Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Sơn Tây

Cho vay không có bảo đảm b ng tài sản nhìn chung là một hình thức cho vay mạo hiểm của t chức tín dụng nên c n tuân thủ các điều kiện về vay vốn như sau Thứ nhất: luật pháp các nước đều

Ơ 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ R NG HO NG CHO

VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG

Ơ M I 1.1 oạt động cho vay của ngân hàng

1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng

Cho vay là hoạt động cơ bản của T là chức năng kinh tế hàng đ u của ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu của các t chức kinh tế các doanh nghiệp và các cá nhân oạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển tại khu vực ngân hàng hoạt động vì vậy cho vay thúc đẩy sự tăng trư ng của v ng tạo ra sức sống cho nền kinh tế

hái niệm cho vay được định nghĩa khác nhau tại một số văn bản quy phạm pháp luật như sau

Theo quyết định số Đ- của Thống đốc gân hàng hà nước ban hành ngày về quy chế cho vay của t chức tín dụng đối với khách hàng đã đưa ra khái niệm về cho vay như sau Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó t chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên t c có hoàn trả cả gốc và lãi”

Cho vay là hình thức cấp tín dụng theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định với nguyên t c có hoàn trả cả gốc và lãi” Điều này đã được nêu tại khoản Điều uật các t chức tín dụng số do uốc hội ban hành

1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng th ơng ại

Nghiệp vụ cho vay có rất nhiều căn cứ để phân loại như Căn cứ vào mục đích căn cứ vào thời hạn cho vay căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng… ta có thể xem xét một số hình thức phân loại sau:

1.1.2.1 Phân loại dựa vào thời hạn cho vay

 Cho vay ngắn hạn

Loại cho vay này có thời hạn dưới một năm được sử dụng để b đ p thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu c u chi tiêu ng n hạn của các cá nhân Tại các NHTM Việt Nam hiện nay thì tín dụng ng n hạn vẫn chiếm tỉ tr ng cao nhất

 Cho vay trung hạn

Loại cho vay này có thời hạn từ đến năm được sử dụng chủ yếu để đ u tư mua s m tài sản cố định, cải tiến hoặc đ i mới thiết bị công nghệ, m rộng sản xuất

2

kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Trong công nghiệp thì chủ yếu là cho vay trung hạn để đ u tư vào các đối tượng: Máy cày bơm nước, xây dựng các vườn cà phê điều…

 Cho vay dài hạn

Đây là loại vay có thời hạn từ trên năm là loại tín dụng cung cấp để đáp ứng những nhu c u dài hạn như xây nhà , xây dựng các xí nghiệp mới, mua s m các thiết

bị phương tiện vận tải với quy mô lớn Hiện nay các T đang cố g ng nâng cao t

tr ng cho vay trung và dài hạn trong t ng số dư nợ của ngân hàng Mặc d độ rủi ro gặp phải là rất lớn nhưng b lại lãi suất cho vay rất cao, có khả năng đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng

1.1.2.2 Phân loại dựa vào tính chất có đảm bảo của khoản vay

 Cho vay có đảm bảo

Đây thực chất là hình thức bảo đảm tín dụng ghĩa là t chức tín dụng s áp dụng các biện pháp nh m phòng ngừa những rủi ro, tạo ra cơ s kinh tế pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho khách hàng vay Có thể nhận thấy đây là hình thức cho vay

mà trong đó nghĩa vụ trả nợ tiền vay được đảm bảo b ng tài sản của bên vay hoặc của người thứ ba (người bảo lãnh khoản tiền vay)

 Cho vay có đảm bảo bằng tài sản thế chấp

Đó là việc bên vay vốn thế chấp tài sản của mình cho bên cho vay để đảm bảo khả năng chi trả, hoàn trả vốn vay

hư chúng ta đã biết thì thế chấp tài sản là việc bên đi vay sử dụng bất động sản thuộc quyền s hữu của mình hoặc giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên cho vay

Đối với thế chấp bất động sản thì tất cả các bất động sản hợp pháp thuộc quyền

s hữu của cá nhân hay t chức đều có thể sử dụng để thế chấp vay vốn của t chức tín dụng Khi thế chấp thì hai bên ngân hàng và khách hàng phải có thỏa thuận với nhau

về việc định giá tài sản thế chấp có sự chứng nhận hợp pháp của phòng công chứng

 Cho vay có bảo đảm bằng tài sản cầm cố

Căn cứ vào các quy định của các văn bản pháp luật hiện hành thì việc c m cố tài sản được hiểu là bên đi vay giao tài sản là các động sản thuộc quyền s hữu của mình cho bên vay để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ Động sản c m cố có thể là loại không c n đăng kí quyền s hữu, có loại c n đăng kí quyền s hữu khi c m cố tài sản phải được giao lại cho bên cho vay Đối với các tài sản có đăng kí quyền s hữu, khi c m cố hai bên có thể thỏa thuận để bên c m cố giữ tài sản hoặc giao tài sản cho bên thứ ba trông giữ

 Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị của tài sản được tạo ra b i một ph n hoặc toàn bộ khoản cho vay của t chức tín dụng Đây là hình thức mà khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó với các t chức tín dụng

 Cho vay bằng hình thức bảo lãnh

Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay s thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay nếu khi hết hạn mà người được bảo lãnh vẫn không thực hiện hoặc không thể thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ Bảo lãnh có thể chia thành hai loại chính: Thứ nhất: Bảo lãnh b ng tài sản của bên thứ ba là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc quyền s hữu của mình để thực hiện nghĩa

vụ trả nợ thay cho bên đi vay nếu đến hạn mà bên đi vay không thực hiện hoặc không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ

Thứ hai: Bảo lãnh b ng tín chấp của t chức đoàn thể chính trị xã hội là biện pháp đảm bảo tiền vay trong trường hợp cho vay không có đảm bảo b ng tài sản, theo

đó t chức đoàn thể chính trị xã hội tại cơ s b ng uy tín của mình bảo lãnh cho bên cho vay

 Cho vay không có bảo đảm

Đây là hình thức cho vay mà trong đó nghĩa vụ hoàn trả tiền vay không được bảo đảm b ng tài sản thuộc quyền s hữu của khách hàng vay hoặc người thứ ba Để thực hiện cho vay theo hình thức này thì thông thường các bên cho vay chỉ c n giao kết một hợp đồng duy nhất là hợp đồng tín dụng Tuy nhiên trong trường hợp t chức tín dụng cho vay có bảo đảm b ng tín chấp thì mặc dù khoản vay này không được xem là khoản vay có bảo đảm b ng tài sản nhưng người bảo lãnh b ng tín chấp vẫn phải xác nhận

b ng cam kết bảo lãnh b ng uy tín của mình và gửi cho t chức tín dụng để khách hàng vay có thể được t chức tín dụng chấp nhận cho vay

Cho vay không có bảo đảm b ng tài sản nhìn chung là một hình thức cho vay mạo hiểm của t chức tín dụng nên c n tuân thủ các điều kiện về vay vốn như sau Thứ nhất: luật pháp các nước đều quy định r ng t chức tín dụng chỉ được cho vay đối với những khách hàng có đủ năng lực chủ thể nghĩa là có đủ năng lực pháp luận và năng lực hành vi

Thứ hai: uy tín của người vay cũng là một điều kiện để vay vốn và là điều kiện quan tr ng nhất đối với một chủ thể là bên vay trong quan hệ tín dụng không có đảm bảo

1.1.2.3 Phân loại theo đ i t ng cho vay

Thông qua cách phân loại này các NHTM phân chia khách hàng của mình thành các đối tượng khác nhau, từ đó lập ra các kế hoạch cũng như các chiến lược khác nhau phù hợp với đặc điểm riêng của từng loại khách hàng

 Cho vay khách hàng là các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế

Đây là loại hình cho vay của các NHTM mà các Doanh nghiệp, các t chức kinh

tế là đối tượng được phục vụ o các đối tượng này có những đặc thù riêng biệt mà các NHTM phải t chức các phòng tín dụng chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng này thường có nhu c u vốn với số lượng lớn, và có thể là rất lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng loại này của mỗi T thường không lớn, vì vậy các NHTM c n đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách hàng cụ thể, từ đó xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài đồng thời m rộng các mối quan hệ với các khách hàng mới

 Cho vay khách hàng cá nhân

hóm đối tượng còn lại là nhóm các khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình chủ trang trại, t hợp tác…) được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân hóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu c u vay các khoản nhỏ lẻ tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các NHTM c n có phương thức tiếp cận cung như quản lý hợp lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này

Tuy nhiên tuỳ vào mỗi mục đích quản lý khác nhau mà mỗi ngân hàng có thể phân loại các khoản cho vay theo các tiêu thức khác nhau phù hợp với mục đích đó Trên thực tế thì việc kết hợp nhiều tiêu thức với nhau một cách hài h a thường được các ngân hàng sử dụng

1.2 oạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các t chức kinh tế có những khoản vay lớn Mà ít chú

tr ng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này

Tuy nhiên mấy năm tr lại đây các T cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú tr ng nhiều hơn đến đối tượng khách hàng là các cá nhân Đặc biệt là sau các vụ mà NHTM bị lỗ do cho vay các T ng công ty lớn của hà nước trong khoảng các năm Các T như hiểu được và đã san sẻ bớt lực lượng phục vụ để phục vụ tốt hơn cho nhóm đối tượng là các khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay C của T được hiểu như sau Cho vay C là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân Đó là quan hệ kinh

tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nh m phục vụ mục đích của khách hàng”

Trước đây việc quan tâm đến đối tượng khách hàng là cá nhân ít được các ngân hàng quan tâm đến vì món vay thường rất nhỏ việc thu nợ khá khó khăn Tuy hoạt động cho vay C c n khá mới mẻ iệt am nhưng lại có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi lớn là quy mô dân số lớn đa số trong đó có độ tu i trẻ có thu nhập và có nhu c u mua s m lớn oạt động cho vay đối với C chủ yếu là giúp vốn cho việc h c của h c sinh sinh viên hay mua s m các trang thiết bị gia đình vật liệu xây dựng để sửa chữa hiện đại hóa nhà cửa đ u tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình và chi phí cá nhân khác o đó mà các T ngày càng tập trung hơn vào đối tượng khách hàng này

1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho ay đ i với khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động tín dụng tiềm năng Tuy nhiên triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên phân khúc khách hàng này không hề đơn giản vì hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân rất khác biệt nếu so với hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp và t chức kinh tế

Đối tượng cho vay

Là cá nhân và các hộ gia đình có nhu c u sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu d ng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hác với các doanh nghiệp và

t chức kinh tế C thường có số lượng rất lớn nhu c u vay vốn rất đa dạng hưng nhu c u vay vốn của mỗi C là thường xuyên và chịu sự ảnh hư ng rất lớn

b i môi trường kinh tế văn hóa – xã hội ì vậy tại mỗi khu vực khác nhau thì nhu

c u vay vốn của C cũng khác nhau t y thuộc vào tình hình kinh tế thói quen tiêu

d ng của dân cư

Về quy mô, số lượng khoản vay của khách hàng các nhân:

Số lượng các khoản vay của khách hàng cá nhân rất lớn nhưng quy mô thì nhỏ, giá trị thấp T n số, t n suất các khoản vay của khách hàng cá nhân là không thường

6

xuyên và không theo một chu kỳ nhất định Nhu c u vay vốn của khách hàng cá nhân

bị tác động và ảnh hư ng b i các yếu tố môi trường như kinh tế văn hóa xã hội, công nghệ

Về thời hạn của các khoản vay:

u hết C vay vốn với mục đích tiêu d ng sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên chủ yếu là các khoản vay ng n hạn vay trung hạn và dài hạn thường chiếm tỉ tr ng thấp trong t ng doanh số cho vay C của ngân hàng hác với khách hàng doanh nghiệp thường vay trung và dài hạn nh m mục đích m rộng sản xuất kinh doanh với quy mô lớn đ u tư tài sản cố định gia trị cao…

Về chi phí của các khoản vay: Do số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lớn nên chi phí thời gian, công sức, tiền bạc mà ngân hàng phải bỏ ra trong quá trình thẩm duyệt, xem xét và quản lý các khoản vay thường rất cao Đó là chưa kể các chi phí phát sinh trong quá trình khai thác phát triển thị trường và các dịch vụ sau giải ngân

o đó nếu so sánh t số ngân hàng đ u tư trên giá trị giải ngân cho khách hàng cá nhân thì một đồng giải ngân cho khách hàng cá nhân thường có chi phí lớn hơn nhiều

so với một đồng giải ngân cho khách hàng doanh nghiệp

ủi ro đối với cho vay HCN

Các khoản vay C thường có nhiều rủi ro đối với T guyên nhân là do tình hình tài chính của C thường thay đ i nhanh chóng t y theo tình trạng của công việc và sức khỏe của h Trong hoạt động sản xuất kinh doanh các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý k m thiếu kinh nghiệm khả năng cạnh tranh trên thị trường thường bị hạn chế ì vậy ngân hàng s phải đối mặt với nhiểu rủi ro khi người vay thất nghiệp gặp tai nạn hay phá sản o đó các ngân hàng thường yêu c u

C phải có tài sản đảm bảo khi vay hoặc có người thứ ba bảo lãnh hoặc yêu c u người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp bảo hiểm cho hàng hóa đã mua

i suất cho vay

o các khoản vay C thường có quy mô nhỏ dẫn đến chi phí cho vay (thời gian nhân lực thẩm định quản lý các khoản cho vay ) cao đồng thời rủi ro các khoản cho vay này cũng rất cao o vậy lãi suất cho vay C thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của T

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Đ i với nền kinh tế

Với mục đích đ u tư người vay có thể m rộng đ u tư sử dụng đ n bẩy tài chính giúp h tăng thêm thu nhập Ngoài ra, tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng làm các

hộ gia đình các cá nhân có thêm động lực và nguồn lực vượt qua những khó khăn trong sản xuất kinh doanh

Cho vay sản xuất: Cho vay sản xuất giúp hỗ trợ vốn cho các cá nhân, hộ gia

đình t hợp tác để duy trì quá trình sản xuất liên tục, không bị giảm sút hay đình trệ, góp ph n vào việc gia tăng cung ứng hàng hóa cho thị trường và vượt qua được thực trạng khó khăn chung của nền kinh tế

Cho vay tiêu dùng: Trong tình hình cung vượt c u như hiện nay người tiêu

dùng cá nhân, với một mức thu nhập nhất định, h s không thể có đủ số tiền để mua tất cả hàng hóa mình mong muốn tại m i thời điểm H chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian dài tích lũy gân hàng có thể cho người tiêu d ng cá nhân vay để thỏa thuận nhu c u hàng hóa tức thì thông qua đó đẩy nhanh tốc độ tiêu dùng hàng hóa, sản xuất chung của doanh nghiệp hư vậy hoạt động cho vay của ngân hàng đã góp ph n điều hòa cung c u sản phẩm hàng hóa dịch vụ cho nền kinh tế

 Góp phần điều tiết và phân phối lại các nguồn vốn

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa, tại nhiều thời điểm, tình trạng tạm thời thừa vốn, ứ đ ng vốn cá nhân là thường xuyên và ph biến, nhất là trong tình hình kinh tế không n định như hiện nay Điều này sinh nhu c u bức thiết về điều hòa vốn cho nền kinh tế Ngân hàng thương mại với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ điều hòa cung và cấp vốn cho khách hàng

cá nhân, doanh nghiệp đặc biệt là khách hàng cá nhân – đối tượng thường xuyên rơi vào tình trạng kế trên, khách hàng cá nhân có thể thông qua hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng tiếp cận và giải quyết được nhu c u nguồn vốn Từ đây ta thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã góp ph n điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân không bị gián đoạn

 Chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa

hách hàng cá nhân đi vay vốn từ ngân hàng thường để đ u tư sản xuất hoặc tiêu

d ng vào các ngành thương mại dịch vụ chiếm t tr ng lớn Do vậy b ng các chính sách cho vay khách hàng cá nhân cũng góp ph n tạo cho nền kinh tế một cơ cấu kinh

8

1.2.3.2 Đ i với khách hàng cá nhân

 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giúp cho khách hàng cá nhân có thể

thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh

Đối với cho vay tiêu dùng: Hoạt động mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng cá nhân trong tiêu dùng, b ng cách thỏa mãn những nhu c u chi tiêu tự nhiên, cấp thiết của h , từ đó giúp h s hữu những hàng hóa có chất lượng tốt nhất để cải thiện đời sống

Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: ngân hàng hỗ trợ khách hàng cá nhân có vốn để n m b t thời cơ m rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc thực hiện phương án sản xuất kinh doanh mới không c n mất nhiều thời gian đi huy động từ các nguồn lực khác Đặc biệt, giúp h tránh sa vào bẫy tín dụng đen lãi suất rất cao

 Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh góp phần giúp các khách hàng cá

nhân tiếp cận, mở rộng ứng dụng công nghệ mới

Vì khách hàng cá nhân là các cá nhân, hộ gia đình t hợp tác nên quy mô sản xuất kinh doanh thường nhỏ trình độ trang bị kỹ thuật còn thấp kém, công nghệ thô

sơ lạc hậu làm giảm năng lực cạnh tranh trên thị trường Thông qua vốn vay của ngân hàng, khách hàng cá nhân có thể đ u tư tìm kiếm những công nghệ hiện đại đ i mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm thỏa mãn nhu c u trong và ngoài nước hư vậy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ph n nào m rộng ứng dụng công nghệ mới thông qua đó giúp khách hàng cá nhân sản xuất hiệu quả, m rộng sản xuất kinh doanh

1.2.3.3 Đ i với ngân hàng

 Hoạt động cho vay cá nhân mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của ngân hàng, doanh thu

từ hoạt động này thường chiếm tới 70% doanh thu các nước phát triển hay đến 80% doanh thu của ngân hàng các nước đang phát triển trong đó có iệt Nam

Chỉ là một ph n trong t ng doanh thu cho vay nhưng t tr ng doanh thu cho vay khách hàng cá nhân cũng chiếm một t tr ng lớn T tr ng cho vay khách hàng cá nhân ngày càng có xu hướng gia tăng nhất là trong thời kỳ kinh tế suy thoái, nhiều ngân hàng ngại cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhất là những doanh nghiệp đang

có nợ xấu, nợ quá hạn thì khách hàng cá nhân càng được ưu tiên

 Thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng thương mại

Nhờ có hoạt động cho vay cá nhân mà khách hàng cá nhân có vốn để đ u tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu đươc khách hàng cá nhân không những

đủ tiền trả cho ngân hàng mà còn có tiền gửi, tiền sử dụng các dịch vụ khác của ngân

hàng như thanh toán chuyển khoản, tiết kiệm Điều này cho thấy hoạt động cho vay cá nhân cũng góp ph n làm tăng doanh thu nhiều dịch vụ, sản phẩm khác của ngân hàng

 Phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung

Hoạt động cho vay cá nhân thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì nhu c u phát triển, tạo điều kiện cho các mảng hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại phát triển sâu rộng và phong phú

1.2.4 Các hình th c cho ay đ i với khách hàng cá nhân

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay cho vay khách hàng cá nhân bao gồm hai hình thức cho vay tiêu d ng và cho vay sản xuất kinh doanh

ho ay ti ng

Cho vay tiêu d ng là loại cho vay nh m đáp ứng nhu c u tiêu d ng của các cá nhân và hộ gia đình hu c u của khoản vay tiêu d ng rất phong phú vì khách hàng vay vốn rất đa dạng và mục đích sử dụng vốn cũng rất linh hoạt Thời hạn cho vay tiêu

d ng khá đa dạng cả ng n hạn trung hạn và dài hạn

ho ay ản ất inh oanh

Cho vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay phục vụ mục đích b sung nguồn vốn sản xuất kinh doanh đ u tư của cá nhân hộ gia đình b sung nguồn vốn lưu động hay mua s m máy móc thiết bị xây dựng đ u tư cơ s vật chất m rộng hoạt động sản xuất kinh doanh

Đối với hình thức cho vay sản xuất kinh doanh thời hạn cho vay có thể là ng n hạn (thời hạn dưới tháng) trung hạn (thời hạn từ tháng đến tháng) và dài hạn (từ tháng tr lên) phương thức cho vay có thể là cho vay từng l n cho vay trả góp cho vay theo hạn mức thấu chi cho vay theo hạn mức tín dụng

Cho vay từng lần là phương pháp cho vay mà người vay s phải làm hồ sơ vay

vốn cho từng l n vay với lãi suất thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định

Cho vay trả gó là phương thức cho vay tiền mà các kỳ trả nợ gốc và lãi tr ng

nhau Số tiền trả nợ của mỗi kỳ b ng nhau theo thỏa thuận trong hợp đồng và số lãi được tính dựa trên số dư nợ gốc và thời hạn thực tế của kỳ hạn trả nợ

Cho vay theo hạn mức t n ụng là hình thức cấp tín dụng của T mà theo

đó người vay chỉ lập hồ sơ một l n cho nhiều khoản vay ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức chỉ giới hạn dư nợ không giới hạn doanh số

Cho vay theo hạn mức thấu chi là loại tín dụng mà qua đó ngân hàng chấp thuận

khách hàng được ph p chi vượt số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán đến một hạn mức nhất định trong thời gian quy định

10

Ngoài ra theo điều kiện đảm bảo tiền vay có 2 loại sau:

Cho vay có tài sản đảm bảo là các khoản vay được đảm bảo b ng tài sản thuộc

s hữu của chính khách hàng vay hoặc vốn của người thứ TSĐB cho khoan vay có thể là số dư tài khoản tiền gửi s tiết kiệm hàng hóa máy móc thiết bị hay bất động sản

Cho vay không có tài sản đảm bảo cho vay t n chấ là hình thức cho vay

không c n đảm bảo tài sản mà dựa trên uy tín của khách hàng gân hàng lựa ch n các khách hàng có uy tín và có khả năng trả nợ tốt để cho vay

1.3 oạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

rộng cho vay khách hàng cá nhân là việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động cho vay đối với đối tượng C cả

về doanh số và chất lượng cho vay Theo đó việc m rộng cho vay đối với một khách hàng nào đó không chỉ nh m mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay với đối tượng khách hàng đó mà c n nh m nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí của khách hàng đó

Tùy vào từng loại ngân hàng, nguồn lực, vị thế của ngân hàng mà h s ưu tiên

m rộng cho vay với từng đối tượng khác nhau Tuy nhiên vào thời điểm hiện nay khi nền kinh tế Việt am đang phát triển với tốc độ rất nhanh, thì thị trường cho vay khách hàng cá nhân là một thị trường rất màu mỡ” nhưng mới chỉ giai đoạn sơ khai chưa được khai thác nhiều Do vậy, hiện nay rất nhiều ngân hàng đang tập trung nguồn lực của mình nh m m rộng cho vay với đối tượng khách hàng cá nhân

Từ những nhận định trên ta thấy t m quan tr ng của việc cho vay đối với khách hàng cá nhân đối với sự phát triển của từng ngân hàng thương mại và ta cũng có thể hiểu như sau rộng cho vay khách hàng cá nhân là việc ngân hàng sử dụng nguồn lực của mình như vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ… nh m gia tăng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cả về quy mô lẫn chất lượng”

1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Trong thời bu i kinh tế thị trường khó khăn như hiện nay nhưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng vẫn có mức sinh lời ngày càng cao vì vậy cho vay khách hàng cá nhân là một ph n rất quan tr ng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Nền kinh tế đang trong tình trạng suy thoái, hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp, các t chức mang lại độ rủi ro rất lớn đối với ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là một giải pháp mang lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng thương mại

1.3.3 Các chỉ ti đánh giá hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

sự đúng đ n và chính xác của cơ s pháp lý

Trên cơ sở quy chế cho vay của ngân hàng thương mại

ỗi ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh riêng Đây là điều kiện c n thiết cho hoạt động cho vay của ngân hàng được thống nhất và mang lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng ói cách khác đối với khách hàng xin vay vốn thì điều này được biểu hiện thủ tục vay vốn đơn giản thuận tiện vốn vay được cung cấp nhanh chóng Tuy nhiên vẫn phải đảm bảo các nguyên t c an toàn c n thiết và theo những quy định nhất định hi đó ngân hàng và khách hàng s tiết kiệm được thời gian và các chi phí giao dịch

Trên cơ sở uy t n của ngân hgàng thương mại:

Đánh giá của khách hàng về ngân hàng thương mại là những đánh giá mang tính khách quan về chất lượng dịch vụ của ngân hàng thương mại đó iệc đánh giá được thể hiện qua một số yếu tố như tác phong làm việc của cán bộ nhân viên tín dụng quy trình làm việc thời gian thẩm định của ngân hàng thời gian cấp vốn Chỉ tiêu này phản ánh tốt nhất chất lượng cho vay của mỗi ngân hàng thương mại vì không có một ngân hàng nào có chất lượng k m trong hoạt động cho vay mà lại có thể có được

sự tín nhiệm của khách hàng

 Sự đa dạng về hình thức cho vay đối với KHCN

Sự đa dạng về hình thức cho vay cũng thể hiện sự m rộng cho vay đối với với khách hàng cá nhân Căn cứ vào mục đích vay vốn, cho vay KHCN bao gồm các hình thức:

Cho vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh

Là hình thức cho vay đối với các cá nhân nh m mục đích có thêm vốn, từ đó mua

s m thêm nguyên nhiên vật liệu phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của h Đây là hình thức vay ph biến mà các khách hàng thường đến xin vay tại chi nhánh

12

Ngày nay các cá nhân, hộ gia đình tham gia kinh doanh ngày một tăng về số lượng và chất lượng Lực lượng này tham gia vào nền kinh tế một cách tích cực và có tính nhạy bén rất cao

Cho vay mua sắm và sửa chữa nhà

Là hình thức cho khách hàng vay để sử dụng vào mục đích cải tạo lại ngôi nhà h đang sinh sống hoặc xây dựng ngôi nhà mới trên mảnh đất có sẵn hoặc mua một căn nhà mới đều được ngân hàng xem xét cho vay

Cho vay mua ô tô

Ngân hàng cho khách hàng vay một ph n giá trị của chiếc ôtô Chiếc ô tô đồng thời cũng có thể được coi là vật đảm bảo cho khoản vay đó của khách hàng Hình thức cho vay này thuận tiện cho người tiêu dùng có truớc được chiếcô tô phục vụ cho nhu

c u hiện tại của h khi khả năng có đủ tiền ngay để trả cho một chiếc ô tô n m ngoài khả năng tài chính của h

Cho vay đối với cán bộ công nhân viên

Nh m mục đích tiêu d ng đối tượng cán bộ công nhân viên là nhóm đối tượng

có thu nhập n định và thiện chí trả nợ cho ngân hàng rất cao Ngân hàng cho nhóm đối tượng này vay vốn nh m đáp ứng cho các nhu c u mua s m tiêu dùng cho cá nhân

T tr ng dư nợ C ư nợ cho vay C T ng dư nợ cho vay x 100%

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng như thế nào để có một mức điều chỉnh cho hợp lý nh m nâng cao chất lượng cho vay cũng như lợi nhuận từ việc cho vay

Tăng trư ng tuyệt đối ư nợ CVKHCN (năm t) – ư nợ CVKHCN (năm t-1)

Chỉ tiêu này cho thấy mức độ tăng trư ng tuyệt đối của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm này so với năm trước

Tăng trư ng tương đối = ư nợ CVKHCN(năm t)- ư nợ CVKHCN(năm(t-1)) ư nợ CVKHCN(năm(t-1)) x

100%

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tăng trư ng tương đối của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân từ năm này so với năm trước

 Doanh số cho vay

Là t ng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một năm tài chính

T tr ng doanh số vay C oanh số cho vay C T ng doanh số cho vay x 100%

Chỉ tiêu doanh số cho vay phản ánh tất cả các khoản vay mà ngân hàng đã cho vay không kể món vay đã thu hồi hay chưa và phản ánh dung lượng hoạt động cho vay trong kỳ Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác tuyệt đối về hoạt động cho vay trong thời gian dài và cho thấy được khả năng hoạt động tín dụng qua các năm

Tăng trư ng tuyệt đối= Doanh số CVKHCN (năm(t)) – Doanh số C C (năm(t-1)) Tăng trư ng tương đối = Doanh số CVKHCN năm(t)-Doanh số CVKHCN năm(t-1)Doanh số CVKHCN năm(t-1) x

100%

Chỉ tiêu này cho thấy mức độ tăng trư ng doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm này so với năm trước để có thể đánh giá cụ thể qua từng năm

b Chỉ tiêu về số khách hàng cá nhân đến vay vốn

Chỉ tiêu này phản ảnh số lượng khách hàng cá nhân đến vay vốn của ngân hàng qua các thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong thời gian qua

Tăng trư ng tuyệt đối = số KHCN (năm(t)) – số C (năm(t-1))

Tăng trư ng tương đối = Số KHCN (năm(t))- Số KHCN (năm(t-1)) Số KHCN (năm(t-1)) x 100%

c Chỉ tiêu về thu n từ cho vay KHCN:

 oanh ố thu n cho vay:

oanh số thu nợ là t ng số tiền gốc mà ngân hàng thu hồi từ các khoản cho vay Chỉ tiêu này càng cao được đánh giá càng tốt càng cho thấy công tác thu hồi vốn của ngân hàng càng hiệu quả Đồng thời chỉ tiêu này càng cao cũng phản ánh các khoản cho vay của ngân hàng đạt hiệu quả

14

T tr ng thu nợ cho vay C oanh số thu nợ cho vay C T ng doanh số thu nợ x 100% Chỉ tiêu này phản ánh có bao nhiêu đồng nợ cho vay KHCN được ngân hàng thu hồi trong t ng doanh số thu nợ trong một thời kỳ ệ số này càng cao được đánh giá càng tốt thể hiện công tác thu hồi vốn trong hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng càng hiệu quả Đồng thời chỉ tiêu này càng cao cũng phản ánh các khoản vay của ngân hàng đạt kết quả tốt khả năng trả nợ của khách hàng n định rủi ro của ngân hàng s giảm đi

d Chỉ tiêu n xấu, n quá hạn:

 ệ n uá hạn:

ợ quá hạn là các khoản nợ đã đến hạn hoàn trả nhưng khách hàng không có khả năng hoàn trả cho ngân hàng T lệ dư nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan tr ng cho ph p đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay Chỉ tiêu này cao chứng tỏ chất lượng cho vay thấp ngược lại chỉ tiêu nợ quá hạn thấp chứng tỏ hiệu quả cho vay cao

Theo Quyết định số 9 Đ- ngày ban hành quy định về phân loại nợ, nợ quá hạn là tài khoản nợ thuộc nhóm ợ quá hạn bao gồm nhóm

ợ nhóm là nợ đủ tiêu chuẩn (quá hạn dưới ngày) Đây là loại nợ tốt không có nghi ngờ về khả năng thanh toán

ợ nhóm là nợ c n chú ý (quá hạn từ đến 9 ngày) ợ nhóm này có khả năng thu hồi đ y đủ cả nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ

ợ nhóm là nợ dưới tiêu chuẩn (quá hạn từ 9 đến 8 ngày) Đây là nợ ít có khả năng thu hồi gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng t n thất

ợ nhóm là nợ nghi ngờ (quá hạn từ 8 đến ngày) Đây là nợ có khả năng t n thất cao sau khi đã tính đến giá trị thực tế của tài sản đảm bảo

ợ nhóm là nhóm nợ có khả năng mất vốn (nợ quá hạn trên ngày) không

c n khả năng thu hồi vốn

T lệ nợ quá hạn cho vay C T ng dư nợ cho vay C x 100% ợ quá hạnChỉ tiêu này cho biết nợ quá hạn chiếm bao nhiêu ph n trăm trong t ng dư nợ cho vay C T lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ hiệu quả cho vay thấp gược lại t lệ

nợ quá hạn thấp chứng tỏ hiệu quả cho vay cao

 ệ n ấu đối với K

ợ xấu là thước đo quan tr ng để đánh giá sự lành mạnh trong hoạt động cho vay của ngân hàng ó có tác động đến tất cả các lĩnh vực hoạt động chính của ngân

hàng Theo uyết định 9 Đ- ngày của nợ xấu được định nghĩa như sau ợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm (nợ dưới chuẩn) nhóm (nợ nghi ngờ) và nhóm (nợ có khả năng mất vốn)”

T lệ nợ xấu đối với C T ng dư nợ đối với C x 100% ợ xấu đối với C

Chỉ tiêu này cho biết trong đồng nợ cho vay KHCN thì có bao nhiêu đồng là

nợ xấu ợ xấu phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng trong tình trạng báo động và có nguy cơ mất vốn

 hỉ tiêu n ấu trên n uá hạn:

T lệ nợ xấu trên nợ quá hạn ợ quá hạn đối với C x 100% ợ xấu đối với C

Chỉ tiêu này cho biết trong đồng nợ quá hạn cho vay KHCN có bao nhiêu đồng là nợ xấu Đồng thời t lệ này cho chúng ta biết được khả năng thu hồi nợ của

T lệ dự ph ng

tín dụng C =

ự ph ng rủi ro đã trích lập đối với C

T ng dư nợ cho vay đối với C x 100% Chỉ tiêu này cho biết cơ cấu trích lập dự ph ng trên t ng dư nợ cho vay là bao nhiêu ếu nhóm nợ xấu chiếm t tr ng càng lớn trong t ng dư nợ cho vay thì các ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro là càng lớn ì theo uyết định

9 Đ-NHNN về việc Trích lập dự ph ng cụ thể đối với các nhóm nợ theo quy định là hóm ( ợ đủ tiêu chuẩn) hóm ( ợ c n chú ý) hóm ( ợ dưới tiêu chuẩn) hóm ( ợ nghi ngờ) hóm ( ợ có khả năng mất vốn) ” ì vậy chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ rủi ro tín dụng mà ngân hàng đang gặp phải càng lớn đồng thời chất lượng tín dụng đối với khách hàng càng thấp

16

ếu hệ số này nhỏ hơn cho biết ngân hàng không đủ khả năng b đ p rủi ro

ếu hệ số này b ng chứng tỏ ngân hàng có khả năng b đ p rủi ro trong cho vay

C C n hệ số này lớn hơn tức là số trích lập dự phòng rủi ro lớn hơn dư nợ cho vay C đã được sử lý

f ơ cấu cho vay khách hàng cá nhân

T lệ dư nợ cho

vay KHCN loại i =

ư nợ cho vay KHCN loại i

Dư nợ cho vay đối với C x 100%

Chỉ tiêu này cho thấy t tr ng của các loại dư nợ cho vay KHCN so với t ng dư nợ cho vay KHCN từ đó có được cái nhìn rõ ràng hơn về tình hình dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng và có giải pháp cụ thể

g Chỉ tiêu về thu nh p từ cho vay khách hàng cá nhân

Tăng trư ng tuyệt đối =Thu nhập CVKHCN (năm(t))–Thu nhập CVKHCN (năm(t-1)) Tăng trư ng tương đối = Thu nhập CVKHCN năm(t)-Thu nhập CVKHCN năm(t-1) Thu Nhập CVKHCN năm(t-1)

x 100%

T tr ng về thu nhập CVKHCN = Thu nhập CVKHCN

T ng thu nhập cho vay x 100%

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng từ hình thức cho vay khách hàng cá nhân

1.3.4 Phân tích SWOT về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

th ơng ại

Phân tích SWOT về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Dựa vào định nghĩa và nội dung của mô hình SWOT ta có thể phân tích việc cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại trên các tiêu chí sau:

a Strongth ( iểm mạnh)

Ở luận điểm này ta nói đến những mặt mạnh của ngân hàng mà ta áp dụng mô hình SWOT vào phân tích như về nhân lực thực tế của ngân hàng, những lợi ích của việc m rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân Những điểm tốt mà khách hàng có thể nhìn thấy được từ ngân hàng Và ngoài ra còn là việc n m b t được những thông tin người dân đang và chuẩn bị sử dụng dịch vụ ngân hàng trên địa phương địa bàn

mà ngân hàng đang hoạt động

b Weakne e ( iểm yếu)

Từ những điểm mạnh nêu trên phải nhìn nhận lại điểm yếu mà ngân hàng đang

m c phải để có thể kh c phục kịp thời như c n phải tìm ra những hạn chế trong quá

trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Xem xét các khía cạnh nhỏ nhất và phải đặt ra câu hỏi tại sao các ngân hàng khách lại làm tốt hơn mình”

c ortunitie ( ơ hội)

Là ngân hàng thương mại thì luôn phải có một t m nhìn xa để có thể thấy được những cơ hội và n m b t chúng kịp thời, nhất là trong bối cảnh kinh tế thị trường khó khăn như hiện nay thì cơ hội đến là rất ít gân hàng đã làm được gì và điều đó có đủ

để hấp dẫn những khách hàng khó tính, công nghệ hiện tại đã hiệu quả đã đáp ứng được nhu c u của khách hàng Tìm hiều tất cả các điểm mạnh của ngân hàng để có thể phát huy một cách tốt nhất

d hreat ( guy cơ)

Những tr ngại trong việc thực hiện cho vay khách hàng cá nhân là gì hững

đ i hỏi về đặc th công việc về sản phẩm hay dịch vụ có thay đ i gì không Thay đ i công nghệ có nguy cơ gì đối với bản thân ngân hàng hay không iệu có điểm yếu nào đang đe d a ngân hàng ếu tố về văn hóa – xã hội môi trường pháp lý môi trường kinh tế môi trường công nghệ có ảnh hư ng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các phân tích này thường giúp tìm ra những việc c n làm và biến yếu điểm thành triển v ng

1.3.5 Phân tích chiến l c Marketing Mix về hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân của Ngân Hàng th ơng ại

Phân t ch chiến ư c Marketing Mi về hoạt động cho vay K của ngân hàng thương mại

Sản hẩm ro uct gân hàng c n đưa ra những câu hỏi để xác định những sản

phẩm dịch vụ c n thiếu trong việc cung ứng cho khách hàng trong hoạt động vay vốn

Có thể đặt ra các câu hỏi như Sản phẩm dịch vụ hiện tại mà ngân hàng đang sử dụng khi khách hàng đến vay vốn hay gửi tiền là gì Công nghệ kỹ thuật hệ thống máy móc

có đạt chất lượng tốt có làm hài l ng khách hàng sử dụng hay không

18

iá rice chính sách lãi suất hiện tại ngân hàng đang áp dụng có hợp lý có

cao hơn hay thấp hơn các đối thủ cạnh tranh khác iệc thu phí các hoạt động khi khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng gửi tiền rút tiền tại ngân hàng hay tại các máy rút tiền có ph hợp hay không iệc đặt ra những câu hỏi như thế này s giúp ngân hàng biết được những vấn đề c n tồn đ ng hay vấn đề có thể xảy ra sự cố về hệ thống dịch vụ ngân hàng cung cấp các vấn đề về lãi suất chính sách lãi suất đang áp dụng

hân hối (Place): Trong phân phối sản phẩm vấn đề có tính quyết định là phải

tiếp cận khách hàng tiềm năng để hiểu rõ nhu c u của khách hàng và đưa ra quyết định phân phối sản phẩm thuận tiện nhanh chóng và chính xác Từ đó việc xác định khách hàng cá nhân là đối tượng mục tiêu c n hướng tới T c n có những chiến lược để

m rộng hoạt động ựa trên địa bàn nơi các chi nhánh của T hoạt động để đưa

ra những dịch vụ khác nhau vì mỗi một nơi thì điều kiện về cuộc sống mức thu nhập

và nhu c u của người dân c n khác nhau iệc phân phối dịch vụ ph hợp áp dụng các mức lãi suất hợp lý s tạo ra được tâm lý thoải mái và đáp ứng được nhiều nhu c u của nhiều khách hàng cá nhân tại các địa bàn khác nhau

úc tiến romotion Đây là hoạt động c n thiết nh m quảng bá hình ảnh của

T các loại hình dịch vụ với những tiện ích mà nó s cung ứng cho xã hội hư vậy ngân hàng c n phát huy hiệu quả công tác tuyên truyền quảng cáo

Đẩy mạnh việc quảng cái qua sự kết hợp nhiều phương tiện quảng cáo như in

tờ rơi báo chí các phương tiện truyền thanh truyền hình

Đa dạng hóa các hoạt động quảng cáo tạo lập hình ảnh ngân hàng không những

là đơn vị cung ứng dịch vụ mà c n là người quan tâm chi sẻ m i hoạt độngngười dân như tài trợ các hoạt động thể thao có tính qu n chúng rộng rãi các hoạt động từ thiện nhân đạo

1.3.6 Nhân t ảnh h ởng tới hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.3.6.1 Các nhân t chủ quan thuộc phía ngân hàng

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hư ng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác t chức trình độ lao động cơ s vật chất trang thiết bị

Th nhất: Chính sách tín dụng của ngân hàng

Có thể nói đây là nhân tố ảnh hư ng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của tín dụng ng n hạn nói riêng B i chính sách tín dụng là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc m rộng hay thu hẹp tín dụng nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng

Một chính sách tín dụng đúng đ n s thu hút được nhiều khách hàng đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đ n là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đ i của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng Tuỳ theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ng n hạn hay trung dài hạn, tập trung và ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh sao cho phù hợp với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước

Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đ n phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ s phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước đồng thời đảm bảo được tính công b ng

Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hư ng đến quy mô của tín dụng ng n hạn rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là 3 yếu tố đó là lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:

Về lãi suất cạnh tranh: đây là yếu tố đ u tiên ảnh hư ng đến quyết định vay vốn

của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn s thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên cơ s quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng đảm bảo trang trải được chi phí về quản lý, về trả lãi huy động b đ p được rủi ro có thể xảy ra

Về hương thức cho vay hương thức cho vay đa dạng phong phú đáp ứng nhu

c u của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan tr ng để m rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ng n hạn nói riêng

Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp

ứng các điều kiện, nguyên t c vay vốn Trong các điều kiện đó điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai tr quan tr ng trong quyết định cho vay của ngân hàng

Th hai: là công tác t chức của ngân hàng

Ngân hàng có một cơ cấu t chức khoa h c s đảm bảo được sự phối hợp chặt

ch nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hang hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả qua đó s tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu c u khách hàng, theo dõi quản lý chặt ch sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

Th ba: Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng

20

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay g t đ i hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao

Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi có đạo đức có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay định giá tài sản thế chấp , giám sát số tiền vay và

có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng giúp ngân hàng

có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng

hư vậy, một ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo có đ y đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghệ nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như m rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu s ảnh hư ng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Th t : Là nhân tố thuộc về cơ s vật chất của ngân hàng

Trang thiết bị đ y đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu c u của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ b trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin h c đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và

xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác trên cơ s đó quyết định tín dụng đúng đ n, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán

được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác

1.3.6.2 Các nhân t khách quan

a Tình trạng của nền kinh tế

Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hư ng tới tất cả m i hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không n m ngoài quy luật đó.Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hư ng rất lớn b i tình trạng này Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt động của các

T cũng trong xu hướng diễn ra mạnh m khi đó nhu c u vay tiền của khách hàng

cá nhân cũng gia tăng c ng với đó là sự gia tăng trong cạnh tranh giữa các NHTM càng tr nên gay g t hơn

b Về phía khách hàng

Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng góp ph n vào sự tăng trư ng và phát triển kinh tế xã hội thì khách hàng có vai trò hết

sức quan tr ng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập s sẵn sàng hoàn trả đ y đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng Nhân tố này bao gồm rất nhiều các yếu tố nhưng chủ yếu là: khả năng tài chính của khách hàng năng lực và uy tín của khách hàng

c Về h a môi trường pháp lý

Hoạt động tín dụng ngân hàng được qui định chặt ch b i các văn bản qui phạm pháp luật do ban hành Các đối tượng khách hàng n m trong chiến lược m rộng cho vay của ngân hàng c n được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đ u tư sản xuất còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi

ra các quyết định cho vay

d ác động của thiên nhiên

Thiên tai như hạn hán, ngập úng mùa màng dẫn đến nền kinh tế Sơn Tây nói riêng tr nên khó khăn hơn từ đó lượng khách hàng đến với Agribank Sơn Tây s bị ảnh hư ng Ngoài ra việc thời tiết xấu trong một thời gian s dẫn đến làm trì trệ các dự

án marketing mà Agribank Sơn Tây đã đưa ra từ trước đó B i vậy tác động của thiên nhiên cũng ảnh hư ng lớn đến hoạt động m rộng cho vay KHCN của ngân hàng Mặt khác như đã phân tích m rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng

và hiệu quả cho ngân hàng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm s tạo ra k h trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán

bộ ngân hàng có hành vi sai trái ảnh hư ng đến chất lượng cho vay

22

TÓM T Ơ 1:

Chương là những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay đối với C nói riêng trong T Chương 1 đã đưa ra những vấn đề cụ thể như khái niệm đối tượng đặc điểm, vai trò của cho vay đối với KHCN, quy trình, phân loại cho vay đối với KHCN Song song với đó trong chương cũng đã trình bày

cơ s lý luận để đưa ra cách thức nghiên cứu về hoạt động m rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Tấy s được trình bày cụ thể tại chương tiếp theo

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Agriban Sơn Tây

Agribank Sơn Tây ra đời ngày 22/12/1992, theo chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng hà nước có Quyết định số 603/NH- Đ về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nôngnghiệp các tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Trụ s Agribank Sơn Tây địa chỉ 189 Lê Lợi Sơn Tây vốn trước đây là trụ s chi nhánh gân hàng ông nghiệp tỉnh Sơn Tây gày 8 Agribank Sơn Tây từ ngân hàng cấp II đã được lên thành chi nhánh cấp I Agribank Sơn Tây có mạng lưới gồm 07 Phòng giao dịch

Trong quá trình hoạt động Agribank Sơn Tây đã giúp người dân trên địa bàn phát triển b ng các hình thức cấp vốn và đ u tư Các chính sách hỗ trợ vay vốn các chính sách gửi tiết kiệm luôn được Agribank Sơn Tây chú tr ng nh m mục đích giúp người dân trên địa bàn được hỗ trợ vốn một cách nhanh chóng và chính xác nhất Sau g n năm sát nhập vào à ội việc m rộng hoạt động kinh doanh luôn được Agribank Sơn Tây quan tâm và có các định hướng rõ ràng Các cán bộ nhân viên ngân hàng được theo các lớp h c đào tạo nâng cao kỹ năng chuyên môn các đợt tập huấn được triển khai nh m mục đích nâng cao chất lượng của ngân hàng Tại trụ s của Chi nhánh và các ph ng giao dịch được trang bị những thiết bị hiện đại tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đáp ứng cho người dân một cách thuận tiện nhất

Trong suốt thời gian năm g n đây ngân hàng gặp không ít khó khăn khi nền kinh tế xuống dốc hưng với những chính sách và các chủ trương của mình Agribank Sơn Tây luôn khẳng định được vị trí của mình trong hệ thống các ngân hàng trên địa bàn đồng thời giữ vững được niềm tin khách hàng và là động lực vững ch c cho Agribank Sơn Tây vượt qua khó khăn ngày càng phát triển

2.1.2 ơ cấu tổ ch c của Ngân Hàng Agriban Sơn Tây

Sơ đ 2.1 ơ cấu t chức Agribank Sơn ây

h ng điện toán

h ng kiểm tra nội bộ

h ng dịch vụ Marketin

g

h ng hành chính nhân sự

PGD Quang Trung

PGD Xuân Khanh

PGD Đông Sơn

G

Số 8

G Sơn

ộc

h ng giao dịch khách hàng cá nhân

Giám đốc chi nhánh là người đứng đ u thực hiện nhiệm vụ quyền hạn của mình theo quy định của háp luật và gân hàng cấp trên Chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động điều hành kinh doanh của chi nhánh Giám đốc phân công ủy quyền cho các hó giám đốc giải quyết và ký một số văn bản về những vấn đề thuộc thẩm quyền của mình Ban giám đốc điều hành công việc theo chương trình kế hoạch mà gân hàng cấp trên đã đề ra hó giám đốc là người hỗ trợ Giám đốc phụ trách điều hành một số nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc trước háp luật về việc thực hiện nghiệp vụ được phân công

Ph ng kế toán – ngân u

h ng kế toán – gân quỹ chịu trách nhiệm kiểm tra kiểm soát giám sát các hoạt động tài chính kế toán báo cáo các công tác hoạt động định kỳ đồng thời kiến nghị với Ban lãnh đạo Chi nhánh về các giải pháp nh m nâng cao hoạt động của đơn

vị

Ph ng kế hoạch kinh doanh

h ng kế hoạch kinh doanh có nhiệm vụ xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh tham mưu xây dựng kế hoạch phát triển Chi nhánh, phân tích đánh giá kết quả việc thực hiện kế hoạch tháng quý năm Trên cơ s đó dự thảo báo cáo t ng kết kế hoạch quý năm rút ra những mặt mạnh yếu tìm nguyên nhân để phát huy ưu điểm

kh c phục nhược điểm của Chi nhánh

Ph ng điện toán

à nơi t chức xây dựng vận hành và quản lý hệ thống công nghệ thông tin bao gồm ph n cứng ph n mềm dữ liệu và các thiết bị liên quan của toàn hệ thống ngân hàng quản lý các tài sản công nghệ thông tin của ngân hàng nghiên cứu thử nghiệm triển khai các dự án áp dụng công nghệ vào khai thác sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng và chuyển giao sản phẩm dịch vụ đã hoàn thiện cho các đơn vị khác trong Chi nhánh tham mưu cho Giám đốc về các vấn đề liên quan đến việc ứng dụng và phát

triển công nghệ thông tin cho Chi nhánh

Ph ng kiểm tra nội bộ

h ng kiểm tra nội bộ phụ trách kiểm tra rà soát đánh giá một cách độc lập khách quan đối với hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ đánh giá độc lập về tính thích hợp và sự tuân thủ các chính sách thủ tục quy trình đã được thiết lập trong Agribank Sơn Tây đưa ra các kiến nghị tư vấn nh m nâng cao hiệu lục hiệu quả hoạt động

Phòng dịch vụ Marketing

à nơi có nhiệm vụ lên kế hoạch các chương trình cho hoạt động của ngân hàng Thực hiện các công việc tư vấn hỗ trợ khách hàng

26

Phòng hành chính nhân sự

à ph ng thực hiện công tác quản trị và văn ph ng phục vụ kinh doanh tại Chi nhánh thực hiện công tác an ninh an toàn Chi nhánh h ng hành chính có những nhiệm vụ sau thực hiện quy định của hà nước và của Agribank iệt am có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương bảo hiểm xã hội thực hiện quản lý lao động tuyển dụng lao động điều động và s p xếp cán bộ ph hợp với năng lực trình

độ và yêu c u của nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền của gân hàng thực hiện bồi dưỡng quy hoạch cán bộ lãnh đạo của Chi nhánh và xây dựng kế hoạch và t chức đào tạo nâng cao trình độ về m i mặt của cán bộ nhân viên của Agribank Sơn Tây

Phòng giao dịch khách hàng cá nhân

Phòng giao dịch hoạt động với các chức năng như nhận gửi tiền b ng Đ ngoại tệ, vàng, cho vay phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền thu đ i ngoại tệ, các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa, ngoài ra còn có các dịch vụ ngân hàng khác nữa được kết nối trực tuyến với tất

cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền m i nơi trong hệ thống ngân hàng Agribank được cung cấp các dịch vụ qua ngân hàng điện tử

2.1.3 Sản phẩm dịch vụ cơ bản của Agriban Sơn Tây

Hoạt động h y động n

Agribank Sơn Tây huy động vốn từ các t chức kinh tế và cá nhân thông qua nhiều kênh khác nhau Các hình thức huy động vốn đa dạng linh hoạt nh m đáp ứng tốt nhất nhu c u tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp và KHCN oạt động huy động vốn của Agribank Sơn Tây bao gồm

- hận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn b ng Đ và ngoại tệ của các t chức

kinh tế và dân cư

- hận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn tiết kiệm không

kỳ hạn và có kỳ hạn b ng Đ và ngoại tệ tiết kiệm dự thư ng tiết kiệm tích lũy

- hát hành kỳ phiếu trái phiếu

C ng với việc triển khai đa dạng các sản phẩm huy động vốn truyền thống việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại như quản lý d ng tiền quản lý tiền mặt và các dịch vụ tư vấn tài chính đã mang lại cho Agribank Sơn Tây một sự n định về nguồn vốn

iệc huy động vốn từ dân cư luôn được Agribank Sơn Tây chú tr ng Đây là một hoạt động giữ vai tr quyết định trong n định d ng vốn cho các hoạt động kinh doanh

của Agribank Sơn Tây Từ việc huy động tiền gửi của C Agribank Sơn Tây triển khai những tiện ích dịch vụ và sản phẩm cho C và ngày càng nhận được sự tin

tư ng từ phía khách hàng

Hoạt động cho ay

Agribank Sơn Tây cung cấp các khoản vay cho các t chức các cá nhân dưới nhiều hình thức như:

- Cho vay ng n hạn b ng Đ và ngoại tệ

- Cho vay trung dài hạn b ng Đ và ngoại tệ

- Tài trợ sản xuất nhập khẩu chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn với những dự án lớn thời gian hoàn

vốn dài

- Cho vay tài trợ ủy thác và các hiệp định tín dụng khung

- Cho vay thấu chi cho vay tiêu d ng

hu c u của C rất da dạng vì vậy việc cho vay C theo đó cũng đa dạng để đáp ứng nhu c u của khách hàng như cho vay du h c cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay tín chấp cho vay theo hạn mức cho vay mua nhà chung cư

Hoạt động bảo l nh ngân hàng

Agribank Sơn Tây cung cấp các dịch vụ bảo lãnh đa dạng như bảo lãnh thực hiện hợp đồng bảo lãnh thanh toán bảo lãnh vay vốn bảo lãnh dự th u oạt động này

đã mạng lại một nguồn thu lớn trong t ng thu nhập của Agribank Sơn Tây

ịch ụ thanh toán

ịch vụ thanh toán của Agribank Sơn Tây gồm

- hát hành thanh toán thư tín dụng nhập khẩu thông báo xác nhận thanh toán thư tín dụng nhập khẩu

- hờ thu xuất nhập khẩu nhờ thu hối phiếu trả ngay ( ) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu ( A)

- Thanh toán ủy nhiệm chi ủy nhiệm thu s c

- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản

- Chi trả iều hối

ịch ụ ngân

- ua bán ngoại tệ (Spot or ard S ap )

- ua bán các chứng từ có giá (trái phiếu Chính phủ tín phiếu kho bạc thương phiếu )

- Thu chi hộ tiền mặt Đ và ngoại tệ, ;

28

- Cho thuê k t s t cất giữ bảo quản vàng bạc đá quý giấy tờ có giá kim khí quý

Hoạt động ịch ụ hác

- hai thác bảo hiệm nhân th phi nhân th

- Tư vấn đ u tư và tài chính

- Cho thuê tài chính

- ôi giới bảo lãnh phát hành quản lý danh mục đ u tư tư vấn lưu ký chứng khoán

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát Triển

Nông Thôn Sơn Tây Hà Nội

2.1.4.1 Hoạt động h y động v n

Để huy động được nguồn vốn có đảm bảo chất lượng và số lượng vốn luôn là vấn

đề quan tâm hàng đ u trong quá trình hoạt động của các t chức tín dụng, ngân hàng Tuy nhiên trong bối cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay, việc huy động vốn trong nền kinh tế đang gặp phải không ít khó khăn thách thức

ưới đây s đi vào phân tích cụ thể hoạt động huy động vốn của Agribank Sơn

Tây giai đoạn 2011-2013:

Bảng 2.1 nh h nh huy động vốn của Agribank Sơn ây giai đoạn 2 11-2013

tr ng(%)

Số tiền

tr ng(%)

Số tiền

tr ng(%) Tuyệt đối

ương đối(%) Tuyệt đối

ương đối(%)

30

Xét về quy mô:

Quy mô về nguồn vốn huy động của Agribank Sơn Tây luôn tăng trư ng đều trong những năm g n đây Năm tăng 8 năm tăng 22,9%, t ng nguồn vốn huy động năm là t đồng năm đạt mức t đồng và năm tăng lên thành 905 t đồng điều này cho thấy những dấu hiệu tích cực trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn kinh tế khó khăn như hiện nay Cho thấy ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng năng lực cạnh tranh cũng như

uy tín đã nâng cao hơn Để đạt được con số tăng trư ng này Agribank Sơn Tây luôn phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngân hàng c n phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức Ngân hàng có các hình thức và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn s có sức hấp dẫn thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì đã làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi đó chi phí huy động s giảm xuống Ngoài ra ngân hàng đã ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên

Xét về cơ cấu:

ơ cấu tiền g i theo k hạn:

T ng nguồn vốn huy động trong các năm có nhiều biến động nhưng x t qua ba năm g n đây thì tiền gửi không kỳ hạn luôn chiếm t tr ng nhỏ nhất tính theo cơ cấu tiền gửi mặc d trong năm tiền gửi không kỳ hạn đã tăng từ 185 t đồng lên 250

t tương ứng 35,14% Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn

có mức tăng trư ng dương chiếm t tr ng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động Trong năm tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng là 180 t đồng tăng nhẹ trong năm thành 8 t nhưng t tr ng đã giảm từ 13,74% xuống còn 11,94% cũng là

b i năm tiền gửi có kỳ hạn dưới tháng đã tăng lên từ 600 t đồng trong năm

2011 thành 850 t trong năm do vậy đã làm giảm t tr ng của tiền gửi không kỳ hạn trong cơ cấu tiền gửi vào năm ăm cả ba loại tiền gửi đều tăng nhưng

do tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh 35,14% vì thế t tr ng của tiền gửi không kỳ hạn

đã tăng từ 11,94 trong năm lên vào năm ăm và ngân hàng đã có nhiều biện pháp nh m gia tăng lượng khách hàng như làm thẻ ATM miền phí, thu hút các khách hàng tiềm năng mới b ng những dịch vụ ngày càng chất lượng hơn o vị trí địa lý nên khách hàng của Agribank Sơn Tây chủ yếu là KHCN

và hộ gia đình, b i vậy nhu c u vốn của người dân là nguyên nhân dẫn đến việc tăng

giảm của tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn nhỏ hơn tháng.Bên cạnh đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn có tính n định không cao tăng giảm thất thường phụ thuộc vào nhu c u sử dụng vốn của người gửi tiền

Nguồn vốn huy động có kỳ hạn lớn hơn tháng luôn chiếm một t tr ng lớn trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của ngân hàng và sự biến động của loại tiền gửi này

là rất thấp ăm tiền gửi lớn hơn tháng là t đồng đạt năm thì t tr ng có ph n giảm xuống còn 33,23% trong t ng nguồn vốn huy động của Agribank Sơn Tây Sang năm mặc dù tiền gửi lớn hơn tháng đã tăng t đồng nhưng t tr ng lại giảm xuống chỉ c n 8 8 Agribank Sơn Tây đã chú tr ng hơn trong việc huy động nguồn vốn có thời hạn lớn hơn tháng b i nó có sự n định cao hơn không giống như nguồn vốn huy động không có kỳ hạn có sự n định không cao và tăng giảm phụ thuộc nhiều vào nhu c u sử dụng của người gửi goài ra ngân hàng luôn có những chương trình nh m thu hút lượng tiền gửi vào ngân hàng như gửi tiết kiện c ng Agribank” gửi càng lâu trúng càng lớn” và những chính sách này đã có tác động tích cực đến việc gia tăng lợi nhuận của ngân hàng

ơ cấu tiền g i theo thành ph n kinh tế:

Vị trí địa lý đóng vai tr đặc biệt quyết định cho việc cơ câu tiền gửi của cá nhân luôn là nguồn huy động vốn chủ yếu của Agribank Sơn Tây với việc luôn chiếm trên 80% t tr ng trong cơ cấu tiền gửi theo thành ph n kinh tế Tiền gửi của cá nhân tăng đều qua các năm năm là 3 t đồng chiếm 84,96% t tr ng năm tăng lên thành 1.318 t đồng chiếm 8 tăng mạnh 347 t đồng trong năm chiếm

t tr ng 8 Điều này cho thấy sự tín nhiệm của các cá nhân đối với ngân hàng cũng như các chính sách ngân hàng đã áp dụng đang đạt được hiệu quả khi t tr ng cơ cấu tiền gửi theo cá nhân tăng đều qua các năm và luôn đạt con số ấn tượng là một

ph n quan tr ng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng

ăm tiền gửi của t chức kinh tế chiếm t tr ng năm chiếm

tỉ tr ng 9 % và năm là Tiền gửi từ các t chức kinh tế luôn có tỉ

tr ng thấp trong t ng nguồn vốn huy động guyên nhân là do TC T trong những năm g n đây chịu ảnh hư ng lớn của nền kinh tế chung, luôn gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh àng hóa sản xuất ra khó tiêu thụ việc kinh doanh bất động sản thua lỗ làm cho các TC T gặp khó khăn trong vấn đề tài chính Chính vì vậy việc huy động tiền gửi của TC T của ngân hàng rất hạn chế

gân hàng Agribank Sơn Tây luôn đưa ra những chính sách mới để phù hợp nhất với sự điều chỉnh lãi suất của gân àng hà ước Thành lập và cải thiện ban chỉ đạo để có bước đi đúng đ n nhất nh m thu hút thêm các C cũng như các TCKT trong hoạt động huy động vốn

32

ơ cấu theo oại tiền g i

T tr ng tiền gửi b ng nội tệ luôn chiếm t tr ng cao hơn 9 trong cơ cấu theo loại tiền gửi Tiền gửi theo trong năm là .232 t đồng chiếm t tr ng 94,05% tăng lên vào năm là 465 t đồng tương ứng với 9 ăm số tiền gửi b ng VND vẫn tăng nhưng t tr ng lại giảm nhẹ c n 9 9 ăm tiền gửi ngoại tệ chiếm t tr ng 9 năm chiếm 8 và năm là Nguyên nhân do năm đã hạ tr n lãi suất huy động ngoại tệ xuống c n năm nên t tr ng tiền gửi b ng S giảm goài ra người dân sống quanh địa bàn chủ yếu sản xuất và kinh doanh nhỏ lẻ vì vậy việc d ng đến ngoại tệ là không c n thiết hơn nữa lãi suất huy động tiền gửi b ng cao hơn lãi suất huy động tiền gửi ngoại tệ khác nên nguồn vốn huy động b ng chiếm t tr ng cao hơn ốn huy động ngoại tệ chủ yếu là các tài khoản tiền thanh toán của các doanh nghiệp m tại ngân hàng, bên cạnh đó tiền gửi ngoại tệ luôn tăng nhẹ qua các năm đó là do sự ảnh

hư ng của lạm phát và giá S các năm g n đây luôn tăng đều đặn nên tiền gửi b ng ngoại tệ cũng tăng lên

Với việc phân tích trên đã cho thấy cái nhìn cụ thể hơn về tình hình huy động vốn của ngân hàng Agribank Sơn Tây gân hàng luôn áp dụng các biện pháp thích hợp để tối ưu hóa nhất có thể trong việc huy động vốn, cùng với đó là d n nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong m t người dân Tuy nhiên Agribank Sơn Tây cũng như đội ngũ nhân viên c n cố g ng hơn nữa để đạt được kết quả cao nhất

tr ng(%)

Số tiền

tr ng(%) Tuyệt đối

ương đối (%) Tuyệt đối

ương đối(%)

ng dư n cho vay 1.650 100 1.750 100 1.850 100 100 6,06 100 5,71

I Theo thời gian

34

Hoạt động sử dụng vốn của Agribank Sơn Tây chủ yếu là hoạt động cho vay

Xét về quy mô cho vay:

T ng dư nợ cho vay của Agribank Sơn Tây tăng đều sau mỗi năm từ 1.650 t đồng năm lên thành 1.750 t trong năm đạt t lệ tăng ăm số tiền dư nợ cho vay là 1.850 t đồng tương ứng với t lệ t ng 5,71% so với năm Nền kinh tế đang d n bước vào giai đoạn phục hồi, b i vậy ngân hàng đã thực hiện các chính sách thu hút người dân đến vay vốn Các chính sách đó đã phát huy tác dụng ngay vào năm sau giúp người dân có thể mạnh dạn hơn trong việc đến ngân hàng vay vốn goài ra Agribank Sơn Tây vẫn luôn giảm tới mức thấp nhất những trường hợp cho vay với độrủi ro cao, thực hiện việc tăng trư ng có kiểm soát, hiệu quả, giảm d n các món vay không đúng với định hướng đã có của ngân hàng

Xét về cơ cấu cho vay:

Theo thời gian:

Qua bảng 2.2 cho thấy hoạt động cho vay ng n hạn chiếm một ph n rất lớn trong

t ng dư nợ cho vay của ngân hàng và hoạt động cho vay dài hạn là không có trong giai đoạn từ năm -2013 ư nợ cho vay ng n hạn trong năm luôn chiếm t tr ng trên năm 011 cho vay ng n hạn là 1.023 t đồng chiếm t tr ng bước sang năm và năm cho vay ng n hạn tăng nhưng t tr ng lại giảm Năm cho vay ng n hạn có quy mô 1.050 t tăng t so với năm t tr ng đã giảm từ 62,0% xuống còn 60% Do cho vay dài hạn ngân hàng là không có điều đó chứng tỏ các gói cho vay ưu đãi cũng như chính sách của ngân hàng đối với cho vay trung hạn

đã có hiệu quả làm tăng dư nợ cho vay trung hạn của ngân hàng ăm dư nợ cho vay ng n hạn là 1.112 t đồng tăng 62 t so với năm nhưng t tr ng cũng chỉ tăng rất nhỏ từ 60,0% lên 60,11% Đặc biệt qua bảng số liệu 2.1, nguồn vốn ng n hạn

có cơ cấu trên t ng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh o đó ngân hàng ưu tiên cho vay ng n hạn hơn goài ra việc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng khiến khách hàng đi vay sợ lãi suất biến động nên vay không nhiều và trong thời gian dài nên lựa ch n vay ng n hạn là một sự lựa ch n tối ưu Các t chức kinh tế vẫn còn khá

e dè trong việc đi vay những khoản vay trung và dài hạn b i lãi suất cao, b i vậy người dân s vay các khoản vay ng n hạn với lãi suất thấp để tránh được những rủi ro tiềm ẩn Dù vậy t lệ tăng trư ng cho vay ng n hạn của Agrbank vẫn còn khá nhỏ, phản ánh các hoạt động marketing các gói cho vay ng n hạn ưu đãi của ngân hàng vẫn chưa thu hút được khách hàng như cho vay trung hạn ăm quy mô cho vay trung hạn là 627 t đồng chiếm t tr ng 38,0% tăng lên thành 700 t trong năm đạt t lệ tăng trư ng 11,64 qua năm quy mô cho vay trung hạn chỉ tăng 8 t lên thành 738 t vì vậy t lệ tăng trư ng giảm đi đáng kể chỉ còn 5,43% Trong giai