0071 giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay hộ sản xuất tại NH nông nghiệp và phát triển nông thông việt nam chi nhánh sơn tây luận văn thạc sỹ kinh tế

W , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HẢI VIỆT GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 W , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HẢI VIỆT GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 10 tháng 01 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Hải Việt MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Tổng quan kinh tế hộ sản xuất vai trò kinh tế hộ sản xuất phát triển kinh tế - xã hội 1.1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 10 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT .14 1.2.1 Những vấn đề chung rủi ro tín dụng .14 1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất 19 1.2.3 Các tiêu đo luờng rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất 27 1.2.4 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất 31 1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 32 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng thuơng mại Thái Lan 33 1.3.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Đầu tu & Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Sơn Tây 35 1.3.3 Kinh nghiệm cho Agribank Sơn Tây 36 TÓM TẮT CHƯƠNG .37 CHƯƠNG :THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN TÂY 38 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN TÂY 38 2.1.1 Môi trường kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Sơn Tây 38 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Sơn Tây 40 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh từ năm 2011 đến năm 2014 41 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH SƠN TÂY 48 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Sơn Tây 48 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Sơn Tây 58 2.3 THỰC TRẠNG CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT ĐÃ ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH SƠN TÂY .73 2.3.1 Thực thẩm định khách hàng 73 2.3.2 Thực quy trình cho vay quản lý tín dụng 74 2.3.3 Tổ chức kiểm sốt rủi ro tín dụng 75 2.3.4 Thành lập tổ thu hồi nợ 75 2.3.5 Trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ xử lý rủi ro theo quy trình 76 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH SƠN TÂY 76 2.4.1 Những thành tựu đạt 76 2.4.2 Những mặt tồn nguyên nhân 80 TÓM TẮT CHƯƠNG 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN TÂY 85 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC MỤC TÍN DỤNG HỘTẮT SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG DANH TỪ VIẾT NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH SƠN TÂY TRONG THỜI GIAN TỚI 85 3.1.1 Mục tiêu 85 3.1.2 Giải pháp thực 85 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 87 3.2.1 Định hướng 87 3.2.2 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất88 3.3 KIẾN NGHỊ 98 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 98 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 99 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 99 TĨM TẮT CHƯƠNG 101 KẾT LUẬN 102 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn HSX Hộ sản xuất RRTD Rủi ro tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo nợ hạn NH Nợ hạn Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn PGD Phịng giao dịch DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NQH _ Nợ hạn DPRR Dự phòng rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Số lượng hộ sản xuất địa bàn Thị xã Sơn Tây tính đến cuối năm 2014 39 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank thị xã Sơn Tây .42 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ Agirbank thị xã Sơn Tây 44 Bảng 2.4: Tỷ trọng cấu dư nợ Agribank thị xã Sơn Tây 45 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Agribank thị xã Sơn Tây 46 Bảng 2.6: Số lượng hộ sản xuất vay vốn ngân hàng 49 Bảng 2.7 Doanh số cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Sơn Tây (2011-2014) 50 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT Sơn Tây .54 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Sơn Tây 56 Bảng 2.10 Nợ hạn hộ sản xuất phân tích theo nguyên nhân quáhạn .61 Bảng 2.11 Nợ hạn hộ sản xuất theo nhóm nợ: 63 Bảng 2.12 Nợ hạn hộ sản xuất theo loại cho vay theo ngànhkinh tế 66 Bảng 2.13 Nợ xấu cho vay hộ sản xuất Agribank Sơn Tây 68 Bảng 2.14 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Sơn Tây 71 Bảng 2.15 Tình hình rủi ro vốn khả bù đắp rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Sơn Tây 72 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank thị xã SơnTây 43 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu Agribank thị xã Sơn Tây giai đoạn 2011 - 2014 45 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận Agribank thị xã Sơn Tây giai đoạn 2011-2014 47 Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay hộ sản xuất chia theo thời hạn vay 51 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu cho vay hộ sản xuất phân theo ngành kinh tế .53 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo ngành kinhtế 57 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất (2012-2014) 59 Biểu đồ 2.9 Cơ cấu nợ hạn hộ sản xuất phân tích theo nguyên nhân 61 Biểu đồ 2.10 Cơ cấu nợ hạn hộ sản xuất theo nhóm nợ 63 Biểu đồ 2.11 Nợ hạn phân tích theo cấu ngành kinh tế 67 Biểu đồ 2.12 Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất .69 Biểu đồ 2.13 Tỷ lệ dự phòng RRTD cho vay hộ sản xuất 72 Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất .48 88 thu hồi cán tín dụng phải cam kết số tiền phải thu hồi thời gian định, có kế hoạch thu nợ đến hộ sản xuất Sao kê lại vay cịn tồn đọng vừa phân theo địa bàn vừa phân theo cán cho vay Thực bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh, chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ sản xuất để thực thu hồi nợ kịp thời xuất dòng tiền Đối với hộ sản xuất có tài sản, có kinh tế mà cố tình khơng trả nợ cho ngân hàng thi kiên kiện tòa nhằm thu hồi đuợc nợ Xây dựng phuơng án xử lý nợ tồn đọng, nâng cao chất luợng tín dụng Duy trì thuờng xun công tác tổ chức đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ sở thông tin thu thập đuợc từ nhiều nguồn khác có chọn lọc; thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng, tăng cuờng cơng tác kiểm tra, kiểm soát hộ sản xuất có dấu hiệu khó khăn để khơng phát sinh thêm nợ hạn hạn chế RRTD 3.2.2 Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất Trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất, Agribank Sơn Tây đạt đuợc nhiều kết khả quan góp phần quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hộ phát triển Tuy nhiên, bên cạnh ngân hàng cịn gặp phải khơng rủi ro cho vay hộ sản xuất, rủi ro bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác gây tổn thất không nhỏ cho ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu tổ chức thực biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế RRTD cho vay hộ sản xuất quan trọng cần thiết Sau số giải pháp cụ thể nhằm phòng ngừa hạn chế RRTD cho vay hộ sản xuất: 3.2.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Đối với Agribank Sơn Tây, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào kết hoạt động tín dụng Do đó, muốn ngân hàng hoạt động có hiệu địi hỏi ngân hàng phải xây dựng đuợc sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng bao gồm quan điểm, chủ truơng, định huớng, quy định đạo hoạt động tín dụng NHTM Chính sách tín dụng tạo thống chung 89 hoạt động tín dụng hướng dẫn cho cán tín dụng đưa định co vay khách hàng Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, thiết phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm ngân hàng, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi Hỗ trợ cho ngân hàng hướng tới danh mục cho vay hướng tới nhiều mục tiêu khác ( tăng lợi nhuận, phịng chống, kiểm sốt rủi ro, thỏa mãn u cầu mặt pháp lý, phù hợp với mạnh ngân hàng) Các khách hàng đối xử tín dụng bình đẳng, chủ yếu dựa tiêu chuẩn lực tài chính, hiệu kinh doanh, phương án/ dự án khách hàng, biện pháp đảm bảo tiền vay Tiến hành kiểm sốt danh mục tín dụng sở phân tích, dự báo mơi trường kinh tế điều kiện có Agribank Sơn Tây Thực sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt thời kỳ, tuân thủ danh mục thiết lập Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng khách hàng, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ tích cực xử lý nợ xấu Khi xây dựng sách tín dụng ngân hàng cần phải dựa vào sở như: Căn vào đường lối phát triển kinh tế nói chung kinh tế hộ sản xuất nói riêng, vào chủ trương sách Đảng Nhà nước, vào định hướng đạo ngân hàng cấp Căn vào định hướng phát triển kinh tế địa phương, vào quy hoạch, vào chương trình chuyển đổi cấu trồng vật nuôi, quy hoạch vùng chuyên canh phát triển làng nghề Căn vào lực tài thân ngân hàng lực quản lý điều hành, trình độ cán tín dụng, mức độ trang bị sở vật chất kết theo dõi đánh giá thực tế 3.2.2.2 Thực tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng Chính sách quản lý rủi ro tín dụng: Phải đảm bảo nguyên tắc: Phân tán rủi ro; quy trình xét duyệt cấp tín dụng phải qua nhiều cấp, nhiều người tập thể; kiểm tra giám sát thường xuyên 90 Phân tích tín dụng phải phân tích qua hai khía cạnh phân tích tài phân tích phi tài mục đích chung xác định khả năng, thành ý khách hàng việc hoàn trả tiền gốc, lãi vay theo điều khoản ghi hợp đồng Thứ nhất, tìm hiểu, phân tích nhận định xác thông tin khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề đuợc quan tâm ngân hàng Đây sở quan trọng nguời cho vay việc định có cấp tín dụng hay không Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thơng tin họ khơng thể bỏ qua Bởi vì, RRTD phát sinh nguyên nhân từ phía ngân hàng chủ yếu xuất phát từ tình trạng cán tín dụng phân tích nhận định sai thơng tin khách hàng vay vốn, từ gây lên tổn thất cho ngân hàng Thứ hai, làm tốt công tác thẩm định xem xét cho vay: Hộ sản xuất khách hàng truyền thống Chi nhánh Agribank Sơn Tây, cán tín dụng nắm bắt rõ thông tin hộ sản xuất thuộc đối tuợng khách hàng mà cán tín dụng quản lý Song thực tế, RRTD xuất phát từ nguyên nhân thiếu thông tin khách hàng cịn tồn Vì vậy, cán tín dụng cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu cơng tác thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đối với việc thẩm định khách hàng hộ sản xuất ngân hàng nên tập trung vào số điểm sau đây: > Thẩm định lại tu cách chủ hộ: Chủ hộ nguời đại diện cho hộ đứng vay vốn ngân hàng, nguời chịu trách nhiệm việc sử dụng vốn vay mục đích, thực hồn trả gốc lãi cho ngân hàng hạn Do đó, uy tín chủ hộ quan trọng tình trạng rủi ro khoản vay Uy tín chủ hộ đuợc thể qua việc tạo lập, nắm giữ quản lý tài sản tài hộ sản xuất; thể qua lực cách thức tổ chức kinh doanh, cách tổ chức sinh hoạt gia đình; thể mối quan hệ với họ hàng, hàng xóm_ Những thơng tin cán tín dụng dễ thu 91 thập từ quan quyền địa phương, làng xóm qua phong cách, thái độ chủ hộ đến trực tiếp tham gia vay vốn > Thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh hộ: Tùy theo khách hàng cụ thể mà cán tín dụng tìm hiểu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh hộ sản xuất nhiều khía cạnh khác Tuy nhiên quan trọng cán tín dụng phải xem xét xem hộ sản xuất có kiến thức, hiểu biết thị trường, lĩnh vực mà hộ sản xuất vay vốn để sản xuất kinh doanh, thời gian thực dự án sản xuất kinh doanh kết sản xuất kinh doanh mà hộ sản xuất đạt thời gian trước ngành sản xuất kinh doanh mà hộ sản xuất xin vay vốn > Tính tốn, xác định chi phí, thu nhập hộ sản xuất vay vốn: Đây nhân tố phản ánh tình hình tài khả trả nợ cho ngân hàng khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh hộ sản xuất hiệu Nguồn thu nhập hộ sản xuất từ nhiều nguồn khác như: thu nhập từ việc thực phương án sản xuất kinh doanh thu nhập ngồi phương án sản xuất kinh doanh Việc tính toán, xác định thu nhập phải dựa vào thời gian dự kiến có nguồn thu sở tính toán số nợ phải thu kỳ xác định kỳ hạn trả nợ cho phù hợp Cán tín dụng phải đặc biệt ý tới tính thời vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất để thực giải ngân thu nợ Cùng với đó, cán tín dụng phải xác định xác nhu cầu vốn khách hàng, chi phí mà khách hàng phải bỏ vào q trình sản xuất kinh doanh để xác định khối lượng cho vay kế hoạch giải ngân cho khách hàng > Thẩm định vốn tự có hộ sản xuất tham gia thực phương án sản xuất kinh doanh: Vốn tự có hộ sản xuất tính bằng: Hiện vật ( sở vật chất tham gia vào trình sản xuất kinh doanh), sức lao động, tiền mặt T lệ vốn tự có tham gia lớn mức độ rủi ro thấp Vì vốn tự có hộ sản xuất chủ yếu sức lao động nên cán tín dụng cần thẩm định xác khả lao động thành viên hộ, đặc biệt trình độ kinh nghiệm sản xuất kinh doanh 92 chủ hộ lĩnh vực mà hộ sản xuất thực đầu tu vốn Thực tế cho thấy, phuơng án mà ngân hàng cho vay bị thiếu thừa không mang lại hiệu sử dụng vốn cao, chí ngân hàng cịn phải chịu rủi ro khách hàng sử dụng nguồn vốn thừa sai mục đích > Thẩm định môi truờng kinh doanh để thực phuơng án cho vay: Môi truờng kinh doanh nhân tố quan trọng ảnh huởng lớn tới kết hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất Qua phân tích nguyên nhân khoản nợ hạn ngân hàng cho vay hộ sản xuất Agribank Sơn Tây cho thấy rủi ro ngân hàng gặp phải thực cho vay hộ sản xuất chủ yếu điều kiện khách quan gây nhu thiên tai, dịch bệnh, biến động lớn thị truờng ( giá yếu tố đầu vào tăng cao, thị truờng tiêu thụ giảm sút ) Nhu vậy, phuơng án sản xuất kinh doanh xin vay vốn, cán tín dụng phải kiểm tra xác định tính hợp lý phuơng án sản xuất kinh doanh với tình hình thị truờng tiêu thụ nhu thị truờng yếu tố đầu vào trình sản xuất biến động thời tiết Nếu thấy phuơng án kinh doanh khách hàng khơng đáp ứng tốt với mơi truờng cán tín dụng phải cân nhắc kỹ truớc định cho vay, nhằm tránh cho ngân hàng rủi ro tổn thất tiềm tàng Thứ ba, thực tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, tổ chức thu hồi nợ sau thực giải ngân: Kiểm tra, giám sát khoản vay vừa công việc thuờng xuyên vừa giải pháp chủ yếu mà ngân hàng áp dụng để phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Mục tiêu việc kiểm tra, giám sát tín dụng kiểm tra việc thực điều khoản mà khách hàng cam kết với ngân hàng hợp đồng tín dụng bao gồm: > Xem xét khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hay khơng > Kiểm sốt mức độ rủi ro cho vay hộ sản xuất phát sinh trình sử dụng vốn vay khách hàng > Theo dõi thực điều khoản điều khoản cụ thể thỏa thuận hợp đồng tín dụng, kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp 93 > Phương pháp giám sát khách hàng đa dạng thông thường ngân hàng hay sử dụng là: Đến tận sở sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kiểm soát trình thực phương án sản xuất kinh doanh chỗ khách hàng vay Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ khách hàng với khách hàng khác, với quan quản lý, quyền địa phương 3.2.2.3 Nâng cao công tác phân loại nợ, tăng cường theo dõi giám sát nợ Hiện công tác phân loại nợ Agribank Sơn Tây chưa thật đạt hiệu cao mà nguyên nhân chủ yếu đánh giá khách hàng mang tính chủ quan cán tín dụng Điều khiến cho số dự phịng phải trích khơng xác làm phát sinh rủi ro gây thiệt hại cho ngân hàng Chính vậy, Agribank cần quan tâm tới cơng tác phân loại nợ cần thực số giải pháp sau đây: > Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Hệ thống phương pháp chấm điểm quán dựa số tài nhân tố phi tài hoàn cảnh thực tế ngân hàng theo loại hình khách hàng khác nhằm đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng vay vốn Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bắt buộc phải bao gồm: Các sở pháp lý liên quan đến thành lập ngành nghề kinh doanh khách hàng; Các tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết; Uy tín với TCTD giao dịch trước đây; Các tiêu chí đánh giá khách hàng chi tiết, cụ thể, có hệ thống ( đánh giá yếu tố ngành nghề, địa phương) sở xếp hạng cụ thể khách hàng Kết xếp hạng tín dụng nội tiêu chí quan trọng để xác định giới hạn tín dụng, điều kiện tín dụng khách hàng cho phù hợp > Phân loại nợ vay thông thường nợ hạn có tác dụng làm cho cơng tác đạo, điều hành hoạt động kinh doanh ban lãnh đạo trở nên khoa học Thêm vào đó, phân loại nợ giúp cho ngân hàng phân loại khách hàng, đánh giá khả rủi ro đề giải pháp phịng ngừa, hạn chế RRTD có hiệu Việc đánh giá phân loại hộ sản xuất khơng q phức tạp sử dụng lâu dài, lại khó thực hết số lượng hộ sản xuất đông phân tán 94 > Mục tiêu cuối việc phân loại nợ thu hồi đuợc khoản nợ vay, cần thiết phải tổ chức tốt việc theo dõi, giám sát khoản nợ vay, khai thác có hiệu thông tin khách hàng, thông tin rủi ro, thơng tin thị truOng từ đề thực biện pháp ngăn ngừa phòng tránh RRTD phát sinh cho vay hộ sản xuất > Ngân hàng cần tổ chức cập nhật hồ sơ khách hàng vào hệ thống máy tính, tạo thói quen thuOng trực cán tín dụng đầu ngày làm việc phải kiểm tra tình hình khoản nợ, có hình thức thơng báo nợ đến hạn tới trực tiếp hộ sản xuất cách kịp thoi > Đối với khoản nợ hạn, nợ tồn đọng việc phân loại để xác định nguyên nhân, đồng thoi có biện pháp thu hồi theo dõi, giám sát chặt chẽ vô quan trọng Tổ chức theo dõi chặt luồng tiền hộ sản xuất để biết đuợc thoi điểm có tiền khối luợng tiền từ có biện pháp phù hợp để thực thu hồi nợ hạn Hiện ngân hàng thực biện pháp tự chủ kinh doanh nhằm mục đích nâng cao tính tự chịu trách nhiệm cán tín dụng: thực khoán tiền luơng với việc đảm bảo an tồn tín dụng để cán tín dụng làm tốt công việc kiểm tra giám sát khách hàng thu hồi nợ hạn tránh rủi ro cho ngân hàng 3.2.2.4 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng hộ sản xuất nhằm giảm thiểu rủi ro Tăng cuOng mở rộng tín dụng với chất luợng cao khơng tạo thêm nguồn thu, giảm bớt khoản tổn thất, mà cịn góp phần hỗ trợ hộ sản xuất có điều kiện phục hồi, phát triển sản xuất, trả đuợc nợ vốn vay cho ngân hàng Các hình thức cấp tín dụng hộ sản xuất Agribank Sơn Tây chua đa dạng, việc cho vay hộ sản xuất chủ yếu cho vay trực tiếp theo phuơng thức cho vay lần; việc cho vay theo tổ nhóm chua thật hiệu Vì để đa dạng hóa hoạt động tín dụng hộ sản xuất Agribank Sơn Tây cần phải thực biện pháp sau: > Để đảm bảo an toàn mở rộng tín dụng hộ sản xuất cho vay phải vào kế hoạch kinh doanh theo định huớng thị truOng; đánh giá khả thu hồi đuợc nợ khoản vay; cho vay khả quản lý, kiểm sốt 95 mình; thực quy trình cho vay, quy trình quản lý tài sản đảm bảo; định mức cho vay, xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp với khả năng, thời điểm, điều kiện trả nợ hộ sản xuất > Ngân hàng cần đa dạng hóa phuơng thức cho vay: Bên cạnh việc tiếp tục cho vay lần, nhỏ ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng phuơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng cho hộ sản xuất có uy tín, có nhu cầu vay vốn liên tục ( chủ yếu hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp thuơng mại dịch vụ có đủ điều kiện vay theo hạn mức tín dụng) Đẩy mạnh cho vay theo chuơng trình dự án nhu chuơng trình chuyển đổi giống mới, chuơng trình phát triển làng nghề Đảm bảo thực phuơng thức cho vay an toàn, tùy vào điều kiện cụ thể hộ sản xuất cho vay trả góp, cho vay thu lãi lần hay nhiều lần, cho th tài Đa dạng hình thức đảm bảo tiền vay, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ngân hàng huớng dẫn khách hàng thực chấp sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá tài sản hình thành từ khoản vay Cũng nhu mở rộng hình thức cho vay gián tiếp qua doanh nghiệp cung ứng yếu tố đầu vào cho sản xuất hộ sản xuất nhu phân bón, giống trồng, thức ăn gia súc ( hộ sản xuất nơng nghiệp) hay doanh nghiệp cung cấp hàng hóa cho hộ kinh doanh thuơng mại dịch vụ Thực nhiều hình thức cho vay gián tiếp để giảm tải cho cán tín dụng xu huớng Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần nắm khả tài chính, điều kiện pháp lý, uy tín thực tế tổ chức trung gian hình thức cho vay gián tiếp phức tạp cho vay trực tiếp nhiều với điều kiện thực chặt chẽ > Ngân hàng cần nâng cao chất luợng phát triển thêm tổ vay vốn: Ngân hàng cần phát huy đuợc vai trò tổ chức đồn thể trị-xã hội, có kết hợp đạo, quản lý quyền xã kiểm tra, kiểm soát thuờng xuyên chặt chẽ ngân hàng sở công khai dân chủ, trực tiếp đến hộ sản xuất > Đồng thời với việc đa dạng hóa hình thức cho vay, thời gian tới ngân hàng cần phải đa dạng hóa đối tuợng vay vốn Việc mở rộng đối tuợng vay vốn phải sở định huớng địa phuơng 96 mạnh thực tế vùng, nhằm đa dạng hóa ngành nghề, khai thác hết tiềm năng, phân tán rủi ro cho hai bên; đồng thời tạo thêm hội cho hộ sản xuất tiếp xúc với vốn vay ngân hàng Ngoài đối tượng truyền thống như: cho vay mua giống, mua thức ăn, phân bón nơng nghiệp, mua ngun liệu đầu vào cho sản xuất, mua hàng hóa hộ sản xuất thương mại dịch vụ cần mở rộng đối tượng khác vay tiêu dùng, mua sắm phương tiện, xây dựng nhà xưởng, kho bảo quản Đặc biệt cần ưu tiên cho vay phát triển trang trại kết hợp với phát triển du lịch sinh thái, cho vay dự án xây dựng vùng chuyên canh, cho vay khép kín chu kỳ sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, cho vay phát triển làng nghề Đảm bảo đồng cấu cho vay ngắn hạn trung dài hạn, cố gắng thực cho vay trung dài hạn để hộ sản xuất có vốn đầu tư đại hóa cơng cụ sản xuất, thực đầu tư theo chiều sâu 3.2.2.5 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ hai chiều có liên hệ chặt chẽ với nhau; ngân hàng hỗ trợ vốn cho khách hàng để khách hàng tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, ngược lại khách hàng vay vốn lại đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Chính vậy, việc xác định sách khách hàng trọng tâm chiến lược kinh doanh ngân hàng Agribank Sơn Tây thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng việc đem lại nhiều lợi ích để có kết kinh doanh tốt hạn chế nhiều rủi ro hoạt động tín dụng > Tiết kiệm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng định vay có thơng tin hồ sơ lưu trữ ngân hàng trước > Đảm bảo an tồn vốn vay chất lượng tín dụng vay, khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng thường có kết sản xuất kinh doanh tốt có hiệu ý thức trách nhiệm trả nợ tốt, từ giảm thiểu rủi ro tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng 3.2.2.6 Thiết lập cẩm nang rủi ro tín dụng Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng có nhiều khoản nợ khác có tính chất rủi ro khác nhau, ngun nhân khác Chính vậy, cán tín dụng cần phải nắm phân tích nguyên nhân đó, tìm giải pháp để khắc 97 phục giảm thiểu rủi ro, kết hợp với dấu hiệu nhận biết rủi ro cho vay hộ sản xuất để ghi vào sổ Qua đó, cán tín dụng rút kinh nghiệm thực khoản vay với địa bàn khác 3.2.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Trong hoạt động tín dụng, rủi ro khơng thể tránh khỏi RRTD xuất khâu quy trình tín dụng Chính vậy, ngân hàng cần phải thực công tác kiểm tra, kiểm soát nội cách thuờng xuyên, chặt chẽ có hiệu Để cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội đuợc hiệu cơng tác phải thực đuợc buớc kiểm tra tuơng ứng với giai đoạn phát sinh, thực kết thúc tuơng ứng với nghiệp vụ ngân hàng Cần tăng cuờng cán cho hệ thống kiểm soát nội bộ, thực chun mơn hóa chun nghiệp hóa hình thức kiểm sốt, đổi cách thức kiểm tra 3.2.2.8 Hoàn thiện máy quản lý rủi ro xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro Để hạn chế RRTD, Agribank Sơn Tây phải hoàn thiện máy quản lý rủi ro cho phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh Trong đó, phận quản lý rủi ro phải hoạt động theo nguyên tắc không tham gia vào q trình tạo rủi ro Để triển khai có hiệu biện pháp phịng ngừa hạn chế RRTD cho vay hộ sản xuất Agribank Sơn Tây cần xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro thông qua việc tăng cuờng thu thập thông tin khách hàng, phuơng án, dự án, thông tin kinh tế xã hội, phát triển ngành hang thông qua kênh thông tin khác nhau, đồng thời phải tiến hành sàng lọc, xử lý luu trữ thơng tin cho khoa học Ngồi ra, Chi nhánh cần tăng cuờng đầu tu nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm nghiệp vụ thực tốt việc toán với khách hàng 3.2.2.9 Nâng cao trình độ cán tín dụng lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Nguồn nhân lực chất luợng cao yếu tố đảm bảo cho thành công việc thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế RRTD cho vay hộ sản xuất Để có 98 thể tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạnh, để đáp ứng yêu cầu ngân hàng đặc biệt công tác quản lý RRTD Agribank Sơn Tây cần tập trung giải số nhiệm vụ sau: Chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng; có sách đào tạo đãi ngộ hợp lý thơng qua sách tiền lương, thưởng, hội thăng tiến ; đồng thời Agribank Sơn Tây cần phải ban hành quy định liên quan đến vấn đề trách nhiệm cá nhân việc để xảy rủi ro tổn thất cho ngân hàng Trong cho vay hộ sản xuất, cán tín dụng đóng vai trị quan trọng, có tính định thành bại mối quan hệ tín dụng với hộ sản xuất Vì cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với hộ sản xuất, tìm hiểu nhu cầu vay hộ sản xuất, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh giá trị tài sản đảm bảo Thái độ nghiêm túc, tích cực cán tín dụng định đến tiến độ thẩm định giải ngân cho hộ sản xuất Cũng cán tín dụng người phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thu nợ Phải nói an tồn, phát triển vốn tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ cán trực tiếp làm công tác cho vay 3.3 KIẾN NGHỊ Hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế thị xã, lĩnh vực phát triển kinh tế hộ sản xuất Song lại hoạt động kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng muốn hạn chế rủi ro cần phải có mơi trường lành mạnh kinh tế có chế sách pháp lý hồn thiện, đồng Qua phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng cho vay hộ sản xuất địa bàn thị xã Sơn Tây thời gian qua, em xin mạnh dạn đưa số kiến nghị, đề xuất nhằm khắc phục tồn tại, phát huy lợi địa phương để giảm thiểu tối đa RRTD cho vay hộ sản xuất Agribank Sơn Tây 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước - Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định ổn định sách tiền tệ - Tạo mơi trường pháp lý đồng cho hoạt động Ngân hàng - Hồn thiện sở hạ tầng hệ thống thơng tin kinh tế 99 - Thiết lập phát triển thị trường mua bán nợ xấu - Giảm bớt thủ tục hành liên quan đến vấn đề khởi kiện 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý vĩ mơ lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế Ngân hàng NHTM, NHNN có vị trí quan trọng việc đề định hướng chiến lược kinh tế nói chung chiến lược huy động vốn phục vụ cho công cơng nghiệp hố - đại hố đất nước nói riêng Do đó, để tạo hỗ trợ Ngân hàng ngăn ngừa hạn chế RRTD hiệu quả, NHNN cần: - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác quản lý điều hành - Tăng cường công tác tra, kiểm soát - Ban hành tiêu định tính định lượng để hướng dẫn NHTM xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng - Đẩy mạnh việc thực nội dung liên quan đến tra, giám sát, xử lý nợ xấu mua bán nợ - Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ❖ Tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay chung: - Kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay nội hóa cao nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động ngân hàng thông lệ quốc tế - Cần phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro cho vay cho cán Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay tồn hệ thống Trích lập dự phòng rủi ro cho vay theo phân loại mức độ rủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá xếp loại khách hàng ❖ Phân tán rủi ro tín dụng: - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách 100 hàng gặp rủi ro dẫn đến không trả nợ - Thực đảm bảo tiền vay hình thức như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay - Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, nguồn tiền ngân hàng đầu tư vào nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khác nhau, tránh ảnh hưởng chu kỳ tăng trưởng suy thoái lĩnh vực kinh doanh kinh tế thị trường ❖ Đầu tư hệ thống đại hóa công nghệ ngân hàng: - Chú trọng đến đầu tư cơng nghệ thơng tin giúp lãnh đạo quản lý tài sản, an toàn hệ thống tốt hơn, quản lý rủi ro cho vay Các NHTM Việt Nam triển khai dự án đại cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn Qua hệ thống trên, NHTM, chi nhánh hệ thống thơng tin cho tình hình hoạt động khách hàng có quan hệ tín dụng hệ thống cách nhanh 101 TÓM TẮT CHƯƠNG Căn vào thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất khả cạnh tranh Agribank Sơn Tây thị trường, rút giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế có thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng hoạt động kinh doanh mặt Agribank Sơn Tây nói chung việc giảm thiểu tối đa rủi ro gặp phải, hướng đến mục tiêu tăng thu nhập tín dụng thời gian tới đạt mức thấp 6% cấu thu nhập Agribank thị xã Sơn Tây Những giải pháp đề xuất tập trung vào cơng tác hồn thiện quy trình cho vay, quy trình kiểm sốt, quy trình xử lý rủi ro, cơng nghệ thông tin, nguồn nhân lực chiến lược cạnh tranh Song song giải pháp đề kiến nghị với ngân hàng nhà nước, quan ban ngành NHNo&PTNT Việt Nam giúp hỗ trợ chung cho hoạt động tồn hệ thống ngân hàng Tổng hịa giải pháp, kiến nghị với chiến lược kinh doanh phù hợp chắn thúc đẩy được tăng trưởng hoạt động cho vay hộ sản xuất mà lại quản trị tốt rủi ro, góp phần tăng thu nhập tín dụng, giảm thiểu rủi ro khẳng định thương hiệu, uy tín Agribank địa bàn thị xã Sơn Tây 102 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng đại đa lớn địa bàn thị xã Sơn Tây, Agribank Sơn Tây có bước chuyển mạnh mẽ thờiCox, gianNghiệp vừa qua việc pháthiện triển dụng bao David vụ ngân hàng đại,hoạt Nhàđộng xuất cấp tín Chính trị mà quốctrong gia, 1997 gồm cho Văn vay Bạn, hộ sản xuất với mục tiêu thu nhập hoạt động tínkinh dụng.doanh Tuy TScảMai Nghiệp vụ ngân hàngtăng thương mại, từ Truờng đại học nhiên côngtrước nghệxu Hàthế Nội,phát 2009triển không ngừng công nghệ thông tin, yêu cầu hội nhập kinh tế cạnh gay gắt trênthương địa bànmại, thị Nhà xã Sơn PGS.TS Phan Thị Thutranh Hà, Ngân hàng xuấtTây bảnđặt đạiAgribank học Kinhthị tế xã Sơn Tây vào thách thức bị đe dọa vị thị phần quốc dân, 2013 Với Tơ mong góp phần đẩythương mạnh mại, việc Nhà phátxuất triểnbản choThống vay hộ GS.TS Ngọcmuốn Hung, Ngân hàng kê sản xuất Agribank thị xãChính Sơn Tây, mụctriển tiêu giảm ro hộ sản Thủ tuớng phủ,hướng Đề ántớiPhát ngànhrủiNgân hàngcho Việtvay Nam đến xuất, năm tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề cách có hệ thống nhằm đưa 2010 định hướng đến năm 2020, Ban hành kèm theo Quyết định số giải pháp thích hợp để quản trị rủi ro cho vay hộ sản xuất cách khoa học 112/2006/QĐ - TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006) hoàn vụ chủ sau:nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Quốc hộithành nuớcđược Cộngcác hồnhiệm xã hội Hệ thống hóa cơ16/06/2010 sở lý luận tín dụng hộ sản xuất, rủi ro cho vay hộ sản Số 47/2010/QH12 ngày xuất, vai trò rủi ro cho vay nhân hàng tố ảnhthương hưởng đến ro xuất thống GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị ngân mại,rủi Nhà Đề xuất giải pháp có tính thực tiễn dựa phân tích cụ thể kê, 2013 thực trạng Nguyễn hoạt động choTiến, vay Quản kiếm rủitrong ro chodoanh vay Agribank GS.TS Văn trị soát rủi ro kinh ngân hàng, Sơn Nhà Tây, xuất tạo tảng bước tái cấu Chi nhánh, theo hướng tăng trưởngan toàn chất thống kê năm 2010 lượng hiệu thuờng quả, trở thành ngân hàng đại, vững nghĩa, Báo- cáo niênbước Agribank chi nhánh thị xã Sơn Tây mạnh năm 2011; 2012; đồng 2013;thời 2014tạo dựng sở để phục vụ khách hàng ngày tốt 10 Số liệu thống kê, Phòng thống kê Thị xã năm 2011; 2012; 2013; 2014 ... kinh tế hộ sản xuất vai trò kinh tế hộ sản xuất phát triển kinh tế - xã hội 1.1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 10 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT ... TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH SƠN TÂY 38 2.1 KHÁI QUÁT T? ?NH H? ?NH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT... trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nh? ?nh Sơn Tây 58 2.3 THỰC TRẠNG CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT