0114 giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất và cá nhân trong hệ thống NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ TUYẾT CHINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ TUYẾT CHINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ QUỐC TUẤN HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn tự thân thực khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các thơng tin sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực ngun luận văn Tác giả Phạm Thị Tuyết Chinh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CẤP TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặ c trưng tín dụng 1.1.3 Cá c hình thức cấp tín dụng 1.1.4 .Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 12 1.2 .TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG 14 1.2.1 Vai trò hộ sản xuât, cá nhân kinh tế 14 1.2.2 Khái niệm đặc điểm cho vay Hộ sản xuất cá nhân 15 1.2.3 Phân loại cho vay Hộ sản xuất Cá nhân.\ 17 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG 17 1.3.1 Chủ trương Nhà nước, Chính phủ phát triển kinh tế hộ 17 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay Hộ sản xuất cá nhân 19 1.3.3 Quan điểm mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân 2.1.1 .Quá trình hình thành phát triên Agribank 37 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam từ năm 2010-2014 40 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TỪ NĂM 2010-2014 45 2.2.1 Chính sách tín dụng áp dụng khách hàng hộ sản xuất cá nhân Agribank 45 2.2.2 thống Agribank Quy trình cho vay Hộ sản xuất Cá nhân hệ 46 2.2.3 Các sản phẩm cho vay hộ sản xuất cá nhân 49 2.2.4 Ket cho vay Hộ sản xuất cá nhân 50 2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu Hộ sản xuất cá nhân 65 2.2.6 .Trích lập dự phòng rủi ro Hộ sản xuất cá nhân 65 2.2.7 Thu lãi từ cho vay hộ sản xuất cá nhân 66 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 66 2.3.1 .Những kết đạt 66 2.3.2 Mộ t số hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân số hạn chế 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG VIỆT NAM 80 3.2.1 Xây dựng chiến lược sách cho vay hộ sản xuất cá nhân 80 3.2.2 .Hồn thiện quy trình cho vay hộ sản xuất cá nhân 84 3.2.3 Thành lập phận chuyên biệt cho vay quản lý rủi ro Hộ sản xuất Cá nhân 84 3.2.4 .Đơn giản hóa thủ tục việc cho vay Hộ sản xuất cá nhân 85 3.2.5 Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán thực công tác thẩm 3.2.7 Tă ng cường đầu tư ứng dụng cơng nghệ đại q trình cho vay 88 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 89 3.3 KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối với Chính Phủ 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Các Bộ, Ngành có liên quan DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTV : Hội đồng thành viên NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng DPRR : Dự phịng rủi ro TSBĐ : Tài sản bảođảm HSX : Hộ sản xuất KHDN : Khách hàngdoanh nghiệp TNHH MTV : Trách nhiệm hữu hạn thành viên USD : Đô la Mỹ VND : Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2014 42 Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động Agribank giai đoạn năm 2010 - 2014 42 Bảng 2.3: Cơ cấu sử dụng vốn Agribank giai đoạn năm 2010 - 2014 44 Bảng 2.4: Bảng dư nợ CVHSX&CN 50 Bảng 2.5: Bảng doanh số CVHSX&CN 56 Bảng 2.6: Bảng số khách hàng CVHSX&CN 57 Bảng 2.7: Bảng tình hình CVHSX&CN theo ngành kinh tế 58 Bảng 2.8: Bảng CVHSX&CN phân theo vùng kinh kế 60 Bảng 2.9: Bảng tình hình CVHSX&CN theo chương trình, sản phẩm .62 Bảng 2.10: Dư nợ CVHSX&CN ngắn hạn, trung dài hạn 63 Bảng 2.11: Bảng CVHSX&CN theo tài sản bảo đảm 64 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu HSX CN năm 2010-2014 65 Bảng 2.13 Số trích lập DPRR cụ thể Agribank 2010-2014 65 Bảng 2.14 Tỷ lệ thu lãi Agribank năm 2010-2014 66 Bảng 3.1: Mục tiêu tài an toàn hoạt động .78 Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ cho vay kinh tế Agribank giai đoạn 2010 2014 43 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể tình hình cho vay hộ sản xuất cá nhân .51 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thể doanh số CVHSX&CN 56 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thể khách hàng CVHSX&CN .57 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ thể tỷ trọng CVHSX&CN theo ngành kinh tế 59 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ thể tỷ trọng CVHSX&CN theo vùng kinh tế 61 Biểu đồ 2.8: Biểu đồ thể tỷ trọng CVHSX&CN theo chương trình,sản 62 phẩm Biểu đồ 2.9: Biểu đồ thể hiển tỷ trọng CVHSX&CN ngắn hạn, trung dài hạn 63 Sơ đồ 2.1: Hệ thống tổ chức Agribank 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn nay, kinh tế nước ta chuyển hội nhập vào kinh tế giới, nhiên tình hình kinh tế, trị giới diễn biến phức tạp Sự đối lập, không đồng thuận kinh tế hàng đầu giới dẫn tới ngành kinh tế then chốt biến động mạnh Vì mà ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tế Việt Nam, thêm vào thị trường Bất động sản Việt Nam phát triển bong bóng từ năm 2009-2011 để lại hậu nặng nề mà kinh tế nước ta cần khắc phục Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam bơm lượng vốn lớn vào đầu tư Bất động sản, nên thị trường bất động sản lao dốc ngân hàng lao đao hậu loạt thương vụ sáp nhập ngân hàng làm ăn không hiệu Nền kinh tế ngày khó khăn, thị trường chứng khốn hoạt động cầm chừng, bất động sản đóng băng, thị trường nông sản bị cạnh tranh ác liệt khiến sản xuất gặp nhiều khó khăn, mà việc đẩy vốn cho vay giai đoạn Ngân hàng thương mại khó tiềm ẩn nhiều rủi ro Với tình nay, doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, sản xuất bị đình trệ, doanh nghiệp hấp thụ vốn có phần “chậm chạp” hoạt động tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp lớn gặp nhiều rủi ro định hướng ngân hàng phát triển mạnh cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân Cho vay khách hàng Hộ sản xuất cá nhân có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân xu ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng thương mại đầu phát triển cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, 85 nhân từ năm 2007 đến năm 2012 đổi tên thành Ban Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân phận giúp việc cho Tổng giám đốc, Hội đồng thành viên vấn đề tín dụng hộ sản xuất, cá nhân Ban phận chuyên biệt quản lý toàn chế tín dụng, sách khách hàng, kế hoạch tín dụng hộ sản xuất cá nhân Agribank Bên cạnh Ban Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân kết hợp với Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro thực nhiệm vụ đánh giá, quản lý rủi ro khách hàng hộ sản xuất, cá nhân Trong thời gian tới Agribank thành lập phòng Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân chi nhánh loại khu vực nông thôn Điều giúp Agribank quản lý mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân khu vực nông thôn 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục việc cho vay Hộ sản xuất cá nhân Trong trình cho vay, khoản vay phải tuân thủ quy định cho vay theo quy định chung Ngân hàng Nhà nước quy định nội hệ thống Ngân hàng Vì khoản vay lớn, phức tạp Ngân hàng phải thiết lập hệ thống thủ tục cho vay cụ thể theo quy định phức tạp Đối với cho vay hộ sản xuất cá nhân Agribank phải phân đoạn khoản vay theo mức khác nhau, từ mà đưa thủ tục cho vay đoạn khác Agribank khoản vay hộ sản xuất 100 triệu đồng thủ tục thực đơn giản theo sản phẩm cho vay hạn mức hộ gia đình có quy mơ nhỏ 3.2.5 Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán thực cơng tác thẩm định, cho vay khách hàng hộ sản xuất, cá nhân Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ ngành, triển khai sách tín dụng đến cán tín dụng, đảm bảo tất cán làm cơng tác tín dụng nắm sách tín dụng, luật tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ tin học, ngoại ngữ, có trình độ chun mơn cao, đặc biệt lao động có kinh nghiệm, giàu nhiệt huyết, đạo đức nghề nghiệp 86 Bên cạnh việc tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán mà cịn phải tổ chức đào tạo kỹ giao tiếp, ứng xử, trình độ kinh tế tổng họp cho cán Agribank cử cán tham gia khóa đào tạo chuyên sâu để làm hạt nhân, cán sau giảng viên cho khóa đào tạo lại ngân hàng Bên cạnh đó, cần khuyến khích cán tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ thơng qua chế, sách sách tiền lương, sách khen thưởng, thơng qua chế khoán sản phẩm, chế quy hoạch, bổ nhiệm cán Việc có trình độ chun mơn giỏi thơi chưa đủ cán tín dụng phải có lĩnh có đạo đức nghề nghiệp Vì thực tế khơng có yếu tố cán tín dụng dễ bị sa ngã, mà hậu khoản tín dụng khơng đảm bảo chất lưọng, kéo theo khơng có khả thu hồi cho ngân hàng Vì vậy, bên cạnh việc Agribank cần tiếp tục xây dựng chế độ khen thưởng họp lý nhằm khuyến khích cán tín dụng hăng hái, nhiệt tình cơng việc; phải có chế độ kỷ luật xử lý nghiêm minh cán vi phạm nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Hiện chế tiền lương cán Agribank cịn mang tính chất bình qn, chưa gắn loại hình cơng việc với việc phân phối tiền lương Tín dụng nhóm cơng việc có rủi ro nghề nghiệp cao, vậy, để có động lực thúc đẩy phấn đấu nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, ngăn ngừa rủi ro đạo đức nghề nghiệp, thu hút người có tâm, có tầm gắn bó lâu dài, Agribank cần sớm thực sách chi trả lương theo loại hình cơng việc Cơng tác bổ nhiệm cán bộ, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xác định đưọc chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa, hải đảo cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phương Xây dựng quy trình tuyển dụng cán bộ, xây dựng quy trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lưọng cơng việc để từ gắn với cơng tác đào tạo, gắn với xếp 87 cán định biên lao động cho phù hợp 3.2.6 Phối kết hợp đẩy mạnh liên kết với tổ chức xã hội vay Để hoạt động cho vay hộ sản xuất cá nhân thực phát triển mạnh, thiết nghĩ hệ thống chi nhánh Agribank nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện, tổ chức trị, xã hội để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho Agribank để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, Agribank chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Nếu làm Agribank mở rộng dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền tốn Bên cạnh đó, Agribank cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng Mở rộng việc thành lập tổ vay vốn (cánh tay kéo dài Agribank) để tuyên truyền sản phẩm vay vốn, sách vay vốn đến khách hàng Phối hợp với Bộ Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn, quyền địa phương liên kết với Hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã vay cánh đồng mẫu lớn Liên kết với đơn vị sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao để thực cho vay theo chuỗi liên kết từ khâu sản xuất đến khâu tiêu thụ sản phẩm, cụ thể hộ sản xuất nông sản (như cá tra, cá ba sa, tôm, ) ký hợp đồng kinh doanh với doanh nghiệp tiêu thụ, chế biến sản phẩm với điều khoản cụ thể Bên cạnh hộ sản xuất doanh nghiệp ký hợp đồng vay vốn với Agribank để Agribank cung cấp vốn cho trình sản xuất hộ, cung cấp vốn cho trình thu mua doanh nghiệp Sau thu mua xong doanh nghiệp trả tiền hộ nông dân qua tài 88 khoản mở Agribank Agribank tiến hành thu nợ khoản vay hộ Doanh nghiệp chế biến sản phẩm bán hàng thu tiền Agribank thực thu nợ khoản vay Doanh nghiệp Như tạo quy trình kép kín từ khâu sản xuất tới khâu tiêu thụ việc quản lý ròng tiền thuận lợi giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Agribank Đối với khoản vay hỗ trợ lãi suất, Agribank phải phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ban, Ngành địa phương để mở rộng cho vay Cụ thể cho vay để phát triển thủy sản; cho vay để giảm tổn thất nông nghiệp; cho vay ưu đãi với người mua nhà thu nhập thấp Đây chương trình cho vay mở rộng dư nợ Agribank Giải pháp giải pháp để Agribank mở rộng cho vay hộ sản xuất 3.2.7 Tăng cường đầu tư ứng dụng cơng nghệ đại q trình cho vay Xây dựng triển khai hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng CRM, trước tiên cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng vào CIF sau xây dựng thành hệ thống quản lý quan hệ khách hàng đầy đủ Đây công cụ ngành ngân hàng để bảo vệ thị phần tạo tăng trưởng Xây dựng hệ thống Contact center (trung tâm hỗ trợ khách hàng), giúp khách hàng tư vấn từ xa, công cụ để ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng, chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tư vấn SPDV ngân hàng, chương trình khuyến ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng tới khách Iiang, Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống mã ngành cho vay nhằm quản lý tập trung sản phẩm cho vay hạn chế rủi ro Nghiên cứu mở rộng ứng dụng CNTT nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm cho vay là: ngân hàng làm dịch vụ thu tiền nước, tiền điện thoại, tiền điện, tiền Internet khách hàng vay vốn Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao lực 89 xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS: chỉnh sửa hệ thống IPCAS tăng cường khả kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ, xây dựng chương trình cho cơng tác kiểm tra kiểm sốt, kiểm tốn 3.2.8 Tăng cường hoạt động tiếp thị quảng cáo cho vay hộ sản xuất cá nhân Tạo niềm tin khách hàng vấn đề quan tâm tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động huy động vốn Truyền thông giúp khách hàng biết nhiều đến NHTM thơng qua xuất hình ảnh NHTM phương tiện truyền thông Truyền thông cịn giúp hình thành ý niệm khách hàng NHTM Đặc biệt, cho vay hộ sản xuất cá nhân, truyền thông giúp khách hàng biết đến sản phẩm cho vay mới, chương trình khuyến mại NHTM, nhờ giúp khách hàng biết đến với NHTM Agribank cần xây dựng kế hoạch hàng năm chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng triển khai phạm vi toàn quốc phù hợp với hoạt động kinh doanh Agribank Đa dạng hóa hình thức khuyến mại: Quà tặng, Thẻ cào trúng thưởng, Quay số điện tử Đa dạng hóa cấu giải thưởng, tạo nhiều hội để khách hàng trúng thưởng Thường xuyên cập nhật Cẩm nang nhận diện thương hiệu, thiết kế đồng công cụ quảng bá Triển khai chương trình cho vay ưu đãi, thơng tin truyền thơng rộng rãi chương trình cho vay này, nêu bật đối tượng cụ thể nhận vốn vay ưu Tổ chức hoạt động tuyên truyền (thông qua Hội nghị khách hàng), quảng cáo, tổ chức kiện, tham gia hoạt động xã hội nhằm tiếp thị truyền thống thương hiệu Agribank sản phẩm cho vay ngân hàng đến khách hàng 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát quản lý khoản cấp tín dụng việc kiểm tra trước, sau cấp tín dụng Cơng tác kiểm tra, tự kiểm tra chuyên đề tín dụng phải tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm phát ngăn 90 chặn, xử lý, bổ sung, chỉnh sửa sai sót khâu tác nghiệp để ln chủ động việc kiểm sốt tín dụng, kiểm soát rủi ro Chấn chỉnh kịp thời tồn sai sót qua kết tra, kiểm tra, xử lý nghiêm trường hợp sai phạm, kiêm khơng để tồn sai sót phát sinh sai sót lặp lặp lại Sau tra, kiểm tra phải thực việc phúc tra, việc khắc phục, sửa chữa - Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình tác nghiệp Agribank cần phải xem cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội công cụ đắc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn sai sót hoạt động tín dụng - Tuy nhiên cơng tác tổ chức, thực công tác kiểm tra cần tổ chức hợp lý Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay, cần thực số biện pháp sau: + Cán phịng kiểm tra kiểm sốt cần có lực, trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng để đạt hiệu cán kiểm tra kiểm soát cần hoạt động độc lập + Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát + Cơng tác kiểm tra cần hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng, mục đích kiểm tra 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính Phủ Để mở rộng cho vay ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nhiều NHTM khác phải có tác động từ phía Nhà nước, Chính phủ Do đó, tầm vĩ mơ, Nhà nước cần quan tâm tới số yếu tố sau: Chính phủ cần tiếp tục ưu đãi hộ sản xuất nông, lâm nghiệp thực thông qua việc miễn giảm thuế, giá bán vật tư, giá mua nông, lâm sản, đầu tư công nghệ 91 tạo điều kiện cho hộ sản xuất có lợi nhuận cao, đồng thời Nhà nước cần có sách ưu đãi hoạt động tín dụng dài hạn nơng, lâm nghiệp, chuyển từ bù lỗ lãi suất sang trợ giá lâu dài số hàng nông sản chiếnn lược, miễm giảm thuế cho hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, TCTD thuộc tỉnh miềm núi khó khăn Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách phát triển nông nghiệp nông thôn thống nhất, đồng bộ, sách đầu tư cho nơng nghiệp nơng thơn quan trọng Chính sách tiệu thụ hàng nơng sản, giá cả, thị trường, sách đất đai hộ sản xuất nông, lâm nghiệp Đây điểm quan trọng việc tiêu thụ sản phẩm nơng, lâm nghiệp Chính phủ cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống tổ chức đầu tư vốn nông nghiệp nông thôn, thu hút tham gia thành phần kinh tế Nhà nước thống quản lý đóng vai trị chủ đạo, chọn loại hình tổ chức tín dụng phù hợp với hồn cảnh, địa bàn NHNo & PTNT, NHNN tập trung vốn mối để đầu tư, tránh đầu tư chồng chéo Nhà nước cần nhanh chóng hồn thành cơng tác giao đất cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất hộ nông thôn (luật HTX, luật đất đai sửa đổi, bổ xung) Kiện toàn quan hệ sản xuất mới, phát huy vai trò kinh tế hộ gia đình, xây dựng thiết chế dân chủ nơng thơn lành mạnh hố tài sở Đó điều góp phần thực huy động sử dụng có hiệu vốn đầu tư cho việc CNH-HĐH phát triển nông nghiệp nông thôn Cần phải ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố, tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, cán cân toán, ngân sách, tỷ giá hối đoái Tất yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng cơng tác tín dụng Chỉ đạo việc quy hoạch tổng thể chi tiến việc sử dụng đất đai cách hợp lý, nhằm khai thác tốt tiềm sẵn có đồng thời có kế hoạch khai thác đưa vào sử dụng 92 Tạo lập môi trường pháp lý đồng Hoạt động NHTM chịu tác động hệ thống văn pháp luật ngân hàng văn pháp luật liên quan Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả, hoạt động cho vay NHTM theo quy định pháp luật Hệ thống văn pháp luật nước ta có nhiều chỉnh sửa cho phù hợp với phát triển kinh tế, nhiên chưa thực thống đồng Vì vậy, để đảm bảo quyền lợi khách hàng, Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, luật tài sản, luật chứng khoán, luật doanh nghiệp, luật phá sản làm sơ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay nói chung mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân Tạo lập môi trường xã hội ổn định, nâng cao nhận thức nhân dân Xã hội có ổn định thành phần kinh tế xã hội phát triển Tạo lập môi trường xã hội ổn định phải đồng nghĩa với việc nâng cao nhận thức người dân Trong ban hành chế theo quy định Luật Các TCTD, đề nghị NHNN bộ, ngành quan tâm có quy định đặc thù cho Agribank để thực tốt nhiệm vụ trị cho vay cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế, nông nghiệp nông thôn Chính phủ đạo sở, ban, ngành liên quan triển khai đồng chương trình sách cho vay hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn đồng thời tạo chế để phát triển chương trình Tam nơng Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ người nông dân, doanh nghiệp địa bàn việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, tìm đầu ổn định cho sản phẩm nông nghiệp kinh doanh; tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn cho vay hộ sản xuất Chính phủ cần có quy hoạch vùng chun canh, khu vực trồng công nghiệp, nông nghiệp, lĩnh vực nơng nghiệp cụ thể mà từ Agribank có hướng phát triển vốn tín dụng vào vùng Tạo chế để Ngân hàng nâng mức cho vay tín chấp hộ sản xuất, 93 kinh doanh Chỉ đạo quyền cấp phối hợp với ngành để giải nhanh vướng mắc liên quan đến cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ để chấp vay vốn Ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay đăng ký giao dịch đảm bảo tạo điều kiện cho thành phần kinh tế, đặc biệt hộ kinh doanh hộ sản xuất thuận lợi 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hóa hệ thống ngân hàng, khóa bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cập nhật thường xun thơng tin khách hàng vay vốn tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác Để làm điều ngân hàng nhà nước phải thực nối mạng ngân hàng thành viên để lấy thơng tin có quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Ngân hàng nhà nước cần chỉnh sửa chế tín dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế tại, cụ thể sửa đổi quy chế cho vay tổ chức tín dụng; hướng dẫn chi tiết sách cho vay hỗ trợ Nhà nước Ngân hàng nhà nước phát huy vai trò quản lý nhà nước hoạt động NHTM Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra NHTM để nâng cao hiệu cho vay vốn Ngân hàng Nhà nước cần kiến nghị với Chính phủ chỉnh sửa chế sách để việc cho vay ngân hàng thực thuận lợi 3.3.3 Các Bộ, Ngành có liên quan - Bộ Tài chính: xem xét trình Chính phủ cấp bổ sung vốn điều lệ cho Agribank giúp Agribank thực đề án tái cấu, đảm bảo thực tỷ lệ an 94 tồn theo quy định NHNN - Bộ Tài xem xét đơn giản hóa thủ tục tốn hỗ trợ lãi suất gói hỗ trợ lãi suất - Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn làm rõ vướng mắc phát sinh việc cho vay hỗ trợ lãi suất gói hỗ trợ cho vay phát triển nhằm giảm tổn thất nông nghiệp cho vay phát triển thủy sản - Bộ tài nguyên môi trường: Đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi cho bà nông dân, hộ sản suất kinh doanh doanh nghiệp việc vay vốn ngân hàng, mở rộng sản xuất kinh doanh Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận trang trại cho hộ gia đình chủ trang trại, tạo sở pháp lý cho đối tượng vay vốn thuận lợi - Tiếp tục hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt lĩnh vực bất động sản nhằm kích thích tiêu dùng, giảm hàng tồn kho Khơng thu phí đăng ký giao dịch đảm bảo đối tượng vay theo khoản 6, điều 8, Nghị định 41/2010/NĐ-CP, Nghị định 55/2015/NĐ-CP Thông tư liên tịch số 69/2011/TTLT-BTC-BTP liên Bộ Tài - Tư pháp hướng dẫn việc thu phí giao dịch bảo đảm (hiện hộ gia đình, cá nhân số huyện vay vốn theo Nghị định 41/NĐ-CP phải nộp phí đăng ký giao dịch bảo đảm) Hỗ trợ Agribank cơng tác tìm hiểu khách hàng - Các hộ có đủ điều kiện về: vốn tự có, lực trình độ quản lý kinh doanh cần nhanh chóng tạo điều kiện cấp giấy phép kinh doanh để hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng, hộ khơng đủ điều kiện quy định theo luật định kiên không cấp giấy phép kinh doanh - Các ngành, cấp có liên quan, tổ chức đồn thể xã hội Hội nông dân, Hội phụ nữ, khuyến nông, khuyến lâm, Hội làm vườn phối hợp với ngân hàng đầu tư vốn cho hộ sản xuất, tư vấn cho họ nên trồng ? ni gì? mua loại giống nào? cho phù hợp với vùng,chất đất, khí hậu có hiệu suất cao Dạy cho họ cách trồng, chăm sóc, phịng trừ sâu bệnh, thu hoạch bàn bạc phương án tiêu thụ sản phẩm, giúp hộ vay vốn sử dụng đồng vốn 95 vay sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao, có điều kiện trả nợ ngân hàng, có tích luỹ - Chính quyền, ngành, đồn thể địa phương có trách nhiệm phối hợp với Ngân hàng sở thực phát mại tài sản chấp với vay khơng có khả hồn trả vốn cho Ngân hàng xử lý trường hợp rủi ro bất khả kháng, nợ hạn để thu hồi vốn cho ngân hàng kịp thời - Thông qua Hội nơng dân, Hội phụ nữ đóng góp ý kiến với ngân hàng nội dung, thủ tục vay vốn không phù hợp để ngân hàng kịp thời bổ xung, sửa đổi cho phù hợp - Cấp ủy, quyền tỉnh đạo ngành tổ chức đánh giá trình triển khai thực sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ; sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ; sách tín dụng phát triển thủy sản theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP; sách cho vay hỗ trợ nhà để tháo gỡ vướng mắc, khó khăn, đề xuất chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với thực tiễn - Tăng cường hỗ trợ nông dân, doanh nghiệp việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, xây dựng thương hiệu nông sản đạt chuẩn quốc tế; mở rộng thị trường nước quốc tế; xây dựng chế liên kết vùng, liên kết với doanh nghiệp lớn đầu mối để hỗ trợ phát triển sản xuất thị trường tiêu thụ sản phẩm - Ban hành chế, sách quản lý đất đai theo hướng hình thành tổ hợp tác, hợp tác xã Tích tụ ruộng đất có quy mơ lớn để hình thành vùng sản xuất hàng hóa tập trung - Ban hành sách hỗ trợ phát triển khoa học, công nghệ, tư vấn lựa chọn cơng nghệ nhằm khuyến khích đưa cơng nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp (miễn giảm thuế nhập khẩu, cân đối hỗ trợ phần nguồn vốn đầu tư nhà nước với lãi suất thấp, vốn vay ngân hàng thương mại) - Ban hành chế hướng dẫn việc thực chủ trương liên kết nhà (gắn trách nhiệm, quyền lợi nhà khoa học, nhà doanh nghiệp nhà nông), tăng cường vai trị trách nhiệm tổ chức tín dụng việc đầu tư vốn cho phát 96 triển kinh tế khu vực - Ban hành chế, sách khuyến khích để Cơng ty Bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp, tạo điều kiện khuyến khích tổ chức tín dụng đầu tư vốn nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - Có sách kêu gọi vốn đầu tư từ thành phần kinh tế, nguồn vốn FDI đầu tư vào kết cấu hạ tầng sản xuất như: giao thông, thủy lợi, lượng; chế biến, bảo quản, tiêu thụ nông sản 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa việc phân tích đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất cá nhân Agribank Chương 2, tác giả đưa bảy nhóm giải pháp để mở rộng cho vay ngân hàng Các giải pháp đưa bao gồm giải pháp Xây dựng chiến lược sách cho vay hộ sản xuất cá nhân; Hoàn thiện quy trình cho vay hộ sản xuất cá nhân; Thành lập phận chuyên biệt cho vay quản lý rủi ro Hộ sản xuất Cá nhân; Đơn giản hóa thủ tục việc cho vay Hộ sản xuất cá nhân; Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán thực công tác thẩm định, cho vay khách hàng hộ sản xuất, cá nhân; Phối kết hợp đẩy mạnh liên kết với tổ chức xã hội vay; Tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ đại trình cho vay; Tăng cường hoạt động tiếp thị quảng cáo cho vay hộ sản xuất cá nhân; Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Việc đưa giải pháp dựa nguyên tắc khắc phục tồn tại, phát huy mặt mạnh Agribank, tận dụng hội, giảm thiểu nguy bên Tác giả tin tưởng áp dụng giải pháp nêu Chương góp phần giúp Agribank mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất cá nhân Tuy vậy, mức độ thành công việc áp dụng giải pháp phụ thuộc vào số yếu tố khách quan Chính lẽ đó, tác giả đưa số kiến nghị thiết thực Chính phủ, NHNN, Bộ ngành, quyền địa phương 98 KẾT LUẬN Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay NHTM gặp nhiều khó khăn thị trường bất động sản đóng băng, kinh tế suy thối dẫn tới nợ xấu ngân hàng tăng cao Trước tình hình Ngân hàng Nhà nước thành lập cơng ty quản lý tài sản (VAMC) để xử lý nợ xấu hệ thống ngân hàng Bên cạnh để khơi thơng dịng vốn, xử lý nợ xấu NHTM phải tích cực tăng trưởng dư nợ, vấn để đạt tăng trưởng dư nợ cho hợp lý quản lý rủi ro tín dụng Do Agribank xây dựng định hướng mở rộng cho vay khu vực nông thôn, cho vay hộ sản xuất, cá nhân đảm bảo rủi ro tín dụng nhỏ, quản lý Trên sở tác giả nghiên cứu đề tài “giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng thương mại, yếu tố chủ quan yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Vì luận văn cung cấp sở lý luận làm tài liệu tham khảo cho nghiên cứu sau hoạt động cho vay hộ sản xuất, cá nhân Agribank Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, hạn chế nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất nhóm giải pháp để mở rộng cho vay hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Bên cạnh kết đạt được, luận văn cịn có số hạn chế Trong khn khổ cho phép, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót; tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo bạn đọc nhằm hồn thiện thêm vấn đề nghiên cứu Tiếng Anh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 16 DavidTiếng Cox (1997), Việt Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc Nội gia, GiáoHà trình Lý thuyết Tài - Tiền tệ; Chủ biên PGS.TS Nguyễn Hữu 17 Peters Rose (2004), Ngân dân hàngHàthương mại, Nhà xuất Tài chính, Tài; Trường Đại họcQuản Kinh trị tế Quốc nội, 2007 Hà HọcNội viện Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Thời báo ngân hàng số từ năm 2010 đến Tạp chí ngân hàng tài số từ 2010 đến Cao Sỹ Kiêm (1995), Đổi sách tiền tệ, tín dụng, ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Ninh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết, báo cáo thường niên, báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Chiến lược kinh doanh 2011 - 2015 tầm nhìn 2020, Hà Nội 10 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Thời báo Ngân hàng năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013,2014 13 Thời báo kinh tế năm 2010, 2011, 2012, 2013,2014 14 Tạp chí Ngân hàng năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013,2014 15 Nguyễn Văn Tiến (2005),Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội ... thuyết mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nh? ?n ứng dụng vào thực tế hoạt cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, đưa giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nh? ?n đối hệ thống. .. trò hộ sản xuât, cá nh? ?n kinh tế 14 1.2.2 Khái niệm đặc điểm cho vay Hộ sản xuất cá nh? ?n 15 1.2.3 Phân loại cho vay Hộ sản xuất Cá nh? ?n. 17 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NH? ?N... ? ?giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nh? ?n hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam? ?? nh? ??m đưa giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất cá