Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP TRẦN XUÂN HẢI GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ Chuyên ngành: QLKT Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Xuân Hƣơng Hà Nội, 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu thu thập, kết nghiên cứu luận văn hồn tồn có thật Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm nghiên cứu Hà Nội, tháng 11 năm 2017 Tác giả luận văn Trần Xuân Hải ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình đào tạo Cao học Quản lý kinh tế khoá học 2015 - 2017, đồng ý Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, Phòng Đào tạo sau đại học - Trường Đại học Lâm nghiệp, thực đề tài nghiên cứu: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá” Sau thời gian tiến hành, đến đề tài hoàn thành Nhân dịp cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Xuân Hương người tận tình bảo, giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường, trình thực đề tài Qua cho phép tơi gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh tham gia trực tiếp giảng dạy, cán phòng Đào tạo sau đại học trường Đại học lâm nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá tất bạn bè đồng nghiệp người thân gia đình động viên, giúp đỡ tơi hoàn thành luận văn Do thời gian kinh nghiệm hạn chế, luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy giáo, cô giáo, nhà khoa học, bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, tháng 11 năm 2017 Tác giả iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục bảng…………………………………………………….…… v Danh mục sơ đồ, biểu đồ……………………………………… ………vi Danh mục từ viết tắt…………………………………………….……….vii LỜI CẢM ƠN ii MỞ ĐẦU Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.2 Rủi ro tín dụng 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Việt Nam giới 24 1.2.1 Kinh nghiệm nước lĩnh vực ngân hàng 24 1.2.2 Kinh nghiệm số ngân hàng giới: 29 1.2.3 Kinh nghiệm ngân hàng nước: 31 1.3 Bài học kinh nghiệm cho công tác Quản lý rủi ro BIDV Thanh Hóa 33 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 35 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Thanh Hoá 35 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển BIDV Thanh Hóa 37 2.1.3 Đánh giá địa bàn nghiên cứu 39 2.2 Phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Phương pháp tiếp cận 40 iv 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 40 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 44 3.1 Thực trạng cơng tác QLRR tín dụng 44 3.1.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Hóa 44 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016 51 3.1.2 Thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Thanh Hóa 53 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng NHĐT Thanh Hóa 66 3.3 Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro NHĐT Thanh Hoá 69 3.3.1 Kết đạt 72 3.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 72 3.4 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 75 3.4.1 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV Thanh Hóa giai đoạn tới: 75 3.4.1.1 Định hướng chung 75 3.4.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng 76 3.4.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng BIDV Thanh Hóa: 77 3.5.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 92 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cấp, ngành có liên quan: 93 3.5.3 Kiến nghị với Chính phủ 94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ BIỂU v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Một số tiêu kinh doanh chung BIDV Thanh Hóa 44 Bảng 3.2: Tổng vốn huy động BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 47 Bảng 3.3: Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2013 2016 .49 Bảng 3.4: Kết kinh doanh Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 .52 Bảng 3.5 Phân loại nợ BIDV theo thông tư Ngân hàng nhà nước 60 Bảng 3.6 Đánh giá quy trình cho vay, sách quản lý tín dụng BIDV Thanh Hóa 67 Bảng 3.7 Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Thanh Hóa: 68 Bảng 3.8 Thang điểm xếp hạng tín dụng khách hàng .70 vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Thanh Hóa 38 Biểu đồ 3.1: Kết cấu dư nợ tín dụng phân theo loại nợ Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 61 Biểu đồ 3.2: Tổng dư nợ hạn phân theo nhóm nợ Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 62 Biểu đồ 3.3: Tổng dư nợ tín dụng phân theo TSĐB Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 63 Biểu đồ 3.4: Tỉ lệ số tiền trích lập dự phòng rủi ro BIDV Thanh Hóa qua năm 2013 - 2016 64 vii DA NH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT KÍ HIỆU NHTM CIC TMCP NHNN BIDV 10 11 12 13 14 15 16 CBTD QLRR RRTD DPRR BCTC HĐKD TSBĐ KQHĐKD KCN NQD 17 VAMC 18 19 20 21 22 23 24 25 26 DNNN TCTD KHDN KHCN HĐQT ACB IMF ADB WB NỘI DUNG Ngân hàng thương mại Trung tâm thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN Thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán tín dụng Quản lý rủi ro Rủi ro tín dụng Dự phòng rủi ro Báo cáo tài Hoạt động kinh doanh Tài sản bảo đảm Kết hoạt động kinh doanh Khu cơng nghiệp Ngồi quốc doanh Cơng ty TNHH MTV Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Doanh nghiệp nhà nước Tổ chức tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Quỹ tiền tệ Quốc tế Ngân hàng Phát triển Châu Á Ngân hàng Thế Giới MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cùng thành tựu to lớn công đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, năm qua hệ thống ngân hàng bước lớn mạnh không ngừng thu thành tựu quan trọng góp phần không nhỏ công phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, năm gần đây, ngày có nhiều ngân hàng thành lập vào hoạt động, mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Trong đó, cho vay hoạt động đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng, hoạt động cạnh tranh gay gắt tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng xảy khơng ảnh hưởng tới kết kinh doanh Ngân hàng mà ảnh hưởng tới uy tín Ngân hàng, làm giảm niềm tin công chúng hệ thống Ngân hàng Do để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động cho vay cơng tác quản lý rủi ro cho vay ln ưu tiên hàng đầu ngân hàng thương mại Thời gian vừa số Ngân hàng có nợ xấu cao công tác quản lý rủi ro hiệu nên bị sáp nhập với ngân hàng khác bị Ngân hàng Nhà nước mua lại với giá “0"đồng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá (BIDV Thanh Hóa) nhận thức rõ điều nên trọng tới quản lý rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng cho vay Tuy nhiên cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh có hạn chế, rủi ro cho vay xảy chứa đựng nhiều tiềm ẩn Chính để chi nhánh phục vụ tốt cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Thanh Hoá, phát huy tốt vai trò mình, đảm bảo tăng trưởng cao bền vững cần phải có phân tích, đánh giá thực có giải pháp quản lý, hạn chế rủi ro tín dụng cho vay để đảm bảo hoạt động an toàn vốn ngân hàng đòi hỏi tất yếu Xuất phát từ vấn đề cấp thiết trên, cán công tác Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, học viên chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đánh giá thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nhằm đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển (BIDV) Thanh Hóa 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng rủi ro quản lý rủi ro tín dụng BIDV Thanh Hóa - Xác định nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Thanh Hóa - Đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay BIDV Thanh Hóa thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Các hoạt động quản lý rủi ro tín dụng BIDV Thanh Hóa 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi nội dung Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu rủi ro hoạt động quản lý rủi ro cho vay ngân hàng BIDV Hóa, từ xác định loại rủi ro, nguyên nhân dẫn đến rủi ro để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro Ngân hàng ... đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 72 3.4 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi. .. lý rủi ro tín dụng nhằm đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển (BIDV) Thanh Hóa 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng. .. rủi ro quản lý rủi ro tín dụng BIDV Thanh Hóa - Xác định nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Thanh Hóa - Đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay BIDV Thanh Hóa