xem là rất quan trọng, quyết định sự thành công hay thất bại của hoạt động cho vay Một NHTM muốn mở rộng được hoạt động cho vay KHCN cần phải có đội ngũ nhân viên giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp ở tất cả các khâu từ nghiên cứu phát triển sản phẩm, tiếp thị, thẩm định, phân tích tín dụng đến các khâu quản lý và thu hồi nợ Việc chú trọng phát triển nguồn nhân lực tốt trong các công đoạn cho vay đảm bảo cho NHTM có được các sản phẩm cho vay phù hợp, đáp ứng được đa dạng các nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo cho

việc xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng nhanh chóng, an toàn, hạn chế rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi nợ tốt.

Để có được nguồn nhân lực có chuyên môn cao, ngoài công tác tuyển dụng, các NHTM cũng cần chú trọng vào công tác đào tạo một cách bài bản, thường xuyên và liên tục đồng thời cũng có những chế độ đãi ngộ tốt nhằm đảm bảo và duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại NHTM đó

1.3.1.5 Hoạt động Marketing

Hoạt động Marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh của ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đây cũng là hoạt động quan trọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay của NHTM Từ hoạt động Marketing, khách hàng có thể hiểu về ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch

vụ ngân hàng cung cấp Hoạt động Marketing nếu được thực hiện tốt sẽ mang lại nhiều khách hàng cho ngân hàng và từ đó hoạt động cho vay KHCN sẽ được mở rộng

1.3.2 NHÂN TỐ KHÁCH QUAN

1.3.2.1 Môi trường kinh tế:

Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay nói chung của NHTM và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Tác động của môi trường kinh tế đối với hoạt động cho vay KHCN của NHTM là tác động thuận chiều, tức là khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay KHCN cũng được mở rộng, cho vay KHCN sẽ bị thu hẹp khi nền kinh tế đi vào suy thoái hoặc trong giai đoạn khó khăn.Khi nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân tăng cao và ổn định, mức sống của dân cư được cải thiện vì vậy mà nhu cầu tiêu dùng, mở rộng sản xuất kinh doanh tăng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN được mở rộng Khi nền kinh tế suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu tiêu dùng của dân cư cũng giảm sút do sự lo ngại về triển vọng thu nhập giảm sút của người dân trong tương lai Điều này làm cho hoạt động cho vay KHCN bị ảnh hưởng tiêu cực

Lạm phát và và lãi suất trên thị trường cho vay cũng là các nhân tố tác động đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM Khi lãi suất trên thị trường tăng cao, chi phí cho việc vay vốn phục vụ cho các mục đích tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh tăng cao điều này là nguyên nhân hạn chế nhu cầu vay vốn của người dân Cũng như vậy, khi nền kinh tế có mức lạm phát cao, hàng hoá trở nên đắt hơn, cho phí cho sinh hoạt tiêu dùng cao hơn, thu nhập thực tế của dân cư giảm dẫn đến nhu cầu

tiêu dùng giảm, hoạt động sản xuất kinh doanh cũng bị thu hẹp, tác động tiêu cực đến việc mở rộng cho vay của NHTM.

Xét trên khía cạnh của các NHTM, khi nền kinh tế suy thoái rủi ro trong hoạt động cho vay tăng, do đó các NHTM tăng cường thực hiện nhiều biện pháp hạn chế rủi ro: thắt chặt các điều kiện cho vay, quản lý chặt chẽ các khoản vay, tăng cường theo dõi, thu hồi nợ, điều này hạn chế việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng

1.3.2.2 Môi trường văn hóa – xã hội

Môi trường văn hoá xã hội cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM Sự tác động của môi trường văn hoá xã hội có thể là tác động tích cực – kích thích sự phát triển hoặc tác động tiêu cực - hạn chế sự phát triển của của hoạt động cho vay KHCN Một số yếu tố văn hoá xã hội có thể tác động đến hoạt động cho vay KHCN bao gồm: Yếu tố về nhân khẩu học, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán,

Quy mô dân số lớn, dân số trẻ và có thu nhập cao là môi trường lý tưởng cho việc phát triển hoạt động cho vay của NHTM Tuy nhiên, yếu tố trình độ dân trí, tập quán và thói quen tiêu dùng lại là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN Chẳng hạn, ở thành thị nhu cầu tiêu dùng thường cao hơn khu vực nông thôn do đó mà nhu cầu vay tiêu dùng cũng lớn hơn Mỹ là quốc gia có thị trường tiêu dùng lớn, phần lớn dân cư Mỹ đã sử dụng vốn vay NHTM để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của mình, chính vì vậy thị trường cho vay KHCN của Mỹ được đánh giá là lớn nhất thế giới và có tốc độ tăng trưởng cao hàng năm Tại Việt Nam, hai thị trường Hà Nội và Thành Phố Hồ Chí Minh là hai thị trường tiêu dùng lớn và cũng là hai thị trường cho vay KHCN lớn của cả nước Tuy vậy quy mô thị trường

và tốc độ phát triển cho vay KHCN tại Thành Phố Hồ Chí Minh lớn hơn nhiều so với thị trường tại Hà Nội, điều này là do tập quán và thói quen sử dụng vốn vay NHTM trong tiêu dùng của hai khu vực này là khác nhau

1.3.2.3 Môi trường pháp lý

Hoạt động kinh doanh của NHTM đặc biệt là hoạt động cho vay chịu sự ảnh hưởng của rất nhiều quy định, văn bản pháp luật có liên quan từ Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Dân Sự, Luật đất đai, các quy định về thực hiện giao dịch bảo đảm, đăng ký cầm cố thế chấp, các quy định về xử lý tài sản,

Trong môi truờng pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay có nhiều cơ hội được phát triển, người đi

vay sẽ sẵn sàng vay vốn và quan trọng hơn các NHTM cũng mạnh dạn và dễ dàng

mở rộng hoạt động cho vay của mình Ngược lại, trong môi trường pháp lý không

rõ ràng chặt chẽ và đồng bộ, quyền lợi của người đi vay và đặc biệt là của người cho vay không được bảo vệ chính đáng, hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế và khó phát triển

Chẳng hạn, hiện tại ở Mỹ vẫn còn một số quy định có xu hướng bảo vệ người đi vay như Đạo Luật cải cách phá sản năm 1978, sửa đổi năm 1984 có xu hướng hỗ trợ cho những kiến nghị của các cá nhân phá sản và hạn chế chặt chẽ các dạng tài sản của con nợ mà người ta có thể chuyển thành tiền để phân chia cho các ngân hàng và các chủ nợ khác Hiện nay, một phần đáng kể tài sản của các hộ gia đình có thể không bị tịch thu để giúp cho những người bị phá sản có thể phục hồi về tài chính

và cuối cùng có thể trả được hết các khoản nợ một cách tự nguyện Thậm chí một số tiểu bang thông qua đạo luật cho phép con nợ được giữ lại tài sản từ chủ nợ Kết quả là các NHTM phải cận trọng hơn nữa khi xem xét các yêu cầu xin vay, khuyến khích các ngân hàng tăng phần bù rủi ro trong lãi suất trong cho vay KHCN Điều này có thể khiến cho những người có thu nhập thấp không thể tham gia vào thị trường cho vay KHCN

Ở Việt Nam hiện nay, một số các quy định liên quan đến hoạt động cho vay, đặc biệt là các quy định liên quan đến việc thực hiện các thủ tục pháp lý đối với tài sản đảm bảo tuy đã có nhiều thay đổi tích cực song vẫn chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế gây khó khăn trong hoạt động cho vay Luật đất đai năm 2007 quy định chỉ có những bất động sản có đầy đủ giấy tờ chủ quyền hợp pháp mới có thể được giao dịch, thế chấp Tuy vậy thực tế là việc cấp những giấy tờ này ở nhiều địa phương khu vực tiến độ còn rất chậm, việc thực hiện các thủ tục như công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo vẫn chưa được thống nhất, điều này thực sự đã gây nhiều khó khăn cho các NHTM trong việc triển khai hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay của NHTM trong mọi thời kỳ đều có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế văn hoá xã hội, chính vì vậy Chính Phủ, NHNN luôn có những chính sách quản lý chặt chẽ hoạt động này Phát triển cho vay KHCN là một trong những chính sách nhằm nâng cao mức sống của dân cư, thúc đầy sản xuất kinh doanh phát triển trong chiến lược phát triển kinh tế chung Các chính sách có thể trực tiếp hay gián tiếp tác động đến hoạt động cho vay KHCN của các NHTM Chính Phủ, NHNN có thể khuyến khích các NHTM mở rộng và phát triển cho vay KHCN hay bằng các chính sách tác động đến người tiêu dùng, thúc đẩy họ tiêu dùng vào hàng hoá và

dịch vụ nhiều hơn Dù là tác động trực tiếp hay gián tiếp các chính sách của Chính Phủ, NHNN có thể thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển cho vay KHCN của NHTM

1.3.2.4 Các yếu tố từ phía KH vay vốn

Đây là yếu tố quyết định đến việc cho vay của NHTM Các NHTM có cho vay hay không phụ thuộc chủ yếu vào đặc điểm của từng khách hàng vay vốn Khi thẩm định và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ mỗi khách hàng:

Nhu cầu vay vốn của khách hàng: NHTM chỉ có thể xem xét cho vay đối với

những khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp với chính sách cho vay của mình

Uy tín (Character) là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người vay

Vì không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín, cho nên NHTM sẽ quyết định một cách chủ quan liệu người vay có khả năng trả khoản vay này hay không NHTM sẽ kiểm tra những khoản nợ của người vay trước đây, xem xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệm kinh doanh của người vay Các vấn đề khác liên quan đến cá nhân người vay và trình độ, kinh nghiệm của người vay cũng sẽ được xem xét

Năng lực (Capacity) nói đến khả năng người vay có tiền để thanh toán các

khoản vay hay không Vì đây là nguồn cơ bản để người vay trả các khoản vay, NHTM muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ của người vay trong tương lai NHTM

sẽ xem xét luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả, và khả năng chi trả thành công khoản vay

Vốn (Capital) là tiền của người vay đã đầu tư và chí tiêu này cho biết người vay

sẽ thua lỗ bao nhiêu khi công việc kinh doanh không thành công NHTM muốn người vay thế chấp tài sản riêng và chịu trách nhiệm về rủi ro tài chính khi hỏi vay vốn Ngân hàng NHTM xem xét chỉ số nợ của người vay để hiểu được tổng nợ trên tổng đầu tư của khách hàng

Thế chấp (Collateral) hay sự bảo lãnh của bên thứ ba là một hình thức khác

người vay có thể đảm bảo với NHTM Nếu lượng tiền của người vay không đủ trả

nợ, NHTM vẫn được đảm bảo bằng nguồn thanh toán khác Nếu người vay không trả được nợ, NHTM sẽ thu hồi và thanh lý máy móc thiết bị, nhà xưởng, các khoản phải thu, hàng tồn kho Hợp đồng cho vay nên xác định cẩn thận những mục được coi là khoản thế chấp Trong một số trường hợp NHTM có thể yêu cầu bên bảo lãnh

thứ ba ký giấy bảo lãnh cam kết sẽ thanh toán khoản vay nếu người vay (bên được bảo lãnh) không thể trả nợ.

Điều kiện khác (Conditions) liên quan đến hoàn cảnh kinh tế của từng địa

phương, từng quốc gia Liệu thu nhập của người vay có thể bị ảnh hưởng? Nếu nền kinh tế bị suy thoái, liệu thu nhập của người vay có giảm mạnh hay không, hoặc có thể không bị ảnh hưởng Những khách hàng có thu nhập ổn định không bị ảnh hưởng nhiều bởi nền kinh tế thì thông thường sẽ được các NHTM ưu ái hơn

1.3.2.5 Các yếu tố cạnh tranh

Cho vay KHCN là hoạt động nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược bán lẻ của các NHTM, do đó sự cạnh tranh trong hoạt động này của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt Các NHTM cạnh tranh với nhau thông qua việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng điều kiện và đối tượng cho vay, giảm lãi suất cho vay, Việc cạnh tranh này một mặt có tác động

mở rộng thị trường cho vay do nhiều nhu cầu vay vốn của KHCN được “đánh thức” bởi việc quảng bá, tiếp thị của các NHTM nhưng mặt khác nó làm cho thị trường này bị chia sẻ ra bởi nhiều ngân hàng, dẫn đến việc mở rộng cho vay ở mỗi NHTM

sẽ trở nên khó khăn Ngoài sự cạnh tranh trong hệ thống các NHTM, hoạt động cho vay KHCN của các NHTM còn bị cạnh tranh bởi các công ty tài chính, công ty tín dụng và cả chính những đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ như các siêu thị, các đơn

vị kinh doanh đồ gia dụng, công ty sản xuất và kinh doanh xe hơi, các công ty kinh doanh bất động sản, thông qua các chương trình hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG

CHO VAY KHCN TẠI NHTMCP Á CHÂU

2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI:

2.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI:

NHTMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội (sau đây gọi tắt là ACB-Hà Nội) được thành lập và bắt đầu hoạt động từ 14/12/1993 Là chi nhánh của ACB được thành lập đầu tiên tại khu vực phía Bắc, sau hơn 14 năm hoạt động và phát triển, hiện tại ACB Hà Nội là chi nhánh lớn nhất của ACB tại khu vực này Thời gian đầu thành lập số lượng nhân viên của ACB-Hà Nội chỉ khoảng 20 người, đến nay con số này

đã khoảng hơn 500 nhân viên, từ một điểm giao dịch duy nhất, hiện tại ACB-Hà Nội đã mở rộng thành 45 điểm giao dịch bao gồm : 4 chi nhánh chính và 41 Phòng giao dịch Tính đến cuối năm 2009, tổng huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế đạt 10.758 tỷ đồng, dư nợ cho vay khách hàng đạt 4.411 tỷ đồng và tổng lợi nhuận trước thuế đạt 91 tỷ đồng Với các kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh, ngoài việc đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả hoạt động chung của ACB, ACB-Hà Nội còn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động của ACB tại khu vực miền Bắc như hỗ trợ các chi nhánh khác trong việc tuyển dụng, đào tạo, phát triển mạng lưới,

2.1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHTMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ

NỘI:

Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội

Ngoài các phòng giao dịch trực thuộc, ACB-Hà Nội được chia làm hai khối: khối kinh doanh và khối hỗ trợ kinh doanh

Khối hỗ trợ kinh doanh bao gồm các phòng: Phòng Kế toán và Phòng Tổ chức hành chính

Khối kinh doanh được tổ chức định hướng theo đối tượng khách hàng bao gồm hai phòng: Phòng Khách Hàng Cá Nhân và Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp, trong đó mỗi phòng được tổ chức và có chức năng hoạt động như một “Chi nhánh ngân hàng con” Điều đó có nghĩa là trong mỗi phòng điều có các bộ phận nghiệp

vụ tiền gửi, dịch vụ khách hàng và bộ phận tín dụng riêng phục vụ cho các khách hàng là KHCN hay KHDN

Tại các PGD trực thuộc cơ cấu tổ chức chia thành 2 bộ phận chính: Bộ phận giao dịch ngân quỹ và bộ phận tín dụng

Ban Giám Đốc

Phòng Tổ chức Hành Chính

Phòng

Kế Toán

Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp

Phòng Khách

Hàng Cá Nhân

Các Phòng giao dịch trực thuộc

Mạng lưới các chi nhánh và Phòng Giao dịch trực thuộc ACB–Hà Nội

31) PGD Ô Chợ Dừa 32) PGD Quán Sứ 33) PGD Tây Hồ 34) PGD Thanh Nhàn 35) PGD Thanh Trì 36) PGD Thanh Xuân 37) PGD Thụy Khuê 38) PGD Tôn Đức Thắng 39) PGD Trần Đại Nghĩa 40) PGD Trần Duy Hưng 41) PGD Trần Quốc Toản 42) PGD Tràng Thi 43) PGD Trung Văn 44) PGD Tương Mai

2.1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHTMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH

HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2007 – 2009:

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn:

So sánh với các chi nhánh NHTM trên địa bàn Hà Nội, nguồn vốn huy động của ACB Hà Nội có quy mô khá lớn và tốc độ tăng trưởng cao qua các năm gần đây Tính đến 31/12/2009 tổng nguồn vốn huy động của ACB-Hà Nội đạt 10.758.309

triệu đồng. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động hàng năm duy trì ở mức cao đạt trên 65%

Nguồn vốn huy động phân theo cơ cấu chủ yếu là do huy động tiền gửi từ khách hàng, chiếm tỷ trọng đến 99,9% điều này cũng phản ánh đúng thực trạng hoạt động cuả ACB nói chung và của ACB-Hà Nội nói riêng: Tỷ lệ sử dụng vốn chỉ đạt khoảng 45%, ACB-Hà Nội chủ yếu là đơn vị gửi tiền tại các TCTD khác và hạn chế nhận tiền gửi của các TCTD Trong cơ cấu tiền gửi của khách hàng, cả tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm đều có tốc độ tăng trưởng cao và tỷ trọng giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm ở mức tương đối hợp lý đối với một chi nhánh NHTMCP như ACB-Hà Nội Năm 2009, tiền gửi thanh toán tăng 125%, tiền gửi tiết kiệm tăng 81% so với năm 2008, tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng 42% tổng tiền gửi từ khách hàng.

Để đạt được kết quả đáng khích lệ như trên, trong thời gian vừa qua ACB-Hà Nội đã chú trọng trong hoạt động huy động vốn bằng việc triển khai áp dụng đa dạng các sản phẩm huy động: các sản phẩm huy động tiết kiệm cả về nội tệ, ngoại

tệ và vàng; tiết kiệm có dự thưởng, lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút lãi và gốc linh hoạt, tiền gửi thanh toán có kỳ hạn, Hoạt động Marketing trong công tác huy động vốn được thúc đẩy hướng đến cả khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân

Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn tại ACB-Hà Nội

I Tiền gửi của

1 Tiền gửi thanh

2 Tiền gửi tiết kiệm 3.254.242 4.694.187 44,25% 7.430.764 58,3%

II Tiền gửi của các

Tổng huy động 4.637.587 6.492.639 40% 10.128.639 56%

( Nguồn : báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2007, 2008, 2009 của ACB-Hà Nội )

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn:

Với chức năng hoạt động là một chi nhánh, hoạt động sử dụng vốn của ACB Hà Nội chủ yếu là hoạt động cho vay.

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tại ACB - Hà Nội

1 Cho vay KHCN 814.008 1.131.471 39% 1.923.506 70%

2 Cho vay KHDN 1.165.326 1.279.184 11% 2.487.993 94%

Tổng dư nợ 1.979.334 2.410.655 21,8% 4.411.499 83%

( Nguồn : báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2007, 2008, 2009 của ACB-Hà Nội )

Dư nợ cho vay của ACB–Hà Nội qua các năm 2007 – 2009 liên tục có sự tăng trưởng Tổng dư nợ cho vay tính đến 31/12/2009 của ACB–Hà Nội đạt 4.411 tỷ đồng tăng 2000 tỷ đồng so với cuối năm 2008 và tăng 2432 tỷ đồng so với năm

2007 Mặc dù đạt được dư nợ cho vay tương đối cao song, tỷ lệ dư nợ cho vay/nguồn vốn huy động tại ACB-Hà Nội đạt mức tương đối thấp khoảng 43% Điều này phản ánh chính sách cho vay của ACB là tương đối chặt chẽ và thận trọng

và công tác marketing trong hoạt động cho vay của ACB-Hà Nội chưa đạt hiệu quả cao

Về cơ cấu dư nợ cho vay theo khách hàng, dư nợ cho vay KHDN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tại ACB-Hà Nội, tính đến hết năm 2009 dư nợ cho vay KHDN chiếm tỷ trọng 56% tổng dư nợ, dư nợ cho vay KHCN năm 2008 do chịu ảnh hưởng của khủng hoảng nên chỉ đạt tăng trưởng 39% so với năm 2007, tuy nhiên đến năm 2009, mức tăng trưởng đã lên đến 70% Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay của ACB-Hà Nội trong thời gian vừa qua có sự chú trọng mạnh vào khối khách hàng là doanh nghiệp, bên cạnh đó hoạt động cho vay KHCN của ACB-

Hà Nội đã được đẩy mạnh Tuy vậy, để hoạt động cho vay KHCN giữ tỷ trọng trong tổng dư nợ cao hơn thì cần xem xét một số vấn đề còn tồn tại trong hoạt động này Các vấn đề trong hoạt động cho vay KHCN tại ACB-Hà Nội chính là nội dung cần được xem xét trong khuôn khổ chuyên đề này

2.1.3.3 Các hoạt động khác:

a) Hoạt động thanh toán trong nước:

Với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch được bố trí hợp lý cùng với việc ứng dụng công nghệ thông tin: phần mềm The Complete Banking Solution (TCBS), giao dịch trực tuyến trong toàn hệ thống thì thời gian thanh toán được rút ngắn, chất lượng thanh toán được nâng cao, việc kiểm tra giám sát được thực hiện nhanh chóng, thuận tiện đảm bảo an toàn, chính xác Năm 2002, ACB Hà Nội tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (CITAD) do Ngân hàng Nhà Nước tổ chức

đã đẩy nhanh hơn tốc độ thanh toán, thu hút được nhiều tổ chức kinh tế, cá nhân đến mở tài khoản và giao dịch tại ACB Hà Nội, đưa doanh số thanh toán tăng mạnh qua các năm, nhờ đó tăng thu phí dịch vụ cho Ngân hàng

b) Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union:

Từ năm 1994 ACB đã là đại lý của tổ chức chuyển tiền nhanh toàn cầu Western Union (WU) Đến nay, ACB có hơn 360 điểm chi trả tại nhiều tỉnh, thành phố trên

cả nước Dịch vụ Western Union của ACB đạt hiệu quả cao, doanh số chi trả hàng năm qua các năm 2007 - 2009 đều đạt trên 15 triệu USD

c) Dịch vụ thẻ:

ACB là một trong những ngân hàng Việt Nam đi đầu trong việc giới thiệu các sản phẩm thẻ quốc tế tại Việt Nam ACB chiếm thị phần cao về các loại thẻ tín dụng quốc tế như Visa, Mastercard Trong năm 2003, ACB là Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam đưa ra thị trường thẻ thanh toán và rút tiền toàn cầu Visa Electron Năm 2004, ACB tiếp tục phát hành thẻ MasterCard Electronic Trong năm 2005, ACB đã đưa ra sản phẩm thẻ MasterCard Dynamic là loại thẻ thanh toán quốc tế kết hợp tính năng của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Ngoài ra, để đáp ứng các nhu cầu thanh toán nội địa, ACB đã phối hợp với các tổ chức như Tổng công ty Du lịch Sài Gòn, hệ thống siêu thị Co-opmart, Citimart để phát hành các loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu cho khách hàng nội địa Thẻ ACB đã góp phần tạo nên thương hiệu trên thị trường và tạo nguồn thu dịch vụ đáng kể Tính đến hết năm 2009, ACB–Hà Nội đã phát hành được trên 35 ngàn thẻ tín dụng, thanh toán thẻ quốc tế, số đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn Hà Nội khoảng 2900 với doanh số thanh toán hàng năm trên 700 tỷ đồng

d) Hoạt động thanh toán quốc tế:

Là một dịch vụ truyền thống của Ngân hàng, đóng góp tỷ trọng đáng kể trong tổng thu dịch vụ của ACB-Hà Nội Trong những năm gần đây, ACB-Hà Nội đã áp

dụng một số chính sách ưu đãi đối với khách hàng doanh nghiệp về tín dụng, tài trợ xuất khẩu, mức ký quỹ thư tín dụng (L/C) nhập khẩu, chính sách bán ngoại tệ Kết quả của hoạt động thanh toán quốc tế các năm như sau:

Bảng 2.3 : Tình hình hoạt động thanh toán quốc tế tại ACB-Hà Nội

Doanh số thanh toán quốc tế (triệu USD) 507 715 1002 1514Phí dịch vụ thanh toán quốc tế (tỷ VND) 19,5 31,4 40,82 65,32

( Nguồn : báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2007, 2008, 2009 của ACB-Hà Nội )

Doanh số thanh toán quốc tế có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm, mức tăng trưởng bình quân đạt xấp xỉ 56%/năm, vì thế nguồn thu từ hoạt động này là phí dịch

vụ thanh toán quốc tế cũng tăng lên đáng kể, góp phần vào sự tăng trưởng chung của Ngân hàng

e) Dịch vụ ngân hàng điện tử:

Nhằm mục đích giới thiệu cho khách hàng Việt Nam các sản phẩm của một Ngân hàng hiện đại, dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, trong năm 2003, ACB đã chính thức cung cấp các dich vụ Ngân hàng điện tử bao gồm: Internetbanking, Home banking, Phone banking và Mobile banking mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích ACB là Ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng chứng chỉ số trong giao dịch Ngân hàng điện tử nhằm mã hoá bảo mật chữ ký điện tử của khách hàng, tăng

độ an toàn khi sử dụng dịch vụ homebanking Từ năm 2004, ACB cũng đã đưa vào hoạt động tổng đài 247 cung cấp thêm các tiện ích cho khách hàng thông qua kênh điện thoại Tổng đài này được phát triển thành Call Center 247 vào tháng 4 năm 2005

Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng NHTMCP ACB nói chung

và NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Nội nói riêng luôn xác định còn rất nhiều khó khăn ở phía trước, đặc biệt trong tình hình hiện nay, khi thị trường tài chính thế giới mới vượt qua khủng hoảng và vẫn còn có những biến động khó lường, đòi hỏi phải

có những dự báo chính xác để ngân hàng có thể điều chỉnh kịp thời lộ trình phát triển, xác định diễn biến kinh doanh phù hợp với tình hình kinh tế Việt Nam nói riêng và thế giới nói chung Đầu năm 2008, NHTMCP Á Châu đã đưa ra kế hoạch phát triển của mình nhằm đưa ACB trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng vào năm 2015 theo hướng:

• Song song với việc phát triển ngân hàng bán lẻ là hoạt động chủ đạo, ACB sẽ

đa dạng hoạt động sang các lĩnh vực cho thuê tài chính, hoạt động đầu tư, kinh doanh bảo hiểm, cho vay tiêu dùng, v.v là những lĩnh vực còn nhiều tiềm năng phát triển ở Việt Nam

• Xây dựng mô hình Tập đoàn tài chính ngân hàng trong đó ngân hàng thương mại là công ty mẹ với các công ty con hiện có: Công ty Chứng khoán ACBS, Công

ty Cho thuê tài chính ACBL, Công ty Quản lý và khai thác tài sản ACBA, Công ty Quản lý quỹ ACBC Trong thời gian tới, ACB sẽ thành lập Công ty tài chính ACBF, ACB sẽ cùng với một công ty bảo hiểm hàng đầu thế giới thành lập công ty liên doanh trong lĩnh vực bảo hiểm

Mục tiêu định hướng là: Đến năm 2015, ACB là một trong ba tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về quy mô tổng tài sản, hiệu quả kinh doanh, mức vốn hóa trên thị trường chứng khoán Đến nay, sau một thời gian triển khai, trong điều kiện môi trường hoạt động đầy khó khăn, thách thức, nhờ dự báo đúng và sát tình hình, kịp thời điều chỉnh kế hoạch hành động, nhanh chóng nắm bắt cơ hội, ACB đã tiến đến gần mục tiêu đề ra Điều đó cho phép khẳng định dù trong hoàn cảnh nào ACB vẫn quyết tâm đi theo con đường đã chọn để đạt được mục tiêu đề ra cho năm 2015

2.2 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI

NHTMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2007 – 2009:

2.2.1 CÁC CHÍNH SÁCH CHO VAY DÀNH CHO KHCN:

ACB-Hà Nội thực hiện hoạt động cho vay dựa trên cơ sở chính sách cho vay của ACB Chính sách cho vay đối với KHCN của ACB thường có sự thay đổi phù hợp với các điều kiện kinh tế xã hội để đảm bảo hoạt động cho vay được phát triển an toàn bền vững Một vài nội dung của chính sách cho vay đối với KHCN hiện tại của ACB được thể hiện qua các tiêu chí sau:

2.2.1.1 Theo đối tượng khách hàng :

ACB xem xét cho vay đối với các cá nhân đảm bảo các điều kiện:

- Có nghề nghiệp và thu nhập ổn định: thời gian làm việc lớn hơn 12 tháng, thu nhập hàng tháng lớn hơn 4 triệu đồng/tháng

- Các khách hàng có nợ vay/tổng tài sản < 70%

- Các khách hàng có tổng nợ phải trả hàng tháng/tổng thu nhập hàng tháng

< 80%

- Thu nhập còn lại đủ mức chi tiêu tối thiểu tại địa bàn sinh sống

- Khách hàng có hoạt động kinh doanh không bị lỗ trong 2 năm liên tiếp

- Các khách hàng chưa từng phát sinh nợ từ nhóm 3 trở lên tại ACB hoặc tại các TCTD khác

- Khách hàng có nơi cư ngụ < 30km so với chi nhánh ngân hàng

- Các hộ gia đình, cơ sở sản xuất kinh doanh cá thể có thời gian hoạt động ngành nghề hiện hữu và liên tục trên 1 năm

- Có lịch sử tín dụng, lịch sử bản thân, quan hệ xã hội rõ ràng, tốt, không phải là người nghiện ma tuý, có tiền án, tiền sự

2.2.1.2 Theo ngành nghề :

ACB–Hà Nội không cho vay đối với các khách hàng kinh doanh những ngành nghề:

- Ngành nghề kinh doanh hay kinh doanh những mặt hàng pháp luật cấm

- Các ngành hoạt động dịch vụ: Dịch vụ tắm hơi, massage, các ngành dịch

vụ tăng cường sức khoẻ tương tự,

- Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn để phục vụ chăn nuôi, trồng trọt có quy

mô nhỏ

- Vay vốn để đầu cơ sắt thép, đầu cơ kinh doanh bất động sản, kinh doanh cầm đồ, làm dịch vụ đáo nợ ngân hàng,

2.2.1.3 Tài sản đảm bảo :

Các tài sản được ACB-Hà Nội chấp nhận làm TSĐB cho khoản vay bao gồm :

- Sổ tiết kiệm, số dư tiền gửi, các chứng từ có giá khác do ACB hay các ngân hàng khác phát hành được ACB chấp thuận (danh sách các ngân hàng được ACB chấp thuận được công bố theo từng thời kỳ)

- Nhà ở, đất thổ cư, căn hộ chung cư có đầy đủ giấy tờ hợp pháp

- Nhà xưởng, văn phòng trên đất sở hữu ổn định và lâu dài có giấy tờ sở hữu đầy đủ và hợp pháp

- Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải thông dụng phổ biến trên thị trường, hàng hoá là nguyên vật liệu dễ bảo quản, dễ xác định số lượng và chất lượng có tính khả mãi cao (theo đánh giá của ACB) và được để tại kho của bên thứ 3

- Chứng khoán có tính thanh khoản cao (được ACB chấp nhận và công bố theo từng thời kỳ).

Trong đó, một số tài sản ACB-Hà Nội không nhận thế chấp cầm cố :

- Các chứng khoán có rủi ro cao, tính thanh khoản thấp, chưa niêm yết và không nằm trong danh mục ACB nhận thế chấp

- Hàng hoá khó bảo quản, khó xác định số lượng, chất lượng hoặc có tính thanh khoản thấp VD: nông sản, hoá chất, nguyên vật liệu sản xuất sản phẩm đặc thù,

- Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải khó mua bán chuyển nhượng VD: máy móc chuyên dùng, không phổ biến trên thị trường, thuyền bè nhỏ, xà lan,

- Các khoản phải thu, quyền phát sinh từ hợp đồng (trừ các khoản phải thu liên quan đến bao thanh toán)

Bảng 2.4 : Tỷ lệ cho vay/TSĐB theo chính sách tín dụng của ACB-Hà Nội

Tên tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho vay tối đa / TSĐB

Bất động sản tại các địa phương khác 70%

Máy móc thiết bị, phương tiện vân tải 60%

( Nguồn : Chính sách định hướng hoạt động tín dụng của ACB năm 2009 )

2.2.1.4 Thời hạn cho vay:

Tuỳ vào từng loại sản phẩm, tuỳ theo từng giai đoạn và khả năng đáp ứng nguồn vốn của ACB-Hà Nội, chi nhánh xem xét cho vay tối đa trong thời gian nhất định Hiện tại ACB đang xem xét cho vay KHCN với thời hạn không quá 15 năm

2.2.1.5 Mức cho vay:

Mức cho vay đối với khách hàng được ACB xác định trên cơ sở: nhu cầu thực

tế, khả năng hoàn trả của khách hàng và không vượt quá tỷ lệ cho vay đối với từng loại TSĐB Một số sản phẩm ACB quy định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng như :

- Mức cho vay hồ trợ tiêu dùng (không có tài sản đảm bảo) không vượt quá

10 lần thu nhập chứng minh được, mức trả góp hàng tháng không quá 80% thu nhập tích luỹ và tối đa là 250 triệu đồng

- Mức cho vay đối với các cá nhân hộ gia đình vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng chưa có giấy đăng ký kinh doanh tối đa 500 triệu đồng

- Mức chi vay đối với sản phẩm sinh hoạt tiêu dùng (có tài sản đảm bảo) không có tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn rõ ràng tối đa 500 triệu đồng

- Mức cho vay đối với các sản phẩm khác đảm bảo số tiền trả nợ (gốc và lãi) hàng tháng không vượt quá 80% thu nhập tích luỹ chứng minh được của mỗi khách hàng

2.2.1.6 Lãi suất cho vay :

Lãi suất cho vay KHCN tại ACB–Hà Nội thường được quy định cao hơn lãi suất cho vay KHDN Thông thường lãi suất cho vay KHCN tại ACB cao hơn khoảng 1,2 lần lãi suất cho vay KHDN ở những món vay đặc điểm tương tự nhau về mức vay, TSĐB, thời hạn, Lãi suất cho vay KHCN tại ACB được áp dụng khá linh hoạt có

sự khác biệt giữa các khoản vay dựa theo các tiêu chí:

- Thời gian vay: Thời gian càng dài, lãi suất càng cao

- Số tiền vay: Số tiền vay càng lớn, lãi suất vay càng thấp

- Mục đích vay : Các khoản vay phục vụ mục đích tiêu dùng thông thường

có lãi suất cao hơn các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh

- Tài sản đảm bảo: các khoản vay có TSĐB khác nhau có lãi suất cho vay khác nhau: các khoản vay được đảm bảo bằng bất động sản có lãi suất thấp hơn các khoản vay được đảm bảo bằng các tài sản khác như: máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hoá, cổ phiếu,

2.2.2 QUY TRÌNH CHO VAY KHCN TẠI NHTMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI:

Quy trình cho vay KHCN tại ACB-Hà Nội được thực hiện qua các bước sau:

Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

Việc tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tại ACB-Hà Nội được thực hiện bởi nhân viên Tư vấn tài chính cá nhân (gọi tắt là PFC - Personal Financial Consultant) Các PFC tại ACB–Hà Nội có nhiệm vụ tìm kiếm KHCN, phát hiện nhu cầu, tư vấn các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với khách hàng và