1104 phát triển dịch vụ thẻ tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - TRẦN THÙY DƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - TRẦN THÙY DƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực, kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin chân thành cám ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa, dạy dỗ thầy cô giáo Khoa sau đại học Trường Học Viện Ngân Hàng trình học tập trường, hỗ trợ tạo điều kiện từ gia đình giúp đỡ đóng góp ý kiến bạn đồng nghiệp Agribank giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2015 Tác giả luận văn Trần Thùy Dương MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. _TỔNG QUAN VỀ THẺ _4 1.1.1 .Lịch sử hình thành phát triển thẻ 1.1.2 .Khái niệm 1.1.3 Đặc điểm thẻ 1.1.4 Phân loại thẻ 1.1.5 .Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.2. DỊ CH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI _12 1.2.1 Khái niệm dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Vai trò dịch vụ thẻ 12 1.2.3 Dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 23 1.3. P HÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 2.2.2 Tỷ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT lệ thẻ hoạt động 47 2.2.3 Mạng lưới ATM, EDC/POS tốc độ tăng trưởng 47 2.2.4 Lợi nhuận gia tăng lợi nhuận từ dịch vụ thẻ 52 2.2.5 Doanh SO sử dụng thẻ, doanh SO toán thẻ tốc độ gia tăng doanh số thẻ 55 2.2.6 Sự đa dạng hóa sản phẩm thẻ 56 2.3 ACB Agribank ATM BIDV ĐVCNT EDC NHPH ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI AGRIBANK 63 2.3.1 Kết đạt hàng Thương mại Cổ phần ÁTRIỂN Châu DỊCH VỤ THẺ TẠI 3.1.: Ngân 63 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT AGRIBANK 77 nghiệp Phát triển Nông thôn : Ngân hàng Nông Việt Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam năm 3.1.1 Nam tới 77 : Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động 3.2 GI : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TẠI AGRIBANK .79 ẢI PHÁT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 3.2.1 thiện : Đơn Hồn vị chấp nhậnsản thẻphẩm có, đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành 79 : Electric - Máy thẻ tự động 3.2.2 Mở Data rộng Capturer đơn vị chấpthanh nhận toán thẻ tổ chức phát hành, đối : Ngân hàng phát hành tác, đặc biệt tổ chức thẻ quốc tế 82 : Ngân hàng toán 3.2.3 Chú trọng marketing, tiếp thị PIN :82 Personal Identification Number 3.2.4 Quan tâm nguồn nhân lực TCTQT : Tổ chức thẻ Quốc tế 86 Vietcombank : Ngân hàng Ngoại thươngcường Việt Nam 3.2.5 .Tăng cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro 88 NHTT 3.3 KIẾN NGHỊ .92 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 92 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 18 Sơ đồ 1.2: Quy trình toán thẻ .20 Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức Agribank 40 BẢNG Bảng 1.1: Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ .27 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động thị phần số NHTM từ 2012 đến 2014 43 Bảng 2.2 Tỷ lệ dư nợ/nguồn vốn Agribank 45 Bảng 2.3: So lượng thẻ phát hành tốc độ tăng trưởng thẻ 46 Bảng 2.4: Số lượng tốc độ tăng trưởng ATM/EDC 49 Bảng 2.5: Phí phát hành phí thường niên SO loại thẻ Agribank 52 Bảng 2.6: Ket thu chi tò nghiệp vụ thẻ từ năm 2012 -2014 53 Bảng 2.7: Lọri nhuận từ dịch VU thẻ tốc độ tăng trưởng 54 Bảng 2.8 : Doanh số thẻ tốc độ tăng trưởng .55 Bảng 2.9: Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ nội địa Agribank 58 Bảng 2.10: Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ nội địa quốc tế Agribank 60 Bảng 2.11: Hạn mức tín dụng thẻ tín dụng quốc tế Agribank 62 Bảng 2.12: Hạn mức giao dịch thẻ tín dụng quốc tế Agribank .62 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ phát hành Agribank qua năm 46 Biểu đồ 2.2: Số lượng ATM, EDC năm 2012 -2014 .48 Biểu đồ 2.3: Thị phần ATM 50 Biểu đồ 2.4: Thị phần EDC/POS 51 Biểu đồ 2.5: Doanh số sử dụng, doanh số toán thẻ năm 2012 -2014 55 MỞ ĐẦU l Tính cấp thiết đề tài Tiền mặt xuất từ lâu phuơng thức tốn khơng thể thiếu quốc gia Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, việc toán tiền mặt bộc lộ hạn chế nhu rủi ro cao, chi phí phát hành bảo quản lớn Cùng với bùng nổ công nghệ thông tin, thuơng mại điện tử, tự động hóa, có nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi, an toàn đã, đuợc sử dụng phổ biến nhiều nuớc giới Thanh toán tiền mặt thiếu, song ngày nay, việc dùng tiền mặt để tốn khơng cịn phuơng tiện tối uu giao dịch thuơng mại, dịch vụ Thẻ toán đời năm 1990 nhu tất yếu khách quan đáp ứng cho phát triển xã hội Hệ thống ngân hàng cung cấp nhiều phuơng tiện toán tiện lợi cho khách hàng dựa tảng cơng nghệ đại, thẻ toán buớc đột phá Với uu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán trở thành phuơng tiện toán văn minh đại Dịch vụ thẻ đuợc hiểu dịch vụ ngân hàng cung cấp lĩnh vực thẻ toán ngân hàng từ khâu phát hành, tốn hỗ trợ q trình sử dụng thẻ chủ thẻ Phát triển dịch vụ thẻ trở thành tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu, thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (viết tắt Agribank) Mặc dù tham gia thị truờng thẻ từ năm 2003, nhiên sau 11 năm hình thành phát triển, Agribank buớc khẳng định vị trí lĩnh vực - dẫn đầu mạng luới toán tổng số thẻ phát hành, tốc độ tăng truởng năm gần số luợng doanh số toán qua thẻ ln tăng cao tốc độ trung bình thị truờng; bên cạnh tăng truởng mặt số luợng, tiêu phản ánh chất luợng dịch vụ Agribank đạt mức tăng truởng cao Tuy nhiên, tình hình phát triển dịch vụ thẻ Agribank nhiều bất cập kết đạt đuợc chua tuơng xứng với tiềm Những vấn đề cần phải giải nhu để hoạt động kinh doanh thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh Agribank, vấn đề xúc Ngân hàng Chính vậy, em lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam” Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng - Phân tích, đánh giá tình hình dịch vụ thẻ Agribank năm qua để có nhìn bao qt định huớng cho phát triển dịch vụ thẻ Agribank - Qua đua giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Agribank Đối tượng phạm vi nghiên cứu -Đối tuợng luận văn: Nghiên cứu vấn đề thẻ, hoạt động dịch vụ thẻ NHTM -Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động thẻ Agribank từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Những phuơng pháp nghiên cứu đuợc áp dụng luận văn bao gồm: - Phuơng pháp so sánh,tổng hợp: + Các số liệu thứ cấp đuợc thu thập từ báo cáo tổng kết Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam + Các số liệu thu thập từ sách báo, đài, internet cán Ngân hàng cung cấp 85 nhiều tiện ích hỗ trợ tận dụng cơng nghệ đại hóa, tăng cường hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện hệ thống ATM Ngân hàng tình trạng tải thời gian tới Agribank cần phải trọng việc nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ATM Trước hết, Ngân hàng phải lên kế hoạch kỹ lưỡng việc triển khai ATM, triển khai máy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu khu vực dân cư đông đúc, siêu thị, trung tâm thương mại lớn nơi có lượng người giao dịch mua bán nhiều, v.v , cần cân nhắc đế vấn đề điện, thời tiết, giao thơng có đảm bảo cho hoạt động ATM thông suốt không Về dịch vụ bảo trì: Hầu hết ATM xử lý lượng giao dịch lớn cần bảo trì cách để đảm bảo xác giao dịch khách hàng Cần đảm bảo module phân phối tiền mặt, hệ thống liên lạc, hệ thống thẻ, hình, bàn phím bảo trì cách, thiết bị lỗi cần phát sớm thay thế, đảm bảo mạng trì hoạt động tốt Về xử lý cố liên quan tới ATM: Đôi ATM gặp cố làm máy khơng hoạt động nghẽn mạch, hết giấy nhật ký., Ngân hàng cần phải có phận thường xuyên theo dõi tình trạng hoạt động ATM để kịp thời có biện pháp khắc phục bảo đảm ATM hoạt động thơng suốt Ngồi Ngân hàng cần trọng tới an toàn chủ thẻ thực giao dịch ATM Nên đầu tư xây kín thành hộc xung quanh ATM với lớp cửa kính máy đặt siêu thị, nơi đông người qua lại đảm bảo an tồn cho khách hàng việc không lộ số PIN bị cướp giật tiền cách đáng tiếc Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra tình trạng ATM để kịp thời phát thiết bị đọc thẻ gắn trộm máy có 86 3.2.3.5.Hồn thiện phát triển kênh phân phối thẻ Việc phát triển kênh phân phối Ngân hàng giúp tăng số lượng chủ thẻ Tuy nhiên, việc phát hành thẻ thông qua Internet, mobie, qua tổng đài khó xác nhận thơng tin khách hàng Do vậy, Agribank cần phải hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật, có cơng cụ quản lý thơng tin khách hàng để xác nhận thơng tin Agribank phối hợp với Bộ cơng an 3.2.3.6.Chủ động tìm kiếm đơn vị chấp nhận thẻ để nâng cao chức thẻ toán cung cấp tiện ích cho khách hàng Đối tượng điều kiện trở thành ĐVCNT cần ngân hàng quy định rõ đơn giản thủ tục Tuy nhiên, ĐVCNT có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp chủ thẻ trước thực giao dịch, sau hàng tuần ĐVCNT phải tập hợp toàn bảng tổng kết giao dịch theo ngày liên hóa đơn dành cho ngân hàng để làm chứng từ phục vụ việc đối chiếu, tra soát Điều làm cho số ĐVCNT khơng muốn giao dịch thẻ ngại rủi ro liên quan thẻ giả, khách hàng sử dụng hạn mức thấu chi, giao dịch giả mạo (chủ yếu toán qua mạng Internet ) Hiện ĐVCNT hầu hết phát triển thành phố lớn, ngân hàng nên tập trung phát triển địa phương nhằm mở rộng hoạt động toán, chiếm lĩnh ưu thị trường tiềm trước có ngân hàng khác xâm nhập Do tận dụng mạng lưới khắp nước, chi nhánh tỉnh/ huyện cần chủ động tìm kiếm ĐVCNT đưa ưu đãi hỗ trợ cho họ đảm bảo trì tốc độ giao dịch Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo miễn phí quy trình tốn thẻ cho ĐVCNT 3.2.4 Quan tâm nguồn nhân lực Trong xu hội nhập toàn cầu ngày nay, để tồn phát triển theo kịp nước khu vực giới, đòi hỏi ngân hàng phải đào tạo 87 đội ngũ cán ngân hàng có trình độ lực thực Nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng nói chung cán thẻ nói riêng yếu tố quan trọng định chất luợng dịch vụ thẻ Phát triển đuợc đội ngũ nhân viên am hiểu chuyên môn có phẩm chất đạo đức tốt biện pháp giúp ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ cách an toàn hiệu Dù cho cơng nghệ có đại đến đâu khâu q trình xử lý cần có tác động bàn tay nguời Do đó, để sử dụng đuợc cơng nghệ đại, phát triển dịch vụ thẻ, hạn chế rủi ro dịch vụ thẻ, ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ nhân viên nắm vững nghiệp vụ, trung thực có tinh thần trách nhiệm cao Để có đuợc nguời có chất luợng đáp ứng đuợc yêu cầu trên, ngân hàng tiến hành giải pháp sau: Truớc hết, ngân hàng cần tăng cuờng công tác huấn luyện, đào tạo đội ngũ cán thẻ, thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ định kỳ cho cán thẻ để nắm vững quy trình nghiệp vụ, thủ tục tốn thẻ, quy định quản lý rủi ro truờng hợp sử dụng thẻ giả, gian lận, trang bị cho cán kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, ngoại ngữ Hay phối hợp với đối tác nuớc ngồi tổ chức khóa đào tạo, hội thảo nuớc để trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ Đồng thời, ngân hàng thuờng xuyên tổ chức đợt kiểm tra đột xuất nghiệp vụ thẻ, sản phẩm thẻ có phần thuởng khuyến khích cho cán đạt yêu cầu, cán khơng đạt có biện pháp khiển trách cụ thể Thực giao tiêu phát triển số luợng thẻ, ĐVCNT cho chi nhánh Đây để xét tiêu thi đua chi nhánh phát triển nghiệp vụ thẻ năm Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách khuyến khích, trọng dụng nhân tài Đồng thời, ngân hàng cần tạo môi truờng làm việc thân 88 thiện, đại xây dựng sách sử dụng nhân lực hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng nên thuờng xuyên quan tâm đến mơi truờng làm việc, có chế độ luơng thuởng, thăng tiến công việc để động viên tinh thần, khuyến khích nhân viên thẻ nỗ lực làm việc với tinh thần trách nhiệm cao gắn bó lâu dài với ngân hàng Nhu vậy, thời đại, lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhân tố nguời ln có vai trị quy ết định, có nhân viên, chun gia giỏi, tinh thơng nghiệp vụ thẻ đuợc quan tâm mức việc xử lý cơng việc nhanh chóng hơn, an tồn hơn, nhờ nâng cao uy tín cho ngân hàng, thu hút đuợc khách hàng ngày nhiều hơn, thị phần dịch vụ thẻ ngân hàng tăng nhanh 3.2.5 Tăng cường cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro Agribank lắp thiết bị chống chép 100% ATM, nhiên nhiều loại rủi ro khác hoạt động toán thẻ nhu nêu phần thực trạng Việc quản lý xác thực thông tin khách hàng cung cấp cịn khó khăn, hành vi tiết lộ thơng tin, ăn cắp thơng tin khách hàng, làm thất liệu thẻ sử dụng vào mục đích gian lận Các đối tuợng gian lận toán thẻ (chủ thẻ giả mạo, ngân hàng chứng minh đuợc chủ thẻ gian lận cố tình địi tiền làm giảm uy tín ngân hàng, ĐVCNT giả mạo, ĐVCNT thơng đồng ĐVCNT ) Để khách hàng bớt khó khăn yên tâm đuợc sử dụng thẻ an toàn nhu phát huy tốt lợi ích việc dùng thẻ đòi hỏi ngân hàng cần phải thực giải pháp phòng ngừa quản lý rủi ro thẻ, cụ thể: * Phối hợp với khách hàng Trang bị kiến thức nâng cao trình độ sử dụng thẻ Nếu khách hàng đuợc tiếp cận với thông tin huớng dẫn thao tác sử dụng thẻ, vấn 89 đề an tồn, bảo mật thơng tin thẻ thường xuyên liên tục qua việc hướng dẫn trực tiếp hay phương tiện thơng tin đại chúng họ dần có thói quen sử dụng thẻ an tồn tránh rủi ro sử dụng thẻ Khi cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng, cán thẻ phải trực tiếp hướng dẫn cụ thể gửi cẩm nang sử dụng (hoặc giấy sử dụng gấp gửi kèm Pin thẻ) cho khách hàng để khách hàng nắm cách thức sử dụng bảo quản thẻ Trong đó, khách hàng phải hướng dẫn kiến thức sau: - Chủ thẻ hướng dẫn thao tác đổi PIN lần đầu, phải cảnh giác, bảo mật tuyệt đối thông tin thẻ, đặc biệt việc bảo mật số PIN quan trọng Khơng nên viết số PIN thẻ mình, để PIN thẻ vị trí, lấy số PIN số dễ bị lộ số chứng minh nhân dân, số điện thoại, ngày sinh - Chủ thẻ cần nâng cao ý thức cảnh giác nhận thư tín, email, hay web có danh tiếng giả, u cầu cung cấp thơng tin cá nhân thơng tin thẻ tín dụng để tránh bị kẻ gian lợi dụng, ăn cắp thông tin chủ thẻ tài khoản thẻ để thực dịch vụ qua mạng - Khi thẻ, chủ thẻ phải báo gấp cho NHPH thẻ Đây hợp tác lớn nhằm giảm thiệt hại cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam giới để người sử dụng thẻ nâng cao ý thức cảnh giác, góp phần hạn chế rủi ro xảy * Ngân hàng tăng cường biện pháp kiểm tra, kiểm soát dịch vụ thẻ như: 90 hành chính, cảnh giác với thiết bị skimming gắn ATM bọn tội phạm để phát kịp thời xử lý có cố - Tăng cường kiểm sốt bước thực nghiệp vụ cán làm trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định quy trình nghiệp vụ Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành tốn thẻ, họ dễ dàng phát lỗ hổng quy chế, quy định ngân hàng để tìm cách cấu kết với nhân viên ĐVCNT đối tượng liên quan khác để thực hành vi gian lận Do đó, Agribank cần hồn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ; xây dựng khu bảo mật 24h∕24h kiểm soát chặt chẽ cửa từ, trang bị thiết bị camera tất khu vực phòng, ban ngân hàng; lựa chọn nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt chẽ hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật; thực luân chuyển nhân viên liên quan trực tiếp đến công việc phát hành thẻ theo định kỳ để vừa bảo đảm an tồn vừa phát huy tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm nhân viên - Thường xuyên thực biện pháp hạn chế rủi ro phát hành tốn thẻ Trong q trình phát hành thẻ phải đảm bảo có cán liên quan vào phòng bảo mật thực in thẻ PIN - Thực thường xuyên việc cập nhật danh sách thẻ đen gửi đến ĐVCNT đại lý toán thẻ để họ kiểm tra v phát chủ thẻ giả mạo gian lận có Cịn ĐVCNT, Agribank cần tìm hiểu kỹ tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh, tình hình tài trước ký hợp đồng với ĐVCNT Trong trình hoạt động, ngân hàng 91 ĐVCNT để phát khó khăn bất thường có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời - Theo dõi thường xuyên diễn biến hoạt động toán chủ thẻ Hàng ngày, ngân hàng theo dõi báo cáo thẻ chậm toán, báo cáo thẻ chi tiêu vượt hạn mức, báo cáo tình trạng thẻ, báo cáo cấp phép, báo cáo tốn v.v để kịp thời phát rủi ro việc sử dụng thẻ chủ thẻ, kịp thời thông báo phối hợp với TCTQT bên liên quan tìm biện pháp xử lý - Lắp đặt camera ATM quan sát giao diện rộng với tất phía để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản Hơn nữa, ngân hàng nên lựa chọn điểm đặt ATM nơi đảm bảo an toàn, an ninh khu chung cư, trung tâm thương mại, siêu thị có nhân viên bảo vệ máy để hạn chế rủi ro xảy ATM đập phá máy trộm tiền, chủ thẻ dễ bị cướp giật sau rút tiền máy v.v - Nâng cao độ an tồn thẻ thơng qua giải pháp đầu tư công nghệ thẻ, từ công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ chip * Tăng cường hợp tác với ngân hàng khác việc ngăn ngừa rủi ro Sự hợp tác liên kết với ngân hàng khác mang lại lợi ích cho tất bên tham gia Từ giúp cho ngân hàng hỗ trợ mặt kỹ thuật để giảm thiểu rủi ro thông qua việc trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro dịch vụ thẻ, chia sẻ thông tin rủi ro thẻ, có biện pháp phịng ngừa để hạn chế rủi ro dịch vụ thẻ ngân hàng góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển * Phối hợp với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ Ngân hàng cần phối hợp với TCTQT quan an ninh quốc tế để 92 áp dụng biện pháp ngăn chặn thông báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý Bên cạnh đó, ngân hàng nên phối hợp với quan truyền thông đại chúng để công bố rộng rãi hành vi gian lận, xu huớng phạm tội phát Việt Nam giới để khách hàng biết nâng cao tinh thần cảnh giác, góp phần phịng chống tội phạm thẻ điều kiện hội nhập quốc tế 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động thẻ: Nhà nuớc, Quốc hội cần ban văn pháp quy quy định, điều chỉnh hình thức tốn thẻ nuớc ta nhu pháp lệnh thẻ toán để quy định hoạt độn g phát hành, sử dụng, toán thẻ, nhằm tạo hành lang pháp luật, khuyến khích ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ bảo vệ khách hàng sử dụng thẻ Sớm ban hành văn bản, chế, sách quản lý ngoại hối, công nghệ kỹ thuật ,quản lý rủi ro thơng thống, phù hợp với thơng lệ quốc tế, nhằm hạn chế toán dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho dịch vụ tốn thẻ hồn thiện phát triển huớng Vấn đề an ninh thẻ toán xúc Việt Nam làm đuợc tốt nhu liên kết với Bộ Công an cấp cho nguời dân thẻ toán mang đầy đủ chức chứng minh thu nhu vấn đề an ninh toán đuợc thắt chặt đồng thời việc quản lý nguời quan công an dễ dàng Ngân hàng tạo điều kiện cho nguời tiêu dùng sử dụng thẻ tốn nhu cơng cụ toán đa để phục vụ cho nhu cầu giao dịch thuơng mại điện tử Nhà nuớc cần ban hành thêm sách khuyến khích tốn không dùng tiền mặt đối tuợng doanh nghiệp, dân cu, đơn vị công 93 Tuyên truyền, phổ biến kiến thức tầm quan trọng thẻ tốn Ngồi ra, phủ cần phối hợp với ngành liên quan đua chuơng trình đầu tu hỗ trợ đầu tu cho việc mở rộng dịch vụ thẻ nhu hỗ trợ kinh phí đầu tu xây dựng sở sản xuất thẻ, sản xuất máy móc trang thiết bị liên quan Chính phủ cần có sách tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tập trung đầu tu sở hạ tầng máy móc thiết bị phục vụ cho giao dịch toán đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ tạo điều kiện phát triển tốn qua Internet, mobile Có sách uu đãi thuế, phí lĩnh vực toán, thuê mặt liên quan đến hoạt động phát triển thẻ toán 3.3.2.Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị truờng thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhung thị truờng thẻ ngày sơi động tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, để thị truờng thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động nhu: - Tổ chức tuyên truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức nguời dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thuơng hiệu thẻ ngân hàng - Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hoàn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ - Đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin dịch vụ thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để 94 phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro - Tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung văn pháp lý liên quan đến cung cấp sử dụng dịch vụ ATM nhằm tạo khung pháp lý chung xử lý giao dịch ATM, quan hệ khách hàng ngân hàng giao dịch thẻ, vấn đề quản lý xử lý rủi ro giao dịch ATM vấn đề liên quan góp phần làm lành mạnh giao dịch thẻ Hiện tại, nhiều ngân hàng gặp vướng mắc việc xử lý khoản tranh chấp giao dịch thẻ ATM thừa thiếu quỹ ATM có yếu tố kỹ thuật khơng xác định nguyên nhân Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ Hiện văn cho hoạt động thẻ cịn thiếu, nhiều văn khơng cịn phù hợp Trên phương diện quản lý vĩ mô, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện hệ thống khung pháp lý cho hoạt động dịch vụ thẻ Đảm bảo mơi trường bình đẳng để NHTM hoạt động, cạnh tranh lành mạnh, phát triển với lợi ích kinh tế cao, tránh đầu tư tràn lan, chồng chéo, lãng phí Khuyến khích, hỗ trợ việc thực mã hóa thơng tin truyền từ thiết bị đầu cuối đến máy chủ (ngăn ngừa việc đánh cắp thông tin đường truyền); Và khuyến khích sử dụng biện pháp xác thực đảm bảo an toàn giao dịch CVV2, VbV Visa Ngân hàng nhà nước nên có biện pháp tích cực tác động đến hạ tầng sở kỹ thuật dùng cho hệ thống ATM NHTM, kết nối hệ thống máy tính ATM liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhất, đảm bảo thẻ ngân hàng khác phát hành sử dụng 95 nhiều ATM ngân hàng khác Như tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng tránh đầu tư lãng phí, dàn trải hệ thống ATM thành lập trung tâm chuyển mạch quốc gia bắt buộc ngân hàng phải tham gia vào hệ thống Ngân hàng nhà nước phối hợp với NHTM xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ Bên cạnh đó, phải quy định chặt chẽ việc tuân theo tiêu chuẩn chung kỹ thuật để tạo điều kiện kết nối Tổ chức hội thảo, giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Hiện hệ thống ngân hàng sản phẩm dịch vụ thẻ Việt Nam giai đoạn đầu tiến trình phát triển, Ngân hàng Nhà nước có vị trí quan trọng việc giúp đỡ, định hướng phát triển NHTM Cần sớm hình thành Trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân, để thu thập, xây dựng sở liệu thông tin khách hàng cá nhân hàng trực tuyến với công cụ nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo thông tin rủi ro, gian lận , để thuận tiện việc chia sẻ thông tin tất NHPH thẻ nước Xây dựng đầy đủ sở pháp lý cho việc phát hành toán thẻ Ngân hàng, đó, có chế tài xử lý hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thơng tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận Hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ, đặc biệt đơn vị thuê ngồi cá thể hố thẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ Agribank, bao gồm nhóm giải pháp vĩ mơ vi mơ Đối với nhóm giải pháp vĩ mơ, kiến nghị với quan hữu quan Luận văn đề xuất giải giải pháp bản, qua cho thấy vai trị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hiệp hội thẻ 96 quan trọng việc phát triển thị trường thẻ Việt Nam nói chung thẻ tốn Agribank nói riêng Đối với nhóm giải pháp vi mơ, giải pháp cụ thể thực Agribank, luận văn đưa giải pháp để phát triển thẻ toán Agribank địi hỏi nỗ lực nhiều Agribank việc phát triển cơng nghệ thẻ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật thẻ, hồn thiện sách Marketing, đào tạo nhân lực, phòng ngừa rủi ro, v.v nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ toán người dân, phát huy tối đa tiện ích thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng thẻ Vì vậy, giải pháp nêu giải pháp cần thiết phát huy có hiệu giải pháp thực cách đồng bộ, quán 97 KẾT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu NHTM kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai dịch vụ thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu này, Agribank gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Do tham gia vào thị trường muộn, nên Agribank giai đoạn đầu việc triển khai dịch vụ thẻ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải luận văn: Một là, hệ thống hóa số vấn đề lý luận thẻ tốn Trong đó, luận văn nêu rõ tầm quan trọng, ý nghĩa thẻ tốn, lợi ích to lớn việc sử dụng thẻ toán đem lại không cho người sử dụng, cho ngân hàng mà cho kinh tế Hai là, phương pháp tiếp cận thực tế, thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá, luận văn nêu rõ thực trạng dịch vụ thẻ Agribank năm vừa qua có bước phát triển mạnh mẽ với nhiều kết đáng khích lệ Ba là, kết nghiên cứu thực trạng cho thấy kết mà Agribank đạt dịch vụ thẻ đáng kể, phát huy lợi hệ thống mạng lưới song có yếu nội cịn cản trở phát triển dịch vụ non trẻ Bốn là, từ kết phân tích mặt lý luận chương thực tiễn chương 2, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm phát triển 98 dịch vụ thẻ Agribank, đồng thời kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho dịch vụ thẻ Việt Nam nói chung Agribank nói riêng Với nội dung nghiên cứu luận văn, hy vọng giải pháp đề luận văn góp phần giúp cho Agribank nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường lực cạnh tranh thị trường thẻ nước, thực mục tiêu phát triển thẻ tốn an tồn hiệu - bền vững thời gian tới nhằm góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu đời sống xã hội, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 100 99 14 Ngân hàng Nông TÀI nghiệp Phát triểnKHẢO Nông thôn Việt Nam (2014), LIỆU THAM Quyết định 1335: Quy định •phát hành, quản lý, sử dụng thẻ ghi nợ nội địa Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXBqua Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội toán Banknetvn Hữu nghiệp Tài (2002), Lý triển thuyếtNơng Tài thơn chínhViệt - Tiền NXB 15 TS NgânNguyễn hàng Nông Phát Namtệ,(2014), Thống kê, Hà Nội Quy định phát hành, quản lý, sử dụng tốn Quyết định 1336: PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội thẻ PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, quốc tế Visa/MasterCard NXB Thống kê, Hà Nội 16 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2013), Đề án Huy động vốn Agribank giai đoạn 2012 - 2015 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Báo cáo công tác tiếp thị, thông tin tuyên truyền năm 2013 kế hoạch 2014 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Báo cáo tổng kết chuyên đề nghiệp vụ thẻ năm 2013 - Định hướng, mục tiêu giải pháp năm 2014 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Trang thông tin thẻ số trang thông tin thẻ số 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam (2014), Cơng văn số 6314/NHNo-TTT “V/v phịng ngừa, hạn chế gian lận, giả mạo thẻ ” ... HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - TRẦN THÙY DƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH. .. hội nh? ??p kinh tế khu vực giới 1.2.3 Dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Nghiệp vụ phát h? ?nh thẻ Nghiệp vụ phát h? ?nh thẻ ngân hàng bao gồm việc quản lý triển khai toàn tr? ?nh phát h? ?nh thẻ, ... dung phát triển dịch vụ thẻ NHTM Luận văn đua tiêu đ? ?nh giá sụ phát triển dịch vụ thẻ bao gồm: So luợng thẻ phát h? ?nh tốc độ phát triển SO hrợng thẻ; Tỷ lệ thẻ hoạt động gia tăng tỷ lệ thẻ hoạt