0113 giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện yên lập phú thọ luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ LA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHUTHO LUẬN VĂN THAC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 a ,,,, ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ LA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHUTHO Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN MẠNH DŨNG HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị La MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Khái quát chung hộ sản xuất 1.2.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất 15 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .18 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất 18 1.3.2 Tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay hộ sản xuất 18 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .23 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG THÔN VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ 33 2.1.1 Quá trình hình thành 33 2.1.2 .Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ 42 2.2.1 Khái quát tình hình kinh tế, xã hội địa bàn huyện Yên Lập, tỉnh CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ 54 2.3.1 Những kết đạt đuợc 54 2.3.2 Những điểm hạn chế nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP MỞTỪ RỘNG DANH MỤC VIẾTCHO TẮTVAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 60 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ 61 3.2.1 Hồn chỉnh cơng tác tổ chức cán 61 3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay hộ sản xuất 64 3.2.3 Thực cho vay định huớng 65 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay hộ sản xuất 67 3.2.5 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phuơng khách hàng 70 3.2.6 Thuờng xuyên đánh giá, giám sát khoản cho vay hộ sản xuất, hạn chế rủi ro xảy 72 3.2.7 Cải thiện hiệu cho vay hộ sản xuất KÝ HIỆU 74 Ý NGHĨA NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn HSX Hộ sản xuất DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh 36 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động địa phuơng 37 Bảng 2.3: Chỉ tiêu du nợ 39 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ 41 Bảng 2.5: Thị phần cho vay HSX huyện Yên Lập 44 Bảng 2.6: Cơ cấu du nợ toàn chi nhánh 45 Bảng 2.7: Chỉ tiêu số hộ sản xuất vay vốn 46 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 47 Bảng 2.9: Cơ cấu du nợ hộ sản xuất theo kỳ hạn vay vốn 48 Bảng 2.10: Cơ cấu du nợ HSX theo lĩnh vực cho vay 50 Bảng 2.11: Cơ cấu du nợ HSX theo TSBĐ 51 Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn, nợ xấu .53 Biểu đồ 2.1: Cơcấu trình độ chuyên môn cán công nhân viên .34 Biểu đồ 2.2: Cơcấu du nợ toàn chi nhánh 45 Biểu đồ 2.3: Cơcấu du nợ HSX theo kỳ hạn vay vốn 49 Biểu đồ 2.4: Cơcấu du nợ HSX theo lĩnh vực cho vay 51 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu du nợ HSX theo TSBĐ 52 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tổng thể .35 67 giao đất trồng rừng, khai thác có hiệu nhanh chóng nghèo, thu nhập không ngừng gia tăng Trồng rừng không giúp cân sinh thái, cải thiện môi truờng địa phuơng, đồng thời cịn gia tăng việc làm, nâng cao đời sống vật chất nguời dân sống gần rừng Do đó, Ngân hàng đề xuất với ban ngành địa phuơng có định huớng phù hợp phát triển ngành nghề trồng khai thác rừng huyện, kết hợp chăn nuôi trồng số ngắn ngày Đây sở quan trọng để Ngân hàng tiến hành cho vay HSX để mở rộng số luợng khách hàng 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay hộ sản xuất 3.2.4.1 Tăng cường cho vay thông qua tổ, nhóm Từ nghiên cứu lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn, nhu thực tiễn địa bàn huyện Yên Lập, muốn hiệu từ việc mở rộng cho vay HSX đuợc ổn định, tăng truởng bền vững truớc hết phải tập trung đầu tu vào khoản cho vay nhỏ lẻ Tạo điều kiện cho nguời nông dân tiếp cận vốn vay, từ tạo lập tảng cho quan hệ tín dụng lâu dài HSX Ngân hàng, đem lại lợi ích cho đơi bên Muốn làm đuợc điều việc tiếp cận khách hàng thơng qua phịng giao dịch, hay cử cán tín dụng địa bàn chua đủ, hoạt động diễn khơng thuờng xun, khó cập nhật đuợc tình hình liên tục Một phuơng án hợp lý tình cho vay thơng qua tổ, nhóm Đây lợi mà riêng NHNo&PTNT Việt Nam có đuợc, nhung thực tế chua đuợc khai phá Việc tiến hành cho vay trực tiếp chi nhánh không làm tải khối luợng công việc cần xử lý, mà quan trọng cả, việc giám sát trình sử dụng vốn, thu hồi vốn khó đuợc sát sao, nắm bắt thơng tin không kịp thời, dẫn đến tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Hiện tại, riêng huyện Yên Lập có đến 9500 HSX có du nợ Ngân hàng, mà số luợng cán trực tiếp làm công tác tín dụng việc quản lý nợ đến hộ điều khó khăn Từ đây, 68 việc mở rộng cho vay, tìm kiếm khách hàng lại gặp nhiều trở ngại, nguy dần thị phần khu vực nông thôn hữu truớc mắt Do vậy, điều cần phải làm NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ cần tiến hành thành lập thử nghiệm số tổ, nhóm vay vốn Ban đầu, cán tín dụng Ngân hàng tổ truởng, thành viên cán địa phuơng thôn, xã Ban đầu, Ngân hàng giao tiêu tìm kiếm khách hàng cho tổ, nhóm, cán tín dụng bàn giao lại cho thành viên tổ Sau thời gian thử nghiệm, Ngân hàng tiến hành rút kết đạt đuợc, hạn chế, phân tích ngun nhân để đúc rút kinh nghiệm, đua biện pháp khắc phục nguyên nhân gây hạn chế việc hoạt động hiệu quả, khuyến khích phát huy kết đạt đuợc để từ thành lập thêm tổ, nhóm, mà cán tín dụng tham gia với tu cách nguời huớng dẫn Ngân hàng cần quy định rõ đối tuợng đuợc phép tham gia vào tổ, nhóm vay vốn, quyền hạn, nghĩa vụ thành viên tham gia Ban đầu đơn HSX cu trú địa bàn huyện, sau mở rộng đối tuợng cá nhân, HSX sản xuất hàng hóa, tiểu thủ cơng nghiệp, hộ cận nghèo họ có mong muốn đuợc tham gia Đồng thời, cần có mức thu nhập xứng đáng cho tổ truởng điều gắn với việc gia tăng trách nhiệm mà họ cần phải thực Việc thành lập tổ, nhóm cần phải có chiến luợc rõ ràng, phù hợp với tình hình thực tế thơn, xã, đảm bảo lại thuận tiện 69 lớp tập huấn cho cán tổ nhóm, thường xuyên tuyên truyền để nâng cao ý thức họ trách nhiệm với tài sản Nhà nước, không ngừng phấn đấu để phát triển kinh tế địa phương Có hình thức khen thưởng cụ thể giấy khen, tiền mặt, vật, nâng mức tỷ lệ hoa hồng, tuyên dương trước tập thể, thành viên tổ, nhóm họ đạt thành tích cao hoạt động cho vay HSX Đối với tổ trưởng khơng hồn thành nhiệm vụ, hay vi phạm quy định mà Ngân hàng đề cần có biện pháp xử phạt thích hợp, cần thiết miễn nhiệm, bầu người khác đảm đương vị trí Bên cạnh đó, Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ hoạt động tổ, nhóm Bởi cần Ngân hàng lơ dẫn đến nguy xuất “cị tín dụng” Đây hình thái tiêu cực, không tạo phiền hà cho khách hàng, mà dẫn đến rủi ro lớn cho Ngân hàng, làm giảm hiệu hoạt động mở rộng cho vay HSX Sự truyên truyền, nâng cao ý thức người dân cần Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương thực thi nhằm giúp người dân tránh rơi vào bẫy mà “cị tín dụng” giăng 3.2.4.2 Sử dụng thêm hình thức cho vay hộ sản xuất Sản xuất nông nghiệp, nông thôn gắn liền với mùa vụ, nhân tố định trực tiếp đến thu nhập HSX Do đó, cho vay, Ngân hàng cần xác định thời hạn vay vốn cho phù hợp với đặc điểm sinh trưởng trồng, vật nuôi, đảm bảo việc sản xuất kinh doanh ổn định, đảm bảo liên tục qua k hoạt động Từ đây, Ngân hàng thực cho vay lưu vụ, hình thức cho vay HSX Sau kết thúc mùa vụ, HSX cần tiến hành trả hết lãi, nhu cầu vay vốn họ không thay đổi xin cấp gói tín dụng để chuẩn bị cho mùa vụ sản xuất mà không cần thực hồ sơ vay vốn Giải pháp 70 giúp HSX không chủ động mặt tài chính, mà cịn giảm bớt nhiều thủ tục, thời gian lại, đồng thời tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng Thâm canh, tăng vụ hoạt động đuợc nguời nông dân ý Tuy nhiên, để làm đuợc điều họ cần số vốn không nhỏ để đầu tu sản xuất, mua máy móc khí đại Cho vay ngắn hạn giải phần nhu cầu truớc mắt HSX, tức ngắn hạn Mà điều khó tạo động lực thúc đẩy chuyển dịch cấu trồng từ ngắn ngày sang lâu năm, từ chăn nuôi quy mô nhỏ lẻ sang hình thức trang trại, chúng cần đầu tu thời gian dài tạo hiệu cao Vì vậy, Ngân hàng cần sàng lọc, lựa chọn đối tuợng thích hợp để tiến hành cho vay trung, dài hạn Điều giúp Ngân hàng tạo nguồn du nợ ổn định, giảm số luợng khách hàng đến giao dịch, mà khối luợng công việc mà cán tín dụng phải xử lý giảm theo, giúp áp lực mà đội ngũ nhân viên phải gánh vác đuợc giải tỏa phần Để góp phần giới hóa nơng nghiệp, nơng thơn, huớng đến mục tiêu cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nuớc, Ngân hàng ban hành hình thức cho vay kết hợp với doanh nghiệp sản xuất địa bàn Trong đó, Ngân hàng thay mặt HSX mua sản phẩm máy móc, thiết bị, vật tu hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn từ doanh nghiệp, chuyển giao chúng cho HSX duới dạng gói cho vay Hình thức tạo lợi ích đồng thời cho ba bên, vừa giúp doanh nghiệp bán đuợc hàng, đồng thời tạo mối quan hệ tín dụng HSX với Ngân hàng 3.2.5 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương khách hàng Một tảng thiếu hoạt động mở rộng cho vay HSX hợp tác Hợp tác không hợp tác với khách hàng, tạo dựng cho họ niềm tin để tiến hành vay vốn sản xuất, giữ đuợc mối 71 quan hệ lâu dài, mà cịn hợp tác với quyền địa phuơng để nguời dân dễ dàng tiếp cận đuợc nguồn vốn hơn, nhu giúp ngân hàng giám sát trình sử dụng vốn khách hàng, giảm thiểu nguy sử dụng vốn sai mục đích Cho nên, việc mà chi nhánh cần làm là: - Đối với quyền thơn, xã: cán tín dụng cần dành nhiều thời gian để tiến hành tiếp xúc với phận thôn, xã liên quan đến hoạt động vay vốn ngân hàng Đây điều nhất, tránh tình trạng cán phụ trách địa bàn nhung lại không nắm rõ cán lãnh đạo địa phuơng quản lý Khơng vậy, cán tín dụng cần trở thành cầu nối để phối hợp ban ngành, đoàn thể địa phuơng đuợc chặt chẽ hơn, từ lồng ghép hoạt động vay vốn ngân hàng phục vụ cho sách xây dựng nông thôn Sau khoảng thời gian định, cán tín dụng làm việc với quyền địa phuơng để rút điều cịn khúc mắc, chua thực đuợc để từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời - Đối với khách hàng: cán ngân hàng, từ giao dịch viên cán tín dụng cần chủ động tiếp cận HSX điều kiện có thể, giữ vững thái độ ơn hịa, sắc văn hóa riêng NHNo&PTNT Việt Nam Trong đó, cán cần huớng dẫn nhiệt tình, tháo gỡ khó 72 Phía ngân hàng tranh thủ ủng hộ cán lãnh đạo địa phương để triển khai rộng rãi sách phát triển đến người dân Ví dụ thơng qua họp lãnh đạo chủ chốt cấp xã, ngân hàng tham gia phần, họp triển khai sách Nghị định phủ, sách ưu đãi, kế hoạch cho vay ngân hàng để cán lãnh đạo địa phương nắm từ triển khai đến địa bàn Ngân hàng tranh thủ họp dân cấp thơn, xóm để triển khai cụ thể đến người dân mà không cần phải mở riêng họp tránh tốn nhiều thời gian chi phí Có người dân hiểu rõ sách đãi ngộ, kế hoạch cho vay mà ngân hàng triển khai, thu hút nhu cầu vay người dân để từ mở rộng cho vay hộ sản xuất 3.2.6 Thường xuyên đánh giá, giám sát khoản cho vay hộ sản xuất, hạn chế rủi ro xảy 3.2.6.1 Gia tăng hoạt động kiểm tra, giám sát Trong trình cho vay HSX, Ngân hàng cần thực đầy đủ, xác quy trình nghiệp vụ cho vay, điều tra tỉ mỉ, xác định đối tượng khách hàng cấp vốn Cùng với đó, cần định k đánh giá, phân tích nợ, phối hợp với quyền địa phương, tổ chức, ban ngành, tổ, nhóm cho vay kiểm tra, giám sát, theo dõi việc sử dụng vốn HSX, nhanh chóng phát tiềm ẩn xảy rủi ro tín dụng cho Ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Đối với khoản vay hạn phải có biện pháp xử lý nhanh chóng, đơn đốc khách hàng trả nợ k hạn cam kết Ngân hàng cịn cần thực tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng; có mức khen thưởng vật chất tinh thần xứng đáng cán đạt thành tích tốt kinh doanh, ngược lại, xử phạt thích đáng vi phạm quy định Ngân hàng, vi phạm mặt đạo đức Điều 73 không áp dụng cán tín dụng, nhân viên kinh doanh Ngân hàng, mà bao hàm cấp quản lý, đội ngũ nhân viên phòng ban khác để đảm bảo cung cách làm việc kèm với trách nhiệm thân, tạo phối hợp đồng bộ, thống phận Ngân hàng Ngoài ra, cần tăng cuờng công tác tra, giám sát để ngăn chặn tiêu cực phát sinh ba trình: truớc, trong, sau cho vay Các quy định cho vay khách hàng ba q trình đuợc NHNo&PTNT Việt Nam ln cần đuợc thực tốt 3.2.6.2 Tăng cường công tác đánh giá, phân tích khoản vay vốn Việc đánh giá, phân tích khoản vay vốn cần đuợc thực thuờng xuyên để phát kịp thời, xử lý khoản nợ hạn Bởi đặc trung cho vay HSX nhỏ, nhung nợ đến hạn lại số luợng lớn đến lúc Lãi hạn đồng thời gia tăng sức ép mặt tài khách hàng, dẫn đến nguy không trả đuợc hết số vốn vay tăng cao Thực tế, NHNo&PTNT Việt Nam thực công việc này, nhung lại theo định kỳ tháng năm, nhung điều không phù hợp với tình hình thực tiễn Cơng việc cần đuợc thực cán tín dụng trực tiếp cho vay, cán cao cấp phịng tín dụng cách thuờng xuyên, nghiêm túc, theo quy định mà Ngân hàng đề Do vậy, cán tín dụng nhanh chóng phát vấn đề khoản tín dụng cấp cho HSX, từ đề xuất giải pháp để hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Cấp quản lý lãnh đạo nắm bắt thơng tin kịp thời, dựa sở đề phuơng huớng xử lý thích hợp để hoạt động mở rộng cho vay HSX đạt hiệu cao 3.2.6.3 Cung cấp sản phẩm bảo hiểm 74 khách hàng yên tâm trình vay vốn, giảm thiểu thiệt hại cho song phuơng Bởi sản phẩm bảo hiểm tạo nguồn tài cần thiết giúp khách hàng ứng phó với rủi ro sống bất ngờ xảy ra, giảm đuợc gánh nặng nợ nần, nhu phải chuyển giao tài sản bảo đảm Trong đó, Ngân hàng giảm đuợc khoản nợ khó thu hồi đuợc vốn Vì thế, trình cung cấp khoản tín dụng, cán ngân hàng tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm bảo hiểm tín dụng cho khách hàng; đồng thời phối hợp với quyền địa phuơng, cấp, ngành, tổ chức xã hội, tổ, nhóm cho vay để đẩy mạnh marketing sản phẩm bảo hiểm, đảm bảo khách hàng nắm rõ lợi ích mà họ đạt đuợc Song song với đó, Ngân hàng cần phải phối hợp chặt chẽ với Cơng ty Bảo hiểm thực phân tích, đánh giá thiệt hại khách hàng, chi trả bảo hiểm kịp thời rủi ro xảy 3.2.7 Cải thiện hiệu cho vay hộ sản xuất 3.2.7.1 Nâng cao mức lãi thu Vì kết kinh doanh HSX phụ thuộc lớn vào chu k kinh doanh sản phẩm, tức theo mùa vụ, thu nhập họ thuờng không ổn định Trong đó, mức cho vay hộ lại khơng lớn, nhung số luợng khách hàng lớn, nên, việc xác định kỳ hạn trả lãi cần khớp với kỳ thu nhập khách hàng Nếu khách hàng trả nợ gốc lãi hạn, cán tín dụng cần đánh giá nguyên nhân xảy tình trạng đâu, từ có biện pháp xử lý thích hợp nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro mà Ngân hàng phải gánh chịu, nhu gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, mức lãi suất, Với khoản cho vay đuợc xác định khó thu hồi, ngân hàng tách nợ lãi riêng để khách hàng trả lần luợt nhằm giảm thiểu áp lực tài mà họ phải gánh chịu, tạo khoảng thời gian để khách hàng 75 củng cố lực tài để hồn trả đầy đủ số tiền vay vốn Hạn chế chấp nhận trường hợp khách hàng yêu cầu chậm trả lãi, vậy, mức lãi kỳ sau mà khách hàng phải trả gia tăng theo nguyên tắc cộng dồn Do vậy, công tác đôn đốc, khuyến nghị khách hàng chậm trả lãi phải trả lãi hạn cần thường xuyên thực Trong trường hợp trả lãi lần, số lãi chia nhỏ ra, Ngân hàng tiến hành thu nhiều lần k Việc thu lãi tiến hành thơng qua tổ, nhóm, tiến hành thu địa điểm cụ thể gần nơi cư trú khách hàng thời cụ thể cách thức giảm thiểu thời gian lại khách hàng đến Ngân hàng, chi phí hội phát sinh 3.2.7.2 Bán chéo sản phẩm Một hoạt động tăng cao doanh thu cho ngân hàng, tận dụng tốt hiệu từ mở rộng cho vay HSX bán chéo sản phẩm Bằng mạng lưới khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, chi nhánh thực mở thêm tài khoản toán, phát hành thẻ ATM, cung cấp số dịch vụ bảo hiểm bảo hiểm người vay, bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm xe giới, Đã có nhiều ngân hàng nước thực bán chéo sản phẩm, thành công hạng mục này, đó, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ lại dường không trọng Do vậy, việc cần phải làm là: - Xây dựng hệ thống tiêu, giao cho cán ngân hàng thực hiện, đặc biệt cán tín dụng - Có mức khen thưởng xứng đáng cán hoàn thành xuất sắc tiêu đề Đối với nhân viên khơng hồn thành, có hành vi gây thiệt hại cho ngân hàng cần có biện pháp xử phạt thích đáng, 76 - Mở lớp tập huấn, nâng cao kiến thức kỹ sử dụng sản phẩm NHNo&PTNT Việt Nam, đặc biệt cán vừa vào làm Chỉ am hiểu sâu sắc dịch vụ, sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp, thân cán hoàn thành nhiệm vụ bán chéo sản phẩm 3.2.8 Tăng cường hoạt động marketing Hoạt động marketing cho vay HSX bị Ngân hàng bỏ ngỏ Tuy nhiên, để tăng cường quảng bá sản phẩm ngân hàng, lại điều khơng q khó, sở cho hoạt động có sẵn Thơng qua cán tín dụng, mối quan hệ địa bàn, từ quyền địa phương, khách hàng có quan hệ tín dụng, Ngân hàng giới thiệu gói cho vay với lãi suất ưu đãi, dịch vụ kèm đến tận thơn, xóm, hộ gia đình Đây tảng để Ngân hàng khẳng định vai trị đầu tàu cho vay phát triển nơng nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Yên Lập Để làm điều kể trên, trước hết, Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing cụ thể, phù hợp với định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam Tiếp đó, cần phân cơng đến cán tín dụng cơng việc cụ thể, họ tuyên truyền viên Ngân hàng Với tư cách nhân viên “tiếp thị”, cán tín dụng cần hiểu rõ đặc điểm sản phẩm mà Ngân hàng thực quảng bá, sử dụng thành thạo nghiệp vụ bán hàng để tạo dựng cầu nối tới khách hàng vững chắc, nắm bắt chủ trương, sách Ngân hàng, quy trình, thủ tục, nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất nông thôn để phổ biến, hướng dẫn cho khách hàng cần thiết Ngồi ra, Ngân hàng tận dụng phương tiện thông tin đại 77 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ cấp quyền Thứ nhất, cần hồn thiện sách đất đai, xác định sở pháp lý cho q trình ban hành mức đãi thuế sử dụng đất nông nghiệp, kéo dài thời gian sử dụng đất, giảm loại thuế, phí liên quan dự án xây dựng nhà máy chế biến sản phẩm nông nghiệp, sở sản xuất sản phẩm phục vụ nơng nghiệp Thứ hai, cần có hệ thống sách đầu tu vào nơng nghiệp hồn chỉnh, vạch rõ hạng mục cần sử dụng vốn nhà nuớc, hạng mục kêu gọi nhà đầu tu nuớc tham gia Đồng thời, thúc đẩy việc xây dựng sở hạ tầng, đuờng xá, cầu cống phục vụ cho hoạt động nông nghiệp nơng thơn, duới hình thức BOT, BTO, BT Miễn giảm thuế, phí lệ phí q trình đầu tu nơng nghiệp, q trình thực thủ tục xin cấp phép đầu tu, giải phóng mặt điều khơng thể thiếu Xây dựng quy hoạch tổng thể sử dụng đất, giao cho địa phuơng quy hoạch chi tiết tùy theo tình hình thực tế địa phuơng, từ giúp nhà đầu tu nắm rõ quy hoạch đầu tu vào nông nghiệp Thứ ba, hỗ trợ bà thị truờng hàng hóa nơng nghiệp Nhà nuớc nên có sách trợ giá hàng hóa phục vụ sản xuất nông nghiệp vận chuyển đến vùng sâu, vùng xa, chi phí vận chuyển Đối với sản phẩm đầu ra, Nhà nuớc thực trợ giá sản phẩm xuất khẩu, đặc biệt khuyến khích bà áp dụng cơng nghệ tiên tiến vào sản xuất, thực bảo hiểm sản xuất nơng nghiệp Thứ tu, hồn thiện số sách liên quan đến tín dụng HSX Nhà nuớc nghiên cứu, điều chỉnh quy chế cho vay HSX phù hợp hơn, cơng nhận tu cách pháp lý cho tổ, nhóm vay vốn; miễn giảm 78 thuế, đồng thời tăng vốn điều lệ cho NHNo&PTNT Việt Nam để hỗ trợ công tác xây dựng nông thôn mới, khu vực cịn nghèo khó Thứ năm, cần xếp nguồn vốn ổn định để đẩy mạnh nghiên cứu công nghệ sinh học, công nghệ vi sinh, công nghệ sản xuất nơng nghiệp, bàn giao cho viện nghiên cứu, truờng đại học, học viện, mua lại sản phẩm nuớc Thứ sáu, điều tiết tiêu kinh tế trang trại, nhu đua tổng quát chung kinh tế trang trại, giao cho địa phuơng tùy vào tình hình thực tế để xác định Kèm với uu đãi rõ ràng xây dựng trang trại, hoạt động vay vốn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Cần có chiến luợc rõ ràng, hoạch định rõ buớc thực hiện, nhu có nguồn vốn uu đãi, với mức lãi suất phù hợp nhằm phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới, tạo điều kiện để nguời nông dân phát triển kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Mở rộng lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ, cán thuộc chi nhánh loại ba, phòng giao dịch nhằm đảm bảo chất luợng đội ngũ cán đuợc đồng Kèm theo đó, cần định kỳ tổ chức hoạt động kiểm tra, đánh giá lực, thực sau kết thúc lớp tập huấn, theo giai đoạn Cần đơn giản hóa quy trình cho vay HSX nhung đảm bảo tính chặt chẽ, hiệu quả, giảm loại giấy tờ không cần thiết, tránh gây phiền hà cho khách hàng Điều tạo tâm lý thoải mái, với điều kiện thực tế, mà trình độ nhận thức nguời nơng dân cịn hạn chế, thủ tục q phức tạp dẫn đến tâm lý e ngại vay vốn 79 Nên có sách hỗ trợ cho chi nhánh cho vay HSX Trong đó, cần xác định rõ giá trị, nguồn để hình thành, lãi suất uu đãi, điều kiện vay vốn, đồng thời đáp ứng đuợc nhu cầu trình thực sách hỗ trợ nơng nghiệp, nơng thơn KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở lý luận chuơng 1, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay HSX NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ, chuơng hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, nêu phuơng huớng mở rộng cho vay HSX Ngân hàng năm tiếp theo, đồng thời xác định rõ mục tiêu năm 2016 mà Ngân hàng cần đạt đuợc Thứ hai, đua nhóm giải pháp nhằm củng cố, phát huy mặt đạt đuợc, đồng thời khắc phục hạn chế, triệt tiêu nguyên nhân chủ quan tạo trở ngại hoạt động mở rộng cho vay HSX Ngân hàng, đặc biệt cơng tác đào tạo nguồn nhân lực, hồn thiện quy trình thẩm định, vay vốn, đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng Thứ ba, đề xuất kiến nghị đến Chính phủ, cấp có thẩm quyền, đến Ngân hàng nhà nuớc NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tạo thuận lợi cho việc thực giải pháp, đảm bảo hiệu cao nhất, nhu giảm thiểu tác động yếu tố khách quan tạo 80 KẾT LUẬN Mở rộng cho vay HSX hoạt động quan trọng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung, chi nhánh huyện Yên Lập ngoại lệ Trải qua trình nghiên cứu lý luận, nhu kết hợp với thực tiễn, đề tài làm rõ vấn đề mấu chốt nhu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận liên quan đến cho vay hộ sản xuất, hoạt động mở rộng cho vay HSX, nhu tiêu đánh giá, yếu tố tác động đến hoạt động Thứ hai, tìm hiểu số kính nghiệm số nuớc giới hoạt động mở rộng cho vay HSX, từ rút học cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ Thứ ba, giới thiệu sơ luợc thực tế địa bàn huyện Yên Lập, cấu tổ chức nhu hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ khoảng thời gian năm gần Thứ tu, đua quy trình cho vay HSX, nhu đánh giá thực trạng mở rộng cho vay HSX dựa tiêu nhu du nợ HSX, vòng quay vốn tín dụng, cấu du nợ HSX, tỷ lệ nợ hạn, mặt tích cực tiêu cực, nhu nguyên nhân chúng Thứ năm, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ , kèm với kiến nghị đến cấp có thẩm quyền để giải pháp đuợc thực thi Ngân hàng Nơng DANH nghiệp MỤCvàTÀI PhátLIỆU triển THAM Nông thôn KHẢO Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Lập, Phú Thọ (2015), Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, Thọ Thị Lan (2013), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho 1.Phú Nguyễn Quốc vay hội (2005), Bộ luật Dân sự, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10.Quốc hộisản (2010), Luật hàng tổ chức tín nghiệp dụng, NXB Chính Quốc gia,đối với Hộ xuất Ngân Nơng Phát triểntrịnông thôn Nội tỉnh Yên Bái, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội ChiHànhánh 11.Thủ tướng (2010), định cho 41/2010/NĐ-CP 12 tháng Lê Trà Ly Chính (2014),phủ Giải pháp Nghị mở rộng vay Hộ sản ngày xuất Ngân 4hàng nămnghiệp 2010 sách tín dụng vụnhánh phát triển nghiệp, nơng Nơng Phát triển nơng thơnphục - Chi tỉnh nơng Quảng Bình, Luận vănthôn, thạcHà sỹ,Nội Học viện Ngân hàng, Hà Nội 12.Thủ phủViệt (2010), địnhQuyết 55/2015/NĐ-CP ngày tháng Ngântướng hàng Chính Nhà nước NamNghị (2014), định số 22/VBHN-NHNN 04 tháng 06 năm 2014 việc ban hành Quy định phân loại nợ, ngày trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22 tháng năm 2015 hướng dân thực số nội dung Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Lập, Phú Thọ (2013), Báo cáo kết kinh doanh năm 2013, Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Lập, Phú Thọ (2014), Báo cáo kết kinh doanh năm 2014, Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Lập, Phú Thọ (2015), Báo cáo hành nhân năm 2015, ... mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nh? ?nh huyện Yên Lập Phú Thọ Chương 3: Các giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nh? ?nh huyện Yên Lập Phú Thọ CHƯƠNG... HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH T? ?NH PHÚ THỌ 60 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh huyện Yên Lập Phú Thọ 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH