Tài liệu Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Hộ Nuôi Tôm

Tai lieu, luan van1 of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN ĐỨC TRUNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ NUÔI TÔM TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2010 khoa luan, tieu luan1 of 102 Tai lieu, luan van2 of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN ĐỨC TRUNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ NI TƠM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS TS TRẦN HUY HỒNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2010 khoa luan, tieu luan2 of 102 Tai lieu, luan van3 of 102 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng chưa công bố hình thức Các số liệu luận văn thu thập từ nguồn thực tế Những ý kiến đóng góp, giải pháp đề xuất cá nhân từ việc nghiên cứu rút từ thực tế làm việc NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre hướng dẫn thầy PGS TS Trần Huy Hoàng Tác giả luận văn Nguyễn Đức Trung khoa luan, tieu luan3 of 102 Tai lieu, luan van4 of 102 MỤC LỤC  Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề chung rủi ro tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại……………………………………… ….1 1.1.3 Lượng hóa đánh giá rủi ro tín dụng 1.1.3.1 Lượng hóa rủi ro tín dụng………………………… 1.1.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng 1.1.3.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 1.1.3.2.2 Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay 1.1.3.2.3 Hệ số rủi ro tín dụng 11 1.2 Đặc điểm cho vay hộ nuôi tôm 11 1.2.1 Đặc điểm hộ nuôi tôm 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nuôi tôm 12 1.3 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm.13 1.3.1 Nguyên nhân khách quan từ môi trường hoạt động kinh doanh 13 1.3.2 Rủi ro tín dụng ngun nhân từ phía hộ ni tơm 13 1.3.3 Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan ngân hàng 14 khoa luan, tieu luan4 of 102 Tai lieu, luan van5 of 102 1.4 Hậu rủi ro tín dụng 15 1.4.1 Hậu ngân hàng 15 1.4.2 Hậu kinh tế - xã hội 16 1.5 Kinh nghiệm cho vay hộ nuôi tôm số địa phương, Thái Lan học cho NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 17 1.5.1 Kinh nghiệm cho vay hộ nuôi tôm số địa phương, Thái Lan 17 1.5.2 Bài học cho NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 19 Kết luận chương 19 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ NI TƠM TẠI NHNo&PTNT HUYỆN BÌNH ĐẠI - TỈNH BẾN TRE 20 2.1 Vài nét điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế - xã hội Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 20 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 20 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 21 2.2 Giới thiệu sơ lược lịch sử hình thành phát triển hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam giới thiệu NHNo&PTNT Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre 23 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 23 2.2.1.1 Lịch sử hình thành 23 2.2.1.2 Quá trình phát triển 24 2.2.2 Giới thiệu NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 27 2.2.2.1 Lịch sử hình thành 27 2.2.2.2 Cơ cấu máy tổ chức, mạng lưới hoạt động 28 2.3 Khái qt tình hình ni tơm 31 2.3.1 Khái quát tình hình ni tơm Việt Nam 31 khoa luan, tieu luan5 of 102 Tai lieu, luan van6 of 102 2.3.2 Khái quát tình hình ni tơm Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 33 2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 34 2.4.1 Phân tích tình hình cho vay hộ ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 34 2.4.2 Phân tích số đánh giá rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 41 2.4.3 Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre thời gian qua 44 2.5 Điều tra chọn mẫu cho vay hộ nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre kết 45 2.5.1 Điều tra chọn mẫu cho vay hộ nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 45 2.5.2 Kết điều tra chọn mẫu cho vay hộ nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 47 2.6 Những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 50 2.6.1 Nguyên nhân khách quan 50 2.6.2 Nguyên nhân chủ quan 50 Kết luận chương 51 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ NI TƠM TẠI NHNo&PTNT HUYỆN BÌNH ĐẠI - TỈNH BẾN TRE 52 3.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre đến năm 2015 52 3.1.1 Định hướng chung 52 3.1.2 Định hướng cụ thể 52 khoa luan, tieu luan6 of 102 Tai lieu, luan van7 of 102 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm56 3.2.1 Về phía phủ ngành chức 56 3.2.2 Về phía quyền địa phương ngành chức 58 3.2.3 Đối với thân hộ nuôi tôm 59 3.2.4 Về phía NHNo&PTNT 60 Kết luận chương 65 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục khoa luan, tieu luan7 of 102 Tai lieu, luan van8 of 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn QĐ Quyết định NHNN Ngân hàng Nhà nước khoa luan, tieu luan8 of 102 Tai lieu, luan van9 of 102 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU  Trang Bảng 2.1 : Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 35 Bảng 2.2 : Dư nợ hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 36 Bảng 2.3 : Dư nợ cho vay nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 37 Bảng 2.4 : Dư nợ hạn cho vay ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 39 Bảng 2.5 : Tình hình tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre 41 Bảng 2.6 : Tình hình Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 42 Bảng 2.7 : Tình hình hệ số rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 43 Bảng 2.8 : Bảng số liệu 100 khoản vay hộ nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 47 Bảng 2.9 : Omnibus Tests of Model Coefficients 47 Bảng 2.10 : Model Summary 48 Bảng 2.11 : Classification Table(a) 48 Bảng 2.12: Variables in the Equation 49 - khoa luan, tieu luan9 of 102 Tai lieu, luan van10 of 102 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay nuôi tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 38 Biểu đồ 2.2: Dư nợ hạn cho vay ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 40 Biểu đồ 2.3: Tình hình tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT Huyện Bình ĐạiTỉnh Bến Tre 41 Biểu đồ 2.4: Tình hình tỷ trọng nợ xấu NHNo&PTNT Huyện Bình ĐạiTỉnh Bến Tre 43 Biểu đồ 2.5: Tình hình hệ số rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 44 khoa luan, tieu luan10 of 102 Tai lieu, luan van72 of 102 59 tạo môi trường nuôi cách bỏ ao không trồng xen, nuôi xen giống lồi khác : cá rơ phi đơn tính, trồng lúa vụ - Quản lý vùng nuôi tôm dựa vào cộng đồng Thành lập Ban Quản Lý Vùng Nuôi Tôm từ 15 đến 20 hộ (khoảng 20 đến 30 hecta) Trách nhiệm Ban Quản Lý Vùng Nuôi sau : + Thống lịch thời vụ thả tôm nuôi đồng loạt môi trường nuôi ngành thủy sản thơng báo khơng có mầm bệnh + Thơng báo cho ngành thủy sản biết có hộ nuôi tôm bị dịch bệnh chết để cô lập sử dụng hóa chất hủy diệt mầm bệnh trước nước ao nuôi thải môi trường để tránh lây lan cho cộng đồng vùng nuôi + Tuần tra bảo vệ chung chống trộm cắp, phá hoại Kinh phí cho Ban Quản Lý Vùng Ni Nhà nước hỗ trợ từ vốn khuyến ngư hàng năm vốn đóng góp hộ ni tơm 3.2.3 Đối với thân hộ nuôi tôm - Hộ nuôi tôm cần đào tạo nghề nuôi tôm Hội nông dân cấp tài trợ chương trình mục tiêu quốc gia đào tạo nghề cho nông thôn Sau khóa học cấp giấy chứng nhận đủ khả nuôi tôm - Nuôi tôm vùng quy hoạch, ni quy trình kỹ thuật, ni thời vụ, tham gia vào Ban Quản Lý Vùng Nuôi Khi tôm nuôi bị bệnh phải thông báo cho Ban Quản Lý Vùng Nuôi xử lý không để lây lan dịch bệnh - Theo kết nghiên cứu chương 2, vốn tự có hộ ni tơm phải lớn so với tổng nhu cầu vốn dự án để tăng khả trả nợ hộ nuôi tôm hạn chế rủi ro tín dụng - Ngồi ra, theo kết nghiên cứu tài sản bảo đảm hộ nuôi tôm phải lớn so với số tiền vay để hạn chế rủi ro tín dụng khoa luan, tieu luan72 of 102 60 Tai lieu, luan van73 of 102 - Mặt khác, hộ nuôi tôm cần phải có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực ni tơm để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm 3.2.4 Về phía NHNo&PTNT - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng hoàn chỉnh quy trình phịng chống rủi ro tín dụng để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm Một quy trình phịng chống rủi ro tín dụng bao gồm yếu tố: xác định hạn mức rủi ro, đánh giá rủi ro, theo dõi tổng thể rủi ro, đánh giá quản lý rủi ro Trong đó: + Xác định hạn mức rủi ro: phận nghiệp vụ chịu rủi ro phải xác định hạn mức rủi ro cho phận mình, mức rủi ro định mà ngân hàng chấp nhận nỗ lực để có lợi nhuận, sở sẵn sàng chịu đựng rủi ro sức mạnh tài ngân hàng Hội đồng quản trị theo định kỳ có trách nhiệm xem xét lại thơng qua hạn mức Các hạn mức sau thơng báo tới tồn nhân viên phận nghiệp vụ ban điều hành, ban điều hành chịu trách nhiệm đảm bảo phận nghiệp vụ tuân thủ hạn mức + Đánh giá rủi ro: việc đánh giá rủi ro đòi hỏi phải xác định rủi ro lớn liên quan đến sản phẩm, dịch vụ hay hoạt động ngân hàng Phải có chốt kiểm tra nằm quy trình nghiệp vụ (hệ thống kiểm sốt nội bộ) để kiềm chế rủi ro hạn mức đề với biện pháp để theo dõi trường hợp ngoại lệ vượt mức rủi ro + Theo dõi tổng thể rủi ro: việc phối hợp trình quản lý rủi ro Cần thiết lập phận đặc biệt, độc lập với phận chức chịu rủi ro, gọi phòng quản lý rủi ro, thực chức theo dõi tổng thể rủi ro Phòng quản lý rủi ro phải phối hợp chặt chẽ với tất phận chức liên quan để đảm bảo tất rủi ro tương lai khoa luan, tieu luan73 of 102 Tai lieu, luan van74 of 102 61 nhận biết, loại rủi ro kiểm soát cách hiệu hạn mức rủi ro Phịng quản lý rủi ro có nhiệm vụ đào tạo cho tất lĩnh vực ngân hàng nguyên tắc quản lý rủi ro, hỗ trợ trưởng phận chức đánh giá rủi ro, phối hợp việc quản lý rủi ro phận chức năng, xác định ưu tiên quản lý rủi ro, đảm bảo biện pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả, phù hợp thực Phòng quản lý rủi ro cần báo cáo trực tiếp kết công việc họ cho Hội đồng quản trị hay ban Hội đồng quản trị ủy nhiệm + Đánh giá quản lý rủi ro: việc kiểm tra đánh giá tính hiệu chương trình quản lý rủi ro Kiểm tốn nội có trách nhiệm đánh giá công việc quản lý rủi ro, bao gồm việc xem xét phận kinh doanh có quản lý rủi ro hạn mức rủi ro hay khơng, liệu phịng quản lý rủi ro có thực đủ chức hay không - NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đổi cải cách phận tín dụng, xếp cấu lại cán tín dụng Vì cán tín dụng thực tồn quy trình tín dụng từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định giải ngân Điều phát sinh tiêu cực thiếu tính khách quan Do đó, nên chia phận tín dụng thành phận độc lập với bao gồm: phận khách hàng, phận phân tích tín dụng, phận quản lý nợ, phận quản lý rủi ro tín dụng Trong đó: + Bộ phận khách hàng: tìm kiếm, tiếp xúc, thu thập thông tin khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng kiểm tra có đầy đủ mặt pháp lý khơng Sau hồ sơ chuyển sang phận phân tích tín dụng + Bộ phận phân tích tín dụng: phân tích, thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng Sau thẩm định đồng ý cho vay soạn thảo điều khoản, điều kiện hợp đồng vay vốn Sau chuyển hợp đồng sang phận quản lý nợ khoa luan, tieu luan74 of 102 Tai lieu, luan van75 of 102 62 + Bộ phận quản lý nợ: đăng ký hợp đồng vay vốn vào máy tính, lưu trữ hồ sơ, giải ngân, theo dõi thu nợ + Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng: phận kiểm tra, giám sát trình thực phận trên; theo dõi thẩm định rủi ro, phân tích xử lý nợ hạn, nợ xấu - NHNo&PTNT Việt Nam cần hồn thiện quy trình cho vay hộ ni tơm để áp dụng đạt hiệu toàn hệ thống Quy trình thực qua bước sau: Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định điều kiện vay, dự án đầu tư, phương án vay vốn Bước 3: Xét duyệt cho vay Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ ký kết hợp đồng (tín dụng, bảo đảm tiền vay) Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ giải ngân Bước 6: Thu hồi nợ gốc, lãi, phí xử lý phát sinh Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng giải chấp tài sản bảo đảm - Cán tín dụng cho vay hộ nuôi tôm phải chấp hành nghiêm ngặt quy trình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước-trong-sau cho vay; đặc biệt kiểm tra, kiểm soát hồ sơ sau cho vay Trong đó: + Kiểm tra, kiểm soát trước cho vay bao gồm: kiểm tra ao ni có thuộc vùng quy hoạch ni tơm khơng, ao ni có thiết kế kỹ thuật khơng, giống mua sở sản xuất có đăng ký với thú y kiểm dịch không, khả tài hộ ni tơm, tài sản bảo đảm tiền vay, vụ thả ni có theo quy định quyền địa phương khơng, khả ni tôm hộ khoa luan, tieu luan75 of 102 Tai lieu, luan van76 of 102 63 + Kiểm tra, kiểm sốt cho vay gồm có: kiểm tra hồ sơ có đầy đủ khơng, tính hợp pháp hợp lệ hồ sơ + Kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay gồm có: kiểm tra lại hồ sơ vay vốn có đầy đủ mặt pháp lý không, tiến độ thực dự án, phương án nuôi tôm, sử dụng tiền vay có mục đích khơng, tơm ni có phát triển bình thường khơng, dự đốn thời gian thu hoạch để thông báo thu hồi tiền vay, xử lý kịp thời tôm nuôi bị cố dịch bệnh để gia hạn nợ, cấu lại nợ - Khi tuyển chọn cán vào làm việc NHNo&PTNT cần tuyển chọn người có trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức Bởi thiếu đạo đức cho vay dẫn đến cán tín dụng cấu kết với khách hàng cho vay không theo thực tế, cho vay sai mục đích, sai quy trình tín dụng dẫn đến rủi ro vốn cho ngân hàng sau khách hàng khơng cịn khả trả nợ - Theo kết nghiên cứu chương 2, kinh nghiệm cán tín dụng ảnh hưởng đến rủi ro cho vay hộ ni tơm Vì phải đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng cho vay hộ ni tơm khoa học kỹ thuật, quy trình ni, lịch thời vụ để họ có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực cho vay hộ ni tơm - Ngồi theo kết nghiên cứu trên, kiểm tra giám sát hộ ni tơm ảnh hưởng lớn rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm Do đó, cán tín dụng phải kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay hộ nuôi tôm thường xuyên để phát kịp thời vi phạm để có biện pháp xử lý góp phần hạn chế rủi ro cho vay hộ nuôi tôm Mặt khác, để hạn chế rủi ro cho vay hộ nuôi tôm định cho vay cán tín dụng nên xem xét điều kiện sau: + Chỉ cho vay hộ nuôi tôm vùng quy hoạch khoa luan, tieu luan76 of 102 Tai lieu, luan van77 of 102 64 + Chỉ cho vay hộ nuôi tôm đào tạo có giấy chứng nhận + Chỉ cho vay theo thời vụ ngành thủy sản khuyến cáo Ngân hàng nên giải ngân tiền vay theo tiến độ thực dự án, phương án chi phí ni tơm trải vụ góp phần giảm gánh nặng tiền lãi vay cho hộ nuôi so với giải ngân lần cho vụ nuôi Nên cho vay khép kín từ dịch vụ đầu vào (kinh doanh thức ăn, thuốc, giống) đến sản xuất, thu mua, chế biến xuất để giảm rủi ro đầu tôm - Cán tín dụng cần thuyết phục, giải thích tác dụng việc mua bảo hiểm bảo an tín dụng Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp(ABIC) hộ nuôi tôm vay vốn Vì hộ ni tơm xảy tai nạn gây thương tích sức lao động bị chết Công ty Bảo hiểm bồi thường theo số tiền mua bảo hiểm làm giảm rủi ro cho hộ nuôi tơm Do ngân hàng hạn chế phần rủi ro tín dụng - Hiện nay, cán tín dụng vừa phụ trách địa bàn rộng lại vừa phải tìm kiếm khách hàng, bán bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm xe giới Vì cần tăng cường thêm cán tín dụng để bố trí đủ phân công công việc hợp lý; giảm bớt khối lượng cơng việc để cán tín dụng có thêm thời gian thẩm định, kiểm tra giám sát hộ nuôi tôm vay vốn để đảm bảo chất lượng công việc tránh xảy sai sót - Cần thực nghiêm chỉnh định Ngân hàng Nhà nước phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng Để xảy rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm có nguồn để xử lý rủi ro - Tăng cường khai thác có hiệu thơng tin khách hàng Trung tâm Thơng tin Tín Dụng(CIC) trước xem xét định cho hộ nuôi tôm vay vốn để hạn chế rủi ro vốn hộ vay không khả trả nợ ngân hàng khoa luan, tieu luan77 of 102 Tai lieu, luan van78 of 102 65 - Trong tương lai, NHNo&PTNT cần giảm tỷ trọng tín dụng tăng tỷ trọng dịch vụ theo hướng ngân hàng đại giới để hạn chế rủi ro tín dụng Ngồi ra, cần phân tán rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tôm nghĩa không nên cho vay nhiều vào lĩnh vực mà nên trì mức hợp lý để giảm rủi ro - Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ưu tiên nguồn vốn cho vay nơng nghiệp nơng thơn (trong có cho vay ni tôm) để NHNo&PTNT Việt Nam đầu tư theo Nghị định 41 Chính phủ Thơng tư 14 Ngân hàng Nhà nước cho vay phát triển nông nghiệp nơng thơn Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước nên giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, cho phép sử dụng tiền gửi Kho bạc Nhà nước, tiền gửi tổ chức khác vào nguồn vốn cân đối cho vay hộ ni tơm Thơng tư 13 - Kiến nghị Chính phủ, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước có sách khoanh nợ, xóa nợ, bù lỗ cho NHNo&PTNT Việt Nam nghề nuôi tôm bị thiên tai, dịch bệnh diện rộng (hoặc giảm bớt tỷ lệ trích dự phòng rủi ro cho NHNo&PTNT Việt Nam) Ưu tiên nguồn vốn cho vay tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước cho NHNo&PTNT Việt Nam với lãi suất thấp để làm sở giảm lãi suất cho vay nông nghiệp, nơng thơn (trong có cho vay hộ ni tơm) Kết luận chương 3: Trên giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre Việc tìm giải pháp cần thiết cho vay hộ ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Do khơng tránh khỏi xảy rủi ro tín dụng Mặt khác ni trồng thủy sản mà có ni tơm ngành kinh tế mũi nhọn khoa luan, tieu luan78 of 102 Tai lieu, luan van79 of 102 66 huyện Bình Đại Do tăng cường cho vay hộ ni tơm giúp nghề phát triển có hiệu góp phần phát triển kinh tế-xã hội địa phương khoa luan, tieu luan79 of 102 Tai lieu, luan van80 of 102 KẾT LUẬN  NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre nằm địa bàn huyện Bình Đại với đa số dân cư sống chủ yếu dựa vào môi trường nuôi trồng, đánh bắt thủy hải sản sản xuất nông nghiệp Nhu cầu vốn lớn nên vai trò chi nhánh để đáp ứng nhu cầu quan trọng Hiệu từ đồng vốn tín dụng thay đổi mặt kinh tế-xã hội huyện ngày phát triển, đời sống vật chất tinh thần người dân không ngừng nâng cao Tuy nhiên, trình hoạt động NHNo&PTNT Huyện Bình ĐạiTỉnh Bến Tre khơng thể tránh khỏi rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm Do đó, luận văn phân tích, nghiên cứu tìm ngun nhân gây rủi ro Từ đề giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình ĐạiTỉnh Bến Tre cách có hiệu để hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, an toàn, hiệu bền vững Qua đây, tác giả xin chân thành cảm ơn nhà trường, Quý Thầy Cơ, Thầy PGS TS Trần Huy Hồng tận tình hướng dẫn Các bạn đồng nghiệp, NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre giúp đỡ tạo điều kiện cho tác giả hồn thành luận văn Trong q trình thực khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý Q Thầy Cơ, anh chị, bạn bè, đồng nghiệp để luận văn ngày hoàn thiện khoa luan, tieu luan80 of 102 Tai lieu, luan van81 of 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Trần Huy Hoàng, PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Trầm Xuân Hương, ThS Nguyễn Văn Sáu, ThS Nguyễn Quốc Anh, CN Nguyễn Thanh Phong, CN Dương Tấn Khoa (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 457/2005/QĐNHNN ngày 19/04/2005 Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2008), 20 năm xây dựng trưởng thành, NXB Lao động Xã hội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2007, 2008, 2009), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre (2007,2008,2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức khoa luan, tieu luan81 of 102 Tai lieu, luan van82 of 102 10 Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, http://www.agroviet.gov.vn 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, http://www.agribank.com.vn khoa luan, tieu luan82 of 102 Tai lieu, luan van83 of 102 PHỤ LỤC Phụ lục : Bảng số liệu 100 khoản vay hộ ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre Trong : Y : mức độ rủi ro tín dụng khoản vay hộ ni tơm X1 : Khả tài hộ ni tôm vay vốn X2 : Tài sản bảo đảm X3 : Kinh nghiệm hộ nuôi tôm vay vốn X4 : Kiểm tra, giám sát hộ nuôi tôm vay vốn X5 : Kinh nghiệm cán tín dụng Số thứ tự Y X1 X2 10 11 12 13 14 15 0 0 0 0 0 0 0 0.40 0.33 0.40 0.33 0.38 0.60 0.50 0.67 0.50 0.40 0.50 0.60 0.50 0.33 0.50 0.37 0.49 0.27 0.31 0.50 0.22 0.22 0.20 0.15 0.29 0.15 0.13 0.13 0.11 0.28 khoa luan, tieu luan83 of 102 X3 3 3 3 3 3 2 X4 X5 2 2 2 2 3 3 21 20 21 20 23 20 20 21 23 23 23 Tai lieu, luan van84 of 102 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 khoa luan, tieu luan84 of 102 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0.50 0.50 0.44 0.50 0.40 0.50 0.47 0.40 0.56 0.53 0.50 0.59 0.56 0.79 0.80 0.75 0.70 0.75 0.55 0.50 0.44 0.58 0.71 0.59 0.71 0.50 0.40 0.50 0.54 0.50 0.53 0.52 0.46 0.48 0.18 0.18 0.18 0.34 0.21 0.20 0.31 0.05 0.39 0.37 0.35 0.31 0.18 0.06 0.04 0.05 0.06 0.05 0.40 0.39 0.36 0.22 0.14 0.20 0.14 0.45 0.39 0.38 0.33 0.43 0.39 0.37 0.32 0.28 2 2 2 4 4 4 4 4 5 5 5 5 6 6 6 6 3 3 3 3 3 2 2 2 2 2 2 2 2 2 3 3 3 20 20 20 21 21 21 24 23 20 20 21 20 20 23 23 23 23 21 21 21 21 21 21 21 9 21 20 21 20 20 21 20 Tai lieu, luan van85 of 102 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 khoa luan, tieu luan85 of 102 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 0.50 0.53 0.58 0.47 0.44 0.47 0.50 0.50 0.33 0.38 0.35 0.43 0.60 0.35 0.40 0.25 0.33 0.20 0.50 0.29 0.17 0.23 0.17 0.25 0.25 0.20 0.17 0.29 0.23 0.14 0.14 0.21 0.11 0.17 0.50 0.46 0.42 0.42 0.47 0.60 0.46 0.37 0.37 0.26 0.57 0.57 0.12 0.52 0.48 0.60 0.49 0.48 0.39 0.53 0.25 0.33 0.69 0.59 0.41 0.25 0.58 0.63 0.27 0.35 0.61 0.23 0.58 0.44 7 7 7 7 7 3 8 8 8 1 1 1 1 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 1 1 1 1 1 1 1 21 21 21 22 22 21 21 21 20 21 22 22 11 21 21 21 24 2 2 20 2 21 21 2 Tai lieu, luan van86 of 102 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 khoa luan, tieu luan86 of 102 1 1 1 1 1 1 1 1 0.17 0.15 0.14 0.16 0.14 0.20 0.17 0.15 0.14 0.17 0.17 0.15 0.17 0.14 0.14 0.17 0.18 0.38 0.54 0.51 0.70 0.67 0.49 0.39 0.41 0.63 0.70 0.33 0.54 0.24 0.60 0.56 0.54 0.70 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 21 21 2 23 21 2 20 2 2 2 ... Tre Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ nuôi tôm thời gian qua rút nguyên nhân gây rủi ro - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm để hoạt động tín dụng NHNo&PTNT... : Tổng quan rủi ro tín dụng Chương : Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre Chương : Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm NHNo&PTNT... Đặc điểm cho vay hộ nuôi tôm 11 1.2.1 Đặc điểm hộ nuôi tôm 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nuôi tôm 12 1.3 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay hộ nuôi tôm. 13 1.3.1